汽車保險與理賠課程汽車保險與理賠課程課程教案首頁授課題目任務(wù)一認(rèn)識汽車保險單元一選擇風(fēng)險管理方法教學(xué)單元學(xué)時2［√］4［］教學(xué)目標(biāo)［知識目標(biāo)］：1．風(fēng)險；2．風(fēng)險管理。［能力目標(biāo)］：能夠幫助客戶分析其所面臨的風(fēng)險。［素質(zhì)目標(biāo)］：樹立關(guān)愛思想、團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神、與人溝通能力重點(diǎn)難點(diǎn)風(fēng)險要素和特征、風(fēng)險管理方法風(fēng)險管理方法教學(xué)方法案例法、導(dǎo)入法、講授法、小組討論法、任務(wù)驅(qū)動法能力訓(xùn)練（作業(yè)）為學(xué)院班車設(shè)計風(fēng)險管理方案。教學(xué)體會授課班級授課時間及地點(diǎn)年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室任務(wù)設(shè)計步驟一：復(fù)習(xí)舊課（5分鐘）汽車保險的含義？汽車保險的功能？步驟二：講授新課：（75分鐘）1．布置任務(wù)，小組討論（10分鐘）任務(wù)一：從身邊的日常生活入手，讓學(xué)生以小組為單位討論任課老師的私家車面臨哪些損失并對面臨的損失進(jìn)行分類，可以從不同的角度進(jìn)行分類；3．小組代表發(fā)言（5分鐘）小組代表介紹本組的討論結(jié)果。4．教師講授（60分鐘）多媒體課件演示，結(jié)合學(xué)生的討論結(jié)果引發(fā)學(xué)生得出風(fēng)險的含義、構(gòu)成要素由損失發(fā)生的不確定性引入風(fēng)險的概念，具體講授風(fēng)險的含義和特征、風(fēng)險的種類；一、風(fēng)險的含義風(fēng)險的一般含義是指某種損失發(fā)生的不確定性風(fēng)險的特定含義（保險學(xué)）是指某種損失發(fā)生的不確定性二、風(fēng)險的要素風(fēng)險因素→風(fēng)險事故→風(fēng)險損失因素三、風(fēng)險的特征客觀性風(fēng)險是一種不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移，獨(dú)立于人的意識之外的客觀存在。人們只能在一定的時間和空間內(nèi)改變風(fēng)險存在和發(fā)生的條件，只能采取風(fēng)險管理方法減少風(fēng)險發(fā)生的頻率和降低風(fēng)險發(fā)生后的損失幅度，而不能徹底消除風(fēng)險，但是，從總體上說，風(fēng)險是不可能徹底消除的。正是風(fēng)險的客觀存在，決定了保險活動或保險制度存在的必要條件。普遍性自從人類出現(xiàn)后，就面臨著各種各樣的風(fēng)險。在當(dāng)今社會，個人面臨著生、老、病、殘、死、意外傷害等風(fēng)險；企業(yè)面臨著自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、政治風(fēng)險等；甚至國家和政府機(jī)關(guān)也面臨著各種風(fēng)險。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和生產(chǎn)力的提高，還會不斷產(chǎn)生新的風(fēng)險，且風(fēng)險事故造成的損失也越來越大。可以說風(fēng)險無處不在，無時不有。可測性個別風(fēng)險的發(fā)生是偶然的，不可預(yù)知的，但通過對大量風(fēng)險奮不顧身的觀察會發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性。確定性風(fēng)險是不確定的，否則，就不能稱之為風(fēng)險。可變性在一定條件下風(fēng)險具有可轉(zhuǎn)化的特性。世界上任何事物都是互相聯(lián)系、互相依存、互相制約的，而任何事物都處于變動和變化之中，這些變化必然會引起風(fēng)險的變化。二、風(fēng)險管理（一）風(fēng)險管理的含義關(guān)于風(fēng)險管理，有許多不同的定義，從本質(zhì)上講，風(fēng)險管理是應(yīng)用一般的管理原理去管理一個組織的資源和活動，并以合理的成本盡可能減少意外事故損失和它對組織及其環(huán)境的不利影響。所以風(fēng)險管理的含義是：各經(jīng)濟(jì)、社會單位、個人和家庭在對其生產(chǎn)、生活中的風(fēng)險進(jìn)行識別、估測、評價的基礎(chǔ)上，優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實(shí)施有效的控制，妥善處理風(fēng)險所致的結(jié)果，以期以最小的支出實(shí)現(xiàn)最大安全保障的一種科學(xué)管理方法。（二）風(fēng)險管理的目標(biāo)風(fēng)險管理的目標(biāo)由兩部分組成：損前目標(biāo)和損后目標(biāo)。前者是避免和減少風(fēng)險事故形成的機(jī)會，包括節(jié)約經(jīng)營成本、減少憂慮心理；后者是努力使損失的標(biāo)的恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，包括維持企業(yè)的繼續(xù)生存、生產(chǎn)服務(wù)的持續(xù)、收入的穩(wěn)定、生產(chǎn)的持續(xù)增長和社會責(zé)任。二者有效結(jié)合，構(gòu)成完整而系統(tǒng)的風(fēng)險管理目標(biāo)。（三）風(fēng)險管理過程（三）風(fēng)險管理與保險的關(guān)系1.風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提，無風(fēng)險則無保險2.風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)3.保險是風(fēng)險處理傳統(tǒng)且有效的措施之一4.保險經(jīng)營效益受風(fēng)險管理技術(shù)的制約步驟三（5分鐘）1．教師總結(jié)（3分鐘）本次課主要學(xué)習(xí)了風(fēng)險的含義、風(fēng)險要素、風(fēng)險特征和風(fēng)險管理相關(guān)知識。重點(diǎn)掌握風(fēng)險方法。2．布置課后任務(wù)（2分鐘）：分析家庭自用車（周建勛老師的車）面臨那些風(fēng)險授課題目單元二汽車保險的含義和要素單元三我國汽車保險發(fā)展歷程教學(xué)單元學(xué)時2［√］4［］教學(xué)目標(biāo)［知識目標(biāo)］：1．汽車保險含義及分類；2．保險的功能和作用；3.汽車保險構(gòu)成要素。［能力目標(biāo)］：通過本任務(wù)的學(xué)習(xí)學(xué)生初步具備了汽車保險的銷售能力，能夠從事汽車保險銷售業(yè)務(wù)。［素質(zhì)目標(biāo)］：樹立關(guān)愛思想、團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神、與人溝通能力；培養(yǎng)學(xué)生隨機(jī)應(yīng)變能力。重點(diǎn)難點(diǎn)1．汽車保險含義2．保險的功能和作用保險功能教學(xué)方法案例法、導(dǎo)入法、講授法、小組討論法、任務(wù)驅(qū)動法能力訓(xùn)練（作業(yè)）學(xué)習(xí)通上作業(yè)教學(xué)體會授課班級授課時間及地點(diǎn)年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室任務(wù)設(shè)計步驟一：課前提問（5分鐘）1．你聽說過哪些保險險種？2．你買過保險嗎。步驟二：講授新課（75分鐘）1．布置任務(wù)（15分鐘）引入任務(wù)并操練問題一：如果你是一名保險公司的決策者，你如何定位保險？同學(xué)分組討論，派代表發(fā)言，然后引導(dǎo)學(xué)生得出保險的內(nèi)涵。問題二：跟保險相關(guān)的詞匯有投保人、保險公司（保險人）、保費(fèi)、保險法。根據(jù)這些詞匯討論得出保險的特征。同學(xué)分組討論，派代表發(fā)言，然后引導(dǎo)學(xué)生得出保險的特征。問題三：請將如下行為歸入不同的保險種類：（1）汽車保險（2）健康保險（3）交通強(qiáng)制險（4）海洋運(yùn)輸保險（5）將保險轉(zhuǎn)移給另一保險人同學(xué)看參考教材，然后抽5人上黑板給出結(jié)果。問題四：同學(xué)分組討論，派代表發(fā)言，然后引導(dǎo)學(xué)生得出汽車保險的特征。2．同學(xué)分組討論（15分鐘）（1）由上例總結(jié)汽車保險的功能（2）汽車保險的作用3．小組代表發(fā)言（15分鐘）抽小組代表進(jìn)行闡述4．教師講授：（30分鐘）單元二汽車保險的含義和要素一、汽車保險含義（一）保險概念廣義的保險是指通過建立專門用途的后備基金或保障基金，用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害和意外造成的損失，是為社會安定發(fā)展而建立物質(zhì)儲備的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。為此，廣義的保險包括國家政府部門經(jīng)辦的社會保險、按商業(yè)原則經(jīng)營的商業(yè)保險以及由保險人集資合辦的合作保險等，范圍比較廣泛。狹義的保險僅指商業(yè)保險，即按照商業(yè)化的原則，通過合同的形式，采用科學(xué)的計算方法，集合多數(shù)單位和個人，收取保險費(fèi)，建立保險基金，用于在合同范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)慕?jīng)濟(jì)保障制度。本教材所研究的保險即為狹義的商業(yè)保險。（二）保險分類分類標(biāo)準(zhǔn)具體險種保險標(biāo)的人身保險財產(chǎn)保險承保方式承保方式原保險再保險共同保險重復(fù)保險是否以盈利為目標(biāo)商業(yè)保險社會保險保額確定方式定值保險不定值保險二、汽車保險的核心概念汽車保險：汽車保險是以汽車的損失，或者以保險汽車的所有人，或駕駛員因駕駛保險汽車發(fā)生交通事故所負(fù)的責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。這里的汽車是指經(jīng)交通管理部門檢驗(yàn)合格、核發(fā)有效行駛證和號牌的機(jī)動車，包括汽車、電車、電瓶車、拖拉機(jī)、各種專業(yè)機(jī)械車、特種車。特征：出險頻率高；廣泛性；差異性相關(guān)概念（1）保險標(biāo)的。