精品Word文檔歡迎下載商業銀行房地產貸款風險管理指引第一章總則第一條謝謝閱讀管法律法規和銀行審慎監管要求，制定本指引。第二條本指引所稱房地產貸款是指與房產或地產的開發、經營、消費感謝閱讀精品文檔放心下載商業用房貸款等。本指引所稱土地儲備貸款是指向借款人發放的用于土地收購及土地前感謝閱讀期開發、整理的貸款。土地儲備貸款的借款人僅限于負責土地一級開發的機精品文檔放心下載構。房地產開發貸款是指向借款人發放的用于開發、建造向市場銷售、出租精品文檔放心下載等用途的房地產項目的貸款。謝謝閱讀的貸款。精品文檔放心下載途的各類型房產的貸款。第二章風險控制第三條商業銀行應建立房地產貸款的風險政策及其不同類型貸款的謝謝閱讀操作審核標準，明確不同類型貸款的審批標準、操作程序、風險控制、貸后精品文檔放心下載管理以及中介機構的選擇等內容。商業銀行辦理房地產業務，要對房地產貸款市場風險、法律風險、操作感謝閱讀風險等予以關注，建立相應的風險管理及內控制度。精品資料Word歡迎使用精品Word文檔歡迎下載第四條精品文檔放心下載政策及不同類型貸款的操作審核標準。第五條商業銀行應根據房地產貸款的專業化分工，按照申請的受理、精品文檔放心下載審核、審批、貸后管理等環節分別制定各自的職業道德標準和行為規范，明謝謝閱讀確相應的權責和考核標準。第六條商業銀行應對內部職能部門和分支機構房地產貸款進行年度感謝閱讀專項稽核，并形成稽核報告。稽核報告應包括以下內容：（一）內部職能部門和分支機構上年度發放貸款的整體情況；精品文檔放心下載（二）稽核中發現的主要問題及處理意見；（三）內部職能部門和分支機構對上次稽核報告中所提建議的整改情精品文檔放心下載況。第七條精品文檔放心下載企業資質、業內聲譽和業務操作程序等方面的考核，擇優選用，并簽訂責任精品文檔放心下載條款，對于因中介機構的原因造成的銀行業務損失應有明確的賠償措施。謝謝閱讀第八條感謝閱讀業市場風險予以關注。第九條精品文檔放心下載款的情況進行詳細記錄，并及時對相關信息進行整理分析，保證貸款信息的精品文檔放心下載準確性、真實性、完整性，以有效監控整體貸款狀況。第十條感謝閱讀精品文檔放心下載各商業銀行之間、商業銀行與社會征信機構之間的信息溝通，使各行充分了感謝閱讀精品資料Word歡迎使用精品Word文檔歡迎下載解借款人的整體情況。第三章土地儲備貸款的風險管理第十一條感謝閱讀規范的借款人不得發放土地儲備貸款。第十二條謝謝閱讀析，包括該土地的性質、權屬關系、測繪情況、土地契約限制、在城市整體謝謝閱讀綜合規劃中的用途與預計開發計劃是否相符等。第十三條商業銀行應密切關注政府有關部門及相關機構對土地經濟感謝閱讀環境、土地市場發育狀況、土地的未來用途及有關規劃、計劃等方面的政策感謝閱讀和研究，實時掌握土地價值狀況，避免由于土地價值虛增或其他情況而導致感謝閱讀的貸款風險。第十四條商業銀行應對發放的土地儲備貸款設立土地儲備機構資金謝謝閱讀專戶，加強對土地經營收益的監控。第四章房地產開發貸款的風險管理第十五條商業銀行對未取得國有土地使用證、建設用地規劃許可證、感謝閱讀建設工程規劃許可證、建筑工程施工許可證的項目不得發放任何形式的貸感謝閱讀款。第十六條謝謝閱讀資本金比例不低于35％。第十七條謝謝閱讀審批機制，對該貸款項目進行盡職調查，以確保該項目符合國家房地產發展感謝閱讀總體方向，有效滿足當地城市規劃和房地產市場的需求，確認該項目的合法感謝閱讀精品資料Word歡迎使用精品Word文檔歡迎下載性、合規性、可行性。第十八條商業銀行應對申請貸款的房地產開發企業進行深入調查審謝謝閱讀核：包括企業的性質、股東構成、資質信用等級等基本背景，近三年的經營謝謝閱讀管理和財務狀況，以往的開發經驗和開發項目情況，與關聯企業的業務往來感謝閱讀等。對資質較差或以往開發經驗較差的房地產開發企業，貸款應審慎發放；謝謝閱讀對經營管理存在問題、不具備相應資金實力或有不良經營記錄的，貸款發放精品文檔放心下載應嚴格限制。