民間借貸問題研究以神府地區為例摘要民間借貸在我國有著歷史。一方面，民間借貸彌補了金融貸款的不足，拓寬了中小企業的融資渠道，成為正規金融有益補充；另一方面，民間借貸游離于國家金融監管之外，其自身又具有自發性和隱蔽性，潛在的危險十分巨大，一旦發生資金斷裂，往往引起一系列不良反應。近幾年，隨著中國商品經濟的發展，民間借貸日漸活躍，規模也呈上升趨勢，在我國部分地區民間借貸出現了無序發展，引起了社會的不穩定，嚴重影響了經濟的穩定和發展。本文在文獻整理和實地調查的基礎上，綜合應用規范分析和實證分析等研究方法，對神府地區民間借貸問題進行研究。首先介紹選題背景及研究意義，并對相關理論進行系統梳理及簡評；其次介紹目前我國民間借貸的現狀與特征；第三對神府地區民間借貸發展的原因及現狀進行分析，指出該地區民間借貸的發展既有特定的社會文化背景，也是當地經濟發展的的必然要求；第四針對神府民間借貸存在的問題，理清思路，探尋緣由。著重說明神府民間借貸危機對當地經濟與社會造成的影響；第五主要是針對當前神府民間借貸存在的問題，提出解決對策，指出當前我國應完善民間借貸的政府監管，通過完善金融服務體系，搭建民間資本通往實體經濟的“橋梁”。關鍵詞：融資渠道，民間借貸，民間資本ABSTRACTPrivatelendinginthelonghistoryofchina.Ontheonehand,privatelendingmakeuptheshortageoffinancialloans,tobroadenthefinancingchannelsforsmallandmedium-sizedenterprises,becomeausefulcomplementtotheformalfinancial;ontheotherhand,privatelendingfreefromtheoutsideofthecountry'sfinancialregulatory,itsownisspontaneousandconcealment,potentiallydangerousenormous,fundsintheeventofafault,oftencausedbyaseriesofadversereactions.Inrecentyears,withthedevelopmentofcommodityeconomyinChina,privatelendinghasbecomeincreasinglyactive,scaleisalsoontherise,inthefolklendinginsomeregionsofChinaappeareddisorderlydevelopmentandcausedsocialinstability,seriousimpactontheeconomicstabilityanddevelopment.Basedontheliteraturereviewandfieldsurvey,thecomprehensiveapplicationofnormativeanalysisandempiricalanalysis,tostudythefolklendinginShenfuarea.Firstintroducedthebackgroundandsignificanceoftheresearch,andsystemreviewandcommentofrelatedtheories;secondlyintroducesthecurrentsituationandthecharacteristicsofChina'sprivatelending;thirdofShenfuregionforthedevelopmentofprivatelendingcausesandstatusquoanalysis.Itispointedoutthatthedevelopmentoffolklendingintheregionisaspecialsocialandculturalbackground,alsotheinevitabledemandofthedevelopmentofthelocaleconomy;thefourthinviewoftheproblemsexistedinShenfuprivatelending,clarifyideas,toexplorethereason.EmphasizestheShenfuprivatelendingcrisisinflictedonthelocaleconomicandsocialeffect;thefifthismainlyinviewoftheproblemsexistingincurrentShenfuprivatelending,putforwardcountermeasuresandpointedoutthatthecurrentChinashouldimprovegovernmentregulationofprivatelending,byimprovingthefinancialservicesystem,buildprivatecapitalleadstotheentityeconomy"bridge".KEYWORDS：Financing,Privatelending,Privatecapital目錄TOC\o"1-3"\h\u摘要 1ABSTRACT 21緒論 51.1研究的背景和意義 51.1.1研究背景 51.1.2研究意義 61.2國內外現狀研究 61.2.1國外研究現狀 61.2.2國內研究現狀 71.3研究思路與方法 81.3.1研究思路 81.3.2研究方法 92民間借貸概念的界定及相關理論 102.1民間借貸的概念及類別 102.1.1民間借貸的內涵 102.1.2民間借貸的類別 102.2民間借貸與正規金融的關系 112.2.1民間借貸與正規金融之間的競爭關系 112.2.2民間借貸與正規金融之間的互補關系 122.3民間借貸存在的必然性 122.3.1正規金融機構的信貸約束導致民營中小型企業融資困難 122.3.2民間資本尋求保值增值渠道為民間借貸提供了充足的資本 132.3.3農村資金外流的現象需要合法化的民間借貸來規避 143民間借貸發展現狀及問題分析——以神府地區為例 153.1神府地區民間借貸市場發展現狀分析 153.1.1神府地區經濟發展基本情況 153.1.2神府地區金融發展基本情況 173.2神府地區民間借貸發展歷程與特點 203.2.1神府地區民間借貸發展歷程 203.2.2神府地區民間借貸發展的特點 203.3神府地區民間借貸市場快速發展的原因 213.3.1資本密集型產業的聚集引發資金需求 213.3.2金融發展與經濟發展不匹配 223.3.3資本擁有者投資渠道狹窄且投資能力有限 223.4民間借貸存在的問題 223.4.1高利貸現象普遍存在 223.4.2金融危機持續影響，資金供求出現失衡 233.4.3投資渠道相對狹窄，民營資本無處發展 243.4.4金融監管相對缺失，法律規范還不完善 243.4.5逐利思想影響嚴重，法律意識相對淡薄 254改善民間借貸問題對策 264.1加快金融改革創新，拓寬民間資本投資渠道 264.2完善民間借貸立法，賦予民間借貸合法地位 274.3加強綜合監督管理，優化金融資源合理配置 284.4強化公司財務管理，預防民間借貸金融風險 294.4.1辨別民間借貸的合法性 294.4.2注意借款人的經營能力 294.4.3出具借據時的注意事項 305結論 31致謝 32參考文獻 331緒論1.1研究的背景和意義1.1.1研究背景民間借貸這一特別的借貸方式能夠從古代發展到今天，說明它在某些方面具有一定的生命力，在社會經濟的發展當中具有一定的地位，是經濟發展過程中不可或缺的資源。