1T/YZFS001-2024蛋雞貸本文件規定了蛋雞貸的業務規范，明確了蛋雞貸業務的總體目標、合作原則、通用規定、業務流程等要求。本文件適用于銀行等金融機構開展蛋雞貸業務的服務與管理。2規范性引用文件本文件沒有規范性引用文件。3術語和定義下列術語和定義適用于本文件。3.1三農agriculture,ruralareasandfarmers包括農業、農村和農民。3.2銀行、信用合作社等金融機構借錢給用錢的單位或個人，規定了利息、償還日期等要素。3.3農村生產要素數字平臺digitalplatformforruralproductionfactors提供集農村產權流轉、要素融資創新、權益托管合作、集體經濟發展、產業生態供應、風險閉環管理等功能為一體，根據市場規則、市場價格和市場競爭，實現農村資產資源效益最大化和效率最優化。4總體目標和原則4.1總體目標規范蛋雞貸業務的貸款管理有關事項，提高金融服務與管理水平，提升審批效率，防范化解金融風險，維護金融穩定，為各銀行機構開展貸款業務提供工作指引。4.2總體原則主要包括以下三個方面：2T/YZFS001-2024a)解放思想，立足創新。結合客戶資源、信用環境等因素，創新區域特色產品和業務辦理模式，優化辦理流程，提高辦理效率，著力推動蛋雞貸業務的快速發展。b)經濟效益和社會效益并重。深耕“三農”土壤，對客戶群體挖存量、拓增量，做大涉農貸款規模，著力緩解新型農業經營主體、農戶等涉農市場主體的融資困難，促進經濟增長，增強社會效益。c)市場化運作，合理控制風險。堅守服務“三農”定位，以市場化運作為導向，健全內部管理機制，優化貸款三查流程，有效控制貸款風險。5通用規定5.1項目對象借款主體為在冷水灘區農村生產要素數字平臺（以下簡稱要素平臺）進行登記并取得數字證書的蛋雞養殖戶。符合小微信貸基本政策、信貸投向指引及其他相關政策文件對借款人主體資格及經營主體準入、禁止類要求。5.2準入規則a)借款人擁有企業、合作社、個體工商戶營業執照，持續經營滿一年以上，符合銀行機構經營性貸款或小企業貸款準入條件；b)借款人有現成的雞棚、設備等；c)借款人有穩定的經營性收入，具備按期償還貸款本息的能力，還款意愿良好，無不良信用記錄；d)借款人實際控制人在貸款銀行機構開立個人結算賬戶，借款人經營或者控制的企業開立企業結算賬戶；e)權屬證明材料：一是權屬證明材料經要素平臺預審通過；二是提供冷水灘區要素市場化服務中心發放的數字資產證書；三是提供與要素平臺簽署的《要素權益托管協議》。f)借款人限定為冷水灘區的蛋雞養殖戶，實際控制人及企業關聯公司不涉及房地產、礦產、有色金屬加工、鋼貿等限制性行業。5.3授信模式5.3.1線下模式對于有擴大生產、新建雞舍、購買設備等需求的存量蛋雞養殖戶和新進蛋雞養殖戶，一般采用線下準入的授信方案。線下客戶準入條件為：a)借款人擁有企業營業執照，符合小微企業貸款準入條件；b)新建雞舍的用地取得相關部門的審批；c)借款人自有資金比例不低于30%，具備按期償還貸款本息的能力，還款意愿良好，無不良信用記錄；d)借款人在貸款銀行開立個人結算賬戶，借款人經營或者控制的企業在貸款銀行開立企業結算賬戶；e)權屬證明材料應包括：1)權屬證明材料經要素平臺預審通過；2)提供冷水灘區要素市場化服務中心發放的數字資產證書；3)提供與要素平臺簽署的《要素權益托管協議》；f)放款前需辦齊所有合規性要件。5.3.2線上模式3T/YZFS001-2024針對存量的蛋雞養殖戶的流貸需求，可采用線上模式，客戶向要素平臺申請融資，要素平臺進行初步貸款資質審核，核實申請人要素的真實性，要素平臺通過初審后，向銀行機構推送客戶信息，客戶通過線上申請貸款。貸款資金受托支付給雞苗供應商或飼料供應商，允許10萬元以內的自主支付，單戶金額最高300萬元。5.4抵押模式生產要素融資抵押時，抵押物價值的認定應由要素平臺公開發布的專業評估機構評估后，再由抵押雙方當事人根據評估價值協商確定。平臺對評估機構實行名單制動態管理，從轄區內金融機構提供的名單內進行優選。生產要素融資抵押價值應充分考慮權屬剩余期限、流轉價款、支付價款、預期收入及處置費用等因素，可參考要素平臺的平均交易價格。5.5授信額度和期限5.5.1線下模式新建雞舍及設備購買按1萬羽100萬元的投資額標準，貸款額度=投資額*70%，額度不超過要素平臺發放的數字證書評估的要素價值的50%，單戶最高額度為1000萬元。授信期限5年，單筆業務期限5年，額度一次性可多次提用。5.5.2線上模式按蛋雞存欄量60元/羽計算，額度不超過要素平臺發放的數字證書評估的要素價值的50%，以單戶合計不超過300萬元為限。授信期限3年，單筆業務期限最長不超過12個月（含），隨借隨還，額度循環使用。5.6利率費率具體利率以貸款銀行實際政策為準。6業務流程6.1貸款申請借款人（客戶）向要素平臺提交相關資料（見附表）并完成初審后，通過要素平臺進入相應銀行機構的專用申請入口或掃描二維碼、專用鏈接等，完成銀聯身份認證、各類授權后（工商、征信、白名單校驗，不包括稅務授權），提交貸款申請。6.2貸款風險評估4T/YZFS001-2024銀行機構對客戶進行貸款風險評估時，可通過以下方式進行：a)中國人民銀行征信系統產生的征信記錄評估；b)外部風控系統數據評估；c)實地調查走訪，根據行業前景、實際運營、背靠背評級授信等評估。6.3合規性審查和放款根據放款管理的有關要求確立放款模式，重點審核以下內容：a)放款資料及其手續的齊全性、真實性及正確性；b)合同填寫是否規范，確保貸款審批條件的全部落實和歸檔材料的齊全；c)借款人申請貸款的支用時點無不良信用記錄；d)根據抵押物市場價格變動情況及質押財產價值變動情況等確定抵（質）押是否足額；e)審批意見中的限制條款是否已經落實；f)放款是否在審批有效期內；g)貸款支用需嚴格按照貸款行有關流動資金貸款管理辦法的要求；h)其他按照貸款銀行規定應當審核的內容。7風險識別與處置7.1風險識別借款人未按期足額清償貸款本息，貸款本金逾期超過60個自然日，或者貸款本金雖未逾期，但利息連續逾期超過3期（含）的，銀行機構向借款人進行催收，催收類型分為短信提醒、短信催收、電話催收、上門催收等。銀行機構向借款人催收無果的，標志著貸款項目風險出現。7.2風險處置和代償借款人主動配合處置的，由借款人委托抵質押要素所在的村股份經濟合作社在要素平臺上進行登記，并進行大、小流轉管理處置。要素流轉成功后，借款人與貸款銀行簽訂還款協議，有序償還的，視為有效風險處置。借款人不配合處置的，或者大、小流轉管理處置三個月仍未有效處置的，貸款銀行有權委托抵質押要素所在的村股份經濟合作社對