閩江學院本科畢業(yè)論文(設計)題目P2P網絡借貸存在的風險及應對策略學生姓名4574577547學號6796797699系別經濟與管理學院年級2013級專業(yè)會計學指導教師rt765865858職稱副教授完成日期2日摘要中小企業(yè)，不僅對我國國民經濟做出了很大的貢獻，而且在我國經濟增長、提供就業(yè)崗位、提高農民收入、轉移農村富余勞動力等方面扮演者著重要的角色。然而，我國中小企業(yè)的發(fā)展一直受融資難問題的羈絆，面臨著巨大的困難。另外，近幾年來，互聯網金融作為互聯網行業(yè)與金融業(yè)結合的產物發(fā)展勢頭非常迅猛，其中的典型模式——P2P借貸模式更是處在快速成長的時期。它為我國解決中小企業(yè)融資難問題注入了新的血液。與此同時由于互聯網融資的成長，市場也需要一段時間去適應，還有很多需要改進。面對這一新型互聯網融資模式在歡喜之余，我們有必要對其現狀進行深刻地分析，并對其可能存在的風險點進行全面的梳理。本論文首先對P2P借貸平臺做了一些簡單的介紹，分析了P2P借貸平臺在我國發(fā)展過程中存在的問題，最后，針對上述問題提出一些合理的改進建議，希望能夠使得借貸平臺有更好的發(fā)展。關鍵字：P2P網絡借貸平臺;風險;對策AbstractTheSmallandMiddleEnterprise(SME),notonlymadegreatcontributionstothenationaleconomyinChinabutalsoplayanincreasinglyimportantroleinpromotingeconomicgrowth,creatingjobs,increasingfarmers'incomeandtransferruralsurpluslabor.However,duetotherestrictionofthedifficultloans,thedevelopmentofSmallandMiddleEnterpriseinChina,hasbeenfacedwithgreatdifficulties.Ontheotherhand,Inrecentyears,theInternetbankingasinformationtechnologyandfinancialindustrycombinedwiththeproductoftherapiddevelopmentmomentum,causedconsiderableimpactonourtraditionalfinancialindustry,oneofthetypicalmodelP2Plendingmodelisatthe"barbaricgrowth"stage.WhichforourcountrytosolvetheproblemoffinancingdifficultiesofSmallandMiddleEnterpriseinjectednewblood.Atthesametime,withtheriseofInternetfinance,andmarketadaptationalsoneedaperiod,therearemanyaspectsshouldbeimproved.AftergladtohavefacethenewInternetfinancingmodel,itisnecessaryforustodeeplyanalysisofthepresentsituationandproblemsofitsanditspossibleriskpointthoroughly.ThispaperistointroductiontheP2Pplatformandtheexistingproblems.Finally,givesomesuggestionsfortheproblems.hopingtomakelendingplatformshaveaabetterdevelopment.Keywords：P2Plendingmodel;risk;countermeasure目錄TOC\o"1-9"\h\u11056一、引言 