互聯網金融發展對中國商業銀行的影響及對策分析摘要：近年來，在科學技術的飛速發展和進步的帶動下，互聯網金融已與傳統金融迅速融合。互聯網金融為改變自身發展做出了巨大努力，成功地以余額寶、第三方支付、眾籌、P2P網貸等模式進入百姓的生活中，并影響著人們。目前金融行業下，在互聯網金融迅猛發展的影響下，互聯網金融成為一把雙刃劍，給我國商業銀行帶來了影響有好的也有壞的。面對互聯網金融發展對中國商業銀行所帶來的不小沖擊，商業銀行有必要針對這些影響做出有效的對策。本文從互聯網金融發展對中國商業銀行的影響進行了研究介紹，開始從互聯網金融的概念和特征進行分析，通過研究分析互聯網金融在當下的發展現狀來看待互聯網金融發展給中國商業銀行所帶來的沖擊和影響，有鑒于此，提出了一些對策，希望這些觀點能夠有效提高核心競爭力，以及推動中國商業銀行持續發展。關鍵詞：互聯網金融，中國商業銀行，影響，對策

TheImpactofInternetFinanceonChinesecommercialBanksandCountermeasuresAbstract：Inrecentyears,drivenbytherapiddevelopmentandprogressofscienceandtechnology,Internetfinancehasrapidlyintegratedwithtraditionalfinance.Internetfinancehasmadetremendouseffortstochangeitsowndevelopment.IthassuccessfullyenteredthelivesofthepeopleinYu'ebao,third-partypayment,crowdfunding,andP2Ponlineloans,andhasaffectedpeople.Inthecurrentfinancialindustry,undertheinfluenceoftherapiddevelopmentofInternetfinance,Internetfinancehasbecomeadouble-edgedsword,whichhashadanimpactonChina'scommercialbanks,bothgoodandbad.FacingtheimpactofthedevelopmentofInternetfinanceonChinesecommercialbanks,itisnecessaryforcommercialbankstomakeeffectivecountermeasuresagainsttheseimpacts.Inthispaper,theimpactofthedevelopmentofInternetfinanceonChinesecommercialbanksisintroduced,andtheconceptandcharacteristicsofInternetfinanceareanalyzed.ThecurrentstatusofInternetfinanceisanalyzedthroughresearchtoseewhatInternetfinancehasbroughttoChinesecommercialbanks.Inviewoftheimpactandimpact,somecountermeasureshavebeenproposed,hopingthattheseviewpointscaneffectivelyimprovethecorecompetitivenessandpromotethesustainabledevelopmentofChinesecommercialbanks.Keywords：Internetfinance，CommercialBankofChina，Influence，Countermeasures目錄第1章緒論 