第四章保險合同4.1保險合同概述一、保險合同的定義“一方當事人承擔給另一方當事人貨幣價值的保險賠償責任的任何協議或交易。承擔責任的條件是偶然事故中的被保險人或受益人，在這種偶然事故發生時，其物質利益是否遭受這種事故的惡劣影響。”——美國紐約州《保險法》第41條“保險合同系指保險人對于因承保標的之可能發生或支付合同所定之保險金、定期金或其他給付之責任，以作為他方支付保險費之回報之合同。”——中國澳門《商法典》第962條“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。”——《中華人民共和國保險法》第10條

保險合同（保險契約），是保險關系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協議。在保險合同下，根據當事人雙方的約定，投保人支付保險費給保險人，保險人在保險標的發生約定事故時承擔經濟損失賠償責任或者當約定事故發生的時候承擔給付保險金的義務。二、保險合同的法律要求保險合同的當事人必須具備完全民事行為能力投保人與保險人雙方意思表示必須真實保險合同是雙方當事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為保險合同必須合法三、保險合同的基本特征雙務性附合性非要式性射幸性四、保險合同的形式投保單暫保單保險單保險憑證五、保險合同的基本組成部分保險合同聲明事項除外責任條件事項保險協議其他條款除外責任除外地點除外財產除外損失除外風險4.2保險合同的要素保險合同內容主體當事人關系人客體可保利益一、保險合同的主體1.當事人投保人指的是對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務的人。保險人是向投保人收取保險費，在保險事故發生時，對被保險人承擔給付或賠償損失責任的人。投保人具有完全的權利和行為能力對保險標的必須具有保險利益負有繳納保險費的義務保險人具有法定資格依法定程序申請批準，取得經營資格在規定的經營范圍內進行必須以自己的名義訂立保險合同

2.關系人

被保險人指的是其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，在財產保險合同里，被保險人可以是公民，也可以是法人或者其他的組織；在人身保險合同中，被保險人只能是公民。受益人（保險金受領人），指在保險事故發生后直接向保險人行使賠償請求權的人。保單所有人指的是在保單簽發后，對保單擁有所有權的個人或企業。被保險人必須是約定的保險事故發生時，遭受損害的人必須是享有賠償請求權的人保單所有人主要適用于人壽保險我國人壽保險合同中沒有此概念受益人必須經被保險人或投保人指定必須是享有保險金請求權的人案例

田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險，保險金額為10萬元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚次日錢某意外死亡，死亡前未變更受益人。對保險公司給付的10萬元保險金，錢某的父母提出，田某已與錢某離婚而不再具有保險利益，因此保險金應該由他們以繼承人的身份作為遺產領取。您認為這種說法正確嗎？為什么？

案例

王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。試問保險公司應如何處理？

案例1998年5月，投保人王某向保險公司為自己投保了人身意外傷害保險，保險金額10000元。在受益人的項目內，王某填寫的受益人為“法定”。1999年5月，其妻張某因家庭糾紛將王某殺害，王某的父母向保險公司提起索賠。保險公司經審查，形成了兩種截然不同的意見：第一種意見認為，被保險人是被其妻故意殺害，是違法犯罪行為，不屬于意外傷害。退一步說，即使是意外傷害，也屬于免責的范疇。第二種意見認為，被保險人被其妻故意殺害，是違法行為，但對于被保險人來說屬于意外傷害，應承擔賠償責任。試問你認為哪種意見正確，說明理由。

