報險公司適當性管理制度一、總則（一）目的為規范報險公司業務行為，確保客戶在購買保險產品時得到適當的風險提示和適合的產品推薦，保護客戶合法權益，促進報險公司穩健經營，制定本適當性管理制度。（二）適用范圍本制度適用于報險公司所有與客戶進行保險產品銷售及服務的業務環節，包括但不限于保險產品介紹、銷售推薦、合同簽訂等。（三）基本原則1.匹配性原則報險公司提供的保險產品和服務應與客戶的風險承受能力、投資目標、財務狀況等相匹配。2.客觀性原則在對客戶進行風險評估、產品推薦等過程中，應基于客觀事實和數據，避免主觀隨意性。3.充分披露原則向客戶充分披露保險產品的條款、風險、收益等重要信息，確保客戶在充分了解的基礎上做出決策。二、客戶分類與風險評估（一）客戶分類標準1.根據客戶的年齡、收入、資產狀況、投資經驗、風險偏好等因素，將客戶分為保守型、穩健型、平衡型、進取型和激進型五類。2.保守型客戶：風險承受能力極低，注重資金的安全性和流動性，通常偏好固定收益類產品。3.穩健型客戶：風險承受能力較低，追求穩定的收益，能承受一定程度的本金波動。4.平衡型客戶：風險承受能力適中，希望在風險和收益之間尋求平衡，愿意承擔一定風險以獲取較好收益。5.進取型客戶：風險承受能力較高，追求較高的收益，能承受較大的本金波動。6.激進型客戶：風險承受能力高，偏好高風險高收益的投資，對本金損失不太在意。（二）風險評估方法1.制定專門的客戶風險承受能力評估問卷，涵蓋投資目的、投資經驗、財務狀況、風險偏好等方面內容。2.由銷售人員在銷售過程中引導客戶填寫問卷，確保問卷內容真實、準確。3.根據客戶回答的問卷結果，按照既定的評分標準進行打分，確定客戶的風險承受能力等級。（三）風險評估頻率1.對于首次購買保險產品的客戶，應在購買前進行風險評估。2.對于存量客戶，至少每年進行一次風險評估，以動態調整客戶風險等級。（四）評估結果告知1.銷售人員應在客戶完成風險評估后，及時向客戶告知評估結果及對應的風險等級。2.以書面或電子文檔等形式向客戶提供風險評估報告，詳細說明評估依據和結果。三、產品分級與風險評估（一）產品分級標準1.根據保險產品的風險程度、收益特征、投資性質等因素，將保險產品分為低風險、中低風險、中風險、中高風險和高風險五級。2.低風險產品：主要為固定收益類產品，風險較低，收益相對穩定。3.中低風險產品：風險程度略高于低風險產品，收益有一定的不確定性，但本金損失可能性較小。4.中風險產品：風險適中，收益波動相對較大，可能存在一定本金損失風險。5.中高風險產品：風險程度較高，收益波動較大，本金損失可能性較大。6.高風險產品：風險極高，收益具有高度不確定性，本金損失可能性極大。（二）產品風險評估方法1.由報險公司產品研發部門或風險管理部門對保險產品進行風險評估，評估內容包括產品的投資策略、資產配置、風險因素等。2.根據評估結果確定產品的風險等級，并出具產品風險評估報告。（三）產品分級與風險評估更新1.當保險產品的條款、投資策略、風險因素等發生重大變化時，應及時重新進行產品風險評估和分級。2.至少每年對現有保險產品進行一次全面的風險評估和分級調整。四、適當性匹配（一）匹配規則1.保守型客戶：只能購買低風險等級的保險產品。2.穩健型客戶：可購買低風險、中低風險等級的保險產品。3.平衡型客戶：可購買低風險、中低風險、中風險等級的保險產品。4.進取型客戶：可購買低風險、中低風險、中風險、中高風險等級的保險產品。5.激進型客戶：可購買各類風險等級的保險產品。（二）匹配流程1.銷售人員在向客戶推薦保險產品前，應先查詢客戶的風險承受能力等級。2.根據客戶風險等級，篩選出適合客戶的保險產品清單。3.向客戶詳細介紹推薦產品的特點、風險、收益等信息，確保客戶充分理解。4.記錄客戶購買產品的相關信息，包括產品名稱、風險等級、客戶確認等，作為適當性匹配的依據。（三）特殊情況處理1.對于高于客戶風險承受能力等級的產品銷售，應要求客戶簽署《高風險產品投資確認書》，明確告知客戶產品風險及可能的損失，并經報險公司高級管理人員或授權人員審批同意。2.若客戶堅持購買不匹配的產品，銷售人員應再次向客戶強調風險，并做好書面記錄，由客戶簽字確認。五、銷售行為規范（一）銷售前準備1.銷售人員應熟悉所銷售保險產品的條款、風險、收益等信息，準確掌握產品的適當性匹配要求。2.確保銷售場所具備必要的產品宣傳資料，如產品說明書、風險提示書等，資料內容應真實、準確、完整。（二）銷售過程1.向客戶介紹保險產品時，應遵循客觀、公正、全面的原則，不得夸大產品收益，隱瞞產品風險。2.按照客戶風險承受能力等級推薦適合的產品，不得誘導客戶購買不適合的產品。3.向客戶充分揭示產品的風險，確保客戶在購買前充分了解產品的風險狀況。4.銷售過程中應使用通俗易懂的語言，避免使用過于專業或晦澀的術語，以便客戶理解。（三）銷售后服務1.及時為客戶辦理保險合同簽訂、承保等手續，確保客戶權益得到保障。2.定期回訪客戶，了解客戶對保險產品的使用情況和滿意度，解答客戶疑問。3.如客戶在保險期間內出現風險狀況變化等情況，應及時重新評估客戶風險等級，并根據情況調整保險產品配置。六、內部監督與管理（一）監督職責分工1.公司合規部門負責對適當性管理制度的執行情況進行定期檢查和監督，確保制度有效落實。2.風險管理部門負責對產品風險評估和客戶風險評估工作進行指導和監督，確保評估結果準確可靠。3.銷售部門負責人負責對本部門銷售人員的銷售行為進行日常管理和監督，確保銷售過程符合適當性要求。（二）監督檢查內容1.客戶風險評估的準確性和及時性。2.產品風險評估和分級的合理性。3.適當性匹配規則的執行情況。4.銷售行為是否符合規范要求，包括產品介紹、風險提示、客戶確認等環節。（三）違規處理1.對于違反適當性管理制度的銷售人員，視情節輕重給予警告、罰款、暫停銷售資格等處罰。2.對因違規行為給客戶造成損失的，報險公司應依法承擔相應的賠償責任，并追究相關人員的責任。3.對于多次違規或違規情節嚴重的部門或個人，公司將進行內部通報批評，并采取進一步的整改措施。七、培訓與宣導（一）培訓對象1.全體銷售人員，確保其掌握適當性管理制度的要求和銷售技能。2.公司管理人員，使其熟悉適當性管理制度在公司管理中的重要性和職責。（二）培訓內容1.適當性管理制度的基本內容，包括客戶分類、風險評估、產品分級、匹配規則等。2.保險產品知識，如各類產品的特點、風險、收益等。3.銷售技巧，如如何向客戶進行風險提示、產品推薦等。（三）培訓方式1.定期組織內部培訓課程，邀請專家或內部資深人員進行授課。2.開展線上培訓，提供學習資料和視頻教程，方便員工隨時學習。3.進行案例分析和模擬演練，提高員工實際操作能力。（四）宣導工作1.通過公司內部會議、宣傳欄等形式，向全體員工宣導適當性