緒論1.1研究背景和意義1.1.1互聯網金融發展的背景分析自改革開放以來，以互聯網技術與信息通訊技術為依托，實現了金融創新與改革的互聯網金融，在當下社會發展中，互聯網金融正以一種巨大的力量影響著中國的銀行業，對我國的經濟發展也存在著一定的影響。截止2019年，數據時代讓第三方支付已經成為不可或缺的一部分，網絡銀行、手機銀行等模式已經廣泛地滲入到社會生活的各個領域中，使得人們可以繞過營業部去開展銀行業務，從而能夠大幅度地節約成本，并且它的存款利率高于傳統的商業銀行。在金融發展初期，報告數據顯示2004年我國使用第三方在線支付僅有72億的總額。數年之后，交易額則達到了千億萬億，特別是余額寶出現之后，P2P網貸、眾籌、理財等金融模式呼之欲出，2014年初期，余額寶的使用率以達到了8000萬，規模超過了3000億，目前，余額寶已經成為家戶喻曉的平臺。一直以來，在利潤方面，我國商業銀行一直都是憑借著存款利差獲得高額的利潤收入，并且幾乎占據著壟斷地位。但是，長期的經營模式缺乏競爭者，從而造成了我國商業銀行的存款利率相對較低。在當下國內的通貨膨脹的形勢下，大部分人們覺得把錢放銀行增值保值收益太慢或太少，從而選擇換種模式，通過支付寶或微信理財等金融模式進行資金管理，從而獲得比銀行更高的利率回報。正是這種高效率和低成本使得客戶更加青睞，促使互聯網金融更加迅速發展，一方面也對商業銀行帶來了不少影響。面對互聯網金融發展對中國商業銀行不良影響必須做出必要的對策和措施，也就是本文的主旨。1.1.2本課題的研究意義互聯網金融發展是當代社會生產力發展客觀規律下的必然要求，在很大程度上推動著我國“互聯網+”發展。在新時代的科技革命和工業改革的升級改造變化中，正是互聯網金融的發展把經濟社會范疇往前推進一大步，成為了當前不可阻擋的時代潮流?；ヂ摼W金融作為金融立異的代表，給這個社會帶來的積極意義是不可否認的。互聯網金融彌補了中國商業銀行的缺陷，滿足了可以足不出戶便可辦理金融業務的條件，滿足了低收入人群的財產堆集需求，促進晉升金融辦事效力及用戶體驗。海內金融市場氛圍在互聯網金融出現后，被成功地激起。大量的金融產品在市場上蜂擁而至如輕松籌、理財通、平安險等金融模式，這些產品的出現促成了互聯網金融的大力崛起，成績驚人，大力呈現出“互聯網+”的重要意義。在其他行業發展中，“互聯網+”能給予主要支持，在傳統金融業中，也能夠加速自身成長。但另一方面也給中國商業銀行帶來了沖擊和挑戰，如減少銀行優勢，搶奪銀行客戶，迫使銀行轉型。面對互聯網金融發展對中國商業銀行所帶來的這些不良影響，有必要做出相對積極的措施及對策來應對挑戰，這對互聯網金融發展以及中國商業銀行的長遠發展具有重要的指導意義和長遠發展。

