界定風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)教學(xué)項(xiàng)目一引導(dǎo)案例保險(xiǎn)源于風(fēng)險(xiǎn)的存在。中國(guó)自古就有“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福”和“未雨綢繆”、“積谷防饑”的說(shuō)法。知識(shí)目標(biāo) 風(fēng)險(xiǎn)的基本概念 風(fēng)險(xiǎn)的特征和構(gòu)成要素 風(fēng)險(xiǎn)的不同種類(lèi)劃分 風(fēng)險(xiǎn)管理的含義 風(fēng)險(xiǎn)管理的流程和步驟 風(fēng)險(xiǎn)管理的方法保險(xiǎn)基本概念保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)能力目標(biāo)

能夠準(zhǔn)確描述風(fēng)險(xiǎn)的概念和特征 能夠識(shí)別不同種類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn) 能夠掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的操作流程 能夠掌握管理風(fēng)險(xiǎn)的具體方法

能夠準(zhǔn)確描述保險(xiǎn)的概念和特征能夠掌握純粹風(fēng)險(xiǎn)成為可保風(fēng)險(xiǎn)必須滿足的條件能夠判斷一項(xiàng)活動(dòng)是否是保險(xiǎn)能夠根據(jù)不同的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)將保險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)教學(xué)提綱任務(wù)1.1識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)1.2辨析風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系任務(wù)1.3界定保險(xiǎn)任務(wù)1.1識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)1.3界定保險(xiǎn)任務(wù)1.2辨析風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系任務(wù)一1.1.1風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)的真正含義是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。※風(fēng)險(xiǎn)的這種定義首先強(qiáng)調(diào)的是“損失的事件”的存在。※其次，定義中的“事件”并非特指“不幸事件”。(比如炒股)※再次，定義中的“可能性”與不確定性在含義上有一定的區(qū)別。1.風(fēng)險(xiǎn)的含義一是風(fēng)險(xiǎn)是偶然發(fā)生的事件，即可能發(fā)生但又不一定發(fā)生的事件；二是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的結(jié)果是帶來(lái)?yè)p失，即經(jīng)濟(jì)的或非經(jīng)濟(jì)的利益的非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的減少；三是事件發(fā)生所引起的損失程度是不確定的，即風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生之前，其發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)和損失程度是不確定的，人們難以準(zhǔn)確預(yù)期。【項(xiàng)目訓(xùn)練1.1.1】在風(fēng)險(xiǎn)含義分析中某種事件發(fā)生的不確定稱為（）

A.風(fēng)險(xiǎn)B.事故C.概率D.機(jī)率2.風(fēng)險(xiǎn)的特征

（1）客觀性：不可能消滅危險(xiǎn)（2）普遍性：危險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有（3）某一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性（4）大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性（5）風(fēng)險(xiǎn)的可變性（6）損害性：危險(xiǎn)的后果必然造成某種損失1.1.2認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素

1.風(fēng)險(xiǎn)因素

①物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素

②道德風(fēng)險(xiǎn)因素③心理風(fēng)險(xiǎn)因素2.風(fēng)險(xiǎn)事故3.損失1.風(fēng)險(xiǎn)因素(Hazard)是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或者在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。因此，風(fēng)險(xiǎn)因素是就產(chǎn)生或增加損失頻率與損失程度的情況來(lái)說(shuō)的。物理風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素主觀故意心理風(fēng)險(xiǎn)因素主觀無(wú)意有形的并能直接影響事物物理功能的因素。即某一標(biāo)的物本身所具有的足以引起或增加損失的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的客觀原因和條件。與人的品德品質(zhì)有關(guān)的無(wú)形的因素，即由于個(gè)人不誠(chéng)實(shí)，不正直或不軌企圖促成風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的原因或條件。與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形因素。即由于個(gè)人疏忽大意、過(guò)失，以致于增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失程度的原因和條件。案例舉證

一個(gè)煙頭摧毀了一座城市。。。。。。西歐有一座古老的城市，那里氣候宜人.風(fēng)景美麗如畫(huà)。一條碧波蕩漾的河流.宛如裝點(diǎn)在美人身上的一條別致的緞帶.使這座古城洋溢著青春的活力。河流上滿載貨物的船只日夜穿梭不息，河岸上的人們有的在緊張地裝卸貨物，有的在從事各種各樣與運(yùn)輸和旅游相關(guān)的生意。在街頭的酒吧中，許多悠閑的本地和外來(lái)客人正在一邊品嘗咖啡或白蘭地，一邊縱情地觀賞著眼前這醉人的風(fēng)景。突然，一艘停泊在河邊的裝有1萬(wàn)噸硝酸銨化肥的貨船冒出了淡淡的白煙，煙迅速變得越來(lái)越濃烈，黑色的濃煙和紅色的火舌瞬時(shí)騰空而起。硝酸銨在高溫條件下會(huì)發(fā)生化學(xué)反應(yīng)成為爆炸物品，近乎于硝銨炸藥，火勢(shì)如不能及時(shí)撲滅，萬(wàn)噸硝酸銨的爆炸威力是令人不寒而憬的。消息傳開(kāi)，岸上的人們紛紛逃離，有駕車(chē)的，有騎自行車(chē)的，也有飛奔而逃的，城市秩序大亂，政府當(dāng)局一時(shí)找不到良策。

由于火勢(shì)失控，隨著一聲驚天動(dòng)地的巨響，一朵巨大的蘑菇云在河流上空升起.爆炸產(chǎn)生的震波和沖擊波使得大批高樓像玩具積木般地訇然倒下。城外幾個(gè)大型油庫(kù)在沖擊波的作用下.一個(gè)接一個(gè)地癟了下去，然后又引起了一場(chǎng)大規(guī)的爆炸，又有一批建筑和生靈被埋葬了。煙和火主宰了這座城市，逃難的市民堵塞了所有通往郊區(qū)的公路，似乎世界末日已經(jīng)來(lái)臨。為了撲滅爆炸引起的遍地火焰，政府調(diào)動(dòng)軍隊(duì)來(lái)滅火，但因?yàn)閿嚯姟嗨?使整個(gè)撲救工作艱難萬(wàn)分，大火燃燒了才幾天幾夜，才漸漸熄滅。

最后，該國(guó)政府成立專(zhuān)門(mén)調(diào)查組對(duì)這起火災(zāi)原因作了周密詳細(xì)的調(diào)查，由歸的根源鎖定在一名普通的船員身上。經(jīng)調(diào)查是這名船員在吸煙后，不經(jīng)意間將尚未熄滅的煙蒂仍進(jìn)了裝載著硝酸銨的船艙上而引起禍端。一只煙蒂就這樣毀了一市，給無(wú)數(shù)家庭造成了無(wú)法挽回的損失。

案例分析1.本案涉及的風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素是指產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故的外部條件，又稱風(fēng)險(xiǎn)條件。要對(duì)本案慘劇發(fā)的原因有一個(gè)深刻的認(rèn)識(shí)，首先必須對(duì)本案所涉及的風(fēng)險(xiǎn)因素加以具體分析。（1）物理風(fēng)險(xiǎn)因素本案硝酸銨在高溫作用下發(fā)生化學(xué)反應(yīng)能產(chǎn)生爆炸的性質(zhì)。（2）心理風(fēng)險(xiǎn)因素本案中船員吸煙并隨意扔煙蒂的不良行為就屬于心理風(fēng)險(xiǎn)因素。案例分析2.本案所引發(fā)的思考風(fēng)險(xiǎn)防范要善于抓住主要矛盾風(fēng)險(xiǎn)防范要防微杜漸要建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系2.風(fēng)險(xiǎn)事故也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的直接原因或外在原因，也即指風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)、以至引起損失的結(jié)果。※風(fēng)險(xiǎn)因素是損失的間接原因，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)因素要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的媒介物。※風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分有時(shí)并不是絕對(duì)的。判定的標(biāo)準(zhǔn)就是看是否直接引起損失。

問(wèn)題：以下哪種情況屬于風(fēng)險(xiǎn)事故？某家庭被盜一位癌癥患者死亡注:風(fēng)險(xiǎn)事故是指直接引起災(zāi)害損失的意外事故3.損失損失作為風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要概念，是指非故意的(Unintentional)、非計(jì)劃的(unplanned)和非預(yù)期的(Unexpected)經(jīng)濟(jì)價(jià)值(Economicvalue)的減少。

※

這一定義包含兩個(gè)重要的要素：一是“非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的”；二是“經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少”。兩者缺一不可，否則就不構(gòu)成損失。

※

損失：直接損失

間接損失前者指風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的有形損失，即實(shí)質(zhì)損失；后者是由直接損失進(jìn)一步引發(fā)或帶來(lái)的無(wú)形損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。【項(xiàng)目訓(xùn)練1.1.2】促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因或條件是（）

