題目：農村信用社小額貸款存在的問題及對策

畢業設計（論文）原創性聲明和使用授權說明原創性聲明本人鄭重承諾：所呈交的畢業設計（論文），是我個人在指導教師的指導下進行的研究工作及取得的成果。盡我所知，除文中特別加以標注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經發表或公布過的研究成果，也不包含我為獲得及其它教育機構的學位或學歷而使用過的材料。對本研究提供過幫助和做出過貢獻的個人或集體，均已在文中作了明確的說明并表示了謝意。作者簽名：日期：指導教師簽名：日期：使用授權說明本人完全了解大學關于收集、保存、使用畢業設計（論文）的規定，即：按照學校要求提交畢業設計（論文）的印刷本和電子版本；學校有權保存畢業設計（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務；學校可以采用影印、縮印、數字化或其它復制手段保存論文；在不以贏利為目的前提下，學校可以公布論文的部分或全部內容。作者簽名：日期：

學位論文原創性聲明本人鄭重聲明：所呈交的論文是本人在導師的指導下獨立進行研究所取得的研究成果。除了文中特別加以標注引用的內容外，本論文不包含任何其他個人或集體已經發表或撰寫的成果作品。對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中以明確方式標明。本人完全意識到本聲明的法律后果由本人承擔。作者簽名： 日期：年月日學位論文版權使用授權書本學位論文作者完全了解學校有關保留、使用學位論文的規定，同意學校保留并向國家有關部門或機構送交論文的復印件和電子版，允許論文被查閱和借閱。本人授權大學可以將本學位論文的全部或部分內容編入有關數據庫進行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復制手段保存和匯編本學位論文。涉密論文按學校規定處理。作者簽名： 日期：年月日導師簽名：日期：年月日

注意事項1.設計（論文）的內容包括：1）封面（按教務處制定的標準封面格式制作）2）原創性聲明3）中文摘要（300字左右）、關鍵詞4）外文摘要、關鍵詞5）目次頁（附件不統一編入）6）論文主體部分：引言（或緒論）、正文、結論7）參考文獻8）致謝9）附錄（對論文支持必要時）2.論文字數要求：理工類設計（論文）正文字數不少于1萬字（不包括圖紙、程序清單等），文科類論文正文字數不少于1.2萬字。3.附件包括：任務書、開題報告、外文譯文、譯文原文（復印件）。4.文字、圖表要求：1）文字通順，語言流暢，書寫字跡工整，打印字體及大小符合要求，無錯別字，不準請他人代寫2）工程設計類題目的圖紙，要求部分用尺規繪制，部分用計算機繪制，所有圖紙應符合國家技術標準規范。圖表整潔，布局合理，文字注釋必須使用工程字書寫，不準用徒手畫3）畢業論文須用A4單面打印，論文50頁以上的雙面打印4）圖表應繪制于無格子的頁面上5）軟件工程類課題應有程序清單，并提供電子文檔5.裝訂順序1）設計（論文）2）附件：按照任務書、開題報告、外文譯文、譯文原文（復印件）次序裝訂

指導教師評閱書指導教師評價：一、撰寫（設計）過程1、學生在論文（設計）過程中的治學態度、工作精神□優□良□中□及格□不及格2、學生掌握專業知識、技能的扎實程度□優□良□中□及格□不及格3、學生綜合運用所學知識和專業技能分析和解決問題的能力□優□良□中□及格□不及格4、研究方法的科學性；技術線路的可行性；設計方案的合理性□優□良□中□及格□不及格5、完成畢業論文（設計）期間的出勤情況□優□良□中□及格□不及格二、論文（設計）質量1、論文（設計）的整體結構是否符合撰寫規范？□優□良□中□及格□不及格2、是否完成指定的論文（設計）任務（包括裝訂及附件）？□優□良□中□及格□不及格三、論文（設計）水平1、論文（設計）的理論意義或對解決實際問題的指導意義□優□良□中□及格□不及格2、論文的觀念是否有新意？設計是否有創意？□優□良□中□及格□不及格3、論文（設計說明書）所體現的整體水平□優□良□中□及格□不及格建議成績：□優□良□中□及格□不及格（在所選等級前的□內畫“√”）指導教師：（簽名）單位：（蓋章）年月日