1.2概念、特征1.2.1互聯網金融的概念互聯網金融是我國一個新型的、典型的金融業務模式，為滿足廣大消費者個性需求而孕育產生的新模式及新業態。它憑借著互聯網工具如社會化網絡、數據挖掘、云計算以及搜索引擎來實現資金融通、支付投資和信息中介服務。在當代金融創新與科技創新的融合下，與傳統金融有所不同，在信息對稱方面做到更完善，在融資渠道方面做到更豐富，在資源配置方面做到更優化，直到被廣大用戶熟悉應用并接受。在當前社會科技呈爆發式增長的態勢下，互聯網金融的發展經歷了三個階段，從第一階段的以技術支持推動網絡業務的出現到第二階段深入金融業務領域,出現了網絡借貸，在2011年，人們開始在第三方支付機構中有所舉措，開始發放第三方支付牌照，從此逐漸進入成長軌道。在第三階段，出現了P2P網貸平臺和眾籌融資平臺，這些平臺主要以互聯網為依托，重新組建改造業務模式從而實現一個創新型平臺。但是它不僅限于為網絡業務、網絡借貸、第三方支付機構、P2P網貸、和眾籌融資這些模式，還在垂直搜索和線上理財等方面深入發展。上海市互聯網金融行業協會會長萬建華說過，我們可以把互聯網金融定義當作是第三種金融模式，甚至是信息時代的一種金融模式。因為互聯網它不僅只是代表融資，它還可以是作為一種支付方式甚至是代表其他各類金融產品出現?，F今學術界中尚未有一個準確的定義。我們只能先從金融的定義為切入點，在此基礎上去闡明互聯網金融定義。我們都知道金融的含義，即資金的融通和貨幣的發行與流通。那么廣義的互聯網金融我們可以把它定義為本質上還是金融，但是是借助了互聯網以工具、渠道、媒介的方式來實現資金融通。我們把它的狹義界定在與貨幣信用化、信息化流通相關層面上，依托互聯網來實現資金融通，資金融通雖然區分了直接融資和間接融資，但不管是哪種方式，只要是應用了互聯網技術實現的，那便可以算是互聯網金融了。網絡借貸平臺、人人貸等這些常規互聯網金融服務都是狹義的互聯網金融。1.2.2互聯網金融的特征(一）便捷性乘上“互聯網+”的東風，互聯網金融的成長駛入快車道。在銀行業中，改變了單一的“柜臺式”銀行經營模式，滿足了客戶足不出戶便可辦理業務的需求，在一部手機或者一臺電腦上動手操作便可隨時隨地辦理各項業務。是計算機處理的基礎上做到操縱流程完全標準化的一項新突破，是金融模式和審批流程的一大革新。第三方支付做到了與常規互聯網業務相融合如保險、微信支付、網購支付和代繳費、基金等產品。不需要再去實體銀行辦理業務，客戶不需要排隊等候，人們隨時隨地就可實現支付、轉賬、結算、理財等各項業務，業務處理速度更快。如今，也可以實現網上繳納水電費，現在每年“雙十一”網絡購物額都能創新高。服務性伴隨著社會經濟的發展，在現代科學技術的推動下，互聯網金融平臺通過運用大數據技術，大范圍地掌握了廣大消費者的需求理念，使得快捷、高效、安全的移動支付在我們的日常生活中實現得淋漓盡致。盡管出門不帶現金，只需要有一部手機便可隨時隨地消費；淘寶，京東滿足了我們在家便可購物的欲望；余額寶，理財通給了我們快捷理財的渠道。如今互聯網金融更加注重消費者的體驗，進一步優化了行業的服務型，既給客戶帶來方便和許多優惠，深得客戶的喜歡。因此可以看出，互聯網金融發展下的微信、支付寶、花唄等媒體正在改變著人們的消費模式，同時影響著當前社會的營銷模式、服務模式。覆蓋廣傳統商業銀行覆蓋面不廣的缺陷在互聯網金融發展下被成功地彌補了，突破了時間和地域的約束。傳統的商業銀行追求高收益，而很多尤其是剛走上工作崗位的年輕人手上閑余資金不多，投資目的較隨意，隨時可能撤資，無法達到銀行的理財要求，所以面對這樣一群消費群體，互聯網金融滿足了他們的需求，互聯網金融針對不被銀行所重視的客戶規模推出了各種理財產品和功能，使得金融服務更直接，更完善，客戶基礎更廣泛。降低客戶的準入門檻，為個人客戶和中小企業提供了更多的投資和融資方式是互聯網金融發展的成績，不僅有利于提升資源配置效率和促進經濟的發展，也轉變了人們投資和融資的理念。