銀行公司信貸管理制度?總則1.目的為規范銀行公司信貸業務操作，加強信貸風險管理，提高信貸資產質量，保障銀行和客戶的合法權益，促進銀行信貸業務穩健發展，特制定本管理制度。2.適用范圍本制度適用于銀行各類公司信貸業務的調查、審查、審批、發放、管理及回收等全過程。3.基本原則依法合規原則：信貸業務必須嚴格遵守國家法律法規、金融監管政策以及銀行內部規章制度。審慎經營原則：充分識別、評估和控制信貸業務風險，確保信貸資產安全。平等自愿、公平誠信原則：在信貸業務中，銀行與客戶應遵循平等自愿、公平誠信的原則，保障雙方合法權益。效益性、安全性、流動性相統一原則：合理配置信貸資源，在保證信貸資產安全的前提下，追求信貸業務的經濟效益和資金的合理流動。信貸業務流程1.業務受理客戶申請：客戶向銀行提出公司信貸業務申請，應提交書面申請材料，包括但不限于營業執照、公司章程、財務報表、貸款申請書等。受理審查：銀行信貸業務部門對客戶提交的申請材料進行初步審查，核實材料的完整性、真實性和合規性。對符合基本條件的申請，予以受理，并登記相關信息；對不符合條件的申請，及時通知客戶并說明理由。2.調查評估組建調查團隊：根據業務需要，組建由信貸業務人員、風險管理人員等組成的調查團隊，明確各成員職責。實地調查：調查團隊對客戶進行實地調查，了解客戶基本情況、經營狀況、財務狀況、市場競爭力、信用狀況等，收集相關資料和信息。風險評估：運用科學合理的方法對客戶的風險狀況進行評估，包括信用風險、市場風險、操作風險等，分析客戶還款能力和還款意愿。撰寫調查報告：調查團隊根據調查和評估情況，撰寫詳細的調查報告，對客戶的基本情況、申請業務的必要性、可行性、風險狀況及防范措施等提出明確意見。3.審查審批審查環節合規性審查：信貸審查人員對調查階段提供的資料的完整性、合規性進行審查，重點審查信貸業務是否符合國家法律法規、金融監管政策以及銀行內部規定。風險審查：運用風險評估模型和方法，對客戶的風險狀況進行深入分析，評估信貸業務的風險程度，提出風險防范措施和建議。綜合審查：結合客戶經營狀況、財務狀況、市場前景等因素，對信貸業務的可行性、效益性進行綜合審查，權衡風險與收益。審批環節審批權限：根據銀行內部授權制度，明確各級審批人員的審批權限。信貸業務需按規定權限逐級審批，超過審批權限的，應報上級審批。審批決策：審批人員根據審查意見，結合銀行信貸政策和業務發展戰略，對信貸業務進行審批決策。同意審批的，明確信貸金額、期限、利率、還款方式等要素；不同意審批的，說明理由。4.合同簽訂合同起草：根據審批意見，信貸業務部門起草信貸合同，明確借貸雙方的權利和義務，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔保方式、違約責任等條款。合同審核：法律合規部門對信貸合同進行審核，確保合同條款符合法律法規要求，不存在法律風險。合同簽訂：借貸雙方在合同上簽字（蓋章），合同正式生效。涉及擔保的，同時簽訂擔保合同。5.貸款發放落實條件審核：信貸業務部門對貸款發放前的各項條件進行審核，確保貸款發放條件落實到位，包括擔保手續的辦理、提款申請的審核等。資金發放：會計部門根據審核通過的提款申請，按照合同約定將貸款資金發放至借款人指定賬戶。6.貸后管理貸后檢查定期檢查：信貸業務人員定期對借款人進行貸后檢查，了解借款人經營狀況、財務狀況、資金使用情況、信用狀況等變化，檢查擔保情況是否正常。不定期檢查：根據實際情況，對借款人進行不定期貸后檢查，重點關注借款人重大經營決策、重大財務變動、重大涉訴案件等情況。風險預警：建立風險預警機制，及時發現借款人出現的風險信號，如經營業績下滑、財務指標惡化、信用狀況下降等，發出預警信號并采取相應措施。擔保管理：加強對擔保物的管理，定期檢查擔保物的狀況，確保擔保物的價值穩定，擔保手續合法有效。還款管理：提前提醒借款人按時足額還款，對逾期貸款及時進行催收，采取多種催收方式，如電話催收、上門催收、法律催收等，確保貸款本息及時足額收回。7.信貸業務收回正常還款：借款人按照合同約定按時足額歸還貸款本息，信貸業務順利結束。逾期還款：對逾期貸款，信貸業務部門及時進行催收，并按照逾期天數和合同約定計收逾期利息和罰息。對催收無效的，依法采取訴訟等手段追償貸款本息。不良貸款處置：對形成的不良貸款，按照銀行不良貸款管理辦法進行分類管理和處置，通過核銷、重組、轉讓等方式，降低不良貸款率，減少信貸資產損失。客戶信用評級與授信管理1.