2023初級銀行業專業人員職業資格重點考點大全1.貨幣的本質是一般等價物，具有價值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣五大職能。價值尺度是指貨幣作為表現和衡量其他一切商品價值大小的工具；流通手段是貨幣在商品流通中充當交換媒介的職能。2.信用是指以償還和付息為條件的借貸行為。商業信用是企業之間進行商品交易時，以延期支付或預付形式提供的信用；銀行信用是銀行或其他金融機構以貨幣形態提供的信用，是現代信用制度的核心。3.利息是指在借貸活動中，債務人支付給債權人的超過借貸本金的那部分貨幣資金。利息的計算方式有單利和復利。單利計算公式為：I=P×r×n，其中I為利息，P為本金，r為利率，n為計息期數；復利計算公式為：S=P(1+r)^n，I=SP，S為終值。4.金融市場按照交易工具的期限分為貨幣市場和資本市場。貨幣市場是短期資金融通市場，包括同業拆借市場、票據市場、回購協議市場等；資本市場是長期資金融通市場，主要包括股票市場和債券市場。5.金融工具具有流動性、收益性和風險性。流動性是指金融工具在必要時迅速轉變為現金而不致遭受損失的能力；收益性是指金融工具能為持有人帶來一定的收入；風險性是指購買金融工具的本金和預定收益遭受損失的可能性。6.中央銀行的職能包括發行的銀行、銀行的銀行和政府的銀行。發行的銀行是指中央銀行壟斷貨幣發行權；銀行的銀行是指中央銀行集中保管商業銀行的存款準備金，并對它們發放貸款；政府的銀行是指中央銀行代表國家制定和執行貨幣政策，代為管理財政收支等。7.貨幣政策目標包括最終目標和操作目標、中介目標。最終目標一般有穩定物價、充分就業、經濟增長和國際收支平衡；操作目標主要有基礎貨幣、存款準備金；中介目標主要有貨幣供應量、利率。8.貨幣政策工具包括一般性貨幣政策工具和選擇性貨幣政策工具。一般性貨幣政策工具包括法定存款準備金率、再貼現政策和公開市場業務。法定存款準備金率是指中央銀行規定的商業銀行必須繳存中央銀行的存款準備金占其存款總額的比率；再貼現政策是指中央銀行通過調整再貼現率來影響商業銀行的融資成本，進而影響貨幣供應量；公開市場業務是指中央銀行在金融市場上公開買賣有價證券，以此來調節貨幣供應量和利率。9.商業銀行的職能有信用中介、支付中介、信用創造和金融服務。信用中介是指商業銀行通過吸收存款，集中社會上的閑置資金，再通過發放貸款，將資金貸放給資金短缺者；支付中介是指商業銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結算、貨幣收付、貨幣兌換和轉移存款等業務活動。10.商業銀行的組織形式主要有單一銀行制、分支銀行制和集團銀行制。單一銀行制是指銀行業務完全由一個獨立的銀行機構經營，不設或不允許設分支機構；分支銀行制是指銀行在大城市設立總行，并在該市及國內或國外各地設立分支機構的銀行制度；集團銀行制是指由某一集團成立股權公司，再由該公司控制或收購兩家以上的銀行。11.商業銀行的資本分為核心一級資本、其他一級資本和二級資本。核心一級資本包括實收資本或普通股、資本公積、盈余公積、一般風險準備、未分配利潤、少數股東資本可計入部分；其他一級資本包括其他一級資本工具及其溢價、少數股東資本可計入部分；二級資本包括二級資本工具及其溢價、超額貸款損失準備。12.《巴塞爾協議Ⅲ》規定，全球各商業銀行的一級資本充足率下限將從現行的4%上調至6%，由普通股構成的“核心”一級資本占銀行風險資產的下限將從現行的2%提高至4.5%。另外，各銀行還需增設“資本防護緩沖資金”，總額不得低于銀行風險資產的2.5%。13.商業銀行的負債業務包括存款業務和非存款業務。存款業務按存款的期限可分為活期存款、定期存款和定活兩便存款；按存款的客戶類型可分為個人存款和單位存款。非存款業務主要包括借款業務，如同業拆借、債券回購、向中央銀行借款等。14.個人存款業務中，活期存款是指不規定存款期限，客戶可以隨時存取的存款；定期存款按存期不同可分為整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等。15.單位存款業務中，單位活期存款賬戶按用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時存款賬戶。基本存款賬戶是存款人的主辦賬戶，存款人日常經營活動的資金收付及其工資、獎金和現金的支取，應通過該賬戶辦理；一般存款賬戶用于辦理存款人借款轉存、借款歸還和其他結算的資金收付，可以辦理現金繳存，但不得辦理現金支取。16.商業銀行的資產業務主要包括貸款業務、債券投資業務和現金資產業務。貸款業務是商業銀行最主要的資產業務和利潤來源。按貸款期限可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款；按貸款五級分類法可分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款。17.債券投資的目標主要是平衡流動性和盈利性，并降低資產組合的風險、提高資本充足率。債券投資的收益主要來源于利息收益和價差收益。18.