1.3課題研究方法和內容1.3.1研究方法本論文在撰寫過程中主要運用了以下四種研究方法：通過比較分析法、資料采集法、文獻查找法和規范性分析相結合的研究方式來開展此次的研究內容。比較分析法：本文通過比較互聯網金融的商業模式與傳統商業銀行的經營模式，仔細分析互聯網金融發展對中國商業銀行的不良影響，進而提出應對措施。資料采集法：本文通過采集與本論文有關的信息及資料，掌握了一定的理論知識，從而拓寬思緒，比較全面地了解和掌握所研究的題目。文獻查找法：把互聯網金融商業模式演進的幾個發展階段的有關文獻、報刊和相關性書籍通過仔細查找閱讀進行有系統性的研究解讀，提煉出有效的觀點進行分析。規范性分析：在中國商業銀行的相關監管和規范性要求下，主動聯系實際情況，從對互聯網金融發展下中國商業銀行的發展方向進行分析。1.3.2研究內容本論文主要分為五大部分，內容安排如下：第一部分主要是緒論部分，敘述了互聯網金融發展的研究背景以及意義，再闡述了它的概念和特征；第二部分主要以互聯網金融發展和中國商業銀行發展的現狀為主要分析；第三部分主要圍繞著互聯網金融發展對中國商業銀行所帶來的沖擊及影響進行整理與分析；第四部分面對互聯網金融發展對中國商業銀行不良影響從而提出具體的改善對策和建議；第五部分為結論部分，對本文的研究成果和對策建議進行歸納。

互聯網金融發展和中國商業銀行的現狀2.1互聯網金融發展現狀2.1.1互聯網金融發展經濟環境分析在改革開放深入發展的重要時期，互聯網金融作為互聯網技術發展的重要產物，在政策上受到了大力的推動與支持，在當下互聯網金融大發展的條件下，必須大力發展金融創新，黨和國家對于“互聯網+”的概念相當重視。因此互聯網金融發展獲得了巨大的支持。從經濟環境中分析，在需求層面上，隨著人們經濟水平的提升，每個人都有著一定的理財需求或者銀行業務辦理需求?；ヂ摼W金融在人們的生活中充當一個重要的角色。在眾多金融軟件上豐富著人們的生活，方便既實惠，可以說我們現在的生活與這些產品息息相關。在供給層面上，互聯網金融的發展給我們現在的生活帶來了巨大的改變，現在想買衣服，上淘寶；想吃飯，上餓了么；想借錢，找花唄；想看電影，上愛奇藝等等。這些軟件全都是互聯網金融在技術創新的發展下所帶來的產物，這些產物影響著我們現在每一個人的生活。正是有了互聯網金融才使得人們現在的生活變得更加的便捷與高效。互聯網金融的發展必然會影響到各行各業，這是一把雙刃劍，對于當今人們這個快節奏的生活來說，符合社會經濟發展的需求，也給電商企業帶來了巨大利潤。也許對于實體店運營商來說，互聯網金融的發展對實體經濟多少有些打擊，減少了實體店的生意，對商業銀行來說也是一個沖擊和挑戰。2.1.2互聯網金融行業監管環境分析近幾年，互聯網金融以一個新型的、低投入、高效率的金融方式占據著金融行業的重要部分，但是還是處在發展階段，沒有達到技術成熟期，國內的業內環境不斷變革，技術存在漏洞，人才緊缺，市場的監管體系還不夠完善，加上企業應對風險的抗壓能力不足,存在著諸如管理體系不健全、金融欺詐、信用風險等問題，給社會經濟發展帶來極大的不良影響。大部分呈現在市場和信用方面的風險和風險轉移，例如現在社會上有很多不良分子利用互聯網金融這個技術在市場軟件上面進行詐騙勒索等行為；也有消費者因為互聯網金融監管體系不健全，在人臉識別，指紋驗證上面吃了虧；在監管制度上，我國一部分企業家目前的技術水平只能停留在簡單化操作的層面上，進行一小部分修改和補救，從而出現漏洞，有的甚至采取直接套用、復制，導致出現了重復核查等弊端。