第八章運輸工具保險第一節機動車輛保險及其基本特征一、運輸工具保險的含義運輸工具保險是以運輸工具本身為保險標的的保險。它主要承保運輸工具遭受自然災害和意外事故而造成的損失。按運輸工具的種類不同，運輸工具保險分為機動車輛保險（汽車保險）、飛機保險、船舶保險、其他運輸工具保險（一）機動車輛保險概念是以汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機等機動車輛作為保險標的的一種保險。2、機動車輛保險的特點

（1）屬于不定值保險

（2）保險標的的流動性（3）采用無賠款優待方式

（4）出險頻率高

二、機動車輛保險的對象及其險種

無賠款優待常用于機動車輛保險，指被保險人因在保險期限內沒有提出索賠申請，續保時可以享受保險公司的保費折扣。按照機動車輛保險條款的要求，保戶享受無賠款優待的條件是：

⑴無賠款優待是指保險車輛在上一年保險期限內無賠款，續保時可享受減收保險費優待，優待金額為本年度續保險種應交保險費的

10

％。

⑵上年度投保的車輛損失險、第三者責任險、附加險中任何一項發生賠款，續保時均不能享受無賠款優待。不續保者不享受無賠款優待。

⑶發生事故后到續保時案件未決，不能給予無賠款優待。但事故經交管部門處理后，保戶沒有責任，保險公司不需賠款，則可補給無賠款優待

⑷在上一年保險期限內，車輛所有權轉移，也就是說車輛轉賣、轉讓、贈送他人，續保時，保險公司也不給予無賠款優待。

無賠款優待保戶享受無賠款優待的具體內容：

⑴被保險人投保車輛不止一輛的，無賠款優待分別按車輛計算。

⑵上年度無賠款的機動車輛，如果續保的險種與上年度不完全相同，無賠款優待則以險種相同的部分為計算基礎；如果續保的險種與上年相同，但投保金額不同，無賠款優待則以本年度保險金額對應的應交保險費為計算基礎。

⑶不論機動車輛連續幾年無事故，無賠款優待一律為應交保險費的

10%。機動車輛保險的險種包括基本險和附加險。

1、基本險

基本險一般分為車輛損失險、強制險和第三者責任險

（1）車輛損失險概念：在保險期間內，被保險人或其允許的合格駕駛人在使用保險車輛過程中，保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規定給予賠償保險標的：各種機動車輛。

（二）機動車輛保險的險種

三、機動車輛保險的保險責任

（一）車輛損失險的保險責任

1、因意外事故或自然災害造成的保險車輛的損失，保險人負下列保險責任

（1）碰撞責任

包括保險車輛及其所載貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失。

（2）非碰撞責任

包括自然災害責任和意外事故責任。

2、合理的施救、保護費用

此費用不包括車輛修復費用，最高賠償金額以保險車輛的保額為限。（二）車輛損失險的責任免除

四、保額的確定確定車輛損失險的保險金額，一般有以下幾種方式：1、按新車購置價確定。新車購置價是指保險合同簽定的購置與保險車輛同類型新車（包含新車購置附加費）的價格。2、按投保時的實際價值確定。指同類型車輛市場新車購置價減去該車已經使用年限折舊金額后的價格。3、由投保人與保險人協商確定。但是保額不能超過新車購置價。。五、保險賠償

被保險人或被保險機動車駕駛人根據有關法律法規規定選擇自行協商或由公安機關交通管理部門處理事故未確定事故責任比例的，按照下列規定確定事故責任比例：被保險機動車方負全部事故責任的，事故責任比例為100%；被保險機動車方負主要事故責任的，事故責任比例為70%；被保險機動車方負同等事故責任的，事故責任比例為50%；被保險機動車方負次要事故責任的，事故責任比例為30%。免賠率：實行絕對免賠率：

負責任：全部責任主要責任同等責任次要責任

免賠率：20%15%10%5%

單方肇事事故的絕對免賠率為20%。

五、保險賠償

(一）、按投保時保險車輛的新車購置價確定保險金額（計算公式見課本P158）全部損失部分損失施救費用（二）、按投保時保險車輛的實際價或協商價確定保險金額全部損失部分損失施救費用計算一輛投保家庭自用汽車損失保險的車發生保險事故，新車購置價100000元，保險金額100000元，實際價值80000元，駕駛員承擔70%責任，車輛全損，殘值700元，計算車損險賠款。由于保額高于實際價值，所以賠款=（80000-700）＊70%＊（1－15%）

