第3章電子貨幣與網上支付主講：潘錦文中國網絡購物支付方式貨到付款匯款和銀行轉賬電子支付CompanyLogo一、了解貨幣的有關知識什么叫做貨幣？

——貨幣是指在商品或勞務的支付中或債務的償還中被普遍接受的任何東西。換句話說，即凡是能充當商品交換媒介的就是貨幣。CompanyLogo中國貨幣的演變歷史貝類貨幣（自然貨幣.商朝）CompanyLogo人工貨幣(玉貝).商朝CompanyLogo人工貨幣(石貝).商朝人工貨幣(銅貝).商朝CompanyLogo

秦朝“半兩”楚國“蟻鼻”趙國“鏟幣”齊國“刀幣”雜亂形狀規范形狀CompanyLogo漢代“五株錢”地方鑄幣中央鑄幣CompanyLogo唐“通寶幣”文書重量通寶元寶

CompanyLogoCompanyLogo北宋四川“交子”金屬貨幣紙幣交子CompanyLogo人民幣1948年12月1日中國人民銀行成立時，開始發行第一套人民幣；于1955年5月15日起停止流通。

CompanyLogo1999年10月1日，中國人民銀行陸續發行第五套人民幣；2005年8月31日起發行了2005版的第五套人民幣，其防偽功能明顯高于1999版的第五套人民幣。

CompanyLogo

銀行卡CompanyLogo銀行卡的由來銀行卡于1915年起源于美國。美國的一些商店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴大營業額，有選擇地在一定范圍內發給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變成為用塑料制成的卡片，作為客戶購貨消費的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務業務，顧客可以在這些發行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。

CompanyLogo1950年春，美國商人弗蘭克﹒麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創立了“大萊俱樂部”（DinersClub），即大萊信用卡公司的前身。大萊俱樂部為會員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑卡片可以記賬消費。CompanyLogo1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構首先發行了銀行信用卡。1959年，美國的美州銀行在加利福尼亞州發行了美州銀行卡。CompanyLogo

1985年3月，中國銀行珠海分行第一張“中銀卡”問世，1986年6月，中國銀行北京分行發行了長城信用卡。填補了我國金融史冊上的一項空白，而且預示著我國傳統的"一手交錢，一手交貨"的支付方式，將發生重大的變革。

CompanyLogo傳統貨幣的演變天然實物貨幣人工金屬貨幣紙幣銀行卡CompanyLogo傳統貨幣的種類現金CASH

票據[匯票、支票、本票]信用卡CompanyLogo現金現金具有的使用方便和靈活的特點。故而很多交易都是通過現金來完成的。現金交易的缺陷在于：受時間和空間的限制；攜帶的不便性以及由此產生的不安全性。CompanyLogo票據票據是出票人依票據法發行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。狹義票據專指票據法所規定的匯票、本票和支票等。CompanyLogo（1）匯票是出票人委托他人于見票時或在指定日期無條件支付一定金額給受款人的票據。（2）本票是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據。（3）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機構于見票時無條件支付一定金額給受款人的票據。CompanyLogo支票支付交易流程可以大大減少交易風險票據所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能CompanyLogo信用卡信用卡是銀行或金融公司發行的，授權持卡人在指定的商店或場所進行記帳消費的信用憑證。信用卡具有轉帳結算、消費借貸、儲蓄和匯兌等多種功能。CompanyLogo它能為持卡人和特約商戶提供簡化高效的結算服務，減少現金貨幣流通量；還可避免隨身攜帶大量現金的不便，為支付提供較好的安全保障。CompanyLogo發卡機構CompanyLogo傳統支付的局限性1、缺乏方便性

