[20]。基于以上大部分文獻的研究，從宏觀角度來看金融技術對商業銀行的影響，通過對幾十家銀行的研究以及模型的建立來討論金融技術的應用對商業銀行盈利能力的影響，結論是金融技術對商業銀行盈利能力的影響存在比較明顯的異質性。但由于研究對象覆蓋面廣，針對具體某一家商業銀行提供的建議不夠詳細和具體，可借鑒性不高。因此，本文主要以建設銀行為主要研究對象，提出更有針對性的建議和更具體的方案，提供金融技術影響商業銀行盈利能力的詳細信息，幫助商業銀行更好地應對當前的狀況。二、我國金融科技在商業銀行中的應用現狀如今,金融營銷科技不同程度地廣泛應用于現代我國商業銀行的各項金融業務。見圖1所示：圖1金融科技內容框架圖在銀行零售金融業務和銀行智能金融營銷的技術研究與應用實踐中，中國商業銀行為了適應智能金融營銷科技前沿的行業技術發展要求，探索與應用創新智能金融營銷科技，在金融營銷服務領域的各個方面為我國智能金融營銷的不斷實現發展創造條件，實現智能金融營銷的更新換代。但是在金融、人才和管理方面，以及技術和其他事務領域，商業銀行的智能營銷業務在發展方面存在差異。智能金融網點的網絡建設工程是現代金融信息科技在開展商業銀行業務中的又一重要綜合應用。國家商業銀行智能化分支機構的設立有利于將銀行柜臺管理業務技術移植應用到各種新型智能金融設備上,減少銀行職員每日的工作負荷，形成“走柜臺、強智能”的發展趨勢，使更多的柜臺人員能夠走出銀行柜臺大門走進業務大廳，增強分支網點的綜合營銷服務實力，提高了對客戶的使用體驗服務水平。目前多家國有商業銀行在開展智能金融網絡網點建設工程方面已經做出了巨大的努力，其網點建設工程成果也一直處于金融行業內的前列。然而由于內部資金、客戶經營規模等諸多因素的影響，大多數中小銀行已經開始對國有商業銀行分支機構內部進行網點智能化建設改造，但由于總體建設投入少，進展緩慢，信息化水平較低，智能化服務水平參差不齊。中國建設銀行積極加快推進金融服務平臺體系建設，以利用金融融合科技平臺支持金融業務健康發展。一方面,建行著力深耕地方政務、便民、住房等服務領域，依托建行新一代金融核心業務系統金融技術平臺聚合服務優勢，連接地方政府、商戶和企業個人，為廣大客戶量身提供一套整體金融解決服務方案，構建并發起了一個端到端的服務伙伴式新服務生態；另一方面，建行著力打造全套智慧化的政務金融服務平臺，并將服務平臺金融服務管理能力廣泛推廣至各個業務渠道，建立已建立并啟動一整套智能化智慧政務金融服務管理模式，包括app、pc端、網點端、stm、“建行裕農通”、政務辦公大廳“五位一體”，實行了“TOP+”的金融融合科技服務戰略。（一）“T”以科技為驅動，以技術和數據為雙重要素，實現兩輪驅動建行將三大abcdmix作為未來金融業的科技核心技術重點。其中，a指的是移動人工智能,b指的是移動區塊鏈，c指的是移動云計算，d指的是移動大數據，m的就是新的移動金融互聯，i指的是移動物聯網，x指的是現在還遠遠沒有商用的一些關鍵技術，如5g和10的量子密度計算等。這些技術是建行作為實施未來金融行業科技發展戰略主要可以依賴的關鍵技術。其中最大程度提升建設銀行盈利能力的是移動人工智能方面。在應用人工智能服務領域，啟動一個人工智能服務能力平臺建設研究項目組，搭建一個人工智能服務平臺。該項目app成功支持260個應用場景，涉及多個渠道用戶資源自動匹配、在線用戶座席、公眾銀行賬號視頻審計數據識別、智能交融金庫語音視頻審計識別、資產數據保存、金融風險事件數據分析、房地產開發市場金融知識產權映射等多個領域。在應用區塊鏈金融領域，區塊鏈金融服務平臺的成功建立，應用于國際貿易融資金融、供應鏈信用金融等多個金融服務創新領域，以及企業房屋土地租賃、藥品使用監管、精準產業扶貧、農產品使用追溯、公益慈善、證書使用追溯和其他非金融應用程序。