保險期限

通常為一年，自保險單載明之日起，到保險期滿24時止。

當天投保的車輛，起保時間應為次日零時車輛損失及施救費分別以保額為限；一次事故賠款加免賠額之和達到保額時，責任終止；一次事故賠款加免賠額之和未達到保額時，責任仍然有效保險車輛發生全部損失，保險責任終止練習新車購置價100000元，投保時實際價值80000元，出險時實際價值75000元。

１．若發生全損，保險金額為100000元、80000元、70000元時，保險公司各應賠償多少？

２．若發生部分損失，施救費用2000元，實際修理費用15000元，則上述情況下保險公司又各應賠償多少？（忽略免賠率和事故責任比例）

1．保險公司分別要賠償75000元、75000元和70000元。

2．．15000+2000=17000（元）；

（15000+2000×80000/100000=13600（元）；

（15000+2000）×70000/100000=11900（元）。

。高投低賠成為歷史，舊車保費將降低新《保險法》第五十五條規定，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。

保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產的直接損失，保人依照保險合同的規定給予賠償。保險標的：保險車輛因意外事故致使他人遭受人身傷亡或財產的直接損失依法應付的賠償責任。

（2）第三者責任險小白，怎么辦，我撞人了！沒關系，有保險公司第一方：保險人第二方：被保險人第三方：除保險人和被保險人之外的，因保險車輛的意外事故而遭受人身傷亡或財產損失的受害者一、第三者責任險的保險責任

包括被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損失，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規定給予賠償二、第三者責任險的責任免除

(一)被保險人所有或代管的財產；(二)私有、個人承包車輛的被保險人及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產；(三)本車上的一切人員和財產；(四)車輛所載貨物掉落、泄漏造成的人身傷亡和財產損毀（2）第三者責任險

案例

鄭州的劉先生倒車時不小心將兒子撞倒了。把兒子送往醫院后，劉先生就向保險公司申請索賠。此前，劉先生投了機動車第三者責任險，就去保險公司理賠，請問保險公司是否賠償？保險公司不賠。理由是劉先生開車撞的是自己的家人，不屬第三者責任險范圍。各保險公司都規定，第三者責任險保障的是第三方的利益，保險賠款的受益人是第三方，不能自己賠自己，如果駕駛員駕車撞了自己的家人，那么保險賠款的受益人就是和駕駛員有關的，并不是真正意義上的第三方。三、第三者綜合責任險每次事故最高賠償限額應根據不同車輛種類選擇確定：車輛第三者責任險沒有保險金額，只有賠償限額，賠償限額是保險人賠償的最高限額。（一）摩托車和拖拉機的最高賠償限額分四個檔次：2萬元、5萬元、10萬元和20萬元；（二）其他車輛的最高賠償限額分為六個檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過1000萬元；保險金額第三者責任險的賠償計算1、當（依合同約定核定的第三者損失金額－機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）×事故責任比例等于或高于每次事故賠償限額時：賠款=每次事故賠償限額×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率）2、當（依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）×事故責任比例低于每次事故賠償限額時：賠款＝（依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）×事故責任比例×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率）真是的，數目算不清楚了，麻煩。。。典型計算

兩個不同的公司甲車和乙車在行駛中相撞，甲車車輛損失5000元，貨物損失10000元，乙車車輛損失4000元，貨物損失5000元，交通管理部門裁定甲車負主要責任，承擔經濟損失70%為16800元，乙車負次要責任，承擔30%為7200元。甲車車損險的保險金額為10萬元，新車購置價為15萬元，乙車車損險的保險金額8萬元，新車購置價為12萬元，兩車第三者責任險最高賠償限額各為50萬元，甲車的事故責任免賠率為15%，乙車的事故責任免賠率為5%，請計算保險總賠款（保留兩位小數）。（計算時暫不考慮交強險和絕對免賠率）甲車：