115990二、互聯網借貸的產生 130531（一）互聯網借貸的模式 120589（二）互聯網借貸產生的背景 14908三、P2P借貸的發(fā)展現狀 324398（一）國內P2P借貸平臺的簡介 310920（二）國內P2P借貸平臺的發(fā)展態(tài)勢 321385四、互聯網融資的風險分析 510635（一）P2P網絡借貸平臺組織架構薄弱 58512（二）存在財務披露風險 518914（三）網絡借貸平臺的信用評級能力不足 627115（四）中間賬戶監(jiān)管缺位風險 68307（五）信息技術風險 719357（六）缺乏相應的法律法規(guī)和監(jiān)管主體 726061（七）行業(yè)自律發(fā)展滯后 827753五、互聯網融資風險的防范與建議 88323（一）P2P網絡借貸行業(yè)的合法合規(guī)經營要求 85655（二）定期進行信息披露 9672（三）嚴格審查借款人的信息以提高信用評級能力 93176（四）對中間賬戶進行嚴格的監(jiān)管 96998（五）加強信息技術的管理 923151（六）制定相應的法律法規(guī)和明確監(jiān)管主體 1018282（七）建立行業(yè)自律組織 1030673六、結論 1124068參考文獻 1127881致謝 12一、引言隨著互聯網金融的發(fā)展，一種新型的借貸模式P2P崛起如雨后春筍,它的存在和發(fā)展使得民間借貸形式變得多樣化，人們手中暫時閑置的資金的配置也更加合理，對于實現我國金融民主化有著重要的意義。但是應該引起我們注意的是，P2P網絡借貸在我國發(fā)展不久還是新興事物，其發(fā)展過程中還有較大的風險，這些都應該引起重視。本論文首先對P2P借貸平臺做了一些簡單的介紹，其次從P2P在我國發(fā)展的原因及現狀著手分析了P2P借貸平臺在我國發(fā)展過程中存在的問題，最后，針對上述問題提出一些合理的改進建議，希望能夠使監(jiān)管者、平臺本身認識到平臺的風險情況，做出相對應的解決方案使得該借貸模式能夠更好的發(fā)展。二、互聯網借貸的產生（一）互聯網借貸的模式互聯網金融的出現得益于互聯網的日益普及，互聯網借貸增長勢如破竹，正改變著我們的借款方式。所謂的互聯網借貸就是借助網絡平臺進行資金融通，借入者和借出者均可利用這個網絡平臺,實現借貸的“在線交易”[1]。新型融資模式采用互聯網交易，同時新型的融資方式與傳統融資相比更加適應社會的發(fā)展，具有快速支付、支付成本低、透明度強、協作性好等一系列優(yōu)勢。目前，為大家所知的互聯網借貸主要包括B2B、B2C和P2P這三種模式。B2B是指在平臺上進行交易的雙方都是商家。目前我國此類平臺主要有：民生銀行信用卡中心、網盛生意寶、阿里小貸等；B2C的借貸雙方中，借方是個體，貸方以銀行為代表的金融機構。B2C有兩種主要的操作模式：一種是網絡貸款機構直接提供貸款給申請者，還有一種是網絡貸款機構作為平臺，投放相關商業(yè)機構的產品廣告，為申請者與其他商業(yè)機構之間建立橋梁。當貸款關系建立后，平臺直接支付貸款給相應的企業(yè)。P2P是指通過P2P平臺實現資金的借貸雙方都是個體。通過P2P平臺，用戶可作為貸款方直接向資金需求者提供貸款，借款方也可通過平臺向貸款方申請貸款。同時，P2P用戶將通過該平臺獲得有平臺提供認證的信用評級，信用評級是P2P平臺為借貸雙方提供的一項重要的借貸參考體系[2]。因此，P2P模式發(fā)展最為迅速。（二）互聯網借貸產生的背景1、中小企業(yè)的地位就我國而言，中小企業(yè)對市場經濟發(fā)揮了重要的作用，甚至可以說是發(fā)揮了決定性的作用，在國民經濟發(fā)展中的地位難以撼動[3]。