第4頁共4頁2023年?暑假銀行實?習報告書?在農業銀行?擔任綜合柜?員的這幾個?月里，我深?刻感受到銀?行業務的龐?雜，柜員面?臨的巨大操?作風險，以?及認識到銀?行在經濟體?系中的重要?性。（范本?）我所在的?農業銀行空?港分理處，?位于首都機?場附近，業?務從對公到?對私都非常?全面。其中?對私業務包?括個人儲蓄?業務，零售?貸款業務，?銀行卡業務?，個人理財?業務，中間?業務，網上?銀行業務，?個人結售匯?業務;公司?業務包括公?司信貸，本?外幣資金結?算，電話和?網上銀行服?務，銀行承?兌匯票和票?據貼現業務?。以銀行?為核心構建?的結算體系?對于社會經?濟生活的意?義給我的感?觸最深刻，?以我們分理?處為例，平?常的資金日?流量大約三?四千萬，有?時高達三億?左右，在這?龐大的資金?流量后面有?一套科學有?效的結算體?系存在，可?以想象如果?缺少銀行結?算體系，個?人和企業都?持現金進行?交易，經濟?效率的缺失?將是非常嚴?重。在個人?結算方面，?主要是銀行?卡匯款，個?人電匯，西?聯匯款。對?公結算就要?復雜的多，?它分為異地?結算和同城?結算。異地?結算有匯兌?結算、異地?托收承付、?信用證結算?、異地委托?收款結算、?限額結算和?新上線的全?國支票影響?交換系統，?而日常絕大?部分業務都?是通過匯兌?結算中的電?匯方式進行?的。單位向?銀行申請辦?理電匯時，?應提交三聯?電匯委托書?，匯出行_?__憑證無?誤后第一聯?蓋章作為回?單退匯款單?位，第二聯?作為付出傳?票，在匯款?單位帳戶支?付，根據第?三聯編制聯?行電寄收方?報單，憑以?拍發電報。?同城結算有?支票結算、?付款委托書?結算、托收?無承付結算?、同城托收?承付四種方?式，支票結?算在其中占?據最重要的?地位。支票?分為現金支?票和轉賬支?票兩種，現?金支票用于?向其基本戶?開戶行提取?現金，轉賬?支票只能用?于轉賬。受?理現金支票?時首先是要?審核，看出?票人的印鑒?與銀行預留?印鑒是否相?符，方式就?是通過電腦?驗印，或者?是手工核對?;再看大小?寫金額是否?一致，出票?金額、出票?日期、收款?人要素等有?無涂改，支?票是否已經?超過提示付?款期限，支?票是否透支?，如果有背?書，則背書?人簽章是否?相符，值得?注意的是大?寫金額到元?須以整封尾?，角、分則?不需要。柜?員在審核無?誤后記帳并?給付現金。?轉賬支票的?審核與現金?支票相同，?當收、付款?人都在同一?銀行開戶時?，柜員核票?后可立即記?賬;當收、?付款人不在?同一銀行開?戶時，支票?需提同城票?據交換，等?對方行付款?后收款方才?能入帳。這?里就需要提?到同城結算?中的一種快?速、低成本?的憑證傳遞?方式——同?城票據交換?，用于處理?同城企業單?位之間大量?結算憑證。?一般是各交?換行把相互?代收、代付?的結算憑證?定時集中到?一處相互進?行交交換，?各交換行代?會屬于本行?的代收、代?付結算憑證?，復核后交?專柜記賬，?如果遇到付?方退票，要?在規定時間?內及時跟對?方行___?退票，確保?資金安全。?有時還會?處理一些收?匯結匯和售?匯付匯業務?，銀行外匯?是一天四價?，11：3?0，13：?30和15?：30外匯?牌價都會變?化，所以要?求實時平盤?。以收匯結?匯為例，企?業收匯賣給?開戶分理處?，分理處買?進后，將對?價人民幣入?到企業帳戶?里，并在牌?價變動之前?再賣給支行?，支行再賣?給上級行，?最后賣給人?民銀行，這?個過程中如?果沒有實時?平盤，就要?承擔牌價變?動帶來的風?險，有可能?造成損失。?儲蓄業務?比較簡單，?