.淺議商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)內(nèi)各主要商業(yè)銀行紛紛提出經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求,其中尤以個(gè)人售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)和發(fā)展要求。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);趨勢(shì)銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段,是商業(yè)銀行利分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務(wù)在銀行的利潤(rùn)來源中已經(jīng)占有越來越大的份額。近年來,隨著我國(guó)商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進(jìn)一步加速我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)來源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無論大中小商業(yè)銀行,無論全國(guó)性銀行還是地區(qū)性銀行,無論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒有一家商業(yè)銀行不開展零售業(yè)務(wù)。比如美國(guó)的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運(yùn)用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如..務(wù)、貴賓理財(cái)、私人銀行、零售經(jīng)紀(jì)人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發(fā)展多年的老行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過多年的發(fā)展,有超過千萬(wàn)筆的個(gè)人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬(wàn)的法人客戶的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來說,每個(gè)客戶享受的任何服務(wù)但是不同的客戶,他對(duì)服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務(wù),就無法讓客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿意。如果對(duì)客戶進(jìn)行分析,細(xì)分客戶市場(chǎng),通過一些渠道的改革,進(jìn)行低成本、集約化服務(wù),為客戶提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。..對(duì)公司和機(jī)構(gòu)客戶,個(gè)人客戶的數(shù)量大、單體貢獻(xiàn)小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟(jì),達(dá)到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣計(jì)算單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計(jì)算盈利水平,應(yīng)該對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)大的群體進(jìn)行分析。根據(jù)客戶的貢獻(xiàn)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,然后根據(jù)細(xì)分的市場(chǎng)來做經(jīng)營(yíng)發(fā)展的規(guī)劃和重點(diǎn),來提高整體的盈利水平。重視流程。它的業(yè)務(wù)常常是按照部門來分割,所有的零售業(yè)務(wù)都卡、準(zhǔn)信用卡),這幾張卡在不同時(shí)候刷卡之后,就會(huì)收到好幾張對(duì)客戶收到三四張對(duì)賬單,他會(huì)覺得這個(gè)銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對(duì)客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶的服務(wù)需求話,就能提供不可估量的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。道是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要要素。簡(jiǎn)單地說,從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺(tái)服務(wù)到離柜服務(wù),從人人對(duì)話證,直接同網(wǎng)絡(luò)或者主機(jī)聯(lián)系進(jìn)入到中后臺(tái),一下子就辦完業(yè)務(wù)..況來看,我國(guó)商業(yè)銀行離柜交易量的絕對(duì)數(shù)和相對(duì)數(shù)逐年緩慢上現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢(shì),占到百分之三十至七八十的市場(chǎng)份額。西方的商業(yè)銀行到我國(guó)來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因?yàn)檫@樣的投資成本非常高昂,但是它會(huì)運(yùn)勢(shì)能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來的競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)。戶的一個(gè)主要選擇,而國(guó)債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對(duì)客戶的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺(tái)和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問題。長(zhǎng)期以來,商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個(gè)口號(hào)近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進(jìn)一步收縮,資金的價(jià)格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)先機(jī),一定要認(rèn)真分析自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)及客戶需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,該從以下幾方面入手:..多、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)分散等特點(diǎn),可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果經(jīng)營(yíng)得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹業(yè)務(wù),可在不同的經(jīng)濟(jì)周期識(shí)零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)觀念,調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費(fèi)并重,把服務(wù)對(duì)象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個(gè)人消費(fèi)者并重,樹立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷觀念和服務(wù)意識(shí),科學(xué)設(shè)計(jì)零售業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。