A.風(fēng)險(xiǎn)事件B.風(fēng)險(xiǎn)事故C.風(fēng)險(xiǎn)因素D.損失風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)1.1.3區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別1.風(fēng)險(xiǎn)按照性質(zhì)劃分純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)2.風(fēng)險(xiǎn)按照產(chǎn)生原因劃分自然風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)3.風(fēng)險(xiǎn)按照對(duì)象劃分人身風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)4.風(fēng)險(xiǎn)按照產(chǎn)生環(huán)境劃分靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)5.風(fēng)險(xiǎn)按照影響程度劃分基本風(fēng)險(xiǎn)特定風(fēng)險(xiǎn)【項(xiàng)目訓(xùn)練1.1.3】在依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的行為劃分的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)中非個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)被稱為（）A.純粹風(fēng)險(xiǎn)B.特定風(fēng)險(xiǎn)C.基本風(fēng)險(xiǎn)D.靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)1.1.4風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理，是指經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制，妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動(dòng)。1.風(fēng)險(xiǎn)管理的含義風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循不同的經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)和策略；系統(tǒng)、全面、動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)分析；風(fēng)險(xiǎn)管理不應(yīng)僅僅關(guān)注純粹風(fēng)險(xiǎn)和靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)；組織架構(gòu)和整體思維并重；險(xiǎn)管理的范圍已由個(gè)人和企業(yè)深入到社會(huì)的方方面面。2.風(fēng)險(xiǎn)管理的分類(lèi)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理。國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)管理。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理。國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)管理。家庭風(fēng)險(xiǎn)管理。【項(xiàng)目訓(xùn)練1.1.4】風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是（）。A.以最小的成本獲得最大的安全保障B.徹底消除風(fēng)險(xiǎn)C.減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性D.增加對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)算精度3.風(fēng)險(xiǎn)管理的流程設(shè)立管理目標(biāo)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)量主觀風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)選擇管理方法實(shí)施效果評(píng)價(jià)4.設(shè)立管理目標(biāo)

（1）損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。安全系數(shù)目標(biāo)。合法性目標(biāo)。社會(huì)責(zé)任目標(biāo)。（2）損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)生存目標(biāo)。持續(xù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。獲利能力目標(biāo)收益穩(wěn)定目標(biāo)。發(fā)展目標(biāo)。社會(huì)責(zé)任目標(biāo)。5.進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（1）風(fēng)險(xiǎn)清單分析法（2）流程圖分析法（3）財(cái)務(wù)報(bào)表分析法（4）問(wèn)卷識(shí)別法1.1.5主觀風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)定性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；定量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)1.1.6選擇管理方法控制型風(fēng)險(xiǎn)管理方法；目的是降低損失頻率和減少損失程度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件；財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理方法；目的是以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本，即對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)所做的財(cái)務(wù)安排。1.1.7實(shí)施效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理決策總是與未來(lái)的不確定性相聯(lián)系的，所以應(yīng)該將風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施結(jié)果，反饋到上述各個(gè)階段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理方式的實(shí)用性及有效性情況進(jìn)行分析和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理決策與目標(biāo)的差異程度，并根據(jù)不斷變化的內(nèi)部條件和外部環(huán)境進(jìn)行調(diào)整，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理的最佳效果。1.1.8控制型風(fēng)險(xiǎn)管理方法

1.風(fēng)險(xiǎn)回避2.風(fēng)險(xiǎn)控制損失預(yù)防損失抑制財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理方法

3.風(fēng)險(xiǎn)自留主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)自留被動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)自留4.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移（1）通過(guò)合同轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（2）通過(guò)衍生金融工具進(jìn)行套期保值（3）通過(guò)公司法人化轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。（4）委托保管保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移任務(wù)二任務(wù)1.2辨析風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系任務(wù)1.3界定保險(xiǎn)任務(wù)1.1識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)1.2.1可保風(fēng)險(xiǎn)選擇（1）風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)。（2）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須是意外的。（3）對(duì)個(gè)別標(biāo)的而言風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有偶然性。（4）對(duì)大量標(biāo)的而言風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有必然性。（5）風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失。（6）風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可用貨幣計(jì)量的。【項(xiàng)目訓(xùn)練1.2.1】可保風(fēng)險(xiǎn)必須是只有損失機(jī)會(huì)沒(méi)有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)是（）A投資風(fēng)險(xiǎn)B投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)C純粹風(fēng)險(xiǎn)D自然風(fēng)險(xiǎn)

1.2.2辨析風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系

（1）風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的基礎(chǔ)（2）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)（3）保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理傳統(tǒng)有效的措施【項(xiàng)目訓(xùn)練1.2.2】傳統(tǒng)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施是（）A風(fēng)險(xiǎn)自留B風(fēng)險(xiǎn)分散C風(fēng)險(xiǎn)避免D保險(xiǎn)任務(wù)三任務(wù)1.2辨析風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系任務(wù)1.1識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)1.3界定保險(xiǎn)1.3.1保險(xiǎn)認(rèn)知

1.保險(xiǎn)的含義

保險(xiǎn)既是一種經(jīng)濟(jì)制度，同時(shí)也是一種法律關(guān)系。從經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)講，保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是分?jǐn)倱p害的一種財(cái)務(wù)安排。從法律意義上解釋?zhuān)ｋU(xiǎn)是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關(guān)系。本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。《保險(xiǎn)法》第二條規(guī)定【案例分析】代理合同違約是否影響保險(xiǎn)合同效力？【案情介紹】飛龍客運(yùn)公司一輛長(zhǎng)途客車(chē)在長(zhǎng)途運(yùn)輸中，因雪天路滑不幸從山路上翻落山溝里，車(chē)上共40名乘客，其中1名死亡，3名重傷，20名輕傷。初步估算，處理善后費(fèi)用大約需要15萬(wàn)元。事發(fā)后，受傷旅客及家屬憑車(chē)票向保險(xiǎn)公司提出索賠（車(chē)票上印有“票價(jià)中含有保險(xiǎn)費(fèi)2%”的字樣），但保險(xiǎn)公司拒賠。經(jīng)調(diào)查得知：客運(yùn)公司與保險(xiǎn)公司之間訂有代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的協(xié)議，由保險(xiǎn)公司委托客運(yùn)公司代辦公路旅客意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保手續(xù)，以持票乘車(chē)的旅客為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)費(fèi)按基本票價(jià)的2%計(jì)收，包含于票價(jià)之內(nèi)，由客運(yùn)公司在售票時(shí)收取，車(chē)票為保險(xiǎn)憑證，客運(yùn)公司應(yīng)于每月5日前按上月售票收入的2%向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)結(jié)保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司按所收取的保險(xiǎn)費(fèi)的5%向客運(yùn)公司支付代辦手續(xù)費(fèi)。問(wèn)：旅客們能拿到保險(xiǎn)金嗎？依照《公路意外傷害保險(xiǎn)條款》的規(guī)定，旅客在途中遭受意外傷害需要治療時(shí)，保險(xiǎn)公司在3000元的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)給付傷殘保險(xiǎn)金，造成死亡的，給付3000元死亡保險(xiǎn)金。這次翻車(chē)事故原因的確屬于意外，但保險(xiǎn)公司卻拒賠，原因是：飛龍客運(yùn)公司經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致虧損，挪用了保險(xiǎn)費(fèi)，到事發(fā)時(shí)，已連續(xù)4個(gè)月未向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)費(fèi)。由此，保險(xiǎn)公司稱：依據(jù)權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的原則，保險(xiǎn)公司既然沒(méi)有收到保險(xiǎn)費(fèi)，自然也就沒(méi)有承擔(dān)保險(xiǎn)金的義務(wù)。【案情分析】本案圍繞合同關(guān)系的法律效力進(jìn)行。本案實(shí)際存在兩層法律關(guān)系：一是保險(xiǎn)公司與旅客的保險(xiǎn)合同關(guān)系，二是保險(xiǎn)公司與客運(yùn)公司之間的代理合同關(guān)系。保險(xiǎn)合同關(guān)系是保險(xiǎn)公司和旅客作為公路旅客意外傷害保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)公司享有收取保費(fèi)的權(quán)利，并有在發(fā)生意外事故時(shí)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，而旅客既然已經(jīng)繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，就享有在發(fā)生意外傷害事故時(shí)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利。【案情分析】保險(xiǎn)公司與客運(yùn)公司之間的代理合同關(guān)系則是客運(yùn)公司以保險(xiǎn)公司的名義向旅客收取保險(xiǎn)費(fèi)后轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司對(duì)客運(yùn)公司支付代理手續(xù)費(fèi)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。在代理關(guān)系中，保險(xiǎn)公司是被代理人，客運(yùn)公司是代理人，客運(yùn)公司以保險(xiǎn)公司的名義向旅客收取保險(xiǎn)費(fèi)，由此產(chǎn)生的后果，即對(duì)遭受意外傷害的旅客給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，則要由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。旅客購(gòu)票乘車(chē)，向客運(yùn)公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)，具有將保險(xiǎn)費(fèi)直接繳納給保險(xiǎn)公司相同的效果。旅客因此而成為保險(xiǎn)公司中的被保險(xiǎn)人，在遭受意外傷害時(shí)，有權(quán)要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。至于客運(yùn)公司沒(méi)有向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)費(fèi)，是客運(yùn)公司在代理合同中的違約，不影響保險(xiǎn)合同的效力。保險(xiǎn)合同是獨(dú)立的法律行為，一經(jīng)成立，便受到法律的保護(hù)。【結(jié)論】：傷亡旅客及家屬有權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)死亡及傷殘程度予以給付。對(duì)于客運(yùn)公司未轉(zhuǎn)交的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司可以就代理合同向客運(yùn)公司主張支付拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及其利息。【項(xiàng)目訓(xùn)練1.3.1】下列有關(guān)保險(xiǎn)表述不正確的是（）A.

保險(xiǎn)是分散意外事故損失的一種財(cái)務(wù)安排。B.

