中小金融機構與中小企業貸款

一、本文概述

在當前經濟環境下，中小金融機構與中小企業貸款的問題H益受

到關注。隨著全球化和市場競爭的加劇，中小企業作為經濟的重要組

成部分，其融資難、融資貴的問題愈發凸顯。中小金融機構，作為支

持中小企業發展的重要力量，其貸款政策、業務模式和服務質量直接

影響著中小企業的生存和發展。

本文旨在探討中小金融機構與中小企業貸款之間的關系，分析中

小金融機構在貸款過程中的角色和挑戰，以及中小企業在貸款過程中

所面臨的困境和需求。通過深入研究，本文希望為中小金融機構提供

改進貸款政策的建議，為中小企業提供更有效的融資方案，從而促進

中小企業的健康發展，推動經濟的穩定增長。

本文將從中小金融機構的貸款政策、業務模式、風險管理等方面

展開分析，同時結合中小企業的融資需求、信用狀況、融資成本等因

素，進行綜合研究。通過案例分析、數據比較等方法，本文將提出具

有針對性的政策建議和實踐方案，以期為解決中小企業融資難問題提

供有益的參考。

二、中小企業貸款現狀分析

中小企業作為國民經濟的重要組成部分，對于推動經濟增長、促

進就業和創新發展具有不可替代的作用。然而，在現實中，許多中小

企業面臨著融資難、融資貴的問題，這在很大程度上限制了它們的發

展和競爭力。

貸款難度較高：由于中小企業規模相對較小，缺乏足夠的抵押物

和信用記錄，因此難以獲得大型金融機構的貸款支持。銀行在審批貸

款時往往更加謹慎，對中小企業的風險評估較為嚴格，這也增加了中

小企業獲得貸款的難度。

貸款成本較高：由于中小企業的貸款風險相對較高，銀行在提供

貸款時往往會要求更高的利率或額外的擔保措施，這增加了中小企業

的融資成本。同時，一些中介機構在提供貸款服務時也存在亂收費、

高收費等問題，進一步加重了中小企業的負擔。

貸款期限較短：許多中小企業需要中長期的資金支持來推動企業

的發展和擴張，但現實中往往只能獲得短期貸款。這不僅限制了企業

的資金使用效率，也可能導致企業因資金不足而錯失發展機遇。

金融服務不足：盡管近年來政府對中小企業融資的支持力度不斷

加大，但金融服務體系仍然不夠完善，尤其是在偏遠地區和欠發達地

區。這些地區的中小企業往往更加難以獲得優質的金融服務支持。

針對以上問題，中小金融機構在提供中小企業貸款方面具有獨特

的優勢和作用。中小金融機構通常更加了解當地中小企業的需求和狀

況，能夠提供更為靈活和個性化的金融服務。中小金融機構與大型金

融機構相比，在風險評估和貸款審批方面可能更加靈活和高效。因此，

加強中小金融機構與中小企業的合作，對于緩解中小企業融資難、融

資貴的問題具有重要意義。

三、中小金融機構在中小企業貸款中的角色

中小金融機構在中小企業貸款中發揮著至關重要的作用。他們不

僅為中小企業提供了重要的融資渠道，還在優化金融市場結構、推動

金融創新和提升金融服務效率方面做出了顯著貢獻。

中小金融機構更貼近中小企業，了解他們的經營狀況和融資需求。

由于規模相對較小，中小金融機構在決策和行動上更加靈活，能夠迅

速響應中小企業的融資需求。中小金融機構通常與中小企業建立了長

期的合作關系，這種緊密的聯系使得他們更能夠理解并滿足中小企業

的特殊融資需求。

中小金融機構在風險控制方面也具有獨特的優勢。他們通常擁有

更加專業的風險評估團隊和更加完善的風險管理機制，能夠有效地評

估和控制中小企業的貸款風險。通過精細化的風險管理，中小金融機

構能夠在保障資金安全的同時.，為中小企業提供更加穩定和可持續的

融資支持。

中小金融機構還在推動金融創新方面發揮著積極作用。他們不斷

探索新的金融產品和服務，以滿足中小企業日益多樣化的融資需求。

通過創新金融產品和服務，中小金融機構不僅提升了自身的競爭力，

