.淺議商業銀行零售業務現狀及發展趨勢內各主要商業銀行紛紛提出經營戰略轉型的要求,其中尤以個人售業務發展趨勢和發展要求。關鍵詞：商業銀行;零售業務;趨勢銀行零售業務是商業銀行以客戶為中心戰略的集中體現,已成為商業銀行提供差異化零距離服務的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創造核心競爭力的主要手段,是商業銀行利分表明,隨著商業銀行業務重心向零售業務的轉移,零售業務在銀行的利潤來源中已經占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業銀行體制改革的深入,如何進一步加速我國商業銀行零售業務零售業務是商業銀行重要的利潤來源,零售業務收入在銀行業務已有數百年的發展歷史,無論大中小商業銀行,無論全國性銀行還是地區性銀行,無論分業性銀行還是混業性銀行,沒有一家商業銀行不開展零售業務。比如美國的銀行業,其零售業務的增長不僅表現在資產運用方面,在收益構成上也表現得相當突出。如..務、貴賓理財、私人銀行、零售經紀人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發展多年的老行零售業務與發達國家相比,還有很大的差距,但經過多年的發展,有超過千萬筆的個人業務。同數百萬的法人客戶的業務量相比,它的業務量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務但是不同的客戶,他對服務的需求和產品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務,就無法讓客戶特別是優質客戶真正滿意。如果對客戶進行分析,細分客戶市場,通過一些渠道的改革,進行低成本、集約化服務,為客戶提供有差異的服務,才能保證零售業務完成巨額的業務量、滿足龐大客戶的需求。..對公司和機構客戶,個人客戶的數量大、單體貢獻小,所以它需要規模經濟,達到了一定的量才有收益。零售業務不能向批發業務一樣計算單筆業務收入,一筆筆地計算盈利水平,應該對利潤貢獻大的群體進行分析。根據客戶的貢獻進行市場細分,然后根據細分的市場來做經營發展的規劃和重點,來提高整體的盈利水平。重視流程。它的業務常常是按照部門來分割,所有的零售業務都卡、準信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務很好嗎?這樣對客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務,客戶的服務需求話,就能提供不可估量的競爭優勢。道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現金交易到轉賬交易,從柜臺服務到離柜服務,從人人對話證,直接同網絡或者主機聯系進入到中后臺,一下子就辦完業務..況來看,我國商業銀行離柜交易量的絕對數和相對數逐年緩慢上現在已經非常明顯地在電子銀行方面享有優勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因為這樣的投資成本非常高昂,但是它會運勢能得到鞏固和發展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務中去,在未來的競爭中占有優勢。戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業銀行內部的引導方向也有問題。長期以來,商業銀行都以存款為主導,盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結中非常難改變。商業銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。國內商業銀行要想在競爭中占領先機,一定要認真分析自身的優勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現有資源,挖掘潛能,該從以下幾方面入手:..多、風險低、業務分散等特點,可以很好地規避系統性風險。如果經營得當,零售業務將是一種常青樹業務,可在不同的經濟周期識零售業務的重要性和可行性,及時轉換經營觀念,調整經營戰略,真正把零售業務當作主要業務來抓,將信貸投放由支持生產為主轉變為支持生產與消費并重,把服務對象由企業為主轉變為企業與個人消費者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識,科學設計零售業務的運作模式及所采用的手段,使零售業務朝著健康、高效的軌道發展。（2）做好市場細分和品牌的規劃,真正樹立起客戶導向的理他們對應的品牌是電子產品,應該作為電子銀行重點發展的一類客戶群,對他們的品牌規劃將來應該成為代表科技與時尚、充滿進取精神的象征。而中高端客戶對應的品牌是理財產品,要為他們提供各種優惠的待遇和綜合的理財服務,成為代表成功與財最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財服務,包括嘗試著在國內率先推出私人銀行業務,提供各種資產管理、財產信托、..