任務一完成汽車保險承保實務AutoFinance汽車金融服務模塊四：汽車保險的購買與理賠目錄CONTENTSPART01PART02PART03PART04學習目標LEARNINGTARGET故事引入STORYINTRODUCTION學習準備STUDYPREPARATION知識鏈接KNOWLEDGELINK學習目標LEARNINGTARGETPART01學習目標010203能為客戶準確介紹汽車保險的職能與作用，并根據實際狀況向客戶進行各險種的保險責任和承保內容的詳盡說明能正確敘述汽車保險的投保及核保的業務流程，并根據客戶要求為其提供合理的保險方案并辦理汽車保險手續能合理運用小組合作學習法，進行團隊協作，完成此次任務故事引入STORYINTRODUCTIONPART02故事引入投保金是中國最古老的風險管理方式之一。它以損失分擔的方式，用許多單位和個人共同交納費用形成保險基金，從而使少數成員的損失由所有被保險人共同分擔在公元前二五零零年左右，古代巴比倫王國的君主就命令僧侶、法官、村長等人繳納稅款，以作為救濟火災的資本埃及的石匠們成立了喪葬互助組織，用收取會費的方法解決了收殮埋葬的資金羅馬時期的士兵隊伍中，以集資的形式給陣亡將士的遺屬們供給了生活費，并逐步建立保險制度中國春秋時代孔子“拼三余一”,每一年能把豐收的稻谷存儲1/3，并連續三年實行這樣的儲存辦法，夠百姓們吃上一年學習準備STUDYPREPARATIONPART03汽車保險屬于財產保險的一類01.汽車保險的概念它是以汽車本身及其機動車輛的第三者責任險為保險標的的一類運輸工具保險02.汽車保險的概念概學習準備它可以保證汽車保險的被保險人和交通事故受害者在機動車輛發生保險責任事故，造成車輛本身損失及第三者人身傷亡和財產損壞或損失時得到經濟補償，最大限度地降低所帶來的經濟損失。念學習準備汽車保險包括下列四層含義：01030204它是一種商業保險行為它是一種權利義務行為它是一種法律合同行為它是一種以合同約定的保險行為保險人根據等量交易關系建立的汽車保險是以盈利為目的的。簡單地說，保險公司最終要在其所從事的汽車保險業務上掙到錢，所以汽車保險屬于一項商業活動在投保人與保險人所共同簽訂的保險合同（如汽車保險單）中，明確規定了雙方的權利和義務，并確定了違約責任，要求雙方在履行合同時共同遵守投保人與保險人都要以各類機動車及其責任為保險，訂立以書面形式的具有法律效力的保險合同，否則汽車保險并不是存在的法律基礎它是一種以合同約定的保險事故發生為條件的損失補償或保險金給付的保險行為。也就是這樣損失賠償或保險金給付活動，才變成了人們轉移車輛及相關責任風險的一種方法，才體現了保險能夠保障經濟生活，并讓生活安定的互助共濟的特點。對保險人而言，保險公司設置車輛保險的目的有兩個：學習準備一是使各種車輛在遭受保險責任范圍內的災害事故損失時能夠獲得一定的經濟補償；二是有效保護車禍受害者的利益。也就是說，車輛保險不僅僅能夠保障車輛本身，而且為車主或其允許的人，在使用車輛過程中，給他人造成的損害依法承擔的民事賠償責任提供保險保障。學習準備一、機動車交通事故責任強制保險機動車交通事故責任強制保險，也稱為交強險。這是國家規定車主應當強制性購買的險種。機動車需要、購買交強險方可正常通行，如未能依法買交強險，交通管理部門將有權扣留機動車，并處以應繳納的保險費的兩倍罰款。交強險的主要內容如下：（1）該強制性保險只承保機動車上的人員、被保險人之外的第三人所遭受的損害。（2）機動車交通事故責任強制保險涉及全國2億多輛機動車，保障全國十幾億道路和非道路通行者的生命財產安全。機動車交通事故責任強制保險保障的對象是被保險機動車致害的交通事故受害人，但不包括被保險機動車本車人員、被保險人。（3）第三人所遭受的損害包括人身傷害和財產損失，不包括精神損害。（4）該保險有一定的責任限額，保險人只在該限額內承擔支付保險金的責任。汽車保險的種類學習準備汽車保險的種類二、商業汽車保險中國交通事故責任強制保險主要實行限額保險制，在強制險以外，還有商業汽車保險。常見的商業汽車保險，包括基本險和附加險。