對于依據項目而成立的房地產開發項目公司，應根據其自身特精品文檔放心下載點對其業務范圍、經營管理和財務狀況，以及股東及關聯公司的上述情況以精品文檔放心下載及彼此間的法律關系等進行深入調查審核。第十九條感謝閱讀真實、合法、有效。第二十條精品文檔放心下載機制。在房地產開發企業的自有資金得到落實后，可根據項目的進度和進展精品文檔放心下載狀況，分期發放貸款，并對其資金使用情況進行監控，防止貸款挪作他用。精品文檔放心下載同時，積極采取措施應對項目開發過程中出現的項目自身的變化、房地產開精品文檔放心下載感謝閱讀第二十一條商業銀行應嚴密監控建筑施工企業流動資金貸款使用情精品文檔放心下載況，防止用流動資金貸款為房地產開發項目墊資。第二十二條商業銀行應對有逾期未還款或有欠息現象的房地產開發感謝閱讀企業銷售款進行監控，在收回貸款本息之前，防止將銷售款挪作他用。精品文檔放心下載第二十三條精品文檔放心下載精品文檔放心下載精品資料Word歡迎使用精品Word文檔歡迎下載限內正式交付使用。第二十四條商業銀行應密切關注建筑工程款優于抵押權受償等潛在謝謝閱讀的法律風險。第二十五條商業銀行應密切關注國家政策及市場的變化對房地產開謝謝閱讀發項目的影響，利用市場風險預警預報機制、區域市場分類的指標體系，建精品文檔放心下載精品文檔放心下載產生的各種風險。第五章個人住房貸款的風險管理第二十六條感謝閱讀反有關貸款年限和貸款與房產價值比率等方面的規定。第二十七條商業銀行制定的個人住房貸款申請文件應包括借款人基精品文檔放心下載本情況、借款人收支情況、借款人資產表、借款人現住房情況、借款人購房謝謝閱讀貸款資料、擔保方式、借款人聲明等要素（其中具體項目內容參見附件1。謝謝閱讀第二十八條商業銀行應確保貸款經辦人員向借款人說明其所提供的精品文檔放心下載個人信息（包括借款人所提交的所有文件資料和個人資產負債情況）將經過精品文檔放心下載貸款審核人員的調查確認，并要求借款人據此簽署書面聲明。感謝閱讀第二十九條商業銀行應將經貸款審核人員確認后的所有相關信息以精品文檔放心下載風險評估報告的形式記錄存檔。上述相關信息包括個人信息的確認、銀行對謝謝閱讀申請人償還能力、償還意愿的風險審核及對抵押品的評估情況（具體內容參感謝閱讀見附件第三十條商業銀行的貸款經辦人員對借款人的借款申請初審同意后，感謝閱讀應由貸款審核人員對借款人提交文件資料的完整性、真實性、準確性及合法精品文檔放心下載精品資料Word歡迎使用精品Word文檔歡迎下載性進行復審。第三十一條商業銀行應通過借款人的年齡、學歷、工作年限、職業、精品文檔放心下載在職年限等信息判斷借款人目前收入的合理性及未來行業發展對收入水平精品文檔放心下載的影響；應通過借款人的收入水平、財務情況和負債情況判斷其貸款償付能感謝閱讀謝謝閱讀房產的目的及擁有意愿等因素，并據此對貸款申請做整體分析。感謝閱讀第三十二條感謝閱讀解借款人在本行的貸款記錄及存款情況。第三十三條商業銀行應通過對包括借款人的聘用單位、稅務部門、工謝謝閱讀謝謝閱讀謝謝閱讀商業銀行對自雇人士（即自行成立法人機構或其他經濟組織，或在上述精品文檔放心下載機構內持有超過10％股份，或其個人收入的主要來源為上述機構的經營收精品文檔放心下載入者）申請個人住房貸款進行審核時，不能僅憑個人開具的收入證明來判斷謝謝閱讀其還款能力，應通過要求其提供有關資產證明、銀行對帳單、財務報表、稅精品文檔放心下載單證明和實地調查等方式，了解其經營情況和真實財務狀況，全面分析其還謝謝閱讀款能力。第三十四條對以個人身份申請的商業用房貸款，如借款人是自雇人士感謝閱讀或公司的股東、董事，商業銀行應要求借款人提供公司財務報表，業務資料謝謝閱讀并進行審核。第三十五條商業銀行應根據各地市場情況的不同制定合理的貸款成精品文檔放心下載數上限，但所有住房貸款的貸款成數不超過80％。