傳統支付方式通常要求消費者離開在線平臺，以使用當面付款或者電話、寄送支票的方式付款。

2、缺乏安全性

通過電話或者郵寄方式所提供的卡/賬戶細節會引起安全上的危險。CompanyLogo3、缺乏覆蓋面

信用卡只能在特約經銷商處使用。4、缺乏實用性并不是所有的購買者都能達到合格的信用卡標準而擁有信用卡或支票賬號。CompanyLogo5、缺乏小額交易的能力

Internet上的許多付款都是小額交易，所以為了此筆交易所花費的電話或信件的費用都是額外的開銷，導致其支付成本相對過高，很多銷售商不能接受。CompanyLogo2005.12iResearchInc.CompanyLogoCompanyLogo2008年網絡購物的支付方式CompanyLogo網絡電子支付CompanyLogo手機支付手機支付也稱為移動支付（MobilePayment），簡而言之，就是允許移動用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。

CompanyLogo手機支付兩種方式有兩種：第一種途徑：費用通過手機賬單收取，用戶在支付其手機賬單的同時支付了這一費用。第二種途徑是費用從用戶的銀行賬戶（即借記賬戶）或信用卡賬戶中扣除，CompanyLogo網絡電子支付CompanyLogo第3章電子貨幣與網上支付3.1電子貨幣3.2網上支付CompanyLogo3.1電子貨幣（一）電子貨幣及電子支付的定義（二）電子支付的發展階段（三）電子支付的類型（四）電子貨幣的發行和運行（五）電子貨幣的類型CompanyLogo（一）電子貨幣及電子支付的定義1、電子貨幣

定義：用一定金額的現金或存款從發行處兌換并獲得代表相同金額的數據，是以電子數據形式存儲，并通過計算機網絡以電子信息傳遞形式實現流通和支付功能的貨幣。電子貨幣:實體貨幣=1：1CompanyLogo理解電子貨幣電子貨幣——是指采用電子技術和通信手段在信用卡市場上流通的以法定貨幣單位反映商品價值的信用貨幣。也就是說，電子貨幣是一種以電子脈沖代替紙張進行資金傳輸和儲存的信用貨幣。

定義參考P61CompanyLogo

虛擬貨幣類型游戲幣CompanyLogoCompanyLogoCompanyLogo

虛擬貨幣類型游戲幣門戶網站或者即時通訊工具服務商發行的專用貨幣，用于購買本網站內的服務，如Q幣，百度幣等。CompanyLogo網絡貨幣：如貝寶幣，美國貝寶公司(paypal)發行一種網絡貨幣，可用于網上購物。

消費者向公司提出申請，就可以將銀行賬戶里的錢轉成貝寶貨幣——這相當于銀行卡付款，但服務費要低得多，而且在國際交易中不必考慮匯率。CompanyLogo虛擬貨幣與電子貨幣的區別游戲幣是虛擬貨幣但不是電子貨幣！電子貨幣是虛擬貨幣的一種！CompanyLogo電子貨幣和傳統貨幣的比較相同之處：電子貨幣與傳統貨幣的本質都是固定充當一般等價物的特殊商品；二者同時具有價值尺度、流通手段、支付手段、儲藏手段和世界貨幣五種職能；它們對商品價值都有反映作用，對商品交換都有媒介作用，對商品流通都有調節作用。

CompanyLogo區別：產生背景不同，如社會背景、經濟條件和科技水平等；表現形式不同：電子貨幣是用電子脈沖代替紙張傳輸和顯示資金的，通過微機處理和存儲，沒有傳統貨幣的大小、重量和印記;CompanyLogo電子貨幣只能在轉賬領域內流通，且流通速度遠遠快于傳統貨幣的流通速度；