從客觀上講，民間借貸彌補了金融機構貸款的不足，為正規金融作出了必需的補充，促進了金融服務的自我完善，對金融經濟的發展起到了重要的作用。對于中小企業而言，它能使其融資渠道范圍更寬，也能使其適應經濟運行的自我調整能力和自我適應能力更強，同時，在某種程度上滿足一部分民間融資供求，對于多層次信貸市場的產生和發展有著促進作用。當然，在具體的實踐中，民間借貸也有一些弱點，比如說風險不易監控和交易秘密隱蔽等，這些弱點的存在，使得某些不良現象更容易發生，例如說高利貸、非法集資等，以至于使許多缺乏風險控制意識的中小企業陷入資金困境直至破產逃債的境地，更為嚴重的是，民間借貸還促發一些像催收貸款時使用暴力造成人身傷害等嚴重違法犯罪問題發生，嚴重影響了社會經濟的穩定發展?，F階段，隨著市場經濟的深入發展，民間借貸出現了很大的變化，這主要表現在：民間借貸趨于職業化、組織化、規模化，融資中介機構人員深入涉足；社會公眾廣涉其中，中小微企業通過民間借貸融資較為普遍；高利貸現象比較普遍，通過民間借貸獲得的資金多投向炒房等非實體經營活動；涉嫌非法集資等刑事犯罪的案件經常發生，人民法院受理的民間借貸案件數量增長迅猛，審理難度和疑難程度不斷加大等等。這些問題的出現，不僅給一些地方的經濟發展帶來了不少消極的影響，也給這些地方的社會穩定增添了諸多不穩定的因素。特別是自2011年4月以來，在國際、國內經濟形勢變化引起的中小企業融資難的大背景下，浙江溫州、河南安陽以及內蒙古鄂爾多斯等很多地區都發生了因為民間借貸的不良影響而導致的事件發生，例如說無法按期清償債務而導致債務人的外逃、中小企業陷入資金困境甚至瀕臨破產、債權人聚眾鬧事擾亂社會秩序等，造成了局部地區經濟社會的不穩定。鑒于此，妥善解決民間借貸問題，事關人民群眾合法權益的保護，事關國家金融安全和金融秩序的維護，事關經濟的改革發展和社會的和諧穩定。1.1.2研究意義建國后長達30年的時間里，這一時期的存在的民間借貸活動，有著自發性和小規模的特點。在隨后的20世紀80年代，我國商品的逐漸發展，民間借貸開始活躍起來，在之后的80年代后期至90年代初期，民間借貸在我國達到了繁榮時期。到90年代中期，隨著我國金融改革和金融管理的加強，民間借貸受到很大的限制而紛紛轉向地下。進入21世紀后，民間借貸又逐漸復蘇，尤其是江蘇、浙江等沿海非公有制經濟發達的地區。但是民間借貸在進入有一個繁榮時期之后，缺乏外部強制力和內部規制，其弊端很快的暴露出來，最有代表性的就是神府地區民間借貸資金鏈條的崩潰引發的神府地區民間借貸危機。2012年神府地區再一次爆發的民間借貸危機，再一次將公眾視野拉回到民間借貸這一不可忽視的社會問題中來。如何對待民間借貸成了一個值得深思的問題！民間借貸本就如同一把雙刃劍。一方面民間借貸本身是存在于官方金融體制之外的融資方式，得不到官方的重視，加之民間借貸本身具有很大的自發性，缺乏外部約束。一旦發生資金鏈斷裂，會引發連鎖的不良反應危害社會金融秩序，嚴重時更會危害社會安定；但是從另一方面來講，民間借貸的靈活性又對中國經濟的發展特別是中小企業的發展壯大起到了不可忽視的作用。因此對于民間借貸，我們必須要認識到它的兩面性，引導和規范其利于社會發展的一面，抑制其負面影響，才能更好的推動我國社會經濟的進步發展。對于民間借貸的概念，不同地區不同時期民間借貸的特點，以及民間借貸的趨勢和如何引導、規范民間借貸的發展，國內外的理論界已經做過相當的研究。1.2國內外現狀研究1.2.1國外研究現狀麥金農2010年提出了發展中國家金融抑制假說（financialrepressionhypothesis）與市場分割假說（marketsegmenthypothesis）揭示了民間金融在發展中國家產生的體制性根源；Kropp（2010）認為，民間借貸和正規金融是統一國家中同時并存的，相互割裂的，正規金融處于國家信用和祥光金融法律的控制之下，而民間借貸則在這種控制之外運轉，二者利率不同、借款條件不同、目標客戶不同，更為重要的是，借貸資金不能跨市場流動；Krahene和Schmidt（2010）認為，民間借貸和正規金融的區別在于交易執行所依靠的對象不同。正規金融活動依靠的是社會法律體系，而民間借貸活動則依靠的是社會法律體系之外的體系；阿克洛夫(2012)在分析解決“梓檬問題”時強調聲譽具有信號傳遞功能,并將其看作是解決市場參與者信息不對稱的重要機制,可以抑制借款者潛在的逆向選擇行為。威廉姆森(2012)認為,個人聲譽是一種非常好的意識形態資本,這種資本可以減少社會經濟活動參與者的機會主義行為,可以激勵人的行為,抑制借款者潛在的機會主義行為。關于聲譽約束機制的研究,都將其看作是確保契約順利履行的重要約束。同時,聲譽具備兩大基本工具功能,即聲譽信息效應和聲譽資本效應。青木昌彥（2012）指出在整個的經濟活動中，私人治理一直發揮著重要作用，各種合同關系主要是靠死人秩序所形成的各種制度來治理而不是通過“法律至上論”來解決；AndersIsaksson（2013）指出，非正規金融是對政策扭曲和金融抑制的理性回應。由于金融抑制下的政府信貸配給以及體制內金融機構的的所有制偏見和制度歧視，是的中小型企業對非正規的金融市場有著強烈的制度需求，于是非正規的金融便應運而生。CarolineFreund和NikolaSpatafora(2013)通過研究國際匯款發現,發達的正規金融系統交易費用非常低廉,但仍然有匯款者會因為正規金融機構交易費用的存在而選擇非正規金融渠道。因此,非正規金融的存在與發展與正規金融系統的發達與否沒有太大關系。SaibalKar和SugataMarjit(2014)認為非洲和拉美國家非正規金融源于貧困居民金融需求,非正規金融可以提供資金支持促使居民收入增加,緩解貧困問題。1.2.2國內研究現狀高利率往往伴生于高利貸，雖然在當前的民間借貸中占有的比重不大，但卻是民間金融活動的典型化利率形式，內含了民間金融所具有的利率特性，并反映了在特定環境下民間金融所具有的貸方壟斷勢力。高利率的合理性一直廣受爭議，甚至被指責為資金貸方的剝削手段，但實際上高利率是民間金融市場自我選擇的結果。張寧（2010）認為高利率主要分布在經濟比較落后的西部地區以及經濟發達的沿海地區，利率水平高于銀行同類貸款利率的4倍以上，甚至更高。石晉川（2010）認為實行高利率的民間金融形式主要有某些非法典當業、高利貸、類似1985年發生在浙江樂清的抬會和1987年福建平潭的標會、非法集資等，并分析了高利率的經濟效應，一方面高利率具有一定程度的合理性，能吸引更多的儲蓄，有利于民間金融市場規模的擴大，對民間融資市場和地區經濟的發展產生了積極影響；但另一方面民間金融高利率會對正規金融造成負面的市場沖擊，并誘使正規金融冒險“尋租”。張杰針（2011），民間金融利率高低的差別很大，其中有的高利率達到市場利率的十幾倍甚至幾十倍。這種高利率不僅對放貸人有利，對借貸人同樣也相對合理，因為借款人無法籌集到資金，只能花費較高籌資成本來獲取資金。郭斌、劉曼璐在2012認為利率在民間借貸市場上具有“過濾功能”，非正規金融部門比較穩定的高利率，是對金融市場上關于還貸風險的信息不對稱分布的一種反應，通過高利率可以篩選掉民間金融市場中風險過大的融資項目。三、民間金融利率的決定張軍(2014)運用信息不完全和信貸配給理論解釋民間金融利率高于正規金融利率的現象，認為利率不僅對信貸資金的供給和需求起著調節作用，而且作為一種信號傳遞具有調節借貸風險組合或過濾借貸風險的功能。