基于CSMAR數據庫的定量分析農村金融是我國整個金融體系最關鍵的組成部分，而在我國金融體系中，農村信用社發揮著重大的作用。信用社作為為農村人民提供農業經濟基礎的服務站，提供補貼、保險尤其是貸款方面的經濟支持，為農戶的農業發展和未來經濟增長鋪設了長遠的道路。隨著國家經濟改革，互聯網金融逐漸興起，農村本文首先闡述了研究背景、意義與目的，其次結合國內外研究現狀，介紹了合作金融、農村信用社的概念及特性，分析合作金融的相關理論，然后分析我國農村信用社發展的現狀與模式，發現我國農村信用社現存的問題：我國農村信用社發展存在職位定位不清、人員素質較低、歷史包袱沉重等，并從CSMAR數據庫中提取數據，用線性回歸分析研究農村引用社中小額貸款的作用對農村人民收入的影響作本文數據支撐，最后提出我國農村信用社未來的發展方向：定位于服務“三農”、重構農村信用社監管體系，選擇科學的發展模式， 1 1 31.1研究背景與意義 31.1.1研究背景 31.1.2研究意義 31.2文獻綜述 42— 4 51.3研究內容 6第2章相關概述及理論基礎 72.1相關概述 72.1.1合作金融的概念及特性 72.1.2農村信用社的概念及特性 72.2合作金融相關理論 8第3章我國農村信用社發展現狀與模式分析 93.1我國農村信用社發展的現狀 93.2我國農村信用社發展的模式分析 3.3我國農村信用社現存的主要問題 3.3.1職位定位不清，合作性不強 3.3.2管理制度落后，人員素質較低 3.3.3產權不明，歷史包袱沉重 4.1研究假設 4.2數據選取與處理 4.4回歸分析 第5章我國農村信用社發展對策與建議 5.1我國農村信用社的發展方向 5.1.1以服務“三農”為導向，深化農村信用社改革 5.1.2重構農村信用社監管體系 5.2我國農村信用社的發展模式 5.2.1農村商業銀行模式 5.2.2股份合作制模式 21附錄1.R語言源代碼 近幾年來，隨著我國農業銀行的改革，基層營業網點不斷收縮，經營目標也逐漸轉向非農產業。農業發展銀行作為政策性銀行，在功能上只是一個糧食收購資金供應銀行。因此，在我國農村金融體系的主要成員中，農村信用社無形中成為農村金融的主力軍。并且，從建立的初衷及特點來看，農村信用社由農村創建并發展，分布面廣，在這條件下與農民的關系最為密切，在農村中的機構數量、人員和業務是其他金融機構無法與之相比的。農村信用社作為農村金融體系的重要組成部分，在服務“三農”,發展農村經濟中起著不可替代的作用。在農村經濟發展的過程中，農村信用社在吸引資金、提高當地生產率、整體經濟的上升方面具有明顯的效果，加上與時俱進的管理模式，使得農村信用社成為了農村金融發展不可缺少的一部分。可以從此看出小額貸款主要服務對象為個體或小微經營者，為其創業或經營提供資金支持，其對地方經濟發展有一定的作用：成為滿足“三農”資金需求的有效途徑，小額貸款業務有利于區域經濟結構調整，小額貸款業務將促進區域經濟消費產業升級小額貸款業務農村信用社來源于農村、哺育農村、發展農村，是廣大農牧民生產生活、農業發展及其衍生產業興起的舉重若輕的資金推手，是將黨和國家實現農村萬眾創新的中農業板塊的有力支持。但經過多年的發展，農村信用社在飛速發展的同時，法人治理機構不適應現代企業管理、經營分散、風險防控意識和能力依舊薄弱、現代綜合銀行業人才匾乏等問題隨發展已見苗頭，研究農村信用社現狀、問題及出路，通過這些可以看出有助于完善農村信用社發展相關的理論內容，推動農村信用社向好向穩向大向強發展，更好服務農村經濟。