在高強度監管下，正常運營的P2P網貸平臺出現了數目巨減的趨勢，這也正是這一年行業中的P2P網貸市場頻頻爆雷的原因。據調查數據顯示，2018年6月30日之后，平臺風險問題出現集中爆發與大量跑路，在此之后兩個月中，破產及問題平臺數量已達到最多，僅在7月份，統計得出數量高達197家，占全年的1/4。在網貸之家數據統計中可看出，我國2018年全P2P網貸行業成交量與2017年全年網貸的成交量作對比，2018年的成交量高達19547億元，而2017年的成交量是28048億元，兩者之間相比減少了43.4%。從月成交量看，也是呈現不斷減少趨勢，從2018年年初到年底正常經營的P2P平臺已經從近2200家減少到1000余家。2019年，合規備案的全面落地，導致了網貸平臺的合規成本加大，行業交易規模減少。因為出現時間較短，且發展非常迅猛，現階段的互聯網金融監管還存在著不少問題，但是在偉大科技信息技術的不斷發展下，互聯網金融未來的發展趨勢還是樂觀可取的?；谡吲c導向支持，我國的監管部門始終會對互聯網金融采取“宏觀審慎”的態度，強調加強力度規范與治理，并且進行多次專項有效的整治，從而嚴格遵守行業底線。2.2中國商業銀行的現狀分析依照現在目前中國的發展趨勢，互聯網金融以一股強有力的爆發勁，擊破了時間和空間的束縛，讓第三方支付平臺漸漸成為了一個巨大的“互聯網金融”產業，使得銀行的支付中介地位受到嚴重的沖擊。我國商業銀行的日常辦理業務主要是貸款，存款，匯兌和儲蓄等，移動互聯網的發展在各類移動終端上具備了支付功能，以目前市場上看，很多手機上的APP都可以達到這些需求，如支付寶、微信錢包都可以達到轉賬匯款、存款、理財、信用卡還款等結算和支付業務需求。余額寶的出現讓廣大客戶可以做到隨時隨地存取金額，把錢放在余額寶里面還可以得到一小部分的利息回報，這個既方便又簡單的優點讓更多的客戶更加青睞。現在用戶還可以繞開銀行，無需任何審批手續和抵押物品，只需要用芝麻信用積分便可在花唄上透支一定的金額，達到貸款借錢的目的，解決了客戶的小額資金需求。而P2P融資模式可在一定程度上解決中小微企業融資的難題。這些各種產物便足以讓中國商業銀行坐立不安。

互聯網金融發展對中國商業銀行帶來的影響3.1互聯網金融發展對中國商業銀行的有利影響3.1.1提高服務質量，擴大服務領域互聯網金融的發展在一定程度上也能給我國商業銀行帶來好的影響。互聯網金融的發展在一定程度上促進了商業銀行的改革與創新，同時也轉變了商業銀行的舊的傳統觀念，發展新理念,逐漸對自身的經營進行了改革創新，提高了服務質量,結合自身現有優勢，發揮特色產品，積極利用互聯網技術來開發一個以手機銀行、電商平臺為基礎的客戶銷售和服務渠道，創新渠道運營方式,逐漸使得商業銀行往網絡化的方向發展，當前廣大客戶也能在網絡上進行支付和貸款業務，彌補銀行網點分布較少的缺點,可以積極推動電子化業務的發展。3.1.2加速結構調整，減少資金沉淀在當前的成長環境下，商業銀行借鑒了互聯網金融模式，發揮民主化、個性化優勢，逐漸改變管理概念，調整以往業務結構，進一步完善資源配置方式，優化市場格局，從而促進商業銀行在金融市場中快速建立集成獨特優勢，快速找資金、找客戶，向客戶公開項目實時信息，快速撮合成交，解決一些找不到合適的投資項目和投資標的的情況，所以互聯網金融可以有效地使我國商業銀行快速地獲取信息，拓寬投融資渠道，加速資金的運用效率，從而減少了不少資金的無效存放。