（二）“O”是踐行能力導向、開放共享的基本理念建設銀行將以服務于整個社會的形式，共享傳統商業銀行、租賃、保險、基金等集團業務的功能數據的能力，向群眾提供金融綜合風險管理服務等諸多復雜功能,如圖像識別等安保安全防護配套服務，同時所有金融公共設施配套管理服務全部向全體社會公眾免費開放,技術配套服務全部直接面向社會。此外,建行還特別創新推出了公有銀行業務云金融開放平臺。該金融開放平臺將逐步整合并為現有的商業銀行核心業務行業提供金融服務,如商業銀行自動開戶、投融資、賬戶資金凈值自動計算等,以商業銀行業務標準化的如asdk、apim等形式免費發布,提供第三方商業銀行合作伙伴、客戶、總部的所有金融業務標準化核算服務同時接入。（三）“P”代表平臺生態在建行的客戶生態營銷方面，建行的客戶運營模式是：先搭建一個客戶平臺，再由這個平臺將其他平臺連接起來，共同構建一個用戶生態圈。為了能夠更好地服務中國經濟社會,建行目前已經給出的具體如何解決這個問題實施方案,建行不僅需要努力加快打造自己的建融綜合住房金融服務中心生態系統平臺,還要努力加快打造建行所有戰略合作伙伴的建行綜合住房金融服務中心生態系統平臺。將建行住房租賃金融服務生態平臺直接嵌入到具體金融應用服務場景中,隨時隨地可以滿足廣大客戶住房金融服務上的需求,與其他合作伙伴共同打造一個雙贏的生態系統，實現“獲客”、“活客”和“留客”的目的。（四）“+”是培育持續創新的企業文化建設銀行在2018年投資16億元投資成立中國建新科技公司,成立了完全面向市場化的信用金融行業科技技術創新服務企業。根據《未來五年金融科技戰略規劃》,建設銀行將繼續建立健全科技創新治理機制體系和完善商業金融技術創新成果研究驅動機制,以科技支持高效、協作的方式進行創新。加大區域科技技術創新金融資源整合服務支持力度,為加快實施現代金融領域科技創新戰略發展提供有力保障。三、金融科技應用對建設銀行盈利能力的影響金融科技對商業銀行盈利能力產生了很復雜的影響。一方面，金融科技以破壞式創新的強勢姿態“襲擊”傳統銀行。新興金融科技企業在先進科技的支持下,跨過金融行業門檻，進入金融市場，加劇行業競爭，搶占市場份額，造成商業銀行的資產、負債、中間業務的分解從而使其利潤水平大幅下降；另一方面，在金融技術的支撐下，商業銀行獲得了轉型與發展的機遇。商業銀行通過借鑒并吸收金融科技所帶來的先進技術，創新金融產品、加強風險管理、降低運營成本、增加獲客渠道等,以此提高自身盈利能力。因此，金融科技的發展對商業銀行來說有利有弊憂喜參半，一方面沖擊著銀行的各項業務，另一方面也會促進其發展。金融科技對商業銀行盈利能力的影響機制。如圖2所示：圖2金融科技對商業銀行盈利能力的影響機制（一）積極影響如表1所示，從銀行近年來的財務數據分析，建設銀行無論收入還是利潤都一直處于上升趨勢，而且每年的增長率都在上升。要想發展好金融科技事業，必要的資金投入和安全保障是不可避免的。從這個角度來看，建行的財務狀況逐年利好。表1中國建設銀行財務數據圖中國建設銀行近三年重要財務數據（單位：億元）2019年2020年2021年主營業務收入7056.297558.588242.46投資收益205.49194.44239.21營業利潤3269.543372.463787.76凈利潤2667.332710.503025.13（資料來源：2021年中國建設銀行年度報告）中國建行是一家規模較大、經濟實力較強、顧客資源較為穩定、業務豐富多樣的國有銀行，其利率市場化和金融技術的發展，獲得國家更多的支持。與其他類型的商業銀行相比，其凈息差波動較小，業務收入和利潤空間受到的影響較小。此外建設銀行作為中國的具有系統重要性的銀行，更加注重風險管理，它有一個強大的抵御風險的能力，所以它可以依靠其規模優勢、資源、風險控制等來面對金融技術的早期發展，以降低對盈利的不利影響。