評閱教師評閱書評閱教師評價：一、論文（設計）質量1、論文（設計）的整體結構是否符合撰寫規范？□優□良□中□及格□不及格2、是否完成指定的論文（設計）任務（包括裝訂及附件）？□優□良□中□及格□不及格二、論文（設計）水平1、論文（設計）的理論意義或對解決實際問題的指導意義□優□良□中□及格□不及格2、論文的觀念是否有新意？設計是否有創意？□優□良□中□及格□不及格3、論文（設計說明書）所體現的整體水平□優□良□中□及格□不及格建議成績：□優□良□中□及格□不及格（在所選等級前的□內畫“√”）評閱教師：（簽名）單位：（蓋章）年月日教研室（或答辯小組）及教學系意見教研室（或答辯小組）評價：一、答辯過程1、畢業論文（設計）的基本要點和見解的敘述情況□優□良□中□及格□不及格2、對答辯問題的反應、理解、表達情況□優□良□中□及格□不及格3、學生答辯過程中的精神狀態□優□良□中□及格□不及格二、論文（設計）質量1、論文（設計）的整體結構是否符合撰寫規范？□優□良□中□及格□不及格2、是否完成指定的論文（設計）任務（包括裝訂及附件）？□優□良□中□及格□不及格三、論文（設計）水平1、論文（設計）的理論意義或對解決實際問題的指導意義□優□良□中□及格□不及格2、論文的觀念是否有新意？設計是否有創意？□優□良□中□及格□不及格3、論文（設計說明書）所體現的整體水平□優□良□中□及格□不及格評定成績：□優□良□中□及格□不及格教研室主任（或答辯小組組長）：（簽名）年月日教學系意見：系主任：（簽名）年月日論文提綱一、農村信用社小額貸款存在的問題（一）貸款的安全性與農業生產的風險性相沖突（二）信用擔保方式和保障資金安全操作非常困難（三）農民認識上的偏差，使農戶小額信用貸款的道德風險更為突出（四）小而分散的經營模式存在缺陷（五）操作方式局限，信貸隊伍力量薄弱（六）農戶小額信用貸款的推廣缺乏足夠動力二、對策（一）優化農戶信息資源，建立農戶信用體系（二）充分發揮農村基層黨支部村委會作用，推進信用村(鎮)建設（三）不斷豐富完善農戶小額信用貸款的操作方式（四）以優惠政策吸引更多的農民，給農戶小額信用貸款注入活力

農村信用社小額貸款存在的問題及對策摘要：農村信用社作為農村金融改革中推廣小額貸款的主力軍，對于促進農業結構調整和農民增收，改善農村信用環境，發展地方經濟起到了積極的作用。只有各級農村信用社采取有效措施，增加對農戶的信貸投入并保證貸款效用的有效發揮，才能真正意義上改善和提高農村金融服務，支持地方經濟的發展。農村信用社開辦農戶小額信用貸款、創建信用村(鎮)工作，取得了較好的效果，但還存在著一些問題。本文就這些問題進行分析，并就如何做好農戶小額信用貸款發放工作提出對策建議。關鍵詞：農村信用社小額貸款農戶

近年來，農村信用社始終堅持為農業、農村和廣大農戶服務的辦社宗旨，立足農村、以農為本，在改進支農服務方式、大力推行農戶小額信用貸款和聯戶擔保貸款，創建信用戶、村、鎮活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農村信用社開辦農戶小額信用貸款、創建信用村(鎮)工作，是我國農村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實事的具體體現。這一做法簡化了農民貸款手續，切實解決農民貸款難的問題，幫助農民解決了生產生活中的困難和問題，同時，也提高了農村信用社的經營效益，實現了“雙贏”的目標，較好地發揮農村金融主力軍的作用。