（2）做好市場(chǎng)細(xì)分和品牌的規(guī)劃,真正樹立起客戶導(dǎo)向的理他們對(duì)應(yīng)的品牌是電子產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點(diǎn)發(fā)展的一類客戶群,對(duì)他們的品牌規(guī)劃將來應(yīng)該成為代表科技與時(shí)尚、充滿進(jìn)取精神的象征。而中高端客戶對(duì)應(yīng)的品牌是理財(cái)產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財(cái)服務(wù),成為代表成功與財(cái)最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財(cái)服務(wù),包括嘗試著在國(guó)內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)管理、財(cái)產(chǎn)信托、..因?yàn)閮?yōu)質(zhì)的客戶,能提高銀行服務(wù)的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時(shí)還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務(wù),才能催動(dòng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶,其對(duì)該銀行的忠誠(chéng)度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場(chǎng)發(fā)展變化,及時(shí)完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制,不斷挖掘新的贏利機(jī)會(huì)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對(duì)已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善；二是不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實(shí)際,積極開發(fā)有市場(chǎng)潛力的金融優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強(qiáng)吸引力和親和力,以獲得真正忠實(shí)的客戶群。從國(guó)外銀行為個(gè)人客戶提供金融服務(wù)的設(shè)施來看,電話銀行、網(wǎng)構(gòu)之勢(shì),銀行已經(jīng)大大改變了以往以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為中心的個(gè)人服務(wù)..天的全天候服務(wù),而且大大降低了原來固定場(chǎng)所的運(yùn)營(yíng)成本,提高迅速,但是這種渠道結(jié)構(gòu)和同業(yè)比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實(shí)現(xiàn)渠道遷移,電子銀行業(yè)務(wù)還有較大的提高空間。如美州發(fā)展,加快促進(jìn)銀行卡和理財(cái)產(chǎn)品及電子銀行業(yè)務(wù)的整合營(yíng)銷,著力發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上銀行,為優(yōu)質(zhì)客戶提供更高更安全的網(wǎng)上銀行服務(wù),從而不斷降低業(yè)務(wù)成本,分流柜臺(tái)壓力,將電子銀行渠道發(fā)展成為與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)同等重要的服務(wù)渠道,真正為個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮多渠道服務(wù)的作用,就一定要做好流程以部門為中心的分割狀態(tài),幾個(gè)零售的部門要緊密地聯(lián)系在一起。對(duì)各渠道的營(yíng)銷,各行都要組織一些專門的隊(duì)伍,到一些非常好的單位去,營(yíng)銷、宣傳多渠道的服務(wù)。這是銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要渠道。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)至關(guān)重要,是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。..人貸款業(yè)務(wù)來講,目前我國(guó)沒有像對(duì)企業(yè)那樣的資信評(píng)估方法。面對(duì)個(gè)人客戶大量的借款申請(qǐng),銀行不得不提高借款的門檻,提高商業(yè)銀行應(yīng)既要堅(jiān)持“一手抓業(yè)務(wù)營(yíng)銷,一手抓風(fēng)險(xiǎn)防范”的工作思路,還應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)代商業(yè)銀行內(nèi)控管理的要求,在對(duì)零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷與核算進(jìn)行有效分離(前后臺(tái)分離)、改革精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)操作授權(quán)、完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度的基礎(chǔ)上,建立健全能夠確實(shí)保障業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,從而促進(jìn)零售業(yè)務(wù)的持續(xù)快速發(fā)展。一、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)來源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無論大中小商業(yè)銀行,無論全國(guó)性銀行還是地區(qū)性銀行,無論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀其零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運(yùn)用方面,在收益構(gòu)成上.行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個(gè)人業(yè)務(wù)、貴賓理財(cái)、被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)僅占商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的25%左右。雖然我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:1.零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對(duì)客戶缺乏分量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來說,每個(gè)客戶享受務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶,他對(duì)服務(wù)的需求和產(chǎn)品戶服務(wù),就無法讓客戶非凡是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿足。假如對(duì)客戶進(jìn)行分析,細(xì)分客戶市場(chǎng),通過一些渠道的改革,進(jìn)行低成務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。.