汽車保險的保險標(biāo)的是汽車及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。（2）汽車保險人是指有權(quán)經(jīng)營汽車保險的保險人，是對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成汽車本身損失及其他損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險公司，稱第一方。一般為經(jīng)營汽車保險業(yè)務(wù)的保險公司。（3）汽車保險投保人是指與保險人訂立汽車保險合同，并按照汽車保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。一般為機(jī)動車的所有人、管理人和使用人。（4）汽車被保險人。在汽車保險合同中，被保險人是保險車輛的所有人或具有相關(guān)利益的人，是享有賠償金請求權(quán)的人。（5）汽車保險費(fèi)是根據(jù)汽車保險的保險金額和保險費(fèi)率計算出來的。（6）保險金額是由保險合同當(dāng)事人確定、并在保單上載明的被保險標(biāo)的的金額，它是保險人支付賠款或者給付保險金的最高限額。汽車保險合同的保險金額指保險單上載明的車輛的實(shí)際投保金額，是保險公司承擔(dān)賠償義務(wù)的最高限額。（7）保險責(zé)任指保險人依據(jù)保險合同約定的必須承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的風(fēng)險項(xiàng)目。機(jī)動車輛保險合同中的保險責(zé)任采用列明方式，具體列明保險人承擔(dān)哪些保險（責(zé)任）事故引起的損失賠償（或責(zé)任賠償）、施救、救助、訴訟等費(fèi)用負(fù)擔(dān)的規(guī)定。保險責(zé)任是保險合同的核心部分。保險責(zé)任是保險人對被保險人予以賠償或給付的承諾。（8）責(zé)任免除也稱除外責(zé)任，是指根據(jù)法律給定或合同約定，保險人對某些風(fēng)險造成的損失補(bǔ)償不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。指根據(jù)法律規(guī)定或在保險合同中列明的保險人不予承擔(dān)的保險賠償與保險金給付責(zé)任，它是對保險責(zé)任的限制，除外責(zé)任的明示進(jìn)一步明確了保險責(zé)任的范圍。（9）保險期間。保險人和投保人約定的保險責(zé)任的有效期限，又稱保險期限。車險的保險期間通常是一年。三、汽車保險職能基本職能：損失補(bǔ)償派生職能：保障、融資、防災(zāi)防損四、汽車保險構(gòu)成要素1.可保風(fēng)險的存在2.大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散3.汽車保險費(fèi)率的厘定4.汽車保險基金的建立5.汽車保險合同的訂立單元三我國汽車保險發(fā)展歷程一、中華人民共和國成立之前我國的汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個曲折的歷程。汽車保險進(jìn)入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國的汽車保險實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。二、新中國成立初期新中國成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是因宣傳不夠和認(rèn)識的偏頗，不久就出現(xiàn)對此項(xiàng)保險的爭議，有人認(rèn)為汽車保險以及第三者責(zé)任保險對于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會導(dǎo)致交通事故的增加，對社會產(chǎn)生負(fù)面影響。于是，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業(yè)務(wù)。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領(lǐng)館等外國人擁有的汽車保險的需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險業(yè)務(wù)。三、改革開放后我國保險業(yè)恢復(fù)之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)和單位對于汽車保險的需要，適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。步驟三：（5分鐘）本次課我們學(xué)習(xí)了汽車保險的相關(guān)基礎(chǔ)知識，大家應(yīng)重點(diǎn)理解保險與汽車保險的定義，保險與汽車保險的特征，汽車保險業(yè)務(wù)的分類及險種和我國汽車保險發(fā)展歷程，為日后的學(xué)習(xí)打下良好的理論基礎(chǔ)。步驟四：（5分鐘）課下收集我國汽車保險的險種。課程教案首頁授課題目任務(wù)二選擇汽車保險險種單元一機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險教學(xué)單元學(xué)時2［］4［√］教學(xué)目標(biāo)［知識目標(biāo)］：1.交強(qiáng)險含義；2.交強(qiáng)險特征3.交強(qiáng)險賠付規(guī)定［能力目標(biāo)］：通過本任務(wù)的學(xué)習(xí)學(xué)生能夠幫助客戶填寫投保單并根據(jù)投保人所填寫的信息對交強(qiáng)險業(yè)務(wù)進(jìn)行初步的核保；培養(yǎng)學(xué)生自學(xué)汽車保險條款等新知識的能力。［素質(zhì)目標(biāo)］：樹立關(guān)愛思想、團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神、與人溝通能力；培養(yǎng)學(xué)生隨機(jī)應(yīng)變能力；養(yǎng)成誠信美德。重點(diǎn)難點(diǎn)交強(qiáng)險含義；交強(qiáng)險特點(diǎn)；交強(qiáng)險賠付規(guī)定交強(qiáng)險賠付規(guī)定教學(xué)方法案例法、導(dǎo)入法、講授法、小組討論法、任務(wù)驅(qū)動法能力訓(xùn)練（作業(yè)）分析交通強(qiáng)制險并為長春職業(yè)技術(shù)學(xué)院班車設(shè)計險種方案。教學(xué)體會授課班級授課時間及地點(diǎn)年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室任務(wù)設(shè)計設(shè)計汽車保險的保險險種方案---交強(qiáng)險步驟一：課前提問（5分鐘）以提問方式來檢驗(yàn)學(xué)生是否掌握1．什么是汽車保險？汽車保險的要素有哪些？2．結(jié)合我院車隊(duì)來簡述汽車保險的作用和功能？步驟二：講授新課(解析交強(qiáng)險)（80分鐘）一、交強(qiáng)險的發(fā)展歷程交強(qiáng)險全稱為機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，交強(qiáng)險是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。2004年5月1日起實(shí)施的《道路交通安全法》首次提出“建立機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金”。2006年3月29日，歷時22載，經(jīng)歷無數(shù)次的研究、討論和完善的法定保險制度終于塵埃落定，國務(wù)院令第462號公布了《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》(簡稱《條例》)，規(guī)定交強(qiáng)險自2006年7月1日起正式實(shí)施。本著公開、公平、公正的原則，保監(jiān)會于2007年12月14日在京召開了由投保人、社會公眾、專家、消費(fèi)者協(xié)會人士等22名聽證代表參加的交強(qiáng)險費(fèi)率調(diào)整聽證會。經(jīng)過多次研討，在2008年1月11日，中國保監(jiān)會正式公布了交強(qiáng)險責(zé)任限額調(diào)整方案，并批準(zhǔn)了由中國保險行業(yè)協(xié)會上報的交強(qiáng)險費(fèi)率方案。新的交強(qiáng)險責(zé)任限額和費(fèi)率方案于同年2月1日零時起實(shí)行。2012年年底，國務(wù)院決定對《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》作如下修改：增加一條，作為第四十三條：“掛車不投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險。發(fā)生道路交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由牽引車投保的保險公司在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償;不足的部分，由牽引車方和掛車方依照法律規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任。”同時對交強(qiáng)險的條款前后也做了相應(yīng)的調(diào)整，新條例自2013年3月1日起施行。2019年北京、上海、山東、山西、廣東、河南、湖北等地區(qū)取消了交強(qiáng)險紙質(zhì)標(biāo)志。其他地區(qū)也陸續(xù)在取消。二、交強(qiáng)險特征（一）交強(qiáng)險是一種責(zé)任保險（二）交強(qiáng)險是一種對第三者責(zé)任承擔(dān)賠償?shù)谋ｋU（三）交強(qiáng)險是一種強(qiáng)制性責(zé)任保險（四）交強(qiáng)險是一種無過失責(zé)任保險三、交強(qiáng)險涉及的相關(guān)術(shù)語和知識機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險按機(jī)動車種類、使用性質(zhì)分為8種類型。四、保險責(zé)任和責(zé)任限額在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機(jī)動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人按照交強(qiáng)險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。交強(qiáng)險責(zé)任限額責(zé)任限額總和200000元機(jī)動車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額死亡傷殘賠償限額：180000元醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：18000元財產(chǎn)損失賠償限額：2000元機(jī)動車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額死亡傷殘賠償限額為18000元醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1800元財產(chǎn)損失賠償限額為

