淺析對西部地區新農村建設的金融支持【摘要】加快西部少數民族地區經濟的發展，是全國經濟發展的一大戰略，對保持國家政治和社會穩定、促進民族團結和保障邊疆安全意義重大。因此黨的十四屆五中全會把發展少數民族地區經濟提高到實現跨世紀的戰略高度，并從“九五”開始，重點支持中西部地區的經濟發展。這對于促進中西部地區經濟發展和政治穩定，逐步縮小中西部地區與東部地區之間的差距，無疑將起到十分重要的作用。如何抓住這一難得的歷史機遇，及時調整有關經濟金融政策，促進中西部地區，特別是經濟、文化都十分落后的中西部少數民族地區經濟的發展，是當前國家有關部門和中西部地區正在研究和思考的重要問題。

【關鍵詞】西湖地區新農村建設金融支持

一、中國少數民族地區金融現狀

1、金融發展整體滯后，金融相關比率偏低，經濟的貨幣化不足

雷蒙德·W·戈德史密斯的研究表明。經濟發展和金融發展之間存在平行的關系。而且，在許多快速增長的時期。“一國的金融上層結構發展要快于該國國民生產和國民財富基礎結構的發展。也就是說一國或地區金融資產總量與經濟發展之間存在著大致平行的關系。隨著經濟總量和人均收入的增加，金融發展的規模亦相應擴大，而且，金融資產總量的增長要快于其生產總值在增長。

根據《中國民族統計年鑒2004》和《中國統計年鑒2005》的相關數據可以知道少數民族地區金融總量顯著偏低，金融發展顯著滯后。2003年，全國民族自治地方全部金融機構的存貸款總余額，占全國的比重只有%，其中存款余額比重為%，貸款余額比重為%，而該年民族自治地方的地區生產總值占全國GDP的比重為%，人口占全國總人口的%。從衡量金融發展水平的金融相關比率看，顯然，民族自治地方的金融相關比率雖然在改革開放以來也有隨經濟發展而上升的傾向，但上升速度顯著低于全國金融相關比率的增加速度，而且民族自治地方的金融相關比率顯著低于全國的金融相關比率。可見，中國少數民族地區的金融發展總體滯后，經濟的貨幣化不足，經濟循環中信貸和貨幣化的程度較低。其原因一方面是由于民族地區自然經濟部門，占有較大的比例造成的，另一方面是由于民族地區金融機構不發達和結構不合理造成的。

2、金融組織結構不健全，金融各業發展不協調，金融資產結構不合理

從金融機構的結構上講，目前民族地區的金融機構中，國有金融機構占壟斷地位，非國有金融機構發展緩慢。民族地區國有獨資商業銀行存貸款余額，占全部金融機構的比例，近幾年雖然有所下降但仍然高達80%以上，國有金融機構壟斷地位還相當明顯。全國性或區域性的股份制商業銀行等非國有金融機構主要集中在東部地區，在西部民族地區設立的分支機構數量與其業務發展不對稱。再者，民族地區外資金融機構數量少。2004年底，外資銀行在西部民族地區設立的機構在全國，比例還不到10%。民族地區金融組織結構水平低，缺乏完整科學的金融體系，嚴重制約了民族地區非國有經濟的發展，從而制約了企業組織結構和經濟所有制結構的優化，影響了產業結構的升級和經濟的增長。

3、區域資金向外流失嚴重，加劇了資金供求矛盾

市場導向型經濟無疑提高了資源配置的效率。我國東部地區經濟發展快，投資環境遠優于少數民族地區，資本的邊際效率高于少數民族地區，投資風險整體上也低于少數民族地區，而且分散風險的途徑較多。因此，盡管長期以來，國家為支持少數民族地區經濟發展注入大量的資金，但少數民族地區資金卻通過各種途徑向東部地區流動，形成了少數民族地區資金外流與區域經濟的發展不相協調的狀況。比如信貸資金通過上存資金、資金凈拆出、金融機構直接向區外企業貸款等渠道外流，向大中城市、大中型企業和發達地區集中。據統計，從1999年開始全國民族自治地方金融機構存款大于貸款，存貸差為億元，之后存貸差持續上升，到2003年達到億元。有的學者利用資本流動的F-H模型，研究了中國省際間的資本流動，發現1978年以來，全國五個自治區和貴州、石南、甘肅、青海等多民族地區都是資本凈流出地區。大量資金外流使原本資金就短缺的民族地區發展更加困難。