這些資料的選擇基于其權威性、時效性和代表性，以確保能夠從多個角度全面地反映研按照農村信用社體制改革的總體思路，如何在該框架下促使城區農村信用社制度創新與市場經濟發展內在要求相一致，更好地實現這類農村信用社完善通過將我國農村信用社業務發展現狀結合我國金融市場狀況，具體分析我國農村信用社發展方向及模式存在的問題，尤其是在城區市場中暴露的問題，并給出相應對策及建議。這段文字的創新之處主要在于其視角的獨特性，特別是在對研究問題的新穎切入點。本研究擺脫了傳統研究中相對有限的視角，從宏觀和微觀兩個層次進行探討，既關注整體模式也注重個體特征，為理解復雜現象提供了新的思考路徑。借此對處于城區的農村信用社以及處于縣域但將發展到城區的農村信用社提供一定的借鑒意義，同時探索適合我國農村信用社的發展方向及發展模式，達到優化金融服務水平、提高市場競爭力、促進金融改1.2文獻綜述國內學者在吸收和借鑒國外理論的基礎上，從多個角度對我國農村信用社進行了大量的研究。李華東，王志宏1](2021)提出，近年來，在國家戰略與政策的支持下，這在一定程度上顯露農村信用社助力鄉村振興得到了很大提升，但在實際操作中，仍存在著產品適應性有待加強、服務延續性不強、區域保障性差異較大、創新能力不足等問題。張文博，劉玉婷2](2017)認為，農信社為加快股份制改革，一方面需要通過發展多元化業務轉型，以提高資本規模，另一方面，需要爭取政府給予政策支持，拓展新客戶。這不僅有助于縮短項目周期，還能降低培訓成本和用戶適應新系統的時間，從而更快地實現投資回報。陳凱琳，王俊杰3(2017)從城區客戶、農信社自身的角度分析城區市場，指出相關問題，并給出開發城區市場業務需要細分客戶、加大產品創新、強化營銷、做好存貸款工作等幾方面的建議。林曉東，趙瑤慧[4](2018)通過分析江蘇省部分改革的農商行，這在一定水平上揭露提出行政化改革缺位、經營定位偏離等問題，并給出完善改革考核指標、提高改革完成度等建議。高雨晨，蘇逸凡5(2018)認為農村信用社改革的首要任務就是深化產權制度改革，要對法人治理結構加以調整。孫佳怡，胡建國6](2017)在研究過程中則認為，農村信用合作社要提高經營管理效率，必須從內部上要明晰產權，完善法人治理結構等方面進行改革。楊昊宇，許心怡7](2020)認為，在經濟下行和新冠肺炎疫情的雙重影響下，農村金融機構的發展極其困難，為使其成為農村金融市場中治理有效、內控嚴謹、科技先進、風險可控，就要扎根“三農”的重要金融機構，這在一定層面上證實了進行農信系統的改革。鄭瑞宇，陳思思8](2011)以縣域經濟為切入點來分析我國農村信用社的發展模式，指出我國農村合作金融存在的問題主要包括國家及政府支持力度不夠、農村合作金融法律法規不夠健全完善、支農力度較弱，可以從強化內控機制、提高員工整體素質、加大政府支持力度、建設農村信用工程等方面完善農村信用社的發展模式。些初步的研究結果，本天宇9](2013)認為當前商業模式不清、經營環境變化、宏觀和監管政策給農發展現狀的基礎上，以農村信用社和農村資金互助社為代表對農村合作金融機構提出了相關的發展建議，如深入探索和選擇法人形式，政府可以通過間接調國外與我國農村信用社類似的金融機構統稱為合作金融機構。金融服務機構作為合作金融的基本形式，最早出現于19世紀的歐洲，二戰結束后，作為一種面向農村經濟和城鎮中低收入群體及中小企業的金融服務機構，在全世界范關于農村金融服務機構的研究主要集中在郊外地區，而郊外地區的金融機構與我國的農村信用社相似，McKillop等11(2017)若要提高信用合作社的效益，應進行多樣化發展，并應主動創新發展模式。通過詳細分析，本研究不僅完全涵蓋了所設定的研究問題和目標，而且在邏輯體系內對觀察到的現象和數據進行了合理的說明。