規(guī)模經(jīng)濟(jì),達(dá)到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣計(jì)算單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計(jì)算盈利水平,應(yīng)該對(duì)然后根據(jù)細(xì)分的市場(chǎng)來做經(jīng)營(yíng)發(fā)展的規(guī)劃和重點(diǎn),來提高整體的盈利水平。流程。它的業(yè)務(wù)經(jīng)常是按照部門來分割,所有的零售業(yè)務(wù)都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、試想,當(dāng)一個(gè)客戶收到三四張對(duì)賬單,他會(huì)覺得這個(gè)銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對(duì)客戶就不大輕易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶的服務(wù)需求就得不到一個(gè)及時(shí)的、便捷的滿足。但假如在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺(tái)服務(wù)到離柜服務(wù),從人人有紙質(zhì)憑證,直接同網(wǎng)絡(luò)或者主機(jī)聯(lián)系進(jìn)入到中后臺(tái),一下子.價(jià)格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點(diǎn)就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國(guó)商業(yè)銀行離柜交易量子銀行方面享有優(yōu)勢(shì),占到百分之三十至七八十的市場(chǎng)份額。西方的商業(yè)銀行到我國(guó)來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因?yàn)檫@樣的投資成本非常高昂,但是它會(huì)運(yùn)用電子銀得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來的競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)。一個(gè)主要選擇,而國(guó)債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對(duì)客戶的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺(tái)管這個(gè)口號(hào)近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常在往上壘。假如貸款利差進(jìn)一步收縮,資金的價(jià)格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。二、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì).國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)先機(jī),一定要認(rèn)真分析自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)及客戶需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的升級(jí)。加快國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)分散等特點(diǎn),可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。假如經(jīng)營(yíng)得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹業(yè)務(wù),可在不同的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行要充分熟悉零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)觀念,調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費(fèi)并重,把服務(wù)對(duì)象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個(gè)人消費(fèi)者并重,樹立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷觀念和服務(wù)意識(shí),科學(xué)設(shè)計(jì)零售業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展二、2.做好市場(chǎng)細(xì)分和品牌的規(guī)劃,真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念。電腦,他們對(duì)應(yīng)的品牌是電子產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點(diǎn)發(fā)展的一類客戶群,對(duì)他們的品牌規(guī)劃將來應(yīng)該成為代表科技.理財(cái)產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財(cái)服務(wù),成為代表成功與財(cái)富、具有國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位的個(gè)人理財(cái)?shù)钠放啤?duì)非常富有的客戶和最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財(cái)服務(wù),包括嘗試著在國(guó)內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)治理、財(cái)產(chǎn)信托、稅務(wù)咨詢等服務(wù)。總的能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務(wù),才能催動(dòng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶,其對(duì)該銀行的忠誠(chéng)度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場(chǎng)發(fā)展變化,及時(shí)完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制,不斷挖掘新的贏利機(jī)會(huì)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行開發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長(zhǎng)期的支持。在研.究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及國(guó)際先進(jìn)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上,名牌形象,增強(qiáng)吸引力和親和力,以獲得真正忠實(shí)的客戶群。從國(guó)外銀行為個(gè)人客戶提供金融服務(wù)的設(shè)施來看,電話銀銀行分支機(jī)構(gòu)之勢(shì),銀行已經(jīng)大大改變了以往以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為中心的個(gè)人服務(wù)形態(tài),不僅實(shí)現(xiàn)了不受時(shí)間、地理等限制的來固定場(chǎng)所的運(yùn)營(yíng)成本,提高了自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。