河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析綜述（一）河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展特點(diǎn)1、保險(xiǎn)市場(chǎng)日臻成熟，經(jīng)營(yíng)主體努力創(chuàng)新目前國(guó)內(nèi)各省份保險(xiǎn)市場(chǎng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)類型主要有多家競(jìng)爭(zhēng)、有限競(jìng)爭(zhēng)和無(wú)競(jìng)爭(zhēng)等，目前河南省的競(jìng)爭(zhēng)模式主要為有限競(jìng)爭(zhēng)，在2010年之前，河南政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上只有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司兩家經(jīng)營(yíng)主體，隨著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，越來(lái)越多的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司加入其中，其中既包括傳統(tǒng)的財(cái)險(xiǎn)公司，還有一些專門的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量在不斷上升，如下表和折線圖可得：圖3.1河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量表3.SEQ表\*ARABIC1河南省各年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體（2010-2019）河南省2010-2019年間政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量有顯著的增長(zhǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也隨之逐漸激烈起來(lái)，這鼓勵(lì)了河南省各個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司的創(chuàng)新，隨之帶來(lái)使全省的農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展有了較大的動(dòng)力，同時(shí)還由于傳統(tǒng)的財(cái)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一個(gè)新興險(xiǎn)種，也是各個(gè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的“藍(lán)海“，因而也調(diào)動(dòng)了各個(gè)保險(xiǎn)公司的積極性，成為了他們的發(fā)展重點(diǎn)，有利地促進(jìn)了這些保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，拓寬了其營(yíng)收的渠道。由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性質(zhì)，各個(gè)公司和政府也開(kāi)展了多種形式的合作，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)日益成熟的同時(shí)，也促進(jìn)了河南省的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮其促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展方面的影響。2、保費(fèi)規(guī)模不斷增加，發(fā)展質(zhì)量顯著提升河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近年來(lái)收入增速十分迅猛，尤其在2014年之后，河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收入發(fā)生了極大的進(jìn)步，增速十分可觀，甚至在2018年躍居全國(guó)第二，這也足以體現(xiàn)出河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入的增速超越了其他省份，才會(huì)收獲政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模地位的提高。根據(jù)財(cái)政部最新的《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出“到2022年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度達(dá)到1%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度達(dá)到500元/人”的目標(biāo)，2019年河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度已經(jīng)達(dá)到了552元，超越了國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，但保險(xiǎn)密度只有0.98%，雖然密度仍有不足，但差距已然很小，也體現(xiàn)出了河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展質(zhì)量已經(jīng)在逐步攀升，逐漸和國(guó)家要求接軌。圖3.2河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入（2010-2019）3、保險(xiǎn)險(xiǎn)種增多，補(bǔ)貼比例增高河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，先后出臺(tái)了多個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作方案，將農(nóng)業(yè)中的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等多種農(nóng)牧產(chǎn)品納入了財(cái)政補(bǔ)貼范圍，有效的分散了風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)增加了許多險(xiǎn)種，各地方政府結(jié)合了本地區(qū)的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目和當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，積極開(kāi)展各種特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。譬如在2017年，為了鼓勵(lì)花生種植，該年花生保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼中，降低了縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼，由省級(jí)財(cái)政承擔(dān)，并且為了支持肉牛和奶牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展，一方面將奶牛保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例增加，降低了地方的保費(fèi)補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)，同時(shí)還在省內(nèi)試點(diǎn)了基礎(chǔ)母牛保險(xiǎn)，該年還將公益林保費(fèi)調(diào)整為省級(jí)和市級(jí)財(cái)政負(fù)擔(dān)，為了促進(jìn)公益林的發(fā)展；還開(kāi)展小麥區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)、訂單小麥保險(xiǎn)、目標(biāo)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖活體抵押保險(xiǎn)以及各類特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，在蘭考縣試點(diǎn)推出玉米“保險(xiǎn)+期貨”，有效保障玉米價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。