00元死亡傷殘賠償限額和無責(zé)任死亡傷殘賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。醫(yī)療費(fèi)用賠償限額和無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)。五、墊付與追償被保險機(jī)動車在特殊情況下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救，保險公司在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償。發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。實(shí)行墊付的情況包括：（1）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者駕駛?cè)俗砭频模唬?）被保險機(jī)動車被盜搶期間肇事的；（3）被保險人故意制造道路交通事故的”。六、責(zé)任免除交強(qiáng)險對于受害人的損失和費(fèi)用也不是一味地進(jìn)行賠償?shù)模幸恍┦遣毁r償?shù)模旅娴膿p失和費(fèi)用保險公司就不承擔(dān)賠償。1）因受害人故意造成的交通事故的損失；2）被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機(jī)動車上的財產(chǎn)遭受的損失；3）被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失；4）因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。步驟三：布置任務(wù)（5分鐘）課下收集交強(qiáng)險的案例。課程教案首頁授課題目單元二機(jī)動車商業(yè)保險概述單元三機(jī)動車損失保險教學(xué)單元學(xué)時2［√］4［］教學(xué)目標(biāo)［知識目標(biāo)］：1.了解機(jī)動車商業(yè)保險發(fā)展歷程2.理解我國商業(yè)車險險種結(jié)構(gòu)3.車損險的保險責(zé)任4.車損險的除外責(zé)任［能力目標(biāo)］：通過本任務(wù)的學(xué)習(xí)學(xué)生能夠幫助客戶分析車損險業(yè)務(wù)進(jìn)行初步的核保；培養(yǎng)學(xué)生自學(xué)汽車保險條款等新知識的能力。［素質(zhì)目標(biāo)］：樹立關(guān)愛思想、團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神、與人溝通能力；培養(yǎng)學(xué)生隨機(jī)應(yīng)變能力；養(yǎng)成誠信美德。重點(diǎn)難點(diǎn)重點(diǎn)：1.車損險的保險責(zé)任2.車損險的除外責(zé)任難點(diǎn)：車損險的責(zé)任界定教學(xué)方法案例法、導(dǎo)入法、講授法、小組討論法、任務(wù)驅(qū)動法能力訓(xùn)練（作業(yè)）分析車損險并為某位教師私家車設(shè)計險種方案。教學(xué)體會授課班級授課時間及地點(diǎn)年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室任務(wù)設(shè)計步驟一：課前提問（3分鐘）天下冰雹，如果冰雹砸壞你家的車輛，交強(qiáng)險是否對你家車的損失承擔(dān)賠償責(zé)任？步驟二：告知學(xué)生學(xué)習(xí)目標(biāo)（2分鐘）能力目標(biāo)：能夠?yàn)橥侗Ｈ颂峁┸嚀p險的咨詢知識目標(biāo)：汽車損失險的保險責(zé)任及責(zé)任免除步驟三：講授新課（80分鐘）單元二機(jī)動車商業(yè)保險概述一、機(jī)動車商業(yè)保險發(fā)展歷程幾個時間點(diǎn)：1980年恢復(fù)車險1983年汽車保險改為機(jī)動車輛保險2000年條款2006年A、B、C條款2012年示范性條款2015年示范性條款開始實(shí)施和推廣2020年新的示范性條款二、我國商業(yè)車險險種結(jié)構(gòu)我國商業(yè)車險險種分為主險、附加險。主險包括機(jī)動車損失保險、機(jī)動車第三者責(zé)任保險、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險共三個獨(dú)立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。保險人依照本保險合同的約定，按照承保險種分別承擔(dān)保險責(zé)任。主險和附加險的對應(yīng)關(guān)系見表2-3。附加險不能獨(dú)立投保。附加險條款與主險條款相抵觸的，以附加險條款為準(zhǔn)，附加險條款未盡之處，以主險條款為準(zhǔn)。主險和附加險的對應(yīng)關(guān)系表險別機(jī)動車產(chǎn)品體系（含掛車）

主險機(jī)動車損失保險機(jī)動車第三者責(zé)任保險機(jī)動車車上人員責(zé)任保險附加險附加絕對免賠率特約條款附加車輪單獨(dú)損失險附加新增加設(shè)備損失險附加車身劃痕損失險附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款車上貨物責(zé)任險附加法定節(jié)假日限額翻倍險（家庭自用車可投保）附加精神損害撫慰金責(zé)任險附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險附加絕對免賠率特約條款附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款單元二機(jī)動車損失保險汽車損失保險簡稱車損險，是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。車損險為不定值保險，在汽車損失險保險合同中不確定保險標(biāo)的的保險價值，只列明保險金額，將保險金額作為的最高限額。機(jī)動車損失保險簡稱車損險，是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。車損險為不定值保險，在車損險保險合同中不確定保險標(biāo)的的保險價值，只列明保險金額，將保險金額作為的最高限額。一、保險責(zé)任（一）自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機(jī)動車直接損失保險期間內(nèi)，被保險人或被保險機(jī)動車駕駛?cè)耍ㄒ韵潞喎Q“駕駛?cè)恕保┰谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機(jī)動車直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。（二）被盜搶的損失保險期間內(nèi)，被保險機(jī)動車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞造成的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。（三）施救費(fèi)用發(fā)生保險事故時，被保險人或駕駛?cè)藶榉乐够蛘邷p少被保險機(jī)動車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險人承擔(dān)；施救費(fèi)用數(shù)額在被保險機(jī)動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額。二、責(zé)任免除（一）下列情況下，不論任何原因造成被保險機(jī)動車的任何損失和費(fèi)用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償1）事故發(fā)生后，被保險人或駕駛?cè)斯室馄茐摹卧飕F(xiàn)場，毀滅證據(jù)；2）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸航煌ㄕ厥绿右荩伙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒贰⒎脟夜苤频木袼幤坊蛘呗樽硭幤罚粺o駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動車。3）被保險機(jī)動車有下列情形之一者：發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷；被扣留、收繳、沒收期間；競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；被保險人或駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險機(jī)動車被利用從事犯罪行為。（二）下列原因?qū)е碌谋槐ｋU機(jī)動車的損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：1）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；2）違反安全裝載規(guī)定；3）被保險機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的；4）投保人、被保險人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU事故。