無時不在，無所不有的風險中國青年報北京2008年2月13日電：記者今天從民政部獲悉，截至2月12日，此次低溫雨雪冰凍災害已造成1111億元直接經濟損失；因災死亡107人，失蹤8人，緊急轉移安置151.2萬人，累計救助鐵路公路滯留人員192.7萬人；農作物受災面積1.77億畝，絕收2530畝；森林受損面積近2.6億畝；倒塌房屋35.4萬間。2008年4月28日，膠濟鐵路發生一起客車脫線相撞重大事故。事故發生后，黨中央、國務院高度重視，中共中央總書記胡錦濤、國務院總理溫家寶分別作出重要批示，并指派中共中央政治局委員、國務院副總理張德江立即趕赴現場，指導救援善后工作。經初步核查，２８日４時４３分發生在膠濟鐵路淄博周村段的客車相撞事故已經造成４３人死亡，２４７人受傷，其中５１人重傷。

新華網北京８月７日電國務院新聞辦公室７日根據國務院抗震救災總指揮部授權發布：據民政部報告，截至７日１２時，四川汶川地震已確認６９２２２人遇難，３７４６３８人受傷，失蹤１８１７６人。

據總參謀部報告，截至７日１２時，搶險救災人員已累計解救和轉移１４８５９９３人。

據衛生部報告，截至７日１２時，因地震受傷住院治療累計９６５２５人（不包括災區病員人數），已出院９１９２３人，仍有１９３７人住院，其中四川轉外省市傷員仍住院８６２人，共救治傷病員３５９１９３１人次。天降汽車輪胎砸死路人２００１年５月１４日中午，上海祥盛醫療器械廠的一輛金龍面包車在上海市內環高架路上（準高速公路，全封閉無紅綠燈）行駛時，左后車輪連帶同半軸突然飛出，車輪翻滾著越過高架欄桿，從５米高空墜落。司機在反光鏡里看到這驚人的一幕，趕緊剎車，還好，缺了一只輪子的小車安全停下了。可是，下面路上的行人可就沒有這么幸運，輪胎正巧擊中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的頭部。鄰近市民只聽到“嘭”地一聲巨響，一個人應聲倒地，一只汽車輪胎帶著半軸，像把倒撐的傘一樣躺在路邊。周磊經醫院搶救無效死亡，死因是顱腦外傷引起顱腦出血。銀行業、證券業、保險業被稱為是金融體系的三大支柱保險學研究內容保險基本原理保險實務保險經營管理保險的本質與職能保險的歷史沿革保險合同保險的基本原則

財產保險責任保險信用保險人身保險再保險

保險承保與理賠保險投資保險產品定價第一章風險與風險管理學習目標

掌握風險的概念與組成要素，理解風險的分類，了解風險的度量；掌握風險管理的技術種類，理解風險管理與保險的關系第一節風險及其特征一、風險的本質（一）含義風險是指一種損失的發生具有不確定性的狀態。1.風險是一種客觀存在的狀態初生牛犢不怕虎、少年不識愁滋味、吸煙有害健康2.風險是與損失相關的一種狀態3.不確定性——損失的發生在空間、時間、損失程度上的不確定性（二）風險的組成要素1.風險因素是指促使某一特定損失發生或增加其發生的可能性或擴大其損失程度的原因。它是風險事故發生的潛在原因，是造成損失的內在或間接原因

(1)有形風險因素（實質性風險因素）:指有形的、并能直接影響事物物理功能的因素，即是指某一標的本身所具有的足以引起或增加損失機會和加重損失程度的客觀原因和條件。如財產所處的地域、建筑結構、用途等(2)無形風險因素①道德風險因素：由于主體或他人不誠實、不良企圖、欺詐行為促使風險發生就保險公司而言，可能面臨投保人的不誠實、不良企圖或欺詐行為從而面臨道德風險。②行為（心理）風險因素：由于粗心、大意、漠不關心而導致風險發生。2.風險事故導致風險由可能變為現實的偶發事件，是損失的直接原因或外在原因，是使風險造成損失的可能性轉化為現實性的媒介。同一事件往往既可以成為風險因素又可成為風險事故。如：下冰雹砸傷莊稼下冰雹使得路滑從而發生車禍。3.損失非故意的、非計劃的和非預期的經濟價值的減少可分為直接損失與間接損失直接損失是由風險事故導致的財產本身的損失和人身的傷害，間接損失則是由直接損失引起的額外費用損失、收入損失、責任損失等。贈與、折舊是否屬于損失？風險因素、風險事故與損失的關系風險事故風險因素引起增加產生損失二、風險的分類（一）按風險的損害對象分類財產風險：導致一切有形財產損毀、滅失或貶值的風險責任風險：個人或團體行為上的疏忽或過失，造成他人的財產損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應負的經濟賠償責任的風險信用風險：在經濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或違法行為給對方造成經濟損失的風險責任風險、信用風險屬于廣義的財產風險人身風險：可能導致人的傷殘死亡或損失勞力的風險財產風險人身風險責任風險信用風險風險1.火災2.雷電3.臺風4.洪水1.衰老2.疾病3.傷殘4.死亡1.公眾責任風險2.雇主責任風險3.產品責任風險4.職業責任風險1.商業信用2.銀行信用（二）按風險的起源與影響分類1.基本風險由非個人的或至少是個人往往不能阻止的因素所引起的、損失通常涉及到很大范圍的不確定性狀態。如失業、戰爭、通貨膨脹、地震、洪水等。2.特定風險由特定的因素所引起的，通常是由某些個人或家庭來承擔損失的不確定性狀態。如火災、爆炸、盜竊所引起的財產損失的風險，因特定事件所承擔的責任風險等。

