#類固定收益配置方案#宜信P2P產品詳解目錄Part1:根本概念和特點優勢Part2:P2P行業開展歷程Part3:典型國內外P2P模式介紹國外行業速覽國內行業情況一覽Part4:政策解讀與分析Part5:宜信P2P業務概述宜信普惠的事業與P2P

宜信風險控制體系宜信與宜信財富Part6:P2P投資種類一覽Part7:產品合同Q&APart1.根本概念和特點優勢一句話、一張圖了解P2P行業>根本概念和特點優勢P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹

政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&AP2P〔Person-Person

lending〕，是指個人與個人之間的小額借貸交易，就是有資金需求的借款方，通過某種形式的平臺，向有資金充裕的出借方融得資金，用于消費或生產經營等目的；相對應的，有充裕資金的出借方，通過某種形式的平臺，向有資金需求的借款方借出資金，并收取一定的利息作為收益。P2P根本概念概述>根本概念和特點優勢P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹

政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&A工薪階層小微企業主學生及其家長貧困農民中產階級高端人士群眾富裕階層信用審核與風險評估制定貸款方案匹配借貸需求還款管理信用教育P2P概念一覽圖>根本概念和特點優勢P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹

政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&A直接·透明|重視信用的價值|小額分散|門檻低效勞本錢低P2P借貸四優勢>根本概念和特點優勢P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹

政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&A根本概念和特點優勢>P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹

政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&AP2P行業開展歷程“四個期〞記住行業開展史Part2.萌芽期探索期成長期整合期未來……市場先行者抓住市場空白，初步奠定模式。非金融從業者的互聯網從業人員，以及少數具有前瞻性的金融從業人員，開始使用新技術和新工具開展行業摸索。傳統金融機構開始關注P2P行業，風險資本也開始大規模進入該行業。行業呈現爆發發展，大量形式多樣的P2P公司涌現。行業更加規范化，監管力度提升，行業中企業數量減少，但市場規模不斷增加，層次和類型開始分化。作為金融創新的主要組成部分，P2P將成為社會融資中不可忽視的重要渠道，也不斷推動中國利率市場化的進步。P2P開展歷程P2P公司數量國內外P2P行業開展歷程根本概念和特點優勢>P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹

政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&AP2P小額借貸的理念起源于1976年，但由于當時互聯網技術并沒有普及運用。因此，在該理念下的小微金融活動，無論貸款規模、從業者規模、還是社會認知度上都比較局限。此時宜信：2004年，宜信創始人唐寧先生開始對P2P模式進行探索，他將自有資金以個人助學貸款的形式分散出借給了百余名貧困學生，以幫助他們完成各自的課外職業培訓。當這些學生順利完成各自的職業培訓后，全部歸還了各自的貸款和利息。這種實驗性的嘗試，讓唐寧看到了小微金融、信用管理和P2P模式在中國的巨大市場潛力。萌芽期根本概念和特點優勢>P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹

政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&A在先行者奠定模式根底后，很多更有經驗的從業者，結合先行模式以及當地市場特點，快速本地化，從各自擅長的資源領域〔技術、資源、經驗〕開始探索更大的突破。結合互聯網技術的運用，在線P2P平臺，在全球各地出現。2005年3月，英國人理查德·杜瓦、詹姆斯·亞歷山大等4位年輕人共同創造了世界上第一家P2P借款平臺Zopa，P2P借款才被廣泛傳播。此時宜信：唐寧于2006年在北京創立宜信公司，成為中國最早的P2P公司之一。從此，P2P模式正式進入中國市場。探索期根本概念和特點優勢>P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹

政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&A在國外，隨著互聯網技術的充分開展，信用經濟的堅實根底，加之監管政策的明確方向，使得以美國為代表的P2P行業進入了快速的開展軌道。在國內，2021年后，隨著利率市場化以及民間借貸的火爆，P2P借貸呈現爆發性的態勢，大量P2P貸款平臺在市場上涌現。逐漸的，市場和政府開始認真審視P2P行業的開展，在鼓勵金融創新的同時，強調監管底線，要求P2P堅持標準透明的原那么，加強風險管理。P2P公司開始組織自己的行業聯盟、資信平臺和區域合作，并積極向監管靠攏。市場呼喚法律法規的監管能夠快速明朗。此時宜信：通過線上結合線下的P2P新模式，8年期間，宜信已將業務已覆蓋中國130多個城市和40個農村，年交易促成額和風險管理能力均遠超同行業其他公司，成為世界最大、中國最強的P2P公司。成長期根本概念和特點優勢>P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹

政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&A國外金融市場比較成熟，P2P模式有清晰的邊界和標準，其規模也不大。反觀中國，爆發的P2P行業，存在五花八門的“變種〞和諸多不標準形態，使得各種“跑路〞現象頻發，影響了行業的良性開展。市場終將回歸理性，不合規、無風控能力的公司將被淘汰，P2P平臺的增速將逐步放緩。而市場上留下的P2P公司和平臺，不管什么背景和來歷，將是那些具備合格風險管理能力的優質公司，呈現行業整合態勢，并促進監管的明朗化。此時宜信：作為行業的領軍企業，宜信一直積極配合監管部門，促進行業自律和法律法規的明晰，不斷擴大市場份額和上下游能力的建設，引領中國P2P行業的良性快速開展。整合期根本概念和特點優勢>P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹

政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&A隨著政府監管部門對P2P行業的監管力度的加強，P2P行業將迎來一個更加健康的開展環境?；ヂ摼W、移動互聯網、大數據等技術手段的深入運用，將使得P2P有更大的開展空間、優化空間和創新空間。P2P作為一種資產類型，將成為財富管理和資產配置的必要組成局部；作為一種借貸模式，將作為各國普惠金融和多層次金融體系建設的重要構成；而作為一種由新技術驅動的金融創新，將開啟中國傳統金融行業利率市場化、模式互聯網化變革的新篇章……未來

>>>>根本概念和特點優勢>P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹

政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&A根本概念和特點優勢>

典型國內外P2P模式介紹P2P行業開展歷程政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&A典型國內外P2P模式介紹幾個典型公司記住行業特征Part3.第一節：國外行業速覽根本概念和特點優勢>

典型國內外P2P模式介紹P2P行業開展歷程政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&A了解BigNames，證明自己對行業的根底認知根本概念和特點優勢>

典型國內外P2P模式介紹P2P行業開展歷程政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&AZopa+Prosper+LendingClub+Kiva根本概念和特點優勢>

典型國內外P2P模式介紹P2P行業開展歷程政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&AZopa起源于英國，并在美國、日本和意大利推廣。它提供的是P2P社區貸款效勞，在1000美元和25000美元之間，運用信用評分的方式來選擇他們的借款人。Zopa在整個交易中代替銀行成為了中間人，責任包括借貸雙方交易中所有有關借款的所有事務、完成法律文件、執行借款人的信用認證、雇傭代理機構為出借人追討欠賬等等。Zopa希望能用各種保護措施降低出借人的風險，比方強制要求借款人按月分期歸還貸款、借款人必須簽署法律合同、允許出借人將一筆錢貸給幾位個人借款人。Zopa的收入來源于收取借款人每筆0.5%以及出借人年借款額0.5%的效勞費。成立至今Zopa已經獲得包括天使投資在內的四輪共3390萬美元的投資。Zopa模式的特點在于分散貸款、劃分信用等級、強制按月還款，網站擔負了更多的工作，較好地控制了風險。說到起源，講Zopa根本概念和特點優勢>

典型國內外P2P模式介紹P2P行業開展歷程政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&AProsper是美國的一家P2P〔個人對個人〕在線借貸平臺網站。網站撮合了一些有閑錢的人和一些急于用錢的人。用戶假設有貸款需求，可在網站上列出期望數額和可承受的最大利率。潛在貸方那么為數額和利率展開競價。Prosper的收入來自借貸雙方，從借款人處提取每筆借貸款的1%～3%費用，從出借人處按年總出借款的1%收取效勞費。Prosper模式是比較單純的信貸中介模式，出售平臺效勞并收取效勞費。美國首家講Prosper根本概念和特點優勢>

典型國內外P2P模式介紹P2P行業開展歷程政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&ALendingClub創立于2006年，如今已經完成了40億美元的貸款量，并作為后來者反超美國最早的P2P網貸網站Prosper，目前正在與SEC溝通申請上市事宜。LendingClub會利用征信局獲取資料，并通過FICO進行信用打分作為選擇借貸的標準。Prosper是美國最早的P2P網貸網站，LendingClub在商業模式上做了差異化競爭后來居上，尤其是利率制定模式，Prosper的投資者可以自己決定他們想要發放貸款的利率，而LendingClub采用P2P網貸平臺根據風險判斷給出合理的利率。說到美國線上平臺最大，講講LendingClub根本概念和特點優勢>