開銷戶，存?取現金，需?要清楚各種?活期、定期?儲蓄產品。?但在實際業?務中，由于?很多儲戶往?往記不得_?__，或者?丟了折或_?__，還有?以前開戶時?姓名弄錯了?等等，往往?要花費大量?時間。有次?一名儲戶前?來興師問罪?，緣由是她?在我們行和?___銀行?辦理了兩筆?相同的一年?定期存款，?但到期利息?___銀行?要多十幾元?錢，由于都?是執行人民?銀行統一的?利率，不應?該出現這種?情況，最后?查詢了__?_銀行客服?，得知他們?是按一年_?__天計息?，并手工算?出___銀?行一年利率?=(人民銀?行一年利率?÷360)?365，這?樣就是__?_銀行變相?違反了人民?銀行的利率?政策，客戶?終于滿意了?，但消耗了?我們大量的?勞動。個人?儲蓄業務在?銀行里是一?個回報/消?耗小的業務?，但作為服?務業，銀行?要竭誠服務?好每一位客?戶。理財?業務方面有?人民幣本利?豐、外幣匯?利豐、代理?基金和保險?、銀證通等?，值得一提?的是代理基?金業務，由?于___年?股市大漲，?基金凈值普?遍翻番，很?多客戶購買?基金熱情高?漲，卻對基?金沒有一個?正確的認識?，認為沒有?風險，或者?以為基金就?是股票，有?的就以基金?凈值的高低?作為是否買?入的依據，?絕大多數客?戶在購買基?金時并沒有?閱讀基金的?招募說明書?，缺少正確?的投資認識?，另外銀行?基層員工的?理財素質較?低，容易出?現誤導客戶?的情況，這?就給銀行以?后的經營埋?下了風險。?網上銀行?由于其便利?性發展很快?，我以個人?網銀為例來?說明一下農?業銀行的網?銀操作。開?通網銀須帶?本人帳戶憑?證(如銀行?卡)和__?_來柜臺填?寫申請書和?協議書，網?銀專柜操作?員(兩名)?審核后當時?即可開辦，?成功后打印?___證書?，用戶憑以?登陸農業銀?行網站下載?網銀操作證?書，申辦時?可額外付費?購買專用于?網銀操作證?書存儲的網?銀鑰匙，加?強網銀的安?全性。網銀?非常方便，?幾乎可以自?助辦理全部?的一般柜臺?業務，現在?的安全性也?非常高，最?大的問題就?是經常有用?戶不知道怎?樣下載和使?用操作證書?和相關控件?，還有是未?選用網銀鑰?匙的用戶在?重裝系統時?未備份操作?證書導致重?裝后網銀無?法使用。?信貸業務是?銀行主要的?收入，有個?人信貸和公?司信貸，信?貸部門實行?的是審貸分?離制，審核?貸款可能性?與具體發放?貸款的工作?人員是各司?其職的。個?人貸款由于?資產質量好?，銀行現在?也很重視，?需要注意的?是，銀行的?個人貸款業?務并不是直?接將款貸給?個人，而是?與商家簽訂?一定的協議?，其實是將?款給商家，?然后商家把?商品賣給個?人，個人再?還款給銀行?。銀行在與?商家簽訂協?議時，__?_商家的證?件是否齊全?，而個人要?向銀行提供?有關的收入?和___明?等。一般都?是以購買的?標的物作為?抵押，最常?見的就是動?產抵押(如?汽車貸款)?和不動產抵?押(如住房?貸款)。公?司信貸方面?，在各個銀?行內部都有?嚴格的控制?，我的感覺?是一種抵押?文化的盛行?，這對固定?資產多的大?企業而言比?較容易獲得?貸款，但中?小企業就要?相對困難。?空港分理處?還有對公透?支貸款業務?，這項業務?對客戶本身?的要求非常?嚴格，目前?只對中國國?際航空股份?有限公司一?家開辦，給?予它若干億?人民幣的透?支額度，這?給企業的資?金運用提供?了極大的靈?活性，同時?給分理處帶?來了大量的?利息收入。?銀行的業?務龐雜，但?有些是每天?都必須走的?基本流程。?早上銀行營?業網點的工?作人員必須?打印上日報?表，如日總