我國商業健康保險和醫療保障體系銜接路徑研究【摘要】商業健康保險與社會醫療保障體系二者的銜接，一直是社會探討的重要議題，尤其是在我國各方面的經濟實力不斷提高的今天，國民對生活質量的要求也越來越高，其中包括對健康情況的重視程度以及相關的醫療保障的需求。因此，國家在醫療保障體系方面的改革也緊隨其后。但是，“看病難，看病貴”，依舊是全球范圍內各個國家和社會的重點和難點，本文主要研究我國如何在中國特色社會主義中進行商業健康保險和社會醫療保障體系的銜接路徑，立足于我國的基本國情，參考國內外的成功案例和應用實證，對我國如今銜接路徑的所存在的問題和現狀進行研究分析。究竟如何能夠找到醫療保障體系和商業健康保險的銜接路徑，這是本文要研究的主要問題，如何將政府和市場兩個特點完全不同的機制結合起來，兩者相輔相成，煥發出嶄新的活力，以期能夠給我國國民的醫療保險提供更上一個層次的保障。【關鍵詞】商業健康保險；醫療保障體系；銜接路徑StudyonTheConnectionPathofChina'sCommercialHealthInsuranceandMedicalSecuritySystem[Abstract]Commercialhealthinsuranceandsocialmedicalsecuritysystemofthetwoconnection,hasalwaysbeenasocietytodiscussimportantissues,especiallyinourcountrytoday,allaspectsofeconomicstrengthincreasing,peoplealsomoreandmorehightotherequirementoftheirownqualityoflife,includingtheimportancefortheirownhealth,andrelatedhealthcareneeds.Therefore,thereformofthecountry'smedicalsecuritysystemalsofollows."Medicalcare,expensive",isstillaworldwidealltheemphasisanddifficultyinthestateandsociety,thispaperstudieshowthesocialismwithChinesecharacteristicsinourcountryforcommercialhealthinsuranceandsocialmedicalsecuritysysteminthepathofcohesion,andbasedonourcountry'sbasicnationalconditions,thereferenceofsuccessfulcasesathomeandabroadandapplicationofempirical,toourcountrynowjoinpaththroughanalyzingtheexistingproblemsandthestatusquo.Howtofindthemedicalsecuritysystemandcommercialhealthinsurancejoinpath,thisisthisarticletostudythemainproblems,andhowthegovernmentandmarketcharacteristicsoftwocompletelydifferentmechanismcombined,thetwocomplementeachother,coruscategivesnewvitality,inordertobeabletoprovidethenationalhealthinsurancemoreonalevelofsecurity.[Keywords]Commercialhealthinsurance;Medicalsecuritysystem;Cohesionpath目錄1.前言 21.1 研究背景 21.2 研究意義 32.商業健康保險和醫療保障體系的理論基礎 42.1商業健康保險的概念 42.2醫療保障體系的概念 42.3商業健康保險和醫療保障體系銜接路徑文獻綜述 53.