（三）下列損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：1）因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失；2）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；3）投保人、被保險人或駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外；4）因被保險人違反本合同條款第十五條約定，導(dǎo)致無法確定的損失；5）車輪單獨(dú)損失，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增加設(shè)備的損失；6）非全車盜搶、僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊。（四）下列損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：1）因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失；2）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；3）遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理并檢驗(yàn)合格繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分；4）投保人、被保險人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外；5）因被保險人違反本合同條款第十六條約定，導(dǎo)致無法確定的損失；6）被保險機(jī)動車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明，以及在此期間受到的損壞，或被盜竊、被搶劫、被搶奪未遂受到的損壞，或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；7）車輪單獨(dú)損壞，玻璃單獨(dú)破碎，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增設(shè)備的損失；8）發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞。3.免賠額的規(guī)定車損險的免賠額是根據(jù)保險合同具體約定的，對于投保人與保險人在投保時協(xié)商確定絕對免賠額的，保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，增加每次事故絕對免賠額。四、保險金額保險金額按投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定。投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。折舊金額可根據(jù)本保險合同列明的參考折舊系數(shù)表確定。參考折舊系數(shù)表（車輛種類月折舊系數(shù)）車輛種類月折舊系數(shù)家庭自用非營業(yè)營業(yè)出租其他9座以下客車0.60%0.60%1.10%0.90%10座以上客車0.90%0.90%1.10%0.90%微型載貨汽車/0.90%1.10%1.10%帶拖掛的載貨汽車/0.90%1.10%1

10%低速貨車和三輪汽車/1.10%1.40%1.40%其他車輛/0.90%1.10%0.90%折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機(jī)動車新車購置價的80%。折舊金額=新車購置價×被保險機(jī)動車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)五、賠償處理車損險賠償?shù)木唧w規(guī)定是：（1）發(fā)生保險事故后，保險人依據(jù)本條款約定在保險責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。賠償方式由保險人與被保險人協(xié)商確定。（2）因保險事故損壞的被保險機(jī)動車，修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗(yàn)，協(xié)商確定維修機(jī)構(gòu)、修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。無法協(xié)商確定的，雙方委托共同認(rèn)可的有資質(zhì)的第三方進(jìn)行評估。（3）被保險機(jī)動車遭受損失后的殘余部分由保險人、被保險人協(xié)商處理。如折歸被保險人的，由雙方協(xié)商確定其價值并在賠款中扣除。（4）因第三方對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應(yīng)積極協(xié)助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。被保險人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)模ｋU人進(jìn)行賠償時，相應(yīng)扣減被保險人從第三方已取得的賠償金額。保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的賠款。保險人向被保險人先行賠付的，保險人向第三方行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。步驟四：教師進(jìn)行總結(jié)。（3分鐘）本次課我們主要學(xué)習(xí)了我國機(jī)動車車損險的定義、車損險的賠償責(zé)任，責(zé)任的免除。重點(diǎn)掌握機(jī)動車車損險責(zé)任、責(zé)任免除和免賠率的規(guī)定。步驟五：布置課后任務(wù)（2分鐘）案例分析：某個夏天，某市普降暴雨，市區(qū)多處路段出現(xiàn)積水，一些車輛再沖過積水時因?yàn)檐囕v熄火而不幸趴窩水中，孫某的尼桑車因在水中多次啟動馬達(dá)，導(dǎo)致電路短路和發(fā)動機(jī)氣門挺桿被頂彎，他馬上給保險公司打電話報案，可保險公司隨后卻答復(fù)他，這種情況不在賠付的范圍之內(nèi)。課程教案首頁授課題目單元四機(jī)動車第三者責(zé)任保險教學(xué)單元學(xué)時2［√］4［］教學(xué)目標(biāo)［知識目標(biāo)］：1.三者險的保險責(zé)任2.三者險的除外責(zé)任［能力目標(biāo)］：通過本任務(wù)的學(xué)習(xí)學(xué)生能夠幫助客戶分析三者險業(yè)務(wù)進(jìn)行初步的核保；培養(yǎng)學(xué)生自學(xué)汽車保險條款等新知識的能力。［素質(zhì)目標(biāo)］：樹立關(guān)愛思想、團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神、與人溝通能力；培養(yǎng)學(xué)生隨機(jī)應(yīng)變能力；養(yǎng)成誠信美德。重點(diǎn)難點(diǎn)三者險含義；交強(qiáng)險特點(diǎn)；交強(qiáng)險賠付規(guī)定交強(qiáng)險賠付規(guī)定教學(xué)方法案例法、導(dǎo)入法、講授法、小組討論法、任務(wù)驅(qū)動法能力訓(xùn)練（作業(yè)）分析三者險并為某位老師的私家車設(shè)計險種方案。教學(xué)體會授課班級授課時間及地點(diǎn)年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室任務(wù)設(shè)計課前提問（5分鐘）以提問方式來檢驗(yàn)學(xué)生是否掌握1．什么是交強(qiáng)險？交強(qiáng)險的責(zé)任限額？2．分析交強(qiáng)險出臺的背景？講授新課（65分鐘）步驟一：告知學(xué)生學(xué)習(xí)目標(biāo)能力目標(biāo)：能夠?yàn)橥侗Ｈ颂峁┢嚨谌哓?zé)任險和車上人員責(zé)任險的咨詢知識目標(biāo)：汽車第三者責(zé)任險的保險責(zé)任及責(zé)任免除、汽車第三者責(zé)任險與車損險的區(qū)別步驟二：案例導(dǎo)入本課的新內(nèi)容：“汽車第三者責(zé)任險的賠付案例分析”案情簡介：2023年3月劉某駕駛車輛正常行駛時，一行人強(qiáng)行越過機(jī)動車道，劉某隨采取避讓措施仍將其掛到，造成行人死亡。交警認(rèn)定行人負(fù)全責(zé)，劉某無責(zé)。行人死后，劉某支付了15萬元給其家人作為補(bǔ)償，后向保險公司索賠遭拒。討論：保險公司是否賠償？（20分鐘）步驟三：結(jié)合案例講授新課（45分鐘）重點(diǎn)分析案例解決重點(diǎn)和難點(diǎn)，進(jìn)而分析第三者責(zé)任險的保險責(zé)任及責(zé)任免除汽車第三者責(zé)任保險是保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。一、汽車第三者責(zé)任險的保險標(biāo)的汽車第三者責(zé)任險的保險標(biāo)的為被保險車輛〔在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛，以動力裝置驅(qū)動或者牽引上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛（含掛車）、履帶式車輛和其他運(yùn)載工具，不包括摩托車、拖拉機(jī)和特種車〕發(fā)生保險責(zé)任事故，致使第三者人身傷亡或財物受損，被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。二、汽車第三者責(zé)任險的保險責(zé)任被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照保險合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償三、汽車第三者責(zé)任險的責(zé)任免除（1）下列任何原因造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償1）事故發(fā)生后，被保險人或駕駛?cè)斯室馄茐摹卧飕F(xiàn)場，毀滅證據(jù)；2）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸航煌ㄕ厥绿右荩伙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒贰⒎脟夜苤频木袼幤坊蛘呗樽硭幤罚粺o駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動車；非被保險人允許的駕駛?cè)恕?）被保險機(jī)動車有下列情形之一者：發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的；被扣留、收繳、沒收期間；競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間。