現金資產業務包括庫存現金、存放中央銀行款項、存放同業及其他金融機構款項。庫存現金是指商業銀行保存在金庫中的現鈔和硬幣；存放中央銀行款項包括法定存款準備金和超額存款準備金。19.中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務，也稱為表外業務。中間業務種類繁多，主要包括支付結算業務、代理業務、銀行卡業務、托管業務、擔保業務、承諾業務、理財業務、電子銀行業務等。20.支付結算業務是指銀行為單位客戶和個人客戶采用票據、匯款、托收、信用證、信用卡等結算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務。票據結算業務主要包括銀行匯票、商業匯票、銀行本票和支票；非票據結算業務主要包括匯兌、托收承付和委托收款。21.代理業務是指商業銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業務，如代收代付業務、代理銀行業務、代理證券業務、代理保險業務等。22.銀行卡按清償方式分為信用卡和借記卡。信用卡按是否向發卡銀行交存備用金分為貸記卡和準貸記卡；借記卡按功能不同分為轉賬卡（含儲蓄卡）、專用卡和儲值卡。23.商業銀行的風險管理流程包括風險識別、風險計量、風險監測和風險控制四個主要步驟。風險識別是風險管理的基礎環節，常用的方法有專家調查列舉法、資產財務狀況分析法、情景分析法等；風險計量是在風險識別的基礎上，對風險發生的可能性、后果及嚴重程度進行充分分析和評估，從而確定風險水平的過程。24.信用風險是指借款人或交易對手不能按照事先達成的協議履行義務的可能性。信用風險的主要形式包括違約風險、結算風險等。商業銀行信用風險管理的主要措施包括限額管理、信貸審批、貸后管理等。25.市場風險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內和表外業務發生損失的風險。市場風險分為利率風險、匯率風險、股票價格風險和商品價格風險。26.操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、員工、信息科技系統以及外部事件所造成損失的風險。操作風險可分為人員因素、內部流程、系統缺陷和外部事件四大類別。商業銀行操作風險管理的主要措施包括內部控制、合規管理、業務連續性管理等。27.流動性風險是指商業銀行無法及時獲得或者無法以合理成本獲得充足資金，以償付到期債務或其他支付義務、滿足資產增長或其他業務發展需要的風險。流動性風險管理的主要措施包括建立流動性預警機制、壓力測試、制定流動性應急計劃等。28.合規風險是指商業銀行因沒有遵循法律、規則和準則可能遭受法律制裁、監管處罰、重大財務損失和聲譽損失的風險。合規管理的目標是通過建立健全合規風險管理框架，實現對合規風險的有效識別和管理，促進全面風險管理體系建設，確保依法合規經營。29.銀行業消費者的主要權利包括安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權、受教育權、受尊重權和監督權。安全權是指銀行業消費者在購買、使用銀行產品和接受銀行服務時依法享有生命健康和財產不受威脅、侵害的權利。30.金融創新是指金融機構為適應經濟發展的要求，通過引入新技術、采用新方法、開辟新市場、構建新組織，在戰略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式、業務流程和金融產品等方面開展的各項新活動。金融創新的基本原則包括合法合規原則、公平競爭原則、知識產權保護原則等。31.金融監管的目標包括保護金融消費者權益、維護金融體系的安全與穩定、促進金融機構公平競爭和提高金融效率等。金融監管的主要內容包括市場準入監管、業務運營監管和市場退出監管。32.《中華人民共和國銀行業監督管理法》賦予銀保監會及其派出機構進行非現場監管、現場檢查、監督管理談話及強制信息披露的權力。非現場監管是指監管機構通過收集銀行業金融機構的經營管理和財務數據，運用一定的技術方法，對其經營狀況、風險管理狀況進行分析，以發現其風險管理中存在的問題，評價其風險狀況。33.《中華人民共和國商業銀行法》規定，商業銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，實行自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。商業銀行開展業務，應當遵守法律、行政法規的有關規定，不得損害國家利益、社會公共利益；應當遵守公平競爭的原則，不得從事不正當競爭。34.《中華人民共和國反洗錢法》規定，金融機構應當建立健全客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度。反洗錢的主要措施包括客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、客戶身份資料和交易記錄保存等。35.貸款合同的主要內容包括貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責任等。