基本險：也叫主險，主要有車輛損失險和第三者責任險，也有的保險公司把車上人員責任險（座位險）也列入基本險。附加險：附加險是指附加在主險之外的保險，是對主險險種的補充，它承保的一般是主險險種不予承保的自然災害或者意外事故，附加險不能單獨承保，必須投保相應的險種之后才能承保。主要包括全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車上人員責任險、自燃損失險、新增加設備損失險、不計免賠特約險、車輛停駛損失險、無過錯責任險、車載貨物掉落責任險等。學習準備汽車保險的種類學習準備01車輛損失險1）車輛損失險的定義機動車損失保險又稱為車輛損失險，簡稱車損險。是保險人對于被保險人承保的汽車，因保險責任范圍內的事故所致（自然災害和意外事故）的毀損予以賠償的保險。在2021年車險改革后，盜搶險、不計免賠險等下列險種都并入車損險中。全車盜搶險：是負責承保機動車因被偷盜、被搶劫、被搶奪導致車輛的所有損失，以及被偷盜、被搶劫期間因機動車受損及車上零部件、附屬設備丟失所造成損失的賠償責任。自燃損失險：是負責賠償保險車輛因本車電器、線路、供油系統等出現重大故障以及因運載貨物自身原因起火，燃燒后導致保險車輛的重大損失。主險在2021年汽車保險改革后，商業車險保險責任更加全面，車損險的主險條款在現有保險責任基礎上，新增加了多種保險責任學習準備涉水險：是一種衍生的車險險種。這個險種主要是指車主為發動機購買的附加險。它的重要功能是保障車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后，導致的汽車發動機損壞問題，可給予賠償。玻璃單獨破碎險：是指承保車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風窗玻璃和車窗玻璃單獨破碎，保險公司負責賠償的賠償責任。不計免賠特約險：根據保險條款規定，在通常情形下，車輛損失險和第三者責任險在保險責任范圍內發生保險事故，每次保險事故與賠償計算履行按責免賠的原則，車主須按事故責任大小承擔一定比例的損失（稱為免賠額）。無法找到第三方特約險：保障范圍是被保險機動車損失應當由第三方負責賠償，但因無法找到第三方而增加的由被保險人自行承擔的免賠金額，被保險人負責賠償。2）車輛損失險的分類車輛損失險按客戶種類和車輛用途劃分：（1）家庭自用汽車（2）非營業用汽車（3）營業用汽車損失保險條款主險01車輛損失險學習準備第三者責任險機動車第三者責任保險簡稱為三者險，是指被保險人或其允許的合格駕駛員，在使用保險汽車過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依法給予賠償的一種保險。主險車上人員責任險（車上座位險）車上人員責任險是指發生意外事故，造成保險車輛上人員的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。0203學習準備附加險01040710法定節假日限額翻倍險車輛停駛損失險發動機進水損壞除外特約條款機動車增值服務特約條款02050811醫保外醫療責任險車載貨物掉落責任險新增加設備損失險車輪單獨損失險03060912車身劃痕損失險可選免賠額特約險無過失責任險精神損害附加責任險學習準備附加險1.法定節假日限額翻倍險在節假日（包括雙休日）期間，第三者責任險的保障額度可以翻倍。2.醫保外醫療責任險在第三者責任險、車上人員責任險的保障內容中，保險公司不會賠醫保目錄外的費用。醫保外醫療責任險則是指該保險中醫保外的費用也可以由保險公司承擔。3.車身劃痕損失險車身劃痕損失險是指對無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，由保險人負責賠償。4.車輛停駛損失險車輛停駛損失險負責賠償保險車輛發生保險事故，因停駛產生的損失，保險人在雙方約定的修復時間內按保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復竣工之日止的實際天數計算賠償。5.