由于民間信貸市場上的貸方面臨更嚴重的對風險過濾的問題與對借貸合同的條款有效執行的問題，因而農村信貸市場的分割以及利率在非正規信貸部門能保持高于正規信貸部門的穩定水平是，民間信貸市場對還貸風險信息的嚴重不對稱分布狀態的理性反應。江曙霞（2014）則認為張軍的解釋無法導出相應的邏輯結果，即如果以民間信貸市場信貸配給現象來解釋其利率水平，那么民間信貸市場的利率應當低于不存在信貸配給時的瓦爾拉斯均衡利率水平。對于民間金融中的高利率現象給出了四條理論解釋：其一，民間金融中的貸款數額小，而管理和運作成本幾乎與大額貸款一樣高，使得資金成本相對較高；其二，民間金融的融資活動得不到法律的保護，并且缺少合格的抵押和擔保，面臨較高的政策風險和法律風險，這要求高利率以補償高風險；其三，在利率管制和信貸計劃分配下，金融當局傾向于將有限的資金計劃分配給大的借款人，得不到貸款的小借款人只能付出較高的利率到民間金融市場融資；其四，在信貸市場上由于借貸雙方的信息不對稱，小企業比大企業面臨更嚴重的信貸配給問題，被配給出去的小企業只好付出高利率從民間金融部門融資。鄭震龍（2014）從壟斷和風險等若干視角分析我國民間金融利率穩定在較高水平的原因，并為民間金融利率具有內在穩定性提供特殊的解釋。從市場結構的角度看，民間信貸市場的細分性導致了貸方壟斷，供給方有能力實行信貸配給并索要高價，從而決定了與效率相伴隨的高利率，市場的分割強化了壟斷的程度，使資金、信息難以自由流動，無法通過競爭降低高企的利率。從制度結構的角度看，缺少產權保護是普遍維持在高利率水平上的根源，因為民間金融部門面臨相當大的制度和產權風險，為生存計，只有通過向借款人索取較高的利率作為風險補償。洪丹丹（2015）認為民間借貸具有“地下”隱蔽性質，其利率水平不具有正式性和公開性，因此民間利率不完全具有市場利率的特性，是市場外的“市場利率”，其利率決定自然也不等同于市場利率的決定，并通過引入一博弈矩陣對民間金融利率的決定機制進行深入探究，民間借貸雙方基于理性選擇最終會形成高利率的納什均衡。張慶亮（2008）在剖析農村非正式金融市場上的高利率時指出，高利率是農村非正式金融對高風險的一種反應，是在幾乎處于非法環境中的借貸雙方在綜合考慮機會成本、風險成本、交易成本、資金供求狀況、當地民間經營活動的平均利潤率以及市場中壟斷因素等諸多因素的基礎上討價還價的結果。也就是說民間金融的高利率是多種因素的函數，隨著金融市場的規范和競爭的加劇，利率的決定受到的制約因素越來越多，出現過分的高利率的可能性在逐步下降，具有較強市場性的利率就會形成。1.3研究思路與方法1.3.1研究思路本文以民間借貸為研究對象，采用實證分析與對比分析相結合、宏觀分析和微觀分析相結合、靜態分析和動態相結合的方法，全面、深入分析民間借貸問題，提出針對性措施，規范民間借貸行為，促進社會的發展和穩定。本文共分為五部分。第一部分為緒論，是全文的總結概括部分。介紹了本文的研究背景、研究意義和目的、研究方法并對國內外的文獻進行了歸納概括。第二部分介紹了民間借貸概念的界定及相關理論。對民間借貸的內涵和外延、民間借貸與正規金融之間的競爭和互補關系、民間借貸存在的必然性做了詳細的闡述。第三部分為我國民間借貸的發展近狀概括我國民間借貸現狀以及存在的問題，深刻分析造成民間借貸無序發展的原因。第四部分是民間借貸的應對之策提出民間借貸問題的對策，構建民間借貸的綜合監管體系，梳理我國現階段關于民間借貸的法律，探討各項法律之間的法律沖突，提出完善民間借貸法律規范的具體建議。第五部分為結論，對全文進行總結。1.3.2研究方法（1）文獻研究法。通過大量地查閱、分析和整理國內外的文獻，對民間借貸的概念加以闡述。（2）對比分析法，對正規金融和民間借貸之間進行比較，分析他們各自的優缺點，指出民間借貸和正規金融存在著既競爭又互補的關系；最后，從供給和需求兩個方面入手，推出民間借貸合法化的必然趨勢。（3）案例分析的方法，對神府地區民間借貸現狀，發展規模，存在的問題進行分析，最后給出相應的對策。2民間借貸概念的界定及相關理論2.1民間借貸的概念及類別2.1.1民間借貸的內涵民間借貸是一種區別于正規金融組織機構的借貸活動，它是建立在借貸雙方當事人在意見表示真實意思表示的基礎之上的，利率不得超過法律規定的相關利率的，公民和公民之間、公民和法人之間以及公民和其他組織之間的借貸關系。民間借貸又分為狹義的民間借貸和廣義的民間借貸。狹義的民間借貸是指公民和公民之間通過自行約定所進行的貨幣以及其它的有價證券的借貸關系。廣義的民間借貸不僅包括公民之間的借貸關系，還包括公民和法人之間、公民和其他組織之間的借貸關系。自古以來，我國就存在民間借貸，在日常生活中，人民提及民間借貸往往是指狹義的民間借貸。但是，隨著我國經濟地迅速發展導致資金供求矛盾越來越突出，促進了民間借貸市場的發展，使我國的民間借貸的規模不斷擴大、借貸的用途越發多樣化，民間借貸對我國金融業的影響也是越來越深入，這無疑引起社會各方的高度重視與廣泛關注。本文中所提及的民間借貸概念是廣義上的民間借貸。民間借貸的資金來源主要有以下幾種。第一，向個人借貸。企業或是個人通過自己良好的信用向自己的親朋好友、同事等籌措資金。這種借貸方式簡單、快捷，但是籌借的資金額度較小。第二，向民間借貸機構借貸。這種方式具有很濃的商業味，一般借貸利率高出銀行的利率，具有較高的成本、風險大。第三，民間擔保。擔保公司憑借自己的資產或者公司在銀行的信用，為急需資金的中小型企業進行擔保，從中獲取擔保費用。民間借貸的性質決定了民間借貸不單純是一種經濟活動，同時也涵蓋著法律關系。民間借貸如果得不到有效的規范，該領域沒有健全的法律做支柱，民間借貸就會演變成非法集資，因此，通過介紹民間借貸的內涵可以看出完善法律法規、規范民間借貸市場的重要性。2.1.2民間借貸的類別1）合法民間借貸從經濟上來看，民間借貸是是一種經濟現象，從法律上來看，民間借貸又是一種法律行為。合法的民間借貸在此不在一一闡述，只要法律未禁止的借貸行為都具有合法性，因此我們應把把重點放在違法民間借貸的認定中。但我們在認定合法的民間借貸時，應注意它的主要法律特征：民間借貸是一種受民事法律約束的合同行為。對于民事地位平等的借貸雙方，他們通過達成口頭協議或者簽訂書面借貸合同產生權利和義務，這種涉及金錢給付的債權債務關系是我國民事法律關系的重要組成部分，當然受到民事法律的調整和保護。同時，民間借貸作為一種合同行為，其權利義務的主要內容應有合同約定，包括合同的借貸項目、金額、利息、期限等內容必須符合法律上的規定，只要法律未禁止的借貸行為都具有合法性，如果發生違約行為，應盡最大限度保證合同的履行。由于民事行為的等價有償性和締約自由性，借貸雙方可以書面或者口頭協定借貸雙方的借貸是有償或者無償，只要法律沒有強制性的的規定，不能以此否定民間借貸合同的真實有效。最后還應注意民間借貸合同的實踐性，沒有實際的交付，民間借貸自始不能成立。2）違法的民間借貸高利貸是指索取特別高額利息的一種貸款行為。目前，我國民法學界對此有三種不同的觀點。第一種觀點認為，只要借貸的利率一經超過或者變相超過國家規定的利率即構成高利貸。第二種觀點認為，應該依據各地實際情況來專門制定民間借貸的指導利率，只有在超過指導利率上限的情況下才構成高利貸。對于高利貸不應簡單地限制在以銀行的貸款利率為參數的法定界限內。第三種觀點認為：高利貸就是一種超過正常利率的借貸，何為正常應以當地經濟發展速度為限，貸款利息不能超過投資實體經濟的利潤率。根據我國的司法解釋，均應當以銀行同期同類貸款基準利率4倍為限，超出部分，法律均不予保護非法集資，也被稱為非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，指的是向社會大眾（包括單位與個人）吸收資金，而違反國家金融管理法律相關規定的行為。