保險(xiǎn)是一種合同行為。C.保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)人之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。D.保險(xiǎn)是一種政府的強(qiáng)制行為。2.保險(xiǎn)與類(lèi)似活動(dòng)區(qū)別（1）保險(xiǎn)與自保的區(qū)別（2）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別（3）保險(xiǎn)與救濟(jì)的區(qū)別（4）保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別復(fù)習(xí)：可保風(fēng)險(xiǎn)

（一）風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)（二）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有不確定性（三）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性（四）風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失應(yīng)當(dāng)具有嚴(yán)重性（五）大量標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的不能同時(shí)遭受損失（六）風(fēng)險(xiǎn)具有可測(cè)定性

1.3.2辨識(shí)保險(xiǎn)要素1.大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集中與分散；2.保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定；3.保險(xiǎn)基金的建立；4.保險(xiǎn)合同的訂立。【項(xiàng)目訓(xùn)練1.3.2】1.純粹風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的兩種結(jié)果是（）A.無(wú)損失也無(wú)利B.損失和沒(méi)損失C.盈利和不盈利D.盈利和損失2.下列不屬于保險(xiǎn)要素的是（）A.可保風(fēng)險(xiǎn)B.風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散C.費(fèi)率的合理厘定D.保險(xiǎn)基金的建立1.3.3熟悉保險(xiǎn)的特征1.經(jīng)濟(jì)性2.互助性3.法律性4.科學(xué)性1.3.4界定保險(xiǎn)職能1.識(shí)別保險(xiǎn)基本職能（1）補(bǔ)償損失職能（2）經(jīng)濟(jì)給付職能2.識(shí)別保險(xiǎn)派生職能

（1）保險(xiǎn)的融資職能（2）防災(zāi)防損職能【項(xiàng)目訓(xùn)練1.3.4】保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)的（）A.防災(zāi)防損B.融資職能C.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償D.社會(huì)管理1.3.5保險(xiǎn)的分類(lèi)

1.保險(xiǎn)按照標(biāo)的不同劃分

（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（2）人身保險(xiǎn)（3）責(zé)任保險(xiǎn)（4）信用保證保險(xiǎn)2.保險(xiǎn)按照實(shí)施方式不同劃分

（1）強(qiáng)制保險(xiǎn)（2）自愿保險(xiǎn)3.保險(xiǎn)按照承保風(fēng)險(xiǎn)不同劃分

（1）單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)（2）綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)4.保險(xiǎn)按照承保方式不同劃分

（1）原保險(xiǎn)（2）再保險(xiǎn)（3）重復(fù)保險(xiǎn)（4）共同保險(xiǎn)5.保險(xiǎn)按照經(jīng)營(yíng)目的不同劃分

（1）政策保險(xiǎn)（2）商業(yè)保險(xiǎn)（3）社會(huì)保險(xiǎn)綜合實(shí)訓(xùn)

1、電視機(jī)廠保證在1年內(nèi)對(duì)電視機(jī)的質(zhì)量負(fù)責(zé)。2、輪胎生產(chǎn)廠家承諾對(duì)一種新的充氣輪胎在50000公里內(nèi)的路面故障進(jìn)行保修。3、新住宅建筑商承諾對(duì)房屋的結(jié)構(gòu)缺陷保修10年。4、票據(jù)的聯(lián)合簽署人同意在原始債務(wù)人無(wú)法償債的情況下償還貸款。5、一大群房主同意共同補(bǔ)償今年由于火災(zāi)引起的房屋損失。6、政府規(guī)定參加工作的公民退休之后可以得到最低的生活保障金。7、政府向受災(zāi)地區(qū)的災(zāi)民進(jìn)行經(jīng)濟(jì)和物質(zhì)的供應(yīng)。8、居民把資金存入銀行到期取得本金及利息。綜合實(shí)訓(xùn)

根據(jù)所學(xué)知識(shí)深刻理解保險(xiǎn)的概念及其本質(zhì)，正確地把握保險(xiǎn)的構(gòu)成要素，將保險(xiǎn)與類(lèi)似制度進(jìn)行比較，從而把握保險(xiǎn)的特征。所以以上各項(xiàng)活動(dòng)均不是保險(xiǎn)。綜合實(shí)訓(xùn)1

（一）案情簡(jiǎn)介2001年9月11日9時(shí)左右(二)“9·11”

恐怖風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)分析1.手段更加極端2.背景更加深遠(yuǎn)3.組織嚴(yán)密,配合默契：“9·11”

恐怖風(fēng)險(xiǎn)襲擊序列表4.破壞性空前（1）最大的人為災(zāi)害:新興的戰(zhàn)爭(zhēng)（2）直接損失巨大：物資損失600-700億美元，死亡3000人的保險(xiǎn)損失190億美元；（3）間接損失難以估量：5個(gè)行業(yè)；金融精英（4）公眾心理創(chuàng)傷深重：80%需要精神衛(wèi)生的幫助。綜合實(shí)訓(xùn)

時(shí)間事件進(jìn)程8時(shí)50分從波士頓飛往洛杉磯的美洲航空公司11號(hào)航班起飛后不久遭劫持，撞向紐約世界貿(mào)易大樓雙塔中的貝塔。這架飛機(jī)載有92名乘客相機(jī)組人員。9時(shí)08分從華盛頓飛往洛杉磯的美洲航空公司77號(hào)航班撞向紐約世貿(mào)大樓南塔。這架飛機(jī)載有64名乘客相機(jī)組人員。9時(shí)30分一架從波士頓飛往洛杉磯的175航班撞擊美國(guó)首都華盛頓郊區(qū)的五角大樓，使該大樓的一角部分坍塌。機(jī)上載有65人。9時(shí)50分至10時(shí)30分紐約世貿(mào)中心大梭雙培先后倒塌10時(shí)從新澤西州紐瓦克飛往舊金山的聯(lián)合航空公司93號(hào)航班在民茲堡市東南130公里處毀。機(jī)上載有4510時(shí)至11時(shí)30分美國(guó)政府疏放了分布在全昆各地的聯(lián)邦政府大樓內(nèi)的所有人員，其中包括作為總統(tǒng)官邸的白宮和位于首都的罔會(huì)山建筑群。美同聯(lián)邦航空局關(guān)閉了全國(guó)各地的所有機(jī)場(chǎng)。位于紐約的聯(lián)合同總部也已關(guān)閉紐約市所有隧道、橋寨和客運(yùn)站都已關(guān)閉“9.11”事件對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)分析1.給保險(xiǎn)市場(chǎng)造成重創(chuàng)a遇難人員的定期壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)的給付責(zé)任。精英的保險(xiǎn)額很高b雇主責(zé)任險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)的相關(guān)責(zé)任。c大廈的財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)和公眾責(zé)任險(xiǎn)的賠償責(zé)任。d對(duì)美洲航空公司需承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。結(jié)論:“9.11”

恐怖襲擊事件給保險(xiǎn)市場(chǎng)造成的損失是歷史上空前巨大的，人為災(zāi)難造成的損失。2.再保險(xiǎn)市場(chǎng)損失慘重9.11“

以后公布預(yù)測(cè)損失超過(guò)1億美元的13家.其合計(jì)損失約為120億美元。如果直接承保損失300-580億美元，該13家再保險(xiǎn)公司占據(jù)再保險(xiǎn)市場(chǎng)一半的市場(chǎng)份額.它們所要承擔(dān)的損失也等于承保損失的三分之一，"9·11"事件給再保險(xiǎn)市場(chǎng)的打擊是非常嚴(yán)重的。美國(guó)再保險(xiǎn)公司2001年度的賠付率為143%.凈損失35億美元。3.保險(xiǎn)償付能力將面臨危機(jī)“9.11”

使保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司不僅要擔(dān)負(fù)合同規(guī)定的直接賠償責(zé)任的直接損失.而且要蒙受二次損失，即資金運(yùn)用上的損失。它包括:(1)現(xiàn)金流量減少等于投資收益的減少;(2)股市的疲軟等于投資收益的減少。如果再發(fā)生損失高達(dá)500億美元以上的事件，保險(xiǎn)業(yè)將陷入生存危機(jī),瀕臨破產(chǎn)。因此，"9·11"恐怖襲擊己對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)提出了嚴(yán)重的警告，它急切地等待著回答。綜合實(shí)訓(xùn)2：1、電視機(jī)廠保證在1年內(nèi)對(duì)電視機(jī)的質(zhì)量負(fù)責(zé)。2、輪胎生產(chǎn)廠家承諾對(duì)一種新的充氣輪胎在50000公里內(nèi)的路面故障進(jìn)行保修。3、新住宅建筑商承諾對(duì)房屋的結(jié)構(gòu)缺陷保修10年。4、票據(jù)的聯(lián)合簽署人同意在原始債務(wù)人無(wú)法償債的情況下償還貸款。5、一大群房主同意共同補(bǔ)償今年由于火災(zāi)引起的房屋損失。6、政府規(guī)定參加工作的公民退休之后可以得到最低的生活保障金。7、政府向受災(zāi)地區(qū)的災(zāi)民進(jìn)行經(jīng)濟(jì)和物質(zhì)的供應(yīng)。8、居民把資金存入銀行到期取得本金及利息。根據(jù)所學(xué)知識(shí)深刻理解保險(xiǎn)的概念及其本質(zhì)，正確地把握保險(xiǎn)的構(gòu)成要素，將保險(xiǎn)與類(lèi)似制度進(jìn)行比較，從而把握保險(xiǎn)的特征。所以以上各項(xiàng)活動(dòng)均不是保險(xiǎn)。復(fù)習(xí)思考題什么是風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)的特征有哪些？風(fēng)險(xiǎn)因素有哪幾部分組成？它們有何關(guān)系？如何對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)？風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程包括那幾個(gè)步驟？如何理解保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的地位與作用？可保風(fēng)險(xiǎn)的條件項(xiàng)目2

