精心整理精心整理精心整理精心整理馮女士財務策劃書2010年1月光大銀行合肥分行財富中心理財師：尊敬的馮女士：理財規劃與個人的人生目標相結合才能體現其真正的價值，隨著中國經濟的不斷發展，個人的財富增長與中國的經濟增長同步，但是人的一生是充滿風險的一生，在這充滿風險的一生我們如何把握自己，如何把握風險是理財規劃的首要條件，為此理財規劃就是需要將投資與風險進行綜合判斷，為使你的理財目標更具合理性，理財風險更小，投資收益更高，我們依據你的人生目標確定了理財目標，依據你的理財目標確定了理財規劃，依據你的投資愿望和投資偏好制定了投資計劃，希望這些計劃能夠幫助你和你的家人實現財務自由，完成所有的社會責任，具體規劃內容如下，請您和您的家人審閱。一、中國光大銀行和理財口王曰玫簡介：中國光大銀行成立于年，現在全國個省、市、自治區擁有 多個營業網點，是全國唯一真正實現計算機系統大集中的銀行，全國資金結算零在途，中國光大銀行上海分行成立于 年月，通過 余年的建設中國光大銀行已經在市場上樹立了穩健銀行、親民銀行和理財銀行的形象 年開始中國光大銀行涉足個人理財業務，創建了陽光理財的服務品牌，并創造多個個人理財業務第一，年在新浪網和搜狐網的評選中榮獲“最佳人民幣和外匯理財獎”， 年最佳零售銀行（最佳財富管理銀行）最佳設計與創新團隊等多項殊榮。合肥分行財富管理中心王曰玫，國際金融理財師（ ），會計學本科，就職于中國光大銀行合肥分行財富中心專業資格：200年6保險從業資格200年6國家理財規劃師（2級）200年8證券從業人員資格（基金業務）年取得金融理財師（ ）年取得國際金融理財師（）200年9取得中國光大銀行內訓師資格證書16年豐富的金融從業經歷，標準的職業裝扮，自信的語言能夠讓您放心您的選擇。二、雙方溝通和討論事項為保證本財務策劃能夠正確、有效，符合你的理財目標和投資偏好，經過雙方有效的溝通，理財師已經充分了解和掌握了你的個人愿望和要求，并根據你提供的個人和家庭的職業資料、財務資料編制了家庭情況表和財務狀況表，具體內容如下三、馮女士個人和家庭情況描述1個人工作生活描述私營企業中層干部歲，丈夫中學老師，女兒歲。家庭年收入 萬年終獎 萬，學校分的 平方米房屋出租，年租金元，另有貸款 平方米房屋，貸款 年，每月支付 元，目前價值萬。現存款萬，每月家庭生活費用支出約 元月，個人開支 元月。2保險方面馮女士：養老保險、商業重大疾病保險萬元張先生：養老保險、住房公積金女兒：重大疾病保險5萬元四、理財目標設定1、為孩子準備一份教育基金至大學畢業2、增強家庭保險特別是張先生的保險精心整理3、計劃5年后換一套12平0方米的房子，首付40萬元4、為女兒準備創業基金5萬元（女兒24歲時）五、當前個人財務狀況、市場和理財目標分析1、財務狀況分析資產負債表資產項目金額負債項目金額現金類資產房產類貸款保險類資產自住類房產出租類房產合計，凈資產，、資產狀況分析這是一個中等家庭收入，但馮女士在私營企業，易受到經濟環境、政策變動及公司本身經營狀況影響，抗風險能力較低，收入不確定性強，所以要加強理財方面的積累和家庭的保障；家庭流動性比率（流動性資產每月支出約為，該比率反映整個資產配置的流動性較好，但存款過高使資金低度利用。結余比率（年結余/年稅后收入）約為52.，6主%要反映凈資產提高水平，這一指標較高說明該客戶具有一定的儲蓄意識，但還應加強現金管理，調整現有的金融投資資產配置，降低儲蓄總量，適度調高風險資產比例，從而更好地實現預期目標。小結：從提供的資料我們可以判斷出其已具備了一定的投資知識，特別是房產投資上。但金融理財類投資幾乎沒有，我們將根據你的風險承受能力，為您配置一定的金融資產，根據收益風險合理分配原則對現有的投資手段進行配置，實現您的理財目標。