典型國內外P2P模式介紹P2P行業開展歷程政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&AP2P平臺到納斯達克成長時間表2006年，公司正式成立2007年，在P2P模式得到市場良好反響之后，公司很快便拿到千萬級風投資金2021年，公司線上日交易量到達一百五十萬美元2021年，公司初步估值高達五億七千萬美元，同年平臺累計交易額超過十億美元2021年，在得到谷歌的投資之后，市值上升至十五億五千萬美元，截至2021年，公司累計交易額到達十九億美元2021年8月27日，LendingClub正式申請上市根本概念和特點優勢>

典型國內外P2P模式介紹P2P行業開展歷程政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&A說到公益講Kiva根本概念和特點優勢>

典型國內外P2P模式介紹P2P行業開展歷程政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&A國家名錄：加拿大美國冰島日本韓國澳大利亞波蘭巴西肯尼亞英國意大利西班牙中國印度荷蘭……根本概念和特點優勢>

典型國內外P2P模式介紹P2P行業開展歷程政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&A第二節：國內行業情況一覽

根本概念和特點優勢>

典型國內外P2P模式介紹P2P行業開展歷程政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&A截止2021年二季度，中國P2P公司1184家。這還不包含為統計在案新興的眾多平臺，實際數量應該在2000家左右。2021年上半年，全國P2P借貸成交額964.46億元。其中廣東省的成交量最大。這僅僅是2021年半年的交易額，預計中國的P2P市場應該在一萬億左右。國內P2P行業宏觀數字根本概念和特點優勢>

典型國內外P2P模式介紹P2P行業開展歷程政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&AP2P有其嚴格的定義和模式，不能隨意變花樣。很多市場上的P2P公司，其實并不是P2P。我們需要了解它們穿著什么馬甲。請弄清楚什么才是真的P2P根本概念和特點優勢>

典型國內外P2P模式介紹P2P行業開展歷程政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&A平臺投資人借款人P2P模式根本概念和特點優勢>

典型國內外P2P模式介紹P2P行業開展歷程政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&AP2P由具有專業風控能力和實力的平臺作為中介，借款人在平臺發放借款需求，投資者向借款人出借。特點直接透明出借人可將資金分散給多個借款對象從而分散風險為小微企業和個人效勞優勢手續簡單，收益率高，流動性強，投資門檻低突破地域局限性，有效減少信息不對稱，交易本錢，參與本錢等問題挑戰對風控能力的要求極高；需要有足夠數據和經驗積累對獲取足額借款需求的能力要求較高；合格借款需求易缺乏如平臺實力缺乏，在面臨集中風險暴露時，無應對能力根本概念和特點優勢>

典型國內外P2P模式介紹P2P行業開展歷程政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&A借款人平臺投資人小貸公司擔保公司融資租賃保理P2N模式多家機構借款人借款人借款人根本概念和特點優勢>

典型國內外P2P模式介紹P2P行業開展歷程政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&AP2NP2N中的“N〞一般為金融機構或類金融機構，即借款人來源于與平臺公司合作的小貸公司、擔保公司、融資租賃公司、保理公司等提供的債權，并由這些結構提供擔保，平臺不參與借款人的開發。特點出借人直接對接的對象是貸款機構網貸平臺同時有可能演變成渠道商優勢對于沒什么業務根底的平臺，與擔保公司合作能夠快速提升成交量劣勢一旦發生違約風險損失率較高出現大額標違約，擔保公司或提供債權的機構不能及時墊付，平臺無承擔能力根本概念和特點優勢>

典型國內外P2P模式介紹P2P行業開展歷程政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&A平臺投資人非金融機構企業P2B模式根本概念和特點優勢>

