PAGE2PAGE5淺談中國農(nóng)業(yè)銀行市場定位關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)銀行市場定位研究論文摘要全國金融工作會議已經(jīng)明確了農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”為重要目標(biāo)以縣域為基礎(chǔ)實行城鄉(xiāng)聯(lián)動挖掘現(xiàn)有農(nóng)村金融資源使?jié)撛诘慕鹑谫Y源逐漸變?yōu)槔麧檨碓匆弧⑥r(nóng)村金融機構(gòu)比較農(nóng)行只有認(rèn)清現(xiàn)狀看到自己的優(yōu)勢與劣勢正確認(rèn)識和處理自己與其它金融機構(gòu)之間的競爭合作關(guān)系才有可能實現(xiàn)自己“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的原則真正做到服務(wù)三農(nóng)與商業(yè)化運作的和諧共存農(nóng)行與農(nóng)信社農(nóng)信社在將近六十年的發(fā)展歷程中一直是三農(nóng)發(fā)展中的重要金融機構(gòu)特別是隨著國有商業(yè)銀行網(wǎng)點撤出農(nóng)村縣域市場以及農(nóng)信社與農(nóng)行在行政隸屬關(guān)系上的脫鉤農(nóng)信社幾乎已經(jīng)在農(nóng)村金融市場上形成了壟斷成為最重要的正規(guī)金融支農(nóng)機構(gòu)然而產(chǎn)權(quán)不清、體制不順及缺乏政策扶持等問題使信用社難以從根本上改善其經(jīng)營狀況難以滿足發(fā)展的需要相對于農(nóng)信社農(nóng)行實力雄厚實現(xiàn)股改后管理機制將更加合理下一步農(nóng)行將上市不論從融資渠道還是從運行機制方面都是農(nóng)信社無法比擬的此外通過網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)建設(shè)高科技的發(fā)展農(nóng)業(yè)銀行能夠為所有客戶提供更加統(tǒng)一、快捷、多樣化的金融服務(wù)農(nóng)行與農(nóng)發(fā)行中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行目前的投資領(lǐng)域基本限制在農(nóng)副產(chǎn)品收購、儲備、補貼資金的撥付等范圍內(nèi)所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位很難與其直接建立聯(lián)系而農(nóng)行是商業(yè)性銀行以盈利為主要目的業(yè)務(wù)更加多樣化操作更加市場化目前已擁有將近4萬個機構(gòu)網(wǎng)點這些網(wǎng)點分布在廣大的城市和農(nóng)村在全國的每一個縣市農(nóng)行都有支行這是農(nóng)發(fā)行所不具備的農(nóng)行與其它金融機構(gòu)其它金融機構(gòu)包括郵儲、其他國有商業(yè)銀行以及非正規(guī)民間融資組織總體來講他們在農(nóng)村金融市場所占比重尚小或尚處于萌芽階段從總量上還不能與農(nóng)行抗衡郵儲營業(yè)網(wǎng)點分布廣泛郵儲的吸儲能力強但業(yè)務(wù)比較單一；尚處于半地下經(jīng)濟的民間融資比規(guī)范的金融機構(gòu)擁有很大的靈活性但融資能力較農(nóng)行要差；而其他國有商業(yè)銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)相對較少二、發(fā)揮農(nóng)村金融支柱作用的現(xiàn)實選擇未來農(nóng)行要實現(xiàn)服務(wù)農(nóng)村金融的目標(biāo)要堅持商業(yè)運作原則堅持面向“三農(nóng)”；確立以縣域為基礎(chǔ)、充分發(fā)揮城市業(yè)務(wù)輻射和帶動作用加強城鄉(xiāng)聯(lián)動、農(nóng)工商綜合經(jīng)營的市場定位；依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,強化農(nóng)村金融骨干網(wǎng)絡(luò)功能,建立橫跨城鄉(xiāng)兩個市場的特色服務(wù)體系,促進(jìn)“三農(nóng)”融入國際國內(nèi)大市場;發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢,集中力量發(fā)展有獨特優(yōu)勢、競爭能力和市場需求的業(yè)務(wù),提升縣域金融產(chǎn)品和服務(wù)水平,推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)健康發(fā)展對策之一要采取多樣化的城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