根據最高人民法院頒布的《關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》規定，除刑法另有規定的以外，認定“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”，應從四種情形來把握：未經有關部門依法批準或者借用合法經營的形式吸收資金；通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳；承諾在一定期限內以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給付回報；）向社會公眾即社會不特定對象吸收資金，凡具備這四種情形的犯罪應以刑法第一百七十六條規定定罪量刑。在親友之間或者單位內部針對特定對象吸收資金而并未向社會公開宣傳的行為不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款。2.2民間借貸與正規金融的關系2.2.1民間借貸與正規金融之間的競爭關系與正規的金融機構的借貸業務相比，民間借貸擁有著諸多優勢，例如快捷性、靈活性、簡便性等。民間借款是一種協議借款，借貸交易雙方達成協議、簽訂合同即可，沒有正規金融機構的諸多條條框框的束縛，由此可見民間借貸操作起來節約時間、流程簡單。此外，民間借貸擁有較高程度的市場化，有利于對資金的流向進行引導，及時地滿足借貸交易雙方的資金需求。民間借貸擁有正規金融機構在借貸業務方面所沒有的優勢，將會對正規金融機構的借貸造成巨大的壓力。隨著經濟的不斷發展，企業對資金需求量的增加，促進民間借貸市場的逐漸擴大，這無疑會使民間借貸與正規金融機構之間競爭更加激烈。與此同時，由于民間借貸的高利息的誘惑使人們減少在正規金融機構的存款數額，在一定程度上對正規金融機構的資金來源的穩定性造成了影響，當借款人出現還款困難的時侯，由于民間借貸利息高大多數都是優先還款民間借貸，而對正規的金融機構的貸款拖欠時間較長，這會增加正規金融機構的經營風險。2.2.2民間借貸與正規金融之間的互補關系隨著市場經濟的不斷發展，民營中小型企業為我國GDP的增長做出了重要貢獻，但是像銀行等正規的金融機構追求穩健經營，資金主要借貸給那些具有高收益性、低風險性特點的大企業或是大項目，雖然正規金融機構不斷提高對民營中小型企業的支持力度，但是也是將信用好的大中型企業作為自己的客戶。對于諸多的中小企業以及三農項目還是很難在正規金融機構那里籌借到滿足企業生產與發展所需的資金，因此這些中小企業和三農項目只有去求助民間借貸。因此，民間借貸的主要服務對象就變為了中小型企業以及三農項目。所以說在一定程度上民間借貸彌補了正規金融機構對民營中小型企業借貸的不足，民間借貸和正規金融機構之間在借貸方面存在著互補的關系。2.3民間借貸存在的必然性2.3.1正規金融機構的信貸約束導致民營中小型企業融資困難隨著我國經濟的快速、穩定地發展，農村經濟以及民營經濟蓬勃發展起來，同時也暴露出了我國在三農經濟和民營經濟方面金融服務體系的不健全，部分地區存在著在民營經濟和三農經濟方面資金供需的脫節，這便刺激了民間借貸的發展。根據《2011年中國統計年鑒》相關數據顯示，我國的中小型企業數高達4660多萬戶，占到全國企業總數的99%，中小型企業所創造出的產品和服務價值占GDP的60%左右，為促進我國經濟繁榮做出了重大貢獻，但是我國中小型企業獲得的銀根支持卻很少，只占到正規金融機構貸款的12%左右，嚴重影響了中小型企業的發展。目前，我國的國有銀行體系基本上對中小型民營企業以及微型企業關閉了貸款的大門，而且我國也沒有像納斯達克那樣的專為中小型企業提供的融資板塊，因此，在我國民間借貸已經成為了中小型企業融資的唯一選擇。究其原因主要有以下三點：首先，國有正規金融組織的戰線收縮。隨著國有銀行改革的不斷深入，由于綜合地考慮資金的安全性以及效益性，各大國有銀行將信貸的權限大都收回到總行或是省分行。一些縣級銀行和經濟落后的地區的銀行沒有貸款權限。銀行放貸主要針對大中型國有企業以及經濟效益好、信用好的大型非公有制企業，中小型民營企業以及部分農村地區的農戶以及個體工商戶等就很難在正規金融機構籌到貸款。其次，制度、體制上的束縛。我國的工、農、中、建四大國有商業銀行的形成是對我國國有企業資金支持的一種制度設計，其實國有銀行的建立就是用來支持國有企業發展所需的，因此，國有銀行和國有企業之間的關系是相互依存的，這種條件下國有銀行無論是盈利還是虧損都是由國家來負責的，自然而然國有銀行只希望將資金貸款給國有企業，如果國有銀行將資金貸款給中小型非公有制企業，一旦發生壞賬國家不負責任。雖然國有專業銀行改制后變名為商業銀行，要求獨立核算、自主經營，但是由于體制的慣性，加之商業銀行與各地地方政府存在長期的合作關系，一時之內很難和政府切斷聯系。因此，國有商業銀行也青睞于國有企業就不奇怪了。再次，我國的征信系統還不夠完善。由于中小型企業的起點低、資金少、資信差，大多數都不能向正規金融機構提供足夠的抵押品，同時，我國還沒有形成健全的征信體系，對于中小型企業的資信以及資質都是無處可查的，國有銀行出于對資金安全的考慮，自然不敢輕易向中小型企業提供貸款。2.3.2民間資本尋求保值增值渠道為民間借貸提供了充足的資本從我國的宏觀經濟運行層面來說，由于近些年來的通貨膨脹以及負利率導致了居民投資渠道狹窄等問題，民間資本尋求保值增值刺激了民間資本向民間借貸市場的流入。首先，自從2008年以來，我國政府為了刺激經濟發展一直采取過度寬松的貨幣政策，過度寬松的貨幣政策的實施導致了通貨膨脹以及負利率局面的形成，民間資本不得不尋找資金保值增值的渠道。自2011年2月起，我國便進入了負利率的時代，并且持續時間較長，較高的通貨膨脹和較低的銀行儲蓄利率使居民的銀行儲蓄資產面臨著損失。顯然，銀行儲蓄對居民的吸引力不再像以前那么大，部分居民將資金投向高回報的民間借貸機構。另外，為了應對我國日益惡化的通貨膨脹居民，央行無疑會采取持續貨幣緊縮政策，這不得不增加了我國中小型民營企業從正規金融機構獲得貸款的難度，迫使中小型企業向民間借貸尋求幫助，這便促進了民間借貸的發展。其次，投資渠道的狹窄將民間資本推行民間借貸機構。自從2008年以來，我國的股票市場一直低靡，投資股票風險高、回報少，人們在股票市場不能像之前一樣獲得高額收益，客觀上也使我國的部門社會閑散資金不得不去尋找收益高、風險低的投資渠道。于此同時，我國對房地產進行宏觀調控，嚴重打壓了房地產投機行為。房價調控是為了抑制房價地過快上漲，穩定我國市場房價。另外，2010年我國的房地產政策已經從之前的支持轉向抑制投機，成功地遏制了我國房價地過快上漲，而且還先后采取了土地、稅收、金融等多種調控手段。民間閑散資金投資房地產已經不能獲得高收益了，而同時民間貸款的20%甚至30%的高收益無疑具有更高的吸引力。由于股票市場的自身發展不完善以及國家對房地產的調控等其他投資渠道的減少，民間借貸市場的高回報無疑為社會閑散資本提供了合適的投資渠道，雙方的結合促使了近幾年來我國民間借貸市場的繁榮發展。2.3.3農村資金外流的現象需要合法化的民間借貸來規避我國的新農村建設面臨著資金不足這一突出問題，而且這一突出問題又伴隨著農村資金的流出而更加嚴峻。農村的商業性金融機構——農村信用社的存貸業務是農村資金流向城市的主要渠道。由于農民都有儲蓄的老觀念，通過存錢來預防重大疾病或災害，哪怕手里有幾百塊錢也要存于銀行，認為將錢放入銀行才保險，所以農村的正規金融機構就將農民的資金吸納了進來。于此同時，由于向農民、農村企業、三農項目的放貸存在較大的風險，正規金融網點為了穩健經營，不得不將來自農村的資金放貸到城市或著投資回報高的其他領域。