典型國內外P2P模式介紹P2P行業開展歷程政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&AP2BP2B是指persontobusiness,是個人對非金融機構企業直接借款的一種借貸模式。劣勢標的數額較大，債權集中，有較高的違約還款風險或預期損失率企業直接向個人融資，容易成為非法集資行為優勢提供抵押借款為主，幾乎沒有信用無抵押貸款有類似擔保模式的借款保證金賬戶信息容易核實P2BP2B是指persontobusiness,是個人對非金融機構企業直接借款的一種借貸模式。特點主要服務于非金融機構的企業劣勢標的數額較大，債權集中，有較高的違約還款風險或預期損失率企業直接向個人融資，容易成為非法集資行為優勢提供抵押借款為主，幾乎沒有信用無抵押貸款有類似擔保模式的借款保證金賬戶信息容易核實根本概念和特點優勢>

典型國內外P2P模式介紹P2P行業開展歷程政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&A公司投資來源平臺定位債權來源年化收益期限債權轉讓累積成交拍拍貸線上投資者純網絡平臺線上個人8%-22.2%3-12月×25億左右宜人貸線上投資者純網絡平臺線上個人10%-12%12-36月√人人貸線上投資者偽純網貸平臺線上：個人、小微企業;線10%-15%3-36月√30億以上陸金所線上投資者網絡投融資平臺P2P大部分為個人6%-8.61%3-36月√400億以上線上預約線下協定金融資產交易服務平臺B2B擔保公司、企業、租賃公司5%-12.5%0.2-36月紅嶺創投線上投資者其實大部分為P2B主要為線下企業大型項目15%-18%0.1-36月√84.4億有利網線上投資者無借款的P2B線下合作的小貸公司6.7%-12.5%1-12月√30億愛投資線上投資者產品擴大性P2C線下合作的擔保公司、租賃公司等6%-14%3-24月√26.5億積木盒子主要為企業主要為B2B主要為線下合作的擔保公司等9%-14%1-12.5月√17.7億火球網線上投資者只可投資買債權的P2R采集其他眾多平臺的高收益債權1.5%-24%1-12月√較少靠譜鳥線上交友垂直性純網貸P2P平臺線上校友7.8%-9.6%1-24月×較少丁丁貸線上投資者基本為純網貸平臺線下小微企業主21%-23.8%1-12月√0.36億招財寶線上投資實質為P2B和P2P合作公司：保險和基金產品、個人貸、阿里小貸等5%-6.9%3-36月（可隨時提現）√113.9億根本概念和特點優勢>

典型國內外P2P模式介紹P2P行業開展歷程政策解讀與分析宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&A根本概念和特點優勢>政策解讀與分析P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&A政策解讀與分析原來一切的疑心都是因為不理解Part4.政策支持國務院于2021年5月13日發布的“國務院關于鼓勵和引導民間投資健康開展的假設干意見〞。其中第五條明確表示：鼓勵和引導民間資本進入金融效勞領域。根本概念和特點優勢>政策解讀與分析P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&AP2P借貸模式是由借貸雙方直接簽訂債權債務合同，P2P平臺只提供第三方效勞且不承諾本金保障。P2P平臺承擔的信息公布、信用認定、法律手續和投資咨詢的職能，收取效勞費，不參與到借貸的實質經濟利益中。行業模式合規性解釋當前對P2P行業的爭論主要集中在商業模式及其合法性上。P2P行業的投資者大局部為普通個人并數量較多，他們被高收益吸引，卻不具備良好的風險識別能力和風險承受能力。所以P2P行業意義雖大，但風險值得警惕，尤其要防止風險的鏈接式傳染，引起公眾風險。根本概念和特點優勢>政策解讀與分析P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&A1.借貸的合法性問題：?合同法?在第211條規定：自然人之間的借貸合同約定支付利息的，借貸的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。?關于人民法院審理借貸案件的假設干意見?第6條規定：民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不可超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出局部的利息不予保護。?合同法?第二十三章：“居間合同〞的第426條規定：居間人促成合同成立的，委托人應當按照約定支付報酬。行業模式合規性解釋根本概念和特點優勢>政策解讀與分析P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&A2.非法集資的邊界問題按照國家規定，同時具備以下四個條件的即為非法集資：1〕未經有關部門依法批準或者借用合法經營的形式吸收資金。2〕通過媒體、推介會、傳單、短信等途徑向社會公開宣傳。3〕承諾在一定期限內以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給付回報。4〕向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。判定關鍵：資金轉移是否先于投資行為的發生。行業模式合規性解釋根本概念和特點優勢>政策解讀與分析P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&A3.債權轉讓模式的依據：——?合同法?第79條規定“債權人可以將合同的權利全部或者局部轉讓給第三人〞?！?合同法?第80條中規定“債權人轉讓權利的，應當通知債務人〞。行業模式合規性解釋根本概念和特點優勢>政策解讀與分析P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&A4.債權轉讓和龐氏騙局的問題：1〕假設是將專業放貸人〔債權出讓人〕和與其關聯的P2P作為一個整體來看，當收益率和風險儲藏金之和小于其機構運營本錢和壞賬率時，專業放貸人的經營和機構運營是不具備持續性的，但不能認定為是龐氏騙局。2〕當明確投資人的回報并非來自還款人的還款收益，而來自于虛假債權和債權重復轉讓形成的現金流時，才能明確其為龐氏騙局。3〕龐氏騙局的核心問題是，不存在真實資產和交易，或者可以隱瞞債權的風險信息循環轉讓，而不是出現壞賬。4〕債權轉讓可能導致龐氏騙局的擔憂來自于專業放貸人賬戶的流動性壓力。行業模式合規性解釋根本概念和特點優勢>政策解讀與分析P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹宜信P2P業務概述P2P投資種類一覽產品合同Q&A根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A宜信P2P業務概述優秀的風控體系是可持續生產力Part5.第一節：宜信普惠的事業與P2P

