社區銀行與小微企業的金融共生關系研究社區銀行與小微企業的金融共生關系研究

中圖分類號：F832文獻標識碼：A文章編號：1673-1069〔2022〕22-44-3

0引言

小微企業對增加就業、促進經濟開展發揮了重要的作用，尤其經濟“新常態〞階段，群眾創業、萬眾創新的背景下，激勵小微企業開展，是推動我國經濟持續開展的根本保障。但長期以來，小微企業由于自身存在制度不健全，信息不對稱，抗風險能力低等問題，傳統銀行由于體制、風險及效益等多方面的考慮，資金需求與資金供應出現了很大偏離。大銀行對小微企業惜貸，造成小微企業資金嚴重缺乏，制約了其健康持續的開展。

隨著金融體制改革，在“開展普惠金融，激勵金融創新，豐盛金融市場層次和產品〞的戰略指導下，社區銀行快速開展起來。社區銀行的概念來源于美國，是對小型商業銀行的統稱。我國對社區銀行的界定不完全統一，綜合目前學者的研究，主要從規模、效勞對象、產權結構幾個方面進行了定義，社區銀行有下列幾個特點：資產規模小，產權明晰，商業化運作，主要效勞于小微企業和個人。社區銀行彌補了傳統金融體系的缺乏，定位小微企業及個人，效勞范圍廣；另外，社區銀行貼近社區及居民，在獲取客戶信息方面比其他傳統商業銀行有明顯優勢，有效降低了信貸本錢。

社區銀行是為滿足小微企業和廣闊金融弱勢人群對金融效勞的需求產生的，它與小微企業有其內在的共生需求根底。

1金融共生理論及文獻綜述

共生理論起源于生物學，是指在一定環境中，各要素按一定的模式形成的互相制約、互相依存、共同開展的關系，在這個環境中至少要包含共生單元、共生模式、共生環境三個要素。1998年，我國學者袁純清將共生理論運用到了金融學領域，分析了金融機構與企業之間的共生關系。2022年由袁純清編著的?金融共生理論與城市商業銀行改革》首次提出了金融共生理論，該理論是指銀行與企業之間、銀行與銀行之間、銀行與非銀行金融機構之間在一定的共生環境中，以一定的共生模式形成的相互依存關系。

國內有不少學者對金融共生關系進行了研究。研究主要集中于正規金融與其他金融主體的共生關系研究。王宇露〔2022〕利用生物共生理論，分析了銀行與各金融中介及非銀行金融機構的關系，研究結果認為銀行與各其他金融主體之間總體處于和諧共生的狀態。也有學者從企業與金融主體的共生關系角度進行了研究，何自力〔2022〕分析了銀行與企業的共生關系，構建了銀企共生模式的測度模型，經過實證得出大銀行與大企業的共生關系更加穩定。金峰等〔2022〕研究了民間金融與正規金融的金融共生關系，賈楠〔2022〕研究了互聯網金融與小微企業的金融共生關系。對于社區銀行的研究，學者主要從社區銀行自身開展以及社區銀行對小微企業融資影響方面進行了研究，王愛儉〔2022〕研究了社區銀行的開展模式，龍超〔2022〕研究了中小企業融資與社區銀行開展，借鑒美國社區銀行的開展，分析我國社區銀行如何更好的效勞于小微企業。任銀盈等〔2022〕討論了互聯網金融背景下，社區銀行開展的機遇和存在的問題，謀求社區銀行的可持續開展。

國內學者對金融共生理論以及社區銀行如何緩解小微企業融資難做了較多的研究工作，但關于社區銀行與小微企業金融共生性的研究較少。社區銀行與小微企業應充沛發揮各自優勢，思考如何與對方更好的合作，尤其在互聯網為代表的信息技術高速開展的背景下，社區銀行應充沛利用互聯網平臺，實現商業盈利價值的同時，實現普惠金融，從而到達雙贏。因此，本文分析兩者在普惠金融背景下的金融共生關系，了解社區銀行與小微企業共生關系的內在驅動力，為兩者的和諧開展提供一些倡議和參考。