建設銀行設立金融科技子公司，組建優秀的研發團隊，加快研發步伐，促進金融科技的應用，憑借其規模優勢與最優秀的金融科技公司達成長期戰略合作，推動其數字化、智能化轉型。建設銀行正在應用于業務的大數據、區塊鏈、人工智能、云計算等四項核心技術為企業提供了新的發展方向。同時，建行也在不斷地進行應用創新，以不斷完善自身的業務系統和產品服務的總體架構，從而為建行提供了更大的發展空間。1.與大數據的結合，盈利方向得到確認和優化從產品開發到差異化營銷，再到業務運作，都是以大數據為核心的技術。在營銷方面，銀行為客戶提供個性化的商品，為市場營銷人員提供數字化的分析手段，從而達到更好的銷售效果；在產品方面，通過大數據對信用交易系統進行了再設計，通過對顧客的信息和數據進行有效的識別，實現了對各主要貸款的信用指數的自動評估，進行了較為精確的風險預測，并建立信用評級系統；在運營方面，優化結構使組織運行正常，總部傾向于集中存儲和處理數據，將分支機構功能扁平化，對分支機構網點進行優化和改造，同時，根據客戶出行意向、網絡規模、地理位置等因素，給出了模塊化網絡的基本概念，從而優化網絡布局，建設銀行的盈利方向也隨之得到確認和優化。2.與區塊鏈的結合，提高資金運作的效率區塊鏈技術和票據技術的融合，使票據業務具有規模大、參與主體多、業務鏈條長、相對封閉的特點，是尋找區塊鏈場景的好地方，建行開發的“區塊鏈貿易融資”平臺，可在跨境申請信用證、福費廷及國際保理業務中使用，根據建行年報顯示2021年建行完成跨境人民幣結算量達到2.67億元。另外，區塊鏈是一種大型的分布式帳簿，它能將所有的交易都記錄下來，并將其存入全球的分享網絡，構建和完善供應商融資體系，依靠企業信用降低融資成本。目前，區塊鏈主要處于貨幣信息轉移和金融信息轉移階段。對于跨國支付中間商，采用區塊鏈結算，更加即時、不設上限、收貨時間短、費用低廉。區塊鏈的使用促進了法定貨幣的使用，將有利于資金流動的跟蹤和記錄，提高資金運作的效率，建立和完善供應商融資體系。3.與人工智能的結合，減少成本提高利潤當前，人工智能技術如語音識別、自然語言處理、圖像識別和信息技術得到了迅猛的發展，已在部分商業銀行的商戶和服務中應用。中國建設銀行構建了一種新型的智能互動銀行。中國建設銀行深圳支行于2018年4月正式上線，并在此基礎上完成了人臉識別、智能營銷等方面的應用。建設銀行重點建設智能銀行，智能化的客服系統可以縮短問題的處理速度，減少銀行的服務費用，通過生物識別技術迅速地識別出顧客和雇員，并根據不同的客戶進行智能投資。智能柜員機的引入提高了客戶業務處理的效率，在大堂歡迎賓客、進行商務咨詢與處理、銷售產品等大堂經理的功能被智能機器人取代實現。此外，銀行在復雜數據處理中運用人工智能，例如交易結算和風險管理，不論是人工成本還是操作風險都得到了顯著降低，業務處理能力更加進步，提高操作效率，降低成本和增加盈利能力。4.與云計算的結合，擴大金融產品范圍，增加盈利點云計算有效地匯聚和共享資源，銀行可以利用云計算進行集約化操作，重塑新的生產組織，總部可以集中分行、在線平臺、中心、子公司和海外的多元化業務，從而使生產質量和深加工效率得以穩步提高。建設銀行為適應客戶金融服務不斷變化的需求而構建的“云客戶服務”平臺，加強了客戶服務的集約化管理，提出了企業客戶問題的協同處理。對于個人客戶，建行使用云計算為產品營銷提供一站式服務,客戶可透過網銀、手機銀行APP等不同渠道，利用各大銀行在線服務資源，搜索商業銀行和其它金融機構的各類金融產品。對于企業客戶，銀行使用云存儲信用系統中包含的企業信用，結合以云端運算為基礎的供應鏈資訊，為客戶提供融資服務，同時提供付款處理、現金管理、稅務管理、保險及標準化的采購及付款程序等解決方案。因此擴大建設銀行的金融產品范圍，增加盈利點。（二）消極影響對于大多數商業銀行來說，作為三大業務的資產、負債和中間業務創造了主要的收入格局。