政策保險包括四節:§13.1

政策保險概述§13.2

農業保險§13.3

出口信用保險§13.4

海外投資保險§13.1

政策保險概述一、政策保險的概念所謂政策保險，是指在一定時期、一定范圍內，國家為促進有關產業的發展，運用政策支持或財政補貼等手段對該領域的風險保險給予保護或扶持的一類特殊形態的保險業務。二、政策保險的基本特征1、政策保險介于商業保險與社會保險之間，其性質突出地體現在它的政策性上。2、政策保險的目的不是營利，而是為特定的產業政策服務。3、政策保險的業務經營有特色。（1）政策保險業務經營主體有特色。（2）政策保險實施方式有特色。（3）政策保險承保金額的確定有特色。（4）政策保險在保險危險與保險費率方面有特色。3三、政策保險的業務體系1、農業保險2、出口信用保險3、海外投資保險4、其他政策保險，如核電站保險、洪水保險、地震保險等4§13.2農業保險

一、農業保險及其特征

1、含義它承保的主要是種植業、養殖業，亦被稱為兩業保險。按照保險責任劃分單一責任保險混合責任保險一切險2、分類3、農業保險的特點:（1）面廣量大（2）受自然風險和經濟風險的雙重制約（3）其風險結構具有特殊性（4）高風險與高賠付率并存（5）需要政府的支持種植業保險養殖業保險農作物保險林木保險其它作物保險生長期農作物保險收獲期農作物保險森林保險果樹保險牲畜保險畜禽保險——家禽保險等水產養殖保險大牲畜保險牲畜保險專項牲畜保險（如養豬保險等）淡水養殖保險海水養殖保險專項養殖保險（如對蝦保險等）二、農業保險的基本內容1、農業保險的保險金額

實行低保額制（1）保成本（2）保產量（3）估價確定2、農業保險中需要注意的事項

（1）審慎選擇風險責任（2）讓被保險方分擔相應的責任（3）適宜采取統保方式承保（4）明確地理位置（5）爭取政府支持各省2008年農業保險方案

以“低保障、廣覆蓋”為原則

1、保費補貼品種2、保險責任范圍3、保障金額4、保險費率5、保費補貼比例1、保費補貼品種種植業保險——是玉米、小麥、大豆、油菜籽、葵花籽、水稻、花生、葡萄、蘋果等農作物；養殖業保險——是能繁母豬和奶牛。2、保險責任范圍種植業險種——為人力無法抗拒的自然災害，包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內澇、風災、雹災、旱災、凍災等對投保農作物造成的損失。養殖業險種——為重大病害、自然災害和意外事故所導致的投保個體直接死亡。

3、保障金額種植業——原則上為保險標的生長期內所發生的直接物化成本。如小麥每畝300元，水稻每畝400元、玉米每畝300元

養殖業——參照投保個體的生理價值(包括購買價格和飼養成本)確定，其中能繁母豬每頭1000元，奶牛每頭5000元。

4、保險費率種植業補貼險種的費率將根據保險責任、保險標的多年平均損失情況、地區風險水平和招標情況統一確定。如小麥、玉米費率為5%養殖業補貼險種能繁母豬的保險費率為6％，奶牛為8％。