但農村信用社在農戶小額信用貸款中還存在一些問題，約束著農戶小額信用貸款作用的進一步發揮，需要采取有效措施加以解決。一、農村信用社小額貸款存在的問題農戶小額信用貸款的性質，與資金運營的基本原則有所沖突，使農戶小額信用貸款難以形成良性循環，發展缺乏后勁。在動作過程中主要存在以下問題。（一）貸款的安全性與農業生產的風險性相沖突目前，我國社會經濟發展仍處于社會主義初級階段，以農戶家庭經營為基礎的生產方式還將繼續存在下去，這一生產方式的基本特點是規模小、抗風險能力弱，一旦遇到較大的自然災害或農產品市場價格的大幅波動，生產和生活將受到很大的影響。而對農村信用社來說，投入資金的安全性、效益性和流動性是首要考慮的因素，由于當前農業生產的高風險、低收入，導致農村信用社往往會高估農業經營的風險，出現“懼貸”現象，而農戶由于對市場信息缺乏了解，缺少對市場前景的判斷能力，往往會低估農業經營的風險，出現“盲貸”現象，二者的矛盾將使有限的小額信貸資金難以發揮效用。、（二）信用擔保方式和保障資金安全操作非常困難農戶小額信用貸款的貸前調查，在很大程度上依賴鄉村黨政組織的推薦、介紹，對農戶信用狀況的評估也更多的是建立在感性認識而非理性分析的基礎上。信譽低者偏好賴賬，發展潛力小的農戶對資金需求大，需求最急切，有些農戶在簽約前會隱瞞自己的信息。這樣，農村信用社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務人類型，同時，農村信用社在給農戶發放貸款后，由于農戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數多、戶頭多、工作量大，使得監督農戶不要從事那些可能會使貸款難以償還的事情顯得困難，進而影響信用社收益行為，導致農戶小額信用貸款的發放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對信用村的建立做表面文章。對農民資信的評定，把關不嚴，敷衍了事，結果使評出的信用等級與實際情況嚴重不符，信用村農戶貸款到期償還率較低，甚至出現有些農村信用社對借款逾期多年的農戶也發給“貸款證”的情況。（三）農民認識上的偏差，使農戶小額信用貸款的道德風險更為突出目前在農村，還有一些農民認為，農戶小額信用貸款既是“支農”的，又是“扶貧”的，是國家無償提供給農民發展生產，還不還都無所謂。有的貸到錢后，不是用于發展生產，而是挪作他用。有償還能力的也不主動還款。（四）小而分散的經營模式存在缺陷在市場經濟條件下，規模經營對商品生產者來說是一個十分重要的理念，農村信用社作為市場競爭的一個行為主體，也一樣需要規模經營。分散放貸，固然是分散了一定的風險。但與此同時，貸理管理的成本也會隨之大幅提升，管理的難度也會大大增加。（五）操作方式局限，信貸隊伍力量薄弱1．貸款目標群體選擇缺陷。農戶小額信用貸款是指以農戶自然人為對象，基于農戶的信譽，在核定的額度內向農戶發放的不抵押、擔保的貸款。一方面，農戶小額信用貸款規定發放的對象是有信譽的農戶，但是，就目前的情況來說，信用社不良貸款比例較高，與農戶的信譽有關。另一方面，按照農村的傳統習慣和經營意識，農民較為保守，擔心貸款到期無法償還，一般情況下都不會借款，信用社又規定原欠貸款的農戶要借新貸款必須還清舊貸款本息，這樣，借款的人一般都是那部分有社會活動能力的人，而那些忠厚的低收人群體缺少信貸支持，這就限制了農村信用社小額信用貸款目標群體選擇空間，使小額信用貸款失去了開辦的初衷。2．貸款期限與農業生產相對較長的周期不一致。農戶小額信用貸款的期限一般為一年，這對于種植瓜菜等傳統農業是可行的，但對于海南熱帶高效農業的種植，如胡椒、橡膠等長期經濟作物顯然不匹配，影響了小額貸款的實施效果。3．農村信用社管理農戶小額信用貸款力量薄弱。