二、保險合同的客體保險合同的客體是保險利益保險標的則是保險合同中所載明的投保對象，是保險合同訂立的必要內容。三保險合同的內容

保險合同的內容是保險合同當事人雙方依法約定的權利和義務，通常以條文形式表現，即保險合同的內容主要由保險合同的條款體現，它由基本條款和特約條款組成。基本條款是保險合同必須具備的條款。特約條款是除基本條款以外，經投保人選擇或與保險人協商確定的保險合同的其他條款，是投保人與保險人根據需要特別約定的保險合同條款。1.保險合同的基本條款保險人的名稱和住所投保人、被保險人、受益人的姓名或者名稱、住所保險標的保險責任和責任免除保險期間和保險責任開始時間保險金額保險費以及支付辦法保險金賠償或者給付辦法違約責任和爭議處理訂立合同的年月日2.保險合同的特約條款保證條款附加條款協會條款4.3保險合同的訂立、生效與履行一、保險合同的訂立保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而進行的法律行為，需要經過要約和承諾兩個階段。要約明確表示訂約愿望具備合同的主要內容在其有效期內對要約人具有約束力承諾不能附帶任何條件須由受要約人或其合法代理人做出須在要約有效期內做出二、保險合同的成立與生效投保人與保險人就保險合同條款達成協議，即經過要約人的要約和受要約人的承諾，即告成立。保險合同對雙方當事人發生的約束力，即合同條款產生法律效力。三、保險合同的履行保險合同的履行，保險合同雙方當事人依法全面完成保險合同約定義務的行為。投保方義務保險人的義務投保方義務如實告知通知防災防損繳納保險費保險人義務賠償給付保險金說明保密及時簽發保險單證四、保險合同的變更合同主體的變更合同當事人的變更-合同的轉讓財產保險-所有權轉移人身保險-自由轉讓合同內容的變更主體不變的情況下，改變合同中約定的事項經由保險人同意，辦理變更手續合同效力的變更無效解除復效終止無效約定無效與法定無效全部無效與部分無效自始無效與失效終止因期限屆滿因解除因違約失效因履行五、保險合同的爭議處理1.保險合同的解釋原則文義解釋原則利于被保險人或受益人解釋原則專業解釋原則其他補充解釋原則意圖解釋原則2.保險合同爭議的解決方式協商調解仲裁訴訟案例

2006年1月3日，某保險公司的業務員到姚某家為其汽車投保，姚某表示同意，所保險種保險費為6522元，保險金為112000元。業務員出具了保費收據，但姚某要求過幾天再付清保費。1月30日，業務員到姚某家驗明標的后，在姚某的要求下簽發了保險證，姚某答應繳費又要求遲繳。業務員未將保單交給姚某，并在保單的特別欄中注明：未繳納保費，本公司不負保險責任。姚某在保單上簽字。此后業務員多次催交保費未果。2006年3月25日上午10時許，姚某攜款到保險公司繳納保費，內勤人員在不明真相的情況下向姚某開具了暫收條，并將日期誤寫為24日。25日下午，保險公司業務員再次到姚某家中驗車時，方得出汽車已于當日凌晨3時30分左右出險。保險公司拒賠，姚某提出訴訟。