（2）下列原因?qū)е碌娜松韨觥⒇敭a(chǎn)損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償1）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；2）第三者、被保險人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU事故、犯罪行為，第三者與被保險人或其他致害人惡意串通的行為；3）被保險機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的。（3）下列人身傷亡、財產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償1）被保險機(jī)動車發(fā)生意外事故，致使任何單位或個人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷、電壓變化、數(shù)據(jù)丟失造成的損失以及其他各種間接損失；2）第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值，修理后因價值降低引起的減值損失；3）被保險人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財產(chǎn)的損失，以及本車上財產(chǎn)的損失；4）被保險人、駕駛?cè)恕⒈拒囓嚿先藛T的人身傷亡；5）停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款；6）超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用部分；7）律師費(fèi)，未經(jīng)保險人事先書面同意的訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)；8）投保人、被保險人或駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外；9）因保險事故損壞的第三者財產(chǎn)，修理前被保險人未會同保險人檢驗(yàn)，協(xié)商確定維修機(jī)構(gòu)、修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用，導(dǎo)致無法確定的損失；10）精神損害撫慰金；11）應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)膿p失和費(fèi)用；四、責(zé)任限額每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險人在簽訂本保險合同時協(xié)商確定。主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機(jī)動車第三者責(zé)任保險責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。步驟四：教師進(jìn)行總結(jié)（5分鐘）本次課我們主要學(xué)習(xí)了我國第三者責(zé)任險的含義、責(zé)任賠償及解釋，免責(zé)規(guī)定及解釋并且簡單介紹了車上人員責(zé)任險的保險責(zé)任和責(zé)任免除。布置問題，學(xué)生討論發(fā)言（10分鐘）因?yàn)橥淮谓煌ㄊ鹿仕a(chǎn)生的多次治療費(fèi)用是否可以要求保險公司予以賠付？布置課后任務(wù)（5分鐘）分析：交通強(qiáng)制險、第三者責(zé)任險和車上人員責(zé)任險的關(guān)系。課程教案首頁授課題目單元五機(jī)動車車上人員責(zé)任險單元六附加險教學(xué)單元學(xué)時2［］4［√］教學(xué)目標(biāo)［知識目標(biāo)］：1.車上人員責(zé)任險和附加險的保險責(zé)任2.車上人員責(zé)任險和附加險的除外責(zé)任［能力目標(biāo)］：通過本任務(wù)的學(xué)習(xí)學(xué)生能夠幫助客戶分析附加險；培養(yǎng)學(xué)生自學(xué)汽車保險條款等新知識的能力。［素質(zhì)目標(biāo)］：樹立關(guān)愛思想、團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神、與人溝通能力；培養(yǎng)學(xué)生隨機(jī)應(yīng)變能力；養(yǎng)成誠信美德。重點(diǎn)難點(diǎn)車上人員責(zé)任和附加險的保險責(zé)任教學(xué)方法案例法、導(dǎo)入法、講授法、小組討論法、任務(wù)驅(qū)動法能力訓(xùn)練（作業(yè)）分析附加險并為某位老師的私家車設(shè)計險種方案。教學(xué)體會授課班級授課時間及地點(diǎn)年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室任務(wù)設(shè)計步驟一：復(fù)習(xí)提問和告知學(xué)生學(xué)習(xí)目標(biāo)（5分鐘）（1）復(fù)習(xí)上次課的主要內(nèi)容，以提問方式來檢驗(yàn)學(xué)生是否掌握。（2）告知本次課的目標(biāo)步驟二：案例導(dǎo)入本課的新內(nèi)容（10分鐘）案情簡介：2021年，陳先生購買了中國保險行業(yè)機(jī)動車商業(yè)保險（2020版）機(jī)動車損失保險以及機(jī)動車第三者責(zé)任保險，同年駕駛家用車駕駛過程中不慎碰撞路邊花基，造成車身左前輪輪胎破裂、鋼圈受損，鋼圈輪胎受損較為明顯，輪胎鋼圈已需要更換。隨后陳先生撥打了保險公司電話，查勘員到達(dá)現(xiàn)場后協(xié)助客戶到相關(guān)車輛維修店進(jìn)行檢查，但檢查發(fā)現(xiàn)車輛只有輪胎、鋼圈單獨(dú)受損，但保險公司拒絕賠付車輛商業(yè)險損失，陳先生不理解為何不可以賠付？討論：保險公司不賠償?shù)脑颍坎襟E三：舉例與講授相結(jié)合。重點(diǎn)分析案例解決重點(diǎn)和難點(diǎn)，進(jìn)而分析車上人員責(zé)任險和附加險的賠償責(zé)任、免賠規(guī)定（60分鐘）一、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險1.保險責(zé)任保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。保險人依據(jù)被保險機(jī)動車一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。被保險人或被保險機(jī)動車一方根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故，但未確定事故責(zé)任比例的，事故責(zé)任比例確定同機(jī)動車第三者責(zé)任保險的規(guī)定。2.責(zé)任免除機(jī)動車第三者責(zé)任保險的責(zé)任免除的第一小點(diǎn)和第二小點(diǎn)同樣也是機(jī)動車車上人員責(zé)任免除的內(nèi)容。同時機(jī)動車車上人員責(zé)任免除還包括下列內(nèi)容：（1）被保險人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意行為造成的自身傷亡；（2）車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡；（3）罰款、罰金或懲罰性賠款；（4）超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用部分；（5）律師費(fèi)，未經(jīng)保險人事先書面同意的訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)；（6）投保人、被保險人或駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外；（7）精神損害撫慰金；（8）應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠付的損失和費(fèi)用。3.責(zé)任限額駕駛?cè)嗣看问鹿守?zé)任限額和乘客每次事故每人責(zé)任限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。投保乘客座位數(shù)按照被保險機(jī)動車的核定載客數(shù)（駕駛?cè)俗怀猓┐_定。二、附加險附加險條款的法律效力優(yōu)于主險條款。附加險條款未盡事宜，以主險條款為準(zhǔn)。除附加險條款另有約定外，主險中的責(zé)任免除、雙方義務(wù)同樣適用于附加險。主險保險責(zé)任終止的，其相應(yīng)的附加險保險責(zé)任同時終止。（一）機(jī)動車損失保險的附加險1.附加絕對免賠率特約條款絕對免賠率為5%、10%、15%、20%，由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定，具體以保險單載明為準(zhǔn)。被保險機(jī)動車發(fā)生主險約定的保險事故，保險人按照主險的約定計算賠款后，扣減本特約條款約定的免賠。即：主險實(shí)際賠款=按主險約定計算的賠款×（1-絕對免賠率）2.附加車輪單獨(dú)損失險保險責(zé)任是保險期間內(nèi)，被保險人或被保險機(jī)動車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故，導(dǎo)致被保險機(jī)動車未發(fā)生其他部位的損失，僅有車輪（含輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本附加險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。3.附加新增加設(shè)備損失險保險責(zé)任是保險期間內(nèi)，投保了本附加險的被保險機(jī)動車因發(fā)生機(jī)動車損失保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，造成車上新增加設(shè)備的直接損毀，保險人在保險單載明的本附加險的保險金額內(nèi)，按照實(shí)際損失計算賠償。4.附加車身劃痕損失險保險責(zé)任是保險期間內(nèi)，被保險機(jī)動車在被保險人或被保險機(jī)動車駕駛?cè)耸褂眠^程中，發(fā)生無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險人按照保險合同約定負(fù)責(zé)賠償。5.