科技型中小企業融資問題及對策研究摘要自從我國改革開放以來，我國發生了非常巨大的變化。我國科技型中小企業作為比較大和比較有活力的企業集團，在國民經濟中發揮著愈來愈重要的作用。它擴大了社會就業，能為人民提供很多的社會服務，同時也相應地增加了我國的財政收入。本文就以Z科技有限公司為例，對Z公司的融資問題進行研究。第一，查詢并整理了相關的文獻資料，完整的表達了融資的相關理論知識，在此基礎上，本文針對Z公司的融資方式應用，從中提出其存在的問題。最后，在對Z公司的融資方面中存在的問題進行分析后，根據企業自身的情況提出解決融資問題的相關建議，為科技型中小企業解決融資困難的這個問題提供理論依據。關鍵詞：融資融資方式科技企業目錄128821前言 148932相關理論概述 2287792.1科技型中小企業 2245492.2融資 2102362.3理論基礎 3179403Z科技有限公司的融資現狀 368803.1Z科技有限公司簡介 363233.2Z科技有限公司的融資現狀分析 3200423.2.1Z科技有限公司資金構成情況 3300203.2.2Z科技有限公司融資渠道 5272103.2.3Z科技有限公司融資成本 5188894Z科技有限公司面臨的融資問題及原因分析 6149174.1Z科技有限公司面臨的融資問題 671324.1.1借款與資本結構不相符 6322964.1.2融資渠道過于單一 785764.1.3融資成本較高 7313464.2Z科技有限公司面臨融資問題的原因分析 74154.2.1內部因素導致公司融資困難 7259214.2.2外部因素導致公司融資困難 83325改善Z科技有限公司融資狀況的對策 92595.1企業治理層面的對策 10195245.1.1優化資本結構、降低融資資本 10311045.1.2積極利用各種融資渠道 10149145.1.3引進高素質的人才 10323355.2銀行治理層面的對策 11164135.2.1建立專門針對科技企業融資服務的銀行體系 11117775.2.2優化貸款管理體系 11293995.3政府治理層面的對策 11162565.3.1建立專門的融資市場 11296885.3.2加大對科技企業扶持力度 128766結論 1225995參考文獻 151前言隨著現代經濟社會的不斷發展，企業在自身的發展過程中，不僅面臨著外部環境的不斷變化，同時，在企業自身內部也面臨著眾多的財務管理問題，企業要發展就要想盡辦法獲得投資和資源的支撐，才能走得更好，走得更遠，但是當前許多企業在融資方面仍然面臨著眾多的難題，尤其是我國的一些科技型企業，由于發展的時間較短，規模較小，因此融資渠道相對單一和狹窄，限制了自身的發展，另外，根據國家發改委對科技型企業做了一個調查研究發現，有將近50%的科技型企業都存在著資金短缺的問題，主要表現在人才和技術創新方面缺乏資金的支持。而這兩方面恰巧是科技型企業發展的重中之重，由于融資存在問題，也就極大地限制了科技型企業的發展，要不斷解決企業融資問題，才能更好的激發科技型企業創造財富創造價值的能力和空間。根據相關調查顯示，在我國所有的企業里面，科技型企業占比超過了90%，也就意味著科技型企業在我國企業經濟的發展過程中扮演著越來越重要的角色，這一類企業對于我國企業總產值的貢獻比重也是不斷的在增加，尤其是隨著近年來國家積極推行創新型發展戰略，鼓勵大眾創新萬眾創新，因而科技型企業在近年來已經發展成為我國經濟發展中必不可少的中堅力量，其地位和領導力都在不斷增強，在這樣的行業發展環境呈現出良好態勢的背景下，我國科技型企業不斷突破現有的發展限制因素。