傳統貨幣可以在任何地區流通使用，而電子貨幣只能在信用卡市場上流通使用；CompanyLogo傳統貨幣是國家發行并強制流通的，而電子貨幣是可由銀行發行的，也可有商業結構發行，其使用只能宣傳引導，不能強迫命令。CompanyLogo電子貨幣與傳統的貨幣的區別（1）兩者所占有的空間的不同[傳統貨幣面值有限，需要空間存放，電子貨幣相對小，忽略]（2）傳遞渠道不同[傳統貨幣傳遞花費時間長，電子貨幣借助網絡通信，傳遞時間快]（3）計算機所需的時間不同[傳統貨幣需要大量時間和人力，而電子貨幣則用利用計算機完成操作]（4）匿名程度不同[傳統貨幣沒有匿名意義]CompanyLogo電子貨幣的主要特征（1）從形態上看，電子貨幣使用的是一個電子符號或者是電子數據的形式存在的。（2）從技術上看，電子貨幣的發行、流通、回收等都是使用計算機技術來實現的。（3）從安全性上看，電子貨幣不是依靠一般的防偽技術，而是利用現代信息技術。（4）從結算方式上看，電子貨幣的最后持有者向電子貨幣發行者提出對等資金的兌換要求。CompanyLogo電子貨幣的主要功能1.轉賬結算功能:代替現金轉賬,直接用于消費結算;

2.儲蓄功能:使用電子貨幣可以存款和取款;

3.兌現功能:異地使用貨幣時,進行貨幣匯兌;

4.消費貸款功能:先向銀行貸款,提前使用貨幣CompanyLogo電子貨幣的分類電子現金電子銀行卡電子支票區別書本P61分類CompanyLogo2、電子支付定義：是指的電子交易的當事人（通常涉及三方，即消費者、商家和銀行）通過網絡以電子數據形式進行的貨幣支付或資金流動。CompanyLogo

電子支付就是指進行電子商務交易的當事人（包括消費者、廠商和金融機構）使用安全手段和密碼技術通過計算機網絡進行的貨幣支付和資金流轉。廣義的說，電子支付就是發生在購買者和銷售者之間的金融交換，而這一交換方式往往借助銀行或者其他機構支持的某種電子金融工具完成（如電子現金、電子支票、電子銀行卡）CompanyLogo特征：－以電子形式來實現款項的支付－基于一個開放的系統的工作環境平臺－真正實現7天24小時的服務保證－方便、快捷、高效、經濟的優勢

CompanyLogo（二）電子支付的發展階段

第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間業務，辦理結算；第二階段是銀行與其他機構之間資金的結算，如代發工資等業務；CompanyLogo第三階段是銀行利用網絡終端向用戶提供銀行服務，如用戶在自動柜員機（ATM）上進行取、存款操作/查詢和轉賬等；CompanyLogo第四階段是利用銀行銷售點終端（POS）向客戶提供自動的扣款服務；第五階段是網上支付。網上支付的形式稱為網上支付工具，主要有信用卡、電子現金、電子支票等。CompanyLogo（三）電子支付系統的類型1、基于專用網絡的電子支付系統類型：－小額批量電子支付系統

－大額實時支付系統

－ATM、POS授權系統

－國際支付系統

CompanyLogo2、電子商務支付系統的類型：－電子貨幣系統－網上銀行－通過信任的第三方中介支付方式

CompanyLogo（四）電子貨幣的發行與運行1、電子貨幣的發行主體

銀行

存款貨幣。當我們需要在賬戶之間劃撥資金時，實質上只是資金信息的傳遞。CompanyLogo非銀行的金融機構

專門發行且負責回贖所有其發行的電子貨幣，同時也是整個電子貨幣方案的提供者和設計者。此類發行主體是專業性的，它專門以提供電子貨幣服務而盈利。CompanyLogo非金融機構

不僅發行電子貨幣，而且本身提供用其電子貨幣消費的商品或服務。此時我們用法定貨幣購買這類貨幣的本質是我們用法定貨幣購買商家商品或服務的一個憑證，而我們只是分次消費而已。例如電話卡、學校食堂的光電飯卡、公交卡等。CompanyLogo2、電子貨幣的發行和運行流程

直接發行發行回收流通CompanyLogo間接發行發行回收流通CompanyLogo（五）電子貨幣的類型1、儲值卡型電子貨幣2、銀行卡型電子貨幣（信用卡）3、電子支票4、電子現金網上支付工具CompanyLogo（五）電子貨幣的類型