3.2互聯網金融發展對中國商業銀行的不良影響3.2.1削弱商業銀行的支付功能一直以來，互聯網金融以第三方支付平臺中重要載體的角色出現，電子化支付在網上交易中的角色類似于商業銀行，往往打擊著傳統商業銀行的支付業務。在當前社會科技強有力發展下，在交易方式上，互聯網金融憑借自身努力打破了以往時間、空間的限定，打破了以往銀行業壟斷線下支付的局面。我國商業銀行柜面的業務也逐漸失去了往日熱熱鬧鬧的場面。支付寶、微信錢包迅速搶奪了商業銀行大量的客戶，大大降低了傳統實體銀行的發卡量，給商業銀行帶來巨大的經濟損失。我們知道互聯網支付市場是以寡頭壟斷的局面呈現在我們眼前，在數據調查報告中的市場份額上看，當前支付寶、銀聯商務、財付通分別已30.4%、18.6%和13.9%排名市場的前三位。中國第三方互聯網支付交易規模在2019年的一季度中就達到了6.6萬億元，在這個大數據下它以寡斷壟斷之稱當之無愧。傳統商業銀行進行存款時需要到柜臺辦理，而第三方支付便捷快速的服務、低廉的手續費，使越來越多的商家和客戶選擇第三方支付，隨時隨地實現金錢交易，這將削弱了商業銀行的支付功能，降低了傳統支付平臺的地位。移動支付和掃碼支付甚至是掃臉支付成了現今的主流模式，在未來幾年也將會是大范圍的擴大，智能手機以及5G網絡快速普及到大家的生活中，在很大程度上推動了移動支付市場的前進方向，當下人們日常生活中習慣使用線下掃碼支付或NFC支付，這一舉措大力得推動了移動支付規模大幅增長。這對于我國商業銀行來講，在支付方面都是一個巨大的沖擊。3.2.2沖擊商業銀行的常規業務模式中國加入WTO之后，受互聯網金融發展的影響，中國的商業銀行傳統業務模式面臨著嚴峻的考驗。近年來，隨著內外部的經濟趨勢，經濟全球化的推動并且依靠于科學技術的發展，現如今支付寶、微信轉賬、網絡理財、P2P融資、網絡保險等金融服務被廣大網民所接受，這些金融服務已經逐漸融入百姓的生活,改變著我們傳統的理財方式和消費模式。大部分脫離賬號與密碼的單一體系的金融電子產品，比如手機號、身份證、短信驗證碼等多種身份驗證號碼都可以采用指紋識別支付或掃描人臉支付。當前互聯網平臺的客流量和沉淀資金不斷增加，由此互聯網金融推出了一些門檻低，隨時存取，利率高，操作流程更為簡單的資產服務類產品，逐步向借貸、基金、理財、保險等領域發展，高效、快捷，優惠顯然會吸引一些客戶往互聯網金融方面進行投資理財，進而分流了商業銀行的一部分客戶，這對我國商業銀行的盈利問題造成一定的影響。再者在交易成本、審批流程、貸款門檻等多方面商業銀行難以和互聯網金融做競爭，以至于我國商業銀行不得不降低銀行手續費，減少利潤，來滿足客戶的要求，因此也給商業銀行帶來巨大的經濟損失。3.2.3面臨被“邊緣化”、“管道化”風險雖然目前我國商業銀行大部分都開通了網上銀行、信用卡、手機銀行“三大業務，具備一定的即時性和便利性，但是和專業的互聯網金融平臺相比，在很多支付領域和其他領域還是相對比較薄弱的，商業銀行的客戶也減少了對現金和銀行卡的依賴性?；ヂ摼W金融模式大幅減少了客戶的成本，提高了客戶審批的效率，同時又增加了盈利的模式和渠道，這些優勢對商業銀行服務模式提出了挑戰，迫使我國商業銀行轉型，往互聯網業務方向發展，避免被“邊緣化”。如今很多企業已經向電商和半電商企業轉型，在互聯網金融發展的影響下，使得企業和客戶的商業行為難以被控制和監測，導致銀行原本掌握客戶的信息模糊化。如果現在一家企業轉向電商平臺交易，那么銀行就無法監測到客戶使用資金的實際用途，難以確保對方信息的真實性。銀行只能掌握一小部分的信息，只能直接查到第三方支付反饋的電子支付交易記錄，無法把握全面的資金動態信息等情況。所以在信息脫媒的挑釁下，當前我國商業銀行還面臨著被“管道化”的風險。