所以就導致了農村資金外流的現象。基于這一現實狀況，合法正規的民間借貸可以有效地阻止農村資金外流。這是因為農村企業、三農項目、個體營業的農戶難以從正規金融機構那里得到貸款，對民間借貸有著巨大的需求，如果能夠形成合法、正規、誠信的民間借貸機構，那些農村的富有個人和農戶就可以放心地將錢交給民間借貸機構，這樣既可以獲得高收益，也可以扶持農村企業、三農項目的發展，抑制農村資金的外流，破解新農村建設中資金缺乏的難題，促進農村經濟的發展。所以說，民間借貸的存在具有一定的必然性。3民間借貸發展現狀及問題分析——以神府地區為例3.1神府地區民間借貸市場發展現狀分析3.1.1神府地區經濟發展基本情況神府地區隸屬陜西省神府神木縣、府谷縣，地處陜西、山西、內蒙三省區交界地帶，是陜北經濟實力最強的兩個縣。近十年來，神府地區的經濟經歷了跨越式的發展，截至2012年，神府地區的經濟發生了天翻地覆的變化，其中神木縣全縣實現地區生產總值1003.89億元，大約是2003年全縣生產總值的24倍，增速高于全國、全省平均水平，縣域經濟綜合競爭力在全國百強縣中排第26位，在西北地區排第一位。2006年以來，神府地區率先實現了12年免費教育、全民免費醫療、城鄉居民養老保險等重大民生工程，一度成為媒體關注的焦點。如圖3-1所示，2003年至2012年縣經濟增長總體呈波動性上升趨勢，國內生產總值增長較快，從2003年42.1.1億元增長到2012年1003.89億元，年均增長率達16.49%；2013年，國內生產總值有所回落，降至925.5億元。人均國內生產總值從2003年的11480元增長到2012年的220079元，年均增長2178元，年均增長率達27.1%。如圖3-2所示，近十年神府地區國內生產總值增長速度遠遠高于神府、陜西省及全國平均水平，2006年增速最高，達到64.74%，2010年至2012年平穩增長，2013年受煤價下跌的影響，出現負增長。圖3-1神府地區2003-2013全市生產總值數據來源:神府金融辦,2013年6月圖3-22003-2012年生產總值增長率神府地區（紫色）與市（綠色）、?。t色）及全國（藍色）比較情況數據來源:國家統計局如圖3-3所示，近十年來，神府地區財政收入逐年大幅上升，2012年，神府地區財政總收入達220.7億元，地方財政達53.6億元，達到歷史最高水平，2013年隨著經濟增速放緩，財政收入也有所回落。圖3-3神府地區2003-2013年財政收入數據來源:神府金融辦,2012年10月煤炭產業是推動神府地區經濟增長的動力，工業產值的增加、財政收入的增長及就業的擴大，都主要依賴于煤炭及相關產業，煤炭產業在經濟發展中居于主導地位，而農業和以現代化服務業為主體的服務業發展嚴重滯后。經濟發展中三次產業結構失衡較為突出。如圖3-4所示，近十年來，第二產業對經濟的貢獻率遠遠超出一產和三產，甚至于在有的年度里第二產業貢獻率達到95%以上，2013年，二產中工業占比70.72%，而煤炭產值又占全縣工業總產值的72%。這種“一煤獨大”的產業格局導致神府地區產業鏈條短，各產業之間關聯度低，而且產品結構中初級產品占絕對優勢，科技含量和附加值較低。在煤炭產業內部，上游產業煤炭采掘業比重較大，下游產業煤炭加工業及相關產業則發展較慢。圖3-4神府地區2003年-2013年三次產業貢獻率數據來源:高和資本,中國民間資本投資調研報告--陜北篇3.1.2神府地區金融發展基本情況對于神府地區而言，經濟的快速增長對金融業的發展也起到了明顯的促進作用，近年來各股份制商業銀行、保險公司以及小額貸款公司紛紛落戶神府地區，金融機構數量大大增加。各項存款貸款余額迅速增長。目前，神府地區境內有銀行業金融機構科級支行21家（含人民銀行），營業網點78個，從業人員1000多人,銀行類金融機構包括工、農、中、建、交五大國有商業銀行，浦發銀行、招商銀行兩家股份制商業銀行，西安銀行、長安銀行兩家城市商業銀行，以及農業發展銀行、郵儲銀行和作為當地法人機構的神府地區農村商業銀行。資源的開發、能源化工產業的利潤增加使得企業存款不斷增加，人均收入水平提高增加了城鄉居民儲蓄存款，招商引資增加了異地資金的流入，這些都豐富了神府地區銀行業金融存款的增加，如圖3-5所示，2013年末，銀行類金融機構各項存款余額為663.6億元，同比增長8.4%，增幅較2012年低11個百分點；大型項目的建設和能源行業企業的發展對資金的需求也增加了銀行業金融機構貸款，如圖3-6所示，2012年末，金融機構各項貸款余額達349.3億元，2013年為372億元，同比增長6.5%，受經濟增速放緩影響，增幅比2012年低19個百分點。圖3-52003-2013年神府地區金融機構各項存款走勢圖圖3-62003-2013年神府地區金融機構各項貸款走勢圖數據來源:神府金融辦,2012年10月截止2014年2月底，神府地區金融機構存款余額673.1億，增加9.5億，同比增長7.3%，增幅較去年低4.4個百分點，同比少增5.4億。分結構看，個人存款增加26億，單位存款減少22億元。貸款方面，神府地區金融機構貸款余額374.4億，增加2.4億，同比增長7%，增幅同比低9個百分點，比去年同期多增2億。分結構看，短期貸款下降7億，中長期貸款增加5.7億。從上面數據看，當前存貸款呈現兩個特點：一是存貸款增長速度大幅放緩；二是存貸款結構與往年對比呈現反方向運動，即個人存款增長多于單位存款，中長期貸款增長快于短期貸款。這說明了兩個問題，即企業經營效益下降，資金周轉困難，民間投資意愿下降，個人資金回流銀行；同時折射出當前金融機構對企業短期流動資金貸款發放持十分審慎的態度，而更傾向于向大項目、煤礦技改等固定資產投資類項目投放貸款。證券業和保險業緩慢發展。神府地區有證券營業部1家，即開源證券神府地區營業部。截至目前，共開戶1009戶，完成交易量1.88億元，傭金收入37.3萬元。入駐神府地區的保險公司共有22家，財產險公司14家，人壽險公司8家。截至目前，全縣財產保險保費收入2.52億元，賠付支出1.17億元；人壽保險保費收入2.09億元，理賠支出約0.38億元。小額貸款公司不良貸款率上升。神府地區批準成立22家小額貸款公司，注冊資本總額26.98億元。截止9月底，神府地區22家小額貸款公司注冊資本26.98億元，貸款余額26.7億元，其中，不良貸款共計7918萬元，逾期貸款共計51556.58萬元，不良貸款占貸款余額的比例為2.9%，逾期貸款占貸款余額的比例為19%，逾期貸款比例較高。從這些數據來看，不良貸款余額占貸款總額的比例還比較低，逾期貸款的總額比較大，這部分逾期貸款最終是否會轉化為不良貸款，主要取決于我縣的經濟走向。目前，小額貸款公司沒有發現有非法集資的行為。由于經營環境的變化，目前有兩家小額貸款公司準備注銷，已進入注銷程序，鴻廣小額貸款公司已完成稅務清算、登報公示，我辦已以正式文件上報市金融辦請求注銷；金富小額貸款公司正在進行稅務清算。融資性擔保行業發揮作用有限。神府地區有融資性擔保公司2家，其中神府地區中小企業信用擔保有限公司注冊資本2億，累計擔保13筆，融資擔保業務總額1.23億元，截至目前，擔保余額500萬元；陜西省神府地區金鉆融資擔保有限公司注冊資本1億，2012年底成立，至今尚未開展擔保業務。民生慈善基金會促進社會保障?？h民生慈善基金是神府地區醫療衛生、文化教育、社會保障三大民生工程的后續財力保障。目前，到賬捐資20.07億元，收益2.1億元。國有資產運營公司助力民營企業發展。截至2013年6月底，神府地區國有資產運營公司資產總額為75億元，全年經營利潤15億元，先后代表縣政府出資參股企業21戶，累計投入股本金30億元。