Angelini等[12](2016)明確表示，商業銀行競爭力大致包括人力資本、業務結構、組織結構、資本結構四個方面。Ke13](2018)闡述了農村金融服務的內涵和特點，如此能夠看出分析了現階段農村金融服務存在的問題(張宇和，劉丹萱，2022):農村金融服務體系不健全、金融服務產品單一、服務機構嚴重短缺、農村金融服務環境差等，并提出了增加農村金融服務機構數量、豐富金融服務產品、合理配置農村金融貸款業務、加強農村金融服務基礎設施建設等解決方案，以期為促進我國農村金融服務的發展提供參考(黃志杰，李芷萱，2022)。Raymond141(2019)由于尼日利亞缺乏包容性的農村金融體系，農村地區進入金融市場的機會仍然有限，因此，研究建議提高農村金融機構的效率，促進普惠性農村金融體系的有效發展。Hossain[15](2019)探討了孟加拉國中小企業女企業家在獲得金融機構貸款方面面臨的障礙，研究發現，復雜的貸款程序、高利率、缺乏銀行官員的支持、官員的偏見、對婦女的負面先入之見以及高昂的銀行賬戶維持費用是孟加拉國進入金融機構的主要障礙(田雪婷，吳俊宇，2023)。綜上所述，關于農村金融和農村信用社的研究有很多，不同的學者有不同的切入點，國外的研究傾向于農村金融服務機構方面，而國內學者主要從農村信用社的角度進行了分析。國外學者的研究理論比較完善，提供了有價值的理論基礎，為國內的研究奠定了基礎，但其運行機制和結構都和我國本土實際不同，不能完全適用。從這些規則中看出國內的學者研究銀行業或者農村信用社發展問題，進一步推動了我國農村信用社的健康發展。1.3研究內容本文的研究內容分為以下幾個部分：第一部分緒論，主要是介紹本文研究背景與意義，以及國內外的文獻綜述和相研究內容。第二部分相關概述及理論基礎。研讀已有的相關文章，闡述合作金融、農村信用社概念以及相關理論基礎。第三部分我國農村信用社發展現狀與模式分析，主要分析一下農村信用社發展的現狀，我國農村信用社發展的模式分析，以及我國農村信用社現存的主第四部分農村信用社小額貸款對于農村人民收入影響的實證研究，研究假設，構建模型，回歸分析。第五部分我國農村信用社發展對策與建議，提出我國農村信用社的發展方向、發展模式。第2章相關概述及理論基礎2.1.1合作金融的概念及特性合作金融是指社會經濟中的某些個人或企業，為了改善自身的經濟條件和獲取便利的融資服務，按照合作經濟原則，設立的金融機構，主要為社員或入股者提供資金融通等服務(呂思遠，蔡佳琪，2022)。我國合作金融具有自愿性、互助性、民主性以及利益相關性。自愿性是指自愿加入合作金融組織的自然人或法人，按照規定繳納股金，愿意承擔義務，這些自然人或法人都可以加入合作金融組織。互助性，合作金融組織利用團體互助的方法，這在一部分程度上揭示了為成員抗御經濟生活風險給予信用支持，不是僅僅以盈利為目的的。民主性是指參與合作的的所有成員都有選舉和被選舉權，都可以參與到決策和管理中(陳小林，楊詩慧，2021)。利益相關性，實行公共積累、按股分紅和按交易額返還盈利的公開的分配原則，使合作金融成為農村經濟的內生經濟組織。本階段的研究結果通過整合不同學科的專業知識、研究方法和技術手段，研究人員在多個維度上取得了突破性進展。2.1.2農村信用社的概念及特性農村信用社，指經中國人民銀行批準設立，由農民入股，只為入股社員提供服務的農村合作金融機構。農信社是服務“三農”最早的建制較為完備的農村金融機構(郭銘哲，魏若晨，2022)。