車損險：5000元*10萬元/15萬元*70%*（1-15%）=1983.33元。

三者責任險：(4000元+5000元）*70%*（1-15%）=5355元。乙車：

車損險：4000元*8萬元/12萬元*30%*（1-5%）=760元。

三者責任險：（5000元+10000元）*30%*（1-5%）=4275元。

第三者責任險保險期限通常為一年，自保險單載明之日起，到保險期滿24時止。

當天投保的車輛，起保時間應為次日零時保險車輛發生第三者責任保險事故，保險人賠償后，每次事故無論賠款是否達到保險賠償限額，在保險期限內，第三者責任險的保險責任仍然有效，直至保險期滿。

交強險

機動車交通事故責任強制保險(交強險)是我國首個由國家法律規定實行的強制保險制度；2006年7月1日開始實施；交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險；投保人購買交強險可享受“即時生效”政策2008年2月1日前被保險機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額為：

死亡傷殘賠償限額：50000元人民幣

醫療費用賠償限額：8000元人民幣

財產損失賠償限額：2000元人民幣2008年2月1日后被保險機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額為：

死亡傷殘賠償限額：110000元人民幣

醫療費用賠償限額：10000元人民幣

財產損失賠償限額：2000元人民幣

2008年2月1日前被保險機動車在道路交通事故中無責任的賠償限額為：

死亡傷殘賠償限額：10000元人民幣

醫療費用賠償限額：1600元人民幣

財產損失賠償限額：400元人民幣2008年2月1日后被保險機動車在道路交通事故中無責任的賠償限額為：

死亡傷殘賠償限額：11000元人民幣

醫療費用賠償限額：1000元人民幣

財產損失賠償限額：100元人民幣第三者責任險與交強險1、交強險是強制購買，第三者責任險是自愿購買2、買了兩個險種，發生事故時交強險先賠，然后第三者責任險再陪；3、交強險是無責賠償，商業三者險是有責賠償。但交強險的保障程度較低，有些時候不能滿足保障4、商業機動車第三者責任保險實行的是不分項責任限額，交強險由法律規定實行分項責任限額

。

新《保險法》第六十五條規定，被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償。發生事故時，有三種處理方式：一是車主直接賠付第三者，然后車主拿到相關的票據找保險公司報銷；二是車主沒有賠付第三者，那么，作為受害方的第三者，有權利向車主所購保險的保險公司請求賠償；三是車主請求保險公司直接賠付第三者。交強險某車撞到一輛車，負主要責任，需要花5000元給別人修車，如果該車只投了交強險，是否保險公司給陪5000元？交強險最高只能賠2000元，剩下的3000元要自己負擔

案例某人一家外出游玩返程的途中，由于車速太快，撞死了一名橫穿馬路的摩托車駕駛員。車主投保時僅購買了交強險，而未購買商業車損險和三責險。交強險中以王先生為全責進行判定和賠償，被撞男子無責。估損金額：車輛損失4000元，摩托車損失2500元，醫療搶救費用1.5萬元，死亡賠償金26.12萬元。車主所在保險公司賠付對方交強險損失，剩余損失由王先生賠償。計算車主賠付對方多少錢。●王先生應賠付對方損失計算方法為：(261200-110000)＋(15000-10000)＋(2500-2000)＝156700（元）附加險以損失保險為基礎的附加險全車盜搶險：自燃損失險：玻璃單獨破損險新增加設備險車身劃痕損失險以第三者責任保險為基礎的附加險車上人員責任險車上貨物責任險

王先生是一家建筑公司的監理師，他的工作是每天跑工地察看施工情況，為了工作方便，他特意給自己買了輛車。這天王先生像往常一樣開車到工地辦事。到達目的地后，王先生就把車停在了工地附近緩坡上的樹下，拉上手剎，下車朝工地走去。這時，迎面走來同事老李。王先生正好有事找老李商量，說著，把手中的施工圖打開跟老李商量著……忽然，他們聽到有人在遠處叫：“誰的車被撞了！”王先生立即扭頭朝停車的方向看去，發現是他的車被撞了，王先生立即跑到了停車的地方，看見自己的愛車車頭被撞的面目全非，機蓋拱起，大燈、中網碎了一地，而且水箱水也漏了一地。

