結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)管理制度一、總則（一）目的為規(guī)范公司結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的操作與管理，有效防范風(fēng)險，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，保障公司及客戶的合法權(quán)益，特制定本管理制度。（二）適用范圍本制度適用于公司所有涉及結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的部門、崗位及人員。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求及金融行業(yè)相關(guān)規(guī)定開展結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)。2.風(fēng)險管理原則：建立健全風(fēng)險管理體系，對結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行全面、有效的識別、評估、監(jiān)測和控制。3.審慎經(jīng)營原則：秉持審慎態(tài)度，充分考慮業(yè)務(wù)的風(fēng)險與收益，確保業(yè)務(wù)操作穩(wěn)健，避免過度冒險。4.客戶利益保護原則：將客戶利益放在首位，提供準確、清晰的產(chǎn)品信息，保障客戶的知情權(quán)、選擇權(quán)和資金安全。二、結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)定義與種類（一）定義結(jié)構(gòu)性存款是指商業(yè)銀行吸收的嵌入金融衍生產(chǎn)品的存款，通過與利率、匯率、指數(shù)等的波動掛鉤，或與某實體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔(dān)一定風(fēng)險的基礎(chǔ)上獲得更高收益的存款產(chǎn)品。本公司所涉及的結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)，是指在符合監(jiān)管要求的前提下，與金融機構(gòu)合作開展的相關(guān)業(yè)務(wù)活動。（二）種類1.利率掛鉤型結(jié)構(gòu)性存款：根據(jù)市場利率波動情況確定收益水平，收益與參考利率的變動相關(guān)聯(lián)。2.匯率掛鉤型結(jié)構(gòu)性存款：收益與匯率波動掛鉤，通常適用于有外匯收支需求或?qū)R率走勢有預(yù)期判斷的客戶。3.指數(shù)掛鉤型結(jié)構(gòu)性存款：與股票指數(shù)、商品指數(shù)等各類指數(shù)掛鉤，收益隨指數(shù)的波動而變化。4.信用掛鉤型結(jié)構(gòu)性存款：收益與特定實體的信用狀況相關(guān)，如企業(yè)信用評級、債券違約情況等。三、業(yè)務(wù)部門及職責(zé)（一）業(yè)務(wù)拓展部門1.負責(zé)市場調(diào)研，了解客戶需求和市場動態(tài)，挖掘潛在客戶資源，制定結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的市場推廣計劃。2.與客戶進行溝通洽談，向客戶介紹結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的特點、收益情況、風(fēng)險因素等信息，解答客戶疑問，促成業(yè)務(wù)合作。3.根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展目標，積極拓展與金融機構(gòu)等合作渠道，建立良好的合作關(guān)系，確保結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的順利發(fā)行與銷售。（二）風(fēng)險管理部門1.對結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)進行風(fēng)險識別、評估和監(jiān)測，制定風(fēng)險管理制度和風(fēng)險控制措施。2.定期對業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進行分析，向管理層提交風(fēng)險報告，提出風(fēng)險預(yù)警和防控建議。3.參與新產(chǎn)品設(shè)計與審批過程，評估產(chǎn)品風(fēng)險，確保產(chǎn)品風(fēng)險可控且符合公司風(fēng)險管理策略。（三）運營管理部門1.負責(zé)結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的日常運營操作，包括資金收付、賬務(wù)處理、合同管理等。2.確保業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性和準確性，及時處理業(yè)務(wù)操作中出現(xiàn)的問題和異常情況。3.協(xié)助業(yè)務(wù)拓展部門和風(fēng)險管理部門做好相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計和信息報送工作。（四）財務(wù)管理部門1.