農村信用社作為銀行類金融機構有其自身的特點，一是農民和農村的其他個人集資聯合組成，這在某種程度上表征以互助為主要宗旨的合作金融組織；二是主要資金來源是合作社成員繳納的股金、留2.2合作金融相關理論城市金融合作金融是基于自愿、民主、公平等原則建立的農村資金互助組織，西方發達國家普遍將合作金融作為本國農村金融的主體，而我國的合作金融在新時期通過多種形式，進行不斷的改革與探索。本研究成功地將理論與現實相交融，為所探討的議題給出了扎實的答案，并為后續研究開辟了新的研究領域和思考城市金融農村金融傳統金融傳統金融合作金融通過上圖2-1解釋說明，從經濟學原理來看，當農村金融收益率(r2)低于傳統金融(ri),合作金融通過有效降低資金成本(co<c1),保證了農村金融基于地緣、血緣等優勢，從這些資料中可看出降低了信息不對稱產生的交易成本和抵押評估成本；二是基于熟人社會的特點，有效降低了監管成本和道德風險的發生；三是取消了外部資金獲取所支付的資金成本；四是合作金融主要發第3章我國農村信用社發展現狀與模式分析農村信用社成立于20世紀50年代早期農業合作化時期，是按合作制標準需求(李建華，趙夢婷，2022);二是國家對“三農”扶持力度的不斷加大；基于這2020年12月31日的數據顯示，省級農村信用社共有25家，農村信用社共有616家，從圖3-1中可以看出，2020年農村信用社在涉農金融機構中占51.84%(朱一鳴，李丹萍，2021)。與2019年相比，我國農信社數量減少超百家。社數量較2020再度減少，數量已降至609家。■農村商業銀行■農村合作銀行■農村資金互助隨著農村經濟的發展，農村鄉鎮除了有信用社，還有農業銀行、郵政儲蓄銀行等，農村信用社面臨的競爭環境越來越激烈，而農村信用社注冊資金比較少，實力較弱，從這個角度來看我們認識到不具備與一些大銀行競爭的能力(孫是鄉鎮企業，個體私營企業和農戶等，貸款環境較脆弱，并且其管理模式也過此外，雖然近年來農村信用社有了很好的發展，盈利能力也在不斷的增強，業生產極易受自然災害影響，農民可能會出現無法償還貸款的問題，進一步累積了農村信用社的貸款風險；二是操作風險增加，這在一定水平上揭露由于自身經濟實力有限，農村信用社大都不具備自主研發系統的能力，這一驗證步驟也為后續研究提供了思路，即在已驗證的理論架構下，可以更加深入地探討未被充分研究的因素，或把模型應用于更廣泛的情境中進行驗證和優化。缺乏信息科技專業人才，導致農村信用社的系統維護能力降低；三是流動性風險仍然存在，農村信用社規模較小，負債主要來源于存款，穩定性不足，導致其流動我國農村信用社發展的具體模式為：在恢復農村信用社的合作制性質基礎上，規范和完善縣聯社，并建立農村合作金融的自律組織體系(彭志華，王雪梅，2021)。股權設置。在此類環境中對信用社原股金結構進行調整，落實股權，遵循入股自愿、退股自由的原則，讓公民入社，擴大信用社的股金規模和股權范圍，并設立兩種股權：個人股、團體股。個人股指單個社員入股，團體股指鄉村辦企業入股，根據具體情況來制定股金數額。在這般的框架下農村信用社的社員實行一人一票制，享有表決權，還享受貸款優先、利率優惠服務(陳艷萍，王彬此結果與文獻中的先前結論相契合，為前期研究中的理論構思提供了有力的實證背書。組織機構的設置。規范和完善原縣聯社，由各基層信用社入股組建縣聯社，人民銀行縣支行為開戶行，具備以下職能：一是自身經營，同參股信用社分享信用社為獨立法人，鄉以下設立分社，分社下設信用站。通過社員代表大會選舉鄉信用社的理事會和監事會，從這些條件可以體會到由鄉信用社社員代表召開全縣信用社社員代表大會，選舉縣聯社的理事會和監事會(鄭佳怡，史文基本一致，尤其是在研究過程和研究結果方面具有顯著的相似性。