電子支付與交易系統設計

18.1電子支付8.1.1電子支付的基本概念8.1.2電子貨幣8.1.3電子支付的形式28.1.1電子支付的概念一、電子支付的概念電子支付（e-payment），指指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，通過電子信息化的手段實現交易中貨幣支付或資金流轉的過程。3二、電子支付的特點

（1）數字化-物理（2）開放的-封閉的（3）通信手段、軟硬件設施（4）方便、快捷、高效、經濟8.1.1電子支付的概念48.1.1電子支付的概念三、電子支付的發展過程第一階段：銀行利用計算機第二階段：銀行、其他機構第三階段：網絡終端、ATM第四階段：銷售點終端（POS）第五階段：互聯網絡58.1.2電子貨幣一、電子貨幣電子貨幣是電子貨幣是以金融電子化網絡為基礎，以商用電子化機器和各類交易卡為媒介，以計算機技術和通信技術為手段，以電子數據（二進制數據）形式存儲在銀行的計算機系統中，并通過計算機網絡系統以電子信息傳遞形式實現流通和支付功能的貨幣。68.1.2電子貨幣二、電子貨幣的功能與特點以計算機技術為依托，進行儲存、支付和流通可廣泛應用于生產、交換、分配和消費領域集儲蓄、信貸和非現金結算等多種功能為一體使用簡便、安全、迅速、可靠現階段電子貨幣的使用通常以銀行卡（磁卡、智能卡）為媒體78.1.2電子貨幣三、電子貨幣的種類

按結算方式支付手段電子化：E－cash、Mondex支付方法電子化：ATM、POS支付方式預付型即付型后付型88.1.2電子貨幣三、電子貨幣的種類

電子貨幣的形態銀行卡形式銀行智能IC卡形式存款電子化劃撥型——電子支票電子現金98.1.2電子貨幣5種實用的電子現金系統數字現金（DigiCash）因特網信用卡（FirstVirtualHoldings）網絡現金（NetCash）電子現金（CyberCash）電子錢包（ElectronicWallet）108.1.2電子貨幣電子現金特點：（1）獨立性（2）不可重復使用（3）匿名性（4）可傳遞性（5）可分性（6）安全存儲118.1.3電子支付的形式1.會員制的電子支付形式2.儲值卡的支付形式3.電子現金4.信用卡5.電子支票12案例：國外電子現金主要形式1、Clickshare2、CyberCash3、eCoin.net4、MilliCent5.電子支票系統（NetCheque）138.2電子支付協議1.電子支付協議指約束電子商務交易雙方支付過程及行為的標準、規范的集合。簡而言之，電子支付協議就是參與支付的各個實體（例如買賣方、網絡銀行等）的行為準則。2.SSL協議3.SET協議4.SSL和SET協議的比較148.2.2SSL協議（1）SSL協議SSL協議由NetscapeCommunication公司設計開發，主要用于提高應用程序之間數據傳輸的安全性。該安全協議主要提供對用戶和服務器的認證；對傳送的數據進行加密和隱藏；確保數據在傳送中不被改變。它能使客戶一服務器應用之間的通信不被攻擊者竊聽。SSL提供了兩臺機器間的安全連接私密性、確認性、可靠性158.2.2SSL協議（2）SSL協議規范SSL記錄協議在SSL協議中，所有的傳輸數據都被封裝在記錄中。記錄是由記錄頭和記錄數據組成的。所有的SSL通信包括握手消息、安全空白記錄和應用數據都使用SSL記錄層。SSL握手協議SSL握手協議包含兩個階段，第一個階段用于建立私密性通信信道，第二個階段用于客戶認證。168.2.2SSL協議SSL握手協議建立私密性通信信道①首先SSL要求服務器向瀏覽器出示證書②瀏覽器中的SSL軟件發給服務器一個隨機產生的傳輸密鑰，此密鑰由已驗證過的公鑰加密。③這個兩方共享密鑰的密文可以通過瀏覽器安全地抵達Web服務器，Internet上的其他人無法解開它。用于客戶認證。178.2.3SET協議一、SET協議SET是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織聯合開發的電子商務安全協議。它是一種基于消息流的協議，用來保證公共網絡上銀行卡支付交易的安全性，因而成為Internet上進行在線交易的電子付款系統規范。目前SET協議已在國際上被大量實驗性地使用并經受了考驗，成了事實上的工業標準。188.2.3SET協議二、SET協議的特征SET是一個復雜的協議，它詳細而準確地反映了卡交易各方之間的各種關系。事實上，SET不只是一個技術方面的協議，它還說明了每一方所持有的數字證書的合法含義，希望得到數字證書以及響應信息的各方應有的動作，與一筆交易緊密相關的責任分擔保障付款安全確定應用的互通性達到全球市場的可接受性198.2.4SSL和SET協議的比較SET與SSL相比具有如下優點：（1）SET為商家提供了保護自己的手段，使商家免受欺詐的困擾，使商家的運營成本降低。（2）對消費者而言，SET保證了商家的合法性，也使用戶的信用卡號不會被竊取，SET替消費者保守了更多的秘密使其在線購物更加輕松。208.2.4SSL和SET協議的比較SET與SSL相比具有如下優點：（3）銀行、發卡機構以及各種信用卡組織來說，因為SET可以幫助它們將業務擴展到Internet這個廣闊的空間，讓信用卡網上支付具有更低的欺騙概率，這使得它比其他支付方式具有更大的競爭力。（4）SET對于參與交易的各方定義了互操作接口，一個系統可以由不同廠商的產品構筑。它可以用在系統的局部218.3電子支付與認證8.3.1CA的層次結構8.3.2認證中心的基本組成8.3.3認證中心基本功能228.3.1CA的層次結構