5、保費補貼比例財政部補貼35％；自治區財政安排補貼55％，其余10％保費由農戶或者農戶與龍頭企業等共同承擔。《興國縣林木火災保險工作實施方案》內容

（一）承保單位：統一由人保財險興國支公司承保。

（二）保險標的：生長和管理正常的商品林、生態公益林及林權抵押貸款的造林。（三）保險責任：保險期限內，因火災或火災施救造成保險林木被毀的直接經濟損失，保險公司負責賠償。（四）保險金額：以畝為投保計量單位，保險金額為每畝保險金額與保險林木面積的乘積。每畝保險金額按保險林木的再植成本確定，一般為400元，視樹種、樹齡情況可在200到600元之間協商。（五）保費費率與保險期限：保險費率為4‰，保險期限為一年。（六）損失標準：燒毀木（全部損失）：樹冠全部燒毀，樹干嚴重被燒，采伐后不能作為用材。燒死木（部分損失）：樹冠2/3被燒壞，呈棕褐色，待來年無發芽，但采伐后仍有1/3可作用材。（七）賠償標準：保險林木在保險期限內，發生保險責任范圍的損失，保險公司的保險金額內按下列規定承擔賠償責任。1、免賠額。本保險每次事故絕對免賠為15畝或損失金額的10%，兩者以高者為準，投保面積在100畝以下（不含100畝）的免賠額為投保面積的10%。2、全部損失。保險林木發生保險責任內火災均為燒毀林時為全部損失，按保險金額扣除絕對免賠后予以賠償。全部損失經一次性賠償后，保險責任即行終止。3、部分損失。保險林木發生保險責任內火災損失，林木為燒死木但未達到全部損失標準的為部分損失，部分損失根據損失程度的比例賠償。4、保險林木面積小于實有林木面積時，如無法區分未保險面積部分，則按保險林木面積與實有林木面積的比例賠償。我國農業保險的發展現狀2009年1—9月,全國農業保險簽單保費收入達到120億元,同比增長31%,保費規模已超過2008年全年,成為全國財險業第三大險種。中央財政支持的政策性農業保險所涵蓋的主要農作物，在2007年玉米、水稻、小麥、棉花、大豆以及能繁母豬等品種的基礎上，現在又陸續新增加了花生、油菜等油料作物、育肥豬保險和林業保險等，試點區域基本覆蓋了我國糧食主產區。國內的農險險種已有160多個。截至08年底全國已有5.32億畝作物獲得共計1540億元的保險保障，占我國耕地面積的1/4，參保農戶達到9000萬戶次。09年前三季度農業保險理賠支出80億元，同比增長86%，1500萬戶(次)農民受益，一定程度上緩解了農民“因災返貧”的狀況。我國農業保險開展的模式1、政府主辦、政府經營的模式這種模式是以政府組建的國家專業保險公司為主導，對政策性農業保險進行宏觀管理和直接或間接經營，農業保險機構與政府管理機構密切結合，并由中央實行再保險的發展模式。這種自上而下的政策性保險體系優點在于：便于對農業保險進行統一規劃和管理，有助于農業保險資源的集中分配和合理利用，有利于風險在較大空間上的分數，有利于保險基金的積累。但是缺點在于成本高，保費補貼多，財政壓力大。2、農業保險合作社經營模式政府支持建立農業保險合作社并參與協調與配合。合作社在省一級建立聯合會或聯社，同意規劃協調全省的農業保險工作，并建立該系統內的再保險機制。河南省曾經舉辦過農村統籌保險互助會，是有中國人民保險公司河南分公司設計推廣的。人保通過收取代辦費和接受30%的分保，其利益得到保證又避免直接經營的虧損風險。但是互助會范圍小，準備金能力弱，速度慢，難以應付較大的災害，不適合在全國推廣。3、相互保險公司經營模式由所有參加保險的人自行設立，經營目的是為各保單持有人提供低成本的保險產品而不是追逐利潤。相互保險公司沒有資本金，也不發行股票，其運營資金來源于保費，設立前期資金一般來源于借貸。該模式下，政府、農民、保險公司都共同參與經營，農民既是保險人（相互保險公司的股東）也是被保險人。相互保險公司經營的好壞直接關系到農民的切身利益，可以有效控制風險。我國第一家相互制模式保險公司——陽光農業相互保險公司成立于2005年1月11日（黑龍江）。該模式在世界很多國家影響很大，在我國是新興產物，需進行探索和檢驗。4、農業保險股份有限公司模式在這一模式下，由股份公司為主體經營農業保險。經營是以盈利為目的的，公司的運作由市場控制，政府并不能過多地介入農業保險公司的經營，只能對其進行一定程度的宏觀管理。股份制是一種活力旺盛、非常流行的所有制形式，它適應生產社會化的要求。但是農業保險屬于高風險業務，虧損概率高，股份制公司的性質決定了股東是以最大化利潤為投資目標的。因此，在實際生活中，通常不會有眾多的投資者愿意投資于農業保險股份有限公司。5、政府主導下的商業保險公司模式這種模式屬于政府主導下的、政府與商業保險公司混合經營農業保險的一種模式，允許多家開辦農業保險，政府設立專門的機構統一規劃和管理。政府從總體上并不參與農業保險的具體業務，但是通過政府設立的國家農業保險公司，適當的給與農業保險以保費和經營管理費用的補貼，給與稅收方面的優惠政策。這種模式的缺點在于：由于國家農業保險公司進行統一協調，商業保險公司進入農業保險經營過程中會發生尋租行為，經辦部門是國家農業保險公司，在經營上可能會效率低下。我國主要農業保險經營機構§13.3出口信用保險

（中國出口信用保險公司）短期出口信用保險中長期出口信用保險短期出口信用保險簡介---一般情況下保障信用期限在一年以內的出口收匯風險。---適用于出口企業從事以信用證（L/C）、付款交單（D/P）、承兌交單（D/A）、賒銷（OA）

結算方式自中國出口或轉口的貿易。

承保風險---商業風險——買方破產或無力償付債務；買方拖欠貨款；買方拒絕接受貨物；開證行破產、停業或被接管；單證相符、單單相符時開證行拖欠或在遠期信用項下拒絕承兌。---政治風險——買方或開證行所在國家、地區禁止或限制買方或開證行向被保險人支付貨款或信用證款項；禁止買方購買的貨物進口或撤銷已頒布發給買方的進口許可證；發生戰爭、內戰或者暴動，導致買方無法履行合同或開證行不能履行信用證項下的付款義務；買方支付貨款須經過的第三國頒布延期付款令。損失賠償比例---由政治風險造成損失的最高賠償比例為90%。---由破產、無力償付債務、拖欠等其它商業風險造成損失的最高賠償比例為90%。---由買方拒收貨物所造成損失的最高賠償比例為80%。09年1—10月，短期出口信用保險承保規模達到701.6億美元，同比增長108%。

§13.4投資保險——一般是由國