還為中小企業的發展提供了更多的金融支持。

中小金融機構在中小企業貸款中扮演著重要的角色。他們通過提

供靈活的融資解決方案、專業化的風險管理和創新的金融產品，為中

小企'也的發展提供了有力的金融支持。未來，隨著金融市場的不斷發

展和完善，中小金融機構將繼續在中小企業貸款中發揮更加重要的作

用。

四、中小金融機構支持中小企業貸款的案例分析

中小金融機構在支持中小企業貸款方面發揮著重要作用。下面將

通過幾個具體的案例，分析中小金融機構如何有效地支持中小企業貸

款，并探討其成功的原因和面臨的挑戰。

某農村商業銀行通過設立專門的小微企業貸款中心，為小微企業

提供量身定制的融資解決方案。該銀行利用大數據分析技術，對小微

企業的經營狀況、信用記錄等進行全面評估，降低貸款風險。同時，

該銀行還推出了一系列優惠政策，如降低貸款利率、延長貸款期限等,

以減輕小微企業的負擔。通過這些措施，該銀行成功地為眾多小微企

業提供了貸款支持，促進了當地經濟的發展。

某城市小額貸款公司專注于為科技創新型企業提供貸款服務。該

公司通過深入了解科技創新型企業的特點和需求，推出了靈活的貸款

產品，如知識產權質押貸款、股權質押貸款等，以滿足企業的融資需

求。該公司還與多家科技園區、孵化器等機構合作，為科技創新型企

業提供一站式金融服務。這些舉措有效地促進了科技創新型企業的發

展，推動了當地產業升級。

某社區銀行積極支持個體工商戶擴大經營規模，推動當地商業繁

榮。該銀行通過深入了解個體工商戶的經營狀況和需求，提供個性化

的貸款方案。該銀行還加強了對個體工商戶的信用評估和風險管理，

確保貸款資金的安全和有效使用。這些措施有效地幫助了個體工商戶

解決融資難題，促進了當地商業的發展。

通過對這些案例的分析，我們可以看到中小金融機構在支持中小

企業貸款方面具有獨特的優勢和作用。它們能夠更深入地了解中小企

業的需求和特點，提供個性化的融資解決方案。然而，中小金融機構

也面臨著一些挑戰，如風險管理能力有限、資金規模較小等。因此，

為了更好地支持中小企業貸款，中小金融機構需要不斷提升自身的風

險管理水平和服務能力，同時加強與政府部門、大型企業等機構的合

作，共同推動中小企業的發展。

五、中小金融機構支持中小企業貸款的未來發展建議

隨著經濟的發展和金融市場的深化，中小金融機構在支持中小企

業貸款方面扮演著越來越重要的角色。為了進一步提升中小金融機構

的服務能力，推動中小企業健康發展，本文提出以下建議：

加強技術創新和數字化轉型：中小金融機構應利用大數據、云計

算、人工智能等先進技術手段，優化貸款審批流程，提高貸款審批效

率。同時，通過數據挖掘和分析，更好地了解中小企業的經營狀況和

融資需求，實現精準投放。

完善風險管理體系：中小金融機構需要建立健全風險管理體系，

包括風險評估、風險控制、風險處置等方面。通過科學的風險評估方

法，準確識別和控制風險，保障貸款資金的安全。

深化與中小企業的合作：中小金融機構應加強與中小企業的溝通

與合作，了解他們的真實需求和痛點，為他們提供個性化的融資解決

方案。同時，通過定期舉辦銀企對接會、座談會等活動，增進互信，

促進合作。

加強政策支持和引導：政府部門應出臺更多支持中小金融機構和

中小企業發展的政策措施，如提供稅收優息、降低融資成本等。同時,

加強對中小金融機構的監管和指導，確保其合規經營、穩健發展。

培養專業人才隊伍：中小金融機構應重視人才培養和引進工作，

打造一支具備金融專業知識、熟悉中小企業特點的專業人才隊伍。通

過定期培訓和實踐鍛煉，提高他們的業務能力和服務水平。

中小金融機構在支持中小企業貸款方面有著廣闊的發展空間和

巨大的潛力。通過加強技術創新、完善風險管理體系、深化與中小企

業的合作、加強政策支持和引導以及培養專業人才隊伍等措施的實施,