我國商業健康保險和醫療保障體系銜接路徑的發展歷程 83.1我國商業健康保險和醫療保障體系銜接路徑相關政策發展 83.2我國商業健康保險和醫療保障體系銜接路徑相關實務探索 84.我國商業健康保險和醫療保障體系銜接路徑取得的成就 104.1委托管理模式 104.2保險合同模式 115.我國商業健康保險和醫療保障體系銜接路徑存在的問題 125.1商業健康保險發展空間不足 125.2商業健康保險自身發展局限問題 125.3群眾對商業健康保險公司的認識有存在偏差 126.國外商業健康保險和醫療保障體系銜接路徑的實證分析 146.1以美國為例的銜接路徑分析 146.2以德國為例的銜接路徑分析 146.3以英國為例的銜接路徑分析 157.完善國內商業健康保險和醫療保障體系銜接路徑的建議 167.1政府政策支持 167.2加強商業健康保險的自身建設 177.3加強宣傳健康保險知識 178.結束語 19參考文獻 20致謝 221.前言研究背景中國自改革開放以來開始經濟騰飛，目前已經上交出一份超越日本成為世界第二大經濟體的好答卷，當然，經濟發展水平的逐步提高，國家醫療保障體系的發展和改革也隨著提上日程。在全球范圍內，有待解決的世界難題之一便是醫療保障問題。我國國民生活水平也提高了，也越發重視自身的身體健康狀況，如果生病了，只是小病小痛，我們可以用基本醫療保險報銷，而且本來也不需要花費太多費用，然而，最令人措手不及的就是如果生的是大病、慢性病乃至癌癥，這個時候僅僅依靠我國的醫療保險是絕對不可行的。因為我國的基本醫療保險所提供的只是最基本的保障水平，雖然我國的基本醫療保障到現在已經基本覆蓋全民，目前我國參保率已經達到97％，全民基礎醫療保險覆蓋人數已經達到13.5億人，是世界上眾多國家中最大的基本醫療保障體系，基本實現了全民醫保的目標。但也正因為我國基礎醫療保險覆蓋廣的這個特點，就說明了能夠給全國人民提供的是最基礎的醫療保障，我國人口基數大，目前依然是全世界人口最多的國家，如果國家承擔的不只是基礎的醫療保險保障，對于國家機構來說這會是一座大山一般的沉重的負荷。此時此刻，我們深刻領會到，我們不能僅僅依靠國家職能解決就醫問題，除此之外，更加應該考慮到我們的商業保險市場。隨著國民醫療支出費用的不斷增加，個人、家庭和社會的負擔也越來越來重，商業健康保險的優勢也逐漸顯現，同時，對商業健康保險的需求也越來越大，因此，對于社會醫療保障體系來說，商業健康保險可以起到很好的補充作用。通過閱讀2018年所發布的商業健康保險發展指數報告可以知道，我國的商業健康保險發展相對來說還有非常大的提升發展空間，畢竟商業健康保險在我國的覆蓋率不足10％。商業健康保險是市場經濟發展的結果，比社會基礎醫療保險更具有活力和競爭性，在市場競爭下的商業健康保險，專業性會更強，能夠給我國的醫療保障體系提供積極的補充作用。究竟如何能夠找到醫療保障體系和商業健康保險的銜接路徑，這是本文要研究的主要問題，如何將政府和市場兩個特點完全不同的機制結合起來，兩者相輔相成，煥發出嶄新的活力，以期能夠給我國國民的醫療保險提供更上一個層次的保障。研究意義“看病難，看病貴”，依舊是全球范圍內各個國家和社會的重點和難點，而研究商業健康保險和社會醫療保障體系的銜接路徑有利于更好地解決這個問題，尋找融合政府機制和市場機制兩者優點的方法，雙方相互補充，發揮市場的活力，同時研究政府所能提供的社會醫療保險的客戶資源和數據資源，實現二者的創新、可持續性發展，有利于給國民的醫療需求提供更加全方位地保障，進一步更好地完善我國的醫療保障體系，維持社會的穩定和諧。2009年3月17日，提出了《關于深化醫藥衛生體制改革的意見》中指出：“加快醫療保障體系建設。加快建立健全覆蓋全體城鄉居民的多層次醫療保障體系，即以基本醫療保障為主體，其他多種形式補充醫療保險和商業健康保險為補充。”從改革意見可以看出，商業健康保險對于我國正在進行改革的多層次醫療保障體系的健全的重要性，二者看起來似乎是獨立的兩個個體，實際上商業健康保險發揮著積極的補充作用，由此，二者銜接的重要性不言而喻。除此之外，也有利于商業健康保險自身的發展，對于商業健康保險這個行業來說擁有更多的考驗和機會，讓商業健康保險企業參與到社會醫療保障體系的建設中去，能夠激勵各商業健康保險企業為了競爭參與政府項目不斷提高企業自身的綜合競爭力，提高其技術發展水平和專業性，以及研發各種立足于我國國情的保險產品，提高服務能力。