客戶信用評級評級定義：銀行采用科學合理的評級方法，對客戶的信用狀況進行綜合評價，確定客戶信用等級。評級指標：主要包括客戶的經營狀況、財務狀況、信用記錄、市場競爭力等方面的指標。評級流程：客戶向銀行提交評級申請材料，銀行評級人員按照規定的流程和方法對客戶進行評級，初評結果經審核后確定客戶信用等級。2.授信管理授信定義：銀行根據客戶信用評級和風險狀況，對客戶確定最高授信額度，并在授信額度內為客戶提供各類信貸業務。授信額度確定：綜合考慮客戶的經營規模、財務狀況、信用狀況、風險承受能力等因素，運用定量和定性分析方法，確定客戶的授信額度。授信審批：授信額度需按規定權限進行審批，審批通過后，銀行與客戶簽訂授信協議。授信調整：定期對客戶的授信額度進行重新評估和調整，根據客戶經營狀況、財務狀況、信用狀況等變化，及時調整授信額度，確保授信額度與客戶風險狀況相匹配。信貸擔保管理1.擔保方式保證擔保：由具有代為清償債務能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，為借款人提供保證擔保。抵押擔保：借款人或第三人以其合法擁有的財產作為抵押物，向銀行提供抵押擔保。抵押物需辦理合法有效的抵押登記手續。質押擔保：借款人或第三人將其合法擁有的動產或權利憑證作為質物，向銀行提供質押擔保。質物需交付銀行占有或辦理相關質押登記手續。2.擔保評估保證人評估：對保證人的主體資格、經營狀況、財務狀況、信用狀況、代償能力等進行評估，確保保證人具備擔保能力。抵押物評估：對抵押物的價值、產權狀況、變現能力等進行評估，合理確定抵押物的抵押價值。質物評估：對質物的真實性、合法性、價值等進行評估，確保質物的有效性和價值穩定性。3.擔保合同管理合同簽訂：根據評估結果，與擔保人簽訂擔保合同，明確擔保方式、擔保金額、擔保期限、擔保范圍、雙方權利義務等條款。合同履行：監督擔保人履行擔保合同義務，確保擔保手續合法有效，擔保物安全可靠。合同變更與解除：如因借款人、擔保人或其他原因需要變更或解除擔保合同的，需按照合同約定和相關法律法規辦理手續。信貸風險管理1.風險識別與評估風險識別：運用多種方法和工具，對信貸業務全過程中的各類風險進行識別，包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等。風險評估：采用定性與定量相結合的方法，對識別出的風險進行評估，確定風險程度和風險等級，為風險應對提供依據。2.風險應對措施信用風險應對：通過加強客戶信用評級與授信管理、嚴格貸款調查評估、合理確定擔保方式、加強貸后管理等措施，防范和控制信用風險。市場風險應對：密切關注市場動態，加強市場分析和預測，合理確定信貸產品價格和期限，運用金融衍生品等工具進行風險對沖，降低市場風險。操作風險應對：完善信貸業務操作流程和內部控制制度，加強員工培訓和教育，提高員工風險意識和業務水平，防范操作風險。流動性風險應對：合理安排信貸資金投放，優化信貸資產結構，確保銀行資金流動性充足，防范流動性風險。3.風險監測與預警風險監測：建立風險監測指標體系，對信貸業務風險狀況進行實時監測，及時掌握風險變化情況。風險預警：根據風險監測結果，設定風險預警閾值，當風險指標達到或超過預警閾值時，及時發出預警信號，采取相應的風險應對措施。4.風險處置與化解風險處置原則：遵循依法合規、風險可控、成本效益的原則，對已發生的風險進行及時有效的處置，降低風險損失。風險處置方式：根據風險狀況和類型，采取風險緩釋、風險轉移、風險補償等方式進行處置。如對逾期貸款進行催收、對不良貸款進行核銷或重組等。信貸業務檔案管理1.檔案內容客戶基本資料：包括營業執照、公司章程、法定代表人身份證明等。信貸業務申請材料：貸款申請書、財務報表、擔保資料等。調查評估資料：調查報告、風險評估報告等。審查審批資料：審查意見、審批文件等。合同文本：信貸合同、擔保合同等。貸后管理資料：貸后檢查報告、風險預警信息、還款記錄等。其他相關資料：如涉及訴訟的法律文件、抵押物評估報告等。2.檔案整理與歸檔整理要求：信貸業務經辦人員負責對業務過程中形成的各類資料進行收集、整理，確保資料完整、真實、有效。按照檔案管理的要求，對資料進行分類、編號、裝訂。歸檔流程：整理后的檔案及時移交檔案管理部門進行歸檔，檔案管理部門對檔案進行審核、登記，建立檔案目錄，妥善保管檔案。3.檔案查閱與使用查閱權限：嚴格限定檔案查閱權限，未經授權，任何人不得查閱信貸業務