中小金融機構將能夠更好地服務于中小企業，推動實體經濟的健康發

展。

六、結論

通過對中小金融機構與中小企業貸款關系的深入研究，我們不難

發現，兩者之間的緊密聯系對于促進經濟發展、優化金融結構具有重

要意義。中小金融機構以其靈活、快速的服務特點，成為中小企業獲

取貸款的主要途徑，為中小企業的成長提供了有力的金融支持。中小

企業作為經濟發展的重要力量，其健康、穩定的發展也為中小金融機

構提供了廣闊的市場空間和業務機會。

然而，當前中小金融機構與中小企業貸款之間仍存在一些問題和

挑戰。例如，信息不對稱、風險控制難度大、金融服務創新不足等問

題制約了雙方合作的深度和廣度。因此，為了進一步深化中小金融機

構與中小企業的合作，我們需要從多個方面入手，包括加強信息披露

和透明度、完善風險評估和管理機制、推動金融產品和服務創新等。

展望未來，隨著金融科技的不斷發展和應用，中小金融機構與中

小企業的合作將更加緊密和高效。通過利用大數據等先進技術，中小

金融機構可以更加準確地評估中小企-業的信用狀況和風險水平，從而

提供更加精準、高效的金融服務。中小企業也將通過數字化轉型，提

升自身的管理水平和市場競爭力，為中小金融機構提供更加廣闊的業

務空間。

中小金融機構與中小企業貸款之間的合作是經濟發展的重要推

動力。未來，我們需要通過不斷創新和完善金融服務體系，加強雙方

的合作與互動，共同推動經濟持續、健康發展。

參考資料：

隨著全球經濟一體化的不斷深入，中小企業在經濟發展中的重要

性日益凸顯。然而，中小企業在融資過程中面臨的困難和挑戰也不容

忽視。中小金融機構作為金融體系的重要組成部分，對于解決中小企

業融資難題具有重要作用。本文將探討中小金融機構發展與中小企業

融資的關系，分析當前存在的問題，并提出可行的解決方案。

中小金融機構與中小企業融資之間存在著密切的關系。中小金融

機構在服務對象、資金規模和服務范圍等方面與大銀行有所不同，更

加適應中小企業的需求。中小企業的特點決定了其更加需要具有靈活

性和創新性的金融服務，而中小金融機構能夠更好地滿足這些需求。

中小金融機構在地方社區中具有較高的滲透率和影響力，能夠更好地

了解當地中小企業的經營狀況和信用狀況，從而提供更加精準的金融

服務。

然而，當前中小金融機構在為中小企業提供融資服務方面還存在

一些問題。中小金融機構受到資金規模和風險控制等因素的限制，難

以滿足中小企業的融資需求。中小金融機構在服務創新和產品開發方

面相對滯后，缺乏對中小企業個性化需求的滿足。一些中小金融機構

存在著管理不規范、風控能力不足等問題，容易引發金融風險。

為了充分發揮中小金融機構在中小企.業融資中的作用，需要采取

以下措施：

加大政策支持：政府應加大對中小金融機構的政策支持力度，包

括財政補貼、稅收優惠、定向降準等措施，以降低中小金融機構的經

營成本，提高其服務中小企業的積極性。

推動服務創新：鼓勵中小金融機構加強產品創新和流程優化，為

中小企業提供更加靈活、高效的金融服務。例如，開展供應鏈金融、

知識產權質押等業務，為中小企業提供更加多元化的融資渠道。

加強風險管埋：中小金融機構應建立健全風險管埋制度，提高風

險識別和控制能力。同時，加強與征信機構、監管部門等第三方機構

的合作，構建全方位的風險管理體系。

強化人才隊伍建設：中小金融機構應注重人才培養和引進，提高

員工的專業素質和服務能力。通過定期培訓、人才交流等方式，不斷

優化人才結構，提升整體服務水平。

加強行業監管：監管部門應加強對中小金融機構的監管力度，規

范其經營行為和市場秩序。同時，建立健全行業自律機制，推動中小

金融機構之間的合作與交流，共同促進中小企業融資環境的改善。