儲值卡型電子貨幣

某一行業或公司發行的可代替現金用的IC卡或磁卡。1CompanyLogoCompanyLogo銀行卡型電子貨幣

2借記卡先存款，后支用貸記卡先消費，后還款銀行卡CompanyLogo（1）信用卡應用型電子貨幣指商業銀行、信用卡公司等發行主體簽發給那些財務狀況良好人士的一種特制卡片——貸記卡或準貸記卡。可在發行主體規定的信用額度內貸款消費，之后于規定時間還款。CompanyLogo（2）存款利用型電子貨幣

主要有借記卡、電子支票等，用于對銀行存款以電子化方式支取現金、轉帳結算、劃撥資金。CompanyLogo國際銀行卡組織1、維薩國際組織（VISAInternational）2、萬事達國際組織（MasterCardInternational）3、JCB（JapaneseCreditBureau）4、美國運通公司（AmericanExpress）CompanyLogoCompanyLogo信用卡的分類分類類型使用特點結算方式貸記卡發卡行允許持卡人“先消費，后付款”，提供給持卡人短期消費信貸，到期依據有關規定完成清償借記卡持卡人在開立信用卡賬戶時按規定向發卡行交一定的備用金，持卡人完成消費后，銀行會自動從其賬戶上扣除相應的消費款項，急需時能為持卡人提供小額的善意透支使用權限金卡允許透支限額相對較大（我國為1萬元）普通卡透支限額低（我國為5千元）持卡對象個人卡持有者是有穩定收入來源的社會各界人士，其信用卡賬戶上的資金屬持卡人個人存款公司卡又稱單位卡，是各企事業單位、部門中指定人員使用的卡，其信用卡賬戶資金屬公款CompanyLogo使用范圍國際卡可以在全球許多國家和地區通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在某地區內使用，如我國各大商業銀行發行的人民幣長城卡、牡丹卡、太平洋卡等都屬地方卡載體材料磁卡在信用卡背后貼有的磁條內存儲有關信用卡業務所必需的數據，使用時必須有專門的讀卡設備讀出其中所存儲的數據信息IC卡IC卡是集成電路卡（IntegratedCircuitsCard）的縮寫，為法國人RolandMoren于1970年所研制，并由法國BULL公司于1979年推出第一張可工作的IC卡。IC卡的卡片嵌有芯片，信用卡業務中的有關數據存儲在IC芯片中，既可以脫機使用也可以聯機使用分類類型使用特點CompanyLogo信用卡的作用

－信用卡能減少現金貨幣的使用；

－信用卡能提供結算服務，方便購物消費，增強安全感；

－信用卡能促進商品銷售，刺激社會需求。

CompanyLogo銀行卡網上購物流程第一階段，用戶進行購物：(1)用戶瀏覽各類電子商務網站，挑選自己所需的商品或服務。(2)用戶選定商品后，用銀行卡與商家進行結算。(3)商家訪問用戶所提供銀行卡的發卡銀行，以對客戶的銀行卡進行認證。(4)發卡銀行在確認持卡人的身份之后，給商家返回一個確認信息，以提醒商家是否進行交易。(5)商家通知用戶交易是否繼續。CompanyLogo第二階段，用戶與商家之間進行賬目轉賬：(6)商家供貨給持卡人。(7)商家訪問商家所在的開戶銀行，并向銀行提供購物的收據。(8)商家銀行訪問用戶的發卡行，把相應的貨款由持卡人的賬戶轉到商家的賬戶上。CompanyLogo第三階段，通知用戶所支付的款額，并為用戶下賬。(9)發卡行根據客戶購物所支付的款額，為用戶下賬，并通知用戶。至此，利用銀行卡結算的交易才算完成。CompanyLogo買家賣家買家發卡銀行商家開戶銀行信用卡號及訂單信息認證確認交易購物收據轉帳用戶下帳CompanyLogo買家賣家買家發卡銀行第三方支付賬戶訂單付款通知確認交易發貨通知轉帳轉帳請求商家開戶銀行轉帳CompanyLogo電子支票電子支票(ElectronicCheck)是紙質支票的電子替代物，是將紙質支票所包含的支付信息改變為帶有數字簽名的電子報文。什么是電子支票3CompanyLogo-電子支票包含有與紙支票完全相同的支付信息-同時，電子支票包含有數字證書和數字簽名，確保信息的真實性，保密性、完整性和不可否認性。CompanyLogoCompanyLogoCompanyLogoCompanyLogoCompanyLogo電子支票電子支票應用過程CompanyLogo電子支票支付過程CompanyLogo電子支票典型的電子支票系統（1）Netbill（2）Netcheque

