第經濟行業分析報告

經濟行業分析報告電子銀行和電子貨幣業務的不斷發展有助于提高銀行業和支付系統的效率，也有助于國內外零售業務的成本下降。但電子貨幣和一些電子銀行業務的發展和運用尚處于早期，考慮到電子銀行和電子貨幣在將來的技術和市場發展中的不確定性，監管當局必須避免制定阻礙有益創新和實驗的政策。同時，巴塞爾委員會認為，電子銀行和電子貨幣業務為銀行帶來的收益與風險并存，因此風險與收益必須進行平衡。

一、電子銀行業務的風險分析

隨著電子銀行和電子貨幣業務的不斷發展，銀行與其客戶之間的跨境業務就會增加。此類業務關系會給銀行和監管當局帶來了各種不同的問題和風險。根據對風險的識別和分析，管理辦法有3個主要步驟，即：評估風險，落實控制風險的措施和監控風險。在目前這個階段，似乎操作風險、聲譽風險、和法律風險，可能是大多數電子銀行和電子貨幣業務中最重要的風險類別。

1、操作風險。

操作風險主要是指由于系統中存在不利于可靠性、穩定性和安全性要求的重大缺陷而導致的損失的可能性。它可能來自于電子銀行客戶的疏忽大意，也可能來自電子銀行安全系統和其產品設計缺陷與操作失誤。

2、聲譽風險。

聲譽風險是公眾對銀行產生重大負面的看法，從而引發資金來源或客戶的重大損失的風險。聲譽風險可能源自系統或產品沒有達到預期效果，并且在公眾中造成廣泛的負面影響。聲譽風險可能源自客戶，即客戶沒有掌握足夠的產品信息和問題解決辦法，以致遇到問題而不知所措。聲譽風險也可能源自對一家銀行的有目標的攻擊。例如，一位黑客侵入一家銀行的網絡，并且故意散布銀行或其產品的不準確的信息。

3、法律風險。

法律風險源自違反或違背相關法律、法令、條例或約定的習慣做法，或對一筆交易各方的法律義務和權利模糊不清。從事電子銀行和電子貨幣業務的銀行，可能面臨來自客戶信息披露和隱私保護方面的法律風險。隨著電子商務的不斷發展，銀行希望開展電子身份認證業務，例如通過使用數字證書。身份認證可能使一家銀行面臨法律風險。如果銀行參加新的身份認證系統，但權利和義務在合同協議中沒有明確規定，那么銀行就可能蒙受法律風險。

4、其它風險。

傳統的銀行風險，諸如信用風險、流動性風險、利率風險和市場風險，也可以產生于電子銀行和電子貨幣業務，但是它們的實際影響力對于銀行和監管當局來說，可能與操作、聲譽和法律風險大不相同。

二、建立可操作的風險防范體系

技術創新的日新月異，可能改變銀行在電子貨幣和電子銀行中所面臨的風險的性質和范圍。監管人員希望銀行制定一些管理辦法，來對付目前存在的風險，同時對新出現的風險也有相應對策。風險管理辦法應包括3個基本要素，即：評估風險，控制風險和監控風險，只有這樣才能達到銀行和監管當局心中預期的目標。

1、安全政策和措施。

安全是系統、應用和內部控制的統一，其作用是保證數據和操作過程的完整性、真實性和保密性。安全的保障取決于銀行制定和落實合適的安全政策和安全措施，也取決于銀行與外部各方的交流是否安全順暢。安全政策和措施，可以限制內部和外部的對電子銀行和電子貨幣系統攻擊的風險，也可以限制因安全違規而引發的聲譽風險。

安全措施是硬件、軟件工具和人員管理的統一，這樣才能保證系統和操作的安全。這些措施包括很多，例如：密碼技術、口令、防火墻、病毒控制和雇員遴選。密碼技術是將文本數據轉換成密碼以防非授權的閱讀。口令、口令串、個人身份識別數字、硬件標志和生物測量學都是用來控制進入和識別用戶的技術。

防火墻是硬件和軟件的結合，用來遴選和限制外部進入與開放型網絡（如因特網）相連接的內部系統。防火墻也可以把使用因特網技術的內部網絡，分隔成幾個小片。防火墻技術，如設計合理且實施得當的話，能夠有效地控制進入、保證數據的保密性和完整性。由于該技術設計復雜且成本昂貴，防火墻的強度和性能必須與被保護信息的敏感度相適應。一個好的設計應該包括：整個銀行的安全要求，一目了然的操作步驟，職責的分解，選擇可靠之人來負責防火墻的設計和操作。

雖然防火墻遴選來自外部的信號，但是并不一定能夠完全防止從因特網下載來的已被病毒感染的程序。因此，管理層應該制定防止和檢測的控制辦法，來減少病毒入侵和數據破壞的機會，特別是對遠程銀行業務更應如此。緩釋病毒感染風險的程序應該包括：網絡控制、終端用戶政策、用戶培訓和病毒檢測軟件。