運(yùn)用保險(xiǎn)原則引導(dǎo)案例2011年1月1日，郭曉仁將其所有的豐田轎車(chē)向保險(xiǎn)公司投保車(chē)輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年，保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元。2011年4月13日，被保險(xiǎn)人將該車(chē)出賣(mài)給張曉云并移轉(zhuǎn)占有。買(mǎi)賣(mài)合同約定：張曉云當(dāng)日向郭曉仁支付現(xiàn)金20萬(wàn)元，待過(guò)戶手續(xù)辦理完畢時(shí)再補(bǔ)足余款。由于種種原因張曉云一直未辦理車(chē)輛過(guò)戶手續(xù)，2011年5月21日保險(xiǎn)車(chē)輛與他車(chē)相撞，損失15萬(wàn)元。張曉云于是向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以張曉云不是被保險(xiǎn)人為由拒賠。郭曉仁遂以被保險(xiǎn)人名義向法院起訴，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。一審法院認(rèn)定車(chē)輛所有權(quán)未發(fā)生轉(zhuǎn)移，郭曉仁對(duì)車(chē)輛具有保險(xiǎn)利益，判決保險(xiǎn)公司向郭曉仁承擔(dān)賠償責(zé)任。案例分析上述案例表明：保險(xiǎn)的基本原則是保險(xiǎn)學(xué)理論的核心內(nèi)容，這些原則不僅是保險(xiǎn)學(xué)最重要的內(nèi)容，也是保險(xiǎn)實(shí)踐中必須遵循的原則，許多合同條款甚至法律、法規(guī)遺漏的難題，都要依據(jù)這些基本原則來(lái)解決。本案中郭曉仁具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。知識(shí)目標(biāo)保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)容和作用可保利益的構(gòu)成條件最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容違反最大誠(chéng)信原則的法律責(zé)任近因原則的內(nèi)容及認(rèn)定方法損失補(bǔ)償原則的具體內(nèi)容損失補(bǔ)償原則派生原則的內(nèi)容能力目標(biāo)能夠運(yùn)用保險(xiǎn)利益原則判定保險(xiǎn)合同的效力能夠?qū)⒉扇∽畲笳\(chéng)信的原因向客戶解釋清楚能夠在保險(xiǎn)展業(yè)過(guò)程中很好的貫徹最大誠(chéng)信原則能夠運(yùn)用近因原則判定保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任能夠運(yùn)用損失補(bǔ)償原則計(jì)算賠款金額能夠在理賠實(shí)務(wù)中很好的運(yùn)用代位求償?shù)扰缮瓌t課程提綱任務(wù)2.2應(yīng)用最大誠(chéng)信原則任務(wù)2.3應(yīng)用近因原則任務(wù)2.4應(yīng)用損失補(bǔ)償原則任務(wù)2.1掌握保險(xiǎn)利益原則課程提綱任務(wù)2.2應(yīng)用最大誠(chéng)信原則任務(wù)2.3應(yīng)用近因原則任務(wù)2.4應(yīng)用損失補(bǔ)償原則任務(wù)2.1掌握保險(xiǎn)利益原則2.1.1界定保險(xiǎn)利益原則

1.保險(xiǎn)利益的含義保險(xiǎn)利益，也稱為可保利益，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條的相關(guān)規(guī)定，是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)或者認(rèn)可的利益。可保利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。2.保險(xiǎn)利益成立的條件

（一）保險(xiǎn)利益必須是合法的利益（二）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益（三）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益【項(xiàng)目訓(xùn)練2.1.1】1.李某在路上遇見(jiàn)一輛名貴汽車(chē)，十分喜愛(ài)，就把自己為投保人去向當(dāng)?shù)氐哪臣邑?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為該車(chē)投保車(chē)輛保險(xiǎn)。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否可承保？A可以B不可以，無(wú)鑰匙C可以，有產(chǎn)權(quán)D不可以，無(wú)所有權(quán)2.1.2保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義1.從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限2.防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生3.界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額，為保險(xiǎn)賠償數(shù)額提供依據(jù)【項(xiàng)目訓(xùn)練2.1.2】王某擁有一處當(dāng)年市場(chǎng)價(jià)值50萬(wàn)元的商品房，將該房屋出租給一家房屋中介公司作為辦公地點(diǎn)，租期為3年，每年租金為12萬(wàn)元，在第二個(gè)房屋出租年度中，由于中介公司工作人員用電不慎導(dǎo)致房屋被燒毀，當(dāng)時(shí)該房屋的市場(chǎng)價(jià)值已上漲了一倍。問(wèn)：王某如向保險(xiǎn)公司投保，最大投保金額是多少？A50萬(wàn)B12萬(wàn)C36萬(wàn)D100萬(wàn)2.1.3應(yīng)用保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則指的是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有的可保利益，如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有可保利益，簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效；或者保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效。可保利益是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件，也是保持保險(xiǎn)合同效力的重要條件。1.保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立①財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有或經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。②財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。③財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對(duì)其保管、占用、使用的財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險(xiǎn)利益。④經(jīng)營(yíng)者對(duì)其合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益。如果因營(yíng)業(yè)中斷導(dǎo)致預(yù)期的利潤(rùn)損失、租金收入減少、票房收入減少等等，經(jīng)營(yíng)者對(duì)這些預(yù)期利益都具有保險(xiǎn)利益。1.保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用(2)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效(3)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)2.保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用(1)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立①為自己投保。②為他人投保。

(2)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效(3)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)3.保險(xiǎn)利益原則在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用（1）投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)（2）投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（3）投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（4）投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)4.保險(xiǎn)利益原則在信用（保證）保險(xiǎn)中的應(yīng)用信用（保證）保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是各種信用行為。權(quán)利人可以用義務(wù)人的信用為標(biāo)的購(gòu)買(mǎi)信用保險(xiǎn)，也可以要求義務(wù)人以自己的信用為標(biāo)的購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn)。【項(xiàng)目訓(xùn)練2.1.3】以下投保人具有保險(xiǎn)利益是：(1)甲是車(chē)主，甲為自己的車(chē)投保，被保險(xiǎn)人是甲。(2)甲不是車(chē)主，車(chē)主將此車(chē)抵押給甲，甲為此車(chē)投保，被保險(xiǎn)人是甲。(3)甲是停車(chē)場(chǎng)老板，甲為停車(chē)場(chǎng)的車(chē)投保。(4)甲為自己投保人身保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人甲。(5)甲為其子女投保，投保人甲，被保險(xiǎn)人子女。(6)甲為其他人王某投保，被保險(xiǎn)人王某A全部可以投保B1、2、3、4、5可以投保C全部不可以投保D6可以投保【案例】2000年2月，林某為其妻子李某投保了保險(xiǎn)金額為3萬(wàn)元的“康寧終身壽險(xiǎn)”；同時(shí)，林某又為其女兒投保了“鴻福終身保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)金額3萬(wàn)元，均未指定受益人。2002年1月19日，被保險(xiǎn)人李某與女兒遇車(chē)禍身故。投保人林某與被保險(xiǎn)人李某之母幾乎同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查了解到：被保險(xiǎn)人李某及女兒死亡情況屬實(shí)，構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，但投保人林某與被保險(xiǎn)人李某已于車(chē)禍發(fā)生前協(xié)議離婚，女兒由李某撫養(yǎng)。【分析與結(jié)論】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同作為一種補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同，一般在定約時(shí)就要求存在保險(xiǎn)利益，但對(duì)于一些貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)利益在適用時(shí)限上存在一定靈活性，可以在投保時(shí)不具有保險(xiǎn)利益，但是，在索賠時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)合同并不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，它不是以損失補(bǔ)償為原則。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，人身保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人的生命或身體受到傷害，獲得保險(xiǎn)金給付利益的是被保險(xiǎn)人或受益人，投保人不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故而享有領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利，因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人是否對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益沒(méi)有意義。只要投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，即使后來(lái)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人因離異、雇傭合同解除或者其他原因而喪失保險(xiǎn)利益，也不會(huì)影響保險(xiǎn)合同的效力，保險(xiǎn)人仍負(fù)有保險(xiǎn)金給付責(zé)任。此案中，投保人林某在為被保險(xiǎn)人李某投保時(shí)，作為李某的丈夫其對(duì)李某是具有保險(xiǎn)利益的。由于本案中并未指定受益人，因而本案受益人為法定受益人。【項(xiàng)目啟迪】保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的客體，是保險(xiǎn)合同生效的前提和依據(jù)。只有當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益時(shí)，才能對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的投保。然而，在保險(xiǎn)利益發(fā)生變更的情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同的效力變動(dòng)是不同的。正確理解兩種保險(xiǎn)合同效力的不同變動(dòng)趨勢(shì)是我們?cè)诒ｋU(xiǎn)事件中必須解決的問(wèn)題。值得注意的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，其保險(xiǎn)利益在適用時(shí)限上具有一定的靈活性，它規(guī)定在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但在索賠時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。課程提綱任務(wù)2.1保險(xiǎn)利益原則任務(wù)2.3應(yīng)用近因原則任務(wù)2.4應(yīng)用損失補(bǔ)償原則任務(wù)2.2應(yīng)用最大誠(chéng)信原則2.2.1界定最大誠(chéng)信原則