制定結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的財務(wù)管理制度和核算辦法，負責(zé)業(yè)務(wù)的財務(wù)核算和報表編制。2.對業(yè)務(wù)成本和收益進行分析與監(jiān)控，為業(yè)務(wù)決策提供財務(wù)依據(jù)。3.配合風(fēng)險管理部門做好風(fēng)險資本計量和經(jīng)濟資本配置等相關(guān)工作。（五）法務(wù)合規(guī)部門1.審查結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)涉及的合同、協(xié)議等法律文件，確保業(yè)務(wù)操作的合法性。2.跟蹤國家法律法規(guī)和監(jiān)管政策的變化，為業(yè)務(wù)開展提供合規(guī)咨詢和法律支持。3.對業(yè)務(wù)違規(guī)行為進行調(diào)查和處理，防范法律合規(guī)風(fēng)險。四、結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品管理（一）產(chǎn)品選擇與評估1.業(yè)務(wù)拓展部門應(yīng)綜合考慮市場需求、客戶偏好、產(chǎn)品收益性、風(fēng)險性等因素，篩選適合公司銷售的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。2.風(fēng)險管理部門對擬合作的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品進行風(fēng)險評估，評估內(nèi)容包括產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、風(fēng)險因素、收益穩(wěn)定性、流動性等，確保產(chǎn)品風(fēng)險與公司風(fēng)險承受能力相匹配。3.評估通過的產(chǎn)品需經(jīng)公司管理層審批同意后方可進入銷售環(huán)節(jié)。（二）產(chǎn)品信息披露1.在產(chǎn)品銷售前，業(yè)務(wù)拓展部門應(yīng)向客戶充分披露結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的詳細信息，包括產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、掛鉤標的、收益計算方式、風(fēng)險等級、投資期限、提前終止條件等。2.信息披露應(yīng)采用通俗易懂的語言和直觀的方式，確保客戶能夠準確理解產(chǎn)品特點和風(fēng)險狀況，自主做出投資決策。3.產(chǎn)品信息披露資料應(yīng)妥善保存，以備查詢和監(jiān)管檢查。（三）產(chǎn)品存續(xù)期管理1.運營管理部門負責(zé)對結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的存續(xù)期進行跟蹤管理，及時掌握產(chǎn)品運行情況，包括掛鉤標的市場波動、產(chǎn)品收益表現(xiàn)等。2.風(fēng)險管理部門根據(jù)產(chǎn)品運行情況進行風(fēng)險監(jiān)測，如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險指標超出設(shè)定范圍或可能影響產(chǎn)品收益的重大事項，應(yīng)及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警，并提出應(yīng)對措施建議。3.業(yè)務(wù)拓展部門應(yīng)持續(xù)關(guān)注客戶需求變化，及時與客戶溝通產(chǎn)品運行情況，根據(jù)客戶反饋提供必要的咨詢服務(wù)和調(diào)整建議。五、客戶管理（一）客戶準入1.業(yè)務(wù)拓展部門應(yīng)按照公司規(guī)定的客戶準入標準，對潛在客戶進行資格審查，確保客戶具備相應(yīng)的風(fēng)險承受能力和投資知識水平。2.客戶準入標準應(yīng)包括客戶年齡、職業(yè)、收入狀況、資產(chǎn)規(guī)模、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好等方面的要求，同時應(yīng)明確禁止準入的客戶類型。3.對符合準入標準的客戶，業(yè)務(wù)拓展部門應(yīng)要求客戶填寫風(fēng)險承受能力評估問卷，評估其風(fēng)險承受能力等級，作為產(chǎn)品推薦和銷售的重要依據(jù)。（二）客戶風(fēng)險承受能力評估1.運營管理部門負責(zé)建立客戶風(fēng)險承受能力評估系統(tǒng)，根據(jù)客戶填寫的風(fēng)險承受能力評估問卷及其他相關(guān)信息，對客戶風(fēng)險承受能力進行量化評估。2.客戶風(fēng)險承受能力評估結(jié)果分為保守型、穩(wěn)健型、平衡型、進取型和激進型五個等級，業(yè)務(wù)拓展部門應(yīng)根據(jù)客戶風(fēng)險承受能力等級推薦適合的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。3.客戶風(fēng)險承受能力評估應(yīng)定期進行重新評估，原則上每年不少于一次，當(dāng)客戶的投資情況、收入狀況、風(fēng)險偏好等發(fā)生重大變化時，應(yīng)及時進行重新評估。（三）客戶服務(wù)與溝通1.業(yè)務(wù)拓展部門和運營管理部門應(yīng)建立健全客戶服務(wù)機制，及時響應(yīng)客戶咨詢和需求，為客戶提供專業(yè)、周到的服務(wù)。