總之，少數民族地區金融運行的核心問題是金融結構不優化和淺層化，在經濟發展對金融發展依存度不斷提高的市場經濟中，民族地區金融這種淺層發展的狀態，嚴重妨礙了國家對民族地區金融支持政策作用的發揮、抑制民族地區的資木形成、阻礙了產業結構的優化升級，降低了經濟、金融運行的效率，從而對民族地區經濟長期穩定增長構成制約。

二、目前情況下金融部門服務新農村建設的困難分析

1、機構設置不合理

目前，農村實行了以合作金融為基礎，商業金融、政策性金融分工協作的農村金融體系。從理淪上看，農村金融機構設假比較齊全，但其實不然。國有商業銀行由于追求經濟效益最大化，實際上除了極少數“黃金”客戶能得到其金融支持外，其他廣大急需資金支持的中小企業、農戶根本得不到其所需要的金融服務。農村信用社已成為為農村提供金融服務的主要機構，但機構設置偏少，加之歷史包袱沉重、經營機制不完善、自我發展能力較弱，支農主力軍的作用還得不到很好發揮。

2、農業政策性金融業務范圍狹窄

農業發展銀行主要承擔的是國家糧棉油等產品政策性收購業務，而扶貧貼息貸款、農業綜合開發貸款等都劃轉到了農業銀行。隨著糧棉流通體制市場化改革的不斷深入，農發行業務明顯下降，其現有機構、人員作用得小到充分發揮。同時，急需政策扶持的農業開發、農業技術進步及農村基礎設施建設卻得不到應有的政策性金融支持，滿足不了農村經濟發展的需要。

3、農村金融業務的資金投向不盡合理

現在扶貧貸款劃歸農業銀行，但扶貧貸款經營目標，商業銀行效益最大化經營目標之間存在矛盾，使得農業銀行經營的扶貧貸款難以真正落實到最需要扶持的貸款對象上。農村信用社在人民銀行再貸款的運作上也存在類似的問題，出于自身穩健經營的要求，他們不愿投向農戶小額貸款。此外，欠發達地區農業產業先天的弱質性缺陷，也讓農業補貼資金和信貸資金集中流向一些已經具備比較成熟的經營能力和經營條件的農業龍頭企業，而大多數從事農業生產、加工的中小企業卻難以得到有效的政府扶持和信貸支持，因而不能迅速發展壯大。

4、農村信貸風險欠缺保障機制

一是落后地區種植、養殖業增收難，農業抵御市場風險和自然災難的能力很弱，雖然國家對種糧實行了補貼，但生產資料等持續漲價，導致增收的不穩定性較大，使金融信貸風險難以預測。二是農業保險呈萎縮趨勢，市場保險份額小，對農業的支持保障能力相對減弱，根本無法滿足農業發展的需要。三是農業經濟發展正在向特色、產業化方向發展，但市場風險沒有保障支撐。市場走俏時，形勢一片大好；一遇市場疲軟，損失只能由農戶負擔，進而造成銀行信貸風險。

三、金融支持少數民族地區新農村建設的對策建議

少數民族地區金融服務供給功能弱化，農村金融資金外流是市場經濟條件下的必然趨勢，不能完全歸罪于銀行收縮業務和撤并機構。解決農村金融供給不足的問題，要求地方政府和金融機構必須以利學發展觀為指導，統籌地方經濟和金融的協調發展，加快構建兩者之間的良性互動關系，努力實現新農村建設與金融可持續發展的“雙贏”。