這對于商業健康保險企業自身的發展來說就是一種很好的鼓勵作用，需求導向型市場使其不斷認識自身的局限性，又有政府政策的支持和鼓勵，使其形成更加完善的行業體系，煥發新的活力。2.商業健康保險和醫療保障體系的理論基礎2.1商業健康保險的概念商業健康保險，是指以人的身體為保險標的，當被保險人發生意外或者產生疾病的時候，能夠補償在這段時間里所造成的直接或者間接損失費用的醫療保障。而商業健康保險是由保險公司所經營的，商業企業的本質是要追求經濟效益，因此，保險公司的經營目標也一樣，同樣也要求實現經濟利潤最大化，同時實現自身企業的發展和壯大。而商業健康保險的資金來源比較單一，來源于投保人的保費，所對應的保險金額看的也是投保人所繳納的保費，支付的保險費越多，獲得的醫療保障也會隨之增加。商業健康保險的投保需要簽訂合同，因此是權力與義務原則需要嚴格遵守合同所簽訂的條款。跟醫療保障里的醫療保險的最大區別是，由投保人自愿選擇購買的醫療保障，更具有選擇性，商業健康保險的投保不具有強制性，可以為被保險人提供多層次多樣化，更符合個人醫療保障需求的保險產品，提高醫療保障水平。商業健康保險其中商業二字就說明它是立足于市場的，具有市場競爭性，可以通過市場原則來驗證它的專業性，從而進行選擇和淘汰。2.2醫療保障體系的概念我國的醫療保障體系是以社會基本醫療保險制度為主體，醫療保障體系的責任主體是國家和政府，因此最大的特點是具有廣泛性，就是前面提到的我國基本實現全民醫療保險，社會醫療保障能夠在國民生病的時候提供經濟幫助，但是畢竟我國是14億人口的大國，國家財政也還在努力實現在全國范圍內覆蓋社會基本醫療保險，所以，提供的也只是最基礎的醫療保障。同時，社會醫療保險具有強制性，原則上要求所有人必須參保，有政府財政對其進行資金統籌，而且不以盈利為目標。要求所有人參加社會醫療保險，各人所繳納的保費形成全體參保人的醫療保險基金，如果其中的被保險人感染疾病就由醫療保險基金進行支付，這就是將個體的風險轉移到全體，達到降低風險程度的目標。社會基本醫療保險的實質就是實現互助互濟的基本醫療保障。雖然社會醫療保險具有強制性，同時也就說明具有了基本的保障性，其保費來源比較多元化，由社會、企業以及個人共同繳納，因此對比商業健康保險來說，個人所負擔的保費會更少，門檻更低，因此醫療保障具有普遍性。我國也在不斷完善多層次的醫療保障體系，其中包括城鎮職工基本醫療保險制度，新型農村合作醫療制度和城鎮居民基本醫療保險制度。基于我國國情的，具有中國特色的新型的社會醫療保險，在遵守權利與義務的原則上，由國家政府所主導下相對來說會更注重公平性，更加突顯出其公益性質。因此，對比商業健康保險追求經濟利益的經營性目標，社會醫療保險更加注重的是國家社會穩定發展和國民的醫療水平的保障。2.3商業健康保險和醫療保障體系銜接路徑文獻綜述二者之間雖然有很多的不同之處，在責任主體、參保方式、保費資金籌集方式，甚至其屬性和目的也彼此相差很遠，大不相同。雖然社會醫療保險提供的只是低層次、最基本的醫療保障，基礎醫療需求以外還有更高的保險需求，這個時候就需要商業健康保險作為更高的風險屏障，但是同樣作為醫療保障，兩者當然也有很多相同的地方值得我們研究，這也是研究二者銜接路徑的重要理論基礎。選擇醫療保險就是將未來可能發生的疾病風險進行轉嫁，將其未來可能出現的財產損失防患于未然，從而達到風險管理的目標，有利于保障投保人的健康，減少感染疾病時導致的經濟損失。同時在社會層面，有利于社會和諧穩定、經濟穩健發展。我國的學者基本認同商業健康保險對醫療保障體系起著關鍵的補充作用，更準確的來說，二者之間應該是相互促進的關系。李霞指出社會醫療保障擁有更多的群眾基礎，能夠提供客戶資源和達到宣傳效果，提高國民的保險意識。同時，商業健康保險更具有專業性，能夠根據政府提供的數據的實際情況提供更具有保障性的保險產品，以及專業的方法和技術，更好地促進醫療保障體系的完善。楊旭指出，兩者都是起的醫療保障作用，功能也基本相同，因此同時彼此也有存在著相互競爭的關系。在我國最開始的公費醫療的階段屬于計劃經濟時期，有國家財政為集體保障兜底，商業健康保險幾乎沒有生存空間。