2.定期向客戶提供結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的信息和市場動態(tài)，加強與客戶的溝通與互動，提高客戶滿意度。3.對于客戶提出的投訴和建議，應(yīng)及時受理并妥善處理，將處理結(jié)果反饋給客戶，不斷改進客戶服務(wù)質(zhì)量。六、業(yè)務(wù)操作流程（一）業(yè)務(wù)受理1.客戶向業(yè)務(wù)拓展部門提出結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)申請，業(yè)務(wù)拓展部門應(yīng)要求客戶提供完整、真實的申請資料，包括身份證明、資金證明、風(fēng)險承受能力評估報告等。2.業(yè)務(wù)拓展部門對客戶申請資料進行初審，審核通過后提交至運營管理部門。（二）合同簽訂1.運營管理部門根據(jù)業(yè)務(wù)拓展部門提交的申請資料，準備結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)合同文本，并與客戶進行合同條款的溝通與確認。2.客戶確認合同條款無誤后，在合同上簽字（或蓋章），運營管理部門對合同進行審核和蓋章，確保合同的合法性和有效性。3.合同簽訂后，運營管理部門應(yīng)將合同副本分發(fā)給業(yè)務(wù)拓展部門、風(fēng)險管理部門、財務(wù)管理部門等相關(guān)部門，作為業(yè)務(wù)操作和管理的依據(jù)。（三）資金劃轉(zhuǎn)1.客戶按照合同約定將資金劃轉(zhuǎn)至公司指定的賬戶，運營管理部門負責(zé)對資金到賬情況進行核對和確認。2.資金到賬后，運營管理部門根據(jù)合同約定將資金劃轉(zhuǎn)到與金融機構(gòu)合作的托管賬戶，完成資金交付手續(xù)。（四）產(chǎn)品運作與收益核算1.金融機構(gòu)按照結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品合同約定進行產(chǎn)品運作，運營管理部門應(yīng)定期與金融機構(gòu)核對產(chǎn)品運作情況和收益數(shù)據(jù)。2.財務(wù)管理部門根據(jù)運營管理部門提供的數(shù)據(jù)進行產(chǎn)品收益核算，確認客戶收益情況，并按照合同約定進行收益分配。（五）到期兌付與業(yè)務(wù)結(jié)清1.結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品到期前，運營管理部門應(yīng)提前與金融機構(gòu)溝通，確認產(chǎn)品到期兌付事宜。2.產(chǎn)品到期后，金融機構(gòu)按照合同約定將本金和收益劃轉(zhuǎn)至公司托管賬戶，運營管理部門核對無誤后，將資金劃轉(zhuǎn)到客戶指定的賬戶，完成到期兌付手續(xù)。3.業(yè)務(wù)結(jié)清后，運營管理部門應(yīng)整理業(yè)務(wù)檔案，將相關(guān)資料歸檔保存，以備查詢和審計。七、風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別與評估1.風(fēng)險管理部門應(yīng)定期對結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)進行風(fēng)險識別，全面梳理業(yè)務(wù)流程中可能存在的風(fēng)險因素，包括市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險等。2.采用科學(xué)合理的風(fēng)險評估方法，對識別出的風(fēng)險進行量化評估，確定風(fēng)險等級和風(fēng)險敞口。3.建立風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，收集、整理和分析風(fēng)險數(shù)據(jù)，為風(fēng)險監(jiān)測和決策提供依據(jù)。（二）風(fēng)險控制措施1.針對市場風(fēng)險，通過合理選擇掛鉤標的、控制投資比例、運用套期保值等工具進行風(fēng)險對沖，降低市場波動對產(chǎn)品收益的影響。2.對于信用風(fēng)險，加強對合作金融機構(gòu)的信用評估和監(jiān)測，設(shè)定信用額度和風(fēng)險限額，確保合作機構(gòu)具備良好的信用狀況和償債能力。3.流動性風(fēng)險管理方面，合理安排產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)，確保在滿足客戶資金需求的前提下，保持一定的流動性儲備，防范流動性風(fēng)險。4.操作風(fēng)險控制上，完善業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，加強人員培訓(xùn)和監(jiān)督檢查，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為，減少操作失誤和違規(guī)行為。（三）風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.建立風(fēng)險監(jiān)測指標體系，對結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的關(guān)鍵風(fēng)險指標進行實時監(jiān)測，如市場價格波動、信用評級變化、資金流動性狀況等。