銀行普惠金融服務體系建設(shè)存在的短板及建議發(fā)展普惠金融有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進社會公平和社會和諧。調(diào)查結(jié)果顯示，當前推進銀行普惠金融服務體系建設(shè)仍存在諸多短板，亟待關(guān)注。（一）普惠金融法律體系不健全，難以滿足普惠金融發(fā)展的需要。當前，《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險法》、《消費者權(quán)益保護法》等法律，主要針對的是傳統(tǒng)金融業(yè)務，未確立普惠金融的法律概念和基本原則，也未覆蓋各類新型金融業(yè)態(tài)、組織的發(fā)展及規(guī)范，相關(guān)法律規(guī)定相對較為滯后。尤其是近年來，作為普惠金融服務主體之一的互聯(lián)網(wǎng)金融組織快速發(fā)展，但因立法滯后等原因，導致一段時期以來各種打著互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融旗號的金融亂象叢生。普惠金融法律法規(guī)體系的不完善，成為制約普惠金融服務體系建設(shè)的明顯短板。（二）缺乏普惠金融補償機制，金融機構(gòu)積極性不高。與一般商業(yè)銀行業(yè)務相比，由于服務群體主要是輕資產(chǎn)的農(nóng)戶和小微企業(yè)，這類群體不僅缺少抵押品，而且往往信用記錄也存在缺失，信用意識淡薄，使得傳統(tǒng)信用評估方法失效，導致普惠金融容易形成信用風險，普遍風險大、成本高、收益低，難以實現(xiàn)市場平均收益水平，制約金融服務主體參與普惠金融內(nèi)在積極。實施普惠金融活動承擔了傳統(tǒng)金融所不愿意承擔的風險，目前卻沒有相應的稅收、補貼等補償機制

來降低普惠金融的風險，部分金融機構(gòu)普遍存在不重視普惠金融在社會金融服務中的作用的情況，認為普惠金融是金融業(yè)務的“附庸品”，存在經(jīng)營行為中“重大輕小”、“重好輕弱”等“嫌貧愛富”不良金融服務傾向。（三）直接融資市場發(fā)展相對滯后。多層次資本市場融資是發(fā)展普惠金融的重要形式，但由于門檻相對較高、流程繁瑣，當前企業(yè)融資規(guī)模仍然以銀行信貸和自籌資金為主，企業(yè)通過股權(quán)融資、債券融資等方式直接融資的比重還很低。以新三板為例，雖然較主板、創(chuàng)業(yè)板等掛牌相對容易，但與巨大需求相比，仍然顯得不夠，還有大量企業(yè)在等待進場。同時，由于縣域中小企業(yè)規(guī)模相對較小、營業(yè)收入總量低，且大部分財務管理不規(guī)范，企業(yè)掛牌新三板數(shù)量還相對較少。企業(yè)從開始申請到成功掛牌至少需要一年以上的時間，程序相對較為繁瑣，且相關(guān)費用也比較高。）金融消費者權(quán)益保護意識較弱。一是風險防范意）金融消費者權(quán)益保護意識較弱。一是風險防范意識不強。目前縣域農(nóng)村留守的人員大部分為老人、婦女和兒童，很少了解結(jié)算工具和支付方式，加之這些人員缺乏風險防范意識，接受各類風險案例警示提醒的渠道有限，容易導致自身利益受到損失。二是經(jīng)營者道德風險防控機制不到位。農(nóng)村地區(qū)設(shè)立農(nóng)村金融綜合服務點或助農(nóng)取款服務點的時候，金融機構(gòu)主要考查、評估經(jīng)營者的資金實力、業(yè)務規(guī)模等比較能量化指標，而對相關(guān)信用狀況等相關(guān)信息了解不多，存在產(chǎn)生道德風險的隱患。針對以上問題，建議：一是建議出臺普惠金融促進法，

逐步建立健全國家普惠金融法律法規(guī)體系，明確普惠金融服務供給、需求、監(jiān)管三方的權(quán)、責、利，實現(xiàn)普惠金融發(fā)展頂層設(shè)計的法治化，確保普惠金融服務有法可依、有章可循。二是建立國家對涉農(nóng)金融機構(gòu)進行政策傾斜的激勵機制，進一步降低農(nóng)村支付結(jié)算服務成本和價格，出臺相關(guān)的稅收減免及財政補貼等政策，調(diào)動其發(fā)展業(yè)務的積極性。三是創(chuàng)新金融服務方式，