——只有真正了解普惠，才能做的了財富根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A5%*ABCD15%*50%*30%**從《中國統計年鑒2010》估算得出高端人群（>￥50K）中高收入人群

（￥10K-￥50K）中低收入人群

（￥2K-￥10K）低收入人群

（<￥2K）家庭月收入財富管理普惠金融宜信普惠在向誰出借資金根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A高成長人群助業貸工商學農宜學貸宜農貸宜信普惠以什么樣產品形式出借資金根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A精英貸新薪貸與“精英貸”相比，“新薪貸”的信用風險等級相對較高與“精英貸”相比，對申請客戶的收入等條件的認定更為寬泛（在職半年以上有穩定收入的工薪、白領、中產階層等）舉例說明宜信普惠產品形式根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A針對未滿足“精英貸〞申請條件客戶所制定的產品，同樣享受固定的優惠費率；新薪貸貸款額度目前最高不超過30萬元；借款期限6期12期18期24期36期月借款成本2.69%2.59%2.59%2.60%2.65%以實際到手1萬元貸款為例合同借款額11,263

12,29313,32414,32716,260月還款額1,9361,093814677543月成本額269259259260265累計還款額11,61613,11614,65216,24819,548第三個還款日前全額還款服務費返還2361,2482,1923,10914,878舉例說明宜信普惠產品形式根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A宜信“出借人〞精英貸宜人精英貸宜車貸宜房貸融資租賃“宜農貸〞“宜學貸〞

新薪貸助業貸助業宜樓貸新薪宜樓貸低端中端中高端高端宜信普惠產品一覽根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A貸款類型貸款產品貸款金額申請手續貸款期限抵押貸款房屋按揭較高，視房產價值而定復雜長抵押貸款典當視典當財務價值而定簡單短信用貸款銀行信貸較低，普遍十萬元以內復雜短信用貸款信用卡較低，一般不超過5萬元簡單長信用貸款宜信個貸五十萬元以內簡單最長四年這樣的產品為什么可以賣出去根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A循環信用額度申請手續簡便產品優勢額度審批靈活償還壓力小借前無費用產品設置全這樣的產品為什么可以賣出去根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A分析借款人資質，匹配個貸產品向借款人說明申請所需信用文件借款人到營銷中心進行申請借款人提供信用文件，填寫申請表將借款人所有信用資料上傳至管理系統信用管理中心審核借款人資質信用管理中心調查借款人資質信用管理中心對借款人初定額度及終審管理系統顯示借款人批核貸款額度及期限通知借款人到營銷中心簽約借款人前來簽約宜信財務部門放款宜信普惠借款人是怎么借到錢滴？根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A第二節：宜信風險控制體系

—只有3%借款申請人才能通過宜信借到錢根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A風險是指在給定的客觀情形下，在特定期間內，那些可能發生的結果之間的差異程度。所謂風險大，就是指這種變動程度大，風險小就是指這種變動程度小。風險大小與發生的概率以及后果嚴重性有關低可能性與輕微后果為低風險高可能性與嚴重后果為高風險高可能性與輕微后果那么為低風險中等風險后果嚴重性發生概率高風險低風險低風險增大講在風控前面的風險概念根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&AEL=PD