并非所有安全威脅來自外部。在可能的情況下，電子銀行和電子貨幣系統，應防止現職或已離職的雇員的非授權操作。與現有的銀行業務一樣，對新雇員、臨時雇員、顧問的背景進行審查、內部控制和職責分解，都是保證系統安全的重要預防措施。

對于電子貨幣，額外的安全措施可以幫助阻止攻擊和誤用（包括偽造和洗錢）。這些措施包括：與發行者或中央操作者保持熱線聯系；監控和追蹤個人交易；維護中央數據庫里的歷史記錄；在儲值卡或商業硬件中植入防止篡改的設施；對儲值卡設定最高限額和失效日期。

2、內部交流。

如果管理層和重要職員之間能夠進行很好交流的話，那么操作、聲譽、法律和其它風險，就能夠得到有效管理和合理控制。同時，技術職員應該向管理高層匯報清楚：系統是如何設計的，該系統的長處以及不足所在。這樣的一些步驟可以減少：設計缺陷造成的操作風險（包括在同一銀行內不同系統之間互不兼容）；數據完整性問題；因系統沒有達到預期效果，而客戶對銀行不滿所造成的聲譽風險；以及信用和流動性風險。

3、評估和升級。

在產品和服務全面推廣之前進行評估，有助于控制操作和聲譽風險。對設備和系統要進行測試，以便知道其功能是否正常，并產生預期的結果。試運行或試點有利于開發新的應用系統。如果定期檢查現行硬件和軟件的功能，則可以減少由于系統速度降低或中斷而造成的風險。

4、信息披露和客戶教育

信息披露和客戶教育，有利于銀行限制法律和聲譽風險。信息披露和教育項目應該讓客戶知道：如何使用新產品和服務、對服務和產品所收取的費用、問題和錯誤如何解決，這樣一來，就利于銀行遵守客戶保護和隱私權方面的法律和條例。

5應急計劃。

通過制定應急計劃，銀行可以限制因內部程序、服務、產品傳送中斷而引發的風險，計劃可以確保在提供電子銀行和電子貨幣服務中斷的情況下，銀行有計可施。計劃可以包括：數據恢復、可以替換的數據處理設施、緊急員工配備、以及客戶服務支持。對備用系統應該定期測試，以保證其連續有效。銀行應該確保：其應急操作與正常的生產操作一樣安全。

6、對系統的運行進行測試，有利于發現異常情況，以及避免重大系統問題、中斷和攻擊。

通過多種不按正常步驟的方法，主動入侵系統，可以集中測試安全機制的身份認證、隔離措施情況、設計和執行方面的缺陷所在。監視是一種監控方法，即通過電腦軟件或審計來跟蹤相關業務。與入侵測試相比，監視集中于監控日常運作、調查異常、以及通過檢測遵守安全政策情況來對安全的有效性作出動態判斷。

經濟行業分析報告

隨著我國國民經濟的快速增長，人民群眾的生活水平不斷提高，人們追逐時尚的腳步也越來越快，年輕人對于結婚消費亦有更高的期待和要求，絕大多數人一輩子只會結一次婚，人們都想將結婚時的幸福瞬間變成永久的記憶。

所以，婚紗攝影消費要求也越來越高，費用也越來越大，由于該行業經營戶良莠不齊，一些影樓、攝影中心因在管理方面存在諸多不規范的行為，由此而引發的消費投訴也越來越多。為此，我們開展了對全縣攝影服務行業經營中的預約單、自制合同文本、共用物品質量和衛生狀況等相關內容進行了一次調研。

一、基本情況

此次消費服務調研分兩個階段：第一階段調研的方法是明查，對象是全縣所有攝影、照相經營單位。檢查其是否領取營業執照、婚紗攝影是否簽訂合同、簽訂的合同是否使用《婚慶服務標準合同文本》、是否存在霸王條款、是否有潛規則、是否存在二次消費等十四項內容。

經查，全縣攝影照相行業共有59戶經營戶，均為個體經營，其中婚紗攝影17戶，普通照相服務42戶。第二階段調研方法是暗訪，對象主要是婚紗影樓、攝影中心等，重點是服務情況、行業潛規則、存在問題等情況。經查，普通照相行業基本上都小個體戶，規模小、效益差，也沒有多少資本進行潛規則。

相反，在婚紗攝影服務經營戶中存在了不少侵害消費者權益的行為。經營者對攝影師須持有《國家職業資格證書》、《婚姻慶典》國家標準、婚紗攝影規范合同等情況均不太了解，消費者更是一無所知，從而存在不少消費糾紛隱患。

二、存在問題

（一）不使用國家婚慶服務標準合同文本。

商家利用單方自制合同、預約單、合同文本，僅保障了商家自身利益，忽視了消費者的合法權益，存在諸多不公平、不合理的霸王條款：拍攝期間錢財物品請自行保管，遺失本公司概不負責；若顧客對使用化妝品有皮膚過敏或其他癥狀請告訴化妝師，若不提前告訴化妝師而發生皮膚過敏或其他情況，公司概不負責；來拍部分的樣片底片屬于公司所有權，一律不額外贈送；收取全額定金，定金在任何情況下都不退還；損壞禮服按公司規定價格賠償等條款。侵害了消費者的公平交易權。

