中世紀晚期信貸對銀行間貿易的影響

在英國，信貸在中世紀和末期被廣泛用于貿易和日常經濟活動，被稱為“工業與經濟的生命線”。一、債務解決機制的運行1283年，議會發布了《商人法令》，又名《阿克頓·伯納爾法令》，以法令形式初步構建起債務解決機制的基本框架，邁出了法治化的第一步。法令開篇寫道：“鑒于商人將他們的貨物賒貸給其他人，因為沒有便捷的法律援助，幫助他們在指定的償還日期前收回債務，從而變得十分窮困。故此，許多商人都不帶著貨物來到（英格蘭）王國，這對商人們造成了損失，也對整個王國造成了損害。”該法令從債券擬定、債務追繳、對擔保人的要求以及手續費用的收取四個方面初步構建出一套完整的債務解決機制。擬定債券是債權債務關系形成的前提。一份債券通常記載債務雙方的姓名、借貸金額、償還日期等重要信息。債券的擬定需在指定地點進行。英國先是在倫敦、約克、布里斯托爾、林肯、溫頓和薩洛普追繳程序是債務解決機制運行的核心所在。按照法令的規定，市長會下令扣押債務人的動產，處理方式有二：其一，以合理價格售賣動產，所得錢款交付給債權人；其二，將動產直接轉交給債權人，移交的動產要與債務金額一致，不損害任何一方的利益。由于市長的權力局限在所轄城市之內，上述財產扣押行為需要在轄區內才能進行。如果債務人在轄區內沒有任何財產，市長會將債券提交給大法官，由他發布一道令狀交予債務人動產所在地的執行吏。在接到令狀之后，執行吏會立即扣押債務人的動產。上述規定以扣押債務人的動產為前提。如果債務人沒有任何動產，他的人身自由便會受到限制。法令規定：“如果債務人沒有任何可以征稅以償還債務的動產，那么他本人將會被逮捕并扣押在監獄，直至他達成協議，或者他的朋友為他達成協議。”關于擔保人的要求，法令規定：“如果債權人對債務人就債務償還做出的保證表示不滿意，便需要抵押物或者擔保人，這些抵押物將被置于市長和上述職員面前，通過書面形式或者債券封存。同樣，如果債務無法在規定日期被償還，（人們）會對擔保人或抵押品采取措施。”商人依托官方機構處理債務需要支付費用。從該法令來看，商人支付的費用主要包含兩部分。一方面，支付給專職人員的費用，根據債務的金額，每鎊收取1便士；另一方面，供給獄中債務人的費用。法令規定：“為了避免債務人因缺乏食物而死在獄中，如果他在獄中無法維生，債權人要向他提供面包和水。”概而論之，《阿克頓·伯納爾法令》為商人提供了一條解決債務問題的官方渠道。“它在整個王國內確立了債券擬定與執行的統一規則，從而與商業進程相適應。”二、．財產扣押和執法程序對擔保人的要求債務機制的后續完善圍繞著債務人與執法者的違法行為這一核心問題展開，1285年《商人法令》和1353年《商棧法令》是兩個重要的法令，1353年《商棧法令》對債務機制做出了里程碑式的補充。但是由于債務糾紛的復雜性，議會在其他法令中也會根據實際情況發布與債務相關的內容。首先，有效約束債務人的逃避行為是成功追繳債務的關鍵。1285年，議會頒布的《商人法令》改變了以往以財產扣押為主的做法，實行“先人后物”的原則，兩者一并扣押。“在償還日期到的時候，市長會逮捕債務人。如果他是世俗人士，無論他什么時候來到他們的轄區之內，都會被逮捕入獄。他將會待在監獄里，直至同意（償還）債務。”其次，法令還對財產扣押做了新的補充，即在扣押動產的同時，也會一并扣押不動產。但是市長或債權人沒有立即處理財產的權利，包括售賣或轉讓。法令規定：“在被囚禁的三個月內，他（債務人）的動產將會轉交給他，以使他能收稅并支付債務。期間，他出售土地和房屋以償還債務是合法且有效的。”同年，議會在《愛德華法令》中再次細化了對財產扣押的條款，法令規定：“執行吏會將債務人的所有動產轉交給債權人，但是要保留耕地的公牛或其他牲畜，土地也要保留一半。”上述法令體現了“以動產為主，以不動產為輔”的扣押原則，充分顧及了債務人的利益。然而，扣押財產的方式無法有效約束債務人的行為。在債務訴訟中，有時會出現財產虛假轉讓的情況。為了避免財產被扣押，一些債務人會選擇將自己的財物和土地轉讓給其他人，然后再逃至修道院等特權場所。如果債務人進入這些地方，執法人員無權逮捕。為此，1379年的一份法令規定，執行吏可以拿到一份特權令狀，從而有權進入特權區域。再次，執法人員是處理債務問題的實際執行者，他們負責執行法庭的命令，逮捕債務人和扣押財產。規范執法人員的職責也是修訂的重要原因，1285年的《商人法令》開篇既已言明：“鑒于商人在向國王控訴后，許多執行吏曲解他的法令，有時還帶有惡意和誤讀（法令），以致推遲了法令的實施，這對商人們造成了很大的損害。”