保險市場與保險經營項目2025/3/282知識目標掌握保險市場的概念、特征及其組織形式；掌握影響保險市場供給與需求的因素；掌握保險經營的特征、原則；了解保險費率的厘定原則及方法。技能目標能夠區分保險深度與保險密度；掌握保險賠償時效的期間；掌握保險核保、承保及理賠程序。2025/3/283第一節保險市場一、保險市場概述（一）保險市場的概念

保險市場可以指固定的交易場所，也可以是所有實現保險商品讓渡的交換關系的總和。它是指保險商品交換關系的總和或是保險商品供給與需求關系的總和。保險市場的交易對象是保險人為消費者提供的保險經濟保障。2025/3/284（二）保險市場的特征1．保險市場是直接的風險市場風險的客觀存在和發展是保險市場形成和發展的基礎和前提。2．保險市場是非即時清結市場保險交易活動，因風險的不確定性和保險射幸性，使得交易雙方都不能夠確切知道交易結果，因此，不能立刻清結。3．保險市場是特殊的期貨交易市場2025/3/285（三）保險市場的構成1．保險市場的主體保險市場的主體是指保險市場交易活動的參與者，包括保險商品的供給方和需求方以及充當供給雙方媒介的中介方。（1）保險商品的供給方（2）保險商品的需求方（3）保險市場的中介方

2025/3/2862．保險市場的客體保險市場的客體是指保險市場上供求雙方具體交易的對象，這個交易對象就是保險經濟保障。作為一種特殊形態的商品特點：（1）無形商品（2）非渴求性商品（3）隱形消費2025/3/287（四）保險市場的機制1．市場機制及其內容市場機制——價值規律、供求規律和競爭規律三者之間相互制約、相互作用的關系。價值規律——在流通領域中，要求平等交換，即要求價格價值相一致。供求規律——供給與需求之間的關系。競爭規律——供者之間的競爭、求者之間的競爭以及供求之間的競爭，在競爭過程中優勝劣汰。2025/3/2882．保險市場機制的作用（1）價值規律在保險市場上的作用（2）供求規律在保險市場中的作用（3）競爭規律在保險市場上的作用（四）保險深度與保險密度保險深度是指一個國家或地區某一年的保費收入占該年GDP的比例。保險密度=保費收入/當年GDP總額保險密度是指該年的人均保費支出。保險密度=保費收入/當年總人口2025/3/289二、保險市場的組織形式（一）保險市場的一般組織形式

保險市場的組織形式，是指在一國或一地區的保險市場上，保險人依法設立、登記，采用各種組織形式經營保險業務。

1．國營保險組織2．私營保險組織3．合營保險組織4．合作保險組織5．個人保險組織6．行業自保組織

2025/3/2810（二）幾種典型的保險市場組織形式1．保險股份有限公司由一定數目以上的股東發起組織，全部注冊資本被劃分為等額股份，通常發行股票（或股權證）等籌集資本，股東以其認購股份承擔有限責任，公司以其全部資產對公司債務承擔民事責任。（1）股東大會（2）董事會（3）監事會（4）經理2025/3/28112．相互保險公司相互保險公司是所有參加保險的人為自己辦理保險而合作成立的法人組織。主要特點：（1）相互保險公司的投保人具有雙重身份。（2）相互保險公司是一種非贏利性公司。（3）相互保險供公司的組織機構類似于股份公司。2025/3/28123．相互保險社相互保險社是同一行業的人員，為了應付自然災害或意外事故造成的經濟損失而自愿結合起來的集體組織。具有的特征：一是保單持有人即為該社社員，社員之間相互提供保險；二是相互保險社沒有股本，其經營資金來源于社員交納的分擔金，一般在每年年初按暫定分攤額向社員預收，年末計算出實際分攤額后，多退少補；三是社員均能參與管理活動，相互保險社通常設有社員選舉出來的管理委員會，負責保險社的日常事務。2025/3/28134．保險合作社由一些對某種風險具有同一保障要求的人，自愿集股設立的保險組織。保險合作社的特點在于以下四個方面：（1）保險合作社是由社員共同出資入股設立的，只有保險合作社的社員才能作為保險合作社的被保險人，但是社員也可以不與保險合作社建立保險關系。（2）保險合作社有由社員繳納的股本，社員以股東的身份，可以參與合作社的管理活動，其對合作社的權利以其認購的股金為限。而相互保險社卻沒有股本。（3）業務范圍僅局限于合作社的社員。（4）采取固定保險費制，一經收繳，不再追加。2025/3/2814三、保險市場的供給與需求（一）保險市場的供給

