消費支出規劃

——汽車消費規劃

授課教師：李幸第一頁，共十三頁。目錄汽車消費概述自籌經費購車與貸款購車的決策銀行與汽車金融公司貸款比較案例練習第二頁，共十三頁。汽車消費概述

汽車行業是中國經濟發展的一大支柱，隨著城鎮化的發展，特別是在住房需求得到基本滿足后，消費熱點必然轉移到汽車上。2000—2005年，中國轎車的需求保持20％—25％的年增長，其中私家車保持33％的發展水平。2006年4月1日，新消費稅調整辦法開始實施以及《關于鼓勵發展節能環保型小排量汽車的意見》的頒布，為小排量轎車的發展引來了春天。微型轎車和經濟型轎車都有很好的市場表現。中國轎車的需求主體主要有三個：私人用車、集團用車和出租用車。近年來私人轎車的銷售量在汽車行業中的比重逐年上升，私人用車需求稱為轎車需求的主體。第三頁，共十三頁。汽車消費概述

汽車消費的好處在于．擁有一輛汽車帶來交通上的方便，對一些人來說，擁有汽車也是成功和身份的象征。相對于房屋，汽車較為便宜，但是對于一般家庭而言，購買汽車仍然是一筆較大的開支，需要合理籌劃：一般而言，購車交納費用如下：10萬元左右的車輛保險費用約為每年3000元到4000元，如果對保險有較高的要求，這筆費用可以達到6000元以上；養路費約為1320元；車船使用費為200元每年；養護費每年約1000元；除固定費用外還有變動費用，包括汽油費、停車費、路橋費等，所有這些費用總計可以達到15000---20000元以上，這幾乎占到購車款的15％—20％，而且這些費用中的大部分都是要每年必交的，這意味著購車之后每年將有一筆不小的現金流，如果沒有穩定的足夠的收入來源，這筆現金流出會給家庭帶來一定的負擔。第四頁，共十三頁。自籌經費購車與貸款購車的決策

2003年12月30日，上海通用、豐田、大眾汽車三家金融公司獲準籌建國內首批汽車金融公司，汽車消賀信貸的供給者不再局限于銀行，國內外汽車生產商均可提供汽車消費信貸。汽車商家直接提供消賀信貸，有利于推動汽車消費的升級換代，擴大汽車貸款規模。個人汽車消費貸款的年限是3—5年，汽車消費貸款的首期付款不得低于所購車輛價格的20％-30%。車貸首付金額高、貸款期限短、每月需償還本息比較高，使許多人覺得貸款買車心里不踏實。他們普通認為貸款價格不能比一次性付款貴太多。而打算貸款買車的人也普遍感到手續比較嚴格，既要提供身份證、戶籍證明、職業和收人等證明，又要接受資信評估調查、提供擔保所需的證明。不僅浪費時間，還要出一筆額外的費用。第五頁，共十三頁。汽車不同于房產，沒有增值功能，如果消費者手中有足夠的資金全款買車，不如通過貸款的方式省下資金另作投資而實現增值。假設：購買一輛15萬元左右的家用轎車，錢已備足，但通過貸款方式購車可以向銀行貸款12萬元(即銀行提供8成按揭)，期限5年，采用等額本息還敦方式。按照年利率5．85％計算，那么每月需向銀行支付貸款本息231I．58元，5年共需向銀行支付利息18694.8元。假設投資年收益率為3．49％(5年期國債)，那么5年以后，12萬元將產生20940元的收益。所以，采取銀行貸款的方式不但有利于增加我們的現金流動，而且支付的利息比全款購車付出的機會成本更小。自籌經費購車與貸款購車的決策第六頁，共十三頁。

銀行與汽車金融公司貸款比較貸款比例及年限。目前多數銀行規定最低首付款為全車售價的40％，貸款年限一般有3年和5年兩種選擇，最長不超出5年。汽車金融公司在貸款比例的要求上顯得較為寬松，比如豐田金融對于信譽度非常好的客戶可以承諾首付款為全車售價的20％，緩解購車者的資金壓力。汽車金融公司的貸款年限也多分為3年和5年這兩種。申請汽車貸款資格。目前銀行批貸時要考慮到申貸人的戶口因素，外省戶口者想申請車貸比較困難，而通過汽車金融公司，持外省戶口消費者在一定件下也可以申請汽車貸款。第七頁，共十三頁。車貸利率和其他費用。目前利率是商業銀行7.02-8.02%年上海通用金融13.72%年。辦理貸款的效率商業銀行(如深圳發展銀行)優于汽金融公司,且費用低廉,當地簽訂貸款合同,對借款人也是一種保障.汽車金融公司貸款適合于不在乎利率費用的客戶,放款比較快。

銀行與汽車金融公司貸款比較第八頁，共十三頁。案例練習

假設上節課王先生準備與2010年10月1日貸款購買一輛Polo車，金額10萬元，首付三成，貸款期限3年，請為他做出合理規劃。第九頁，共十三頁。個人耐用消費品貸款個人耐用消費品貸款是用于購買正常使用壽命在兩年以上，單件價值不低于3000元或數件累計價值在3000元以上的家庭消費品。如家用電器、電腦、家俱、健身器材、樂器等物品（不包括汽車、住宅、裝修材料）。

貸款額度：不低于人民幣3000元（含3000元），最高貸款額度不得超過人民幣5萬元（含5萬元）且不超過所購商品價格總額的80%。

----其中：采取抵押方式的，貸款額度不得超過抵押物價值的70%；

----采取質押方式的，貸款額度不得超過質押物價值的80%。貸款期限及利率：最短期限半年，最長不超過3年（含3年）。貸款利率按照人民銀行規定的同期貸款利率執行。貸款償還貸款期限在1年以內（含1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，借款人從貸款支用的次月開始按月等額償還貸款本息。第十頁，共十三頁。個人耐用消費品貸款個人耐用消費品貸款的對象

----有當地常住戶口或有效居住身份證件，有固定住所，且具有完全民事行為能力的中國公民。

其他條件：

1.年齡在18-60歲之間的自然人；

2.有正當的職業和穩定經濟收入或易于變現的資產，足以按期償還貸款本息；

3.能夠提供具有代償能力的擔保；第十一頁，共十三頁。王先生和太太今年四十出頭，都是職業經理人，孩子12歲。夫妻兩人收入相仿，每年共計工資收入30萬元，房租收入3.2萬元，太太公司職工股分紅5萬元。月支出1萬元，其中房貸6000元。資產主要有自用房產72萬元，投資房產42萬元，太太公司職工股136萬元，存款48萬元。負債主要有公司職工股股票貸款109萬元，由所在公司提供滾動擔保和貼息，房貸余額57萬元。保險方面，雙方都在近期開始加入社保，購買過少量的商業保險，并享有單位部分醫療費報銷或團體商業保險的福利。夫妻倆所在的行業方興未艾，收入呈上升趨勢。今年計劃購18萬元左右的轎車。

。上初中的兒子因學習需要必須一臺電腦，無路發生什么事，也不能耽誤孩子。——從銀行借款一萬元，期限三年，每月還款300多元即可。第十二頁，共十三頁。內容總結消費支出規劃。自籌經費購車與貸款購車的決策。近年來私人轎車的銷售量在汽車行業中的比重逐年上升，私人用車需求稱為轎車需求的主體。汽車消費的好處在于．擁有一輛汽車帶來交通上的方便，對一些人來說，擁有汽車也是成功和身份的象征。2003年12月30日，上海通用、豐田、大眾汽車三家金融公司獲準籌