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EL:ExpectedLoss預期虧損PD:Probabilityofdefault違約可能性LGD:Lossgivendefault違約時的損失EAD:Exposureatdefault違約風險暴露如何計算風險帶來的損失？根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A風險因素違約壞賬實質風險因素道德風險因素操作風險因素實質風險由信用中心解決，道德風險由營業部與信用中心共同解決，操作風險主要靠營業部管理解決。通過對三個風險因素的有效控制，將降低違約客戶的發生從而減少壞賬的發生概率。了解風控首先要了解風險來源1、實質風險因素：如信貸政策和系統風險2、道德風險因素：如員工欺詐和客戶欺詐風險3、操作風險因素：由于操作不當產生的風險根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A借款人的5C模型借款人的道德品質(Character)還款能力(Capacity)資本實力(Capital)擔保(Collateral)經營環境條件(Condition)兩個角度看看風險控制的關鍵還款能力+還款意愿不良信用記錄工作與收入固定的商業伙伴與持續經營能力違約本錢和社會地位他人評價，在當地社區的聲譽，是否為本地人生活習慣和不良嗜好對貸款流程的態度和性格特征家庭情況和教育水平VS根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A是誰在控制風險根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A擁有多位行業頂級專家和各自的團隊，全面管理貸前、貸中、貸后等各個環節的工作。百余位信用管理專家及工作人員。專家團隊專業分工營業部面審部調查部終審委員會壞賬管理部小提示：每年，來自宜信的近百名同事，將被派到人民大學財經學院參與信用管理的專業學習，通過嚴格的考核考試，才能夠勝任宜信的信用管理工作。侯曉雷宜信財富風險管理部總經理前中信證券公司風險管理部董事總經理，曾任紐約高盛集團市場風險管理總部執行董事，牙買加貨幣市場集團首席風險官和紐約市大博魯克學院客座教授。王子良宜信公司信用管理中心副總監擁有17年的信用風險管理經驗。曾任職于華夏國際信用咨詢，歷任信用調查員、企業信用調查部經理、個人信用管理事業部副總經理、總裁助理、副總裁等職務；曾任上海華夏鄧白氏商業信息咨詢董事、審計委員會委員、薪酬委員會主席等職務；曾任華夏科銳富信用咨詢〔北京〕董事。朱宇峰宜信公司副總裁、普惠金融風險管理委員會委員擁有10多年風險管理和運營管理方面的工作經驗。曾承擔國內知名金融機構信貸流程設計與業務系統研發，在信審團隊建設、風控流程設計等方面有豐富管理實踐經驗。張小沛宜信大數據創新中心總監清華大學計算機系畢業后赴美學習，學成后參加Microsoft，負責數據分析工作，之后參加Hulu，任全球副總裁，領導大數據分析工作。2021年參加宜信，任大數據創新中心總監風險控制是一個高大上的事情根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A

通過業務增長和貸款組合風險平衡戰略，實現貸款組合健康開展，業務快速開展。營業部&銷售面審宏觀市場風險環境復審風險與收益間取一個平衡點門店管理/制定信貸政策/貸款決策指引/催收戰略〔基于組合行為與市場狀況〕調查催收貸款政策一張圖看明白宜信風控邏輯根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A4大機制，層層把控根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A信貸工廠模式：借款需求、調查、初步審核、復審、放貸等工作步驟，是由不同的團隊、分階段、批量處理的模式。消費型貸款主要基于此模式；需要基于充足的數據庫和統計模型進行放貸，即決策引擎。信貸工廠信貸員模式：借款需求、調查、初步審核等工作步驟，是由具體的營業部信貸員按照工作流程和指導，在一線完成的。主要應用于小微企業效勞中心效勞個體戶的模式。雖然投入產出比不高，但數據的準確性和稀缺性很高，對普惠業務的未來有很重要的戰略意義。信貸員機制保障〔一〕：兩種根本模式經驗的意義數據的意義大數定律與決策引擎多年累計豐富的行業經驗，不斷完善運作流程，積累管理經驗數百萬借款人數據的積累；收集數據，分析數據，總結數據，通過數據客觀分析每一個案例；一手數據，最具價值面對復雜情況，通過獨有的運算法那么，得出最科學和有效率結論，并根據該結論作出借款決策；理解大數定律機制保障〔二〕：數據積累與大數定律根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A機制保障〔三〕：調查審核的流程控制基本資格檢查借款人是否具備基本申請資格工作行業與職位根據借款人所在的行業和職位匹配借款咨詢服務信用文件根據借款人符合的借款咨詢服務準備申請文件調查審核的流程概述根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A