精品資料Word歡迎使用精品Word文檔歡迎下載第三十六條精品文檔放心下載款的月房產支出與收入比控制在50%以下（含50%感謝閱讀入比控制在55％以下（含55%+月物業管理謝謝閱讀費）/月均收入月物業管理費感謝閱讀+其他債務月均償付額）/月均收入感謝閱讀謝謝閱讀收入。但對于單一申請的貸款，如商業銀行考慮將申請人配偶的收入計算在謝謝閱讀內，則應該先予以調查核實，同時對于已將配偶收入計算在內的貸款也應相感謝閱讀應的把配偶的債務一并計入。第三十七條商業銀行應通過調查非國內長期居住借款人在國外的工精品文檔放心下載作和收入背景，了解其在華購房的目的，并在對各項信息調查核實的基礎上謝謝閱讀評估借款人的償還能力和償還意愿。第三十八條精品文檔放心下載房產在該次買賣交易中的成交價或評估價的較低者為準。感謝閱讀精品文檔放心下載具意見書，或委托獨立的具有房地產價格評估資質的評估機構進行評估；對感謝閱讀于精裝修樓盤以及售價明顯高出周邊地區售價的樓盤的評估要重點關注。精品文檔放心下載對再交易房，應對每個用作貸款抵押的房屋進行獨立評估。精品文檔放心下載精品資料Word歡迎使用精品Word文檔歡迎下載第三十九條精品文檔放心下載至少直接與借款人面談一次，從而基本了解借款人的基本情況及其貸款用精品文檔放心下載途。對于借款人遞交的貸款申請表和貸款合同需有貸款經辦人員的見證簽感謝閱讀署。謝謝閱讀押貸款的，應在貸款合同簽署后及時到房地產管理部門辦理房地產抵押登感謝閱讀記。第四十條謝謝閱讀理方法，除將發放原因和理由記錄存檔外，還應密切關注及監控該筆貸款的精品文檔放心下載還款記錄。第四十一條感謝閱讀行內相關的個人信用資料包括逾期客戶名單等實行行內共享。感謝閱讀第六章風險監管措施第四十二條銀監會及其派出機構定期對商業銀行房地產貸款發放規謝謝閱讀模、資產質量、償付狀況及催收情況、風險管理和內部貸款審核控制進行綜感謝閱讀合評價，并確定監管重點。第四十三條精品文檔放心下載兩家商業銀行，對房地產貸款的下列事項進行全面或者專項檢查：精品文檔放心下載（一）貸款質量；（二）償付狀況及催收情況；（三）內部貸款審核控制；（四）貸后資產的風險管理；精品資料Word歡迎使用精品Word文檔歡迎下載（五）遵守法律及相關規定；（六）需要進行檢查的其他事項。第四十四條銀監會及其派出機構對現場檢查中發現的房地產貸款管感謝閱讀理存在嚴重問題的商業銀行，將組織跟蹤檢查。第四十五條銀監會及其派出機構或銀行業自律組織對介入房地產貸精品文檔放心下載款的中介機構，一旦發現其有違背行業規定和職業道德的行為，將及時予以謝謝閱讀通報。第七章附則第四十六條本指引由銀監會負責解釋。第四十七條本指引自發布之日起施行。附件：個人住房貸款申請文件附件２：對申請人償還能力、償還意愿的風險審核及對抵押品的評估情況精品文檔放心下載精品資料Word歡迎使用精品Word文檔歡迎下載附件：個人住房貸款申請文件銀行個人購房借款申請書申請人基本情況性別照片國籍民族緊急聯系方式職業職務職稱則各項不填）職務及號碼其他貸款本人近3)精品資料Word歡迎使用精品Word文檔歡迎下載申請人收支情況主要經濟來源其他經濟來源申請人月收入借款人資產表金額金額（元）（元）負債類型房產購房所欠貸款汽車購車所欠貸款債券其它所欠貸款股票合計合計申請人現住房情況申請人購房貸款資料精品資料Word歡迎使用精品Word文檔歡迎下載平方米單價元年等額本息月均/物業費/m月A自住B投資AB普通商品住房C別墅DE其他擔保方式抵押物所有人質押物所有人關系備注：借款申請人聲明歡迎您申請銀行個人住房貸款，請用藍（黑）色墨水鋼筆精品文檔放心下載或簽字筆在本申請書上簽字，已填寫內容不得涂改。精品資料Word歡迎使用精品Word文檔歡迎下載1謝謝閱讀2精品文檔放心下載3感謝閱讀4感謝閱讀年月日精品資料Word歡迎使用精品Word文檔歡迎下載附件２：對申請人償還能力、償還意愿的風險審核及對