從當前發放農戶小額信用貸款的情況來看，各信用社一般配備l一2名專職信貸人員，而每個鄉鎮農戶一般都在一千戶以上，多的達到4—5千戶，如果按10％的農戶得到小額貸款的支持，農戶最多的要達到400--500戶，平均一名信貸員要負責200多戶，從貸款的調查到發放，都顯得力不從心，選不能滿足農戶的貸款需求，直接影響了農戶小額信用貸款工作的開展。（六）農戶小額信用貸款的推廣缺乏足夠動力由于農戶小額信用貸款面對的是千家萬戶，規模較小，只能解決農戶一般性的生產、生活資金困難。它對農村經濟發展的帶動是潛移默化的、長期的，很難直接快速而立竿見影地顯現基層黨政領導的政績，因此，部分急功近利的地方政府領導對推廣農戶小額信用貸款和創建信用村(鎮)活動表現“冷淡”。同時，部分農村信用社長期貸款壘大戶形成的慣性思維難以及時轉換。部分信用社沒有很好地正確理解開辦小額信用貸款的意義，認為這項工作費時費力，畏苦畏難，不積極主動發動農戶小額信用貸款，出現了“怕逾期、怕難收、怕超標”的“惜貸”、“懼貸”思想，以消極的態度應付上級的工作部署。貸款利率較高，也影響了農戶借款的積極性。《農村信用社農戶小額貸款管理辦法》規定，農戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準利率的浮動幅度適當優惠。但信用社在執行過程中，過多考慮自身的利益，圖方便管理，采取“一刀切”的做法，不管是農戶小額信用貸款，還是其他貸款，都按上浮40％的利率執行，不符合農戶小額信用貸款利率規定，也損害了農戶的切身利益，影響了農戶借款的積極性。二、對策這些問題的出現，要求我們從自身出發，按照有關文件要求，結合各自地區實際，加以解決規范，使農戶小額信用貸款走上快速、正規的發展軌道。以塑造農民信用為根本，致力于建立農戶信用體系，以信用保障貸款的安全，以安全保障農戶小額信用貸款經濟效益與社會效益的充分發揮。（一）優化農戶信息資源，建立農戶信用體系在農村，農民之間的長期交往、多次交易即重復博弈中，關于個人資信的信息已經充分外化，沉淀在民間關于個人資信的信息存量是很多的，只不過對于信用社而言，其現有的管理方式要發現這些信息顯然成本過高。可以借鑒國內外小額貸款扶貧的實踐經驗，以自然村為單位，建立村貸款中心，實現對散落于民間的關于農民個人資信狀況信息的利用。村貸款中心由3—5個村干部和農民組成，并定期召開中心會議，會議內容包括督促社員按期還款、交流經驗、相互激勵、互通信息、提供和傳授實甩農業技術、傳達有關貸款政策內容。通過村中心，就可以甄別貸款人類型，剔除掉游手好閑、好逸惡勞、不講信用、違法亂紀、不講民間道德的人，而且對農戶貸到款后的行為選擇也可以進行充分而有效的民間監督。這樣，可以促進農戶小額信用貸款的發生或增加發放量，并為實現資金安全構筑了最前沿的第一道防線，最終可以提高信用社的經濟效益。同時，農村信用社應不斷完善現有的農戶檔案，以自然村為單位，一戶一檔，詳細記錄農戶用款、還款情況，為做好農戶信用評估和有效控制信貸風險提供依據。這種制度安排，實際上也就是把樸素的、不太規范的民間信用規范化、制度化，由不太正規的制度變為正規的制度，村貸款中心相當于一種過濾假信息、提高識辯率的組織安排。在這種制度框架下，通過長期交易對象的相互監督，農戶和信用社之間的信息結構得以優化，信用社間接地有限介入農戶生產過程，減少了信用社的成本。同時“道德風險”和“逆向選擇”問題通過這些民間性制度安排也得以有效防范。（二）充分發揮農村基層黨支部村委會的作用，推進信用村(鎮)建設傳統的支農貸款的發放一般都是信用社“孤軍作戰”，在貸款發放的“量”和“面”上都存在極大的局限性，這也是農民貸款難的原因之一，同時也造成了農村信用社自主發放貸款與發揮地方黨政組織作用的矛盾，不同程度存在著農村信用社“獨撐門面”和行政干預貸款等現象。