（3）CheckFree（4）E－CheckCompanyLogo電子支票支付方式電子支票的支付目前一般是通過專用網絡、設備、軟件及一套完整的用戶識別、標準報文、數據驗證等規范化協議完成數據傳輸，從而控制安全性。電子支票支付現在發展的主要問題是今后將逐步過渡到公共互聯網絡（Internet）上進行傳輸。CompanyLogo電子支票電子支票的特點（1）易于接受；（2）加密的電子支票易于流通，更加安全可靠（3）降低了支票的處理成本，方便快捷，減少了在途資金；（4）第三方金融機構帶來收益；CompanyLogo電子現金什么是電子現金電子現金是（E-Cash\E-money\DigitalCash）一種以數據形式流通的貨幣。它把現金數值轉換成為一系列的加密序列數，通過這些序列數來表示現實中各種金額的幣值。4CompanyLogo數字信息塊實現手段將遵循一定規則排列的一定長度的數字串作為代表紙幣或輔幣所有信息的電子化手段。電子現金電子現金實現手段CompanyLogo例如：“99005010”50元RMB“990010010”100元RMB數字信息塊特殊密碼技術安全防范措施保證合法發行主體之外的任何人或組織不可復制數字信息塊CompanyLogoMondex型的電子現金

Mondex在專用IC卡內保存貨幣價值的匯總余額，并且該余額是以二進制數字形式存儲的。CompanyLogo電子現金電子現金的支付過程

CompanyLogo（1）貨幣價值（2）可交換性（3）可存儲性（4）不可重復性（5）匿名性（6）不可跟蹤性電子現金電子現金的特點

（7）不可偽造性（8）可分性（9）節省傳輸費用和時間（10）風險小（11）節省交易費用（12）支付靈活方便CompanyLogo電子現金電子現金面臨的問題

1、電子現金的不可重復性使得其不能完全代替實體現金2、不可以進行小額支付3、要指定特定商家才可消費4、電子現金序列號數據庫的管理CompanyLogo電子錢包

E-Wallet電子錢包為安全電子交易(SET)中之一環，為一計算機軟件，用以讓消費者進行電子交易與儲存交易記錄。CompanyLogo電子錢包的使用過程在有關銀行開立帳戶；在使用電子錢包時，將電子錢包通過有關的電子錢包應用軟件安裝到電子商務服務器上，在該軟件系統中設有電子貨幣和電子錢包的功能管理模塊，稱為電子錢包管理器；CompanyLogo利用電子錢包服務系統就可以把自己的各種電子貨幣或電子金融卡上的數據輸入進去。在發生收付款時，如顧客需用電子信用卡付款，如用Visa卡或Master卡等收款時，顧客只要單擊一下相應項目（或相應圖標）即可完成，這種電子支付方式稱為單擊式或點擊式支付方式CompanyLogo電子錢包主要功能1、個人資料管理