中小金融機構在中小企業融資中具有重要作用。為了充分發揮其

作用，需要政府、中小金融機構自身和社會各界的共同努力。政府應

加大對中小金融機構的政策支持力度；中小金融機構自身應加強服務

創新和風險管理；社會各界應加強合作與監管。通過多方面的努力，

有望構建一個更加完善的中小企業融資環境，促進經濟的可持續發展。

隨著全球經濟不斷發展和變化，中小企業在全球經濟中扮演著越

來越重要的角色.然而，許多中小企業在發展過程中面臨著融資難的

問題。為了解決這一問題，一些國家和地區積極發展中小金融機構，

以提供針對性強、服務靈活的金融服務。本文將探討中小金融機構的

發展現狀和趨勢、中小企業融資的難點和挑戰以及兩者之間的關系，

最后對未來中小金融機構和中小企業融資的發展趨勢進行展望。

中小金融機構是指那些資產規模相對較小、服務對象主要是中小

企業和個體工商戶的金融機構。近年來，隨著金融市場的不斷完善和

金融服務需求的多元化，中小金融機構在全球范圍內得到了快速發展。

一方面，政府對中小金融機構的支持力度不斷加大。許多國家出

臺了相關政策，鼓勵中小金融機構創新和發展。例如，放寬中小金融

機構的準入門檻、提供稅收優惠等措施，為中小金融機構提供了更加

寬松的發展環境。

另一方面，中小金融機構在業務上具有靈活性和針對性。它們通

常具有較小的機構規模和運營成本，因此能夠更加靈活地服務中小企

業和個體工商戶。中小金融機構更加了解當地市場和客戶需求，能夠

提供更加貼近實際的金融服務。

中小企業在發展過程中常常面臨著融資難的問題。由于企業規模

較小、財務狀況不夠穩定等原因，中小企業往往難以獲得傳統金融機

構的信貸支持。中小企業融資還面臨著以下挑戰：

信息不對稱：由于中小企業普遍缺乏完善的財務制度和透明度，

銀行等傳統金融機構往往難以了解企業的真實經營狀況和還款能力，

從而不敢或不愿意提供貸款。

抵押物不足：中小企業往往缺乏足夠的抵押物來獲得銀行貸款，

而i些創新型的金融產品又往往需要額外的抵押物或擔保措施。

融資成本高：由于中小企業的信用等級較低，銀行通常會采取較

高的風險定價策略，導致中小企業的融資成本相對較高。

為了解決中小企.業融資難的問題，一些國家和地區積極推動中小

金融機構與中小企業之間的合作。下面以中國為例，介紹幾個成功的

中小金融機構和中小企業融資的案例：

某城市商業銀行為解決中小企業融資難的問題，推出了一款針對

中小企業的信用貸款產品。該產品依托大數據技術和人工智能算法，

對企業的經營狀況和信用等級進行自動評估，從而為中小企業提供更

加便捷和高效的金融服務。

某農業銀行在服務“三農”（農業、農村、農民）領域表現突出。

它通過創新金融服務模式，推出了一系列針對農村中小企業的貸款產

品。這些產品在推廣過程中得到了廣大農村中小企業的高度認可。

這些案例表明，中小金融機構與中小企業之間可以建立良好的合

作關系，通過創新金融產品和模式，實現共扁發展。

隨著科技的不斷進步和金融市場的進一步發展，未來中小金融機

構和中小企業融資將呈現出以下趨勢：

數字化轉型：隨著大數據、云計算等技術的廣泛應用，中小金融

機構將加速數字化轉型，提高金融服務效率和質量。同時，數字化轉

型也將幫助中小企業更好地了解客戶需求和市場變化，提升競爭力。

融資擔保創新：為了降低信息不對稱帶來的風險，中小金融機構

將加大與擔保機構、保險公司的合作力度，創新融資擔保方式。例如,

可以引入政策性擔保機構為中小企業提供擔保支持，或采用聯合擔保、

互助擔保等方式來提高企業的信用等級。

服務模式定制化：中小金融機構將更加注重客戶需求和市場變化,

提供更加定制化的金融服務。例如，針對不同行業特點和企業需求，

提供專屬的信貸產品和服務方案，以滿足中小企業的個性化需求。