因為優質的客戶,能提高銀行服務的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務,才能催動零售業務的發展壯大。表明,凡是在單一銀行使用的金融產品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業銀行要緊跟市場發展變化,及時完善零售產品研發體系,真正形成以客戶為中心的產品創新機制,不斷挖掘新的贏利機會和業務增長點,強化產品創新形成的持續市場競爭如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業務品種、功能進行整合、完善；二是不斷開發新的金融產品,以贏得客戶務產品類型的基礎上,結合本行實際,積極開發有市場潛力的金融優質的名牌形象,增強吸引力和親和力,以獲得真正忠實的客戶群。從國外銀行為個人客戶提供金融服務的設施來看,電話銀行、網構之勢,銀行已經大大改變了以往以機構網點為中心的個人服務..天的全天候服務,而且大大降低了原來固定場所的運營成本,提高迅速,但是這種渠道結構和同業比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實現渠道遷移,電子銀行業務還有較大的提高空間。如美州發展,加快促進銀行卡和理財產品及電子銀行業務的整合營銷,著力發展個人網上銀行,為優質客戶提供更高更安全的網上銀行服務,從而不斷降低業務成本,分流柜臺壓力,將電子銀行渠道發展成為與營業網點同等重要的服務渠道,真正為個人優質客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。商業銀行要充分發揮多渠道服務的作用,就一定要做好流程以部門為中心的分割狀態,幾個零售的部門要緊密地聯系在一起。對各渠道的營銷,各行都要組織一些專門的隊伍,到一些非常好的單位去,營銷、宣傳多渠道的服務。這是銀行提高核心競爭力的重要渠道。個人貸款業務至關重要,是個人貸款業務健康穩定發展的基礎。..人貸款業務來講,目前我國沒有像對企業那樣的資信評估方法。面對個人客戶大量的借款申請,銀行不得不提高借款的門檻,提高商業銀行應既要堅持“一手抓業務營銷,一手抓風險防范”的工作思路,還應當按照現代商業銀行內控管理的要求,在對零售業務營銷與核算進行有效分離(前后臺分離)、改革精簡業務操作授權、完善各項業務制度的基礎上,建立健全能夠確實保障業務快速健康發展的風險管理體系,從而促進零售業務的持續快速發展。一、我國商業銀行零售業務的現狀零售業務是商業銀行重要的利潤來源,零售業務收入在銀行零售業務已有數百年的發展歷史,無論大中小商業銀行,無論全國性銀行還是地區性銀行,無論分業性銀行還是混業性銀其零售業務的增長不僅表現在資產運用方面,在收益構成上.行零售業務近年剛剛興起,零售銀行、個人業務、貴賓理財、被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發展多年的老產品也零售業務利潤僅占商業銀行經營利潤的25%左右。雖然我國商業銀行零售業務與發達國家相比,還有很大的差距,但經過多年的發展,已經形成了一定的規模,具有以下特征:1.零售客戶的數量眾多,總體業務量巨大,但對客戶缺乏分量相比,它的業務量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受務應該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務的需求和產品戶服務,就無法讓客戶非凡是優質客戶真正滿足。假如對客戶進行分析,細分客戶市場,通過一些渠道的改革,進行低成務完成巨額的業務量、滿足龐大客戶的需求。.規模經濟,達到了一定的量才有收益。零售業務不能向批發業務一樣計算單筆業務收入,一筆筆地計算盈利水平,應該對然后根據細分的市場來做經營發展的規劃和重點,來提高整體的盈利水平。流程。它的業務經常是按照部門來分割,所有的零售業務都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、試想,當一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務很好嗎?這樣對客戶就不大輕易提供全面的、一站式的服務,客戶的服務需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但假如在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優勢。就是從現金交易到轉賬交易,從柜臺服務到離柜服務,從人人有紙質憑證,直接同網絡或者主機聯系進入到中后臺,一下子.價格、規模,而且標準也不同。