我國家庭財產(chǎn)保險存在問題及策略分析我國家庭財產(chǎn)保險存在問題及策略分析

一、引言

改革開放以后，隨著經(jīng)濟的增長，人們的風險意識也在提升。對于家庭而言，潛在的風險可能導致重大損失。因此，家庭要重視其財產(chǎn)潛在的風險，通過保險的方式把財產(chǎn)可能發(fā)生的風險轉嫁出去，而為家庭財產(chǎn)投保那么是一個非常好的選擇。當前，專家學者們已經(jīng)對相關問題進行了研究，比方：王和分析了保險業(yè)經(jīng)營的模式，從產(chǎn)品、營梢和經(jīng)營等分析家財險困境。張昭認為保險條款不全、效勞質(zhì)量不高、宣傳缺乏、銷售渠道不暢是妨礙家財險開展的因素。沙原等人通過長尾理論表明我國家庭財產(chǎn)保險為什么開展滯后。馬蘭通過保障范圍、險種組合、投保人范圍、保險單最高限額等分析了家庭財產(chǎn)保險的優(yōu)勢。童元松介紹了我國家庭財產(chǎn)保險的開展路徑。童元松通過經(jīng)營理念落后、產(chǎn)品結構單一、展業(yè)伎倆呆板等分析了我國家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新問題。

本文將研究我國家庭財產(chǎn)保險開展的相關問題，進而探討其原因，最后提出相關對策。

二、我國家庭財產(chǎn)保險開展中存在的問題

首先，營銷力度比擬弱。在我國，保險公司的市場比擬傾向于單一的渠道，開始主要通過其他單位的工會集體投保，后來主要通過銀行進行代理，但是其他銷售途徑?jīng)]有得到很好的開發(fā)。然而，以前的“單位福利型〞逐漸減少甚至取消；銀行代理背景下，因保險公司沒法操作、競爭加劇、銀行不熟悉保險業(yè)務等，銀行收取過高手續(xù)費。另外，家庭保險業(yè)務由于單均保費少而導致銷售人員得到的提成少，故該業(yè)務不足鼓勵，從而營銷力度比擬小。

其次，保險行業(yè)負面形象的影響。在長期的保險業(yè)經(jīng)營中，形成了經(jīng)營粗放，再加上保險銷售人員誤導客戶的事件偶爾出現(xiàn)，從民眾的角度看，保險就誤認為有“欺詐性〞，說明了群眾對保險業(yè)務的偏見。因而，從總體來看，保險業(yè)形象不好、信譽遭受質(zhì)疑的情況下，群眾不信任所有的保險產(chǎn)品，包括家庭財產(chǎn)保險。所以，整個保險行業(yè)的形象不佳對家庭財產(chǎn)保險的開展產(chǎn)生了負面影響。

再次，公眾保險意識欠缺。在我國傳統(tǒng)文化和改革開放前的方案經(jīng)濟體制影響下，公眾認為風險發(fā)生的可能性不大，即使風險發(fā)生了，也有國家和單位頂著，存在較強的依賴心理。加上保險公司宣傳力度欠缺，故公眾不夠了解家庭財產(chǎn)保險，難以挖掘潛在市場。公眾對家庭財產(chǎn)保險業(yè)務了解缺乏使他們的保險意識欠缺，從而購置家庭保險過少，不能讓家庭財產(chǎn)保險起到應有的作用。

最后，家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品不能與市場需求相匹配。目前而言，我國家庭財產(chǎn)保險相對豐盛，數(shù)量較多，種類比擬齊全。然而，在設計家庭財產(chǎn)保險時，保險公司沒有對目標群體的實際風險與需求進行充沛考慮。比方說，社區(qū)、管理水平、建筑類型、需求等的差別被無視了，從而產(chǎn)品和定價沒有針對，而且我國現(xiàn)有的家庭財產(chǎn)保險忽略了地震、盜竊等。因此，家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品與市場需求相匹配存在問題。

三、我國家庭財產(chǎn)保險開展中存在問題的原因分析

第一，家庭財產(chǎn)保險的經(jīng)營主體不多。雖然保險市場的競爭程度逐漸提高，在某些地區(qū)競爭相當劇烈，但是在多數(shù)地區(qū)經(jīng)營主體仍極少。就全國而言，中保財產(chǎn)保險公司是在國家的財產(chǎn)保險市場占據(jù)絕對地位，其市場份額70%以上，國內(nèi)保險市場的競爭程度仍然很低。但其他保險公司不足挑戰(zhàn)中保財產(chǎn)保險公司的絕對主導地位，而中保財產(chǎn)保險不足動力開發(fā)更多的保險品種等。

