商業(yè)銀行經營風險和管理金融S2009-2-08李程商業(yè)銀行具有下列主要風險：

（一）信用風險；（二）市場風險(利率風險、匯率風險)；（三）流動性風險；（四）操作風險；（五）法律風險；（六）聲譽風險。（一）信用風險1.信用風險基本介紹：?

信用風險是借款人因各種原因未能及時、足額償還債務或銀行貸款而違約的可能性。發(fā)生違約時，債權人或銀行必將因為未能得到預期的收益而承擔財務上的損失。?

信用風險是銀行面臨的最主要的風險，是造成銀行虧損甚至是倒閉的主要原因

。2.信用風險的造成原因?

經濟運行的周期性；在處于經濟擴張期時，信用風險降低，因為較強的贏利能力使總體違約率降低。在處于經濟緊縮期時，信用風險增加，因為贏利情況總體惡化，借款人因各種原因不能及時足額還款的可能性增加。?

對于公司經營有影響的特殊事件的發(fā)生；這種特殊事件發(fā)生與經濟運行周期無關，并且與公司經營有重要的影響。3.信用風險的管理方法?

近年來，較新的管理信用風險的方法是出售有信用風險的資產。銀行可以將貸款直接出售或將其證券化。銀行還可以把有信用風險的資產組成一個資產池，將其全部或部分出售給其它投資者。當然，使用各種方法的目的都是轉移信用風險而使自己本身所承受的風險降低。（二）市場風險1.市場風險基本介紹?

市場風險實際上是由于利率、匯率、股票、商品等價格變化導致銀行損失的風險。顧名思義，市場風險實際包括利率風險、匯率風險、股市風險和商品價格風險四大部分。?

由于我國目前銀行從事股票和商品業(yè)務有限，因此其市場風險主要表現為利率風險和匯率風險。2.市場風險的主要表現?

利率風險是整個金融市場中最重要的風險。由于利率是資金的機會成本，匯率、股票和商品的價格皆離不開利率；同時由于信貸關系是銀行與其客戶之間最重要的關系，因此利率風險是銀行經營活動中面臨的最主要風險。?

匯率風險是市場風險的重要組成部分。隨著我國經濟持續(xù)增長，越來越多的國內企業(yè)將走出國門投資海外，匯率風險也隨之增加。（三）流動性風險1.流動性風險基本介紹?

流動性風險是指商業(yè)銀行沒有足夠資金來彌補客戶取款需要和未能滿足客戶合理的貸款需求或者其他即時的現金需要而引起的風險。該風險將導致銀行出現財務困難，甚至破產。?

該風險是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的主要經營風險之一，當銀行掌握的可用于及時支付的流動資金不足以滿足支付需要時，就會使銀行喪失清償能力。2.流動性風險形成原因?

流動性極度不足；短期資產價值不足以應付短期負債的支付或未預料到的資金外流；籌資困難。?

當商業(yè)銀行流動性不足時，它無法以合理的成本迅速增加負債或變現資產獲取足夠的資金，從而影響其盈利水平，極端情況下會導致商業(yè)銀行資不抵債。商業(yè)銀行作為存款人和借款人的中介，隨時持有的、用于支付需要的流動資產只占負債總額的很小部分，如果商業(yè)銀行的大量債權人同時要求兌現債權，例如出現大量存款人的擠兌行為，商業(yè)銀行就可能面臨流動性危機。（四）操作風險1.操作風險基本介紹?

操作風險是指由于不完善或有問題的內部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導致的直接或間接損失的風險。銀行辦理業(yè)務或內部管理出了差錯，必須做出補償或賠償；法律文書有漏洞，被人鉆了空子；內部人員監(jiān)守自盜，外部人員欺詐得手；電子系統(tǒng)硬件軟件發(fā)生故障，網絡遭到黑客侵襲；通信、電力中斷；地震、水災、火災、恐怖襲擊；等等，所有這些，都會給商業(yè)銀行帶來損失。2.操作風險的對策?

加大改革力度；不斷完善內部控制制度；全面落實操作風險管理責任制；切實改進操作風險管理方法；加強人員管理（五）法律風險1.法律風險基本介紹?

商業(yè)銀行的日常經營活動或各類交易應當遵守相關的商業(yè)準則和法律原則。在這個過程中，因為無法滿足或違反法律要求，導致商業(yè)銀行不能履行合同發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給商業(yè)銀行造成經濟損失的風險，即為法律風險。?

法律風險是一種特殊類型的操作風險，它包括但不限于因監(jiān)管措施和解決民商事爭議而支付的罰款、罰金或者懲罰性賠償所導致的風險敞口。（六）聲譽風險1.聲譽風險基本介紹?

聲譽風險是指由商業(yè)銀行經營、管理及其他行為或外部事件導致利益相關方對商業(yè)銀行負面評價的風險。?

聲譽風險被認為是由于社會評價降低而對行為主體造成危險和損失的可能性。良好的聲譽是一家銀行多年發(fā)展積