車載貨物掉落責任險車載貨物掉落導致他物受損，該責任屬于車載貨物掉落責任險范疇，即對車載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀而產生的賠償責任。6.可選免賠額特約險被保險機動車發生機動車損失保險合同約定的保險事故，保險人在按照機動車損失保險合同的約定計算賠款后，扣減本特約條款約定的免賠額。根據2021年的車險新規，不計免賠險已經捆綁到車損險上。因此若客戶購買對免賠率特約條款，保險公司賠付時就可以免去5%、10%等一定比例費用。相應地，客戶的主險保費也會可以下降。學習準備附加險7.發動機進水損壞除外特約條款與對免賠率特約條款的附加險同理，該條款可抵消新版車損險中的涉水險，降低客戶的車險保費。但如果買了，發動機因為進水導致的直接損壞，保險公司不負賠償責任。8.新增加設備損失險新增加設備損失險負責賠償車輛發生保險事故時，造成車上新增設備的直接損失。未投保本險種，新增加的設備的損失，保險公司不負賠償責任。9.無過失責任險無過失責任險，是指機動車輛與非機動車輛、行人發生交通事故，并導致對方人受傷、經濟損失時，盡管所投保車輛并無損失，但根據《道路交通事故處理辦法》第四十四條的規定，仍應由被保險人承擔10％的經濟補償。10.機動車增值服務特約條款此附加險包括四項增值服務，客戶可以全買，或者只買其中幾項：道路救援：拖車吊車、送油、換輪胎等服務；車輛安全檢測：發動機、變速器、轉向系統、底盤、輪胎等10項檢測；代為駕駛：可提供單程30公里內的短途代駕；代為送檢：當需要安全技術檢驗時，保險公司可以代為進行車輛送檢。11.車輪單獨損失險在開車過程中，因為事故等導致車輛只有車輪單獨損失時，保險公司負賠償責任。12.精神損害附加責任險當事故中有第三方或車上人員傷亡時，受害方提出的精神損害賠償，可以由保險公司承擔。學習準備承保實質上是保險雙方訂立合同的過程，其即指保險人在投保人提出投保請求時，經審核其投保內容，同意接受其投保申請，并負責按照有關保險條款承擔保險責任的過程。一般先由從事展業的人員為客戶制定保險方案，客戶提出投保申請，經保險公司核保后，雙方共同訂立保險單承保流程主要有：投保、核保、繕制及簽單、批改、續保汽車保險承保實務學習準備01.展業02.投保03.核保04.繕制與簽發單證保險服務包括兩方面的內容：一是保險業務自身服務，二是拓展性服務投保是指投保人向保險人表達締結保險合同的意愿核保是確定是否承保、承保條件、保險費率的過程業務內勤接到投保單及其附表以后，根據核保人員簽署的意見，即可開展繕制保險單工作。承保流程學習準備05.續保06.批改07.退保08.保險單證的管理保險期滿以后，投保人在同一保險人處重新辦理保險機動車的保險事宜稱為續保在保險單簽發以后因保險單或保險憑證需要進行修改或增刪時所簽發的一種書面證明稱為批單，也稱背書。批改作業的結果通過這種批單表示投保人于保險合同成立后，可以書面通知要求解除保險合同機動車保險的單證大體分為兩類：一類是正式的單證，包括投保單、保險單和批單。另一類是相關的單證，包括保險證、急救擔保卡或保險搶救卡承保流程01一、展業學習準備保險展業是保險公司進行市場營銷的過程，即向客戶提供保險商品的服務。保險服務包括兩方面的內容：一是保險業務自身服務，即承保、防災防損、查勘理賠等。二是拓展性服務，如汽車修理服務、代駕服務、風險服務，是一種延伸意義上的服務，展業人員可以是保險公司員工，也可以是中介機構的代理人或經紀人。展業直接影響保險人的業務經營量。展業人員應具備以下業務素質：政策觀念和法制觀念強；熟悉業務、博學多識。通常汽車保險展業主要有以下幾個環節：1.準備工作業務人員進行展業活動前，必須做好各項準備：（1）相關知識。條款、條款解釋、費率規章、投保單填寫要求。（2）車輛情況。了解企業車輛數量、車輛類型和使用、汽車狀況、駕駛人員素質、主要貨運對象（物流/人力）、公司車輛管理部門等。（3）以往投保情況。包含了承保企業、所投保險公司種、投保數額、保險期限和賠付率等具體情況。（4）當地情況。當地汽車事故情況、管理規范等。學習準備2.保險宣傳保險宣傳對于保險業務的順利展開和增強國民的保險意識具有重要的作用，保險宣傳的方式多種多樣，如廣告宣傳、召開座談會、印發宣傳材料等。