對農(nóng)村信用社開展縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思考對渭南市農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)的調(diào)查與思考

一、加大信貸投入，增強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展保障能力渭河農(nóng)村信用合作社共有11家公司和245家農(nóng)村信用合作社，員工2900多人。2003年底各項(xiàng)存款余額59.47億元,各項(xiàng)貸款余額52.33億元。該市農(nóng)村信用社在信貸資金運(yùn)營中不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，牢記辦社宗旨，改進(jìn)貸款方式，突出支持重點(diǎn)，增加信貸投入，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。截止2003年底，用于渭南市縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款余額已達(dá)到52.33億元,占到渭南市金融機(jī)構(gòu)貸款總額的24%,較1996年底增加30.13億元,較2000年底增加19.21億元。2001至2003年，三年期間用于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款增長了55.33%,平均每年增長18.44個(gè)百分點(diǎn)。渭南市農(nóng)村信用社的貸款結(jié)構(gòu)經(jīng)過不斷調(diào)整也較好地適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。2003年底,農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款余額33.31億元，占到各項(xiàng)貸款總額的63.69%,農(nóng)村工商業(yè)貸款余額8.16億元,占到貸款總額的15.61%,其它貸款余額10.86億元,占到貸款總額的20.7%。這些資金的及時(shí)投入，對渭南市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)結(jié)業(yè)構(gòu)調(diào)整，設(shè)施農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)的蓬勃發(fā)展起著重要的助推作用。二、主要方法（一）推動了當(dāng)高質(zhì)量的發(fā)展近年來，渭南市農(nóng)村信用社把支持縣域經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)放在支持“三農(nóng)”的發(fā)展上。為了使信貸服務(wù)能夠更好地融入縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中，要求全市農(nóng)村信用社在確保支農(nóng)重點(diǎn)的前提下，努力實(shí)現(xiàn)“四個(gè)轉(zhuǎn)變”即：由支持一般農(nóng)戶向支持私營經(jīng)濟(jì)、民營大戶轉(zhuǎn)變；由支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持特色農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變；由支持農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)向支持農(nóng)產(chǎn)品加工流通轉(zhuǎn)變；由支持單個(gè)企業(yè)向支持龍頭企業(yè)轉(zhuǎn)變。蒲城縣聯(lián)社向全縣信用社提出了“農(nóng)民到哪里，信用社的支農(nóng)服務(wù)就提供到哪里”的信貸工作思路，并切實(shí)抓好落實(shí)。發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款9212萬元，及時(shí)解決了全縣重點(diǎn)項(xiàng)目和農(nóng)戶生產(chǎn)的資金需要。大荔縣聯(lián)社要求信用社立足服務(wù)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提出了“叫響三句話，做到三個(gè)第一”的工作要求，“三句話”即：農(nóng)業(yè)致富我鋪路；農(nóng)民有難我?guī)椭晦r(nóng)民貧困我失誤。“三個(gè)第一”即：農(nóng)民的呼聲是我們的第一信息，立即研究；農(nóng)民的要求就是我們的第一責(zé)任，立即解決；農(nóng)民的滿意就是我們的第一標(biāo)準(zhǔn)，必須達(dá)到。（二）加大金融支持力度，清正貸款管理力度為最大限度地保證縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸投入，渭南市農(nóng)村信用社在三方面加大了組織籌措資金的工作力度。一是運(yùn)用多種方式增加存款。先后通過加強(qiáng)宣傳、改進(jìn)服務(wù)、增加硬件設(shè)施、引入競爭機(jī)制等各種手段，促進(jìn)存款不斷增加。二是大力清收盤活不良貸款。2001至2003年底累計(jì)收回不良貸款近10億元，不良貸款占比不斷下降，平均每年下降10個(gè)百分點(diǎn)。三是積極組織發(fā)放支農(nóng)再貸款。渭南市農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，充分利用央行向信用社發(fā)放再貸款的機(jī)遇，做大做強(qiáng)信貸運(yùn)營這塊“蛋糕”，2000年以來的先后累計(jì)發(fā)放支農(nóng)再貸款24億多元，支農(nóng)再貸款余額達(dá)到7.3億元。（三）新增農(nóng)戶貸款為了保證有效增加對農(nóng)業(yè)的貸款投入，向各級農(nóng)村信用社提出兩個(gè)“80%”的要求，即：新增貸中農(nóng)業(yè)貸款必須占到80%，新增的農(nóng)業(yè)貸款中農(nóng)戶貸款必須占到80%。1998～2003年底，累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款40億元，支持農(nóng)戶70多萬戶，農(nóng)業(yè)貸款余額為351678萬元，占各項(xiàng)貸款總額的65.32%,農(nóng)業(yè)貸款較1997年增加204045萬元，增長了138.55%，農(nóng)業(yè)貸款中農(nóng)戶貸款余額達(dá)到308384萬元，占農(nóng)業(yè)貸款的87.69%。（四）拓展貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對農(nóng)戶的信貸服務(wù)一是積極推廣農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。