金融與實業融合發展：中小金融機構將更加注重實業投資與金融

服務的融合發展，通過直接投資、產融結合等方式，為中小企業提供

全方位的金融服務。這將有助于降低中小企業的融資成本和風險，推

動實體經濟的發展。

中小金融機構與中小企業之間存在著廣闊的合作空間和發展前

景。未來，雙方將通過創新金融產品和模式、數字化轉型等方式深化

合作關系，共同推動實體經濟的發展。政府和社會各界應繼續和支持

中小金融機構和中小企業的健康發展，為其提供良好的政策環境和金

融支持體系，以促進全球經濟的繁榮與穩定。

中小金融機構是指股份制商業銀行和地方性金融機構，其經營機

制較為靈活，服務對象最初是兩小經濟，即集體經濟、個體私營經濟，

對支持非國有經濟發展起到一定的扶持作用。

今天的發達國家在發展的早期，其金融結構是以地區性中小銀行

為主，隨著產業發展，企業資金需求規模擴大、風險增加，才逐漸發

展大銀行和股票市場等，而且，即使到今天發達國家還存在許多為中

小企業和農戶服務的地區性中小銀行和金融機構。以美國為例，就還

有9000多家地區性中小銀行，其中95%資產規模小于5億美元，以

及多種形式的民間金融機構，如互助儲蓄銀行、儲蓄貸款協會、金融

公司、信用合作社等。不僅如此，由于中小企業在創造就業上的優勢，

發達國家的政府還通過立法，設立機構專門支持中小企業和農戶貸款。

在美國就設有中小企業署，由國會撥款提供資本金，向中小企業提供

貸款擔保，直接貸款和風險投資。在日本也有專門為中小企業提供信

貸服務的私營金融機構，包括信貸協會、信用組合、相互銀行、勞動

銀行等；政府設立的政策性機構則包括國民金融公庫、中小企業金融

公庫和中小企業信用保險公庫等。在農村則還有由政府支持，具有合

作性質的農協金融、信用補全制度、農業共濟保險制度等。

我國在改革開放之前適應當時計劃經濟的需要以財政代替金融，

除了人民銀行作為財政部下的一個司局而存在外，并無其他金融機構。

1978年之后，在政府和國企的關系之間按照市場經濟的原則進行了

“利改稅”和“撥改貸”的改革，同時相應地建立了以中農工建等四

大國有銀行為核心的金融體系，但是，適合給中小企業和農戶貸款的

地區性中小銀行和中小金融機構的發展相形滯后。

發展中小企業多創造就業機會，讓有勞動能力的人都能夠得到充

分就、也，以分享經濟發展的果實；發展農業產業化讓農村走現代化的

發展道路，以增加農民收入，縮小城鄉差距。這些措施都是構建社會

主義和諧社會的重要內容。所以，除了因應進入WTO后過渡期，開

放外資銀行經營人民幣.業務將會給我國的策行業帶來新的競爭壓力，

需要繼續完善現有的商業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行和股市

等金融機構以提高其業務水平和競爭能力外，打破以傳統的不動產抵

押為核心的貸款機制，通過項目未來的現金流和企業間、農戶間互保

聯保的方式，以創新的理念和制度安排，發展能夠為多創造就'業機會

的中小企業、農戶和貧困人口提供金融服務的地區性中小銀行、農村

小額信貸銀行，以及相關的政府和民間的信用、擔保、投融資體系的

發展，以改善我國過度集中的金融結構，提高金融體系配置資金的總

體效率，這些措施是今后我國金融體制改革和發展的應有方向，也是

落實科學發展觀和構建社會主義和諧社會的重要制度保障。

和我國的諸多改革一樣，中小金融機構在迅速發展壯大以后，也

暴露出了種種病態。走兼并聯合之路，重新調整市場分工，這雖說未

必是醫治中小金融機構的“妙藥”，但形勢的逼迫已使中小金融機構

不得不面臨如此抉擇。

中小金融機構（指國家政策銀行和國有商業銀行之外的非證券、

保險類金融機構）約占1/3的市場份額，己成為金融業的生力軍，然

而為什么還要對其整頓呢?