引用《中國統計年鑒》中關于中小規(guī)模工業(yè)企業(yè)的一些指標，我們了解到，截止2011年底，中小企業(yè)數量占據工業(yè)企業(yè)總數的絕大比重達到了97.2%，其工業(yè)總產值占比58.4%，資產總額占比49.2%，主營業(yè)務收入占比57.4%，利潤總額占比56.9%，提供的就業(yè)崗位占比64.7%。由此可見中小企業(yè)不僅在數量上占絕大優(yōu)勢，而且其工業(yè)產值、資產總額、主營業(yè)務收入、利潤總額指標都占據了全國總數的大半比重。截止到2012年，在工商部門登記備案的中小企業(yè)數就超過了1000萬個，中小企業(yè)提供了八成以上的就業(yè)崗位，發(fā)明專利上中小企業(yè)創(chuàng)造了全國總數的半壁江山。以上數字都印證了中小企業(yè)為我國經濟的增長，創(chuàng)造就業(yè)，技術創(chuàng)新等方面起到了不可估量的作用。2、中小企業(yè)的融資困境在我國的中小企業(yè)有著不可估量的作用，它們在我國各個領域都創(chuàng)造著價值，中小企業(yè)健康、有序的成長對我國經濟的增長和社會生活有著極其重要的意義。但是，目前我國中小企業(yè)的生存和發(fā)展寸步難行，經營困難，資金鏈的斷裂，利潤空間不斷縮小，融資難成為阻礙中小企業(yè)發(fā)展的重點。企業(yè)組織架構的薄弱，抵押的有效資產不足和擔保體系不健全導致以四大行為首的銀行不愿意為中小企業(yè)放貸，就算愿意為其放貸，復雜的審批手續(xù)也經常令中小企業(yè)望而止步，中小企業(yè)最終只能通過民間借貸來解決資金需求。從下面的幾組數據中我們更能直觀的感受到中小企業(yè)的融資形式不樂觀，2008年，我國銀行提供給中小企業(yè)的貸款僅占到貸款總額的5%，2009年上半年新增貸款7.37萬億元，中小企業(yè)獲得的貸款比重不到9%，表示還未獲得過三年以下的貸款的中小企業(yè)占到了六成。2012年全國工商聯發(fā)布的《我國中小企業(yè)發(fā)展調查報告》顯示，90%以上的受調查民營中小企業(yè)表示，實際上無法從銀行獲得貸款，全國民營企業(yè)和家族企業(yè)在過去3年中有62.3%的融資來自民間借貸[4]。這些數據表明中小企業(yè)從銀行獲得貸款的資金非常有限，資金需求難以得到滿足，其融資形式不容樂觀。3、新型融資模式的產生P2P借貸平臺作為一種新型的借貸方式它的出現，主要原因就是國內中小企業(yè)很難從銀行申請到貸款，于是通過民間借貸來滿足資金的需求。作為民間借貸的延伸，P2P借貸平臺是通過互聯網實現數據、資料的傳輸，借貸雙方可以直接通過互聯網完成交易。P2P融資繞過了傳統的商業(yè)銀行體系，體現了融資者與投資者之間的直接金融交易，屬于非正規(guī)金融和影子銀行體系，它在一定程度上滿足了部分個人或中小型企業(yè)的融資需求，同時也為部分個人投資者提供了投資工具[5]。三、P2P借貸的發(fā)展現狀（一）國內P2P借貸平臺的簡介自2006年P2P在我國出現至今，P2P借貸平臺在我國的發(fā)展速度十分驚人，國內第一家純信用P2P貸款平臺是在2007年成立的“拍拍貸”。拍拍貸采用的是純線上操作模式，平臺只是作為一個中介連接借貸雙方為借貸雙方實施信息匹配，提供服務等，本身不參與借貸。對比我國的幾家P2P來看創(chuàng)建于2006年的宜信規(guī)模最大，該公司總部設在北京，是一家集財富管理、信用風險評估與管理、信用數據整合服務于一體的綜合性現代服務業(yè)企業(yè)，2009年開始P2P貸款平臺，目前已經推出“宜信精英貸”、“宜信助業(yè)貸”等產品[6]。（二）國內P2P借貸平臺的發(fā)展態(tài)勢國內P2P借貸平臺自2006年開始出現，在2009-2011年期間發(fā)展較為緩慢，平均每年增加數量僅為14家。