直到后來改革開放的時代，市場經濟開始顯現活力，商業健康保險才逐漸有喘息的空間。因此在社會資源有限的情況下，兩者之間的競爭關系是十分激烈、緊張的。目前我國的社會醫療保險的投保率已經達到97%，因此很多國民的想法就是已經有社會醫療保險了，雖然也許會有想投保商業健康保險的想法，但是實際付諸行動的很少，二者的競爭現狀還是十分清晰明了的。但是，我國的國民經濟水平不斷發展，生活質量水平也越來越高，對于商業健康保險來說，其實際需求應該還是不斷增長的。徐文婷指出，研究商業健康保險和醫療保障體系銜接路徑，其實根本上是在尋找分別代表“市場”和“計劃”兩種資源配置方式的融合方式。“市場”是指在自由、競爭、平等、開放、有序的交換商品的場合，市場配置就是通過開放的環境進行自由地資源配置，依靠市場自由價格進行平等地競爭，減少政府政策的干預。而另一個“計劃”則是經濟活動都由政府事先進行制定計劃，調節經濟運行的方向，政府起控制導向的重要地位。資源配置也是嚴格按照政府的計劃，生產內容和生產多少都由“計劃”決定。來源于國外的研究和實踐數據，運用經濟學的基本原理，驗證醫療保險方面存在市場失靈的狀況。由上世紀美國經濟學家肯尼斯·阿羅的市場實踐和研究分析可知，商業健康保險市場存在道德問題和逆向選擇的問題，之所以政府會參與進入醫療保障體系，是因為商業健康保險效率過低，相關供給不足。在醫療市場中，因為感染疾病的不確定性，以及染病后治療情況也無法預測，所以會存在醫療市場信息存在誤差的情況。倫敦經濟學院巴爾教授指出，如果只是依靠“計劃”和“市場”其中一個的單獨機制是不現實的。面對逆向選擇的重點問題，政府的介入有利于掌握更多的信息。強制性的社會醫療保障如果和商業健康保險企業分享相關信息，有利于保險企業利用大數據制定更加專業的保費標準，破除逆向選擇才能讓保險企業打破惡性循環，從而走入良好發展。但是對于道德風險的問題，政府的介入也顯得蒼白無力。社會醫療保障中由三方參與者組成，分別是提供基本醫療保障的政府，感染疾病的患者以及提供相關的醫療服務的醫院。道德風險就是由于患者生病有政府財政為其買單，也許就會做各種檢查，夸張化生病情況，醫院無法拒絕患者的要求只能為其做各種可能沒有必要的檢查，此時，浪費醫療資源不說，還占據社會醫療保障的醫療保險基金。由此可見，不管是商業健康保險無法解決逆向選擇的問題，還是社會醫療保障由于道德風險會導致國家財政不堪重負，都說明了醫療服務市場的失靈現象，因此尋找二者銜接的路徑就顯得更加至關重要。將兩種不同的機制的優勢結合起來，探尋兩種資源配置方式更好的融合方式，相互補充，相輔相成。3.我國商業健康保險和醫療保障體系銜接路徑的發展歷程3.1我國商業健康保險和醫療保障體系銜接路徑相關政策發展在這個全球性重點議題的討論上，比我們更早開始尋找答案的外國許多國家也同樣還在進行各種反思和創新。雖然起步晚一點，但是我國在探索二者如何銜接二者的發展道路上已經走了二十多年。將政府的計劃機制引入商業健康保險的市場機制，如何做到轉變政府的職能，帶來新的發展契機。隨著商業健康保險和社會醫療保障體系二者優勢的結合，國民的醫療保障隨之提高，對整個社會醫療保險和商業保險業都有很大的促進作用。商業健康保險和醫療保障體系在我國的銜接發展并不是一開始就存在的，畢竟新中國最開始的時候并沒有商業健康保險的生存空間，也就提不上與醫療保障體系進行銜接。直到1994年起，隨著改革開放的腳步，商業健康保險也開始逐步發展。我國在1998年頒布了《關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》，在國家的政策支持下，我國的社會醫療制度體系逐步進行了深刻的改革。我國保險法在2002年進行修訂，商業健康保險被允許在財產保險公司里經營，商業健康保險開始逐步參與到社會醫療保障體系的建設中。隨后2006年頒布的《國務院關于保險業改革發展的若干意見》，使得商業健康保險在開放的社會主義市場經濟里煥發出新的活力，同時也明確了商業健康保險在社會醫療保障體系中的地位，使其也更加廣泛地參與到社會醫療保障體系的建設里。3.2我國商業健康保險和醫療保障體系銜接路徑相關實務探索在國家的政策支持之下，商業健康保險與醫療保障體系的銜接路徑也逐步開始了相關的實務探索。在上個世紀九十年代末，廈門地區的太平洋人壽保險公司開始了嘗試將商業健康保險作為補充醫療保險的探索。