全市農(nóng)村信用社組織信貸人員，在各級黨政部門和廣大村組的支持下，對農(nóng)戶進(jìn)行信用等級評定，建立農(nóng)戶信用檔案，根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況，按照優(yōu)秀、優(yōu)良、一般三個(gè)等級，核定貸款限額，頒發(fā)“貸款證”，信用戶可持貸款證在信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)隨時(shí)辦理貸款，無須擔(dān)保、抵押和審批，大大地方便了廣大農(nóng)戶借貸。二是對信用戶以外和大額貸款需求的農(nóng)戶，信用社推出了農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，在村委會的協(xié)助下評選出5---10人一組不等的聯(lián)保貸款小組，由聯(lián)保小組為貸款農(nóng)戶擔(dān)保貸款。三是對中小企業(yè)進(jìn)行授信服務(wù)，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。組織信貸人員對全市縣域中小企業(yè)進(jìn)行信用等級評定，先后評選出誠信企業(yè)19個(gè)，對其核定貸款額度，進(jìn)行重點(diǎn)支持。（五）支持當(dāng)?shù)亟⑵鹕鷳B(tài)養(yǎng)殖基地渭南市信用社在支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的同時(shí)，結(jié)合“一鄉(xiāng)一特、一村一品”產(chǎn)業(yè)化發(fā)展要求，突出支持重點(diǎn)。支持特色農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)區(qū)域化。如富平縣農(nóng)村信用社支持留古、齊村等鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立起的大棚示范區(qū)，年產(chǎn)無公害瓜果蔬菜1500公斤，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民人均純收入達(dá)到1000元；澄城縣農(nóng)村信用社發(fā)放貸款630萬元支持當(dāng)?shù)亟⑵痧B(yǎng)羊基地16個(gè)，養(yǎng)雞基地12個(gè)，羊豬基地14個(gè)，秦川牛基地6個(gè)，年產(chǎn)值達(dá)4000多萬元。大荔縣信用社結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，加大了農(nóng)業(yè)貸款投放，3年累計(jì)投放貸款近8億元，有力地支持了該縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，使該縣反季節(jié)蔬菜生產(chǎn)與山東壽光相媲美，被譽(yù)為中國西部的“壽光”。三、多元融資工具難以有效解決該縣的融資難題一是農(nóng)信用社由于資金和管理等方面的因素，信貸支持還不能滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)層面，尤其是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的較大項(xiàng)目。二是不良貸款清收困難，特別大戶貸款、企業(yè)貸款清收難度更大，收效不佳，嚴(yán)重制約了信用社的發(fā)展，特別是制約著信用社支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)作用的發(fā)揮。三是農(nóng)村資金外流問題突出，制約了農(nóng)村信貸資金的有效投入和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。四是農(nóng)村信用環(huán)境有待改善。突出表現(xiàn)是企業(yè)逃廢債務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，渭南市農(nóng)村信用社涉及逃廢債務(wù)企業(yè)300多家，金額達(dá)1.3億多元。四是部分農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足，還依靠人民銀行支農(nóng)再貸款解決農(nóng)業(yè)貸款的需求。根據(jù)以上情況，特提出以下建議：（一）培育區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)要支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。重點(diǎn)支持本地主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、特色種養(yǎng)殖和高產(chǎn)、高效、高科技農(nóng)業(yè)；要支持有市場、有效益、有信用的縣域中小企業(yè)發(fā)展。要在具體的支持中尋求三個(gè)突破，即：在支持龍頭企業(yè)上求突破，培植品牌響、效益好、輻射大、帶動力強(qiáng)的企業(yè)；在支持培育區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)上求突破，實(shí)行一行一業(yè)、一村一品，各具特色；在支持引進(jìn)聯(lián)合上求突破，形成多種形式全方位引進(jìn)聯(lián)合的新格局。（二）要努力做好不良貸款的處置工作，不斷提高水質(zhì)，為解決歷史遺跡農(nóng)村信用社在不斷改進(jìn)服務(wù)、大力組織存款、擴(kuò)大資金來源的同時(shí)，要重點(diǎn)抓好不良貸款盤活工作，要爭取有關(guān)部門的支持，努力解決歷史遺留問題。各級黨政部門要發(fā)揮行政力量，整頓農(nóng)村信用，主動協(xié)助農(nóng)村信用社清收不良資產(chǎn)。（三）要發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，要發(fā)展農(nóng)村市場，把農(nóng)村市場打造成農(nóng)村市場當(dāng)前，農(nóng)村投入的主渠道是農(nóng)村信用社，要增加農(nóng)民收入，搞活縣域經(jīng)濟(jì)，必須首先搞活農(nóng)村信用社，要發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)必須發(fā)展農(nóng)村信用社。各級黨政領(lǐng)導(dǎo)要全面提高對農(nóng)村信用社性質(zhì)、宗旨、作用和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識，高度重視農(nóng)村信用社的工作，充分認(rèn)識農(nóng)村信用社在支持發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)中巨大作用。（四）打擊逃避清收貸款凡借有信用社貸款的企業(yè)，在改制時(shí)，要按照農(nóng)村信用社信貸資金優(yōu)先保全的原則，堅(jiān)持債隨物走，盡可能落實(shí)債權(quán)。要采取必要的行政措施支持農(nóng)村信用社依法起訴清收