3、風險分析問卷調查：1你.投資60天之后，價格下跌20%。假設所有基本情況不變，你會怎么做？為避免更大的擔憂，把它拋掉再試試其他的。什么也不做，靜等收回投資。再買入。這正是投資的好機會，同時也是便宜的投資。現在換個角度看上面的問題。你的投資下跌了 ，但它是資產組合的一部分，用來在三個不同的時間段上達到投資目標。如果目標是年以后，你怎么做？拋出什么也不做買入如果投資目標是年以后，你怎么做？拋出什么也不做買入如果投資目標是年以后，你怎么做？拋出什么也不做買入4如.果投資目標是30年以后，你怎么做？精心整理拋出什么也不做買入5你.買入退休基金一個月之后，其價格上漲了25%。同樣，基本條件沒有變化。沾沾自喜之后，你怎么做？拋出并鎖定收入。保持賣方期權并期待更多的收益。更多的買入，因為可能還會上漲。你的投資期限長達年以上，目的是養老保障。你更愿意怎么做？投資于貨幣市場基金或保證投資合約，放棄主要所得的可能性，重點保證本金的安全。一半投入債券基金，一半投入股票基金，希望在有些增長的同時，還有固定收入的保障。投資于不斷增長的共同基金其價值在該年可能會有巨幅波動但在年或年之后有巨額收益的潛力。你剛剛獲得一個大獎！但具體哪一個，由你自己定。美元現金的機會獲得 美元的機會獲得 美元8有.一個很好的投資機會，但是你得借錢。你會接受貸款嗎？絕對不會也許是.的9你.所在的公司要把股票賣給職工，公司管理層計劃在三年后使公司上市，在上市之前，你不能出售手中的股票，也沒有任何分紅，但公司上市時，你的投資可能會翻10倍，你會投資多少錢買股票？一點兒也不買兩個月的工資四個月的工資經過問卷調查，馮女士的得分為：18分馮女士可能是個：分保守的投資者分溫和的投資者分激進的投資者我們設風險厭惡系數在之間越大越厭惡風險）。（ -（ ） 6根據溝通，馮女士可接受的最大損失為年度投資本金虧損在以內。4家庭保險情況分析■意外風險（死亡和殘障）：目前馮女士應該是家里的主要收入支柱，但私營公司易受到經濟環境、政策變動的影響，收入不確定性強，所以要加強家庭的風險規劃。馮女士需要購買各類保險以保證一旦有意外，其家庭不至于發生財務危機。重大疾病險：按照當前重大疾病的統計，一個大病治愈費用約為萬元左右（非醫保范圍），因此您和先生需各購買重大疾病險總額為20萬元，并附加住院補貼，以目前保險公司的保險費率計算估計約為年繳費300左0右（返還型），平均每月需多支出為25元0；精心整理生命風險：除購買重大疾病險和意外保險外，你還可能因為疾病無法醫治或非意外傷殘或死亡的風險，故還可以加保50萬元的定期壽險。目前家庭的保險規劃嚴重不足。建議增加購買意外險及各商業保險，孩子已有基本保險，在此不建議增加。六、理財投資組合建議1投資決策：產品方案一家庭現金可以存活期或購買貨幣基金，金額約為 個月生活開支，作為家庭緊急備用金。其余資金（ 萬）均可以進行理財投資。每月生活支出近 元月建議可以適當開源節流減少個人和家庭支出元，進行定期定投指數型基金，通過拉長投資時間均衡投資成本，取得較好的收益。如定投華夏紅利、大成策略回報、融通 等產品，從現在開始至孩子畢業尚有年的時間，根據現有資料和經濟學家的預測未來的 年時間將是中國經濟發展的重要時期，也是最佳的投資時期，采用定期定投將可以獲得較高的收益，假如以年定期定額投資年平均回報率在 計算，年后可獲投資回報為 萬元。可以做為孩子至大學畢業的教育基金和大學畢業的萬元創業資金。產品方案二在保留了家庭備用金之后，若不愿減少生活開支，也可通過采取積極的投資計劃實現理財目標。將6.萬4元存款＋年凈收入10％的合計用來購買股票型基金或集合資產管理集合。