離柜渠道的特點就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國商業銀行離柜交易量子銀行方面享有優勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因為這樣的投資成本非常高昂,但是它會運用電子銀得到鞏固和發展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務中去,在未來的競爭中占有優勢。一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務不夠,包括柜臺管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結中非常在往上壘。假如貸款利差進一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。二、我國商業銀行零售業務發展趨勢.國內商業銀行要想在競爭中占領先機,一定要認真分析自身的優勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現有資源,挖掘潛能,全面推進零售業務的升級。加快國內商業銀行零售業務的發展應該從以下幾方面入手:風險低、業務分散等特點,可以很好地規避系統性風險。假如經營得當,零售業務將是一種常青樹業務,可在不同的經濟風險低,因而必將成為持續發展的主要盈利業務之一。商業銀行要充分熟悉零售業務的重要性和可行性,及時轉換經營觀念,調整經營戰略,真正把零售業務當作主要業務來抓,將信貸投放由支持生產為主轉變為支持生產與消費并重,把服務對象由企業為主轉變為企業與個人消費者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識,科學設計零售業務的運作模式及所采用的手段,使零售業務朝著健康、高效的軌道發展二、2.做好市場細分和品牌的規劃,真正樹立起客戶導向的理念。電腦,他們對應的品牌是電子產品,應該作為電子銀行重點發展的一類客戶群,對他們的品牌規劃將來應該成為代表科技.理財產品,要為他們提供各種優惠的待遇和綜合的理財服務,成為代表成功與財富、具有國內領先地位的個人理財的品牌。對非常富有的客戶和最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財服務,包括嘗試著在國內率先推出私人銀行業務,提供各種資產治理、財產信托、稅務咨詢等服務?？偟哪軌蚪档豌y行成本。只有真正樹立起客戶導向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務,才能催動零售業務的發展壯大。表明,凡是在單一銀行使用的金融產品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業銀行要緊跟市場發展變化,及時完善零售產品研發體系,真正形成以客戶為中心的產品創新機制,不斷挖掘新的贏利機會和業務增長點,強化產品創新形成的持續市場競爭力。一是改進現有服務品種,完善功能,使其適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行開發新的金融產品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研.究競爭對手及國際先進銀行的零售業務產品類型的基礎上,名牌形象,增強吸引力和親和力,以獲得真正忠實的客戶群。從國外銀行為個人客戶提供金融服務的設施來看,電話銀銀行分支機構之勢,銀行已經大大改變了以往以機構網點為中心的個人服務形態,不僅實現了不受時間、地理等限制的來固定場所的運營成本,提高了自身的競爭能力。雖然近年來國內商業銀行電子銀行業務發展迅速,但是這種渠道結構和同業比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實現渠道遷移,億,而營業網點交易筆數為10億,僅占全部交易筆數的抗衡,也應盡快推動網上銀行、電話銀行、手機銀行和設備的全面發展,加快促進銀行卡和理財產品及電子銀行業務的整合營銷,著力發展個人網上銀行,為優質客戶提供更高更安全的網上銀行服務,從而不斷降低業務成本,分流柜臺壓.力,將電子銀行渠道發展成為與營業網點同等重要的服務渠道,真正為個人優質客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。商業銀行要充分發揮多渠道服務的作用,就一定要做好流程流程、以部門為中心的分割狀態,幾個零售的部門要緊密地聯系在一起。對各渠道的營銷,各行都要組織一些專門的隊銀行提高核心競爭力的重要渠道。貸款業務至關重要,是個人貸款業務健康穩定發展的基礎。與企業相比,個人搬遷、工作調動頻繁,流動性大,不易治理。拿個人貸款業務來講,目前我國沒有像對企業那樣的資信評估方法。面對個人客戶大量的借款申請,銀行不得不提高借款的門檻,提高擔保要求。個人消費者則因手續繁雜、等待時間過長而望而卻步。商業銀行應既要堅持“一手抓業務營銷,一手抓風險防范”的工作思路,還應當按照現代商業銀行內控治理的要求,在對零售業務營銷與核算進行有效分離(前后臺分離)、改革精簡業務操作授權、完善各項業務制度的基礎上,建立健全能夠確實保障業務快速健康發展的風險治理體系,從而促進零售業務的持續快速發展。..