議會在1285年《商人法令》中對擔保人的要求做了一番修訂，其主旨是強化債務責任意識。法令中對擔保人的要求是“在（償還）期限過后，這些擔保人就會因所有（債務）事項受到傳喚，無論是逮捕、轉交地產還是其他事項”。最后，在債務機制的完善過程中，1353年頒布的《商棧法令》《商棧法令》共有28個條款，其中第9條款是針對債務機制的。在處理債務問題方面，該法令體現出兩方面的優勢，即費用低廉與審判程序便捷。一方面，法令規定了不同的債務收費標準。債務金額小于100英鎊，每鎊收取1/2便士；債務金額大于100英鎊，每鎊收取1法尋，即1/4便士。這種標準減輕了債務雙方的負擔，例如，以1382年的一份債務訴訟為例，是年7月26日，“約翰·蒙太古，別名哈特菲爾德，被傳喚至法庭，答復他的兄弟托馬斯·哈特菲爾德關于一份40英鎊債券的償付”。另一方面，商棧會有解決債務糾紛的商事法庭，擁有獨立的司法審判權。“由于商人不會經常停留在一個地方，我們認為應該給予他們隨時便捷審判的權利。根據商棧的法律，他們可以隨時控訴任何人，而任何人也可以隨時起訴他們，由此商人將不會因預謀而被拖延。”綜上所述，債務機制的建立不是一蹴而就的，而是議會通過一系列法令的形式逐步確立的，這為解決債務糾紛提供了官方的法律渠道，為法治化解決債務問題提供了制度和法律保障。三、．債務機制問題自1283年債務機制初步確立，直至14世紀末期，議會依據實際的商業情況對債務機制進行不斷完善，法治化使得該機制在解決債務糾紛方面發揮了重要作用，提高了商人使用信貸進行貿易的頻率。博爾頓認為，“憑借1283年《阿克頓·伯納爾法令》、1285年《商人法令》以及更為重要的1353年《商棧法令》，債務問題成了正式法律進程的一部分。這些法令給予債權人控告債務人的充分保障。如果債務人違約，債權人能夠沒收他們的貨物，從他們的土地上收取租金”。現存的普通訴訟法庭檔卷中保留了大量涉及債務問題的內容。一些案例顯示出在債務人惡意拖欠或者企圖不承認債務的情況下，債權人會到法庭對其進行起訴。1400年，普通訴訟法庭受理了一起因售賣貨物而引起的債務。“尼古拉斯·帕廷陳述道，他出售給約翰·德比的妻子瑪格麗120打白面包，共60先令，在下個復活節支付，但是約翰卻沒有償還，令他損失了60先令。”倫敦字母歷記載了1275年至1509年倫敦城的事務，其中部分內容詳細記載了商業債務的問題。1384年7月，商人威廉·巴雷特就一筆100馬克商人在信貸活動中使用官方認可的債券通過上述案例可以得知，官方的債務機制較好地維護了債權人的利益，同時也顧及了債務人的利益，有利于正常商業秩序的維護。然而，這并不意味著該機制能夠解決一切債務問題。事實上，法令極力規避的機制缺陷在商業實踐中仍會出現，主要表現在以下三個方面：其一，法令的頒布無法杜絕債務人逃離的行為。1382年，約翰·蒙太古在拖欠托馬斯·哈特菲爾德40英鎊的情況下逃至一處修道院。其二，盡管法令不斷規范執法人員的行為，但是仍未解決瀆職的問題。一方面，執法人員未經債權人許可私自釋放債務人。1394年，托馬斯·斯賓塞在市長約翰·弗萊施和市政官的面前控告執行吏理查·奎廷頓，因為“他的債務人約翰本應在魯德監獄中，執行吏卻允許他于上個星期日在惠特街上走動”瀆職的行為還體現在監獄看守向被監禁者索要錢財、威逼恐嚇等。1388年，約翰·霍里因債務問題被監禁到魯德監獄14周。在此期間，和他相識的人給了看守3先令4便士，一位名叫沙靈福德的人又給了3先令4便士。看守在拿了這些錢之后又向約翰收取了3先令。在約翰出獄的時候，他和妻子向看守索要一筆救濟金的時候，卻遭到了后者的恐嚇并讓他們跪下祈求寬恕。其三，雖然普通法對于維護商業貿易的良好發展起到了促進作用，但是債務機制被置于普通法的司法體系下，在一定程度上也造成債務處理的低效和程序僵化。債務問題屬于重要的商業糾紛之一，應由使用商人法的商事法庭處理，因為商人法能夠適應錯綜復雜的商業環境。這種司法體系在本質上屬于習慣法，維徹認為這一本質是“商人法發展過程中最決定性的因素，它使得該法律完全成為一種適用于商業要求的實踐性法律”。然而，中世紀英國，處理商人債務糾紛的法庭，例如財政署法庭、市長法庭、執行吏法庭、郡法庭等，都是以普通法處理商業案件的。這類法庭并不是專門處理商業問題的。恰如米歇爾所言，“在大多數的歐洲市鎮中，商業案件是在市鎮普通法庭受理的，這種法院擁有民事與刑事的司法權”。綜上所述，中世紀晚期英國通過一系列法令確立了一套官方債務解決機制，其建立過程充分體現了法治化的特點，并在中世紀晚期英國商業化進程中發揮了重要作用。同