努力地解決自身存在的各種財務管理問題，致力于增強我國科技型企業的創新發展能力，雖然我國科技型企業能夠不斷的向前發展，但是融資問題仍然是橫亙在科技型企業發展道路上的一塊絆腳石，如果科技型企業自身無法解決融資問題，就會導致企業的資金面臨著斷流的危險，更嚴重的后果將會給科技型企業造成財務危機，因此，研究我國中小科技型企業的融資問題，對解決企業融資難的問題有著極其重要的意義。2相關理論概述2.1科技型中小企業科技型中小企業是指一定數量的科技人才進行科研活動并且把研究發現轉化為產品成果的中小企業。據科技部火炬中心發布的《科技型中小企業評價事項說明》，科技型中小企業除了以上標準，還特別規定了認定的科技創新指標，而且出具劃分標準，滿分100分，科技人員評分占比20%，研發費用評分占比30%，研發成果評分占比50%，要求科技人員評分高于0分，而且總分在60分以上，當然如果企業在近年內擁有研發機構或者制定過國際標準和行業標準，在科技研發方面有特殊表現的可以進行直接認定。2.2融資廣義上來講，融資是指當事人到金融市場上籌集或貸放資金的行為。從狹義來看，融資是企業籌集資金的過程。企業融資就是指企業從自身經營發展需求出發，通過一定的方式和渠道，向內部和外部籌措資金的財務活動。一般來說融資方式可以劃分為內源融資和外源融資，其中內源融資就是企業來源于自身的資金，其來源一是企業自身的積累，二是某些閑置的可用來周轉的資金，如折舊準備等。外源融資指資金使用者從外部吸收其他主體的盈余資金，使之轉為其投資的過程，主要包括銀行貸款、企業債券、股權融資等方式。2.3理論基礎2.3.1MM理論莫迪格利安尼（Modigliani）和米勒（Miller）最初于1958年6月份提出了MM理論，其早期理論認為在無企業所得稅時，資本結構和企業的總價值無關。后期又進行修改，在加入企業所得稅后，MM理論認為企業的負債越高對企業越為有利，這在一定程度上能夠幫助企業根據自身實際情況選擇適合企業發展的融資結構。下文中對科技型中小企業融資對現狀進行分析時，提及大部分企業沒有運用MM理論，也沒有意識到債務融資的重要性，融資渠道比較單一。2.3.2優序融資理論Myers、Majluf（1984）提出了優序融資理論，市場上存在信息不對稱的情況，在考慮交易成本的前提下，他們認為企業應該按照順序進行融資，先考慮內部融資，再考慮債券融資，最后是股權融資。科技型中小企業在進行融資時可以參考這個理論選擇科學有效的融資方式和順序。2.3.3企業生命周期理論MasonHaire（1959）最早提出來企業也具有生命周期，并指出它左右著企業的發展歷程和軌跡，還表明企業在發展中也會逐漸衰弱甚至消失。20世紀80年代，Adize則在前人基礎上歸納總結，他寫了一本書《企業生命周期》，把企業的發展過程詳細劃分為十個階段。我國學者陳佳貴（1995）和李業(2000)在西方研究基礎上進行修正，把它劃分為五個時期。科技型中小企業面臨著科行業投入期較長，資金需求量較大的風險，可以利用企業生命周期理論對當前所處的發展階段進行全面準確的評估，確定適合企業自身的融資策略。2.3.4權衡理論權衡理論分為前權衡理論和后權衡理論。前權衡理論在二十世紀六十年代末由羅比切克(Robichek）、梅耶斯(Mayers）提出，該理論認為存在稅收屏蔽的作用，企業可以用通過增加債務的方法來增加企業價值。但隨著債務的上升，也會使公司的財務風險上升，甚至會導致破產。后權衡理論將代理成本、財務困境成本和非負債稅收利益損失等概念引入。同時，又將稅收利益從原來所討論的負債收益引申到非負債稅收收益方面。3Z科技有限公司的融資現狀3.1Z科技有限公司簡介Z科技有限公司簡介是一家從事設計、運營、維護、銷售一體機，平板系列，云桌面等互聯網教育智能終端產品，研發互聯網教育云平臺包括大數據分析平臺、教育資源共享平臺、輿情管理平臺的中小型科技公司。它2009年成立于A市，在A市設立銷售總部，大部分省市設立銷售機構，將研發生產的生產基地建設在西北地區和黔南地區。