2社區銀行與小微企業金融共生關系形成機理

金融共生理論包括金融共生單元、金融共生環境和金融共生模式三個要素。本文從這三個要素出發對社區銀行與小微企業金融共生關系形成的機理進行分析。

2.1共生單元

共生單元是共生關系發生的主體，是能量生產和交換的單位。在金融共生關系中，共生單元是資金的需求者和供應者，小微企業和社區銀行也就構成了金融共生單元。

小微企業數量占全國企業總數的99%，奉獻了60%的國民生產總值，提供了75%的城鎮就業，是我國經濟可持續開展的保障。根據銀監會的數據，截至2022年底，全國小微企業的外部資金需求總額為39.52萬億元，而各金融機構用于小微企業的信貸資金只有17萬億元，資金缺口達22萬億元。

社區銀行資產規模小，個人和企業是銀行設立的主要資金提供者，商業化運作，以小微企業和個人為主要效勞對象。社區銀行效勞的空間范圍主要是在社區內，與企業近距離接觸，便于銀行獲取客戶信息，降低信息不對稱和風險；社區銀行還可以依據小微企業特點，提供全方位、個性化的金融效勞。

2.2共生模式

共生模式是指共生單元相互作用或結合的方式，金融共生模式就是指資金需求者和資金提供者之間交易、合作，產生共同效益，實現雙贏的形式。

小微企業是我國經濟持續開展的重要經濟撐持體，社區銀行是小微企業健康開展的重要驅動力。小微企業由于規模小，產品單一，抗風險能力弱，信息不透明等諸多不利因素，很難從傳統金融機構獲得信貸，小微企業的開展根本依賴自有資金積累，從而限制了其快速開展的路徑。而社區銀行的設立，其主要客戶群體就是小微企業。社區銀行深入社區，具有地理優勢，容易接近客戶，與客戶建立良好的信任關系，發展關系信貸。此外，社區銀行員工走入企業，實地考察，降低了與客戶的信息不對稱程度。社區銀行規模小，經營靈活，易于金融創新，為客戶提供多種多樣的金融產品及效勞。社區銀行向小微企業提供金融效勞，小微企業能夠較快速獲得資金，抓住投資時機、進行技術創新、擴大生產等，從而實現經濟利益的最大化。同時小微企業有了收益，又可把資金存入社區銀行，成為社區銀行的資金供應方。在放貸過程中，社區銀行提高了對小微企業的風險防控水平。傳統金融機構以財務報表、資產抵押等硬信息為放貸依據，而社區銀行更注重關系型信貸，深入企業，了解小微企業的生產經營過程，依據其日常經營中采購、貨款支付、銷售合同、現金凈流量等軟信息來決定效勞對象，將小微企業的產出信息作為自己的投入，不僅將資金進行了合理配置，同時還獲得了商業利潤。如此循環，社區銀行將資金貸給小微企業，從而帶動當地實體經濟開展，企業增加了利潤，居民增加了收入，企業和居民又將資金存入當地的社區銀行。社區銀行推動了當地經濟的開展，就容易獲得當地政府和居民的支持，從而為社區銀行的進一步開展發明了有利的環境。

2.3共生環境

共生單元以外所有因素的總和稱為共生環境，金融共生環境包括經濟政策、法律制度、人文及國際環境等等。

小微企業在開展過程中由于大銀行對其投放信貸缺乏，存在大量的資金缺口。此外，隨著經濟的開展，居民收入不斷增加，對金融效勞的需求出現了暴發式增長。在開展普惠金融的大環境下，由傳統銀行壟斷的時期即將終結，只有構建多層次、差別化、多樣性的金融體系，各金融機構才能健康持續的開展。社區銀行資產規模小，組織結構簡單，信息反應及時，經營決策靈活，彌補了大銀行對小微企業一視同仁的缺陷，能較好地適應小微企業及居民多樣化的金融需求，有效緩解和改善小微企業貸款難問題。