收入能夠以宜信規定的方式體現出來，申請人本人在人法網沒有被執行信息或狀態為已結清。在現單位連續工作滿6個月以上,精英貸轉正3個月。

中國（不含港澳臺）公民，22-60周歲（不含），在申請城市有穩定住所。身份工作其他Step1：根本資格根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A符合精英貸申請標準的十二類行業和職位其中前八類行業可申請付息通十二類行業中D類人群申請新薪貸經營人群申請助業貸收入不穩定有房產申請新薪宜樓貸未開放申請或收入不穩定有房產申請助業宜樓貸Step2：工作行業分析根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A身份證明收入證明信用報告工作證明真實有效精英貸、宜樓貸可不提供住址證明宜樓貸、付息通必須提供房產證明可幫助提升額度其他證明Step3：信用文件審核根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A工作家庭朋友社會關系鏈收入支出負債投入回報積累資金鏈調查中的重點分析——2條鏈根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A機制保障〔四〕：風險保證金機制根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A2%還款風險金風險金制度先行賠付違約壞賬截止目前，宜信的理財模式沒有讓一名客戶損失過一分的本金和收益百分百兌付貸后催收部貸中部風控的最后一道屏障——貸后管理根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A貸后業務主要分2局部正常還款客戶的貸中效勞違約客戶的催收貸中效勞效勞的對象在還款期內的所有借款人效勞的內容1.是否能按時收到短信提示2.對宜信公司效勞的的意見和建議3.客戶信息的變更4.市場的再開發貸中部組織結構根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A小催宜信普惠催收機器人13年10月之前，宜信對初期違約客戶（逾期1-30天未還）的催收服務以人工為主，工作人員通過短信發送和撥打電話對客戶及時還款做出提醒。我上崗后，按照催收策略，很大一部分初期違約客戶的電話催收工作就都由我來完成。根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A催收創新第三節：宜信與宜信財富

—P2P中的另外的那個P根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A宜信于2006年5月成立，總部位于北京，并在上海、廣州、濟南、青島、哈爾濱、沈陽、大連、武漢、成都、杭州、南京、蘇州、西安、合肥等130多個城市和40多個農村建立全國性的效勞網絡，現有超過40000名員工.財富管理信用風險評估管理信用數據整合效勞小額借款行業投資小微借款咨詢效勞與交易促成小額信貸助農平臺效勞根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A六大業務業務模塊根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A戰略支持中心企業發展部企業合作部市場與公關部車貸綜合管理部農貸綜合管理部保險綜合管理部小微企業信貸服務中心信用管理中心銷售支持部客戶服務部個貸營銷中心銷售創新中心投資理財一部投資理財二部投資理財三部理財產品部投資策略部財務部與結算中心人力資源與行政部技術部互聯網部法律事務部宜信公司宜信普澤普信恒業科技〔宜信香港〕宜信博誠宜信普誠信用管理公司根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A宜信普誠信用管理公司宜信惠民投資管理公司中國知名的從事信用信息咨詢、信用風險評估與管理的專業性效勞機構。為廣闊個人與企業客戶提供信用產品設計、信用信息咨詢、信用數據整合、信用風險評估、信用增值方案設計、貸中流程管理、商帳管理等全流程、專業化的信用管理效勞。中國知名的小微借款行業投資者與實踐者，從事小微借款行業的股權與債權投資，對商業性小額貸款企業、非營利性扶貧小額信貸組織等從業機構提供戰略、資金、管理和技術等多方面的支持，致力于促進小額貸款行業的全面開展。宜信普澤宜信普澤投資參謀〔北京〕〔下稱宜信普澤〕已獲獨立基金銷售牌照，這成為蛇年首家獲得“獨立基金銷售〞牌照的公司，標志著宜信公司戰略布局又下一城，在為群眾富裕階層提供專業綜合財富管理效勞方面所提供的資產配置類別更為豐富。宜信博誠