1.最大誠(chéng)信原則的含義保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，依法向?qū)Ψ教峁┤繉?shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾，否則將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效或解除。最大誠(chéng)信原則從產(chǎn)生至今已經(jīng)有兩個(gè)多世紀(jì)，成為保險(xiǎn)業(yè)的基本準(zhǔn)則，特別是在海上保險(xiǎn)合同中要求的更加嚴(yán)格、更加具體。2.確定最大誠(chéng)信原則的原因

（一）堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則是為了確保保險(xiǎn)合同的順利履行，維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益。（二）保險(xiǎn)合同的規(guī)范性和附和性決定了保險(xiǎn)人也必須遵循最大誠(chéng)信原則。【項(xiàng)目訓(xùn)練2.2.1】最大誠(chéng)信指的是A父母和個(gè)人的全部情況B直系親屬的全部情況C個(gè)人全部實(shí)質(zhì)性事實(shí)D個(gè)人與保險(xiǎn)合同是否承保相關(guān)的全部實(shí)質(zhì)性事實(shí)2.2.2最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容

1.告知（1）無(wú)限告知（2）有限告知告知的內(nèi)容、告知的形式2.保證（1）確認(rèn)保證（2）承諾保證（1）明示保證（2）默示保證3.棄權(quán)與禁止反言3.棄權(quán)與禁止反言（1）構(gòu)成棄權(quán)必須具備的兩個(gè)要件一是保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示。二是保險(xiǎn)人必須知道有權(quán)利存在。（2）棄權(quán)與禁止反言往往因保險(xiǎn)代理人的原因而生【項(xiàng)目訓(xùn)練2.2.2】《保險(xiǎn)法》中規(guī)定最大誠(chéng)信的告知原則是A無(wú)限告知B詢問(wèn)告知C無(wú)限詢問(wèn)告知D申告2.2.3違反最大誠(chéng)信原則的法律后果

1.違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式

2.違反最大誠(chéng)信原則的法律后果(1)違反告知的法律后果①投保人違反告知的法律后果a、投保人過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律責(zé)任。如果投保人違反告知義務(wù)的行為是因過(guò)失、疏忽而致，即前述的漏報(bào)和誤告，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，對(duì)在合同解除之前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致的損失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。b、投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律責(zé)任。如果投保人故意隱瞞事實(shí)或者欺詐，不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，若在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的物損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，同時(shí)也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。【案例2-1】除夕夜，姚某的富康車(chē)被鞭炮引著失火，因沒(méi)投保車(chē)輛意外保險(xiǎn)，無(wú)法獲得保險(xiǎn)金賠償。之后姚某先是伙同他人在中國(guó)人民保險(xiǎn)公司北京直屬分公司辦理了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)手續(xù)。為獲得保險(xiǎn)金，姚某將失火時(shí)間虛構(gòu)為正月十五夜，并騙得消防隊(duì)、派出所出具了證明。隨后姚某以發(fā)生保險(xiǎn)事故為由，從保險(xiǎn)公司詐騙理賠款6萬(wàn)元，后被查獲。法院審理認(rèn)為，姚某以非法占有為目的，故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，其行為已構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪，依法判處其有期徒刑五年。投保人的行為構(gòu)成了欺詐。根據(jù)最大誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)人不僅有權(quán)拒絕承擔(dān)任何賠償責(zé)任，而且有權(quán)向致害方提出賠償?shù)恼?qǐng)求，并追究其法律責(zé)任。(1)違反告知的法律后果

①投保人違反告知的法律后果c、投保方未就保險(xiǎn)標(biāo)的物危險(xiǎn)程度增加的情況通知保險(xiǎn)人的法律責(zé)任。這是針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言的，當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的物危險(xiǎn)增加時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。但是，若被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，對(duì)危險(xiǎn)程度增加而導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任。d、投保人或被保險(xiǎn)人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故的法律責(zé)任。投保人或被保險(xiǎn)人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。②保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的法律后果1、保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未履行免責(zé)條款說(shuō)明義務(wù)的法律責(zé)任。保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未履行責(zé)任免除條款的明確說(shuō)明義務(wù)，該責(zé)任免除條款無(wú)效。2、保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險(xiǎn)賠償義務(wù)，或者阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司處以1萬(wàn)元以上5萬(wàn)元以下的罰款，對(duì)有關(guān)工作人員給予處分，并處以1萬(wàn)元以下的罰款。3、保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的法律責(zé)任。保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予非法的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其它利益的，由金融監(jiān)督管理部門(mén)責(zé)令改正，對(duì)保險(xiǎn)公司處以1萬(wàn)元以上5萬(wàn)元以下的罰款。

(2)違反保證的法律后果無(wú)論是明示保證還是默示保證，保險(xiǎn)活動(dòng)中約定的保證事項(xiàng)均為重要事項(xiàng)，它是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ)，因而各國(guó)立法對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格。凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，不論其是否有過(guò)失，亦不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)合同即告失效，或保險(xiǎn)人拒絕賠償損失或給付保險(xiǎn)金，而且除人壽保險(xiǎn)外，保險(xiǎn)人一般不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

(2)違反保證的法律后果對(duì)于下列幾種情況，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人破壞保證為由主張保險(xiǎn)合同無(wú)效或者解除保險(xiǎn)合同：（一）因客觀環(huán)境變化致使被保險(xiǎn)人無(wú)法履行保證事項(xiàng)；（二）因國(guó)家法律、法令、行政規(guī)定等變更，致使被保險(xiǎn)人不能履行保險(xiǎn)事項(xiàng)，或履行保證事項(xiàng)導(dǎo)致違法；（三）投保人或被保險(xiǎn)人破壞保證是保險(xiǎn)人事先棄權(quán)所致，或保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)破壞保證行為仍保持沉默，亦視為棄權(quán)。【項(xiàng)目訓(xùn)練2.2.3】2007年11月8日，劉某為其妻嚴(yán)某投保了“99洪福終身保險(xiǎn)”，保額為1萬(wàn)元，繳費(fèi)期限20年，每年交834元，受益人為兒子劉小某。2010年6月2日，嚴(yán)某患支氣管擴(kuò)張病故，劉某向保險(xiǎn)公司提出賠償申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查確認(rèn)：嚴(yán)某有支氣管炎，病史15年，且每年發(fā)作。核查投保單，發(fā)現(xiàn)投保人劉某在被保險(xiǎn)人健康狀況欄中告知了“曾患支氣管擴(kuò)張，”但沒(méi)有按照投保單要求說(shuō)明病史的具體情況，包括診斷日期和治療結(jié)果等。問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)向劉某進(jìn)行賠付？A賠B不賠C陪保險(xiǎn)費(fèi)D未如實(shí)告知，拒賠【案例2-2】2009年11月12日，家住德清縣城關(guān)鎮(zhèn)的張某因患肝腹水等疾病住院治療。同年12月6日，張某與某人壽保險(xiǎn)公司德清縣支公司簽訂兩全保險(xiǎn)合同一份，保險(xiǎn)金額為3萬(wàn)元，兩全附加定期保險(xiǎn)(A型)合同一份，保險(xiǎn)金額為3萬(wàn)元，附加醫(yī)療保險(xiǎn)一份，指定自己的妻子何某為受益人。保險(xiǎn)條款規(guī)定投保人應(yīng)如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的健康狀況，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但保險(xiǎn)公司對(duì)上述責(zé)任免除事項(xiàng)未向投保人張某直接告知。張某向保險(xiǎn)公司交納了保險(xiǎn)金。2010年9月，張某又因患肝腹水等疾病住院。2011年1月，保險(xiǎn)公司繼續(xù)向何某收取這兩份保單的保險(xiǎn)費(fèi)，但拒絕承保附加醫(yī)療保險(xiǎn)。2011年3月22日，張某病故。張某的妻子何某作為受益人，向保險(xiǎn)公司索賠保險(xiǎn)金。同年11月29日，保險(xiǎn)公司向何某發(fā)出拒賠通知書(shū)，認(rèn)為張某在投保前已經(jīng)被確診為患有肝硬化等疾病，但在投保時(shí)故意隱瞞事實(shí)，屬于保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任免除事項(xiàng)。何某向德清縣人民法院起訴。張某在履行合同中，兩次交納了保險(xiǎn)費(fèi)，何某作為該合同的受益人，其訴訟請(qǐng)求符合法律規(guī)定，法院予以支持。被告認(rèn)為，張某在締約時(shí)未如實(shí)告知其患有重大疾病，按合同約定，被告不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。法院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的該條款不產(chǎn)生效力。在庭審中，被告未能舉出向張某就免責(zé)條款進(jìn)行明確說(shuō)明的證據(jù)，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的責(zé)任。被告在張某投保時(shí)未對(duì)免責(zé)條款予以說(shuō)明，是對(duì)自己負(fù)有法定義務(wù)的懈怠，被告本應(yīng)擁有的合同解除權(quán)、保險(xiǎn)金拒付權(quán)亦隨之喪失，故被告拒賠的理由不能成立，判決保險(xiǎn)公司支付給何某保險(xiǎn)金6萬(wàn)元。【項(xiàng)目訓(xùn)練2.2.4】免責(zé)條款生效的條件A保險(xiǎn)合同列明即可B告訴投保人有該條款即可C保險(xiǎn)合同明確列明，代理人告知有該條款D保險(xiǎn)合同明確列明，代理人逐項(xiàng)明確說(shuō)明【案例2-3】2009年6月，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員王某來(lái)到鄰居徐二家推銷(xiāo)保險(xiǎn)，基于對(duì)保險(xiǎn)公司和王的信賴，徐二欣然同意為目不識(shí)丁的母親投保了兩全保險(xiǎn)。徐母經(jīng)體檢合格后，投保人交納了保險(xiǎn)費(fèi)8000元，保險(xiǎn)公司出具了保險(xiǎn)單，其后各期保險(xiǎn)費(fèi)投保人均按期交納。根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，保險(xiǎn)公司應(yīng)向受益人支付保險(xiǎn)金30萬(wàn)。2011年12月，被保險(xiǎn)人因車(chē)禍死亡，當(dāng)投保人向保險(xiǎn)公司提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)合同進(jìn)行了挑剔般的審查后發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人簽字一欄中的簽名并非被保險(xiǎn)人親自所為，依《保險(xiǎn)法》第34條第1款之規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。”保險(xiǎn)公司因此拒絕向受益人支付保險(xiǎn)金。受益人訴至法院，法院應(yīng)如何處理？【案情分析】一審、二審法院均判決原告敗訴，再審法院改判。此案的準(zhǔn)確處理涉及到對(duì)法律條文如何理解的問(wèn)題，《保險(xiǎn)法》第五十六條的立法本意是保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，防止投保人或受益人為騙取保險(xiǎn)金而加害被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人目不識(shí)丁，要求其必須書(shū)面同意是強(qiáng)其所難，體檢本身就證明其同意參加保險(xiǎn)。一審、二審法院之所以判決投保人敗訴，主要是法官望文生義地理解法律條文，未能領(lǐng)會(huì)立法意旨之所在。課程提綱任務(wù)2.1保險(xiǎn)利益原則任務(wù)2.2應(yīng)用最大誠(chéng)信原則任務(wù)2.4應(yīng)用損失補(bǔ)償原則任務(wù)2.3應(yīng)用近因原則2.3.1界定近因原則