2.當(dāng)風(fēng)險指標超出設(shè)定的正常范圍時，風(fēng)險管理部門應(yīng)及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號，通知相關(guān)部門采取措施進行風(fēng)險控制和處置。3.定期對風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警情況進行總結(jié)分析，評估風(fēng)險控制措施的有效性，不斷完善風(fēng)險管理體系。八、內(nèi)部控制與監(jiān)督（一）內(nèi)部控制制度1.公司建立健全結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，明確各部門、各崗位的職責(zé)和權(quán)限，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程和風(fēng)險管理流程。2.內(nèi)部控制制度應(yīng)涵蓋業(yè)務(wù)受理、產(chǎn)品選擇、合同簽訂、資金劃轉(zhuǎn)、產(chǎn)品運作、收益核算、到期兌付等各個環(huán)節(jié)，確保業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性和風(fēng)險可控性。3.加強內(nèi)部審計監(jiān)督，定期對結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)進行內(nèi)部審計，檢查內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況，發(fā)現(xiàn)問題及時整改。（二）監(jiān)督檢查機制1.風(fēng)險管理部門負責(zé)對結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)進行日常風(fēng)險監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正業(yè)務(wù)操作中的風(fēng)險隱患和違規(guī)行為。2.法務(wù)合規(guī)部門定期對業(yè)務(wù)進行合規(guī)性檢查，確保業(yè)務(wù)操作符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。3.公司管理層應(yīng)定期聽取結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)匯報，對業(yè)務(wù)開展情況進行監(jiān)督和指導(dǎo)，協(xié)調(diào)解決業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題。九、信息披露與報告（一）信息披露1.公司應(yīng)按照監(jiān)管要求和合同約定，定期向客戶披露結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的運作情況、收益情況、風(fēng)險狀況等信息。2.信息披露方式可采用網(wǎng)站公告、短信通知、書面報告等多種形式，確保客戶能夠及時、準確地獲取相關(guān)信息。3.同時，應(yīng)按照規(guī)定向監(jiān)管部門報送結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)相關(guān)信息，確保信息披露的及時性、真實性和完整性。（二）報告制度1.業(yè)務(wù)拓展部門、風(fēng)險管理部門、運營管理部門、財務(wù)管理部門等應(yīng)定期向公司管理層提交結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)報告，包括業(yè)務(wù)進展情況、市場分析、風(fēng)險狀況、收益情況等。2.報告應(yīng)采用書面形式，內(nèi)容詳實、數(shù)據(jù)準確，為管理層決策提供依據(jù)。3.遇有重大事項或突發(fā)事件，相關(guān)部門應(yīng)及時向管理層報告，并采取相應(yīng)的應(yīng)急措施進行處理。十、培訓(xùn)與宣傳（一）培訓(xùn)1.定期組織對涉及結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的員工進行培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容包括業(yè)務(wù)知識、產(chǎn)品特點、風(fēng)險防控、法律法規(guī)等方面。2.通過內(nèi)部培訓(xùn)、外部培訓(xùn)、專題講座、案例分析等多種形式，提高員工的業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險意識，確保員工能夠準確、專業(yè)地為客戶提供服務(wù)。3.培訓(xùn)后應(yīng)對員工進行考核，考核結(jié)果與員工績效掛鉤，激勵員工不斷提升業(yè)務(wù)能力。（二）宣傳1.業(yè)務(wù)拓展部門應(yīng)制定結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)宣傳方案，明確宣傳目標、宣傳內(nèi)容、宣傳渠道和宣傳方式。2.宣傳內(nèi)容應(yīng)真實、準確、客觀，不得夸大產(chǎn)品收益，不得隱瞞產(chǎn)品風(fēng)