營管理模式為協(xié)調(diào)平衡好農(nóng)村金融與城市金融的關(guān)系農(nóng)行應(yīng)該采取科學(xué)的城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營管理模式重點解決好涉農(nóng)組織架構(gòu)設(shè)計問題對經(jīng)濟金融相對落后地區(qū)應(yīng)該選擇相對獨立的經(jīng)營模式也就是在一、二級分行設(shè)立涉農(nóng)業(yè)務(wù)管理部門承擔(dān)統(tǒng)計分析、其他部門涉農(nóng)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)、政策制訂等職責(zé)；各前臺部門應(yīng)在已有職能范圍內(nèi)細(xì)分相應(yīng)涉農(nóng)業(yè)務(wù)；調(diào)整縣級行內(nèi)設(shè)機構(gòu)加大以貸款為重點的綜合營銷力度同時由農(nóng)行參股或牽頭來組建獨立法人的村鎮(zhèn)銀行把大銀行的優(yōu)勢與小銀行的靈活性結(jié)合起來有效增加農(nóng)行網(wǎng)點的設(shè)置對策之二農(nóng)行應(yīng)將服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟作為服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的核心首先農(nóng)行要明確服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟的客戶優(yōu)選機制實行分層信貸服務(wù)將產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟內(nèi)的20％企業(yè)作為重點支持對象扶優(yōu)扶強；將30％的企業(yè)作為適度信貸介入對象重點支持企業(yè)臨時性流動性生產(chǎn)資金需要；將其它50％列入積極關(guān)注對象在信貸授信機制方面一方面要對單個集群經(jīng)濟授權(quán)總量進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃既要支持集群經(jīng)濟發(fā)展又要控制好信貸防止盲目擴張另一方面選擇一批集群內(nèi)的優(yōu)秀企業(yè)由省分行或總行對其進(jìn)行公開統(tǒng)一授權(quán)提高農(nóng)行服務(wù)集群經(jīng)濟的效率提升農(nóng)行服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟的競爭力其次要加快對產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟的信貸流程農(nóng)行要加快服務(wù)集群經(jīng)濟的信貸流程研究和創(chuàng)新步伐可嘗試建立客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理三位一體的服務(wù)方式打造高效的信貸業(yè)務(wù)辦理平臺同時增加一級分行對集群客戶業(yè)務(wù)創(chuàng)新的自由度適當(dāng)放開縣支行對集群客戶的貸款定價權(quán)通過規(guī)定定價區(qū)間由經(jīng)營行選擇以提升競爭力對策之三加快中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展中小企業(yè)是產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟的重要支撐而且隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展新農(nóng)村建設(shè)的逐步推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展導(dǎo)致土地集約經(jīng)營程度高一部分農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)務(wù)工經(jīng)商一部分農(nóng)村勞動力從事農(nóng)副產(chǎn)品的加工、運輸、調(diào)銷以及輔助原材料的生產(chǎn)中小企業(yè)將成為未來農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主流所以確立農(nóng)行在縣域金融市場的主體地位就是要求農(nóng)行信貸建設(shè)直接面向中小企業(yè)優(yōu)秀民營、個體私營企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的骨干力量不僅是當