理事會主要負責日常經營管理，監事會主要負責監督理事會的經營情況，兩者工作性質相互矛盾，理事會每半年向監事會進行工作匯報一次。每年召開一次社員代表大縣級以上逐級建立農村信用社自律性組織體系。在農村信用社行業要建立自律組織，負責維護農村信用社之間的公平競爭，切實維護農村信用社的集體縣級分別設立農村信用社聯合社，從這些方法中看出主要負責所在區域內的農村信用社行業自律、為農村信用社提供人員培訓等服務、進行國際間的合作交流等。省、地(市)、縣級農村信用社聯合社是一個事業性行業自律機構，不剛開始，我國農村信用社是以行政指令組成的合作組織，不符合自愿、互所剩無幾，大多數農村信用社民主管理流于形式，在這種模式下社員代表大會、理事會和監事會形同虛設，農村信用社合作社并不是農民自己合作金融組織，導致農民貸款問題日益嚴重。大多數農戶不愿貸、不敢貸，即使需要資金，首先想到的就是向親朋好友借，根本想不到要去貸款，農民對農村信用社的依存度較低。3.3.2管理制度落后，人員素質較低農村信用社的現代企業意識比較薄弱，缺乏現代企業管理機制，沒有完善的員工激勵制度(李明杰，張曉文，2022)。在設計優化工作中，本文特別注重經濟性與方案的可擴展性，與最初設計相比，在多個方面進行了細致的調整與優化。此外，在這等環境下我國農村信用社的人才引進方式，主要是子弟就業和高層干預，都是一些關系戶員工，基層信用社和較高管理層員工職業素養和個人素質較差，無法發展高等人才，再加上年齡比較高得員工，不熟悉計算機類的軟件系統，辦事效率上不去，缺乏金融型專業人才。3.3.3產權不明，歷史包袱沉重農村信用社一直處于政府或代理人國家銀行的控制下，其行為目標要與政府行為目標保持一致。但從實際情況來看，我國農村經濟金融制度發生變遷，其產生的經濟成本、社會穩定成本和政治成本都是有農村信用設支付的，導致農村信用社具有沉重的歷史包袱，導致風險增加，利潤嚴重受損(王慧琳，劉建華，2023)。在此基礎上，本文進一步采用了多種實證方法對研究結論進行了檢驗，以確保結果的穩健性和可靠性。第4章農村信用社小額貸款對于農村人民收入影響的實證研究4.1研究假設農村信用社作為在農村為農村務農人民提供經濟服務的站點，其最重要的一項服務便是提供小額貸款，本文所選取的數據分析便是用來論證：農村信用社小額貸款對于農村人民收入的影響，在這種場景中以此作為本文的數據支撐。務農農作用戶在農信社的貸款會直接影響自身未來收入。本文數據來源來源于CSMAR,選取為2009年-2012年四年間各地區的農業與水產業總工資收入與貸款數，2009年~2012年4年間各地區農村信用社農戶從這些反饋中感知到本文的數據處理是采用RStudio軟件進行回歸分析，做N((000011本文通過使用計量經濟學中的最小二乘法(OLS)這一線性回歸方法，進行面板數據的截面因果關系分析。將整理好并進行編輯處理符合R語言的數據導入RStudio,運用多元線性回歸(LM線性回歸)的線性模型，找出定義的解釋變量前系數，在此特定狀態下事情的發展顯而易見該系數即為解釋變量變化導致被解釋變量變化的倍數，在數學上理解為偏導數或者變量的增量間因果關本文使用回歸分析法確定因變量和自變量之間的相關程度，為了驗證假加入了saving各地農信社存款變量后假設方程變為：4.4回歸分析Note:p<0.1;*p<0.05;***p<0.01由圖4-2中(1)得出回歸方程為：salary=2049.757+22.562loan-10582.086farm假設當中，用t年i地區貸款解釋t年i地區水產和農業加工行業工資，其中農村信用社貸款變量P值小于0.01表現為效果顯著,方程式表示為每增加1單位的農村信用社貸款，收入就增長22.562