中國工商銀行行長姜應祥認為，這是防范化解中小金融機構的風

險，促進其發展的重大舉措。他說，這些中小金融機構在發展過程中

受策略和管理等因素制約，部分中小金融機構出現了嚴重的支付風險,

對經濟和金融的發展和安全帶來了一定的負面影響。

中國社科院財貿所副所長李揚說，中小金融機構之所以積聚風險,

關鍵是發展策略失誤。受“先發展，后規范，再完善”的指導思想的

影響，中小金融機構在成立之初就存在著很多缺陷。一是缺乏科學分

析和統一規劃，對中小金融機構的市場需求數量沒有進行科學分析和

評估。在發展的進度安排上、準入條件上沒有一個總體規劃，發展思

路從一開始就有一定的盲目性。二是沒有嚴格界定每類機構的發展空

間。如信托投資公司大量從事商業銀行、證券、實業投資以及外匯、

期貨等高風險業務；金融租賃公司辦成了“第二信托公司”；信用合

作社辦成了沒有合作意義的“小銀行”。三是中小金融機構與國有商

業銀行的改革和發展沒有配套。國有商業銀行按照改革和發展的要求,

將在一些地區和領域讓出部分市場空間，而中小金融機構的設立和發

展卻沒有相應地聯動起來。

另外，在市場準入上把關不嚴，中小金融機構發展過濫。據統計，

在約3000家城市信用社中，只有1000家左右設在地市級城市，余下

的2000多是設在縣或縣級市，而按照當時的有關規定，城市信用社

只能在地市級城市設立，在縣市級以下城市不能設立；中小金融機構

的資本金不足，抗風險能力先天脆弱。

中央財經大學金融系主任賀強教授還指出，中小金融機構之所以

積聚這么大的風險，還在于其法人治理結構不嚴密，缺乏有效的監督

機制，董事長往往超越職權，干預業務經營，使金融機構蛻變為某個

企業的融資窗口。中小金融機構的地方屬性也比較濃厚，其業務經營

更容易受到地方政府的行政干預。

中國即將加入WTO,國際金融一體化格局即將形成。以中小金融

機構魚目混珠、管理無序的現狀來看，如果不對其進行清理整頓，后

果不堪設想。

整頓和撤并中小金融機構，要求其注冊資本金必須達到3億元或

5億元的標準，這客觀上逼迫一些中小金融機構進行聯合或重組，由

此來壯大資本實力，這也是中國即將加入WTO、中小金融機構生死存

亡的必然選擇。

中小金融機構在整頓的過程中必須在市場分工上做些調整。姜應

祥行長說，中小金融機構由于資產規模小、交易成本高、服務功能不

齊全，在市場競爭中處于不利地位，要生存發展就必須得到政府和中

央銀行的政策扶持，這也是世界各國的一般慣例。要化解中小金融機

構的風險就必須給它們以正確的市場定位。我們應結合國有商業銀行

的改革，拓展中小金融機構的發展空間。中國人民銀行在機構網點的

增設上，要根據金融機構、業務的適當分工，對現有的機構布局進行適

