-.z論商業銀行的未來及開展趨勢現在，隨著利率市場化和人民幣國際化加速，互聯網井噴式開展，國有商業銀行的開展受到業界的諸多關注。目前，商業銀行公司業務還是以單一企業為主要效勞對象的封閉型和分散型的效勞，屬于一種“微金融〞和“點金融〞。商業銀行經營所面臨的環境1.特朗普經濟對美國及國際形勢的不確定性影響。自中選美國總統以來，特朗普在一些場合重申了“美國優先〞的原則，其中，以“讓美國恢復平安〞、“讓美國人重獲工作〞和“讓政府重新為人民效勞〞為其三大施政理念，這充分凸顯了特朗普“以就業和經濟建立為中心〞的政策導向。這種“面向國內、美國優先〞的施政綱領來自于當下美國國內內生性因素的驅動。同時，這種政策將產生顯著的外溢效應，對近期世界政治經濟形勢的走向產生不確定的影響。2.中國經濟開展進入新常態。銀行業作為典型的“親經濟周期〞行業，伴隨著中國經濟進入新常態以及“三去一降一補〞的構造性調整，目前的經營遇到了新的挑戰，比方規模和利潤增速放緩、不良資產管理難度加大等，銀行亟需通過轉型開展適應新常態的經濟形勢。3.金融效勞多元化。隨著互聯網金融的興起，跨界做金融的互聯網企業越來越多，據統計，目前從事互聯網金融的企業已超過1萬家，金融效勞多元化的趨勢日趨明顯。而金融效勞的多元化，也就意味著銀行傳統的金融效勞市場份額被擠占。4.客戶行為模式發生巨大變化。移動互聯網時代，客戶的行為模式發生巨大變化，社交媒介、電商平臺和金融價值鏈的疊加，更是加劇這一變遷過程。傳統銀行業務必須依托新技術，加快實現轉型、升級，引領金融業態的變遷步伐。5.信息平安給銀行帶來壓力。隨著移動互聯網技術的普及，金融業務的場景正在經歷不斷的拓展與創新，應用方式已經滲透到生活的各個方面。與此同時，我們也看到了技術開展背后的風險，很多不法分子借助新型通訊技術，利用互聯網虛擬空間，實施電信網絡新型詐騙犯罪，尤其是最近發生的多起針對客戶信息詐騙的惡性事件給網絡信息平安工作。商業銀行未來及開展趨勢：一、通過整合并購，組建金融控股公司，優勢互補、強強聯合，控制更大規模的資產，實現規模經濟效益，來對抗實力強大的外資銀行進入我國而帶來的沖擊和影響。當前，國有銀行改革尚難到位，外資銀行立足未穩，能否抓住機遇，迅速做大做強，實現高質量、跨越式開展，對每家股份制銀行都是一個嚴峻的考驗。我國大局部股份制銀行都經歷過由混業經營向分業經營的演變。由于混業帶來的嚴重的金融秩序混亂，1993年底，我國提出了“分業經營、分業監管〞的原則，1997年再次強調，并進展了整頓，形成了現在的格局。分業經營對于穩定金融形勢、化解金融風險產生了積極的作用。但也造成銀行的經營*圍過于狹窄，限制了金融創新，降低了銀行盈利能力和消化不良資產的能力，使之在與外資銀行的競爭中處于不利地位。在英、日、美等國相繼放棄分業經營、走向混業經營之后，國內要求混業經營的呼聲再次高漲。但無論從目前金融業的資質，還是金融監管水平看，至少在短時間內，尚不具備混業經營的條件。成立金融控股公司是比較可行的折衷形式。大局部股份制銀行都提出要走“金融控股集團〞的路子。其最根本的目標有三：一是實現*圍經濟效益，拓寬銀行盈利空間，增強抗風險能力；二是滿足客戶多元化金融需求，提高銀行競爭力；三是利用控股公司“資本放大器〞的功能，控制更大規模的資產，實現規模經濟效益。