該公司重點扶持縣域具有帶動作用的骨干項目，通過資本運作，融資總額達26億元，用于支持縣內民營企業的貸款總額達65億元，這些骨干項目涉及多個領域，如煤炭深加工、建材、發電、煤化工、載能等，在這些項目帶動下固定資產投資總額超過280多億元。此外，當前全地區有典當行5家，注冊資本總額5560萬元，典當余額2322萬元。3.2神府地區民間借貸發展歷程與特點3.2.1神府地區民間借貸發展歷程2009至2012年上半年,受國家經濟刺激計劃影響,民間借貸空前活躍。為刺激經濟,國家投入4萬億元人民幣并取得了初步成效,榆林經濟形勢也和全國一樣逐步向好。一是2010年下半年至2012年3月,以煤炭為支柱產業的榆林經濟持續快速發展,煤炭價格再創新高,一度時期神木、府谷煤價每噸高達700至800元,煤炭神話下的投資沖動和風險意識的喪失,使得大量民間資本進入空前活躍時期,據預測此時榆林民間融資規模達到近千億元。二是民間資本為了保值增值。2010年至2012年由于通貨膨脹率平均高達6%,大量民間資本為了保值增值直接或間接進入煤炭、房地產等行業,直接進入形成企業入股或集資,間接進入形成民間資本的聚集甚至形成非法集資。三是銀行借貸資金遠遠滿足不了大型項目資金的需求。2010年至2012年,神府全社會新增固定資產投資920.9億元,而銀行業新增固定資產貸款發放僅為90.6億元,加之民營企業新上項目較多短期貸款長期占用,貸款期限錯配,企業需要過橋貸款用于歸還短期的流動資金。四是金融業高度壟斷且創新乏力,未能為民間資本提供參與金融的平臺,使得一方面企業大量的生產資金短缺,另一方面充足的民間資金沒有出路。2012年下半年開始,經濟下行壓力加大,民間借貸風險顯現。民間融資風險顯現的客觀原因,一是榆林單一的經濟結構和國家宏觀調控的政策。2012年下半年以來,面對復雜嚴峻的經濟環境,神府經濟下行壓力加大,增速下滑,全市實現生產總值2769.22億元,增速12%,較上年回落3個百分點。二是民間融資風險由煤炭及相關企業的不景氣直接引發。受房地產調控等因素影響,下游鋼材及建材企業全面虧損,電煤需求下降,同時,近年來由于國內煤價較高,我國煤炭進口量明顯增加,煤炭市場供給處于相對飽和狀態。到目前煤炭價格一路走低,每噸僅為200元左右,煤炭由賣方市場轉為買方市場,企業庫存增加,銷售壓力不斷加大,大量民營煤礦被迫停產。榆林經濟發展與煤炭息息相關,煤炭行業資金鏈受阻,導致許多中小企業資金更加緊張,民間融資風險顯現。3.2.2神府地區民間借貸發展的特點1）資金投向高度集中神府地區80%的民間資本投向煤炭及相關產業，嚴重依賴煤炭行業。這些行業規模大、資金量多、利潤高，誘惑力強，民間資本多集中在這些行業，國內外能源市場一旦有所波動，就會導致民間借貸風險增加，縣域經濟大幅波動。2）資金流動性較大神府地區民間資金流動性主要表現在兩個方面：一是地區內產業間循環流動。經分析，神府地區80%的房地產及其他企業均是依托煤炭產業發展起來的，即投資者將煤礦的盈利投向房地產、化工等產業。神府地區的民間資本基本聚集在這些緊緊關聯的產業內，其中一個行業資金鏈斷裂，將不可避免的造成大范圍的危機；二是資金跨省區流動性。據調查，神府地區資金大量外流，投入內蒙、甘肅、青海、寧夏、新疆等地炒“明盤”的資金保守估計在200億元以上，投入北京、西安、三亞等地炒房產的資金也在200億元以上。3）放貸利息高，交易隱蔽性民間借貸利率隨著期限長短、額度大小而變化，一般月息為2—3分。并且許多集資行為都在地下交易，借款人和貸款人員沒有固定場所，沒有企業名稱，問題暴漏后，會出現債權人找不到債務人，投資人找不到老板的情況。4）借貸手續簡單，借貸與入股的不確定性從調查結果看，90%的民間借貸只有一張書面條據，既沒有法律意義上的擔保，也沒有有效的制約條件，緊靠親情、有情和固有的做事方式來維持。這種簡單性的操作也給民間借貸糾紛埋下了禍根。借款與入股也有很大的不確定性，有些條據上明確是借貸，并約定利息、還款時間等，但是有些條據約定不明確，既沒有注明借貸也沒有注明入股，出現糾紛，難以鑒定。5）參與人數多、涉及面廣、資金量大有許多農民、城鎮居民甚至黨政干部都參與到了民間融資序列之中。根據案件的暴漏情形，涉及人數上百，資金過億元的案件較多，而且涉及的債權人種類也很豐富，具有全民性的特征。3.3神府地區民間借貸市場快速發展的原因3.3.1資本密集型產業的聚集引發資金需求在國內經濟發展勢頭強勁,國外需求旺盛的“雙輪”驅動下,神府緊抓國家實施西部大開發戰略的歷史機遇,依靠自身獨特的區位優勢,地區經濟保持了快速增長的勢頭,綜合經濟實力躍居陜西省第二位。2008年,神府工業總產值達到793.03億元,其中能源化工產值占到全市工業總產值的95%,對GDP貢獻率達72%,煤炭和油氣開發當量均占到全國的5%以上,一舉成為全國第一產能大市,資源驅動經濟增長特征明顯。?榆林作為典型的資源型發展城市,能源經濟一枝獨秀,產業大都集中能源、化工等重工業,而這些產業大都是資金需求量大、資金周轉慢的資本密集型產業,正規的金融機構無法滿足企業龐大的資金需求。2009年,榆林市完成固定資產投資850.33元,增長41.6%;2010年至2012年,神府全社會新增固定資產投資920.9億元。?這些投資額的完成,單靠正規金融機構的投融資略顯“勢單力薄”,而民間借貸則成為固定資產投資任務完成的有力補充。3.3.2金融發展與經濟發展不匹配近年來，神府民營經濟迅猛發展，有力地帶動了地方經濟的發展，增加值由2010年的632.4億元，2011年的828.4億元到2012年的1042.15億元，每年以2位數的速度增長，到2013年6月底，實現增加值536億元，占全市GDP總量的39%。神木縣、府谷縣、榆陽區3個縣區非公經濟增加值增長迅速。其中神府地區民營經濟的總產值達到了623億元，對經濟的貢獻超過了40%，占有煤炭資源5%的民營經濟貢獻對財政收入的貢獻超過了70%。與此同時，貸款卻大多發放給了大型國企。神府地區現有銀行業金融機構21家，其中包括五大國有商業銀行、股份制銀行和地方性金融機構，由于各商業銀行和股份制銀行貸款流程較長，需要上級行審批，而地方法人金融機構—神府地區農村商業銀行則自主性和靈活性均優于以上各行，因此70%以上的民營企業和個人貸款均來自該行。而神府地區農村商業銀行的80%的貸款為個人信用貸款。這些從來源于自身積累和銀行貸款的資金，大多數注入缺乏資金或者回報最高的行業，成為神府地區乃至榆林民營企業的主要融資方式。3.3.3資本擁有者投資渠道狹窄且投資能力有限一方面，金融市場上的產品創新不足，銀行存款無法抵御通脹侵襲，股票市場低迷，使得民間融資市場的高回報率吸引了大量的資金供給者。另一方面，當地大量因煤炭而在短時間內暴富者并不具備相應的投資視野和能力，獲取“第一桶金”后并沒有進行多元化資金配置，投資首選仍然是煤炭和房地產，使民間融資風險難以得到有效分散。3.4民間借貸存在的問題3.4.1高利貸現象普遍存在在近年來，各地法院普遍反映高利貸現象比較突出。由于融資困難，造成民間借貸市場的利率不斷走高。從人民銀行神府地區中心支行向社會公布的神府地區民間借貸監測利率來看，2012年4月神府地區民間借貸綜合利率的平均值是21.58%。在全國其他一些民間融資活動頻繁、范圍廣泛的地區中，因為市場好，月利率也是一樣的驚人，一般都超過了2分，高的甚至超過了5分。如果換算成年利率的話，本金1萬元，年利息最高6000元，竟然達到本金一半以上。雖然民間融資在一定程度上能夠彌補通過正規金融機構貸款的不足，滿足了中小企業的資金需求，但與此同時，也使中小企業和私營業主不得已接受放貸人所設定的高額利息，從而背上了沉重的債務負擔。