個單位，這清楚地揭示了真相發現貸款高的工資相對高，但因農地變量(farm)對總收入(salary)變量無影響，所由圖4-2中(2)部分，得出回歸方程為：salary=1003.29-139.06saving+231.71loan-7968.64farm(4-4)在回歸結果中加入變量存款(saving)后貸款(loan)變量依舊顯著且存款(saving)p值檢驗小于0.01同樣顯著,從這些對話中看出進而用該地區農村信用社農戶貸款和農民存款來解釋收入，每增加1單位存款，收入減少139.06個單位，每增加1單位貸款，收入上升231.71個單位。從這些信息中可以看出發現農村信用社農戶貸款額度高的地區工資反而升高，存款高反而降低工資(劉嘉增強了研究結果的穩定性。創新點在于觀察角度的轉換，尤其是針對研究目標最后通過對圖4-2總體分析得知，當地農戶在所在地的農村信用社貸款的數額越大，貸款用資用于農業生產發展就越多，從而促進經濟發展，個體收入也會逐漸升高；反觀農戶個體在信用社存款越多，一味的存款但不貸款，用于農第5章我國農村信用社發展對策與建議農村地區的信用社的分支與代辦網點較多，比較熟悉當地的農業經濟發展狀況，有助于農村金融的進一步發展。這明顯地揭示了意圖目前國家大力支持并扶持農業發展，也制定了一系列關于農信社的優惠政策，促進了農信社的進友好發展是要務。服務“三農”是由農村信用社生存發展的客觀基礎決定的，要把過去片面強調支農服務與本身效益有機結合起來，也就是說，堅持服務“三農”過程中要進行市場化、商業化定位。該段內容的創新點在于其視角的革新，尤其在于對研究對象的深度審視。傳統研究習慣于聚焦于對象的核心特征和直接聯系，而本文則深入挖掘了那些不太受關注的邊緣屬性和隱蔽的聯為“三農”服務是農村信用社職責所在。農村信用社經營業務在農村，存款和貸款基礎也在農村，從本質上來看，就是為農民、農業和農村經濟提供有效、便捷的金融服務。經過多年的發展，農村信用社證實了只有立足農村，服務三農，才能在競爭激烈的市場中生產和發展。因此，在此可以看出在建設中國特色社會主義現代化的形勢下，必須要把握好信用社的經營方向，始終堅持5.1.2重構農村信用社監管體系建立有效外部監管體制。建立國家、省政府、公眾相結合的監督體系，并落實三者之間的相關監管責任。為保障研究結果的可靠性和可信度，本文最初廣泛收集國內外相關領域的文獻資料，系統梳理了當前研究的前沿發展和理論依據。相關監管部門要代表國家行使對信用社金融監管職責。省政府要擔負起對信用社進行行業管理重擔，優化農村社會信用環境，促進農村信用社的健康發展。加強農村信用社內部管理和經營信息披露力度，保障社會公眾監督權(許怡然，劉文靜，2022)。完善內部控制機制。在政府和上級主管部門的指導下，信用社要加強對內部職員和管理人員的思想教育，這在一定范圍內體現了提升隊伍的整體素質，樹立遵紀守法的意識。細化各個崗位的職責權限，明確各自要負責的部分，落實崗位責任制對信用社職員進行考評，實施獎懲制度，對于違法違規的行為追究其法律責任。5.2.1農村商業銀行模式農村可以建立以鄉鎮企業與現代企業相結合的經濟結構。隨著經濟的發展，農村信用社具備了一定的規模，經營者可以發展股份制銀行，其經營業務仍傾向于農村、農業，可以更好的發揮業務經營特點，結合當地地區的市場經濟需要，轉化成產權結構，靈活治理，這在某種程度上暗示了建立現代農業金融組織(范志偉，王凱旋，2021)。通過現代的籌資方式列入金融市場進行上市，在農業中引入社會資金，不僅可以擴大內需，而且還增強了農業的發展動力。在研究設計階段，本文精心設計科學合理的研究框架，確保研究問題明確且有價值，研究假設合理且有依據。