因此，在不久的將來，有可能會允許“集團混業、法人分業〞的金融控股公司成立，并成為主導性的金融組織形式。事實上，金融控股公司在我國由來已久，既有“**模式〞、“光大模式〞，也有實業資本參股金融業的“**電力模式〞，但這還不是規*意義上的金融控股公司。未來的金融控股公司將采取一種更規*的形式。銀行業開展不外乎縱向擴*和橫向擴*兩種形式。要實現跨躍式開展，購并重組乃是捷徑之一。實踐證明，世界上絕大局部“超級銀行〞都是通過資本運作和購并重組開展起來的。市場化購并是經濟主體之間的自愿行為，必須遵循“平等自愿、互惠互利、公平公正、市場化運作〞的原則。因此，往往采取“優勢互補、強強聯合〞的方式。可以預期，未來的金融機構購并將頻率更快、*圍更廣、規模更大、形式更多，將主要表現在：1.收購業績優良的城市商業銀行和城市信用社。特別是股份制銀行購并城市商行有可能成為最普遍的形式。這是由于城市商業銀行一般規模不大，受資金、技術、地域等限制制約了市場競爭力，在未來劇烈的競爭中將處于劣勢，迫切需要與機制更新、實力更強的股份制銀行合作。而且，其規模大小也與股份制銀行的購置能力相吻合，兩者具有明顯的互補性。因此，有可能成為股份制銀行未來購并對象的首選。2.跨行業收購。即由以股份制銀行為核心的金融控股公司收購、兼并保險、證券等非銀行金融機構。3.股份制銀行之間的合并。在奉行“大即是美〞的時代，銀行業集中程度越來越高，為了迅速壯大規模，股份制銀行之間有可能也基于共同目的走到一起。這樣一夜之間就會實現規模的成倍擴*，迅速在市場競爭中取得優勢。二、通過我國一帶一路政策在國外設立分支機構。要想實現國際化，就必須敢于主動進入國際市場，積極開拓國外市場，推動我國一帶一路政策，積極實現人民幣國際化。從長遠目標看，股份制銀行的開展方向無疑會是全球化銀行，通過開拓國內、國外兩個市場，擴展盈利空間，做到兩條腿走路。但是，從近中期看，還會繼續把主戰場放在國內，積極應對日趨劇烈的國內競爭。因為股份制銀行在國外知名度低，實力弱，國際競爭的經歷缺乏，競爭力不強。所以，在走出國門時本應采取慎重的政策。但通過一帶一路的政策和人民幣國際化，商業銀行能更迅速的占領外國市場，大大加強國際競爭力。當今世界正發生復雜深刻的變化，國際金融危機深層次影響繼續顯現，世界經濟緩慢復蘇、開展分化，國際投資貿易格局和多邊投資貿易規則醞釀深刻調整，各國面臨的開展問題依然嚴峻。習總書記提出的共建“一帶一路〞是順應世界多極化、經濟全球化、文化多樣化、社會信息化的潮流，秉持開放的區域合作精神，致力于維護全球自由貿易體系和開放型世界經濟。這為我國商業銀行走出去開辟了新的廣闊空間。資金的互聯互通是“一帶一路〞建立必不可少的保障。對銀行來說，首先“一帶一路〞將擴大銀行的業務量，根底建立信貸投放也將大幅度增長。預計未來10年，中國與“一帶一路〞沿線國家的貿易額將突破2.5萬億美元。隨著我國與“一帶一路〞沿線國家合作的進一步推進，相關貿易規模和對外投資將進一步提高，將為貿易金融在助推跨境貿易和投資合作方面注入新的活力。“一帶一路〞建立可以帶動各家商業銀行加速海外機構布局。此外，支持“一帶一路〞戰略還將帶動銀行的多種業務的快速拓展，包括跨境人民幣、工程融資、境外投資或承包貸款、出口買方信貸、出口賣方信貸、跨境并購與重組、跨境現金管理等。