非財務信息分析（個人篇）非財務信息又稱軟信息，泛指不包括在借款人財務因素、擔保條件范圍內、對貸款償還產生影響的其他各種相關因素的統稱。非財務信息分析對判斷借款人的還款能力、還款意愿、判斷借款人的信用具有重要意義。通過借款企業的行業、經營、管理信息以及企業主個人的品德、行為、社會聲譽等非財務因素分析方法的介紹，信貸人員在對借款人財務狀況進行分析的同時，對借款人的各種非財務因素進行認真的定性分析，以進一步判斷借款人償債的可能性。個人基本信息單個的非財務信息并不能真實反映出一個人的信用情況，需要一個多層次的信息群才能對借款人的信用作出基本判斷。對于客戶的基本信息收集主要包括客戶的年紀、婚姻狀況、戶籍狀況和房產信息、受教育程度、個人嗜好、從業經驗、家庭收入與開支、保證人信息等。1．客戶的年紀客戶的年紀可以反映客戶的社會經驗， 以及死亡的風險。通常情況下，一個人的年齡和其社會經驗成正比， 年齡偏大或者偏小都會增大貸款的風險。年齡偏小的借款人：閱歷淺、社會經驗不足、在經營過程中缺乏管理經驗、企業可能處于起步階段，經營存在很大的不確定性。另外，企業的實際所有人可能還會另有其人，例如父母等。年齡偏大的借款人：思想守舊且固執、難于溝通；另外，受身體健康原因的影響，一旦發生生病或身故等意外情況，將會給還款帶來風險。2．婚姻狀況未婚和單身的借款人因為沒有家庭，因此其責任感很難判斷，而且這類客戶流動性較強，一旦經營出現問題，可以自己一人之身而退，無形當中會加大貸款的風險。對于重新組成家庭的再婚借款人，要了解夫妻雙方之前離婚的原因，判斷目前家庭的穩定性。在調查過程中，還要觀察配偶一方對申請貸款的態度，如果另一方堅決反對或不配合調查工作，無形當中也會加大貸款的風險。在調查過程中，也要注意觀察夫妻雙方的關系，以及申請人對家庭成員的態度，從而判斷其責任感。3．戶籍狀況和房產信息戶籍在本地，且在本地有房產的，在本地的穩定性最高。所以借款人如果是本地人或在本地長期居住的外地人，且其主要經營活動在本地，則貸款風險相對較小?？梢酝ㄟ^戶口簿來判斷借款人是本地人還是外地人， 通過調查借款人或其親屬在本地是否有房產來判斷是否“長期居住” 。對于以下類型的客戶，由于其流動性較大，可能會給貸款帶來風險，尤其是在清收過程中會增加一定的難度：外地人在本地經營，但是沒有房產的；本地人在本地經營，但是沒有房產的；本地人在外地經營的。4．受教育程度通常情況下，教育程度越高越有能力管理復雜的企業。高等學歷以上—低風險小學學歷或文盲半文盲—高風險中等學歷—適度風險5．個人嗜好若發現有不良嗜好，如：吸毒、賭博、酗酒、打架斗毆等，將會給貸款帶來巨大的風險。另外需要了解借款人有無投機的愛好，例如：炒股票、買彩票等，要將這些投機愛好與經營項目的內在聯系進行分析， 譬如客戶每天是否都忙于炒股票而沒有精力照顧生意， 是否將自己的全部積蓄都用于購買彩票等，這些投機的愛好會導致貸款的轉移挪用， 從而提高貸款的風險。在調查過程中，可以試探性的進行提問來判斷借款人有無不良嗜好，同時可以調查證明人對信息進行交叉驗證。6．從業經驗有豐富行業經驗的借款人了解行業的特點，熟悉企業的運營，知道如何應對企業經營過程中遇到的困難。了解借款人之前的經歷，了解客戶轉行的原因，之前的行業與現在所從事的行業之間的聯系。通過詢問企業運營流程，了解企業主對下游客戶、供貨商、分銷渠道，銷售季節性變化、經營風險的熟悉程度，未來的發展計劃等問題可以識別借款人的從業經驗和管理能力。從業經驗不足3年—高風險從業經驗大于10年—低風險從業經驗3—10年—適度風險7．家庭的收入與支出借款人要贍養多少人 ?他們都住在什么地方 ?有多少個孩子?家庭是否有其它收入來源?如配偶收入等。有家庭支出或其它特別支出嗎?近期可能產生的開支和必需的家庭開支是什么。借款人及他的家庭有什么有價值的財產嗎?要求借款人提供商業利潤流向的證明，不還款時可執行的財產等。家庭負擔越重，家庭收入單一，貸款的風險相對較高，家庭負擔較輕，家庭收入來源較多，貸款的風險相對較低。8．保證人信息對保證人信息的收集參考借款人的個人信息。 另外，還要考慮保證人對借款人的制約能力的強弱。 這種制約可以