王先生立即掏出手機撥打了保險公司的報案電話，保險公司工作人員很快趕到車禍現場。到達現場后，工作人員先看了一下現場的情況，接著向王先生詢問出事的原因。（以下是他們的對話）保險公司工作人員：“這是怎么發生的？”王先生：“我把車停到這，然后就去旁邊的工地辦事，沒想到回來一看被撞成這樣。”保險公司工作人員：“您趕到時找到撞車的人了嗎？”王先生：“沒有。”保險公司工作人員：“先生，按照保險條例規定，車損險當中應當由第三方負責賠償的,而確實無法找到第三方的，就像您這種情況,車子被撞了,而且又找不到撞車的人,那么按照條款有30%的絕對免賠率，也就是說你自己要承擔30%的損失。”王先生一聽就火了：“我買了不計免賠險，說是出了事百分之百的賠，為什么現在又說我要承擔30%？”

不計免賠特約條款

經特別約定，保險事故發生后，按對應的投保險種，應由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人負責賠償。下列應由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人不負責賠償：一、車輛損失保險中應當由第三方負責賠償而確實無法找到第三方的；二、因違反安全裝載規定增加的；三、同一保險年度內多次出險，每次增加的；四、非約定駕駛人員使用保險車輛發生保險事故增加的；五、附加盜搶險或附加火災、爆炸、自燃損失險或附加自燃損失險中約定的。

如果你個人購買了一輛轎車，你如何選擇合適的投保險種？全面型：交強險+商業三責險（30萬元）+車損險+車上人員責任險+盜搶險+玻璃單獨破碎險+不計免賠特約+車身劃痕損失險

2、有長期固定人員看守的停放場所停放的車輛，有一定駕齡、愿意自己承擔部分風險的車主。常規型：交強險+商業三責險（20萬元）+車損險+車上人員責任險+盜搶險+不計免賠特約。

3、車輛使用較長時間以及駕駛技術嫻熟、愿意自己承擔大部分風險的車主。經濟型：交強險+商業三責險（10萬元）+車損險+不計免賠。

4、風險型：只購買交強險。交強險只賠付事故中第三方（受傷害一方），人員傷亡最高賠付11萬元，住院醫療1萬元，財產損失2000元。并且，自己的車損或被盜需自己承擔。因此，此搭配風險極大。案例

某運輸公司為新購買的一輛130型載貨汽車投保了車輛損失險。一日，司機蔡某去送貨，行至某國道一直性路段，準備超載前方一農用車時，迎面駛來一奔馳轎車。由于當時130型載貨汽車速度較快，轉向時司機用力太猛，導致轉向直拉桿頭頸部突然斷裂，造成與奔馳轎車相碰撞的重大交通事故。不僅該車受損、駕駛員蔡某受傷，而且奔馳轎車損壞，車上1人亡、2人重傷，事故發生后經交通事故處理部門認定，130貨車負事故全部責任，賠償對方所有損失。運輸公司考慮到該車購買了車損險，于是向保險公司提出索賠，保險公司通過查勘，認定事故原因為轉向直拉干頭頸部突然斷裂所致，問保險公司是否賠償？分析：本案焦點是該事故的近因是否屬于車輛損失險保險責任范圍。車損險的保險責任是車輛使用過程中因產生碰撞、傾覆等意外事故或因暴風、暴雨等自然災害導致車輛損失以及事故過程中的施救費用，保險人負責賠償。本案中引起碰撞的原因是屬于直拉桿頭頸部質量不合格，所以事故的真正原因是汽車制造廠生產的產品不合格。產品質量不合格不屬于保險責任，因此該事故的車損應由汽車制造廠負責。保險公司不負責。互碰自賠概念：當機動車之間發生輕微互碰的交通事故時，如果滿足一定條件，各方車主可以直接到自己的保險公司辦理索賠手續，無須再到對方的保險公司往返奔波。一、兩車或多車互碰，各方均投保交強險。二、僅涉及車輛損失（包括車上財產和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財產損失，各方車損金額均在交強險有責任財產損失賠償限額（2000元）以內。三、由交通警察認定或當事人根據出險地關于交通事故快速處理的有關規定自行協商確定雙方均有責任（包括同等責任、主次責任）。四、當事人同意采用“互碰自賠”方式處理。

計算

某車主將其所有的車輛向A保險公司投保車輛損失險，保險金額12萬元；向B保險公司投保第三者責任險，賠償限額20萬元。后發生交通事故，導致對方車輛財產損失12萬元和人身傷害所支付的醫療費6萬元；本車全損，車輛損失15萬元，同時車主受傷，支付的醫療費為2萬元。經交通管理部門裁定，車主負全部責任。則：