1．保險資本量2．保險費率3．保險供給者的數量和素質4．經營管理水平5．保險業利潤率6．保險市場競爭7．國家政策2025/3/2815（二）保險市場的需求

1．風險因素2．保險費率3．經濟發展水平4．消費者的收入水平5．人口因素6．強制保險的實施（三）保險市場的供求平衡保險市場供求平衡，是指在一定費率水平下，保險供給恰好等于保險需求的狀態，即保險供給與需求達到均衡點。2025/3/2816第二節保險經營一、保險經營的概念和特征1.保險經營資產具有負債性保險企業的經營資產相當部分是來源于保險人所收取的保險費，而這些保險費正是保險企業對被保險人未來賠償或給付責任的負債。2.保險經營活動具有特殊性依賴于保險業務人員的專業素質表現在保險企業的產品質量上2025/3/2817

3.保險經營成本和利潤計算具有特殊性保險經營成本具有不確定性保險企業的利潤=保費收入－賠款－費用－稅金－各項準備金4.保險經營具有分散性和廣泛性保險經營的過程，既是風險大量集合過程，又是風險廣泛分散過程。2025/3/2818二、保險經營的原則（一）風險大量原則（二）風險同質原則（三）風險選擇原則

要求保險人充分認識、準確評價承保標的的風險類別與風險程度以及投保金額的恰當與否，從而決定是否接受承保。

2025/3/2819方法盡量選擇同質風險的標的承保淘汰那些超出可保風險條件或范圍的保險標的方式事先風險選擇事后風險選擇2025/3/2820（四）風險分散原則

由多個保險人或被保險人共同分擔某一風險責任。

（1）核保時的風險分散控制保險金額規定免賠額（率）實行比例承保（2）承保后的風險分散再保險共同保險2025/3/2821三、保險費率的厘定（一）保險費與保險費率（二）保險費率厘定的基本原則（1）公平性體現在對保險費率進行合理分類，消除歧視性。（2）足夠性足以支付其各項賠款和費用支出，并且以合理的利潤與安全系數避免保險公司償付能力不足的情況發生。（3）穩定性在一定時期內應保持費率的相對穩定。（4）促進防災防損保險費率的厘定應有利于促進防災防損。

2025/3/2822（三）非人壽保險費率的厘定

1.觀察法。觀察法又稱為判斷法，是就某一被保風險單獨厘定費率，費率在很大程度上取決于承保人的判斷。具有靈活、精確的特點。2.分類法。分類法是依據某些重要的標準對危險進行分類，并據此將被保險人分成若干類別，把不同的保險標的根據危險性質歸入相應群體，分別確定費率的方法。3.增減法。增減法是指在同一分類中對投保人給以變動的費率。它是憑借分類法確定的基本費率的基礎上，再依據實際情況予以細分所測定的費率。2025/3/2823（四）人壽保險費率的厘定

人壽保險費率與非壽險保險費率一樣，由純費率和附加費率構成。在確定純費率時須遵循收支平衡的原則，即保險人收取的純保費加上利息等于今后應給付的保險金或年金。生命表又稱死亡表，是根據以往一定時期內各種年齡的死亡統計資料編制的由每個年齡死亡率所組成的匯總表。

2025/3/2824四、保險核保與承保（一）保險核保

1.核保的含義及重要性核保又稱風險選擇，是指保險人對投保人提出的投保申請進行評估，決定是否接受這一風險，并在接受風險的情況下，依據風險的大小決定費率開價的過程。2.

核保的主要內容審核保險客戶審核保險標的對保險責任的控制對保險金額的控制審核保險費率2025/3/2825（二）保險承保

1.承保的含義承保是指簽訂保險合同的過程，即保險人對投保人所提出的投保申請經過審核同意接受的合同行為。2.