在實踐中，借款利率約定多樣，查出高利貸的難度較大。為了避免與相關的法律規制相抵觸，出借人通常會想到一些打擦邊球的辦法，比如說給付本金時預先扣息、虛假增加本金數額、實際的利率比書面約定的利率高等方式，一旦發生糾紛到了庭審中，借款人努力為自己辯解，聲稱在借款時遭遇的不公平，而出借人為了維護自己的利益一口否認對方的抗辯事由，如果沒有其他證據的幫助，對這類案件的來龍去脈很難調查清楚，給法院認定事實帶來困難。眾所周知，在民間借貸領域，高收益意味著高風險。我們可以從法院受理的各種關于民間借貸糾紛的案件的情況看出，能夠引起訴訟的民間借貸案件往往是有著高的異乎尋常的利率，這些案件也是占所有民間借貸案件比例最大的。如果借款的數額不大、利率不高，無法正常追回借款的民間借貸發生的幾率較小，即使發生也只有很小的一部分會被送到訴訟的環節中去。3.4.2金融危機持續影響，資金供求出現失衡資金是經濟持續發展的原動力，特別是中小企業，充足的資金才能滿足企業的正常運行。當前，國際金融危機帶來的消極影響還在向縱深發展，國際經濟秩序依舊處于動蕩不定之中。由于受到國際金融危機的持續性影響，國內通脹壓力加大，國家信貸政策也經歷著從高速擴張向適度緊縮的迅速調整。自2010年1月至今，國家12次上調存款準備金率，對銀行間資金流動的限制達到高峰，銀行信貸規模大幅收縮，導致企業特別是中小企業融資無門，企業融資難成為普遍現象。與此同時，金融危機的影響對于中小企業來講，與之而來的是產品價格回落、對外銷售不暢、生產成本不斷上漲、經營業務迅速下滑，使得資金鏈普遍較為緊張，難以支撐企業擴大再生產，甚至個別企業出現了經營困難面臨債務危機。由于我國的信貸市場又是不完全競爭市場，金融信貸體系不健全，商業銀行貸款動力不足，但從利益和風險的博弈中，多數銀行把提供金融服務的眼光投向了城市中的優質客戶，對中小企業、個體工商戶、農戶貸款積極性不高。其次金融機構貸款門檻過高，貸款手續復雜，經過調查、擔保（抵押、質押）、審批等多個環節，才能獲得一筆貸款，這需要花費較長的時間，使得中小企業、個體工商戶和農戶的資金需求無法被及時滿足。第三由于貸款條件較高、金融貸款品種創新不足等情況存在，一些農戶、個體工商戶以及中小企業資信程度依次不是太高，作為抵押的財產又不夠，具有擔保實力的保證人也難以找到，很難達到銀行的貸款條件，從而造成貸款計劃的流產。與此相比，手續簡便、期限靈活、條件寬松，且有較為完善的隱性擔保保證，能夠滿足中小企業或個人資金的季節性需求的民間借貸便順勢發展起來，因此，通過國家金融機構融資貸款渠道不暢，是民間借貸無序發展的根本原因。3.4.3投資渠道相對狹窄，民營資本無處發展20世紀90年代以來，我國民營經濟快速增長，它已經成為了我國經濟的重要基石，而在它們手中所擁有的民間資金也給民間借貸提供了充足的資金來源。近期來看，隨著城鄉一體化和新農村建設兩大建設的同時進行，通過征地拆遷補償和個體經營收入等等方式，農民獲得了巨大的財富，手中掌握了大量的閑散資金。近年來，我國股市期貨持續低迷、樓市調控力度不斷加大，民間資金在持續集聚之后，保值增值的難度不斷攀升。雖然國家連續上調存款利率，但利率增長水平仍然遠低于同期居民消費價格指數(CPI)的上漲幅度，利率倒掛現象使得民間資金往往不愿進入銀行儲蓄領域。因此，在這些不良因素影響下，民間資本轉向實體經濟領域后獲得回報慢、風險大，投入到銀行中獲得利息低、貶值快，居民投資渠道非常狹窄，加上缺乏對民間資本流向的有效引導和保障，雄厚的民間資本缺乏出路，不得不統一改變方向調整到民間借貸市場，民間資本的投資渠道狹窄，成為民間借貸無序發展的原始動力。3.4.4金融監管相對缺失，法律規范還不完善在我國的市場經濟管理體制中，往往采取事后追責式的管理模式，但實際上這種管理模式并不符合金融業的監管規律。當民間借貸出現重大社會問題進而影響社會穩定后，才會引起黨委政府的重視，使目前民間借貸的高發現象難以得到有效治理。自人民銀行與銀監會重新分工后，人民銀行不再規范管理民間借貸，而銀監會對民間借貸的管理還有一段適應期，這也造成了“管理真空”的出現。我國現有法律關于民間借貸的規范過于粗陋原則、缺乏可操作性，對于出現的新情況、新問題一直沒有有效應對，難以適應民間借貸市場規范發展的需要。當前，我國還沒有一部系統的專門針對民間借貸的法律規定，一直按照民法和合同法的相關內容來處理民間借貸糾紛案件。當然最高法院已出臺了一系列有關規范性文件，但是在很多領域，依然需要作出進一步改進明確。如非法借貸的當事人報案后，公安機關多以涉及民事經濟糾紛為由不予立案，致使當事人無法獲得相應救濟，公權力的打擊不力客觀上助長了民間借貸無序發展的火焰。3.4.5逐利思想影響嚴重，法律意識相對淡薄失信者，應當得到應有的制裁。我國處在一個十分重要的轉型期中，一個良好的誠信體系尚未完整構建，相關法律對于維護契約關系正常發展力度不夠，失信的成本不太高，從而導致時不時惡意欠債的發生，道德約束、金融監管、法律制裁的缺失加速了民間借貸的無序發展。其次，民間借貸發生的基礎多為熟人關系，借貸雙方有著相對淡薄的法律意識，很少會采用擔保、抵押、質押、保證等有效的方式抵御借貸的風險，甚至有些案件糾紛產生的原因竟然沒有一張證明借貸關系的書面借據，這也就造成了出借人很難舉證的局面。在部分案件中，由于存在嚴重的逐利思想，出借人因為較弱的風險防范意識而對借款人的誠信情況、經營狀況和償債能力缺乏了解，只是一味追求高回報、高利息，一旦糾紛發生，便難以追回借款，由于這些逐利思想的存在，從而促使民間借貸無序發展的過度膨脹。4改善民間借貸問題的對策4.1加快金融改革創新，拓寬民間資本投資渠道從理論上講，金融資本和民間資本是一個國家社會資金積累的兩個重要部分，分別存在于兩個體系之中，如同一個水庫的兩條水渠，一條水渠干涸，另一水渠必成水患。在金融體系中，一大部分資金來源于社會資金的積累，在金融系統內發揮了很大作用，為實體經濟的發展發揮重要作用。但是，另一部分積累資金卻掌握在少數人手中成為民間資本，由于這部分資金自身的屬性，往往采取簡單的借貸方式實現貨幣的增值，從而印發了許多不良結果。因此，要解決民間借貸問題，最主要的就是解決民間資本這一部分，必須拓寬民間資本的投資渠道，推進金融各方面的改革創新，吸引民間資本進入金融市場，促使民間借貸的有序發展。從實踐中看，在我國的部分地區去年出現了一些民間借貸危機，我們可以從危機中學到經驗和教訓：如果沒有得到正確的政策引導，結構簡單組成分散的民間資本只會漫無目的東奔西走，很難找到在實業中正確使用的路口，或者說只在銀行體系的范圍外邊低效利用，很難看到發展的希望。只有進一步打開國內的金融市場，加強金融體制等諸多經濟體制的革新，“引民入金”,才能保證民間資本正確的導向，使之在統一的資本市場中發揮作用，逐漸步入正規化的發展路子。如若要使這一矛盾迎刃而解，則必須打破壟斷，引導民間資本進入金融服務領域。要進一步推進金融市場的改革，使之走上一個快速穩定發展的道路，我們要做的不僅是改革現行的金融體制，同時還要在政府的管理體制上采取一定的措施。2012年1月7日，第四次全國金融工作會議在京閉幕，對于新形勢下的金融改革，會議提出了“一抑一揚，一收一放”的改革精神，傳遞出的金融改革信號格外引人矚目：“一抑”就是抑制社會上炒錢現象，防止虛擬經濟過度發展和產業空心化等不良經濟現象；“一揚”就是金融工作應回歸本質服務實體經濟，保證資金流入實體經濟，有效的解決實體經濟融資問題；“一收”則是明確政府的作用，運用法律明確界定政府行政職能的領域和邊界，堅持創新與監管相協調實施有效監管的發展理念；“一放”就是該放的堅決放開、該管的切實管好，堅持市場配置金融資源，鼓勵、引導和規范民間資本進入金融服務領域。