相比較傳統服務行業，Z科技有限公司有著較小的運營成本，更先進的獲客渠道，以及完全不同的財務狀況。公司的成立及初期發展并不依托于大量的社會資金。公司在初始階段更多依賴科技紅利及市場藍圖。短短五年內，Z科技有限公司成為當地舉足輕重的科技型中小企業，融資管理也是以Z科技有限公司開設的一個話題。3.2Z科技有限公司的融資現狀分析3.2.1Z科技有限公司資金構成情況表3.1Z科技有限公司2019-2021財務簡表單位：萬元項目2019.12.312020.12.312021.12.31貨幣資金26214.9746339.8625871.39應收賬款9495.0810022.7515013.81存貨3600.7956610.2169527.82固定資產593.1411456.8310571.29資產總計1960.26190314.01186286.73負債總計12000.0050705.458967.60營業收入164639.99224533.83241212.07營業成本77983.20108518.34118068.73銷售費用55881.9784739.90104079.19管理費用11410.0710362.8310273.94財務費用446.07642.321392.23營業利潤16235.7015803.5018709.40凈利潤15817.7012755.4825366.60根據Z科技有限公司2019年——2021年財務簡表，可以發現Z科技有限公司在2019-2021年應收賬款、存貨、固定資產、資產總計、營業收入、營業成本及營業利潤總體呈現上升的趨勢。其中，2019年-2021年，貨幣資金呈現出先增后降的趨勢，2020年上升了20124.89萬元，2021年下降了343.58萬元;應收賬款2019年-2021年分別上漲了527.67萬元和5518.73萬元，存貨2019年-2021年分別上漲了53009.42萬元和65927.03萬元，固定資產2019年-2021年分別上漲了10863.69萬元和9978.15萬元，資產總計在2019年-2021年分別上漲了188353.75萬元和184326.47萬元。其負債總計2019年-2020年先上升了38705.45萬元，接著到2021年相對下降了3032.4萬元，營業收入在2019年-2021年分別上漲了59893.84萬元和76572.08萬元，營業成本有2019年-2021年分別上漲了30535.14萬元和40085.53萬元，銷售費用在2019-2021年分別上漲了28857.93萬元和48197.22萬元，管理費用逐漸呈現出下降的趨勢，在2019年-2021年，分別下降了1047.24萬元和1136.13萬元，財務費用在2019年-2021年間分別上漲了196.25萬元和946.1416萬元，營業利潤呈現出先降低后上升的趨勢，2020年比2019年下降了432.2萬元，2021年則比2019年上漲了2473.7萬元，凈利潤也呈現出先降低后上升的趨勢，2020年比2019年下降了3062.22萬元，2021年則比2019年上漲了9548.9萬元。營運能力與盈利能力密切相關，良好的營運能力是企業實現盈利能力的前提，企業的盈利能力能夠保證企業順利的運營，為保證Z科技有限公司能夠健康長遠的發展，應提高企業的營運能力。3.2.2Z科技有限公司融資渠道表3.22016-2021年Z科技有限公司資金來源年度融資總額國內貸款利用外資自籌資金其他來源2016100%19.74%1.47%31.68%47.11%2017100%18.72%1.71%31.41%48.16%2019100%19.20%1.84%38.65%40.31%2020100%19.66%0.83%31.05%48.46%2021100%17.22%1.08%36.52%45.15%由此可以看出，融資來源的主體地位一直被其他資金來源占據著，其次是自籌資金、再然后是國內貸款。