宜信保險銷售效勞作為一家專業的保險中介效勞機構，凝聚了一批在保險領域有10年以上經驗的專家級團隊。通過專業的財富參謀為客戶提供風險管理、保險咨詢、保險方案、理賠勘察，保單保全效勞以及和保險相關的衍生效勞等一條龍效勞內容。根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A宜信卓越財富投資管理〔北京〕是中國財富管理行業的知名企業，自公司于2021年成立以來為群眾富裕人群和高凈值人群提供全方位的理財規劃與財富管理參謀效勞。根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A在中國率先提出一種嶄新的固定收益類理財解決方案

P2P理財模式投資者作為出借人可將手中的充裕資金出借給宜信平臺推薦的、信用良好但缺少資金的大學生、工薪階層、微小企業主、農民，幫助他們實現教育培訓、電腦或家電購置，裝修、兼職創業、脫貧致富等理想，通過利息收益獲得較高、穩定的投資回報。蛻變四步曲單一產品多產品多產品多效勞綜合財富管理解決方案根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&AP2P類固定收益P2P信托信貸有限合伙私募基金保險/基金公益理財資產評估理財規劃稅務規劃遺產規劃Family+Investment+Business資產評估理財規劃稅務規劃遺產規劃P2P信托信貸有限合伙私募基金保險/基金公益理財P2P信托信貸有限合伙私募基金保險/基金公益理財單一產品多產品多產品多效勞綜合財富管理解決方案P2P類固定收益根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A單一產品多產品多產品多效勞綜合財富管理解決方案P2P信托信貸有限合伙私募基金保險/基金公益理財根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A單一產品多產品多產品多效勞綜合財富管理解決方案資產評估理財規劃稅務規劃遺產規劃P2P信托信貸有限合伙私募基金保險/基金公益理財根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A單一產品多產品多產品多效勞綜合財富管理解決方案資產評估理財規劃稅務規劃遺產規劃Family+Investment+BusinessP2P信托信貸有限合伙私募基金保險/基金公益理財根本概念和特點優勢>宜信P2P業務概述P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析P2P投資種類一覽產品合同Q&A根本概念和特點優勢>P2P投資種類一覽P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析宜信P2P業務概述產品合同Q&AP2P投資種類一覽客戶可以選擇的P2P投資Part6.宜信P2P借款端產品一覽表產品類別期限類別收益水平起投金額封閉期產品特點宜信寶信貸非期限年預期收益約10%-13%20萬1年通過循環出借方式獲取較高預期年收益雙季風信貸180天年化預期收益約8%20萬6個月6個月短期投入實現較高收益季度豐信貸90天年化預期收益約7%20萬3個月3個月短期投入實現較高收益月息通信貸非期限12-18月預期收益約0.8%-0.88%20萬1年每月回收利息本金持續出借18-24月預期收益0.82%-0.9%定期寶抵押貸2個月6.5%20萬2個月期限靈活，收益隨期限的增加而增加3個月7.0%3個月4個月7.3%4個月5個月7.6%5個月6個月8.0%6個月宜定盈抵押貸1-12月年化預期收益6%-10%10萬1-12月期限靈活，適合小資金根本概念和特點優勢>P2P投資種類一覽P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析宜信P2P業務概述產品合同Q&A根本概念和特點優勢>P2P投資種類一覽P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析宜信P2P業務概述產品合同Q&A期限類產品雙季風季度豐月滿盈定期寶當產品到期之后，不會自動續投，本金和收益將自動轉入客戶賬戶中。非期限類產品宜信寶月息通協議簽署時間到期后?？衫^續續投不申請贖回。如客戶需要也可申請贖回?？辞宄谙揞惻c非期限類宜信最經典的產品——宜信寶根本概念和特點優勢>P2P投資種類一覽P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析宜信P2P業務概述產品合同Q&A宜信寶預期年收益：10%以上最低啟動資金：20萬特點：循環出借，復利計息，將資金最大程度利用起來，獲得理想年化收益，實現資產增值。宜信最經典的產品——月息通根本概念和特點優勢>P2P投資種類一覽P2P行業開展歷程典型國內外P2P模式介紹政策解讀與分析宜信P2P業務概述產品合同Q&A月息通預期月收益約：0.8%以上最低啟動資金：20萬特點：每月返息獲得穩定收益，本金循環出借。