簽訂貸款合同應遵循平等、自愿、公平和誠實信用原則。36.擔保方式主要有保證、抵押、質押、留置和定金。保證是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為；抵押是指債務人或者第三人不轉移對財產的占有，將該財產作為債權的擔保。37.個人貸款的還款方式主要有等額本息還款法和等額本金還款法。等額本息還款法是指在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息；等額本金還款法是指在貸款期內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。38.信用卡的功能包括購物消費功能、轉賬結算功能、儲蓄功能、小額信貸功能、分期付款功能等。信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。39.理財業務是指商業銀行接受客戶委托，按照與客戶事先約定的投資計劃和收益與風險承擔方式，為客戶提供的資產管理服務。理財產品按照投資性質可分為固定收益類理財產品、權益類理財產品、商品及金融衍生品類理財產品和混合類理財產品。40.金融科技是指技術帶來的金融創新，它能創造新的業務模式、應用、流程或產品，從而對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式造成重大影響。主要包括大數據、人工智能、區塊鏈、云計算等技術在金融領域的應用。41.宏觀經濟發展的總體目標一般包括經濟增長、充分就業、物價穩定和國際收支平衡。經濟增長是指一個特定時期內一國（或地區）經濟產出和居民收入的增長；充分就業是指勞動力人口中就業人數所占的百分比達到某一社會認可的比率。42.經濟周期一般分為四個階段：繁榮、衰退、蕭條和復蘇。在繁榮階段，經濟增長速度加快，市場需求旺盛，企業盈利增加；在衰退階段，經濟增長速度放緩，市場需求下降，企業利潤減少。43.通貨膨脹是指一般物價水平在一段時間內持續、普遍地上漲。通貨膨脹的衡量指標主要有消費者物價指數（CPI）、生產者物價指數（PPI）和國內生產總值物價平減指數。通貨膨脹的治理措施包括緊縮的貨幣政策和財政政策等。44.通貨緊縮是指物價水平持續下降和市場需求持續疲軟的一種經濟現象。通貨緊縮的危害包括導致經濟衰退、失業率上升、債務負擔加重等。治理通貨緊縮的措施包括擴張的貨幣政策和財政政策等。45.金融市場的功能包括資金融通功能、優化資源配置功能、風險分散與風險管理功能、經濟調節功能和定價功能。資金融通功能是金融市場最基本的功能，它通過金融工具的交易，實現資金從盈余部門向短缺部門的轉移。46.債券的發行價格有平價發行、溢價發行和折價發行。平價發行是指債券的發行價格等于債券的面值；溢價發行是指債券的發行價格高于債券的面值；折價發行是指債券的發行價格低于債券的面值。47.股票的特征包括收益性、風險性、流動性、永久性和參與性。收益性是股票最基本的特征，它是指股票可以為持有人帶來收益的特性；風險性是指股票投資收益的不確定性。48.金融衍生品是指一種金融合約，其價值取決于一種或多種基礎資產或指數，合約的基本種類包括遠期、期貨、掉期（互換）和期權。金融衍生品具有杠桿性、高風險性、虛擬性等特點。49.商業銀行的內部控制是商業銀行為實現經營目標，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風險進行事前防范、事中控制、事后監督和糾正的動態過程和機制。內部控制的原則包括全面性原則、重要性原則、制衡性原則、適應性原則和成本效益原則。50.銀行業從業人員的職業操守包括誠實信用、守法合規、專業勝任、勤勉盡職、保護商業秘密與客戶隱私、公平競爭等內容。誠實信用是銀行業從業人員的立身之本和基本要求；守法合規要求銀行業從業人員遵守法律法規、行業自律規范以及所在機構的規章制度。51.銀行理財產品的風險評級根據產品風險特性，一般分為五級：一級（極低風險產品）、二級（低風險產品）、三級（中等風險產品）、四級（較高風險產品）、五級（高風險產品）。投資者應根據自身的風險承受能力選擇合適的理財產品。52.商業銀行的績效考評應當堅持以下原則：穩健經營、合規引領、戰略導向、綜合平衡和統一執行。績效考評指標體系由基本指標、個性指標、評議指標等組成，涵蓋收益、風險、合規等多個維度。53.農村金融機構包括農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行和農村資金互助社。農村信用社是由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構；村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。54.外資銀行是指依照中華人民共和國有關法律、法規，經批準在中華人民共和國境內設立的下列機構：一家外國銀行單獨出資或者一家外國銀行與其他外國金融機構共同出資設立的外商獨資銀行；外國金融機構與中國的公司、企業共同出資設立的中外合資銀行；外國銀行分行；外國銀行代表處。55.政