結合這次會議精神，本文認為應從以下幾個方面進行改革：一是出臺具有可操作性的實施細則。國務院于2010年5月出臺的《關于鼓勵和引導民間資本健康發展的若干意見》（簡稱“新三十六條”）明確規定：“鼓勵和引導民間資本進入金融服務領域”和“允許民間資本興辦金融機構”。這是一個重大的突破，意味著國家在金融領域對民間資本開放的態勢，也體現了我國對民間資本的支持力度前所未有的提升。但是該意見過于原則缺乏可操作性，要認真落實國務院《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，就必須出臺更為細化的具有可操作性的實施細則。二是拓寬民間資本的投資渠道。要解決民間資本的出路問題，則需采取降低市場準入門檻，放寬民間資本市場的準入領域，包括鼓勵創辦各種實體經濟。打開以前禁入行業門禁，尤其是金融領域的壟斷，允許民間資本進入，給民間資本以疏導。消除信貸歧視，引導民間的金融資本進入金融服務領域，參與銀行、保險、證券、企業改制等金融行為中，以此消除“影子銀行”的存在，主動接受政府的監管。要發展中小企業的債券市場和資本市場，通過多層次化的股權改制促使資本市場的微觀化發展，使民間資本具有創造性地參與各類資本市場的建設。4.2完善民間借貸立法，賦予民間借貸合法地位長期以來，民間借貸對于我國市場經濟特別是民營經濟的發展做出了很大貢獻，不能因為目前出現了一些新問題新情況而停滯不前，而是應該站在全局的高度，辯證地看待民間借貸問題，完善民間借貸立法，賦予民間借貸合法地位。鼓勵合法守信的“紅色借貸”、規范適應發展的“灰色借貸”、打擊違法犯罪的“黑色借貸，”實現對民間借貸的良性引導，這對于民間借貸健康發展無疑具有十分重要的意義。另外，還有一些是相關或間接的規定，它們散見于刑法、物權法、擔保法、公司法、證券法、破產法以及不同時期的司法解釋中之中。上述的法律法規從不同角度對民間借貸活動進行調整：有的承認民間借貸行為合法性地位，并為其提供相應的制度保障；有的對民間借貸行為進行引導與規范；有的則區別情形尤其是對一些民間借貸違法行為嚴格限制和制裁。由此可以看出，我國對待民間借貸的態度一直表現出強烈的政策導向，但是由于政策自身固有的原則性和隨勢而變的不穩定性決定了它們難以為民間借貸行為提供穩定的制度保障，從而導致了民間借貸市場的無序與混亂。從立法技術上看，我國民間借貸相關法律規則之間缺乏協調性、統一性和邏輯性，不同法律規范的內容互相沖突；單個法律又制定過粗，缺乏指引性和可操作性，使民間借貸合法性判斷標準模。立法層面的不明確，制約了民間借貸良性發展，民間借貸立法理念必須適應社會發展的節奏，擯棄一些傳統管制觀念，尤其是那些與經濟發展不適應的一些觀念，對于不符合金融市場內在發展規律的規定，一定要適時進行技術處理，將民間金融活動盡可能納入信用可控的范圍。在行政法立法層面，要對中國人民銀行、銀監會和地方政府在規范和監管民間融資活動中的權利和責任上作出明文規定與劃分，通過法律的強制力來監督民間金融，務必要使民間借貸在任何時候都處在一個受到依法監管的位置上。在民商法立法層面，由于經營獲利性的民間借貸與生活消費性質的民間借貸性質上是不一樣的，因此也要針對許多具體問題，尤其是借款合同的主要內容做出明文規定以杜絕漏洞的產生。合理界定合法的民間借貸與違法的民間借貸的界限，不能再對民間借貸持放任自流的態度，只有這樣的立法才可以使民間借貸有法可依、有章可循、有權可維。在經濟法立法層面，為了加強法律體系的協調性，還需要對有關配套規定進行修訂。建立市場準人與退出、民間借貸資金投向、風險防范措施、收益稅收調節、不動產統一登記、動產特殊交易登記等制度相關法律，形成引導、監督、管理民間借貸的統一法律體系。4.3加強綜合監督管理，優化金融資源合理配置解決民間借貸問題，從金融監管的角度講，就是要加強監管力度，各級金融監管部門應從維護全社會公眾權益的角度建立全面審慎的風險監管體系，完善監管協調機制，規范民間借貸行為，防范民間借貸風險，維護金融秩序和社會穩定。明確監管職能，構建統一的監管體系。當前，我國對參與民間借貸的非銀行金融機構實行的是分頭管理，“群龍治貸，越治越壞”，貸款擔保公司由中小企業局管理，小額貸款公司由政府金融辦管理，典當商行由商務局管理，管理中能管則管，管不了的都推到了法院，把法院變成了民間借貸的監管部門。同時，各部門的管理依據主要依賴于部門規章，下位法與上位法存在沖突，均缺乏相應的法律約束，使各部門很難實施有效監管，因此，政府應該明確自己的監管智能，構建有效的監管體系。在民間借貸監管主體的選擇上，我建議應該銀監會為監管主體，整合其他部門的監管職能，有效監管民間借貸，防止監管出現的真空區。實施動態監測，建立民間借貸監測網絡。民間借貸的趨利性導致民間借貸事件發生的隨機性，往往這些事件牽一發而動全身，一個事件可以引起連鎖反應，因此，我們必須對民間借貸的“蝴蝶效應”實施即時性監控。這些監測網絡的相關設置應該是基于民間借貸的活躍程度，對于許多具體情況，諸如發生形式、資金用途、利率水平、資金額度、交易方式、還款情況等，都要放入到網絡的監測范圍內，在各個階段都進行分析調查。要對民間借貸風險進行預警并處理，為了讓更多人了解到這些風險信息，要及時的對社會公開這些信息，并提出解決辦法。在日常監督管理中，對擔保公司、信息中介等經營機構的監控更是工作的重中之重，對于參與違法民間借貸的經營機構隨時予以打擊和取締。加強誠信宣傳，建立個人征信系統。對誠信守法的典型進行正面宣傳，引導誠實守信的社會風尚。把重大的社會失信信息予以通報，擴大失信信息的知曉范圍，借助各種社會力量來懲戒失信者。建立個人信用評價體系，讓守誠信者得到盈利，失誠信者得到懲罰，促進整個社會形成講誠信的經濟氛圍。同時還要在人民群眾中大力宣傳相關法律常識，增強群眾的法律意識，加深對民間借貸的理解，提高民間借貸風險防范意識。加強溝通協作，不斷健全各部門的聯動機制。堅持黨委統一正確的帶領下，建立起由政府、法院、公安、工商、金融等部門之間信息共享平臺，使他們相互交流與聯系變得更加的通暢，相互合作和配合變得更加默契。制定有效的危機處理預案，使其能在關鍵時刻發揮作用，及時高效的處理由民間借貸引起的各類事件。建立協同聯動機制，盡可能地排查有關的矛盾糾紛，合理的分析潛在發展矛頭，快速的制定出相應的對策與處理辦法，從根本上化解民間借貸帶來的各種社會矛盾。4.4強化公司財務管理，預防民間借貸金融風險4.4.1辨別民間借貸的合法性民間借貸的合法性，是一個公司企業的借貸行為受到法律保護的前提和基礎。作為公司的管理者，必須學會辨別民間借貸的真偽，充分認識民間借貸的合法性。關于公司的內部集資，根據我國法律規定按照公司法等法律法規規定的條件與程序募集資金的、為滿足企業生產經營活動的需要向特定的個人進行的臨時性小額借款，未向社會公開宣傳承諾給予一定回報，數額在100萬元以下或者借款對象在150人以下，未給借款人造成直接經濟損失數額在50萬元以上的或者未造成惡劣社會影響以及其他嚴重后果的，應認定為合法。對于在單位職工或者親友之間針對特定的事宜集資，但未向社會公開的情況一般可不作為非法集資。對于資金主要用于企業生產經營活動，集資人具有還款的意愿和能力，且能夠及時歸還集資款，情節輕微的，可以免于刑事處罰。而對于超出上述范圍的民間借貸，無論以何種形式掩蓋其非法目的，將被定性為非法吸收公眾存款。如果有非法占有為目的，存在第二章論述的行為，集資后不用于生產經營活動，而是用于違法犯罪活動的、肆意揮霍集資款致使集資款不能返還的，或者攜帶集資款逃匿，抽逃、轉移資金、隱匿財產，隱匿、銷毀賬目或者搞假破產、假倒閉，逃避返還資金的，將被認定為非法集資。4.4.2注意借款人的經營能力關于企業間借貸關系，可以在堅持資金自