摘要】隨著銀行業的全面開放，我國銀行業正面臨著以理財業務為核心的外資銀行的全面競爭。本文首先明確了發展銀行理財業務的重要意義，在對目前商業銀行理財市場的現狀進行分析的基礎上，提出了進一步發展我國商業銀行理財業務的建議。理財產品是商業銀行將客戶關系管理、資金管理與投資組合管理等聯隨著銀行業的全面開放，我國銀行業正面臨著以理財業務為核心的外資銀行的全面競爭。一方面在于銀行業務轉型所帶來的內在動力，另一方推力，成績了中國高速增長的銀行理財市場。.規模都浮現出爆發性的增長，各大銀行在理財產品的發行數量和發行規模劇增，可以說見證了我國資本市場和理財市場的全面繁榮，充分體現了我國居民經濟運動的生動。民幣產品的投資價值明顯高于外幣產品；第二，股票、混雜類產品的投資超過了外資銀行，但是中資銀行以數量取勝，外資銀行更重視產品設計和適銷對路，中資銀行產品的收益和風險指標明顯落后于外資銀行。中資銀行裸露出產品設計方面的缺點，外資銀行的產品也表現出結構設計越來越復雜，產品的投資價值卻越來越不盡如人意的現象。具體國商業銀行理財產品存在以下問題：1.銀行理財產品多為較為初級的重復性產品，設計缺乏差別化目前國內商業銀行的金融產品同質性很強，且真正合適理財服務的品支專業化的團隊系統深入地研究全部資本市場、理財市場和客戶的產品需求，因此缺乏設計差別化并富有競爭力的理財.主動權始終控制在他方，而銀行只從中獲得極低的代理費。2.商業銀行理財業務缺乏自主創新能力使得現階段商業銀行對復雜金融產品的對沖交易能力欠缺。很多銀行在發作，獲取更大的利潤，而是連同自己的存款以及結構產品打包一起與外資中只相當于外資銀行的零售終端而已。由于我們商業銀行未能直接參與市場，組合衍生產品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動的行的報價。3.理財產品的信息不對稱，對產品風險的提示不夠雖然產品闡明書中均對可能面臨的風險作了比較詳細的揭示，然而銀行許多營業網點沒有在明顯的地位張貼風險提示公告，而且少部分營銷人員只強調收益不強調風險的行動更會導致客戶的不滿，引發許多糾產品售后服務跟不上，無法定期給客戶發送理財產品對賬單和頒布理財產所以在勉勵銀行產品創新的同時，也要做好投資者風險教導，投資者應當根據個人的風險偏好，理性選擇相應產品。.三、進一步深化發展商業銀行理財業務的建議銀行理財業務經營發展過程本質應當是從過去的依附物理網點資源轉變為依附自身核心競爭力的進步，實現規模、質量、效益三方面動態和諧和優化平衡的過程。目前我國商業銀行理財業務的核心競爭力重要體現在用創新思維構建銀行的核心業務模式，因此，建議應做好以下幾個方面的（一）轉變經營觀念，建立營銷意識傳統的金融結構在不斷轉變，金融服務的對象和內容已產生質的變更。過去那種銀行與客戶之間單純的債務人與債權人的關系已不適應新的金融為此，商業銀行必須轉變經營觀念，努力開辟理財服務業務。（二）科學設計理財產品，提升風險管理能力理財業務最大的風險來自于投資的信托產品的資金運用風險。對銀行來說，產品涌現任何問題，商業信用都將受到嚴重的侵害。無論是產品的設計研發階段，還是產品存續期間的托管階段，都應加強內控建設和風險管理。這就要扎扎實實地進步自身的資產管理能力和投資盈利能力，進而全面進步自身的綜合風險管理能力。（三）理財業務應當向集成化、專業化發展集成化是指一個理財產品通過對多種金融工具和技巧的組合，結構復雜的結構性產品。專業化是指理財產品的開發基于專業的人才和技巧平.從尋求政策掩護過渡到建立核心的市場競爭能力，從中間商轉變為生產商。（四）加大創新力度，拓展理財業務品種，避免重復性產品目前國內商業銀行的金融產品同質性很強，且真正合適理財服務的品創新業務。這方面銀行應是有潛力可挖的一是加強理財產品和服務的整合。近幾年中資銀行在零售產品的整合方面做了很多摸索，重點仍是把信財于一身的理財產品。二是加快理財新產品的創新。重點是適應資本市場（五）進步服務質量，分層次細化服務分層次服務是指針對不同顧客的金融需求，聯合他們對銀行的利潤貢獻度，為不同層次的顧客供給有差別的服務，它有利于個人金融業務的開辟和銀行收益程度的進步。雖然我國的優質客戶層還沒有完整形成，但是現在已經涌現出很大的一批人，他們具備必定的資金實力，有較先進的理財理念，對資產安全的保值、增值有著尤為急切的需求。我國的應當在這個方面進行嘗試。在實際操作過程中，可根據客戶評價用分級別服務的情勢，不同等級的客戶由相應級別的理財機構和理財師供給服務，由他們根據不同客戶的偏好和需要，進行最有（六）營造正確的監管領導和良好的外部環境..監管部門應當勉勵和支撐銀行的產品創新，規范業務管理，從市場準入、信息披露、關聯交易和稅收政策等方面進行規范，為理財業務的發展創造良好的外部環境。[1]孔曉紅，商業銀行理財業務的性質、風險與監管探析[J]金融縱橫，一、我國投資銀行及投行業務的發展現狀投資銀行是主要從事證券發行、承銷、交易、兼并與收購、基金管理、衍生金融、風險融資、投資分析等業務的非銀行事實上能夠符合投資銀行標準的證券公司卻不多的大多數投行業務集中在了少數的幾家證券公司中，大部分規模較小的證券公司也只