農村商業銀行跨區域經營的分析與思考農村商業銀行跨區域經營的分析與思考

我國農村合作金融機構的商業化改革時間不長，但已取得了明顯的效益。自2022年首家農村商業銀行成立以來，農村商業銀行數量逐年遞增。截止2022年9月末，我國已經成立43家農村商業銀行，主要分布在東南沿海地區、東北地區和安徽、河南等省。農村商業銀行的總資產由2022年的384.8億元提高到2022年的9,290.50億元，增長了22.4倍；稅后利潤由2022年0.9億元提高到2022年的73.2億元。與此同時，農村商業銀行也面臨著城市化的挑戰，其他商業銀行不斷將業務延伸至農村地區，同業競爭日趨劇烈，市場空間被壓縮，優質客戶分流，開展壓力漸增。在這種情況下，跨區域經營成為了農村商業銀行拓展開展空間、延伸業務網絡、提高自身競爭力的迫切需要。

1農村商業銀行跨區域經營現狀

1.1跨區域經營的區域選擇情況

從目前情況來看，大局部農村商業銀行跨區域經營采取的是先跨縣〔市〕，再跨省，逐步實現跨區域開展。如我國首批設立的3家農村商業銀行中，張家港農村商業銀行在江蘇省內通州、宿豫、徐州、邳州、連云港和山東省青島即墨開設的7家異地支行；常熟農村商業銀行在江蘇省內海門、泗洪、金湖、邗江、阜寧、如東、亭湖、射陽、東海設有9家異地分支機構；江陰農村商業銀行在江蘇省內盱眙、高港、睢寧和貴州仁懷、安徽當涂、天長和蕪湖設立了7家異地機構。其它如馬鞍山、吳江、無錫、太倉、昆山、順德、鄂爾多斯等農村商業銀行也均采取了這種常規路徑。

副省級以上地區的農村商業銀行規模相對較大，一般采取的是直接跨省〔市〕設立分支機構，如上海農村商業銀行成立了2家跨省分支機構――浙江省嘉善縣支行和湖南省湘潭縣支行；深圳農村商業銀行跨省設立了廣西臨桂支行和柳江支行；長春農村商業銀行跨省設立了大連普灣新區和黑龍江肇東2家支行。

農村商業銀行跨區域開展，無論是在省內還是省外設立的分支機構，均位于縣域農村地區和相對欠興旺地區，如蘇北地區、貴州、安徽、四川等地。首先，這與我國對農村商業銀行定位有關。監管部門屢次強調，無論農村合作金融機構如何進行商業化改革，其效勞“三農〞和中小企業的定位不能改變。因此在縣域農村地區和相對欠興旺地區設立分支機構，易獲得監管部門的審批。其次，農村商業銀行與其它商業銀行相比，其自身實力決定了只能專注于中小客戶，實施差別化的戰略。最后，縣域農村地區是一個藍海市場，農村城市化和農業現代化進程衍生出大量的金融需求，使商業銀行有較大的開展空間，而且這一市場目前競爭不像大中城市則劇烈。

1.2跨區域經營的模式表現

農村商業銀行跨區域經營一般都始于發起設立村鎮銀行，積累異地開展經驗，再伺機開設異地支行的跨區域經營模式。如張家港農村商業銀行在山東壽光、江蘇東海分別設立一家控股村鎮銀行；常熟農村商業銀行在在湖北恩施、咸豐、江蘇常州金壇開設3家村鎮銀行；江陰農村商業銀行在四川宣漢、雙流、句容、江蘇興化和海南?？诎l起設立了5家村鎮銀行。上海、北京、重慶等地的農商行也均采取了先發起設立村鎮銀行的方式。目前農村商業銀行發起設立村鎮銀行，以吸收總部和村鎮銀行所在地企業入股為主，也有少數如長春、九臺等農村商業銀行設立全資的村鎮銀行。

開設異地支行是農村商業銀行跨區域開展最主要途徑。設立村鎮銀行為農村商業銀行積累異地開展經驗，但村鎮銀行屬獨立法人和獨立品牌，很難與作為村鎮銀行發起人的農村商業銀行形成統一的影響力和品牌效應，開設異地支行成為農村商業銀行形成跨區域銀行品牌形象的重要途徑。據統計，目前有10多家農村商業銀行已經開設了異地支行。除了在異地開設分支機構外，參股或對外并購也成為加速農村商業銀行跨區域經營的又一方式，如常熟農村商業銀行已參股天津、湖北武漢、江蘇連云港、揚州寶應、泰州泰興等5家農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用聯社；海安農村商業銀行投資參股如東農村商業銀行等等。