基金公司、證券公司專業化程度較高，隨著融資融券和股指期貨又即將開出，股市將呈現更多的變化，所以投資年度表現較好的銀華基金公司、華夏基金公司股票型基金或光大證券陽光系列集合資產管理計劃應該能夠取得較好的收益。保守估計投資組合的回報率大概可以達到12－15%，預計合計積累資金13萬8元，雖然收精心整理精心整理精心整理精心整理益較高，但馮女士家庭要承受比較高的投資風險。另國投瑞銀融華債券基金由于是偏股型債券產品，其收益也非常不錯，同時證券向好的局勢將是個長期的。該基金管理公司在過去的三年里表現一直較穩定，值得長期持有，本理財預期平均年收益為8%-1以0上%。這樣與股票型基金搭配，即可以獲得高收益，又規避了高風險。兩者合計平均年收益可大于10%.2保險規劃產品建議一：為馮女士設計的保險計劃中國平安保險公司“智富人生”終身壽險，可提供萬元的基本保障；投資賬戶的累積復利投資收益，基本可保證年平均收益左右，使客戶在獲得高保障的同時也可以享受一定的投資收益。產品建議二：為張先生設計的保險計劃美國友邦保險公司“友邦金泰年金”保險計劃，可享有萬元的基本保障，同時每年可領取元生存現金至年滿周歲；年滿周歲時，可獲得萬元賀壽金；自周歲起，每年可領取元年金，直至歲；年滿周歲，可獲得萬元滿期金。3購房規劃從馮女士的家庭收入與支出以及金融資產配置等財務狀況看，如想在年后首付萬元作為購房支出難度不大。采取較保守的投資計劃，將每年8萬元的凈收入的80％，投資風險適中的集合資產管理計劃。如穩健一號、陽光1號、東風2號產品，可以得到保守估計近7％－12％的收益。資金積累到一定程度也可考慮購買銀行理財產品，40%購買開放式股票型基金，如興業社會責任基金投資組合的回報率大概為6.5，%同時所承受的風險不大，七、理財策劃總結通過對你的財務、風險、家庭責任和養老規劃了解和分析，你的財務結構和投資結構相對比較合理，但個人理財目標設定還可以增加更多的提升生活品質的內容，同時在理財和投資中增強意識，當然理財和投資中存在較大操作風險，所以我們在投資操作中也要特別注意規避風險，同時根據其財務責任增加相關保險，以保障馮女士的家庭財產不會因重大變故而發生變動，依照馮女士的財務現狀實現其理財目標可能很大，馮女士可在操作中也注意及時了解政策、經濟環境和市場變化情況，經常與專業人士保持溝通，及時修正自己的理財操作。八、保密工作和職業操守準則很高興你的個人財務資料和財務策劃，作為理財師都將為其做好保密工作，在沒有馮女士同意的情況，理財師承諾絕不會向第三者泄露任何資料，其所有的操作和投資設計均符合中華人民共和國法律規定、符合中國光大銀行的員工準則和產品操作準則，符合投資市場交易的準則和規定，同時強烈建議馮先生在投資時能尋找到合適的人士，并從其處得到專業的咨詢（如我行理財師）。另就所建議的投資產品，告知您可能遇到的風險：流動性風險急需變現時可能的損失市場風險市場價格可能不漲反跌信用風險個別投資產品的特殊風險4過.去的績效并不能代表未來的趨勢九、定期跟蹤制度理財規劃是每個人一生的統籌，一份理財規劃書并不是一勞永逸的，目前只是針對您家庭現狀做出的理財規劃建議，計劃書在執行一段時間后（一般為6-1個2月），就要再次約見理財師，依據投資組合的表現及不斷變化的市場進行調整，配合投資者生活變化的狀況進行合理安排。您如果有任何疑問，歡迎隨時向金融理財師進行咨詢。根據您的情況，建議一年定期檢討一次。暫時預約201年11月初為下次檢討日期，屆時若家庭事業有重大變化，需要重新制作理財規劃報告書的情況。十、免責聲明所有的理財規劃和投資策劃全都基于你的真實情況而設計的，如果所提供的資料不真實將會對理財結果和投資產生意想不到的結果，因此本策劃不保證一定符合你個人需求；所有的投資市場均會經常發生變