1、增強農村金融體系供給功能

針對農村現階段經濟發展狀況，農村金融機構改革一方面要完善原有的金融服務體系，另一方面要通過多元化和規范競爭來促進發展，逐步建立起不同類型的農村金融機構，滿足農民多方面的需要。一是充分發揮農業發展銀行政策性金融業務的獨特優勢，有效彌補財政支農不足的需要。二是深化農村信用社改革，進一步明確為“三農”服務的市場定位，充分發揮農村信用社支農主力軍的作用。在加快農村信用社改革中，不斷明晰產權關系，完善法人治理結構，同時，人民銀行通過政策優惠支持，幫助防范農村信用社的支付風險。三是組建形式多樣的正式和非正式的農村中小金融機構。如組建農村借款擔保公司，為中小企業、農戶借款提供信用和資金擔保服務。目前，民間借貸比較活躍，針對這種小額、分散、靈活、方便的特點，允許民間金融組織的市場準入，建立民間金融組織。

2、健全政策保障機制，形成財政和金融支農的共同發展

一是對高風險低收益的農村種植養殖業貸款、生源地助學貸款以及扶貧開發貸款給子一定的財政貼息，以減輕農戶特別是農村貧困戶的利息負擔。二是由政府或中介機構牽頭，財政資金墊底，吸引民間資金投入，按市場化原則運作，組建新農村建設投資基金，重點對農業科研開發以及農業產業化等新農村建設規劃的重點項目進行先導性投資，引導信貸資金進入這一領域。三是各級財政可以在每年新增的支農資金中拿出一部分資金，建立農村信用擔保基金，也可以考慮以股份的形式投入當地己有的信用擔保機構，以充實壯大擔保實力，解除信貸資金進入農村的后顧之憂。四是利用稅收杠桿鼓勵金融機構增加對農村的信貸投入。對新增存款60%/以上用于支持“三農”發展的金融機構，建議對其減免營業稅。五是為農業保險提供風險補償。在政策性保險缺位的情況卜，通過招標等形式，由商業保險公司經營農業保險，各級財政可以根據承保與賠付情況對保險公司進行補貼。

3、擴大農業政策性金融涉及范圍，加強政策性金融的支農力度

農業的弱質性需要政府支持，政策性金融是國家扶持農業的重要形式。為此，必須整合農業政策性金融業務，明確政策性支農的范圍。農村政策性金融所要支持的是那些按商業原則運行，能收回本金、但回報率低于社會資金成本或貸款本金回收風險較大的項目，如扶貧開發貸款、農村基本建設和技術改造貸款，農村社會發展所需要的衛生、教育、文化、科技、物流等方面的融資和普及金融產品、推廣惠及大農民的金融服務等業務都應列入政策性金融的范疇。農業發展銀行作為專門承擔政策性業務的金融機構，應切實發揮其應有的功能，適當拓寬業務領域，開辦新業務，同時運用法律、行政、經濟手段化解其不良資產，增強支撐“三農”的實力。

4、努力改善農村金融生態環境，保證農村金融可持續發展

一是政府建立有效的扶持機制，促進縣域金融業加快發展。鑒于目前縣域自然條件和經濟環境相對較差，建議適當減免縣域金融機構部分稅費，減輕其負擔。二是建立資金籌措機制。要充分發揮各種優勢，不斷創新金融產品，完善服務手段，強化存款營銷，增強資金聚集功能。與政府支持“三農”發展的財稅、農業開發、扶貧、教育、衛生、等政策形成互動，積極代理各種轉移支付資金和財政涉農資金，使農村基層組織、社會團體和各類經濟主體在農村信用社開戶，吸引更多低成本資金。加強資金流動性管理，合理調配資金結構、期限、用途，減少不生息資金和低效資金占用，提高資金使用效率。三是構建風險補償