對公司內部資金的分析表明，公司內部資金比率低于40%，發達國家內部資金比率超過55%,反映公司的內部融資能力不夠。3.2.3Z科技有限公司融資成本表3.3Z科技有限公司2016-2021年內部融資比例年份內部融資合計總負債合計內部融資與總負債比例2016953660661749414%2017356989159624222%2019202752161131412%202014649918872848%2021198215119199317%從表3.3可以看出，在內部融資方面，Z科技有限公司近五年都是通過經營的未分配利潤實現的。由于科技型中小企業外部環境的不斷優化，為Z科技有限公司外部融資的實現提供了良好的基礎條件，行業的持續繁榮，給Z科技有限公司利潤的提升創造了良好的外部環境，另外也有更多的利潤空間來進行內部的融資，Z科技有限公司的主要融資方式為外部融資，其通過外部方式實現的融資遠遠大于公司內部的融資，也就是說，從數據上來看，Z科技有限公司的融資目標主要是依托外部環節來實現的，內部融資少主要是因為股權分置的情況，因為在這科技有限公司中，其國有控股股東占著絕對的地位,這種方式的外部融資成本十分的低，所以通常會通過外部融資方式來實現公司整體的融資目標的實現，就使得內部融資相對較少。4Z科技有限公司面臨的融資問題及原因分析4.1Z科技有限公司面臨的融資問題4.1.1借款與資本結構不相符Z科技有限公司主要經營業務是在線教育產品以及品牌，主要包括智能教育智慧培訓以及在線教育終端產品為科技有限公司，近年來十分重視在在線教育領域的創新和發展，不斷深耕教育品牌戰場，將當前線下線上教育在市場中的優勢劣勢進行系統化的總結，并按照市場調研不斷調整自身的戰略發展計劃，由于在線教育市場在近年來日趨火爆，Z科技有限公司抓住了這一時機，致力于搭建智能教育云平臺以及智能運營品牌，將科技技術融入到教育的發展中，由于科技型中小企業的發展的特殊性，其業力業務結構相對比較復雜，涉及的業務不僅有研發活動銷售活動，還有其他的一些財務活動，對于這科技有限公司的現狀來看，教育課程的銷售，教育系統和教育平臺的研發，是其重要的環節，但是相對而言，這兩個環節的回報周期是相對較長的，因此內科技有限公司也表現出了對長期資金的迫切需求，雖然該公司有著這方面的巨大需求，但從其財務報表的數據可以發現，從2016年以來,Z科技有限公司從銀行等金融機構借入的款項主要是短期借款，只有2016年那一年有長期借款的出現，這與Z科技有限公司當前對于長期借款的需求，是不相符合的，也就表現出了該公司的借款與其資本結構出現了矛盾的情況，當短期借款較多時，很可能出現企業要在短時間的經營活動周期內就要還償還這部分短期借款，但是公司的資金需求相對較大，銷售的回款周期又較長，那么償還短期借款很可能會導致該公司的資金出現斷流的現象，導致資金的連續性無法得到保障，嚴重時甚至會造成財務危機。4.1.2融資渠道過于單一Z科技有限公司融資途徑相對單一，從其過去幾年的融資渠道來看，占有較大比重的主要是銀行貸款、非金融機構貸款、股東投資等，但是對于銀行的依賴相對較大，其次是非金融機構的貸款，由于銀行貸款對于征信有的相對較高的要求，一般情況下，征信條件和商業信用笑為良好的企業，能夠在銀行貸款層面獲得更多的資金支持，以滿足自身的融資需求，但是中小型企業則缺乏信用擔保和信用保證，銀行在對其放貸款的時候就會有金額等條件上的限制，如果過于依賴銀行貸款進行融資，也會有很多的弊端，也就導致Z科技有限公司在短時間內獲得有效融資的可能性大大降低，另外Z科技有限公公司融資渠道過于單一，這在很大程度上限制了公司融資的金額，或者是在融資時很容易附帶一些額外的條件，使得公司融資的效率一直處于一個較為低下的狀態。