充分發揮基層黨組織、村委會的作用，是推行農戶小額信用貸款的重要環節，發揮基層黨組織、村委會熟悉農戶情況的優勢，在貸款目標群體的選擇上，以支持農民奔小康為目標，對那些忠厚的低收入群體給予適當支持，增強“造血”功能，通過村貸款中心，對農戶的信用情況進行評定，并以此作為核定貸款限額的依據，這樣做，客觀上要求基層黨支部和村委會的干部要貼近農民，熟悉農民，了解農民的疾苦，與農民打成一片。同時，也要求農民群眾充分依靠黨支部、村委會，與他們保持聯系，有困難及時向他們反映，使信用社、基層黨支部、村委會和農民緊密聯系，極大地提高農民的信用意識，逐步加強“守信光榮，失信可恥”的觀念，必將產生農民增收，信用社增盈的效果，促進信用村(鎮)的建設，也促進農村精神文明和先進文化的建設。（三）不斷豐富完善農戶小額信用貸款的操作方式1．貸款期限要與貸款用途相結合。農村信用社要認真做好貸前調查工作，深入農村及時了解農戶的資金需求和生產經營情況。根據不同的貸款用途、農作物的生長周期，科學合理地確定貸款期限。2．建立農業信息預測體系和貸款保障機制，有效地防范貸款風險。由于受自然風險和市場風險的雙重影響，農業是一個低收益的弱勢產業。自然災害是不以人的意志為轉移的，而市場風險存在著許多人為因素，要由地方政府、農業部門和信用社建立農民信息中心，通過增加對農民的產前、產中、產后服務，增強對市場的分析、預測功能，為農民提供必要的信息咨詢服務，通過信息咨詢和市場價格的調節，加強農民對市場的認識和了解，種什么、不種什么，由農民自己來決定，不能采取行政化的手段強制農民，更不能采取壟斷經營的手段侵害農民的利益。這樣才能充分調動農民的積極性，使農民增產義增收，貸款的償還也得到保障。同時，地方政府要從農業發展的高度和從農民的利益出發，與農村信用社共同出資建立農戶小額信用貸款保險基金，以解決農戶小額信用貸款風險的補償問題，確保農民增收和信用社發展。3.進一步完善信貸服務網絡。農村信用社既要為廣大分散的農戶提供信貸服務，方便農民借貸，又要講求經濟核算觀念，盡量精簡人員，這就對農村信用社的服務提出了很高的要求。農戶小額信用貸款工作量大，需要農村信用社一方面要減少內勤、增加外勤人員，并通過實行客戶經理制，加大對農戶貸款的營銷力度；另一方面，要充分發揮村黨支部、村委會的作用，并發展培養農戶聯絡員，吸收農村社會中有影響力的人員幫助信用社發展業務，逐步形成縣、鄉、村、組各層次都有農村信用社信貸服務人員的服務網絡體系。4.理順農戶小額信用貸款的外部政策環境。一是建立健全和完善有關法律法規，明確農村信用社的性質、職能定位，使農村信用社業務經營在法律保障下正常開展。二是理順農村信用社發展農戶小額信用貸款的政策環境，對農村信用社辦理的農戶小額信用貸款要免征營業稅，通過這種機制鼓勵農村信用社增加對農戶貸款的投放；三是采取有效措施幫助農村信用社消化歷史包袱，減少資金占壓，增加支農資金供應。（四）以優惠政策吸引更多農民，給農戶小額信用貸款注入活力1．提高認識，轉變作風，切實做好農戶小額信用貸款發放工作。農村信用社要充分認識開辦小額信用貸款，是我國農村信貸管理制度的重大改革，是貫徹、實踐黨中央惠農政策的重要思想，為民辦好事、辦實事的重要創舉。要改變觀念，轉變作風，進一步端正為農業、農村和農民服務的方向，切實通過改進服務加強管理，更好地支持農業和農村經濟的發展。要加強信貸力量，提高信貸人員素質，實現信貸管理由“坐門等客”到積極營銷的轉變，深入農村研究市場需求和農戶生產，圍繞農戶需求積極推廣農戶小額信用貸款。信貸員要走村串戶了解農戶貸款需求，每年至少組織二-次農貸款需求調查，調查面應在轄內農戶總數韻50％以上。要強化貸款營銷觀念，制定貸款發放責任制，實行全員營銷，象抓存款一樣抓農戶貸款，切實把農戶小額信用貸款放在業務經營的第一位，轉變單純以抓存款為中心的經營行為，把農戶小額信用貸款送到田間地頭，幫助農民增加收入。2．嚴格執行農戶小額信用貸款利率優惠政策。《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》對農戶小額信用貸款利率作了明確規定，人民