3.保險方案由于投保人所面臨的風險概率、風險程度不同，因而對保險的需求也各不相同，這需要展業人員為投保人設計最佳的投保方案。提供完善的保險方案也是保險人加大保險產品內涵，提高保險公司服務水平的重要標志。01一、展業02二、投保學習準備投保是指投保人向保險人表達締結保險合同的意愿。因保險合同的要約一般要求為書面形式，所以汽車保險的投保需要填寫投保單。1.投保單投保單是投保人填寫的，表示愿意同保險人訂立保險合同的書面申請，也是投保人要求投保的書面憑證，為保險合同的要件之一。2.投保方式投保方式主要有上門辦理保險、到保險公司投保、電話投保、網上投保、代理人投保、經紀人投保。03三、核保學習準備核保是確定是否承保、承保條件、保險費率的過程。1.審核投保單審核內容包括:形式是否完整、清楚,內容是否準確等。2.查驗車輛查驗車輛內容包括:重點車輛和重點檢查。3.核定費率應根據投保單上所列的車輛情況、駕駛人員情況和保險公司的“機動車輛保險費率標準”逐項確定投保車輛的保險費率。4.計算保費計算保費分為一年期的保費、短期保費。5.復核04四、繕制與簽發單證學習準備1.繕制保險單業務內勤接到投保單及其附表以后，根據核保人員簽署的意見，即可開展繕制保險單工作。保險單原則上應由計算機出具，暫無計算機設備而只能由手工出具的營業單位，必須得到上級公司的書面同意。計算機制單的，將投保單有關內容輸入保險單對應欄目內，在保險單“被保險人”和“廠牌型號”欄內登錄統一規定的代碼。錄入完畢檢查無誤后，打印出保險單。保險單繕制完畢后，制單人應將保險單、投保單及其附表一起送復核人員復核。2.復核保險單復核人員接到保險單、投保單及其附表后，應認真對照復核。復核無誤后，復核人員在保險單復核處簽章。3.收取保險費收費人員經復核保險單無誤后，向投保人核收保險費，并簽字蓋章。只有被保險人按照約定交納了保險費，該保險單才能產生效力。04四、繕制與簽發單證學習準備4.簽發保險單證機動車保險合同實行一車一單（保險單）和一車一證（保險證）制度。簽發單證時，交給被保險人收執保存的單證有保險單正本、保險費收據、機動車保險證。對已經同時投保車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險、不計免賠特約險的投保人，還應簽發事故傷員搶救費用擔保卡，并做好登記。5.保險單證的清分與歸檔對投保單及其附表、保險單及其附表、保險費收據、保險證，應由業務人員清理歸類。（1）財務人員留存的單證：保險費收據、保險單副本。（2）業務部門留存的單證：保險單副本、投保單及其附表、保險費收據。留存業務部門的單證，應由專業人員管理并及時整理、裝訂、存檔。每套承保單證應按照保費收據、保險單副本、投保單及其附表、其他材料的順序整理，按照保險單流水號碼順序裝訂成冊，并在規定時間內移交檔案歸檔。05五、續保學習準備保險期滿以后，投保人在同一保險人處重新辦理保險機動車的保險事宜稱為續保，機動車保險業務中有相當大的比例是續保業務，做好續保業務對鞏固保險業務來源十分重要。06六、批改我國《機動車輛保險條款》規定：“在保險合同有效期內，保險車輛轉賣、轉讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度，被保險人應當事先書面通知保險人并申請辦理批改。”同時，一般汽車保險單上也注明“本保險單所載事項如有變更，被保險人應立即向本公司辦理批改手續，否則，如有任何意外事故發生，本公司不負賠償責任。”的字樣，以提醒被保險人注意。在保險單簽發以后因保險單或保險憑證需要進行修改或增刪時所簽發的一種書面證明稱為批單，也稱背書。批改作業的結果通過這種批單表示。07七、退保學習準備投保人于保險合同成立后，可以書面通知要求解除保險合同，保險公司在接到解除合同申請書之日起，接受退保申請，保險責任終止。08八、保險單證的管理機動車保險的單證大體分為兩類：一類是正式的單證，包括投保單、保險單和批單。另一類是相關的單證，包括保險證、急救擔保卡或保險搶救卡，由于單證管理失控而引發的問題