按照我國對商業銀行準入標準的有關法律，即?商業銀行法》、?公司法》、?銀行業監督管理法》等規定，沒有不允許設立社區銀行規定。

3制約社區銀行與小微企業共生的不利因素

3.1共生單元自身限制

從社區銀行角度來看，目前我國社區銀行的市場定位不夠明確。比方，很多社區銀行，名義深入基層，把網店設在社區，但仍把大中型企業作為主要效勞對象，使社區銀行背離了效勞社區的設立宗旨。不僅不利于社區的開展，社區銀行本身也會在同大型銀行的競爭中居于弱勢地位，還會形成同業競爭，降低行業利潤。

從小微企業角度來看，資產規模小，產品單一，產業化程度低，抗風險能力弱。加之，小微企業業主多數不足現代經營和管理理念，財務制度不健全，財務信息不透明，無視信用體系的構建，從而增加了與銀行的溝通難度和外部融資難度。

3.2共生關系不穩定

社區銀行雖然定位效勞于小微企業，但畢竟起步較晚，相對于龐大數量的小微企業來說，還無法獨自滿足小微企業融資需求。與此同時，互聯網金融不斷開展壯大，其依靠先進的互聯網技術，充沛挖掘信息，不僅拓展了金融效勞的時間和空間，還降低了信息不對稱和交易本錢，將在小微企業和個人借貸領域搶占市場份額，成為社區銀行強有力的競爭對手，對社區銀行深入基層，近距離接觸客戶、了解客戶，進行關系信貸的優勢將是極大的挑戰。

3.3共生環境短少鼓勵

雖然我國沒有限制設立社區銀行的法律規定，但是對于社區銀行設置的限制比擬多，妨礙了其健康持續開展。比方個人和企業是社區銀行設立的主要資金提供者，而對于有民間資本和外資投入的中小銀行在市場準入、經營內容和效勞范圍等方面的障礙卻較多。隨著金融體制的改革，相關的政策限制也在逐漸放松，但放松程度還是很有限，所以要大力開展社區銀行，首要任務要完善各項規章制度及法律體系，營造良好的金融開展環境。

4社區銀行與小微企業金融共生關系和諧開展的倡議

4.1完善共生單元

首先，作為共生單元中的資金需求方，小微企業要改變開展思路，更新經營理念，以長遠開展和提高自身競爭力為目標，標準自身建設。企業要制定完善的規章制度，標準內部的經營和運作，構建自己的信用體系，增強外部融資能力。

其次，作為共生單元的金融效勞供應方的社區銀行，要有明確的市場定位，把社區居民作為自己的客戶根底。社區銀行內部要進行渠道的優化，升級硬件設施，不斷進行金融產品和效勞的創新，提升客戶體驗，比方開設網上銀行體驗、手機銀行體驗等業務。此外，社區銀行也應加強對員工的培訓，提高員工的綜合素質，切實發揮社區銀行利用軟信息來效勞社區的功能。

4.2強化共生關系

在互聯網飛速開展的時代，社區銀行應充沛利用互聯網技術和平臺，構建各種形式的便民效勞網絡，開發個性化的金融產品，滿足小微企業不同形式的資金需求。其次，社區銀行還應充沛發揮其地緣優勢，比方可以與社區、物業合作，發展豐盛多彩的活動，加大自己的宣傳力度，提高作為金融效勞者在當地的良好形象。社區銀行可就近招聘員工，這樣員工對于當地社區的情形比擬了解，且一定的社會關系網絡，充沛發揮其關系信貸的優勢。此外，社區銀行平時注意跟居民和當地政府的溝通，獲得居民和政府的支持，從而與當地建立長期的合作關系。

小微企業要根據自己的特點，找適合的中小金融機構如社區銀行進行合作，注重提高自己經營能力的同時，增加與社區銀行的溝通和業務上的往來，有貸有還，夯實與社區銀行長期合作的根底。

4.3優化共生環境

完善法律保障體系，社區銀行的效勞對象主要是當地小微企業和個人，社區銀行的設立更多的要強調其社區效勞功能。當地政府應根據社區銀行對社區的效勞能力給予支持，以提高社區銀行效勞社區的積極性，加快當地經濟的開展。政府的各項支持，比方政策優惠措施和有關的強制性要求需要以法律的形式明確規定下來。法律要明確界定社區銀行設立的目標，社區銀行的稅收、優惠政策以及風險