4.1.3融資成本較高Z科技有限公司當前的融資方式比較單一，最主要的融資方式主要是依靠銀行提供的貸款，但這種方式成本相對較高，同時由于該公司自身的條件的限制，在銀行借貸的金額以及限制相對較多，也就導致公司籌資的風險變大，另外，由于Z科技有限公司過于依賴銀行和非金融機構的貸款進行融資，就意味著其需要支付大量的利息費用以及在進行擔保抵押的過程中產生的費用，這些費用在很大程度上就增加了該公司融資的成本，相比較而言，金融機構的平均利率在7%左右，而一般市場中的非金融機構利率則在11%左右。非金融機構貸款的成本將高于正規的金融機構貸款，而Z科技有限公司的融資渠道中非金融機構提供借款占據了相對較大的比重，也就意味著該公司在融資過程中要付出更多的成本，融資成本過高則會給公司的經營和發展帶來較大的負擔，長此以往，如果不調整現有的融資方式，則會對企業的長遠發展產生極多的不利的影響，進而會阻礙公司長期戰略的發展和經營利潤的增長。4.2Z科技有限公司面臨融資問題的原因分析4.2.1內部因素導致公司融資困難（1）Z科技有限公司融資效率低企業的融資成本主要由利息費用和融資費用構成。正是由于銀行對國有大中型企業采取不同的融資政策和優惠利率，但Z科技有限公司不能享受這一優惠利率。這使得改企業的融資成本較高，也必須接受較高的浮動利率。眾所周知，貸款成本與規模成反比，導致銀行偏重國有大中型企業，而忽略了其他企業的融資需求。這時候，我國的中小企業從銀行那里拿到所需要的資金就受到非常大的限制，當然也和企業本身的條件有關，像抵押能力相對較弱、獲取信息相對不及時、銀行的規則制度相對不完善、貸款手續相對比較復雜。于是企業為了拿到貸款，就必須像銀行支付一定數額的擔保費、抵押資產的評估費等與之相關的費用，這在一定程度上就加大了融資成本。由于信貸模式有限，融資成本高，許多中小企業放棄了傳統的融資模式，只能采取民間借貸的形式，不僅存在一定的財務風險，而且進一步提高了融資成本。因此，中小企業特別是科技型中小企業在整個市場經濟發展中面臨著非常困難的局面。（2）Z科技有限公司經營易受環境影響就現在來說，針對中小企業的優惠經濟制度還沒有完全的建立成功，還不能讓中小企業的融資需求得到很大滿足。同時，金融體系的完善、市場秩序的完善、立法的綜合水平的提高，對企業獲得資金的成本、最終決定的的貸款規模等都起到非常巨大且深遠的作用。我國的金融市場的發展時間還不是很長，在發展的過程中有非常多的方面并不是非常的完善，不能達到完美的要求。就比如說，金融市場的市場化進程并不是很高，市場體系發展速度慢且具有很多缺點，以至于讓很多豐富的、比較好的金融資源的更多的集中在大企業，這就讓那些中小企業的發展方式變的極為狹窄，發展速度變的極為緩慢，生存環境變的極其被動。4.2.2外部因素導致公司融資困難（1）銀行信貸門檻較高在我國，一般而言，要想獲得銀行的貸款來進行融資的話，相對有著一定的要求，銀行一般會對企業的融資要求有一定的把控，銀行在播放貸款的時候往往會要求企業要進行擔保或者抵押，但是對于規模較小的企業來講，一方面自身的發展規模相對就是有限的，資金實力也相對薄弱，甚至是對銀行所提的擔保要求都難以完成，這就導致一些企業在銀行信貸的門檻較高，另外，我國的金融機構在對企業進行融資支持的時候也會進行相應的評估，同時能夠為中小企業提供擔保的金融機構相對較少，這在很大程度上就提高了我國企業融資的門檻，這也是阻礙Z企業獲得銀行貸款的最主要原因。同時，銀行也有自己的貸款評估體系，如貸款的一般原則，其中對貸款的監管非常復雜和嚴格。由于Z企業隨時有被淘汰的危險，防范措施很少，不能滿足商業銀行貸款的需要，即風險小、資金流動快、盈利能力強等，這大大增加了銀行拒絕向Z企業貸款的概率。