附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險保險責(zé)任是保險期間內(nèi)，投保了本條款的機(jī)動車在使用過程中，發(fā)生機(jī)動車損失保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，造成車身損毀，致使被保險機(jī)動車停駛，保險人按保險合同約定，在保險金額內(nèi)向被保險人補(bǔ)償修理期間費(fèi)用，作為代步車費(fèi)用或彌補(bǔ)停駛損失。6.附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款保險責(zé)任是保險期間內(nèi)，投保了本附加險的被保險機(jī)動車在使用過程中，因發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)的直接損毀，保險人不負(fù)責(zé)賠償。7.附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款投保了機(jī)動車保險后，可投保本特約條款。本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨(dú)立的特約條款，投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。保險人依照保險合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)。（二）機(jī)動車第三者責(zé)任保險的附加險1.附加車上貨物責(zé)任險保險責(zé)任是保險期間內(nèi)，發(fā)生意外事故致使被保險機(jī)動車所載貨物遭受直接損毀，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償。2.附加法定節(jié)假日限額翻倍險保險責(zé)任是保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽诜ǘü?jié)假日期間使用被保險機(jī)動車發(fā)生機(jī)動車第三者責(zé)任保險范圍內(nèi)的事故，并經(jīng)公安部門或保險人查勘確認(rèn)的，被保險機(jī)動車第三者責(zé)任保險所適用的責(zé)任限額在保險單載明的基礎(chǔ)上增加一倍。（三）機(jī)動車第三者責(zé)任保險的或機(jī)動車車上人員責(zé)任保險的附加險1.附加精神損害撫慰金責(zé)任險保險責(zé)任是保險責(zé)任保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車的過程中，發(fā)生投保的主險約定的保險責(zé)任內(nèi)的事故，造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請求，保險人依據(jù)法院判決及保險合同約定，對應(yīng)由被保險人或被保險機(jī)動車駕駛?cè)酥Ц兜木駬p害撫慰金，在扣除機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險應(yīng)當(dāng)支付的賠款后，在本保險賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。2.附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險保險責(zé)任是保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車的過程中，發(fā)生主險保險事故，對于被保險人依照中華人民共和國法律（不含港澳臺地區(qū)法律）應(yīng)對第三者或車上人員承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，保險人對超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的部分負(fù)責(zé)賠償。步驟四：教師進(jìn)行總結(jié)。（3分鐘）本次課我們主要學(xué)習(xí)了五個大問題玻璃單獨(dú)破碎險條款、自燃損失險條款、火災(zāi)、爆炸、自燃損失險條款、車輛停駛損失險條款和車身劃痕損失險條款。我們重點(diǎn)掌握玻璃單獨(dú)破碎險條款、自燃損失險條款和車上貨物責(zé)任險。步驟五：布置問題，學(xué)生討論發(fā)言。（10分鐘）解決上述案例步驟六：布置課后任務(wù)（2分鐘）案例分析：江蘇一私家車主好心接受鄰居的搭乘要求，誰料想途中發(fā)生交通事故，致搭乘者重度殘疾，后搭乘者起訴至法院，請求私家車主民事經(jīng)濟(jì)賠償，訴求額高達(dá)240萬元人民幣。保險公司是否進(jìn)行賠償？課程教案首頁授課題目任務(wù)三設(shè)計汽車保險方案教學(xué)單元學(xué)時2［］4［√］教學(xué)目標(biāo)［知識目標(biāo)］：1.汽車各險種的保險責(zé)任2.汽車各險種的除外責(zé)任［能力目標(biāo)］：通過本任務(wù)的學(xué)習(xí)學(xué)生能夠幫助客戶填寫投保單并根據(jù)投保人所填寫的信息對汽車保險業(yè)務(wù)進(jìn)行初步的核保；培養(yǎng)學(xué)生自學(xué)汽車保險條款等新知識的能力。［素質(zhì)目標(biāo)］：樹立關(guān)愛思想、團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神、與人溝通能力；培養(yǎng)學(xué)生隨機(jī)應(yīng)變能力；養(yǎng)成誠信美德。重點(diǎn)難點(diǎn)1.汽車各險種的保險責(zé)任2.汽車各險種的除外責(zé)任各險的責(zé)任界定教學(xué)方法案例法、導(dǎo)入法、講授法、小組討論法、任務(wù)驅(qū)動法能力訓(xùn)練（作業(yè)）1．分析：交通強(qiáng)制險、第三者責(zé)任險和車上人員責(zé)任險的關(guān)系。2．為長春職業(yè)技術(shù)學(xué)院班車設(shè)計險種方案。教學(xué)體會授課班級授課時間及地點(diǎn)年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室任務(wù)設(shè)計設(shè)計汽車保險的保險險種方案----方案設(shè)計步驟一：布置任務(wù)（10分鐘）為長春職業(yè)技術(shù)學(xué)院班車設(shè)計險種方案。利用多媒體向?qū)W生介紹長春職業(yè)技術(shù)學(xué)院班車的自然情況。步驟二：學(xué)生以小組為單位完成次項(xiàng)任務(wù)（82分鐘）一、咨詢階段學(xué)生利用各種渠道收集信息。此時教師為學(xué)生提供咨詢服務(wù)，學(xué)生收集資料階段，教師要進(jìn)行跟蹤，千萬不能放任自流。二、學(xué)生制定險種方案（45分鐘）學(xué)生制定方案階段，教師要進(jìn)行必要的指導(dǎo)，特別是有一些知識點(diǎn)處教師要進(jìn)行個別講解。經(jīng)濟(jì)保險方案險種組合機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險+車輛損失險＋第三者責(zé)任險＋車上人員責(zé)任險適用對象個人，是精打細(xì)算的最佳選擇。優(yōu)點(diǎn)投保最有價值的險種，保險性價比最高；加上一個車上人員的風(fēng)險保障。當(dāng)然，這仍不是最完善的保險方案。缺點(diǎn)不是最佳組合，不能得到全面保障。最佳保障方案險種組合機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險＋車輛損失險＋第三者責(zé)任險＋車上責(zé)任險＋風(fēng)擋玻璃險適用對象一般公司或個人。優(yōu)點(diǎn)在經(jīng)濟(jì)投保方案的基礎(chǔ)上，加入了風(fēng)檔玻璃險，使車輛易損部分得到安全保障。投保價值大的險種，不花冤枉錢，物有所值。缺點(diǎn)不是最佳組合，不能得到全面保障。完全保障方案險種組合機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險＋車輛損失險＋第三者責(zé)任險＋車上責(zé)任險＋風(fēng)擋玻璃險＋新增設(shè)備損失險+車身劃痕險+附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險+附加精神損害撫慰金責(zé)任險+附加法定節(jié)假日限額翻倍險+附加醫(yī)保外用藥責(zé)任險+附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款適用對象一般公司或個人。優(yōu)點(diǎn)保全險，居安思危方才有備無患。能保的險種全部投保，從容上路，不必?fù)?dān)心交通所帶來的種種風(fēng)險。投保的人員不必為少保某一個險種而得不到賠償，承擔(dān)投保決策失誤的損失。缺點(diǎn)保全險保費(fèi)較高，某些險種出險的機(jī)率非常小。三、學(xué)生展示自己的方案（15分鐘）學(xué)生以小組為單位，采取角色扮演法來完成此項(xiàng)任務(wù)。展示方案是要注意學(xué)生設(shè)計是否合理，特別要注意學(xué)生的語言表達(dá)能力和應(yīng)變能力。四、評價（7分鐘）學(xué)生實(shí)施自評和互評，最后完成評價。學(xué)生自評能了解學(xué)生自我的感覺；學(xué)生互評時要注意學(xué)生的關(guān)注點(diǎn)、評價的準(zhǔn)確性和公平性，以便教師進(jìn)行總結(jié)評價。步驟三：教師進(jìn)行總結(jié)（5分鐘）注重講解方案設(shè)計的要點(diǎn)。1．要根據(jù)投保人和保險標(biāo)的的特點(diǎn)和實(shí)際情況來設(shè)計方案。2．基本保障充足，同時合理降低保費(fèi)。3．大的風(fēng)險必須得到保障，小的風(fēng)險可以適當(dāng)?shù)姆艞墶２襟E四：布置任務(wù)（3分鐘）為某位老師設(shè)計汽車保險方案。課程教案首頁授課題目任務(wù)四認(rèn)識汽車保險承保業(yè)務(wù)單元一汽車保險承保業(yè)務(wù)流程教學(xué)單元學(xué)時2［√］4［］教學(xué)目標(biāo)［知識目標(biāo)］：掌握汽車保險承保內(nèi)容與基本要求；了解汽車保險承保工作流程。［能力目標(biāo)］：通過本任務(wù)的學(xué)習(xí)學(xué)生初步具備了能夠按照承保及核保業(yè)務(wù)流程從事承保業(yè)務(wù)能力。