5.2.2股份合作制模式把農村信用社縣聯社改制為股份合作制金融企業，實行一級法人制。股份合作制是以合作制為基礎，是在我國經濟體制改革中出現的新事物，勞動資本與資本合作相結合，這樣的企業制度被國外發達國家運用，我國的合作社也相繼采用股份制合作制形式(蔣梓萱，陳宇彤，2022)。本文采用最新數據來識別數據中的潛在模式，或利用決策樹模型來預測未來動向。這些前沿方法為深刻剖析復雜現象提供了強大助力，并有助于揭示隱藏在海量數據中的深層聯系。這在一部分程度上揭示了在這樣的體制下，信用社社員可根據出資額來承擔風險與民事責任，在股份合作制度中，可以兼顧到沒有資金的農民，讓他們利用其他資源進行入股。在農村，股份合作制具有一定的應用價值，不僅有利于吸引資金，還可以促進幫扶弱小農民的作用。作為農業大國，農村信用社是我國廣大農村地區金融發展的主要力量，其發展不僅關系到農村經濟及農村城鎮化的進程，而且還關系到國民經濟的全面發展。從新中國建立初期至今，這在一定程度上預示農村信用社在發展的過程中受到了許多重創，也留下了很多隱患。盡管本研究已取得一些初步成果，但要對所有結論進行全面且細致的核實，還需更長時間的跟蹤研究和反復實驗。對農村信用社小額貸款做出的回歸分析。隨著國家經濟與社會科學的發展，農民在日常的勞作中他們的勞作方式也會隨著科技的發展而改變，而要更新勞作方式這務必是一種對未來生產的投資。通過回歸分析得出，從農信社貸款相對多的農戶他們勞作的收入也會隨之升高，換言之就是他們對于自身勞作和未來收入做出了投資；這在某種意義上表明了而貸款少的農戶他們一味地只是存款作為自己未來的積蓄，反而收入會經濟發展而降低，也就是他們的農作效率遠低于貸款過的農村用戶。框架模型的一個關鍵特點是它具備出色的靈活性和擴展性。考慮到研究環境和目標的多樣性，本文在設計時強調了各組件的模塊化，讓使用者可以根據需要靈活地對某些部分進行調整或替代，而不影響整體架構的穩健性和效率。這樣的一個分析結果突出了農村信用社對于農村人民小額貸款的重要作用，只有提高了農村人民的勞作效率，帶動了他們的經濟增長，而撇開農信社作用的方面，農村信用社在自身發展上還是存在著一直未改進的“老毛病”。對于自身陳舊的管理制度、不明不白的職權與定位，社內員工職業素養低下等問題始終縈繞在農信社中揮之不散。當下對于農信社要做的，除了繼續落實好自身對農戶經濟方面的服務職責，還要發現和改正自身存在的“老毛病”:要重新構建和調整自己的監管體制，通過相關部門的監察，加強自身內部管理。引進高質量人才和專業人士，提高上下級員工的整體素質和服[1]趙蛟.農村信用社助力鄉村振興發展問題研究[J].消費導刊，2021,5:142-143.[2]李華東，王志宏.農村信用社股份制改革與發展研究—一以A市農村商業銀行[4]陳凱琳，王俊杰.農村信用社改制相關問題研究[J].[5]林曉東，趙瑤慧.新時期下農村信用社面臨的問題與對策淺析[J].經貿實[6]高雨晨，蘇逸凡.商業銀行產品創新的思路與策略——基于科學發展觀和五大[7]孫佳怡，胡建國.農村信用社產權改革問題及建議[J].民生周刊，2020(17):30-32.[8]楊昊宇，許心怡.淺析縣域經濟中的農村合作金融發展模式[J].經營管理者.2011,11(02)[9]鄭瑞宇，陳思思.論新形勢下農信社改革面臨的挑戰[J].中國農村金融.2013,(02)[10]趙子銘，孫天宇.我國農村合作金融組織發展問題與建議[J].中國金融家.2010[11]李梓萱，高宇翔.Irishcreditunions:Differentialregulationbasedo