當然，銀行也存在其他問題，如貸款標準過高、貸款渠道少、手續復雜、小額信貸法律障礙等。（2）擔保市場體系不健全我國的科技型中小企業在融資方面大多數都存在著的問題就是貸款擔保的風險高，就這一問題而言，一條看不見的屏障就隔在了企業向銀行貸款的道路上。第一，銀行自身的信用擔保和信用評價機制就不成熟，又在目前這個比較寬松的信貸政策之下，銀行所面臨的各種風險慢慢的也在不斷增加，造成這個結果的主要原因就是信用擔保體系對目前的市場來說還不完整，還存在著很多缺陷。從法律層次上來講，我國的法律在對銀行在信用審查和信用擔保方面還沒有建立起相對完善的法規規則，當然也就無法進行與之對應的約束和管理。第二，我國目前還缺少品質較高的，業務比較專業化的信用擔保機構，也就是還沒有成立專業的信用擔保部門來負責信用的審查工作，由于從業的相關人員缺少專業的技能，在實踐中沒有辦法保證給企業提供相應的擔保服務，這就使得Z科技有限公司在信用擔保方面的成果變的微乎其微。（3）政府對中小企業扶持力度較低根據相關報道，截至2020年底，A市只有64家高科技公司獲得了信貸融資。一些政府資金支持政策要求公司提交書面申請并提交相關材料，程序很復雜，審批過程需要很長時間，國家的政策設置不合理，準入門檻高且條件嚴格。處于發展初期的中小型科技企業可能沒有大規模的市場，因為它們的產品仍處于研發階段。結果，許多公司無法享受這項稅收優惠政策。政府支持少量資金用于發展以技術為基礎的中小型企業，而基金的總體規模相對較小。與A市以技術為基礎的中小企業總數相比，政策覆蓋面也相對較小，并且存在企業支持權分散的問題。同時，支助資金往往偏向于支助具體的項目，這樣就造成了資金不能夠完全支持在A市為科技型中小企業建立創新體系這一問題。5改善Z科技有限公司融資狀況的對策5.1企業治理層面的對策5.1.1優化資本結構、降低融資資本根據前文的數據分析，不難發現，Z科技有限公司的融資結構存在著較大的問題，他主要的融資來源是依賴銀行貸款進行融資，這很大程度上就導致了融資渠道的狹窄，同時由于銀行貸款有著較高的利率，將會產生較多的利息費用，也會在一定程度上加大公司的融資成本，長此以往將會對企業融資能力造成較大的影響，因此Z科技有限公司要不斷的去優化資本結構，不斷降低融資成本，以實現提高融資效率，達到融資優化的最終目的，因此，Z科技有限公司首先就要考慮拓寬融資渠道，要不斷的去發掘發現利用銀行貸款以外的其他融資方式，例如尋找新的外部投資人進行投資、發行債券股權等方式進行融資，不斷促進公司自我融資能力的提升，另外，Z科技有限公司的融資能力優化并不是一蹴而就的，也不能急于求成，而是要在以公司自身發展的基礎為主要依據，通過分析當前Z科技有限公司自身所存在融資問題和融資現狀出發，結合時代發展的背景和公司成長的需求，形成動態的融資結構，以便企業能夠靈活的應對銀行貸款和金融機構借款所導致的融資成本過高的問題，進而為企業自身謀求更多的融資，最終能夠實現融資結構的優化、融資效率的提升以及融資成本的降低。5.1.2積極利用各種融資渠道Z科技公司其他融資渠道需要擴大。除了傳統的借貸方式，還可以通過其他方式籌集資金，如租賃融資和發行私人債務，以降低融資風險。融資租賃也稱為金融租賃。為了擴大生產和運營，公司將面臨急需的設備，但沒有足夠的資金。該公司可以向租賃公司提供租賃設備。租賃后，租賃公司購買并購買設備。然后將設備交付給租賃公司，租賃公司必須在使用設備期間及時將租賃租賃給租賃公司。融資租賃提供融資和危機，風險顯著降低。此外，融資租賃的限制較少，這有助于公司收錢。通過非正式形式的釋放和轉讓科技型中小企業私人債務，已成為中國的科技型中小企業募集資金的一種方式，并同意在一定時期內贖回公司債券。私募股權基金沒有管理許可，采用備案制度，沒有財務指標。