然而，從2012到2013發(fā)展迅速，截止2013年國內已有523家。如圖4-1所示。圖4-12009-2013年的P2P借貸機構數量截止2013年國內已經注冊的523家借貸公司大多處在在沿海地區(qū)和經濟較發(fā)達地區(qū)，其中廣東和浙江省為最，分別達到了115家和104家，接下去依次是上海，北京，山東等。如圖4-2所示。圖4-2P2P借貸公司地域分布情況2009-2011年借貸平臺的平臺交易額較小，2009-2011年貸款規(guī)模僅為1.4億元。在2010-2011年間交易額有所增加，截止2011年底已達10億元。經過短短一年的發(fā)展，在2012年，主要P2P借貸平臺的全年成交額飛速增長至104.13億元，增幅近1000%[7]。可見其發(fā)展的迅猛。如圖4-3所示。圖4-3主要P2P借貸平臺交易額從圖中數據我們可以看到，2012年底國內主要的P2P借貸平臺的交易規(guī)模達到104.1億元。為了解決短期流動資金的需求，投資創(chuàng)業(yè)等問題是人們從平臺上借款的主要原因。如圖4-4。圖4-4P2P借貸平臺人人貸借款用途綜上所述，我國P2P借貸的發(fā)展主要得益于我國投資理財以及資金周轉的龐大需求。P2P雖然作為一種新型的借貸方式，它的行業(yè)規(guī)模與傳統金融行業(yè)相比較小，但它近幾年的發(fā)展已經超過了300%每年。它的發(fā)展尤為迅猛已日漸融入到人們的生活之中，隨著互聯網的普及和P2P自身的不斷完善其未來的發(fā)展勢必更加強大。四、互聯網融資的風險分析（一）P2P網絡借貸平臺組織架構薄弱目前，P2P借貸平臺暫無明確的行業(yè)標準、準入門檻低。想要運營一個P2P公司只要是擁有營業(yè)執(zhí)照的正規(guī)公司就可以成立[8]。同時，技術門檻也不高現在市場上有很多成熟的IT外包公司，只要有錢請這些公司設計一個網站，就可以開始操作了。組織架構薄弱、部門設置不齊全、沒有相對的風險控制部門和人員等問題這些平臺大部分都存在，因此平臺在運營過程中很難進行有效的識別，分析和控制。從上述圖4-3中我們可以了解到，截止2013年，國內已有500多家P2P網絡借貸平臺，交易額多達100億元。然而這些公司大多是由幾個人注冊的小公司，自然很難擁有比較健全的組織架構。（二）存在財務披露風險目前，我國P2P平臺沒有專門的監(jiān)管機構加上準入門檻比較低，進入該行業(yè)的公司財務狀況良莠不齊，一些成熟的觀念和意識都沒有建立起來，很多公司不會在網站上披露自身的財務狀況。事實上，已經發(fā)布在平臺上的財務報告其所提供的數據也未必真實。由于P2P借貸平臺本身不是債權債務方，其壞賬率不會反映在財務報告的任何指標中[9]。P2P網絡借貸公司面臨重大的生存壓力，所以一些借貸公司會采取發(fā)布虛假的財務信息吸引消費者。例如，有些網貸公司對貸款者的不良貸款信息進行隱瞞，同時存在信息披露不明確、不透明，甚至故意歪曲，對于非專業(yè)人員來說很難分辨真?zhèn)巍３酥猓芏嗑W絡貸款平臺屬于民間組織，沒有專門的從業(yè)人員，其組織架構薄弱，提供的信息不完善，不透明，不公開，財務報告都無法提供給投資者；甚至還有部分平臺工作人員，假冒借款人，參與投資人的招標，因為借款人只需要填寫一些個人信息，并且提供一些證件如身份證，學歷證明，收入證明等材料就能夠申請貸款。而平臺面對的借貸雙方都是網友，投資者能看到的也是借款者的網名，自然很難識別對方所提供信息的真假。這種情況在我國極為常見，虛假的借款信息，常常讓投資者無法做出正確的判斷。因此，存在極高的財務披露風險。（三）網絡借貸平臺的信用評級能力不足信用評級最初應用于鐵路債券而后在金融產品上得到快速應用。網絡借貸平臺的信用評級是根據借款者提交的資料進行分析得到一個分數，以此來衡量借款人的償債能力的一種等級。平臺就是依據信用評級來控制借款人的借款額度。