消費者成功申請錢包后，系統將在電子錢包服務器為其開立一個屬于個人的電子錢包檔案，消費者可在此檔案中增加、修改、刪除個人資料。

2、網上付款

消費者在網上選擇商品后，登錄到電子錢包，選擇入網銀行卡，向“金融聯”支付網關發出付款指令來進行支付。

CompanyLogo3、交易記錄查詢

消費者可對通過“金融聯”電子錢包完成支付的所有歷史交易記錄進行查詢。

4、銀行卡余額查詢

消費者可通過“金融聯”電子錢包查詢個人銀行卡余額。

CompanyLogo5、商戶站點鏈接

“金融聯”電子錢包內設眾多商戶站點鏈接，用戶可通過鏈接直接登錄商戶站點進行購物。

CompanyLogo支付類型特點銀行卡支付系統電子現金電子支票事先/事后付款事后付款事先付款事后付款使用對象銀行卡持有人任何人在銀行有賬戶者交易風險由發卡銀行承擔，當銀行卡號被盜，可取消銀行卡由消費者自行承擔電子現金丟失、被盜用、出錯的風險付款方可以止付有問題的付款指令或有問題的支票交易憑據轉換直接由商戶向銀行查詢持卡人賬號自由轉換，不需要留下交易參與者的信息電子支票或付款指令需要經過“背書”方能轉讓在線檢查允許在線或離線檢查在線檢查電子現金是否重復使用以在線檢查方式運作目前普及程度是在線付款中最普及的形式電子現金的未來缺乏國際性的金融網絡支持目前缺乏國際性的標準，法律制度有待建立交易額度與銀行卡額度相同電子現金的額度通常固定的和傳統支票相同，即不大于支票賬戶的現有余額是否支持小額支付每筆交易成本相對較高，不適合進行小額支付可進行不同面額的電子現金交易與找零，適合進行小額支付有些系統允許商戶累計付款指令到一定金額再進行支付，這些系統適合進行小額支付與銀行的關系交易信息中的銀行卡號為持卡人在發卡銀行的賬號電子現金從銀行提取后，就與銀行賬號沒有關系由銀行賬號進行付款網上支付工具的比較CompanyLogo3.2網上支付一、網上支付的定義二、網絡銀行三、第三方支付CompanyLogo一、網上支付網上支付什么是網上支付

網上支付指的是客戶、商家、網絡銀行（或第三方支付）之間使用安全電子手段，利用電子現金、銀行卡、電子支票等支付工具通過互聯網傳送到銀行或相應的處理機構，從而完成支付的整個過程。

CompanyLogo網上支付與電子支付電子支付

是指的電子交易的當事人（通常涉及三方，即消費者、商家和銀行）通過網絡（專用網絡和公共網絡）以電子數據形式進行的貨幣支付或資金流動。CompanyLogo網上支付與電子支付網上支付是電子支付的一種！CompanyLogo二、網絡銀行網絡銀行也稱為網上銀行、在線銀行，是指利用Internet、Intranet及相關技術處理傳統的銀行業務及支持電子商務網上支付的新型銀行。

CompanyLogo（一）網絡銀行的模式1、“虛擬銀行”完全依賴于互聯網的無形的電子銀行，沒有實際的物理柜臺作為支持；這種網上銀行一般只有一個辦公地址，沒有分支機構，也沒有營業網點，采用國際互聯網等高科技服務手段與客戶建立密切的聯系，提供全方位的金融服務。

CompanyLogo美國安全第一網上銀行（SecurityFirstNetworkBank）

，它成立于1995年10月，是在美國成立的第一家無營業網點的虛擬網上銀行，它的營業廳就是網頁畫面，當時銀行的員工只有19人，主要的工作就是對網絡的維護和管理。

CompanyLogo2、現有的傳統銀行的基礎上，利用互聯網開展傳統的銀行業務交易服務（目前網上銀行存在的主要形式）CompanyLogo（二）網上銀行的業務１、基本網上銀行業務