通過發行私人債務，公司可以降低融資成本并降低為公司融資的風險。5.1.3引進高素質的人才公司還應完善人員結構，培養系列產品創新人才和專業技術人才。人才的培養對于公司來說是十分有必要的，人才對公司的發展也起著舉足輕重的作用，因此，我們可以從三方面來培養相關人才。一是增加現有創新人員，信息技術公司創新人才的引進能夠為公司增加新的活力，二是引進相關領域的合格技術人員。能力是技術研發應用的主要要素，是生產能力的重要指標，是衡量公司核心競爭力的重要指標。持續培訓將使公司關鍵人員更有能力，公司脊梁更加協調，通過改善低效員工的工作現狀，還可以根據確定的具體任務和工作內容，確定什么樣的人可以勝任什么樣的工作。因此，培養專業的人才一是推動相關政策的研究、制定和實施，進一步加強科技金融高端人才和應用型復合型人才的引進和培養；二是推進以政府為主導、各類金融機構為輔助的科技平臺建設，進一步加強科技金融人才的引進和服務；第三，以高校為科技金融人才培養基地，培養高校科技金融人才；最后，對于一直從事科技工作的人員，也要定期進行深入培訓，不斷更新知識。5.2銀行治理層面的對策5.2.1建立專門針對科技企業融資服務的銀行體系銀行需要分析科技型中小企業的融資特征和需求，通過不斷完善信貸管理和風險防范和控制機制，進一步推進無償還款方式創新，擴大貸款業務規模，擴大覆蓋范圍。在分析當前現有的抵押貸款方式的基礎上進行創新，積極探索銀行能夠提供的新的貸款服務類型，以不斷探索未知的領域，突破現有的銀行貸款服務的限制，為科技型中小企業的日后發展提供更加多元化的服務模式。5.2.2優化貸款管理體系銀行應優化科技型中小企業融資和籌資效率，采取相應的服務措施，如設立融資機構、信貸機構、拓展科技型中小企業金融業務等。同時，銀行要改變輕視信貸的現象，積極把握中小企業的風險，了解企業的重大決策，降低企業和銀行的虧損風險，達到互利共贏的目的。此外，該行還降低了科技型中小企業融資標準，為中小企業開辟綠色服務，通過多種自有資產抵押程序，解決科技型中小企業和無擔保公司資金短缺等一系列融資情況。5.3政府治理層面的對策5.3.1建立專門的融資市場科技型中小企業自身就具有成長速度快的特點，一般的科技型中小企業再有充足的資金和技術的支持下，很容易實現創新發展，當不斷增加研發強度時，也能夠有更大的機會實現技術上的突破。這是科技型中小企業與其他類型企業所不同的，因此在支持科技型中小企業發展的策略方面要有針對性和專門性，例如通過為科技型中小企業專門設立融資市場，這樣不僅可以幫助科技型中小企業更好的實現融資，也能夠讓更多的投資者關注到科技發展領域，聚焦到科技創新行業，因此，為解決科技型中小企業的融資難問題打下堅實的群眾基礎。5.3.2加大對科技企業扶持力度科技型中小企業在其發展過程中與其他類型的公司有著較大的區別，科技型中小企業更容易受到外部環境的影響，顯而易見，我們國家大力倡導科技創新發展戰略，因此，國家相關行政部門以及地方各級行政部門在積極推進該戰略部署的同時，不斷加大對于科技創新型企業的扶持力度，這就使得科技型中小企業在行業環境利好的背景下，能夠獲得更多的發展支持，這種支持包括資金上的支持，財政上的支持，同樣也包含著各項減免政策和稅收優惠政策。但是，由于受到新冠疫情的影響，許多企業的發展進度受到了一定的阻礙，一些科技型中小企業也因此承受了較大的打擊，Z科技有限公司同樣也因為此次公共危機而影響到自己發展的戰略方向，因此在推進科技型中小企業的發展過程中，政府仍然要發揮主導作用，要形成以企業自身的創新發展為主要動力源泉，以國家政策和政府引導為重要動力的發展方式，鼓勵科技型中小企業不斷增強研發創新能力，政府要進行積極的引導和多方面的支持，以帶動企業的發展，為科技型中小企業實現創新發展提供環境和基礎條件的保障