有些國家本身擁有比較完善的信用評級系統，這樣網絡借貸平臺就可以利用這個系統來提高信息的可信度從而降低平臺風險。例如美國每一個公民的信用都有據可查，都有相應信用登記檔案，借貸平臺可以通過征信系統查看借款人的社會保障號、銀行賬號、個人稅號對個人信用等級進行評定[10]。由于我國暫時沒有完善的征信系統，各個行業(yè)的數據沒有實現共享，公民的信用無法查詢，增加了借款者的信用風險。即使借貸平臺上要求成為借款人應當提供相關的資料，包括身份證，學歷證書，個人經濟狀況證明、手機認證等。平臺根據借款人提交的資料進行分析，按照一定的方式算出一個分數從而確定其信用等級。但是由于網絡的虛擬性平臺很難做出準確的判斷，因為，一旦有人蓄意詐騙，可以冒用他人資料、或者制造假文件，假證書在一家平臺注冊多個賬號，或者在多個平臺注冊，這樣就有可能在多個平臺獲得多筆貸款，這樣累積下來就有可能獲得大量的資金。（四）中間賬戶監(jiān)管缺位風險沒有引入第三方賬戶進行監(jiān)管，會使P2P借貸平臺出現跑路和擅自動用平臺資金等風險加大。再加上平臺本身組織架構不健全的原因資金的監(jiān)管自然存在很多的缺陷加大了風險。國內目前缺乏對資金的監(jiān)管機構，平臺無法保證資金是否按照原定的用途使用，資金流向的合規(guī)性存疑。作為金融服務機構P2P借貸平臺的借貸資金變動必須通過指定的賬戶進行操作，以監(jiān)控交易的合規(guī)性。道理上來說應該由第三方機構來做，但是在現實中很多P2P借貸平臺只是在第三方機構開戶，第三方機構根本不對中間賬戶監(jiān)管和操作[11]。從理論上來說，第三方機構能夠對中間賬戶進行監(jiān)管和操作。但在現實生活中由于責任大而收入又不高，很多第三方機構不愿意承擔監(jiān)管責任。因而致使目前很多中間監(jiān)管賬戶變成由平臺自己開設的，這樣平臺就能夠自主地動用中間賬戶的資金，那么第三方賬戶就形同虛設。如果平臺從投資者處獲得資金轉而用于出借，由于資金賬戶未受到監(jiān)管，投資者自然無法知曉。而這些只能通過高管的自律來保證。因此，缺乏第三方機構的監(jiān)管，挪作他用，非法集資等可能性大大增加了，這些都威脅著P2P行業(yè)的發(fā)展。（五）信息技術風險P2P網絡借貸平臺存在信息技術風險。P2P借貸平臺是以互聯網為運營媒介，不可避免地會隱藏著一些信息技術風險。由于目前互聯網安全風險頻繁，黑客，釣魚網站和網絡詐騙犯罪分子的覬覦都讓互聯網金融面臨巨大的信息技術風險。客戶的交易都是在網上進行的加之互聯網的虛擬性可能出現在交易過程中被黑客截取信息，進而轉移資金。2012年我國大量的P2P平臺出現客戶信息泄露，這些信息的外泄給借貸者的日常生活帶來非常不利的影響。P2P網絡融資平臺還存在另一個信息技術風險，同銀行相似平臺每一天都會有大量的資金流動，不同的是銀行的資金流是存放內網同互聯網阻隔開了，相對安全。而P2P網絡融資平臺是以互聯網為橋梁所有資金的劃撥都是在線上操作的，網絡的不確定性使其存在安全隱患，假如黑客在資金流動的過程中對信息做了微小的變動都會導致巨額的資金損失，就算他們不篡改其中的資金流動信息，只是將相關的資金信息泄露，也會給網貸平臺的正常經營帶來很大的隱患[12]。（六）缺乏相應的法律法規(guī)和監(jiān)管主體P2P網絡借貸的本質是民間借貸。作為民間借貸的延伸，平臺的合法性一直飽受爭議，目前仍不受法律的保護，我國還沒有出臺相應的法律法規(guī)對其約束，處于監(jiān)管的灰色地帶，在這種寬松的監(jiān)管環(huán)境下P2P平臺數量出現井噴式的增長，如此快速地增長必然加劇行業(yè)的競爭，而長期游離于我國監(jiān)管體系之外必然引發(fā)行業(yè)內的惡性競爭。大部分的借貸平臺是以互聯網技術的名義進行注冊，實際上又是以互聯網借貸的名義從事日常業(yè)務活動。