金融技術以其龐大的數據資源和前沿的信息技術，在一定程度上改變了金融市場的傳統銀行的業務模式，如網絡融資直接通過商業銀行這個金融中介，實現借貸雙方的直接匹配，改變了傳統的金融交易方式。隨著金融科技的發展，新興的金融科技企業進入金融市場，給消費者帶來了新的產品和服務模式，搶占了許多原有商業銀行的客戶資源，擠占了市場，商業銀行作為金融中介機構的地位受到沖擊，大范圍影響了商業銀行的三大業務。1.金融科技對商業銀行資產業務的沖擊眾所周知，商業銀行利潤的重要組成部分是資產業務。銀行通過放款收利息來獲取利潤，但目前這種在金融技術的沖擊下通過存貸利差來獲取收益的管理方式正變得越來越弱。近年來，新興的金融科技企業在金融科技帶來的先進技術的支持下，跨越金融行業的門檻，進入金融市場，為消費者提供信貸服務，并直接爭奪商業銀行原有的客戶，分割商業銀行的資產，金融科技營業收入大幅上升，而金融科技企業最主要的營收和盈利來源均為信貸業務。圖3為我國2015-2021年金融科技營收規模及增長率，從圖中可以看出，中國金融科技發展局勢不斷強化，2015年的增長率高達110.8%，2021年營業收入已經超過2萬億元，新興金融科技企業的盈利實力不容低估，而這正是金融科技企業擠占信貸市場的證明。圖32015-2021年中國金融科技營收規模及增長率（資料來源：2015-2021年中國金融科技與數字普惠金融發展報告）由于各種風險因素，當一個商業銀行辦理某些客戶，特別是重要的長尾客戶例如個人和小微型企業的融資和信貸、生產經營等業務時,獲得貸款不僅困難，而且繁瑣。然而,在應對這種痛點,金融科技公司,基于大數據和人工智能等技術,率先推出一系列的金融信貸平臺和金融信貸產品,如支付寶的花唄,借唄的低門檻,低成本,短期、覆蓋面廣，滿足了個人和小微企業的融資需求，迅速形成了競爭優勢，牢牢抓住了長尾市場，攫取了部分商業銀行的利潤。從圖4可以看出，自2016年以來，建行的放貸增速一直在下滑，從2016年的12.25%降到了2018年的6.3%。其短期貸款業務遭受金融科技企業的沖擊，小額融資信貸業務面臨嚴重的轉移危機。金融技術的發展必然會影響到建行的資產業務，從而使建行的利潤水平下降。圖42015-2021年建設銀行貸款總額增長額與短期同比增速（資料來源：2018年至2021年中國建設銀行年度報告）2.金融科技對商業銀行負債業務的沖擊商業銀行通過發放貸款來獲取利息，貸款的來源主要是負債，即銀行存款，除自有資金的一小部分外，是銀行信貸業務的基礎。金融科技的發展日新月異，以其領先的金融技術優勢，阿里巴巴、騰訊等金融科技公司形成了強大的債務業務流，并不斷鞏固自己的客戶渠道，保持客戶粘性。我國商業銀行在存款市場上的壟斷地位正面臨著嚴峻的考驗，而以商業銀行為核心的資產定價方式也面臨著嚴峻的挑戰。一方面，以金融技術為基礎的第三方支付平臺的出現，使其在支付領域中的地位得到充分的體現，降低了大眾在轉移支付、網銀支付等領域對商業銀行的依賴，最為重要的是，消費者在銀行存款的習慣由于第三方支付平臺的出現產生了變化，將錢放在了平臺上，導致商業銀行的存款被轉移。例如,支付寶,微信等等,因為靈活、方便、生活化，吸引了多數的消費者，掃描代碼支付已經成為日常生活中最常見的支付方式，方便客戶的同時，也吸收流動性注入自己的準備金賬戶，大幅減少商業銀行的即期存款。另一方面，新興金融科技公司也開發了理財渠道，并推出了一系列回報率高于銀行活期甚至定期存款的理財產品。這些產品不僅方便、快捷、透明，而且能按需、按需取用，吸引了大量客戶，也搶去了商業銀行大部分的原始存款。從圖5中可以看出，雖然隨著經濟的增長和收入水平的提高，建設銀行儲蓄存款的絕對值逐年上升，但在增長率上呈現出波動下降的趨勢。