應對互聯網金融發展對中國商業銀行不良影響的對策建議4.1打造以客戶為中心的經營模式，提供定制化金融服務基于我國目前發展情況，可以看出我國商業銀行的客戶源大量流失，客戶黏性較低，而互聯網金融的便捷性與高效性深得廣大客戶的喜愛，面對這樣的局面，我國商業銀行應該積極轉變觀念，保持客觀態度，勇敢地迎接互聯網金融發展發出的挑戰。從高度重視客戶新體驗，獲得客戶的理解和信任出發，根據客戶的消費習慣和消費觀念，我國商業銀行應該做到充分利用自身已有的客群優勢和品牌效應，細分客戶群體，通過數據化技術仔細分析客戶的實際需求，掌握當前金融市場上的發展規律。在不影響銀行風險控制的要求下，構建一套全面的、動態的客戶信用體系，開發一些以客戶為中心、客戶需求至上的金融產品，加大互聯網金融業務的拓展業務，比如從線下轉移到線上，創建以電子賬單為支付，減少一些不必要的流程，縮短審核時間，節約成本，增加客戶優惠福利等這些符合廣大客戶個性化需求的金融產品。密切關注互聯網金融的發展動向，并且做出以市場發展為導向建立銀行經營策略，可以利用移動網絡、實時通訊、電子化支付、服務渠道等媒介進行創新研發，做出針對性的銷售，通過分析客戶群體，了解客戶的性格愛好、社會地位和價值取向，面對不同的客戶，商業銀行可以隨時隨地推出適合客戶需要的獨特金融產品和細節化服務，來達到滿足每個客戶的個性化需求，從而獲得更多客戶的信任與滿意，如通過分析客戶的生活習慣以及金融需要提供特定的金融服務，有的是按照居民的作息時間規定營業時間。為了達到改善客戶的體驗為中心，建設一個全產業鏈的自助網絡銀行，需要商業銀行大力發展移動銀行與手機支付業務相結合加快智能化網點建設的網絡銀行支付模式，并且重新規定金融服務含義，順應市場的發展。4.2優化商業銀行內部管理制度，完善信息系統平臺我們知道經營監管體制是我國金融行業的主要體制，如今我國的金融監管體系存在著監管力度小、法律約束弱、風險承受能力較低的缺點。長期的法律法規空白使得我國金融監管體系不夠完善，給銀行傳統業務的發展帶來了一定的阻礙。中國商業銀行想要在未來進行更長久的發展，需要更多地結合互聯網技術不斷改革創新，進行充分的安全風險評估，加強風險規避系統建設，樹立內部風險意識，有效地防范風險，規避不必要的損失。在互聯網金融發展中，以相關有效政策作為基礎完善相關法律，逐漸完善內部客戶信息系統平臺，使得我國商業銀行在監管體制方面更加有秩序、有組織地發展，以實現智能化和高效化。此外銀行還需要優化內部操作程序和組織管理模式，讓內部協調和溝通制度更加健全；加強員工內部管理制度，激發工作人員和改進績效考核方案；在信息收集、項目審查、資質審核等方面都以互聯網金融為媒介進行；加強風險防控識別與防范機制，加強員工操作過程的風險管理與控制，優化風險控制機制，建立新的產品推廣體系和新的客戶反饋制度。當前社會多少存在一些不法分子利用網絡手段制造網絡詐騙和電信詐騙，從而泄露了客戶的銀行電子賬戶相關信息，因此需要銀行加大監測網絡電子銀行的風險管控力度，提高網絡效率，相關監管部門做到完善相關法律法規，對商業銀行的監管職責分工明確，加強法律監管力度，針對隨時可能發生的危機事件做好風控措施準備，采取應急處理系統，建立高效風險預警機制，以達到應有的安全性，保障客戶的信息安全。4.3與客戶關系的精準化管理各種多樣互聯網金融產品讓商業銀行的存款和客戶被分流已成事實，面對互聯網產品的強勢來襲，商業銀行只能采取應對措施，重新修改戰略定位，快速搶占客源。