在2018年，河南省配合財(cái)政部落實(shí)中央一號(hào)文件精神，推動(dòng)“保險(xiǎn)+期貨”、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)展。這種特色的補(bǔ)貼險(xiǎn)種使農(nóng)戶可以將市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，切實(shí)保障了農(nóng)民的收入，同時(shí)河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例也在不斷地提升，這些進(jìn)步體現(xiàn)出了農(nóng)業(yè)在河南省經(jīng)濟(jì)中的重要地位和河南省對(duì)于農(nóng)業(yè)保障的重視，也體現(xiàn)出了河南省穩(wěn)步推進(jìn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的決心和進(jìn)步。（二）河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題1、市場(chǎng)運(yùn)作仍有不足，公司存在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)收保費(fèi)雖然河南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)在不斷地發(fā)展進(jìn)步，但市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制仍有不足，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制沒(méi)有發(fā)揮其作用，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的公司數(shù)量仍然較少，在河南全省有財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的共有45家保險(xiǎn)公司，然而開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的只有上文所展示的15家公司，其中不乏有專業(yè)做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特色保險(xiǎn)公司，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體數(shù)量相對(duì)而言還是不足，影響了市場(chǎng)的發(fā)展；同時(shí)政府扶持也有一定的不足，政策扶持力度不夠大，以與同樣的農(nóng)業(yè)大省山東省進(jìn)行對(duì)比，兩省中央補(bǔ)貼品種數(shù)量相差不大，山東省僅多一類保險(xiǎn)補(bǔ)貼品種，然而在地方補(bǔ)貼品種而看，河南省目前僅有煙葉一個(gè)地方補(bǔ)貼品種，而山東省則有五類地方補(bǔ)貼品種，在整個(gè)補(bǔ)貼品類上便低于山東省，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，需要政府引導(dǎo)，其性質(zhì)本質(zhì)上為“準(zhǔn)公共品”，脫離了政府的參與和引導(dǎo)勢(shì)必會(huì)引發(fā)市場(chǎng)失靈的問(wèn)題。但目前河南省的市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制仍不夠成熟，保險(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)政府存在一定的依賴性，而河南省政府相對(duì)于其他地方政府還是有所不足，為公司經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了許多問(wèn)題。2、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼存在區(qū)域不公平現(xiàn)象現(xiàn)階段我國(guó)實(shí)行中央財(cái)政和地方財(cái)政共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的制度，各級(jí)財(cái)政對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼力度大體一致，但是各地的農(nóng)業(yè)發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)水平存在多樣性，統(tǒng)一的保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)反而會(huì)造成保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度的差異，也會(huì)導(dǎo)致抑制農(nóng)業(yè)產(chǎn)出大的省市的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性，甚至影響到了農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平。河南省就存在著上述的嚴(yán)重的區(qū)域不公平現(xiàn)象，不利于農(nóng)業(yè)的結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型，從下表中各市的保險(xiǎn)密度和深度即可看出：圖3.SEQ圖\*ARABIC\s13河南省各市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度圖3.SEQ圖\*ARABIC\s14河南省各市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度3、保險(xiǎn)的保障程度不高，農(nóng)民參保意愿不足現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以保成本為主，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本不斷增加的情況下，這種低保障的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以真正保障農(nóng)民的利益，一定程度上沒(méi)有完全發(fā)揮出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，使保障標(biāo)準(zhǔn)和農(nóng)民的期望之間存在一定的差異，難以滿足農(nóng)民的需求，一定程度上抑制了農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求；同時(shí)由于河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度不足，也導(dǎo)致了農(nóng)戶本身參保意愿就不強(qiáng)烈，同時(shí)隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的需求也在不斷發(fā)生著變化，保險(xiǎn)公司沒(méi)有能夠及時(shí)隨著需求改革險(xiǎn)種，探索新險(xiǎn)種，也使在一定程度上不能滿足農(nóng)戶的需求，影響了農(nóng)戶的參保意愿，這一點(diǎn)從河南省的險(xiǎn)種與山東省險(xiǎn)種數(shù)量對(duì)比即可體現(xiàn)出河南省政策