建設銀行2018年存款增速只有4.55%，降至近年最低，2021年存款增速出現第二波下滑，僅8.5%，這與消費者“重投資、弱儲蓄”的觀念密切相關。金融科技企業結合客戶的新理念，不斷推出新產品，滿足客戶的新需求，這對建設銀行的債務業務產生了不利影響。圖52015-2021年建設銀行儲蓄存款總額及增長率（資料來源：2018-2021年中國建設銀行年度報告）3.金融科技對商業銀行中間業務的沖擊隨著我國利率市場化進程的不斷推進，貸款利率呈下降趨勢，再加上銀行負債業務成本上升，商業銀行的利潤空間被進一步壓縮，我國商業銀行的收入主要來自于存貸款息差，當前我國的營業收入卻有所下滑，而中間業務的經營風險較小，盈利水平較高。它不僅可以為客戶提供收費服務，還可以積累客戶資源，保持客戶粘性。隨著信息技術的發展，中間業務已經逐漸成為我國銀行業的一項主要盈利方式。金融科技的進步，使得許多新的金融科技企業進入了金融市場，隨之而來的新產品和服務模式加大了和商業銀行的中間業務的競爭，在降本增效、創新服務等方面依靠先進的技術優勢，原本需要逐步通過中介的銀行業務已經對商業銀行的中介業務產生了直接影響，其中支付結算業務和代理業務更為明顯。支付和結算是商業銀行為滿足客戶支付資金和資金轉移的需要而進行的一項金融服務。隨著金融技術的發展和智能手機、第三方支付等技術形態的誕生，改變和升級了傳統的商業銀行支付結算。與傳統的POS支付、Downloadplug-in和UShield的在線支付相比，第三方支付具有極大的便利性，改變了消費者特別是中小企業和個人的支付方式。第三方支付不僅搶占了商業銀行的客戶，降低了銀行相應的轉賬費用收入，而且由于其在銀行體系外的獨立結算功能，削弱了銀行的中介功能。從圖6可以看出，自成立以來第三方支付市場迅速擴大，2021年市值達到311萬億元。雖然近年來，隨著監管政策收緊，第三方支付一直未能有大交易，支付規模增長已經放緩。據央行統計在2021年，非銀行金融機構的移動支付處理量達到10283.22億筆，遠高于金融機構的2749.69億筆，從某種意義上來說，這也是金融科技對我國商業銀行支付和結算業務發展的重要作用。另一方面，區塊鏈技術以其幾乎瞬間完成交易的能力，在銀行跨境支付結算領域形成了技術優勢，不斷優化外匯交易流程，降低跨境交易費用和傭金，大幅降低銀行所收取的跨境交易費用，嚴重影響了銀行現有的結算體系。圖62014-2021年我國第三方支付交易規模及其增長率（資料來源：wind）商業銀行完成客戶委托進行的經濟事務，提供相應的金融服務，收取手續費用，這就是代理業務。財務管理是最典型的銀行代理業務之一。長期以來，資金、保險等理財渠道基本被商業銀行壟斷，由此產生的代理業務收入也相當可觀。不可否認,商業銀行擁有更大的優勢資源和財務管理業務的經驗,控制風險的水平也較高，更大可能地保證財產的安全,但與此同時,銀行財富管理業務也有一些明顯的短板,如高起點、靈活性差，繁文縟節等等。近年來，人們的理財觀念開始發生變化，銀行理財業務的缺點更加突出，傳統的商業銀行理財產品已經不能滿足人們對靈活性和便利性的需求。相反，余額寶等新型金融科技產品不僅快捷、方便、易得、無門檻，還能滿足客戶的個性化需求，且效益明顯、安全性不低，與商業銀行相比，人們更愿意把錢投入到新的理財工具中。因此，金融科技的發展搶占了建設銀行代理業務的市場，代理業務的收入隨之下降，這會使建行的利潤水平下降。四、應用金融科技提高商業銀行盈利能力的建議金融科技的應用是一個漸進的過程，而各國許多銀行的技術水平各不相同。商業銀行要在充分研究國外商業銀行優秀案例，了解和掌握先進的金融技術，理解和吸收其在金融技術業務領域形成的精華。因此，通過借鑒國外商業銀行在科技型金融業務領域的成功做法，研究制定適合自身技術升級的戰略措施，依托研發和科技進步，商業銀行將徹底從傳統銀行業務模式轉變為科技引領的智慧銀行。