(dāng)?shù)刎斦愂盏闹匾獊碓匆彩俏{社會剩余勞動力、擴大就業(yè)的重要載體農(nóng)業(yè)銀行要大力支持那些資質(zhì)好、信譽高、產(chǎn)品技術(shù)含量高、市場潛力大的優(yōu)質(zhì)企業(yè)努力滿足企業(yè)的金融服務(wù)需求支持企業(yè)擴大生產(chǎn)和就業(yè)使優(yōu)質(zhì)民營、個體私營企業(yè)成為帶動一方經(jīng)濟發(fā)展的旗艦農(nóng)行還應(yīng)該大力支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、運輸、儲存及需求潛力和就業(yè)容量大的服務(wù)業(yè)這些服務(wù)業(yè)可以大大地提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收是農(nóng)行金融服務(wù)“三農(nóng)”的一項重要任務(wù)和現(xiàn)實選擇此外特色產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品的發(fā)展也要受到農(nóng)行的重視特色產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)品因具有鮮明的地方特色而蘊含巨大的市場潛力擁有廣闊的市場開發(fā)前景對策之四:大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)服務(wù)“三農(nóng)”最終應(yīng)體現(xiàn)在對人的服務(wù)上農(nóng)行應(yīng)該大力拓展農(nóng)村消費市場農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展和農(nóng)民生活水平的不斷提高給農(nóng)村消費市場帶來了巨大活力激活農(nóng)村的消費市場是擴大內(nèi)需解決投資與消費發(fā)展不平衡等結(jié)構(gòu)性矛盾的重要突破口如何支持農(nóng)村消費市場建設(shè)把農(nóng)村消費市場這塊“蛋糕做大做強將是農(nóng)業(yè)銀行在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展過程中要認(rèn)真做好的一篇大文章僅4.48%遠(yuǎn)低于農(nóng)村信用社另一方面用足定價空間收益基本能夠覆蓋風(fēng)險湖南農(nóng)行近兩年新放涉農(nóng)貸款（包括新增貸款和新增信用）平均損失率1.994%目前存款成本率2.226%（存款付息率1.266%存款應(yīng)分?jǐn)傎M用率1%）存款準(zhǔn)備金調(diào)節(jié)系數(shù)0.385%貸款費用率0.801%稅負(fù)成本率為0.385%按預(yù)期損失率1.994%、最低回報要求的收益率1.3%測算一般定價水平應(yīng)達(dá)7.091%.按目前利率水平如保持上浮10%以上的定價空間不但可以保證定價的市場競爭力相應(yīng)支撐縣域信貸投放而且可以部分覆蓋信用風(fēng)險較好地兼顧面向“三農(nóng)”和股東資本回報目標(biāo)2、貸款風(fēng)險定價機制的構(gòu)建在進(jìn)行貸款風(fēng)險定價時應(yīng)根據(jù)各客戶主體的行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)營規(guī)模、管理成本、保證方式和同業(yè)競爭度全面推行與農(nóng)貸風(fēng)險相對稱的分層、分類、分客戶差異化定價構(gòu)建與“三農(nóng)”金融風(fēng)險相對稱的貸款定價機制發(fā)揮貸款定價的價值創(chuàng)造、風(fēng)險抵御、結(jié)構(gòu)調(diào)整功能3、內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付的必要性及具體調(diào)節(jié)手段內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付即通過系統(tǒng)內(nèi)利率、利潤修正以及考核指標(biāo)及其權(quán)重設(shè)定等手段以城市或發(fā)達(dá)地區(qū)業(yè)務(wù)彌補、助推農(nóng)村和不發(fā)達(dá)地區(qū)業(yè)務(wù)的一種調(diào)控機制在以風(fēng)險定價為主要創(chuàng)利手段的前提下適當(dāng)進(jìn)行內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付是農(nóng)行“面向三農(nóng)、商業(yè)經(jīng)營”的戰(zhàn)略需要農(nóng)行內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