1.3跨區域經營遇到的問題

1.3.1存在行政過度干涉的現象。農村商業銀行在跨區域經營的模式選擇、區域定位方面都存在著行政干涉的現象，導致一些農商行的戰略決策得不到實施。在異地支行的日常經營方面，農村商業銀行所拓展的相對落后縣域農村地區行政干涉更加嚴重，作為地方政府來說，為了促進地方經濟的開展，甚至是支持政績項目，都需要銀行資金，而農村商業銀行異地支行的開展又離不開當地政府的支持，難以防止地方政府的過度干涉。

1.3.2人才不足。人力資源是重要的生產要素，銀行在開辦異地支行的時候需要大量的專業技術人員。目前農村商業銀行異地支行人員的來源主要無外乎總行委派和外鄉招募兩種。而目前商業化經營的情況下，總行不可能儲藏過多的冗余人員，總行委派的只能是少數的骨干經營人員，是具有較強適應能力和發明能力的復合型人才，這也是一般農村商業銀行所不足的，成為開設異地支行的一個障礙。人才外鄉化戰略是大多數農村商業銀行跨區域開展的選擇，一般通過高薪聘請有專業經驗的人，但不同的文化、理念和定位使挖來的人才不一定能體現其真正價值。而招聘培養普通員工也需要經過很長的時間才能適應本行環境。

1.3.3風險控制措施不健全。農村商業銀行的商業化經營歷程并不長，在公司治理、風險管理能力、內部控制制度和內部控制措施等方面普遍存在著不完善、不健全的地方，風險控制所需的信息科技伎倆也不成熟。農村商業銀行仍存在風險案件多發、內部控制失效的問題。近年來北京農村商業銀行和上海農村商業銀行等相繼發生了重大案件，對經營開展造成很大影響。在實施跨區域經營后，管理鏈條長，農村商業銀行面臨的風險和內部控制狀況更趨復雜，管理難度加大。如何保證異地支行在總行的有效控制之下平安高效運營，成為農商行面臨的重大問題。農商行在實施跨區域開展的過程中，發生操作風險、信用風險和各類案件的可能性很大。

2農村商業銀行跨區域經營的幾點倡議

2.1農村商業銀行跨區域經營應基于完整的戰略規劃，不可盲目跟風

跨區域經營對經營管理和風險控制都是一個挑戰，農商行應基于對外部環境、內部資源和能力要素的綜合分析，制定自己的開展戰略。首先，農村商業銀行應立足本地，穩固傳統客戶，這是農村商業銀行的開展的基本所在。其次農村商業銀行應該夯實根底，解決好公司治理、組織架構、風險管理等方面的問題，儲藏充足的運營資本。最后，應堅持效勞“三農〞和中小企業的定位，應做好跨區域開展的區域選擇，選擇適合自身的經營措施和目標客戶，并做好戰略得以實現的保障措施。

2.2農村商業銀行應尋求跨區域經營的新模式

目前農村商業銀行很多沒有到達上市條件，又無法引進戰略投資者，普遍存在著資本實力不強、補充渠道單一的弱勢。而大規模開展異地支行需要耗費大量的資本，這就要求農村商業銀行探索資本節約型的跨區域開展模式。首先，發起設立村鎮銀行仍是跨區域開展的重要方式。通過邀請當地企業入股，構建與當地政府、企業的良好關系，為進一步開展異地支行打好根底。其次，大力推行金融便利站的模式，開展小而精的網點，科學進行自助設備、電子銀行的規劃，在提高覆蓋率的情況下節約資本；再次，采取投資入股，雙邊合作等方式加強與當地合作金融機構的合作，優勢互補，合作資源共享，機會成熟時，也可考慮兼并。最后，農村商業銀行應做好預算管理和經濟資本管理，確保高效的本錢控制和投資回報。

2.3做好人才儲藏

人力資源是銀行業必不可少的要素，人才制約著農村商業銀行跨區域經營走得更遠。銀行業員工從培訓到獨立上崗需要很長一段時間，即使從同業挖掘人才，也需要時間適應本行的文化、理念和運作流程。因此，農村商業銀行在制定跨區域開展戰略時，應同時做好人才儲藏戰略，做到有備無患。同時應做好人才穩定措施，在福利、鼓勵機制等各方面適合優秀人才的開展。

2.4完善風險控制措施

銀行跨區域開展，應做到