第二，保險公司經(jīng)營水平偏低。首先，我國1979年11月才開始恢復保險業(yè)務，需要我們進一步研究保險相關業(yè)務。其次，我國保險公司實行企業(yè)化經(jīng)營的時間并不長，與西方興旺國家相比距離比擬大，其行為目標、經(jīng)營方式等需進一步市場化。再次，從整體來看，我國相關的保險從業(yè)人員的素質(zhì)并不高，欠缺開發(fā)產(chǎn)品的能力，對于營銷的經(jīng)驗也不夠充足，而且很多不是專業(yè)人士，不足相應的專業(yè)素質(zhì)。

第三，民眾對保險知識了解缺乏。從目前來看，我國大局部民從對家庭財產(chǎn)保險的了解程度比擬多，甚至沒有任何了解。雖然我國沿海東部地區(qū)經(jīng)濟興旺，他們對保險的接觸比擬多，而且也被動地推廣家庭財產(chǎn)保險，但是民眾對家庭財產(chǎn)保險的了解還是比擬欠缺。而對于經(jīng)濟欠興旺地區(qū)，民眾就更加不可能了解家庭財產(chǎn)保險。因此，民眾對保險知識了解缺乏導致了民眾不會購置家庭財產(chǎn)保險。可見，大力宣傳保險、增強民眾對保險的了解比擬重要。

第四，家庭財產(chǎn)保險的性質(zhì)妨礙了其開展。從性質(zhì)來看，家庭財產(chǎn)保險屬于一種零售保險，要實現(xiàn)大單比擬困難，只有以較為分散的家庭為目標。這種零售性質(zhì)導致了每一筆業(yè)務的規(guī)模不大，但是投入人力多，從而收益與本錢不匹配，不能讓保險公司實現(xiàn)利潤最大化。因此，過高的經(jīng)營本錢與過低的收益讓家庭財產(chǎn)保險比不過其他險種，比不過企業(yè)財產(chǎn)保險等產(chǎn)品，故保險公司沒有動力開展家庭財產(chǎn)保險業(yè)務，投入也相對較少。

四、我國家庭財產(chǎn)保險開展的對策

第一，拓寬銷售渠道。首先，培育家庭財產(chǎn)銷售人員，實行主動銷售方案。由于公眾對于家庭財產(chǎn)保險不甚了解，因此主動銷售方案是不可或缺的，通過主動的方式增強公眾對家庭財產(chǎn)保險的認同感。其次，通過網(wǎng)絡強化銷售能力，處用網(wǎng)絡銷售平臺，通過在線的方式為客戶提供容量大、密度高、多樣化的財產(chǎn)保險信息和產(chǎn)品，開發(fā)家庭財產(chǎn)保險潛在的市場需求。最后，大力開展代理業(yè)務，強化與銀行、郵局、第三方理財公司、商場以及其他具有相當規(guī)模的商業(yè)實體的合作。

第二，形成保險行業(yè)誠信效勞的形象。保險公司要把效勞質(zhì)量擺在第一位。首先，不論是在保單營銷過程中還是在后期的售后效勞中，都應將客戶的利益放在第一位。其次，保險公司應建立健全的教育培訓體系，通過培訓提升保險工作人員的素質(zhì)，強化他們的保險知識。再次，保險行業(yè)要屏棄“保費收入論英雄〞的經(jīng)營理念，要更加重視效勞質(zhì)量，在考核時不但有排名，還要考慮農(nóng)戶稱心度，把質(zhì)量作為衡量的重要規(guī)范。

第三，通過宣傳伎倆以提升民眾的保險意識。保險公司要通過多元化的伎倆，大力宣傳家庭財產(chǎn)保險，讓民眾了解家庭財產(chǎn)保險的的相關情況，讓民眾了解家庭財產(chǎn)風險是存在的，讓民眾覺得家庭財產(chǎn)保險是重要的。保險公司可以通過包括召開理賠現(xiàn)場會、媒體發(fā)布會、講座、圖片展、傳單、網(wǎng)站等多樣化的伎倆來對家庭財產(chǎn)保險進行大力宣傳，使家庭財產(chǎn)保險意識深入人心，到達提升民眾保險意識的目的。

第四，重新審視保險產(chǎn)品與需求的匹配程度。保險公司要在調(diào)查的根底上，確認客戶