（二）衛生狀況堪憂。

一些影樓工作室的共用物品質量和衛生狀況不容樂觀，婚紗、禮服、化妝器械等物品沒有按照有關規定進行嚴格、細致的衛生消毒措施，婚紗是有壽命的，視服裝的質量和做工而定，所以影樓的婚紗更新淘汰率很高。而有的影樓為了節省成本，骯臟的婚紗讓人避之不及

。一位業內人士則透露，洗一次穿幾十次的情況在業內普遍存在，有些婚紗長期不清洗消毒，污染不斷加重。實在是臟的影響拍攝效果了才洗，而且大多都是自己在店里用洗衣機水洗，用的是普通洗衣粉，晾干也只是陰干。如果是拍攝外景，幾個新娘都喜歡同一類型禮服，又調度不過來，就只能幾對新人輪流穿，中間也不會消毒。

有的使用三無化妝品，有的正在使用的化妝品已看不清有效期限，有些物品表面上還存在著污漬等不潔物質由于這些共用物品大都與皮膚直接接觸，衛生不達標，極易傳染皮膚病，給消費者身體健康帶來隱患。侵害了消費者的安全權。

（三）經營門檻低、價格高，服務質量不平衡。

攝影服務行業準入門檻很低，領取營業執照時沒有注冊資金、技術、設備、衛生等方面的要求。同時，在經營中，攝影機構套系的定價由自己決定，從而不乏爭議，有時服務內容大同小異，不同單位的定價卻相差幾倍甚至幾十倍，為了留住美麗、留住青春、留住浪漫、留住幸福，一般消費少則二、三千元，多則上萬元，價格與價值偏離較大。

定金的收取比例也過高，部分影樓違反《擔保法》等相關法律規定，收取定金均大大超過主合同標的額的20%的法律規定，甚至全額定金。侵犯了消費者的公平交易權。

（四）二次消費情況時有發生。

有的影樓收費價格不透明，服務過程中讓消費者步入陷阱，存在二次消費現象。一些商家宣傳含糊、誤導消費，發放的優惠卡、宣傳廣告單，優惠標準模糊不清；不少影樓都沒在預約單上詳細注明挑選婚紗及化妝時收費的相關項目，預訂婚紗照時價格低，但在拍攝過程中，會不斷出現各種名目的加錢項目；有的無視《消費者權益保護法》之規定，以行業慣例為由，拒絕將全部照片及底片交還消費者，或是要求消費者另行支付費用，有的推銷高價化妝品

（五）行政監管缺失。

公共場所衛生監督、商品和服務質量的監督、格式合同、潛規則的監督等社會監督和行政監督均不到位，在縣級又無行業協會，經營者的素質和經營理念決定了各自經營的模式。因而消費投訴時有發生。

經濟行業分析報告根據市商務局、統計局《關于開展限上商貿企業專題調研工作的通知》文件要求，為貫徹執行全市商務工作調度會精神，加快推進當前限上商貿企業發展，現就我局會同縣統計局聯合開展限上商貿企業專題調研匯報如下：

一、限上企業總體情況

20__年止，我縣納入統計限上商貿服務企業31家,其中大個體3家（批零企業17家、住宿餐飲企業11家），15年度退出企業3家；16年完成新增企業6家，凈增3家。

二、限上商貿企業退出的原因

20__年度我縣退出限上企業共3家：

1、縣汽車銷售服務有限公司退出主要原因是經營不善，受拆遷影響停業時間過長，最終導致停業。

2、縣好又多商貿有限公司退出主要原因是原股東撤資，場地被收購，單位注銷。

3、大別山西莊溫泉度假村退出主要原因是生意低迷，場地轉讓，單位注銷。

三、限上商貿企業負增長的原因

20__年元至二月份我縣限上商貿企業社零增速總體比較平穩，限上企業經營狀況負增長的主要3家（批零1家，餐飲住宿2家）：

1、縣度假山莊負增長的主要原因是旅游接待淡季，營業收入較少，營業額有波動，顯示負增長率高。一是11月開始放假，只留有10人值班，整體接待水平下降；二是離景區較遠，主要接待旅行團團隊游客，自駕游游客較少；三是今年雨雪天氣多，大雪封路，路面濕滑結冰較長，導致游客減少。

2、縣三個農民電子商務有限公司負增長原因是年終接集團訂單多，該項收入計入批發額，零售相對減少，造成下降。

3、縣名優茶開發有限責任公司主要經營瓜片高檔茶，禮品精裝茶系列，受市場環境低迷和競爭壓力過大影響，企業銷售不佳。

四、限上商貿企業完成情況

通過這次調研，查閱工商登記注冊企業數、到鄉鎮走訪、了解企業規模，初步摸底到3家新增限額企業。

五、措施和建議

一是建議加強政策扶持。我縣限額以上商貿流通企業數量少，沒有一家規模大、