法院如何判決？（第14講）考場作文開拓文路能力?分解層次(網友來稿)江蘇省鎮江中學陳乃香說明：本系列稿共24講，20XX年1月6日開始在資源上連載【要義解說】文章主旨確立以后，就應該恰當地分解層次，使幾個層次構成一個有機的整體，形成一篇完整的文章。如何分解層次主要取決于表現主旨的需要。【策略解讀】一般說來，記人敘事的文章常按時間順序分解層次，寫景狀物的文章常按時間順序、空間順序分解層次；說明文根據說明對象的特點，可按時間順序、空間順序或邏輯順序分解層次；議論文主要根據“提出問題－—分析問題——解決問題”順序來分解層次。當然，分解層次不是一層不變的固定模式，而應該富于變化。文章的層次，也常常有些外在的形式：1．小標題式。即圍繞話題把一篇文章劃分為幾個相對獨立的部分，再給它們加上一個簡潔、恰當的小標題。如《世界改變了模樣》四個小標題：壽命變“長”了、世界變“小”了、勞動變“輕”了、文明變“綠”了。2．序號式。序號式作文與小標題作文有相同的特點。序號可以是“一、二、三”，可以是“A、B、C”，也可以是“甲、乙、丙”……從全文看，序號式干凈、明快；但從題目上看，卻看不出文章內容，只是標明了層次與部分。有時序號式作文，也適用于敘述性文章，為故事情節的展開，提供了明晰的層次。3．總分式。如高考佳作《人生也是一張答卷》。開頭：“人生就是一張答卷。它上面有選擇題、填空題、判斷題和問答題，但它又不同于一般的答卷。一般的答卷用手來書寫，人生的答卷卻要用行動來書寫。”主體部分每段首句分別為：選擇題是對人生進行正確的取舍，填空題是充實自己的人生，判斷題是表明自己的人生態度，問答題是考驗自己解決問題的能力。這份“試卷”設計得合理而且實在，每個人的人生都是不同的，這就意味著這份人生試卷的“答案是豐富多彩的”。分解層次，應追求作文美學的三個價值取向：一要勻稱美。什么材料在前，什么材料在后，要合理安排；什么材料詳寫，什么材料略寫，要通盤考慮。自然段是構成文章的基本單位，恰當劃分自然段，自然就成為分解層次的基本要求。該分段處就分段，不要老是開頭、正文、結尾“三段式”，這種老套的層次顯得呆板。二要波瀾美。文章內容應該有張有弛，有起有伏，如波如瀾。只有這樣才能使文章起伏錯落，一波三折，吸引讀者。三要圓合美。文章的開頭與結尾要遙相照應，把開頭描寫的事物或提出的問題，在結尾處用各種方式加以深化或回答，給人首尾圓合的感覺。【例文解剖】話題：忙忙，不亦樂乎忙，是人生中一個個步驟，每個人所忙的事務不同，但是不能是碌碌無為地白忙，要忙就忙得精彩，忙得不亦樂乎。忙是問號。忙看似簡單，但其中卻大有學問。忙是人生中不可缺少的一部分，但是怎么才能忙出精彩，忙得不亦樂乎，卻并不簡單。人生如同一張地圖，我們一直在自己的地圖上行走，時不時我們眼前就出現一個十字路口，我們該向哪兒，面對那縱軸橫軸相交的十字路口，我們該怎樣選擇?不急，靜下心來分析一下，選擇適合自己的坐標軸才是最重要的。忙就是如此，選擇自己該忙的才能忙得有意義。忙是問號，這個問號一直提醒我們要忙得有意義，忙得不亦樂乎。忙是省略號。四季在有規律地進行著冷暖交替，大自然就一直按照這樣的規律不停地忙，人們亦如此。為自己找一個目標，為目標而不停地忙，讓這種忙一直忙下去。當目標已達成，那么再找一個目標，繼續這樣忙，就像省略號一樣，毫無休止地忙下去，翻開歷史的長卷，我們看到牛頓在忙著他的實驗；愛迪生在忙著思考；徐霞客在忙著記載游玩；李時珍在忙著編寫《本草綱目》。再看那位以筆為刀槍的充滿著朝氣與力量的文學泰斗魯迅，他正忙著用他獨有的刀和槍在不停地奮斗。忙是省略號，確定了一個目標那么就一直忙下去吧!這樣的忙一定會忙出生命靈動的色彩。忙是驚嘆號。世界上的人都在忙著自己的事，大自然亦如此，小蜜蜂在忙，以蜂蜜為回報。那么人呢?居里夫人的忙，以放射性元素的發現而得到了圓滿的休止符；愛因斯坦在忙，以相對論的問世而畫上了驚嘆號；李白的忙，以那豪放的詩歌而有了很大的成功；張衡的忙，因為那地動儀的問世而讓世人仰慕。每個人都應該有效率的忙，而不是整天碌碌無為地白忙。人生是有限的、短暫的，因此，每個人都應該在有限的生命里忙出屬于他的驚嘆號；都應在有限的生命里忙出他的人生精彩篇章。忙是萬物、世界、人生中都不可缺少的一部分。作為這世上最高級動物的我們，我們在忙什么呢?我們要忙得有意義，有價值，我們要忙出屬于我們的精彩。我們的忙不能永遠是問號，而應是省略號和感嘆號。忙就要忙得精彩，忙得不亦樂乎。解剖：本文將生活中的一句口頭禪“忙得不亦樂乎”機智翻新，擬作標題，亮出一道美麗的風景。并據此展開述說，讓人神清氣爽。文章開篇扣題，亮出觀點：忙，是人生中一個個步驟，不能碌碌無為地白忙，要忙就忙得精彩，忙得不亦樂乎。然后，作者分別用問號、省略號、驚嘆號巧妙設喻，抓住這三種標點符號的特征，擺實事，講道理，入情入理，入理入心。深刻地闡明人生忙，忙要像問號一樣，經常問問自己，不能盲目，不能瞎忙，要忙得有意義；人生如四季一樣是有規律的，要選準目標，像省略號一樣，毫無休止地忙下去，忙出生命靈動的色彩；而人生有限，每個人都應有限的生命里忙出屬于他的驚嘆號，忙出人生精彩的篇章。結尾，作者用一個段落總結全文，照應開頭，照應題目，有力收束。【精題解析】閱讀下面的材料，根據要求作文。在一處地勢十分險惡的峽谷，谷底奔騰著咆哮的急流，峽谷間有一座索橋，幾根光禿禿、晃悠悠的鐵索橫在峽谷間，它是通過這個地方的唯一路徑，這里經常有人因為失足而跌入深谷。有一天，有三個人來到了這里。一個聾子，一個瞎子，還有一個健康的人。聾子看看這座橋，很害怕，但是他聽不到急流的聲音，他用眼睛看著腳下步伐，很順利地過去了。瞎子不知峽谷的險惡，他心平氣和，十分穩妥地通過了。第三個人是健