在產品方面，結合大數據平臺，加強產品開發，通過建立智能、合理的、符合實際發展情況的客戶信息系統將客戶信息集中處理，開展定制化服務，及時更新產品來滿足客戶各方面的需求，銀行線上線下渠道同時進行鋪設融合，爭取產品資源的同步信息共享，實現與客戶關系精細化管理。在支付方面，利用互聯網金融技術開發支付結算產品，擴大網絡支付渠道，達到多元化要求，爭取與三大移動運營商合作共享資源，加大電子銀行部合作。在現有的結算方式上，針對客戶的個性化需求及時高效地提供一些特色產品方案，盡可能搶占客戶資源。在信用方面，需要努力提升商業銀行的信用制度建設，加大力度增強商業銀行自身的銀行資信質量和信用水平，在廣大客戶提供良好的信用保障，堅定樹立一個良好的積極的信用理念，努力爭取實現創新融資模式，以此來獲得客戶的信心和信任。在信貸方面，我國商業銀行可以把重心放在信貸制度上，利用互聯網金融這個平臺，雙方在交流中達成一致意見，共同分享雙方資源，資金需求信息和客戶的需求信息，在客戶的投資喜好上能夠制定出相關的信貸制度，構建出一個產品、工程和流程等方面在內的新型信貸體系，最大程度滿足不同客戶在資金方面的需求。4.4加強與互聯網金融的溝通與合作近年來，互聯網金融發展猛速，加上電商行業的快速崛起，導致商業銀行對新市場的適應性不強，對新技術的敏感度不高。商業銀行面對這樣的局面最好的辦法就是在發揮自身信用優勢的條件下，將商業銀行的發展與互聯網金融相結合，注重與電商企業、高新技術產業等興新公司的發展和合作，吸收互聯網金融的優勢，充分發揮技術支持提高自身競爭力，提高自身的金融服務功能，為金融業注入新的競爭力。在積極適應互聯網金融的發展趨勢下，吸取互聯網金融發展的有用經驗，采取主動出擊加強與互聯網金融平臺進行溝通實現跨界合作，努力做到擴大網點網絡，建立一個有競爭又有合作的發展模式，互利共贏。當前，有一部分國有銀行有和阿里巴巴、百度、騰訊等進行發展合作，我國商業銀行也在手機銀行、指紋驗證、掃臉識別等方面有所發展，這些可以看出銀行與互聯網金融的合作已經呈現出一個緊密的狀態，這也反映出當前我國商業銀行與互聯網金融的合作還會進一步的擴寬，努力做到與實體商戶形成一個既高端的又隨時隨地掌握最新動態的銀行電子商務系統。爭取在互聯網金融環境下，將互聯網金融和商業銀行相結合，運用好互聯網金融企業的高新技術來擴展電子化業務，建立一個擁有自己品牌的電子商務平臺，研究創新性產品，建立起聯合創新和資源共享機制，加速自身智能化改造，調整自身經營戰略，最大速度推動商業銀行的轉型發展。比如打造一個屬于自己的移動銀行客戶端，為客戶提供一站式的移動金融服務，從而實現業務渠道的拓寬。

總結從互聯網金融出現，沒有一刻不在影響著群眾的生活，它的出現讓人們獲得了更加高效便捷的投資，擴寬人們的融資渠道，增強人們對金融市場的信心，是金融市場上一股新鮮的血液。在當前互聯網金融市場的發展環境下，互聯網金融發展作為一把雙刃劍，縱然能使商業銀行的發展步入一個新的軌道，但一樣也能夠給商業銀行的發展帶來了一些新的挑戰。因此中國商業銀行應該抓住這一機遇，在自身發展優勢下，努力改變自己的經營模式，優化商業銀行內部管理制度，加強與互聯網金融企業的合作，發展商業銀行自己的互聯網金融業務，同時也要采取具有戰略性和創新性的措施應對挑戰，努力使商業銀行的發展更具有可持續性，從而促進中國商業銀行的長遠發展。

參考文獻：[1]孫娣.互聯網金融沖擊下傳統金融業發展對策研究[J].財經論壇,2019（14）.108-109[2]趙倩夢.關于互聯網金融對商