因為身份的模糊，就沒有相應的監(jiān)管部門，直接導致監(jiān)管真空，監(jiān)管空白放任的行業(yè)不規(guī)范必然帶來行業(yè)內不正當的競爭，加大投資者經濟損失的風險。如果這個主體一直游離于中國的監(jiān)管之外，一旦發(fā)生重大變化，也會對正常的金融系統產生較大的影響。由于P2P平臺專門立法的缺失，如今國內的P2P借貸平臺基本上是以《公司登記管理條例》為基礎在工商管局登記，并按《互聯網信息服務管理辦法》及《互聯網站管理工作細則》的規(guī)定在通信管理部門備案，但是上述部門均不是金融監(jiān)管機構[13]。專門立法的缺乏使其產生爭端時沒有相關法律依據進行解決的境地。總之，缺少相應的監(jiān)管主體和法律法規(guī)，放任行業(yè)的自我發(fā)展將嚴重阻礙P2P平臺的健康成長。（七）行業(yè)自律發(fā)展滯后 行業(yè)自律是政府監(jiān)管的有效補充，行業(yè)內部的一種自我約束、自我監(jiān)督機制，在規(guī)范行業(yè)發(fā)展方面具有重要的作用[14]。與外部監(jiān)督相比行業(yè)自律擁有空間更大，范圍更廣等明顯優(yōu)勢，能夠有效地調節(jié)產業(yè)結構，促進行業(yè)健康快速地發(fā)展。然而目前我國行業(yè)形勢不樂觀，發(fā)展較為緩慢，現有組織的作用有限，還未出現一個較大影響力的行業(yè)自律組織。不規(guī)范，不透明是我國行業(yè)自律發(fā)展滯后的主要原因。五、互聯網融資風險的防范與建議（一）P2P網絡借貸行業(yè)的合法合規(guī)經營要求我國應明確P2P平臺的準入門檻，明確法人制度，要求P2P平臺必須登記注冊，具備法人資格。擁有健全的組織架構是P2P借貸平臺建立的基本要求，其次在公司部門的設置上，必須有利于公司的發(fā)展做到明確合理，覆蓋平臺的所有業(yè)務范圍。需要設立一個風險控制部門對平臺運營過程中可能出現的風險進行防范，已出現的風險能夠及時的進行評估和化解。平臺務必遵守相關法律規(guī)定，按照主管部門的要求在進行金融借貸中介服務時必須遵守規(guī)定，不能從事與提供金融借貸服務無關的活動。比如，非法吸收存款等業(yè)務。除此之外，P2P借貸平臺還應該遵守行業(yè)的公約，進行自我約束，督促從業(yè)人員提高自身素質，此外平臺可以引入第三方監(jiān)管機構如，會計師事務所，對其進行監(jiān)督。（二）定期進行信息披露對財務信息的披露對P2P行業(yè)穩(wěn)定的發(fā)展有著重要的作用，并且需要滿足及時性、可靠性、相關性等相關要求，這就要求平臺應該定期對自身的信息進行披露。信息披露內容一般包括平均貸款限額、客戶的貸款成本、貸款用途及期限、逾期貸款率、風險準備金、風險指標、嚴重違反了行業(yè)規(guī)定的從業(yè)人員及客戶的名單等。對于披露不規(guī)范，不按照要求或者披露虛假信息的平臺，進行處罰。為了增加平臺披露信息的可靠性，定期讓稅務師事務所、會計師事務所等對平臺提供的信息進行審查監(jiān)督。（三）嚴格審查借款人的信息以提高信用評級能力為了增強平臺的信用評級能力，必然對借款人的資料信息進行嚴格的審核。由于我國借貸平臺準入門檻比較低，行業(yè)不規(guī)范，存在很多問題，而借款人想要獲得借款也相對比較簡單。為了促進平臺的健康發(fā)展，提升平臺管理水平，就要求平臺對借款人的信用評級盡量嚴格。應當要求用戶進行注冊時必須實名制，同時輸入ID號，社保賬號等信息增加借款人的違約成本。用多種方式核實信息的真實性。加快P2P借貸平臺行業(yè)組建一個民營化的信用服務中介機構的步伐，打造“P2P信貸征信系統”，提高信用評級建設的積極性。或者參考美國的信用評級系統強制為每個公民分配信用賬號，建立信用檔案。由此實現客戶信用評級的真實，準確，完整，提高平臺的信用評級能力。