根認證中心品牌認證中心區域性認證中心支付網關認證中心商戶認證中心持卡人認證中心支付網關商戶持卡人238.3.2認證中心的基本組成

(1)注冊服務器(RS)注冊服務器是一個通過網絡面向用戶的系統，它包括計算機系統和功能接口部分。

(2)注冊中心(RA)注冊中心負責證書申請的審批，它通常是金融機構，如持卡人發卡行或商戶的收單行。證書的審批需要制定審批的標準。(3)認證中心(CA)認證中心負責證書的頒發，是被信任的部門。在證書申請被審批部門批準后，認證中心通過注冊服務器將證書發放給申請者。248.3.3認證中心基本功能

(1)證書的頒發

(2)證書的更新

(3)證書的查詢

(4)證書的作廢

(5)證書的歸檔258.4電子支付系統8.4.1B2C的電子支付過程8.4.2基于SET的電子支付系統268.4.1B2C的電子支付過程消費者認證中心支付網關戶銀行A商戶銀行B因特網銀行專網278.4.1B2C的電子支付過程1.支付網關(PaymentGateway)支付網關是連接銀行網絡與Internet的一組服務器。其主要作用是完成兩者之間的通信、協議轉換和進行數據加、解密-以保護銀行內部網絡的安全

2.認證中心主要為電子商務系統中的消費者、商戶及支付網關頒發數字證書，保證參與電子商務交易各方身份的真實性。3.網絡銀行網絡銀行是指利用網絡技術在Internet等網絡上開展銀行業務、提供金融服務的機構28案例：利用電子錢包的支付過程

298.4.2基于SET的電子支付系統（1）持卡人注冊申請證書（2）商戶注冊申請證書（3）持卡人購買商品（4）支付貨款（5）獲取扣款30（1）持卡人注冊申請證書318.4.2基于SET的電子支付系統(2)商戶注冊申請證書商戶在接收持卡人SET指令或通過網關處理SET交易時同樣需要啟動商戶軟件請求證書，其申請流程和持卡人申請流程類似，這里就不再詳述了。需要指出的是，商戶申請證書一般分為在線和離線兩種方式。由于商戶的數量遠遠低于持卡人數量且審查更嚴密，因此一般采取離線方式。328.4.2基于SET的電子支付系統(3)持卡人購買商品338.4.2基于SET的電子支付系統（4）支付貨款348.4.2基于SET的電子支付系統（5）獲取扣款35案例：中國銀行的電子支付平臺

安裝中銀電子錢包軟件登錄

申請電子安全證書購物網上特約商戶的站點在線支付收貨36案例：招商銀行的電子支付平臺

申請轉帳安裝證書購物支付交易確認378.5我國電子支付環境建設1979年中國銀行廣東銀行開始代理國外信用卡1985年中國銀行珠海分行開始發行我國第一張信用卡“中銀卡”中國金融認證中心CFCA

北京數字證書認證中心BJCA（）38本章小結:第一節介紹了電子支付的基本概念，即電子支付指的是電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。進而介紹了常用的電子支付手段的五種形式：會員制、儲值卡、電子現金、信用卡（借記卡）、電子支票。39本章小結:第二節分別介紹了電子支付中的SSL及SET兩種協議的特性、規范以及其各自的在電子商務交易中的流程，