補充醫療保險能夠在職工基本醫療保險的基礎上，為職工提供更多一層醫療保障，同時也減輕了相應的經濟負擔。這個被稱為“廈門模式”的新嘗試在得到成功之后，逐漸在我國多個地區得到推廣。除此之外還有近幾年我們耳熟能詳的大病保險，也是在政府主導之下，商業健康保險企業參與社會基本醫療保險的實例，在基本醫療保險之外由大病保險進行補充，進一步提高了國民的醫療保障水平。4.我國商業健康保險和醫療保障體系銜接路徑取得的成就經過這么多年的探索和實踐中，很多保險公司都積極地參與社會醫療保障體系的建設中去。我國目前主要形成兩種銜接模式，分別是委托管理模式和保險合同模式。4.1委托管理模式委托管理模式，顧名思義就是商業健康保險企業接受政府的委托，根據雙方所簽訂的合約，代理管理相關的社會醫療保險的運作。但是醫療保險所產生的風險則是由政府承擔，其中還包括籌集資金、運用資金、管理資金以及資金的盈虧都由政府負責。而商業健康保險主要根據合約提供相關的醫療保險服務，不承擔相關風險，在政府的監督下，收取的也只是相關的管理費用和手續費用。選擇的是這種委托管理的模式，政府與商業健康保險企業之間所約定的權力和義務的界限就顯得十分清晰明了，商業健康保險企業自然不需要承擔相關的風險。與此同時，其實也還是政府在承擔更多的風險，財政壓力也隨之增加。在委托管理模式的探索路上，有比較顯著成績的已經有幾個典型代表，不得不提的分別就是新鄉模式和江陰模式。河南的新鄉模式，是有關政府部門跟中國人壽保險公司合作所啟動的新型農村合作醫療試點。在這個模式逐漸開展起來后，就面臨了成本過高和人員不足的難題。隨后經過不斷的探索和借鑒，形成了在政府部門監督下，中國人壽保險公司負責醫療保險基金的運作和管理。在新鄉模式積極探索商業健康保險如何補充社會基本醫療保險下，采用了分離醫療費用審核和醫療監管兩個機構的方法。大大地實現了在有效的監管下，提高效率的效果。延續“商業保險經辦基本醫療保險”，一直到2012年的時候，新鄉市基本實現了農村醫療保障的全面覆蓋。此時，新鄉市的新型農村合作醫療參保率已經達到99.36%以上。另一個在江蘇的江陰模式，當地政府委托太平洋保險公司共同進行新型農村合作醫療試點。江陰模式也跟新鄉模式也很類似，分離了征繳保費、業務管理和監督運營的運作模式。同時江陰模式更加實行了市財政、村鎮財政、參保人，三方參與出資的方案，切實有效地提高了醫療保障水平。委托管理模式就是購買商業保險公司的服務，但是同時由更具有專業性的人員去負責醫療保險，實際上是一定程度上減少了財政成本。在這個期間，太平洋保險公司參與進社會醫療保障體系中，展現了商業保險公司的社會責任感，給長期具有負面印象的商業保險公司帶來積極的影響，讓人民群眾對商業保險公司的有了更加正確的認識。4.2保險合同模式保險合同模式，是指按照我們所簽訂的商業保險合同一樣，將醫療風險轉移給保險公司，由保險公司進行風險管理的業務處理。與醫療保障體系銜接的商業保險合同中，自然是政府也參與進來。保費來源分別是居民繳納以及政府財政補貼，政府作為投保人與商業保險公司簽訂保險合同，保險公司需要承擔保險合同所約定的盈虧區間內的醫療基金的風險。保險合同模式下，商業保險和政府的聯系會更加緊密，二者在一定程度上共同承擔醫療風險，也會做到分散風險。這種模式的探索的典型代表是“湛江模式”的城鄉居民大額醫療保險項目，這一次是中國人民健康保險公司參與社會醫療保障體系的建設。而“湛江模式”更特別的一個地方就是并軌運行城鄉居民醫療保險，城鄉居民醫療保險的一體化改革提上日程。湛江地區根據這一目標，人保公司通過組建專業的醫療保險管理隊伍，將專業技術優勢與醫療風險管控融合起來，提高醫療基金的使用效率以及醫療保障水平。5.我國商業健康保險和醫療保障體系銜接路徑存在的問題5.1商業健康保險發展空間不足二者同樣都是為被保險人提供醫療保障，所以二者其實存在生存空間互相擠壓的現實問題。政府的社會醫療保險有政策的扶持，具有強制性，就會讓許多國民認為買了社會醫療保險，就不考慮商業健康保險。一定程度上，早期的商業健康保險限制較多，舉步維艱。從商業健康保險的這么長時間的發展來看，政府對商業健康保險的扶持政策依舊不夠完善，鼓勵政策也沒有徹底落實到地，無法為商業健康保險的發展營造一個良好健康的發展環境，導致商業健康保險面臨發展的瓶頸。