（一）加強與金融科技公司合作，促進雙方優勢互補通過與金融科技公司的合作，可以降低金融技術發展對商業銀行的不利影響，擴大中間業務在商業銀行中的作用。早在新技術出現之前，金融科技公司就開始研究數據、信息和金融技術，同時商業銀行龐大的客戶資源、企業多年來的信譽、密集的物理網絡地位也使金融科技公司艷羨。因此，通過雙方的合作，商業銀行實現金融自主創新的途徑是建立金融科技公司的學習機制，利用自身的科技創新能力彌補自身金融創新的不足，尋求外方技術支援，提升技術力量，推動金融科技成果落地。同時，商業銀行亦可為金融科技公司如第三方支付平臺、網上借貸平臺等提供資金儲存、支付結算、風險防控服務、開拓新的金融業務需求，以及擴大銀行業務范圍，從而增加銀行自身的中間業務，提升利潤。例如，中國銀行、中國農業銀行和中國工商銀行分別在金融技術領域與阿里巴巴、騰訊和京東建立了戰略合作關系。因此，商業銀行可以進一步鞏固與金融科技公司的聯系與協作，相互借鑒彼此的強項，共同開發市場，實現雙贏。（二）防范新型金融科技風險，完善風險防控體系商業銀行可以通過規避金融技術帶來的風險,減少金融技術發展帶來的新風險對其盈利能力的不利影響。商業銀行對大數據、區塊鏈等新技術的深入應用，不僅會使其整體的風險防范能力得到進一步鞏固，而且會帶來新的風險點，如網上貸款、移動支付等，也會帶來虛假信息、網絡欺詐等新的信用風險。大數據技術的應用也對銀行的數據分類、加密、隱私保護等提出了更高的要求。金融技術使金融風險更加隱蔽、傳播更快、破壞性更大，防范和控制金融風險的傳統措施已經變得有些薄弱。有些商業銀行正在尋求破解之法，例如中國銀行通過對顧客信息和渠道的全面分析，結合內外部數據，充分發揮大數據和人工智能技術的優勢，監視顧客資金的流動,優化信用風險評價系統,識別潛在的非法顧客,并初步建立了風險控制系統、智能反洗錢系統、信用風險系統、市場風險系統和操作風險系統。為此，完善我國商業銀行的風險管理制度、完善金融機構的風險管理、加強金融機構的風險管理和防范措施是十分必要的。首先，要繼續完善金融風險防控技術，完善金融信息系統框架，提升網絡金融和信息技術，加強網絡安全保護，防止數據泄露、丟失、盜竊、篡改和造成金融風險。商業銀行要在國際先進的技術和經驗的幫助下，積極構造國際化標準化的銀行貸款內部評級體系和風險模型，在運用量化方法準確評估風險的同時提高資產業務的工作效率，將不同的資產價格與不同的風險類別一一對應，通過產品差別化，提高銀行的盈利能力，減少信貸風險，從而拓展市場。第二，建立風險預警機制和實時監測機制。一旦發生異常，立即發出警告，同時進行檢查和處理，減少財務風險和中斷機會。商業銀行應引進評估工具，建立一套與業務過程相結合的操作風險評價機制。固定時間評估主要業務范疇的營運風險，在風險評估、過程優化及風險報告中加入評估結果。同時，透過建立關鍵績效指標系統、適時監察有關的主要表現指標、厘清關鍵績效指標處理程序的門檻，及早發現和控制風險。最后，要成立相關部門來應對金融科技風險，做好事前防范、事中解決、事后總結工作，以擴大風險控制的范圍，從而做到有效防范金融科技風險。商業銀行信貸業務復雜多變，為了能夠在規避風險的同時創造效益，必須做好風險管理，在工作過程中拓寬思維，發現業務流程中存在的風險，度量其規模，并對其根源進行控制。在業務單位中一步步設立單獨的風險管理部門，在部門之間的溝通合作中有效執行風險管理策略。（三）加大金融科技研發投入，推動科技賦能金融增加商業銀行在金融技術研發方面的投資，可以擴大銀行提高盈利能力的空間。近年來，金融科學技術愈發受到我國商業銀行的重視，同時金融科技的相關技術應用在數字化、智能化方向，取得了一定的成績。然而，目前我國金融技術發展的主體仍然是以阿里巴巴、騰訊等為主的新興金融科技公司。