風險基本風險特定風險洪水地震通貨膨脹戰爭失業盜竊爆炸火災（三）按風險所導致的后果1.純粹風險：只有損失機會而無獲利機會2.投機風險：既存在損失的可能，也存在獲利的可能。風險投機風險純粹風險地震洪水火災車禍股票投資企業經營三、風險的度量標準差是常用的風險度量指標期望：均值方差：度量對均值的偏差標準差：方差的開方，單位還原。風險度量舉例說明損失結果概率￥00.80￥2,5000.20期望損失=（0.80）*（￥0）+（0.20）*（￥2,500）=￥500方差=0.8(￥0-￥500)2+0.2(￥2,500-￥500)2=￥1,000,000標準差=[￥1,000,000]1/2=￥1,000第二節風險管理一、風險管理的概念經濟單位通過風險識別、估測、評價，對風險實施有效的控制和妥善處理風險所致的損失，期望達到以最小的成本，獲得最大的安全保障的管理活動。二、風險管理的主要環節（一）確定風險管理目標總體目標：選擇經濟有效的方法使風險成本最小損失前的管理目標：減少或避免損失發生損失后的管理目標：盡可能減少直接損失和間接損失（二）風險的識別對企業面臨的、尚未發生的和客觀存在的各種風險進行系統的判斷、歸類并分析產生風險事故的原因的過程。識別方法：保單匯編分析、風險清單分析、業務流程分析、財務報表分析（三）風險的估算通過對所收集的大量資料進行分析，利用概率統計理論，估計和預測風險發生的可能性和嚴重性。（四）風險評價通過定性、定量分析風險及比較風險處理費用，來確定風險是否需要處理及支出的費用考慮到企業承受損失的能力，通常把風險按照影響分為致命風險、重要風險和一般風險。（五）選擇風險管理技術

根據風險評價結果，選擇最佳風險管理技術從而實現風險管理的目標。（六）實施風險管理計劃（七）檢查和評估三、風險管理的基本方法（技術）（一）控制型風險管理技術在風險分析的基礎上，針對某一單位所存在的風險因素采取控制技術，以消除風險因素或減少風險因素的危險性。表現為在風險事故發生前降低其發生的頻率，在事故發生時，將損失減少到最低限度。1.風險回避設法回避損失發生的可能性，即從根本上消除特定的風險單位和中途放棄某些既存的風險管理。例如，建立一家新的化工廠會給周圍環境造成嚴重污染，取消這一建廠計劃就能避免污染的風險。

回避風險有時是可能的，但不一定具有可行性回避某一類風險可能會面臨另一類風險回避風險可能造成利益受損2.損失控制分為兩個階段：防損和減損。防損旨在減少損失發生的可能性；減損能減輕損失發生后的危害程度。（二）財務型風險管理技術通過事故發生前所做的財務安排來解除事故發生后給人們造成的經濟困難和精神憂慮，為生產自救、恢復經營、維持正常生活等提供財務基礎。1.自留風險一般只適用于那些損失頻數低而損失程度輕微的風險。自留風險的可行程度取決于損失預測的準確性和補償損失的適當安排。2.風險轉移有意識地將損失或與損失有關的財務后果轉嫁給另一些單位或個人承擔的風險管理方式方式保險轉嫁向保險公司投保，以交納保險費為代價，將風險轉嫁給保險人承擔非保險轉嫁公司組織、合同安排、委托保管、擔保合同、套期保值

企業風險經理如何選擇風險管理的方法，要根據風險的狀況，見下表：風險類型損失概率損失程度

風險管理方法

1低

小

自留風險

2

高

小損失控制

3

低

大