同時，政府方面也沒有對商業健康保險進行長期的發展規劃，對其發展定位及其目標模糊不清。沒有認清商業健康保險對于社會醫療保障體系的相互補充、相輔相成的積極作用，導致二者銜接道路的不通暢。政府方面應該厘清二者的發展邊界，利用好雙方的優勢特點。5.2商業健康保險自身發展局限問題對比其他保險險種，商業健康保險的專業化經營更具有難度。商業健康保險要求從業人員不僅僅精通保險方面的知識，還需要掌握相關的醫學方面的知識。在理賠崗位一般都會設置醫療審核崗，因為商業健康保險更加需要掌握跨領域的知識的高素質人才。對于其他險種來說，健康保險也是的自身業務風險也更大，相關賠付率波動較大，風險控制管理能力明顯較弱。與此同時，參與基本醫療保險的的利潤空間又十分有限，這就會導致商業健康保險公司參與進社會醫療保障體系的積極性大大降低。5.3群眾對商業健康保險公司的認識有存在偏差最開始商業保險行業開始發展的時候，保險業務人員整體素質偏低，大部分的保險業務人員為了擴大銷售保險業務量，過于夸大相關保險條款，最后卻無法給被保險人理賠，導致國民這么長時間以來對保險的印象就是保險是騙人的。這種對保險長期以來錯誤的刻板印象導致商業保險向前行進的道路每一步都顯得十分得不容易。甚至有很多人認為企圖通過保險獲利，實際上保險只是規避風險的一個手段，當你面臨風險所帶來的人身健康或者財產的損失時，保險在你所投保的額度內給予相應的補償。因此，商業健康保險的發展道路也是路漫漫其修遠兮。還有很多國民的保險意識也很低，說到底還是沒有對保險有個全面的、立體的認識，阻礙了商業健康保險的發展，同時也會讓商業健康保險和社會醫療保障體系的銜接路上出現擋路石。6.國外商業健康保險和醫療保障體系銜接路徑的實證分析6.1以美國為例的銜接路徑分析2008年，美國醫療保障覆蓋率為85％，其中社會醫療保障覆蓋率僅為29％，商業健康保險覆蓋率為66.7％。美國是僅有的一個沒有給國民提供全民醫療保險的發達國家，美國的醫療保障體系在跟其他國家的對比之下顯得十分特別。由于沒有全民醫療保險，除了為某些特殊人群所提供的公共保險，其他人的醫療保障都是由商業保險為其提供，因此，在這樣的土壤之下，美國的商業健康保險發展十分迅速。既然商業健康保險在美國的醫療保障體系中起主導作用，那么所提供的醫療保障的程度就不是一概而論的。具體會因為投保人所選擇的具體的保險產品而不同，選擇繳納的保費多，那么當然就會獲得相對應多的醫療保障。每個人的選擇不一樣，就會導致全國這么多人所享有的醫療保障的不盡相同。但是由于從上世紀八十年代以來，美國國民在醫療衛生方面的支付費用不斷快速增長，增長速度還一度超過其他經濟領域。醫療衛生領域的花費增加，給部分國民帶來了經濟壓力，此時，也影響了商業健康保險的利潤空間和發展，保險公司開始就面臨的問題進行改革。美國的醫療改革也不是就是選擇推行全民醫療保險，也依然是讓市場進行主導，由政府來為購買保險的國民提供費用補助，其以商業健康保險為中心的實質并沒有發生變化。美國的銜接路徑也說明了如果僅僅依靠市場的話，也會存在市場失靈的狀況，給基本醫療制度的完善和發展帶來沖擊。6.2以德國為例的銜接路徑分析就德國而言，是典型的以社會醫療保險為主導的醫療保障體系。德國的醫療保障體系的特點是以“法定醫療保險為主，私人醫療保險為輔”。而法定醫療保險在2007年已經達到89%的高覆蓋率，顯而易見的，商業健康保險只占了很小的比例，僅有余下的11%。社會醫療保險能提供相對費用較低的服務，商業健康保險就是提供更全面的醫療保障，因此，德國的商業健康保險也在不斷發展，實際上，跟社會醫療保險是存在替代關系的。德國針對醫療保險的改革，更多地是通過頒布法律來明確法定醫療保險和商業健康保險的發展界限，政策上的明確地位也為商業健康保險提供了良好的發展空間。從1997年的《疾病保險費用控制法》、2004年的《法定醫療保險現代化法》到2007年的《法定疾病保險—強化競爭法》，這三部法律的頒布，都是政策支持商業健康保險發展的表現，也為商業健康保險帶來了產品上和服務上的創新的可能性，注入了新的活力和生命力，使其擁有競爭性更強的保險市場。德國的立法，就是從法律層面上更好地使政府和市場二者銜接，法律的權威性明確了二者的關系，使商業健康保險和法定醫療保險相互平等、促進、融合，也保障了二者各自的發展，滿足了國民對于特定的醫療保障的需求。