中國的商業銀行與國際金融科技發展水平比較，在資金投入、研發方面存在較大差距，例如，根據《畢馬威：2021年金融科技投資報告》顯示，2021年，美國在金融技術領域的投資為880億美元，而亞太地區僅有275億美元。研發投入相對較少，金融技術在商業銀行的應用不高，金融技術發展帶來的紅利不可能惠及所有商業銀行。因此，商業銀行應認識到金融與科技的碰撞是時代的潮流，應主動接受金融技術，充分擴大金融技術提高盈利能力的空間。一方面，商業銀行應結合自身資源，設立金融技術子公司或技術研發機構，加大對金融技術的研發力度，尋求更穩定合理的增加負債業務的途徑。商業銀行應通過對各項技術的研發和利用，來增強吸儲能力。最受支付者和商戶看重的是方便、準時、安全和增值服務，如現金管理。商業銀行應以滿足客戶的真實金融需求為目的，主動參考第三方支付的成功經驗，依托各項先進金融技術，重視金融產品的研發，為各行業提供個性化的電子支付解決方案，以提高客戶忠誠度，鞏固支付業務在優質客戶群中的地位。在渠道和價值共享、產品交叉滲透、提供綜合特色服務、增加客戶資金轉移成本等方面，增強存款非價格競爭力，增強債務融資、IPO等新興存款市場競爭力。因此商業銀行應大力增加創新研發投入，除經常性科技投入外，年度科技創新研究開發投入不低于當年營業收入的1%。從銀行業的角度來看，1%的收益是金融業常用的投資方式，1%的當期投資對于商業銀行更為合適。以招商銀行為例，根據招行年報顯示，2021年招行信息技術投資132.91億元，同比增長11.58%，占銀行營業收入的4.37%。另一方面，商業銀行應加快科技成果轉化，加強金融技術應用，提高資產業務的盈利，促進科技型金融。由于商業銀行貸款的門檻較高，通常只能惠及少數信用等級較高的客戶，難以有效促進融資的普惠性。隨著金融科技的不斷發展，貸款變得越來越容易，越來越方便，越來越具有包容性。銀行使用大數據、云計算和其他技術來準確識別客戶風險，并根據風險條件調整信貸價格，從而使貸款惠及更廣泛的客戶群，減少不良貸款，獲得更豐厚的收益。“金融科技銀行”最重要的是要重新設計商業模式以提高效率和降低成本,而不僅僅是在公司內更密集地使用技術。轉變為銀行應該努力轉型為科技和人才為核心資產的業務模式，放棄原有的以資本為核心資產的業務模式，用金融技術推動業務模式的數字化轉型，組織機制和業務流程，不斷提高金融服務水平和客戶體驗，最終成為一家金融科技公司。如在2018年，平安銀行繼續強化其在人工智能，區塊鏈，云計算，大數據和信息安全等領域的優勢，將新技術深度嵌入金融服務全過程，深入運用人工智能技術，不斷強化以“AI+客服”、“AI+投顧”、“AI+風控”等為代表的人工智能服務模式，從內部提高管理效率和風控能力，從外部提升客戶服務能力和客戶體驗。（四）擴大金融科技人才庫，增強自身的創新能力商業銀行要想提高自身的創新能力，加強金融科技人才隊伍建設是必不可少的。金融科學技術的不斷發展對商業銀行人才儲備有了新的要求。然而，目前我國商業銀行金融科技后備人才知識相對陳舊，創新能力相對薄弱，大部分員工儲備是軟件開發人員或金融經濟學本科、研究生，既不熟悉金融業務，也不掌握金融科技新興技術。為了提高金融科技創新能力，建設銀行必須培養更多金融技術人才，建立并完備金融技術人才體系。首先，堅持“以人為本”的理念，拓寬渠道，擴大人才引進范圍，重點招聘建設銀行短期內無法培養的金融和科技人才以及高端稀缺人才，如金融和計算機科學雙學位優先招生，積極引進在金融科技領域取得重大成就的專家。二是完善建設銀行內部人才培養機制，選拔優秀人才，增強金融業務知識、計算機信息技術。培訓相關的財務技術和其他技能的運用，從源頭上培養一批財務科技復合型人才。最后，完善企業人才培養機制到崗位，提高人才成長、考核、晉升渠道和薪酬激勵機制，不僅可以提高財務科技復合型人才培養的積極性，還能大大增強其歸屬感