［素質(zhì)目標(biāo)］：樹立關(guān)愛思想、團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神、與人溝通能力重點(diǎn)難點(diǎn)汽車保險承保內(nèi)容和基本要求教學(xué)方法案例法、導(dǎo)入法、講授法、小組討論法、任務(wù)驅(qū)動法能力訓(xùn)練（作業(yè)）把自己的投保方案付諸實(shí)施，收集汽車保險合同的內(nèi)容（給學(xué)生下發(fā)平安保險公司業(yè)務(wù)投保單，要求初步填寫投保單）。教學(xué)體會授課班級授課時間及地點(diǎn)年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室教學(xué)過程設(shè)計步驟一：課前提問（5分鐘）簡述汽車保險保險方案中的經(jīng)濟(jì)型保障方案說明為客戶設(shè)計方案時的注意事項(xiàng)。步驟二：明確任務(wù)和目標(biāo)（2分鐘）完成汽車保險投保方案的設(shè)計步驟三：講授新課（78分鐘）一、汽車保險承保工作具體流程汽車保險承保工作的流程具體包括以下步驟。二、汽車保險承保的內(nèi)容及基本要求1．業(yè)務(wù)受理，指導(dǎo)投保人填寫投保單根據(jù)大數(shù)法則要求，汽車商業(yè)保險人承保面越大危險就越分散，經(jīng)濟(jì)也就越趨于穩(wěn)定，因此汽車保險人要重視業(yè)務(wù)的爭取，對于爭取來的業(yè)務(wù)首要環(huán)節(jié)就是受理投保業(yè)務(wù)，并指導(dǎo)投保人填寫投保單。2．業(yè)務(wù)選擇，對業(yè)務(wù)進(jìn)行核保汽車保險人通過各種努力，不斷提高業(yè)務(wù)“量”的同時，也要重視業(yè)務(wù)“質(zhì)”的選擇。提高承保質(zhì)量，保持經(jīng)營穩(wěn)定，追求經(jīng)濟(jì)效益是商業(yè)保險公司經(jīng)營的要則。只承保那些“只收取保費(fèi)，不必履行給付義務(wù)”的保險是不現(xiàn)實(shí)的想法，也不是保險人經(jīng)營的宗旨。保險業(yè)務(wù)的選擇，對保險業(yè)務(wù)進(jìn)行核保的目的是為了使保險人在承擔(dān)危險責(zé)任的時候主動、有利。所以，核保對汽車保險業(yè)務(wù)來說是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。3．接受業(yè)務(wù)，做出承保決策保險承保人員對通過一定途徑收集的核保信息資料加以整理，并對這些信息經(jīng)過承保選擇和承保控制之后，做出以下承保決策：1）正常承保。對于屬于標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險類別的保險標(biāo)的，保險公司按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率予以承保。2）優(yōu)惠承保。對于屬于優(yōu)質(zhì)風(fēng)險類別的保險標(biāo)的，保險公司按低于標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的優(yōu)惠費(fèi)率予以承保。3）有條件承保。對于低于正常承保標(biāo)準(zhǔn)但又不構(gòu)成拒保條件的保險標(biāo)的，保險公司通過增加限制性條件或加收附加保費(fèi)的方式予以承保。4）拒保。如果投保人投保條件明顯低于保險人的承保標(biāo)準(zhǔn)，保險人就會拒絕承保。對于拒絕承保的保險標(biāo)的，要及時向投保人發(fā)出拒保通知。4．收取保費(fèi)，出具保單交付保險費(fèi)是投保人的基本義務(wù)，向投保人及時足額收取保險費(fèi)是保險承保中的一個重要環(huán)節(jié)。為了防止保險事故發(fā)生后的糾紛，在簽訂保險合同中要對保險費(fèi)交納的相關(guān)事宜予以明確，包括保險費(fèi)交納的金額及交付時間以及未按時交費(fèi)的責(zé)任。承保人做出承保決策后，對于同意承保的投保申請，由簽單人員繕制保險單或保險憑證，并及時送達(dá)投保人手中。步驟四：布置任務(wù)（5分鐘）布置下一次課的內(nèi)容把自己的投保方案付諸實(shí)施，收集汽車保險合同的內(nèi)容（給學(xué)生下發(fā)平安保險公司業(yè)務(wù)投保單，要求初步填寫投保單）課程教案首頁授課題目單元二投保受理教學(xué)單元學(xué)時2［√］4［］教學(xué)目標(biāo)［知識目標(biāo)］：理解汽車保險利益原則、最大誠信原則的含義掌握汽車保險利益原則、最大誠信原則內(nèi)容［能力目標(biāo)］：通過本任務(wù)的學(xué)習(xí)學(xué)生利用保險原則來解決汽車保險承保業(yè)務(wù)和理賠業(yè)務(wù)。［素質(zhì)目標(biāo)］：樹立關(guān)愛思想、團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神、與人溝通能力重點(diǎn)難點(diǎn)最大誠信原則內(nèi)容最大誠信原則含義教學(xué)方法案例法、導(dǎo)入法、講授法、小組討論法、任務(wù)驅(qū)動法能力訓(xùn)練（作業(yè)）教學(xué)體會授課班級授課時間及地點(diǎn)年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室教學(xué)過程設(shè)計步驟一：復(fù)習(xí)提問（5分鐘）步驟二：導(dǎo)入新課（5分鐘）步驟三：講授新課（75分鐘）一、最大誠信原則（一）最大誠信原則的含義誠信就是指誠實(shí)、守信用。誠實(shí)是指當(dāng)事人一方不得對另一方隱瞞與合同有關(guān)的事實(shí)，不得欺騙對方；守信用是指任何一方當(dāng)事人都應(yīng)全面、善意地履行合同規(guī)定的義務(wù)。任何一項(xiàng)民事活動都要求當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠信原則，而在保險活動中，對當(dāng)事人的誠信要求比一般的民事活動更高，因此被稱為最大誠信原則。（二）規(guī)定最大誠信原則的原因在保險活動中，之所以規(guī)定最大誠信原則，主要?dú)w因于保險經(jīng)營中信息的不對稱性和保險合同的特殊性。1．保險經(jīng)營中信息的不對稱性2．保險合同的射幸性3．保險合同的附合性（三）最大誠信原則的內(nèi)容1．履行如實(shí)告知義務(wù)最大誠信原則要求投保人如實(shí)地履行告知義務(wù)。由于保險人面對廣大的投保人，不可能一一去了解保險標(biāo)的的各種情況，因此，投保人在投保時，應(yīng)當(dāng)將足以影響保險人決定是否承保，足以影響保險人確定保險費(fèi)率或增加特別條款的重要情況，向保險人如實(shí)告知。告知的方式分為無限告知和詢問告知兩種。采用無限告知的方式時，只要事實(shí)上與保險標(biāo)的有關(guān)的任何重要事項(xiàng)，不論保險人是否詢問，投保人都有義務(wù)告知。在美國、英國等國家有類似的規(guī)定。我國《保險法》規(guī)定：“訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”明確了保險人所詢問的事項(xiàng)為重要事項(xiàng)，對詢問以外的事項(xiàng)，投保人或者被保險人不必告知，此種方式即為詢問告知。我國汽車保險實(shí)務(wù)中一般以投保單為限，即投保單中詢問的內(nèi)容投保人必須如實(shí)填寫，告知的內(nèi)容通常包括車輛情況、使用情況、駕駛員情況等，除此之外，投保人不必告知。2．履行說明義務(wù)最大誠信原則要求保險人認(rèn)真地履行說明義務(wù)。保險人格式條款的提醒義務(wù)是保險誠信原則的要求。保險人應(yīng)當(dāng)就保險合同利害關(guān)系條款特別是免責(zé)條款應(yīng)向投保人明確說明。保險人的說明義務(wù)是由保險合同的性質(zhì)決定的。保險合同為附和合同，其內(nèi)容由保險人單方擬訂，投保人或被保險人幾乎沒有參與的機(jī)會，只能對保險條款表示同意與不同意，無修改的權(quán)利，投保人在訂立保險合同時處于弱勢地位。同時保險條款專業(yè)性、技術(shù)性及科學(xué)性為一體，未經(jīng)專門的研究和學(xué)習(xí)，是難以理解。合同既然是雙方當(dāng)事人意思表示一致的結(jié)果，如果一方不明白合同內(nèi)容就作出承諾，應(yīng)視為合同當(dāng)事人意思未達(dá)成一致，未達(dá)成合意的條款不能產(chǎn)生法律效力，如果構(gòu)成重大誤解或顯失公平，當(dāng)事人可以請求撤銷合同。所以，在訂立合同時，保險人應(yīng)就保險合同的內(nèi)容向投保人進(jìn)行明確說明和必要的解釋。如果保險人在訂立保險合同時，沒有就一些條款進(jìn)行明確說明和明確列明，保險人應(yīng)承擔(dān)一定的法律后果。《保險法》第十七條規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”3．履行保證義務(wù)這里的保證，是指投保人向保險人做出承諾，保證在保險期間遵守作為或不作為的某些規(guī)則，或保證某一事項(xiàng)的真實(shí)性，因此，這也是最大誠信原則對投保人的要求。保證是人對事情的作為或不作為的承諾。在保險合同中，作為合同生效先決條件的保證。指被保險人承諾不因他的作為或不作為使保險標(biāo)的的危險程度增加。保證事項(xiàng)一般都是重要事項(xiàng)。例如配備ABS系統(tǒng)的汽車發(fā)生保險事故的概率有所降低，從而享受較優(yōu)惠的費(fèi)率，因此被保險人應(yīng)該保證在保險期內(nèi)ABS系統(tǒng)處于良好狀態(tài)，否則就是違反了保證。被保險人不得在駕駛車輛內(nèi)攜帶易爆物品，如果攜帶易爆物品就違反了保證。4．棄權(quán)和禁止抗辯棄權(quán)和禁止抗辯（又稱禁止反言）都是源自普通法系國家的保險法規(guī)則，兩者均深刻體現(xiàn)了保險法的最大誠信原則。為確保保險當(dāng)事人在交易中的最大誠信，保險人可以根據(jù)投保人、被保險人不實(shí)告知、欺詐、違反保證義務(wù)等理由要求免除保險責(zé)任，同時投保人、被保險人也可以保險人的棄權(quán)、禁止反言等理由進(jìn)行抗辯。在保險實(shí)務(wù)中，棄權(quán)和禁止反言一般針對保險人的權(quán)利而言，是對保險人及其代理人的行為進(jìn)行限制。所謂棄權(quán)，是指保險人放棄法律或保險合同中規(guī)定的某項(xiàng)權(quán)利，如拒絕承保的權(quán)利、解除保險合同的權(quán)利等。