由此可見，法律政策上對商業健康保險的支持顯得尤為重要，有法律作其發展的后盾和底氣，尋找二者更適合的銜接路徑，才能更好地穩定和發展整個醫療保障體系。6.3以英國為例的銜接路徑分析英國推行國家衛生服務保障模式，該醫療保障體系包括國民衛生服務體系、社會醫療救助、商業健康保險三個部分。其中，國民衛生服務體系為國民提供主要的醫療衛生保障，覆蓋了大部分的民眾。另外的社會醫療救助以及商業健康保險，二者對英國的醫療保障體系起到的是補充和替代的作用。英國作為福利國家，國民衛生服務體系以國民享有免費醫療保障為宗旨，由國家財政買單，給英國民眾提供了全面的醫療保障。但是隨著醫療水平的提高和社會經濟的發展，該醫療保障體系開始面對各種矛盾，國家財政也面臨著越來越大的財政壓力。英國也開始走上了改革醫療體系的過程。其實每一樣事物的發展歷程都是曲折上升的，不會一成不變的，總是會遇到新的問題新的機遇，而我們在面對問題解決問題的時候，就是在讓整個體系變得更加完善，更好地為人民群眾提供良好的醫療保障。在商業健康保險的發展進程中，政府的所頒布的政策往往會有很大的影響。正如英國1997年的稅收政策的變化，也使得商業健康保險的參保率隨之發生了變化。2007年，私營醫院逐漸增多，費用十分高昂，民眾負擔會過大，給商業健康保險帶來的發展的機遇。7.完善國內商業健康保險和醫療保障體系銜接路徑的建議在完善二者銜接路徑的進程中，很重要的一點就是立足于我國的基本國情，結合其他國家的經驗，探尋出符合中國實際情況的銜接路徑。學習借鑒西方的優秀經驗，結合分析我們過往的探索模式，探索我國和西方之間的差異，立足于我國的實際情況，實事求是，具體問題具體分析，更全面地去尋找能夠完善我國商業健康保險和醫療保障體系銜接的路徑。雖然我國起步晚，發展進程較慢，但是也正說明我們還有很大的進步空間和發展的潛力，相信通過積極的探索和嘗試，尋求商業健康保險和醫療保障體系的共性，研究二者的特性，探尋二者銜接的結合點，促進醫療保障體系的完善，同時也讓商業健康保險擁有更多的發展機會，二者的有效銜接、協調發展，為我國的可持續發展具有十分重要的作用。7.1政府政策支持政府在立法上、政策上的所頒布的有利于商業健康保險發展的條文，都會為商業健康保險提供發展的養分。通過前面所提及的三國的實踐都在驗證一個道理，不管是僅僅依靠商業健康保險或者是社會醫療保障，都是不可行的，后續都會出現各種矛盾和問題。因此，不管是以政府或者市場為主導的醫療保障體系，都需要讓商業健康保險參與到醫療保障體系中。通過明文規定，明確商業健康保險的地位和作用，同時法律的權威性明確了二者的之間的關系、界限，從法律層面上更好地使政府和市場二者銜接，使商業健康保險和社會醫療保險相互平等、促進、融合，也保障了二者各自的發展，有法律作其發展的后盾和底氣，尋找二者更適合的銜接路徑，才能更好地穩定和發展整個醫療保障體系。其次，政府還應該有計劃地將商業健康保險納入我國地醫療保障體系，有層次地制定政策的階段性目標和任務。出臺對于商業健康保險具體的扶持政策并且落實到位，規范商業健康保險市場的秩序，創造有序良好的競爭環境，在政府的政策干預下，對二者的銜接進行全面的規劃和統籌，商業健康保險市場能夠積極、有效地做出反應，提高效率。可以通過稅收政策的優惠刺激商業健康保險市場的發展，充分展現政策對商業健康保險發展的大力支持。政府還應該引導和加強與商業健康保險的合作，創新合作方式，比如村民險，這是政府為村民提供的醫療補助保障，用來為住院費用進行報銷。通過銜接二者的優勢，煥發出新的活力，提升群眾的醫療保障水平，促進二者的和諧發展。7.2加強商業健康保險的自身建設外部政策、環境的支持固然重要，但是更核心的應該是加強商業健康保險自身的建設。加大對保險專業人才的培養，走專業化的經營道路，增強自身的綜合競爭力，只有自身的專業化程度更好，實力更強，提供更加高質量的保險產品和服務，才能更好地跟醫療保障體系銜接。首先，在有政府政策的支持下，商業健康保險就擴寬了客戶信息渠道。這個時候就應該注重客戶信息數據的收集和積累，研究和利用政府提供的數據，針對不同的地區、群體、客戶的特點去開發研究更貼合群眾醫療保障需求的保險產品，展現市場導向的醫療保障需求，實現保險產品的創新，增強了商業保險公司的社會責任感。