雖然近年來國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但是這種渠道結(jié)構(gòu)和同業(yè)比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實(shí)現(xiàn)渠道遷移,億,而營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)交易筆數(shù)為10億,僅占全部交易筆數(shù)的抗衡,也應(yīng)盡快推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和設(shè)備的全面發(fā)展,加快促進(jìn)銀行卡和理財(cái)產(chǎn)品及電子銀行業(yè)務(wù)的整合營(yíng)銷,著力發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上銀行,為優(yōu)質(zhì)客戶提供更高更安全的網(wǎng)上銀行服務(wù),從而不斷降低業(yè)務(wù)成本,分流柜臺(tái)壓.力,將電子銀行渠道發(fā)展成為與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)同等重要的服務(wù)渠道,真正為個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮多渠道服務(wù)的作用,就一定要做好流程流程、以部門為中心的分割狀態(tài),幾個(gè)零售的部門要緊密地聯(lián)系在一起。對(duì)各渠道的營(yíng)銷,各行都要組織一些專門的隊(duì)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要渠道。貸款業(yè)務(wù)至關(guān)重要,是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。與企業(yè)相比,個(gè)人搬遷、工作調(diào)動(dòng)頻繁,流動(dòng)性大,不易治理。拿個(gè)人貸款業(yè)務(wù)來講,目前我國(guó)沒有像對(duì)企業(yè)那樣的資信評(píng)估方法。面對(duì)個(gè)人客戶大量的借款申請(qǐng),銀行不得不提高借款的門檻,提高擔(dān)保要求。個(gè)人消費(fèi)者則因手續(xù)繁雜、等待時(shí)間過長(zhǎng)而望而卻步。商業(yè)銀行應(yīng)既要堅(jiān)持“一手抓業(yè)務(wù)營(yíng)銷,一手抓風(fēng)險(xiǎn)防范”的工作思路,還應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)代商業(yè)銀行內(nèi)控治理的要求,在對(duì)零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷與核算進(jìn)行有效分離(前后臺(tái)分離)、改革精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)操作授權(quán)、完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度的基礎(chǔ)上,建立健全能夠確實(shí)保障業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)治理體系,從而促進(jìn)零售業(yè)務(wù)的持續(xù)快速發(fā)展。..摘要】隨著銀行業(yè)的全面開放，我國(guó)銀行業(yè)正面臨著以理財(cái)業(yè)務(wù)為核心的外資銀行的全面競(jìng)爭(zhēng)。本文首先明確了發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的重要意義，在對(duì)目前商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出了進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的建議。理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理與投資組合管理等聯(lián)隨著銀行業(yè)的全面開放，我國(guó)銀行業(yè)正面臨著以理財(cái)業(yè)務(wù)為核心的外資銀行的全面競(jìng)爭(zhēng)。一方面在于銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型所帶來的內(nèi)在動(dòng)力，另一方推力，成績(jī)了中國(guó)高速增長(zhǎng)的銀行理財(cái)市場(chǎng)。.規(guī)模都浮現(xiàn)出爆發(fā)性的增長(zhǎng)，各大銀行在理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模劇增，可以說見證了我國(guó)資本市場(chǎng)和理財(cái)市場(chǎng)的全面繁榮，充分體現(xiàn)了我國(guó)居民經(jīng)濟(jì)運(yùn)動(dòng)的生動(dòng)。民幣產(chǎn)品的投資價(jià)值明顯高于外幣產(chǎn)品；第二，股票、混雜類產(chǎn)品的投資超過了外資銀行，但是中資銀行以數(shù)量取勝，外資銀行更重視產(chǎn)品設(shè)計(jì)和適銷對(duì)路，中資銀行產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)明顯落后于外資銀行。中資銀行裸露出產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的缺點(diǎn)，外資銀行的產(chǎn)品也表現(xiàn)出結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)越來越復(fù)雜，產(chǎn)品的投資價(jià)值卻越來越不盡如人意的現(xiàn)象。具體國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在以下問題：1.銀行理財(cái)產(chǎn)品多為較為初級(jí)的重復(fù)性產(chǎn)品，設(shè)計(jì)缺乏差別化目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正合適理財(cái)服務(wù)的品支專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)系統(tǒng)深入地研究全部資本市場(chǎng)、理財(cái)市場(chǎng)和客戶的產(chǎn)品需求，因此缺乏設(shè)計(jì)差別化并富有競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái).主動(dòng)權(quán)始終控制在他方，而銀行只從中獲得極低的代理費(fèi)。2.商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏自主創(chuàng)新能力使得現(xiàn)階段商業(yè)銀行對(duì)復(fù)雜金融產(chǎn)品的對(duì)沖交易能力欠缺。很多銀行在發(fā)作，獲取更大的利潤(rùn)，而是連同自己的存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起與外資中只相當(dāng)于外資銀行的零售終端而已。由于我們商業(yè)銀行未能直接參與市場(chǎng)，組合衍生產(chǎn)品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動(dòng)的行的報(bào)價(jià)。3.