當的調整。國有商業銀行的分支機構要加快從縣城和鄉鎮收縮，將其

分支機構轉讓給城鄉信用社，以擴大它們的生存空間。出于許多城鄉

信用社已經缺乏合作的性質，可考慮在直轄市、省會城市、一些發達

的地級市不再保留，而將其組建為城市商業銀行，或者由國有商業銀

行、股份制商業銀行兼并，作為其分支機構。這樣，就形成了一個大

銀行主要以大城市為發展空間，中小金融機構主要以中小城市和農村

為服務對象的格局。

據了解，農村信用社的試點改革已經在江蘇省拉開序幕，全省

1700多個農村基層信用社要在年內建成獨立的一級法人機構，自主

經營、自負盈虧0國有商業銀行也已經開始從縣級以下“撤退”°山

東省荷澤地區成武縣18個鄉鎮中，原來就有中國農業銀行18個網點,

中國銀行的3個網點，還有18個郵電儲蓄所、6個農村基金會。6個

基金會已經全部關閉，中國農業銀行的網點已經撤消了5個，而且據

說近期還要再撤消7個。該縣出集鎮農村信用社副主任付道慶說，國

有商業銀行的分支機構的確應該從縣鄉收縮戰線了，這些國有商業銀

行在農村設網點，只是吸收存款，并不為支持農業生產而給農民發放

支農貸款，所以，他們在農村設網點并沒有多少意義，反而加劇了農

村金融市場的惡性競爭。

除了在機構設置上的進退外，中小金融機構的整頓和撤并還面臨

著兼并和合并的難點。中央黨校經濟學部王君超認為，除了一些中小

金融機構必須關閉外，應該鼓勵中小金融機構兼并和合并，在兼并和

合并中求發展，一方面中央銀行要進行政策引導，另一方面中小金融

機構的兼并和合并要不拘一格，可以是大吃小，如股份制商業銀行兼

并城市商業銀行或一些地方性非銀行金融機構和城,鄉信用社，也可以

是同級之間的兼并和合并，如股份制商業銀行之間、城市商業銀行之

間的兼并和合并。

北京大學經濟學院的胡堅教授對于中小金融機構的這次大洗牌

也十分支持，不過，她認為，這種金融機構的調整應該建立在市場自

我選擇的基礎上，如果過多地進行行政干預，結果會無功而返U

隨著全球經濟一體化的深入，金融機構的發展在各國經濟中扮演

著舉足輕重的角色。對于發展中國家來說，中小金融機構在滿足小微

企業、農村地區和貧困人口的金融需求方面具有重要意義。本文選取

幾個具有代表性的發展中國家中小金融機構作為比較對象，分析其發

展模式的優缺點、內部治理結構、金融產品創新等方面，旨在為推動

發展中國家中小金融機構的進一步發展提供借鑒。

近年來，國內外學者對中小金融機構發展的研究日益增多。這些

研究主要集中在以下幾個方面：中小金融機構的定位與競爭優勢、內

部治理結構與效率、金融創新與風險管理C總體來看，現有研究認為

中小金融機構在服務小微企業、農村地區和貧困人口方面具有信息優

勢和成本優勢，但在風險管理、內部控