1.近因和近因原則的含義

近因是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不能理解為時(shí)間上、空間上最接近的原因。當(dāng)損失的原因有兩個(gè)以上，且各個(gè)原因之間的因果關(guān)系尚未中斷的情況下，其最先發(fā)生并造成一連串損失的原因即為近因。例如，船舶因遭受魚(yú)雷的襲擊而進(jìn)水，使船舶沉沒(méi)。若以時(shí)間上最接近沉船事故為理由而判定海水的進(jìn)入為近因是不合理的，船體進(jìn)水是戰(zhàn)爭(zhēng)行為的直接后果。該被保險(xiǎn)人除非投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，否則無(wú)法從保險(xiǎn)人處得到相關(guān)賠償，這是因?yàn)樵谝话愕谋ｋU(xiǎn)條款中，戰(zhàn)爭(zhēng)為除外責(zé)任。導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失發(fā)生的近因，如果是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)人就應(yīng)承擔(dān)賠償損失或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；如果不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，保險(xiǎn)人就不承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，這就是所謂的近因原則。2.近因的認(rèn)定確定的基本方法有以下兩種：(1)順序法：從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，下一步將發(fā)生什么？若最初事件導(dǎo)致了第二事件，第二事件又導(dǎo)致了第三事件……如此推理下去，導(dǎo)致最終事件，那么，最初事件為最終事件的近因。若其中兩個(gè)環(huán)節(jié)無(wú)明顯聯(lián)系，出現(xiàn)中斷，則其他事件為致?lián)p原因。比如雷擊倒大樹(shù)，大樹(shù)壓壞房屋。房屋被壓壞的近因就是雷擊。(2)逆序法：從損失開(kāi)始，自后向前推，問(wèn)為什么會(huì)發(fā)生這樣的情況。若追溯到最初事件，且系列完整，最初事件為近因；若逆推中出現(xiàn)中斷，其他原因?yàn)橹聯(lián)p原因。例如，暴風(fēng)吹倒木屋的山墻；倒塌的山墻壓斷了電線；電線短路噴發(fā)火花；火花引起木屋著火；向消防隊(duì)報(bào)警；消防隊(duì)撲滅大火的同時(shí)也澆濕損壞了木屋內(nèi)未燃的物品。【項(xiàng)目訓(xùn)練2.3.1】正常航行的貨輪遇大霧偏離航線導(dǎo)致觸礁，船體入水沉沒(méi)，問(wèn)該事件的近因是A偏離航線B觸礁C大霧D船體入水2.3.2應(yīng)用近因原則

1.近因是單一原因造成的損失單一原因造成的損失，即損失由單一原因造成，如該原因是損失的近因，若該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人負(fù)賠付責(zé)任；反之則不賠。例如企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，如果廠房、機(jī)器由于火災(zāi)這單一原因而損毀，由于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中火災(zāi)是其保險(xiǎn)責(zé)任，所以保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任；如果因地震這單一原因而損毀，由于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中地震是除外責(zé)任，所以保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。再如，船舶遭炮火襲擊受損，船體進(jìn)水沉沒(méi)，由于戰(zhàn)爭(zhēng)是除外責(zé)任，所以，保險(xiǎn)公司也不負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。2.近因是多種原因造成的損失（1）近因是多種原因連續(xù)發(fā)生造成的損失如果損失的發(fā)生是由具有因果關(guān)系的連續(xù)事故所致，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任，也應(yīng)區(qū)分兩種情況：一是全部近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，無(wú)除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償損失。二是全部近因中既有保險(xiǎn)責(zé)任又有除外責(zé)任，則要看損失的前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)還是除外責(zé)任，如前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外責(zé)任的，且后因是前因直接導(dǎo)致的必然結(jié)果，則保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。（2）近因是多種原因并存發(fā)生造成的損失2.近因是多種原因造成的損失（2）近因是多種原因并存發(fā)生造成的損失第一種。如果多種近因各自獨(dú)立，無(wú)重合，且都屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，反之屬于除外責(zé)任的，則不賠償。第二種。如果近因中既有保險(xiǎn)責(zé)任，又有除外責(zé)任，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任，則要看損失結(jié)果是否容易分解，即區(qū)分損失的原因。第三種。如果損失是多個(gè)近因共同作用的結(jié)果，如近因是承保責(zé)任，而另一近因未明確列入除外責(zé)任，則保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。第四種。如果損失是多個(gè)近因共同作用的結(jié)果，兩個(gè)或多個(gè)近因中，至少有一個(gè)明確除外的，保險(xiǎn)人免除賠償責(zé)任。2.近因是多種原因造成的損失（3）近因是多因間斷發(fā)生造成的損失損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的。在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項(xiàng)新的獨(dú)立的原因介入，并且成為導(dǎo)致?lián)p失最直接最有效的原因，則該獨(dú)立的新原因即為近因。若此原因?yàn)楸ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠付，反之屬于除外責(zé)任，則不承擔(dān)賠付責(zé)任。【項(xiàng)目訓(xùn)練2.3.2】王先生駕駛的車(chē)輛行駛在高速路時(shí)，看到一行人穿越公路，立即剎車(chē)制動(dòng)，但由于雨天路滑導(dǎo)致側(cè)翻路邊造成高速路連環(huán)車(chē)禍，導(dǎo)致王先生當(dāng)場(chǎng)死亡，多人受傷。問(wèn)該事故的近因是A行人B剎車(chē)失靈C雨天路滑D側(cè)翻課程提綱任務(wù)2.1應(yīng)用保險(xiǎn)利益原則任務(wù)2.3應(yīng)用近因原則任務(wù)2.2應(yīng)用最大誠(chéng)信原則任務(wù)2.4應(yīng)用損失補(bǔ)償原則2.4.1界定損失補(bǔ)償原則

1.損失賠償原則的含義損失賠償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給與被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)賠償以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失。損失賠償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用的原則，人身保險(xiǎn)適用的是定額保險(xiǎn)給付原則。損失賠償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他賠償性保險(xiǎn)合同，其基本含義包含以下兩層：(1)質(zhì)的規(guī)定：即只有當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失賠償?shù)呢?zé)任。(2)量的限定：即被保險(xiǎn)人可獲得的賠償量，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限，決不能使被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外的利益。2.堅(jiān)持損失賠償原則的意義(1)堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能(2)堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)3.被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件

（1）被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益。（2）被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。（3）被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量。4.保險(xiǎn)人損失賠償責(zé)任的限度（1）以實(shí)際損失為限（2）以保險(xiǎn)金額為限（3）以可保利益為限【項(xiàng)目訓(xùn)練2.4.1】王先生有一門(mén)市房出租給X公司作為辦公場(chǎng)所，每年收益10萬(wàn)，為防范火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備投保，問(wèn)誰(shuí)具有投保權(quán)利？A王先生BX公司C全沒(méi)權(quán)利D全有權(quán)利2.4.2損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容

1.影響保險(xiǎn)賠償?shù)囊蛩丌艑?shí)際損失⑵保險(xiǎn)金額⑶保險(xiǎn)利益⑷賠償方法⑷賠償方法①限額責(zé)任賠償方法限額責(zé)任賠償方法是指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過(guò)損失限額部分，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。②免賠額(率)賠償方法免賠額(率)賠償方法是指對(duì)免賠額(率)以內(nèi)的損失保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)，而僅在損失超過(guò)免賠額(率)時(shí)才承擔(dān)責(zé)任。公式：賠償金額=保險(xiǎn)金額×(損失率-免賠率)2.賠償方式在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償主要有以下三種形式：(1)現(xiàn)金賠償(2)修復(fù)主要適用于車(chē)輛保險(xiǎn)、機(jī)器設(shè)備保險(xiǎn)等。(3)置換置換是指保險(xiǎn)人可以以同等規(guī)格、型號(hào)、性能的財(cái)產(chǎn)替換被損壞財(cái)產(chǎn)，這種賠償方式多用于易碎物品和耐用消費(fèi)品，如玻璃櫥窗保險(xiǎn)。【項(xiàng)目訓(xùn)練2.4.2】王先生有一市值100萬(wàn)的門(mén)市房出租給X公司作為辦公場(chǎng)所，每年租金10萬(wàn)，合約5年，為防范火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備投保，問(wèn)可投保的最大金額是A王先生50萬(wàn)BX公司50萬(wàn)C王先生100萬(wàn)DB或C2.4.3損失補(bǔ)償原則的派生原則