商業銀行提供的基本網上銀行服務包括：在線查詢賬戶余額、交易記錄，下載數據，轉賬和網上支付等。

２、網上投資

由于金融服務市場發達，可以投資的金融產品種類眾多，國外的網上銀行一般提供包括股票、期權、共同基金投資等多種金融產品服務。

CompanyLogo３、網上購物商業銀行的網上銀行設立的網上購物協助服務，大大方便了客戶網上購物，為客戶在相同的服務品種上提供了優質的金融服務或相關的信息服務，加強了商業銀行在傳統競爭領域的競爭優勢。

CompanyLogo４、個人理財助理

個人理財助理是國外網上銀行重點發展的一個服務品種。各大銀行將傳統銀行業務中的理財助理轉移到網上進行，通過網絡為客戶提供理財的各種解決方案，提供咨詢建議，或者提供金融服務技術的援助，從而極大地擴大了商業銀行的服務范圍，并降低了相關的服務成本

CompanyLogo５、企業銀行

企業銀行服務是網上銀行服務中最重要的部分之一。其服務品種比個人客戶的服務品種更多，也更為復雜，對相關技術的要求也更高，所以能夠為企業提供網上銀行服務是商業銀行實力的象征之一，一般中小網上銀行或純網上銀行只能部分提供，甚至完全不提供這方面的服務。

CompanyLogo６、其他金融服務（除了銀行服務外）

大商業銀行的網上銀行均通過自身或與其他金融服務網站聯合的方式，為客戶提供多種金融服務產品，如保險、抵押和按揭等，以擴大網上銀行的服務范圍。

CompanyLogo（三）“虛擬銀行”的特點（1）依托迅猛發展的計算機和計算機網絡與通訊技術，利用滲透到全球每個角落的互聯網；

（2）無分支機構（3）開放性與虛擬化CompanyLogo（4）智能化（3A）（5）創新化（6）運營成本低CompanyLogo（四）網絡銀行的競爭優勢成本競爭優勢服務差異型競爭優勢知識優勢或無邊界競爭優勢CompanyLogo（五）網絡支付流程CompanyLogo國內網上銀行所面臨的問題與對策問題：

首先，是缺乏全國統一，權威的CA認證中心。

CompanyLogo第二，法律問題。目前網上銀行采用的規則都是協議，與客戶在言明權利義務關系的基礎上簽訂合同，出現問題則通過仲裁解決。

但由于缺乏相關的法律，問題出現后涉及的責任認定、承擔、仲裁結果的執行等復雜的法律關系是現在難以解決的。另外，新《合同法》中雖然承認了電子合同的法律效應，卻沒有解決數字簽名的問題。這些無形中都增加了銀行和客戶在網上進行金融交易的麻煩和風險CompanyLogo第三，網絡建設問題。

接受網上銀行服務的最基本要求是上網和具備信用卡，這兩個條件大大縮小了中國電子商務的范圍。CompanyLogo第四，其他問題比如說票據問題，網上銀行代收款項后無法為客戶提供發票或其他票據；再比如說觀念問題。CompanyLogo對策其一，加強網絡基礎設施和現代化系統的建設；其二，加強系統的風險防范機制，加快電子商務的標準、法律等的制定；CompanyLogo其三，大力推進信息化普及率；其四，加快電子商務人才的培養；其五，加大與政府的溝通，得到政府的政策支持。CompanyLogo三、第三方支付什么是第三方支付所謂第三方支付，就是一些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支付平臺。CompanyLogo在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。

CompanyLogo典型的第三方支付平臺

Paypal

Paypal貝寶支付寶百付寶財付通安付通

CompanyLogoCompanyLogoCompanyLogo支付寶支付寶（中國）網絡技術有限公司是國內領先的獨立第三方支付平臺，由阿里巴巴集團2004年創辦。支付寶（）致力于為中國電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。

支付寶提出的建立信任，化繁為簡，以技術的創新帶動信用體系完善的理念，深得人心。

CompanyLogo支付