理財(cái)產(chǎn)品的信息不對(duì)稱，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的提示不夠雖然產(chǎn)品闡明書中均對(duì)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)作了比較詳細(xì)的揭示，然而銀行許多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒有在明顯的地位張貼風(fēng)險(xiǎn)提示公告，而且少部分營(yíng)銷人員只強(qiáng)調(diào)收益不強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的行動(dòng)更會(huì)導(dǎo)致客戶的不滿，引發(fā)許多糾產(chǎn)品售后服務(wù)跟不上，無法定期給客戶發(fā)送理財(cái)產(chǎn)品對(duì)賬單和頒布理財(cái)產(chǎn)所以在勉勵(lì)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，也要做好投資者風(fēng)險(xiǎn)教導(dǎo)，投資者應(yīng)當(dāng)根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好，理性選擇相應(yīng)產(chǎn)品。.三、進(jìn)一步深化發(fā)展商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的建議銀行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程本質(zhì)應(yīng)當(dāng)是從過去的依附物理網(wǎng)點(diǎn)資源轉(zhuǎn)變?yōu)橐栏阶陨砗诵母?jìng)爭(zhēng)力的進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、效益三方面動(dòng)態(tài)和諧和優(yōu)化平衡的過程。目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力重要體現(xiàn)在用創(chuàng)新思維構(gòu)建銀行的核心業(yè)務(wù)模式，因此，建議應(yīng)做好以下幾個(gè)方面的（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，建立營(yíng)銷意識(shí)傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)在不斷轉(zhuǎn)變，金融服務(wù)的對(duì)象和內(nèi)容已產(chǎn)生質(zhì)的變更。過去那種銀行與客戶之間單純的債務(wù)人與債權(quán)人的關(guān)系已不適應(yīng)新的金融為此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，努力開辟理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)。（二）科學(xué)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力理財(cái)業(yè)務(wù)最大的風(fēng)險(xiǎn)來自于投資的信托產(chǎn)品的資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)銀行來說，產(chǎn)品涌現(xiàn)任何問題，商業(yè)信用都將受到嚴(yán)重的侵害。無論是產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研發(fā)階段，還是產(chǎn)品存續(xù)期間的托管階段，都應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理。這就要扎扎實(shí)實(shí)地進(jìn)步自身的資產(chǎn)管理能力和投資盈利能力，進(jìn)而全面進(jìn)步自身的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理能力。（三）理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)向集成化、專業(yè)化發(fā)展集成化是指一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品通過對(duì)多種金融工具和技巧的組合，結(jié)構(gòu)復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。專業(yè)化是指理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)基于專業(yè)的人才和技巧平.從尋求政策掩護(hù)過渡到建立核心的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，從中間商轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)商。（四）加大創(chuàng)新力度，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種，避免重復(fù)性產(chǎn)品目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正合適理財(cái)服務(wù)的品創(chuàng)新業(yè)務(wù)。這方面銀行應(yīng)是有潛力可挖的一是加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的整合。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多摸索，重點(diǎn)仍是把信財(cái)于一身的理財(cái)產(chǎn)品。二是加快理財(cái)新產(chǎn)品的創(chuàng)新。重點(diǎn)是適應(yīng)資本市場(chǎng)（五）進(jìn)步服務(wù)質(zhì)量，分層次細(xì)化服務(wù)分層次服務(wù)是指針對(duì)不同顧客的金融需求，聯(lián)合他們對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度，為不同層次的顧客供給有差別的服務(wù)，它有利于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開辟和銀行收益程度的進(jìn)步。雖然我國(guó)的優(yōu)質(zhì)客戶層還沒有完整形成，但是現(xiàn)在已經(jīng)涌現(xiàn)出很大的一批人，他們具備必定的資金實(shí)力，有較先進(jìn)的理財(cái)理念，對(duì)資產(chǎn)安全的保值、增值有著尤為急切的需求。我國(guó)的應(yīng)當(dāng)在這個(gè)方面進(jìn)行嘗試。在實(shí)際操作過程中，可根據(jù)客戶評(píng)價(jià)用分級(jí)別服務(wù)的情勢(shì)，不同等級(jí)的客戶由相應(yīng)級(jí)別的理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)師供給服務(wù)，由他們根據(jù)不同客戶的偏好和需要，進(jìn)行最有（六）營(yíng)造正確的監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)和良好的外部環(huán)境..監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)勉勵(lì)和支撐銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新，規(guī)范業(yè)務(wù)管理，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、信息披露、關(guān)聯(lián)交易和稅收政策等方面進(jìn)行規(guī)范，為理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。[1]孔曉紅，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管探析[J]金融縱橫，一、我國(guó)投資銀行及投行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀投資銀行是主要從事證券發(fā)行、承銷、交易、兼并與收購(gòu)、基金管理、衍生金融、風(fēng)險(xiǎn)融資、投資分析等業(yè)務(wù)的非銀行事實(shí)上能夠符合投資銀行標(biāo)準(zhǔn)的證券公司卻不多的大多數(shù)投行業(yè)務(wù)集中在了少數(shù)的幾家證券公司中，大部分規(guī)模較小的證券公司也只