1.代位追償原則代位追償原則，也稱作代位求償原則，意指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者侵權(quán)責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行保險(xiǎn)賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，或者取得向?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者的追償權(quán)。⑴規(guī)定保險(xiǎn)代位原則的原因①防止被保險(xiǎn)人因同一損失獲取不當(dāng)利益。②維護(hù)社會(huì)公共安全，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。③有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活。1.保險(xiǎn)代位原則⑵保險(xiǎn)代位求償原則的內(nèi)容①代位求償權(quán)（權(quán)利代位）保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)的三個(gè)條件：一是保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)又是由于第三者的行為所致。二是被保險(xiǎn)人未放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)。三是保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后。行使代位求償權(quán)對(duì)保險(xiǎn)雙方都有一定的要求：就保險(xiǎn)人而言，其行使代位求償權(quán)的權(quán)限只能限制在賠償金額范圍以內(nèi)。即如果保險(xiǎn)人向第三者追償?shù)降目铑~小于或等于賠付給被保險(xiǎn)人的款額，那么追償?shù)降目铑~歸保險(xiǎn)人所有；如果追償所得的款額大于賠付給被保險(xiǎn)人的款額，其超過(guò)部分應(yīng)歸還給被保險(xiǎn)人所有。保險(xiǎn)人不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償。代位求償原則的行使對(duì)象。根據(jù)代位求償權(quán)的一般原理，任何對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者都可以成為代位求償權(quán)的行使對(duì)象。代位求償權(quán)的行使范圍。代位求償權(quán)一般不適用于人身保險(xiǎn)。②物上代位權(quán)物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。物上代位通常產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。②物上代位權(quán)保險(xiǎn)人物上代位權(quán)是通過(guò)委付取得的。所謂委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。委付是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，以書(shū)面形式提出申請(qǐng)，愿意將保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并請(qǐng)求保險(xiǎn)人全部賠償?shù)男袨椤Ｎ妒且环N放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用。委付的成立必須具備一定的條件：第一，委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人書(shū)面提出。第二，委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出請(qǐng)求。第三，委付不得附有任何條件。第四，委付必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意。2．重復(fù)保險(xiǎn)損失分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各個(gè)保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)實(shí)際損失而獲得額外的利益。2.重復(fù)保險(xiǎn)損失分?jǐn)傇瓌t

（1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任制。比例責(zé)任制又稱保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊疲摲謹(jǐn)偡椒ㄊ菍⒏鞅ｋU(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額進(jìn)行加總，得出各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤缓蟀幢壤謹(jǐn)倱p失金額。比例責(zé)任制公式為：某保險(xiǎn)人責(zé)任=某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額÷所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額之和×損失額2.重復(fù)保險(xiǎn)損失分?jǐn)傇瓌t（2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞较揞~責(zé)任制。限額責(zé)任制又稱賠款額比例責(zé)任制，即保險(xiǎn)人分?jǐn)傎r款額不以保額為基礎(chǔ)，而是按照在無(wú)他保的情況下各自單獨(dú)應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額進(jìn)行比例分?jǐn)傎r款。限額責(zé)任制公式為：某保險(xiǎn)人責(zé)任=某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額÷所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任之和×損失額2.重復(fù)保險(xiǎn)損失分?jǐn)傇瓌t（3）順序責(zé)任制。又稱主要保險(xiǎn)制，該方法中各保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單順序而定，由其中先訂立保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)賠償不足時(shí)再由其他保單依次承擔(dān)不足的部分。順序責(zé)任制對(duì)有的保險(xiǎn)人有失公平，因而各國(guó)實(shí)務(wù)中已不采用該法，多采用前兩種分?jǐn)偡椒ā！卷?xiàng)目訓(xùn)練2.4.3】保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中關(guān)于損失賠償常用方法是A順序賠償B限額責(zé)任C比例責(zé)任D全部都用2.4.4不適用損失補(bǔ)償原則的例外情況1.定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)中，在發(fā)生全部損失時(shí)，不論保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值如何變化，保險(xiǎn)人仍按保險(xiǎn)合同上所約定的保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款。2.重置成本保險(xiǎn)重置成本保險(xiǎn)又稱復(fù)舊保險(xiǎn)或恢復(fù)保險(xiǎn)，是按照重置成本確定損失額的保險(xiǎn)。由于這種保險(xiǎn)在確定損失賠付時(shí)不扣除折舊，而按重置成本確定損失額，所以，對(duì)于損失補(bǔ)償原則而言，也是一種例外。3.人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)是由投保人與保險(xiǎn)人互相約定保險(xiǎn)金額，并按照約定的保險(xiǎn)金額給付的保險(xiǎn)。綜合實(shí)訓(xùn)一

某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額總和是60萬(wàn)元，投保人與甲、乙兩家保險(xiǎn)公司訂立合同的保險(xiǎn)金額分別為50萬(wàn)元、30萬(wàn)元，此即為重復(fù)保險(xiǎn)。假定在此保險(xiǎn)有效期內(nèi)，該財(cái)產(chǎn)發(fā)生火災(zāi)損失40萬(wàn)元，則甲、乙兩家保險(xiǎn)公司運(yùn)用比例責(zé)任分?jǐn)偡绞綉?yīng)如何分?jǐn)傎r償責(zé)任?綜合實(shí)訓(xùn)二采用比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑杭妆ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款＝40×50／（50＋30）＝25（萬(wàn)元）乙保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款＝40×30／（50＋30）＝15（萬(wàn)元）即甲、乙兩家保險(xiǎn)公司各承擔(dān)25萬(wàn)元和15萬(wàn)元的賠款，賠款總額為40萬(wàn)元，正好等于被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。綜合實(shí)訓(xùn)三假如在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，丙保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)40萬(wàn)元的賠償責(zé)任，丁保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)30萬(wàn)元的賠償責(zé)任。現(xiàn)按照限額責(zé)任分?jǐn)偡绞接?jì)算：丙保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款＝40×40／（40＋30）＝22、857（萬(wàn)元）丁保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款＝40×30／（40＋30）＝17、143（萬(wàn)元）即丙公司承擔(dān)賠款22、857萬(wàn)元，丁公司承擔(dān)賠款17、143萬(wàn)元，兩家保險(xiǎn)公司賠款總和也是40萬(wàn)元。

教學(xué)項(xiàng)目三

解讀保險(xiǎn)合同引導(dǎo)案例齊女士花了4萬(wàn)元錢(qián)從北京購(gòu)買(mǎi)了一輛新車(chē)購(gòu)置價(jià)為人民幣15萬(wàn)元的二手桑塔納汽車(chē)，不料使用了剛剛一年就在自家樓下被盜。因?yàn)辇R女士給這輛汽車(chē)投保的是不定值保險(xiǎn)，按照相關(guān)保險(xiǎn)條款計(jì)算下來(lái)，保險(xiǎn)公司應(yīng)付給齊女士的金額超出了4萬(wàn)元錢(qián)。因保險(xiǎn)公司不認(rèn)可這種計(jì)算方法，齊女士將其告上了法庭。本市第二中級(jí)人民法院對(duì)此案做出終審判決，判令保險(xiǎn)公司賠償齊女士保險(xiǎn)車(chē)輛被盜損失人民幣42960元，超過(guò)其當(dāng)初的購(gòu)車(chē)款。案例分析法院經(jīng)審理認(rèn)為，原告齊女士與被告保險(xiǎn)公司之間簽訂的保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人真實(shí)意思的表示，且不違背法律規(guī)定，合法有效。原告依約履行了支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)后，被告理應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。按照相關(guān)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，投保車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值為投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)人民幣15萬(wàn)元減去折舊金額15萬(wàn)元×64.2%的價(jià)格，應(yīng)為人民幣53700元。再依據(jù)《盜搶險(xiǎn)條款》第4條第3款“全車(chē)損失，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，并實(shí)行20%的免賠率”的規(guī)定，被告保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付給原告的金額為53700×80%即人民幣42960元。知識(shí)目標(biāo)保險(xiǎn)合同的概念、特征、分類(lèi)保險(xiǎn)合同的表現(xiàn)形式保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素，即其主體、客體和內(nèi)容保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決能力目標(biāo)能夠準(zhǔn)確描述保險(xiǎn)合同與一般商業(yè)合同的聯(lián)系與區(qū)別能夠識(shí)別保險(xiǎn)合同的不同分類(lèi)能夠掌握保險(xiǎn)合同簽訂的操作流程能夠掌握保險(xiǎn)合同的不同履行方式能夠運(yùn)用各種方法處理保險(xiǎn)合同的相關(guān)爭(zhēng)議任務(wù)3.1辨識(shí)保險(xiǎn)合同基本要素任務(wù)3.2敘述保險(xiǎn)合同特征和表現(xiàn)形式任務(wù)3.3解讀保險(xiǎn)合同內(nèi)容任務(wù)3.4訂立、變更保險(xiǎn)合同教學(xué)提綱任務(wù)3.5中止、終止、解除保險(xiǎn)合同任務(wù)3.6運(yùn)用保險(xiǎn)合同處理爭(zhēng)議教學(xué)提綱任務(wù)3.2敘述保險(xiǎn)合同特征和表現(xiàn)形式任務(wù)3.1辨識(shí)保險(xiǎn)合同基本要素任務(wù)3.3