（四）對中間賬戶進行嚴格的監(jiān)管為了防止資金抽逃，非法挪用資金等非法操作，需要對平臺的自有資金和中間賬戶資金分離開來。將借貸者的資金納入銀監(jiān)會批準的具有監(jiān)管資格的第三方機構進行監(jiān)管，避免平臺人員私自動用資金。第三方機構必須根據現有相關法律的規(guī)定對賬戶進行監(jiān)管，僅為客戶提供關于資金的轉賬借貸以及銀行存款的劃撥業(yè)務，為了防止P2P借貸平臺私自挪用客戶資金，第三方存款機構應對平臺進行約束，使其不能調動中間賬戶的資金，以保證市場的穩(wěn)定和客戶的利益。（五）加強信息技術的管理P2P網絡借貸是民間借貸在互聯網的延伸，自然是以互聯網為橋梁所有交易都在線上進行。虛擬性和不穩(wěn)定性是網絡的特征，一旦出現網絡中斷，病毒潛入等問題都將給平臺的正常運營帶來嚴重的影響，這些都要求P2P借貸建立一個安全的信息系統，因此加強平臺信息技術水平極為重要。網絡借貸平臺需要安全管理意識，提高信息技術的水平，加強數據庫的建設，完善計算機安全系統，采用多種技術設置安全防御機制。對內部工作人員權限進行設置，并且落實責任意識，要求他們對客戶的信息進行行嚴格的保密。提高平臺對風險預警、處置能力，及時作出響應。同時應該加強企業(yè)與商業(yè)銀行的交流合作，商業(yè)銀行擁有強大的監(jiān)管系統，平臺可以借助這個系統來保障資金的安全。安全的信息技術環(huán)境可以提高投資者對平臺的信任，良好的信譽也是平臺發(fā)展的基石。（六）制定相應的法律法規(guī)和明確監(jiān)管主體我國必須盡快出臺相應的法律法規(guī)來規(guī)范和引導P2P借貸平臺發(fā)展，做到只要出現違規(guī)行為都能有法可依。規(guī)范行業(yè)的發(fā)展必須改變目前監(jiān)管空白的情況，同時為了能夠營造一個規(guī)范，誠信，光明網絡借貸市場環(huán)境，必須用法律條文的形式對P2P網絡借貸平臺的注冊資本金做出規(guī)定，防止劣質平臺進入P2P網絡借貸行業(yè)。有關部門需要從經營性質、組織形式、資格條件、經營模式等方面作出詳細規(guī)定，從而確定P2P網絡借貸平臺的法律地位，將其納入正常的發(fā)展軌道[15]。盡快明確P2P借貸平臺的監(jiān)管主體，同時制定《P2P借貸民事訴訟法》，一旦平臺、借款人、出資人出現問題和糾紛時，可以依照該法律協調處理或通過法律訴訟來解決。我國應該將P2P納入國家監(jiān)管并且制定相應的法律法規(guī)，來明確P2P借貸的監(jiān)管主體和監(jiān)管協調機構。為了提高立法效率，可以在現有的法律、法規(guī)的基礎上根據實際情況做適當修訂；在尚未出臺新的政策前，所有平臺應該遵守現有法律的規(guī)定，不得違反。對于P2P行業(yè)所從事的業(yè)務范圍進行明確界定，有關法規(guī)應在注冊資本金、發(fā)起人資格、組織架構、內控設置、技術條件等方面進行明確的規(guī)定。（七）建立行業(yè)自律組織P2P平臺的易變性，多樣性和風險的潛伏性要求在政府監(jiān)管之外建立起有效的行業(yè)自律，帶動行業(yè)的健康發(fā)展。目前我國P2P借貸行業(yè)自律普遍都是規(guī)模較小并且只流于形式，形同虛設。針對我國目前P2P行業(yè)從業(yè)人員素質魚龍混雜的狀況，必須對從業(yè)人員準入作出一定的規(guī)定。首先，要求所有的從業(yè)人員必須掌握相關的業(yè)務知識，政府部門可以設置從業(yè)資格考試機制要求準入人員必須持有從業(yè)資格證并且定期進行繼續(xù)教育以提高業(yè)務素質。對于嚴重違反職業(yè)道德的員工限制其再次進入該行業(yè)。在高管的任職上也需要作出相應的規(guī)定以確保其擁有必要的風險控制能力和經驗，提升整個行業(yè)的風險意識和風險承受能力。行業(yè)自律是政府監(jiān)管的重要補充發(fā)揮著重要