其次，還要提升健康保險公司的科學技術水平，使專業技術優勢與醫療風險管控融合起來，更好地促進醫療保障體系的完善。專業化經營，這個時候已經進入到快速發展的階段。加快政府轉變職能的同時，更加要提高對商業健康保險的獨立性的認識，控制好政府干預市場的那個度，讓商業健康保險探尋專業化經營的道路，提高保險公司的核心競爭力。商業健康保險不同于財產險和壽險，由于各方面的不確定性，風險管控就顯得更具有挑戰性。因此，實現專業化經營，需要對健康保險的風險監管進行深入的研究。7.3加強宣傳健康保險知識前面提到的既定事實就是國民普遍對保險的認識偏差較大，在加強宣傳健康保險知識和重要性的這條路上就顯得更加任重而道遠。因此，首先就要從思想層面上扭轉國民對健康保險的錯誤認知，加強宣傳健康保險的知識。要讓國民認識到，風險無處不在，而保險就是一個規避風險的方式，我們應該摒棄認為保險不吉利的想法。其次，積極跟政府部門尋求合作，引導和宣傳商業健康保險利國利民的優點，宣傳健康保險的相關知識，增強國民的保險規避風險的意識，提高國民的生活、醫療的保障水平，維持社會和諧、穩定。尤其是在一些重大事故發生的時候，這個時候保險的作用更加會顯現出來，可作為典型的案例來進行宣傳工作。政府所出臺的扶持政策也會給國民透露出商業健康保險的重要性，甚至可以讓國民認識到一些所投保的社會醫療保險實際上也是政府跟保險公司合作的民生保障項目，逐步改變群眾對保險的刻板壞印象，宣揚保險的正面形象。保險宣傳是我們需要做好的一場攻堅戰，很多好的東西不去宣傳，國民是不了解不清楚的，宣傳口做好了，才能營造良好的保險行業形象，增強行業信心，同時也是增強國民對保險行業的信心，才有利于商業健康保險行業的發展，以及完善與醫療保障體系的銜接路徑。8.結束語綜上所述，現如今我國的商業健康保險發展還有很長的一段路要走，充分研究商業健康保險和社會醫療保障體系之間的共性和各自的特性，尋求二者的有效銜接路徑，以期望完善我國的醫療保障體系。同時也要借鑒國外的優秀經驗和我國以往的銜接案例，立足于我國的實際國情，具體問題具體分析，使商業健康保險更好地參與到醫療保障體系的建設中，實現“政府”與“市場”兩個機制的良好銜接。立足于我國目前的實際情況，既要從思想層面上改變群眾對商業健康保險的錯誤認識，也要有政府權威上法律、政策對商業健康保險的扶持發展，同時還有保險企業自身高要求的自我建設，推動兩個體系相互促進、相互補充。參考文獻李玉華.商業健康保險與基本醫療保險的銜接路徑和對策——基于協作性公共管理的視角[J].南方金融,2019(10):75-81.陳翹楚.商業健康保險與社會醫療保險的銜接研究[D].廣東財經大學,2018.王曉慧.健康保險與社會醫療保險的銜接研究[D].華北理工大學,2018.孫健,李海銘.商業健康保險與基本醫療保險銜接機制研究[J].山東社會科學,2018(03):113-117.喻華鋒.我國醫療保障制度引入市場機制改革研究[D].中國社會科學院研究生院,2017.程宏.國外社會醫療保障與商業健康保險銜接概述[J].中國醫療保險,2016(06):66-70.徐文婷.我國社會醫療保險與商業健康保險的融合發展研究[D].安徽大學,2016.周競.商業保險機構經辦大病保險的可持續研究[D].貴州財經大學,2014.呂志勇,王霞.商業健康保險與社會醫療保險系統耦合協調發展研究[J].保險研究,2013(09):31-42.楊旭.商業健康保險參與醫療保障體系建設的實證分析[D].吉林財經大學,2015.張金輝.我國專業健康險公司的生存困境研究[D].東北財經大學,2011.荊濤,朱慶祥,趙潔,馮鵬程.論社會醫療保險和商業健康保險的有效銜接——以荷蘭、法國、愛爾蘭、澳大利亞的做法為例[J].中國醫療保險,2012(04):64-67.郭靜娟.以商業健康保險完善基本醫療保障體系——訪全國政協委員、中國中醫科學院針灸所副所長楊金生[J].中國醫藥導報,2011,8(10):4-5.馬麗超.我國商業保險與社會保險立法銜接問題研究[D].中國海洋大學,2010.朱俊生.商業健康保險在醫療保障體系中的角色探討[J].保險研究,2010(05):35-41. 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