解讀保險(xiǎn)合同內(nèi)容任務(wù)3.4訂立、變更保險(xiǎn)合同任務(wù)3.5中止、終止、解除保險(xiǎn)合同任務(wù)3.6運(yùn)用保險(xiǎn)合同處理爭(zhēng)議

3.1.1界定保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人與投保人之間訂立的，關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)關(guān)系的建立、變更、終止及雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一種經(jīng)濟(jì)合同，它是保險(xiǎn)雙方意思一致的表示。依照保險(xiǎn)合同，投保人承擔(dān)向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)等義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，承擔(dān)支付保險(xiǎn)賠款或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。【項(xiàng)目訓(xùn)練3.1.1】保險(xiǎn)合同的定義包含（）A經(jīng)濟(jì)學(xué)定義B法律定義C中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法定義D前三個(gè)選項(xiàng)都對(duì)3.1.2保險(xiǎn)合同的種類(lèi)1.按照標(biāo)的劃分

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同2.按照合同性質(zhì)不同劃分補(bǔ)償性合同給付性合同3.1.2保險(xiǎn)合同的種類(lèi)3.按照標(biāo)的價(jià)值是否確定劃分

定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同4.按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系劃分足額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同3.1.2保險(xiǎn)合同的種類(lèi)5.按承保的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)多少劃分單一風(fēng)險(xiǎn)合同綜合風(fēng)險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)合同6.按照保險(xiǎn)承保方式分類(lèi)原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同。【項(xiàng)目訓(xùn)練3.1.2】按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式可分為（）A一切險(xiǎn)合同B綜合險(xiǎn)合同C單一險(xiǎn)合同D前三項(xiàng)任務(wù)3.2敘述保險(xiǎn)合同特征和表現(xiàn)形式教學(xué)提綱任務(wù)3.1辨識(shí)保險(xiǎn)合同基本要素任務(wù)3.3

解讀保險(xiǎn)合同內(nèi)容任務(wù)3.4訂立、變更保險(xiǎn)合同任務(wù)3.5中止、終止、解除保險(xiǎn)合同任務(wù)3.6運(yùn)用保險(xiǎn)合同處理爭(zhēng)議3.2.1保險(xiǎn)合同的特征1.保險(xiǎn)合同是有償合同2．保險(xiǎn)合同是保障合同3.保險(xiǎn)合同是有條件的雙務(wù)合同4.保險(xiǎn)合同是附合合同5.保險(xiǎn)合同是射幸合同6.保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同【項(xiàng)目訓(xùn)練3.2.1】關(guān)于保險(xiǎn)合同表述正確的是（）A最大誠(chéng)信合同B射幸合同C附合合同D前三項(xiàng)3.2.2保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成

1.保險(xiǎn)合同的書(shū)面形式（1）保險(xiǎn)單（2）暫保單（3）保險(xiǎn)憑證（4）其它形式如：預(yù)約保險(xiǎn)合同、投保單、保險(xiǎn)批單2.保險(xiǎn)合同的構(gòu)成保險(xiǎn)合同的書(shū)面形式只是保險(xiǎn)合同的組成部分，而不是保險(xiǎn)合同的全部。在訂立和履行保險(xiǎn)合同過(guò)程中形成的所有文件和書(shū)面材料都是保險(xiǎn)合同的組成部分，包括保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、投保單；投保人的說(shuō)明、保證；關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度的證明、圖表、鑒定報(bào)告；保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)；變更保險(xiǎn)合同的申請(qǐng)；發(fā)生保險(xiǎn)事故的通知、索賠申請(qǐng)、損失清單、損失鑒定等。投保單是保險(xiǎn)合同的重要法律文件之一。【項(xiàng)目訓(xùn)練3.2.2】關(guān)于保險(xiǎn)合同的書(shū)面形式描述正確的是()A暫保單B保險(xiǎn)憑證C其他書(shū)面形式D前三項(xiàng)教學(xué)提綱任務(wù)3.2敘述保險(xiǎn)合同特征和表現(xiàn)形式任務(wù)3.1辨識(shí)保險(xiǎn)合同基本要素任務(wù)3.4訂立、變更保險(xiǎn)合同任務(wù)3.3解讀保險(xiǎn)合同內(nèi)容任務(wù)3.6運(yùn)用保險(xiǎn)合同處理爭(zhēng)議任務(wù)3.5中止、終止、解除保險(xiǎn)合同3.3.1保險(xiǎn)合同的主體1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（1）保險(xiǎn)人（2）投保人2.保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（1）被保險(xiǎn)人（2）受益人3.保險(xiǎn)合同的輔助人（1）保險(xiǎn)代理人（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（3）保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)合同的主體

投保人被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)代理人【項(xiàng)目訓(xùn)練3.3.1】保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括()A保險(xiǎn)人B受益人C投保人D受益人和被保險(xiǎn)人3.3.2保險(xiǎn)合同的客體

1.保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時(shí)共同的指向。是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益即保險(xiǎn)利益。2.保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體保險(xiǎn)標(biāo)的是投保人申請(qǐng)投保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體，是確定保險(xiǎn)合同關(guān)系和保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。在保險(xiǎn)合同中，客體是保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)標(biāo)的則是保險(xiǎn)利益的載體。【項(xiàng)目訓(xùn)練3.3.2】保險(xiǎn)合同中的客體表述正確的是（）A訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效B保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金C保險(xiǎn)利益D前三項(xiàng)都對(duì)3.3.3保險(xiǎn)合同內(nèi)容1.保險(xiǎn)條款及其分類(lèi)(1)按照保險(xiǎn)條款的性質(zhì)不同分為基本條款和附加條款兩類(lèi)(2)按照保險(xiǎn)條款對(duì)當(dāng)事人的約束程度分為法定條款與任意條款保險(xiǎn)基本條款

1、保險(xiǎn)責(zé)任范圍。2、除外責(zé)任。3、保險(xiǎn)金額的計(jì)算。4、投保人的義務(wù)。5、賠償金額的計(jì)算。6、保險(xiǎn)賠付辦法。7、其他事項(xiàng)。2.保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng)⑴保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所⑵保險(xiǎn)標(biāo)的⑶保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除⑷保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間⑸保險(xiǎn)價(jià)值⑹保險(xiǎn)金額⑺保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法⑻保險(xiǎn)金賠償或給付辦法⑼違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理⑽訂立合同的年、月、日【項(xiàng)目訓(xùn)練3.3.3】訂立保險(xiǎn)合同時(shí)注明日期的作用是（）A判斷繳費(fèi)期B判斷合同的有效期C投保人和被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益D前三項(xiàng)全對(duì)教學(xué)提綱任務(wù)3.2敘述保險(xiǎn)合同特征和表現(xiàn)形式任務(wù)3.3

解讀保險(xiǎn)合同內(nèi)容任務(wù)3.1辨識(shí)保險(xiǎn)合同基本要素任務(wù)3.4訂立、變更保險(xiǎn)合同任務(wù)3.5中止、終止、解除保險(xiǎn)合同任務(wù)3.6運(yùn)用保險(xiǎn)合同處理爭(zhēng)議

3.4.1保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過(guò)協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。保險(xiǎn)合同的訂立經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)步驟。【項(xiàng)目訓(xùn)練3.4.1】保險(xiǎn)合同訂立與下列哪些過(guò)程有關(guān)()A發(fā)標(biāo)與接受B要約與承諾C要約與接受D接受與承諾3.4.2保險(xiǎn)合同的效力1.保險(xiǎn)合同的成立與生效⑴保險(xiǎn)合同的成立保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。⑵保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的生效指依法成立的保險(xiǎn)合同條款對(duì)合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。2.保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效（1）保險(xiǎn)合同的有效①合同主體必須具有保險(xiǎn)合同的主體資格。②主體合意。③客體合法。④合同內(nèi)容合法。2.保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效（2）保險(xiǎn)合同的無(wú)效保險(xiǎn)合同的無(wú)效是保險(xiǎn)合同不具有法律效力，不被國(guó)家保護(hù)。保險(xiǎn)合同無(wú)效須由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)。①導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效的主要原因。②保險(xiǎn)合同無(wú)效分為全部無(wú)效和部分無(wú)效。③保險(xiǎn)合同的無(wú)效不同于保險(xiǎn)合同的失效。④對(duì)于無(wú)效保險(xiǎn)合同的處理方式依合同無(wú)效的影響程度而不同。【項(xiàng)目訓(xùn)練3.4.2】針對(duì)保險(xiǎn)合同的有效性表述正確的是()A具有主體資格B主體合意C客體合法D前三項(xiàng)都對(duì)3.4.3保險(xiǎn)合同的履行1.投保人義務(wù)的履行⑴如實(shí)告知的義務(wù)⑵交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)⑶防災(zāi)防損的義務(wù)⑷危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)⑸保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知的義務(wù)⑹損失施救的義務(wù)⑺提供單證義務(wù)⑻協(xié)助追償義務(wù)2.保險(xiǎn)人義務(wù)的履行⑴承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)⑵說(shuō)明合同內(nèi)容的義務(wù)⑶及時(shí)簽單的義