同時，銀行還可以與“一帶一路〞沿線國家金融同業建立全面代理行關系，加強在匯兌、結算、融資、多幣種清算等領域的合作。這是一個規模很大的市場，需要國內外金融機構參加，通過同業產品合作，以提供大量的資金。“一帶一路〞戰略的實施為人民幣的區域使用及全球推廣提供了更廣泛、更便利的時機，是人民幣國際化重要的推動力量。人民幣國際化使跨境人民幣結算業務的迅猛開展，使我國大型中資銀行的本幣優勢和海外網絡優勢得以發揮，必將影響競爭的格局。通過國際化獲得更廣闊的利潤空間，從而商業銀行的經營*圍擴大化、國際化趨勢將會繼續下去。三、未來銀行是必須向金融科技和互聯網巨頭的核心競爭力發起挑戰的，以客戶需求為核心提供便捷、貼心的客戶體驗。他們需要通過端到端流程再造，建立敏捷的創新組織，布局金融科技初創公司生態圈等多種形式強化數字化能力，從根本上贏回客戶的青睞。金融科技目前對金融行業的沖擊，金融科技，這種運用高科技來促使金融效勞更加富有效率的商業模式，正在吸引越來越多的客戶群體。傳統金融效勞占主導地位的格局正在被打破。直觀表現在交易市場層面；在銀行相關功能方面，包括存款、貸款、支付、融資等，都受到新的產品沖擊；在投資管理功能上，也有人工智能產品出現；未來金融科技對保險業的顛覆會更為迅猛；整個金融市場的信息資訊管理也發生了根本的變化，特別是互聯網金融。金融科技的強烈來襲，給傳統金融機構帶來了不小的沖擊，倒逼著銀行業變革。比方移動支付成為當下的新潮流，移動支付金額由2021年的9.6萬億增加到2021年157.5萬億人民幣。開展跨界合作，才能發揮創新優勢，抵御開展風險，實現轉型升級。2021年伊始四大國有銀行就紛紛與百度，阿里，騰訊，京東簽訂了戰略合作協議，交通銀行也與蘇寧形成了戰略合作。在新的競爭格局下，金融科技儼然成為銀行業新的核心競爭力。但是金融科技畢竟是金融效勞的手段，金融行業的根本還是在于滿足客戶的金融需求，效勞實體經濟。金融科技僅僅是銀行開展的“術〞，而客戶開展才是銀行的開展之“道〞。現在大局部商業銀行已經將客戶開展提高到戰略層面，將以業務為向以客戶為主轉型，銀行將回歸客戶。一是加強與其他金融科技平臺的合作，在模式上創新思路，實現跨界經營，提供更多更好的產品和效勞，進而獲得雙贏；二是加強與其他金融機構的合作，共同研發特色鮮明、適合互聯網應用的金融產品，形成產品優勢；三是與第三方支付平臺合作，利用第三方支付平臺資金劃撥和清算業務最終需要商業銀行來完成的政策優勢，將第三方支付平臺作為自身效勞觸角的延伸和補充，實現客戶資源共享和業務優勢互補；四是與電子商務平臺合作，電子商務平臺掌握著大量小微企業的銷售、信用等信息，可通過合作積極吸納新客戶，為資質良好的小微企業客戶提供融資效勞；五是加強與各類社交、娛樂、旅游、生活效勞類互聯網商務企業的合作，廣泛布局金融場景，快速拓展客戶群體，提升客戶體驗。五是結合互聯網金融的大數據，在大數據時代下，金融行業得到了創新快速開展，勢必也將進展一定的戰略調整和變革。商業銀行是一類擁有海量數據的金融企業，大數據對商業銀行的影響是毋庸置疑的，無論是對商業銀行業務開展理念的影響、業務開展模式的影響、盈利能力的影響、經營效率的影響以及風險管理的影響，都是十分有益的。商業銀行正迅速向綜合效勞機構轉變，業務*圍正在向社會生活的各個領域擴展，除了提供財務咨詢、委托理財、信用卡等新型金融業務，還提供關于旅游、交通、