構(gòu)成棄權(quán)須具備兩個條件：一是保險人必須知悉權(quán)利的存在，而知悉權(quán)利的存在，原則上要以保險人確切知情為準(zhǔn)。如果保險人不知道有違背約定義務(wù)的情況以及因此享有的權(quán)利，其作為或不作為不能視為棄權(quán)。二是保險人必須有明示或默示棄權(quán)的意思表示。保險人棄權(quán)的意思表示，可以從其行為中推定。例如投保人沒有按期繳納保險費(fèi)，或違背其他約定義務(wù)，保險人即獲得了解除合同的權(quán)利。如果保險人繼續(xù)收取投保人逾期繳納的保險費(fèi)，即足以證明保險人有繼續(xù)維持合同效力的意思表示。其本享有的合同解除權(quán)和抗辯權(quán)視為拋棄。禁止反言也稱禁止抗辯，是指保險合同一方既然已經(jīng)放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來也不得再向他方主張這種權(quán)利。在保險實(shí)踐中，禁止反言主要約束保險人。當(dāng)投保人有明顯的違約行為，保險人有權(quán)解除保險合同，或者行使其他權(quán)利，保險人放棄這些權(quán)利，這就是一種棄權(quán)行為。以后保險人不能再就此行為主張權(quán)利，因?yàn)楸ｋU人受禁止反言的限制。（四）最大誠信原則在汽車保險實(shí)務(wù)中的運(yùn)用在目前保險市場中，尤其在汽車保險業(yè)務(wù)中保險欺賠的現(xiàn)象日益嚴(yán)重，違背最大誠信原則惡意違法行為很多。保險人在經(jīng)營汽車保險時，要對車險的風(fēng)險因素有足夠的認(rèn)識，加強(qiáng)經(jīng)營中的風(fēng)險防范措施，最大限度地限制和打擊保險欺詐活動。同時，投保人也應(yīng)認(rèn)真遵守最大誠信原則，以免給自己帶來不必要的損失。二、保險利益原則（一）保險利益原則的含義1．保險利益的定義保險利益是指投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人與保險標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系，倘若保險標(biāo)的安全，投保人可以從中獲益；倘若保險標(biāo)的受損，投保人必然會蒙受經(jīng)濟(jì)損失。2．保險利益原則的含義保險利益原則是指在簽訂并履行保險合同的過程中，投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。投保人以不具有保險利益的標(biāo)的投保，保險人可單方面宣布合同無效；保險合同生效后，投保人失去對保險標(biāo)的的保險利益，保險合同隨之失效(人身保險合同除外)；保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任事故，只有對該標(biāo)的具有保險利益的人才具有索賠資格，但是所得到的賠償或給付的保險金不得超過其保險利益額度，不得因保險而獲得額外利益。（二）保險利益的時間要求保險利益原則在保險合同的訂立、履行過程中，有不同的適用要求。1.財產(chǎn)保險中保險利益的時間規(guī)定在2009年新保險法對保險利益的實(shí)效做了更加具體的規(guī)定。新保險法第12條第1款規(guī)定：人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。新保險法第12條第2款規(guī)定：財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。也就是說在人身險中要求訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。例如：張某和李某為夫妻，丈夫張某為妻子李某投保了死亡險，受益人是張某，投保人張某在訂立保險合同時有保險利益，這時候合同有效，且離婚以后合同效力不受影響。只要沒有變更受益人，保險責(zé)任內(nèi)事故發(fā)生張某可以得到保險金。新保險法48條規(guī)定對財產(chǎn)險的規(guī)定：保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。只要發(fā)生事故時有保險利益，就可以索賠，沒有保險利益就不能索賠。但它不強(qiáng)調(diào)在訂立合同時有沒有保險利益，合同有沒有效。例如：張某和李某簽訂了一個汽車轉(zhuǎn)讓合同，張?jiān)谵D(zhuǎn)讓汽車前為該車購買了商業(yè)保險，李某受讓該車后還未通知保險人即發(fā)生了車禍導(dǎo)致該車報廢，根據(jù)新保險法的規(guī)定，李某完全可以以自己對該車輛享有保險利益為由索賠，這樣就很明確地保護(hù)了乙的合法權(quán)益。但是這里要注意的是李某購買這輛車后危險程度不能贈加，如果危險程度增加造成的損失保險公司是不承擔(dān)賠償?shù)摹?.人身保險中保險利益的時間規(guī)定就人身保險而言，投保時，投保人必須對被保險人具有保險利益，至于發(fā)生保險事故時，投保人是否仍具有保險利益，則無關(guān)緊要。（三）保險利益原則在汽車保險實(shí)務(wù)中的運(yùn)用在汽車保險實(shí)務(wù)中，較為常見和突出的涉及可保利益的問題，是被保險人與車輛所有人不吻合的問題，即在車輛交易的過程中，由于沒有對保單項(xiàng)下的被保險人進(jìn)行及時的變更，導(dǎo)致其與行駛證的車輛所有人不吻合，一旦車輛發(fā)生損失，原車輛所有人由于轉(zhuǎn)讓了車輛，不具備對于車輛的可保利益，而導(dǎo)致其名下的保單失效。而車輛新的所有人由于不是保險合同中的被保險人，當(dāng)然沒有索賠權(quán)。步驟四：布置任務(wù)（5分鐘）課程教案首頁授課題目任務(wù)五填寫投保單與驗(yàn)證、驗(yàn)車單元一填寫投保單教學(xué)單元學(xué)時2［√］4［］教學(xué)目標(biāo)［知識目標(biāo)］：1.熟知掌握投保單的內(nèi)容；2.理解填寫投保單的注意事項(xiàng)；3.掌握投保單填寫要求的內(nèi)容。［能力目標(biāo)］：能夠獨(dú)立簽單；能夠研究市場狀況，做好車險業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理并能負(fù)責(zé)車險業(yè)務(wù)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)分析，進(jìn)行車險業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)以及技術(shù)支持；能夠培養(yǎng)學(xué)生具有較強(qiáng)的風(fēng)險識別與評估能力；［素質(zhì)目標(biāo)］：樹立關(guān)愛思想、團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神、與人溝通能力重點(diǎn)難點(diǎn)汽車投保單的內(nèi)容汽車投保單的填寫要求教學(xué)方法案例法、導(dǎo)入法、講授法、小組討論法、任務(wù)驅(qū)動法能力訓(xùn)練（作業(yè)）要求學(xué)生結(jié)合自己為周老師設(shè)計的保險險種方案以周建勛老師經(jīng)濟(jì)人的身份為其車填寫投保單。教學(xué)體會授課班級授課時間及地點(diǎn)年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室年月日（星期）第節(jié)，樓室教學(xué)過程設(shè)計步驟一：課前提問和告知學(xué)習(xí)目標(biāo)（5分鐘）課前提問：簡述設(shè)計險種方案時的注意事項(xiàng)。步驟二：告知學(xué)習(xí)目標(biāo)：（3分鐘）步驟三：講授新課（77分鐘）一、投保單填寫方式當(dāng)前投保人填寫投保單的方式主要有：（1）投保人口述，由公司業(yè)務(wù)人員或代理人員錄入業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，打印后由投保人簽字或簽章。投保人提供的資料復(fù)印件附貼于投保單背面；（2）投保人利用保險公司電子商務(wù)投保系統(tǒng)、觸摸屏等工具自助錄入，打印后由投保人簽字；（3）投保人手工填寫后簽字和簽章;投保人提供的資料復(fù)印件應(yīng)附貼于投保單背面并加蓋騎縫章，投保單所列項(xiàng)目，如果復(fù)印件上已載明無需再填寫；（4）對于在原承保公司續(xù)保的業(yè)務(wù)，車輛信息以及投保人、被保險人信息均未發(fā)生變更的，投保單僅需填寫上年保單號即可；信息發(fā)生變化的，僅需填寫上年保單號和變更后的相關(guān)信息；（5）出具定額保險單和提車暫保單的，無需投保人填寫“投保單”，但必須要求投保人在各聯(lián)保險單上簽字確認(rèn)。商業(yè)險定額保險單和提車暫保單不出具保險證。交強(qiáng)險定額保單要同時出具保險標(biāo)志。二、投保單內(nèi)容填寫要求強(qiáng)調(diào)注意事項(xiàng)：投保單必須保持整潔，不允許折疊和不規(guī)范涂改，撕斷投保單視為作廢，需重新填寫。填寫資料應(yīng)完整，填寫時必須使用黑色鋼筆或簽字筆以正楷簡體字填寫，若有難以辨認(rèn)或繁體字書寫的，須用簡體字注明，如遇到難(偏)字，請用鉛筆以拼音注明。投保人、被保險人須親筆簽字，不得代簽；若投保人或被保險人為文盲，須在相應(yīng)簽名處親自按右手大拇指手印。每份投保單最多可更改三處，須在更改內(nèi)容處劃兩道“左下右上”的斜線，并將正確內(nèi)容填寫在更改內(nèi)容上方，不得使用涂改液或采用刮劃的方式。投保單的重要欄目不能涂改(1)投保人、被保險人姓名及簽名(2)受益人的姓名；(3)投保事項(xiàng)、告知書；(4)投保申請日期。其他個別項(xiàng)目內(nèi)容需要更正的，投保人須在更改處親筆簽名，若涉及被保險人還同時須被保險人簽名確認(rèn)。身份證號碼填寫有更改須附相關(guān)人員身份證復(fù)印件。身份證號碼與實(shí)際情況有出入或無身份證號者均請附有效法定證件的復(fù)印件。9、分散業(yè)務(wù)：投保單一般為一車一單。10、多車業(yè)務(wù)：投保單可以使用附表形式(見《機(jī)動車輛保險投保單附表》)，投保人情況、被保險人情況、投保車輛種類、投保車輛使用性質(zhì)及投保主險條款名稱等共性的內(nèi)容在投保單主頁上填寫，個性的內(nèi)容填寫《機(jī)動車輛保險投保單附表》，但填寫規(guī)范與一車一單相同。如果上述共性的內(nèi)容有一項(xiàng)有差別，均要另外啟用一份投保單填寫共性內(nèi)容及其附表。譬如，某企業(yè)投保20輛客車，投保人情況、被保險人情況、投保車輛種類、車輛使用性質(zhì)均相同，但其中15輛車選擇《非營業(yè)用汽車損失保險條款》和《第三者責(zé)任保險條款》投保，