付應(yīng)主要發(fā)揮好兩種功能一是通過內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付用城市業(yè)務(wù)利潤消化落后地區(qū)機構(gòu)的不良貸款和虧損掛賬；二是作為達(dá)到市場定位目標(biāo)和上級行調(diào)控意圖的良好手段因此轉(zhuǎn)移支付也有兩種方式一是真實轉(zhuǎn)移支付如價格轉(zhuǎn)移主要考慮各地發(fā)展環(huán)境差異為指導(dǎo)各行因地制宜發(fā)展通過利率內(nèi)部市場價格對缺乏有效信貸需求的機構(gòu)設(shè)定較高的上存資金利率對有效信貸需求充足的機構(gòu)設(shè)定較低的借款利率二是模擬轉(zhuǎn)移支付主要是考慮農(nóng)村條件艱苦、資源稀缺財務(wù)成本相對城市較高為發(fā)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)實施的一種激勵機制四、農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營機制的改善與服務(wù)創(chuàng)新像農(nóng)業(yè)銀行這樣的大銀行如何“面向三農(nóng)”、服務(wù)好小客戶完善經(jīng)營機制是關(guān)鍵農(nóng)行要在遵循主要風(fēng)險點可控的前提下實施制度創(chuàng)新與工具改進(jìn)通過整合再造業(yè)務(wù)流程與組織體系完善激勵約束機制改變過去沿襲下來的信貸運作機制和經(jīng)營管理模式一是實行分級經(jīng)營、分層管理二是改進(jìn)授權(quán)方式三是改進(jìn)決策模式四是完善激勵約束機制加大對拓展涉農(nóng)貸款的掛鉤考核力度要加快金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新一是按貸款用途、主體、額度、擔(dān)保等要素從準(zhǔn)入、流程、權(quán)限等環(huán)節(jié)對各類信貸品種進(jìn)行重新設(shè)計和制度創(chuàng)新二是創(chuàng)新抵押、擔(dān)保方式嘗試允許農(nóng)民以土地、山林、池塘等經(jīng)營權(quán)或收益權(quán)作為貸款抵押物有效解決農(nóng)戶大額貸款和中小企業(yè)貸款抵押物缺失問題三是創(chuàng)新信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)注重客戶的償還能力和抵押物的價值及變現(xiàn)能力將準(zhǔn)入審查由側(cè)重第一還款能力轉(zhuǎn)向側(cè)重第二還款能力免評級將授信、用信環(huán)節(jié)合二為一五、服務(wù)“三農(nóng)”的政策補償及配套機制建設(shè)對金融支農(nóng)進(jìn)行政策補償在許多國家有成功范例國家應(yīng)從財稅政策及資金支持上給予適當(dāng)風(fēng)險補償運用市場機制引導(dǎo)農(nóng)行為“三農(nóng)”服務(wù)實行財政專項補貼運用財政杠桿建立對農(nóng)業(yè)信貸投入的補償機制在銀行商業(yè)化與地方經(jīng)濟發(fā)展政策間謀求平衡對農(nóng)行發(fā)放涉及糧棉油、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的涉農(nóng)貸款由中央財政根據(jù)核定的數(shù)額對農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行政策性補償財政補貼到位后由總行統(tǒng)一核算實行稅收優(yōu)惠待遇用稅率杠桿鼓勵農(nóng)行增加對縣域的信貸投入可根據(jù)農(nóng)行支持“三農(nóng)情況核定優(yōu)惠稅率如新增存款一定比例以上用于支持”三農(nóng)“財稅部門可分檔次對其實行優(yōu)惠稅率；對農(nóng)行設(shè)立在指定地區(qū)的營業(yè)稅予以減免同時可比照農(nóng)信社的做法對農(nóng)行涉農(nóng)業(yè)務(wù)執(zhí)行3%的營業(yè)稅優(yōu)惠稅率直至全免；企業(yè)所得稅按縣域或產(chǎn)業(yè)進(jìn)行減免或采取區(qū)域與產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的辦法確定減免范圍對支農(nóng)稅收減免部分可按正常稅率提取留給農(nóng)行用做貸款損失撥備并專戶管理對股改前和股改過程中消化歷史包袱如固定資產(chǎn)損失、房改損失、案件和抵債資產(chǎn)損失應(yīng)簡化稅前扣除的審批流程放寬審批條件實行優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率為支持