（1）A保險公司應賠償多少？為什么？

（2）B保險公司應賠償多少？為什么？

解：（1）A保險公司應賠償12萬元。因為A保險公司承保車輛損失險，只負責賠償本車的財產損失；又由于保險金額是12萬元，雖然在本次事故中，本車輛實際價值為15萬元，故保險公司只賠償12萬元。

（2）B保險公司應賠償18萬元。因為B保險公司承保第三者責任險，賠償限額為20萬元，在本案例中，由于車主責任造成對方車輛財產損失12萬元和人身傷害6萬元，共計18萬元，未達到20萬元的賠償限額。

計算

甲車投保交強險、足額車損險和商業第三者責任險20萬元，乙車投保交強險、足額車損險和商業第三者責任險30萬元。兩車互撞，甲車承擔70%責任，車損5000元，乙車承擔30%責任，車損3500元，按條款規定主要責任免賠率為15%、次要責任免賠率為5%，則甲、乙兩車能獲得多少保險賠款？（1）交強險賠償：作為甲車三者的乙車損失為3500元，大于交強險中財產損失賠償限額的2000元，所以保險公司應賠償乙車2000元。作為乙車三者的甲車損失為5000元，大于交強險中財產損失賠償限額的2000元，所以保險公司應賠償甲車2000元。（2）商業車險：甲車車損賠償=（實際損失-交強險賠付金額）×事故責任比例×（1-事故責任免賠率）=（5000-2000）×70%×（1-15%）=1785元甲車三者賠償=（三者損失金額-交強險賠付金額）×事故責任比例×（1-事故責任免賠率）=（3500-2000）×70%×（1-15%）=892.5元乙車車損賠償=（實際損失-交強險賠付金額）×事故責任比例×（1-事故責任免賠率）=（3500-2000）×30%×（1-5%）=427.5元乙車三者賠償=（三者損失金額-交強險賠付金額）×事故責任比例×（1-事故責任免賠率）=（5000-2000）×30%×（1-5%）=855元（3）甲車賠款理算總額=2000+1785+892.5=4677.5元。（4）乙車賠款理算總額=2000+427.5+855=3282.5元。

案例分析12006年6月14日，三星公司為本公司一臺出租車向保險公司投保了機動車輛損失險，保險期限自2006年6月14日零時起至2007年6月13日止，保險金額為15萬元(按新車購置價確定)。2007年2月24日，駕駛員龍某在駕駛被投保的車輛時，被譚某等罪犯搶劫。罪犯將車輛行駛至蓋州市紅旗鎮時將車燒毀。三星公司要求保險公司對燒毀的車輛按火災險賠付15萬元，被拒絕，遂起訴至法院，請求人民法院判令保險公司承擔賠償責任。保險公司在答辯中稱，因三星公司沒有投保盜搶險，故不同意三星公司的訴訟請求。所謂近因原則，是指保險標的物上出現的損失，只有當它的近因是合同約定的保險人應負保險責任的保險事故時，保險人方負賠償責任。搶劫和縱火是否有因果關系？依據機動車輛保險條款的規定，車輛損失險的保險事故包含火災等。而在保險公司提供的機動車輛保險條款載明的“火災”中沒有排除車輛被搶劫后被他人縱火燒毀的情況。保險法第三十條規定，對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋。根據上述規定，對投保車輛在搶劫后被他人縱火燒毀的情況，人民法院應作出有利于被保險人三星公司的解釋，即應將車輛被搶后被他人縱火燒毀的情況解釋為屬于車輛損失險中“火災”這一保險事故。因此，罪犯縱火將車燒毀屬于三星公司投保車輛損失的近因。根據近因原則，保險公司理應依據保險合同向三星公司承擔賠償責任。

案例分析2黃先生新買了一輛轎車，投保了機動車輛險。該車在某處停放期間，由于正在施工中的一座吊塔倒塌，致使轎車損毀。對于該項損失，一方面屬于保險責任，可以從保險人那里獲得賠償：另一方面由于施工隊在吊塔的安裝過程中存在過失，也應承擔轎車的損失賠償責任。那么，黃先生是否能從兩方面都獲得賠償呢？

所謂代位求償權，是指在財產保險當中，由于第三方的過失導致保險標的發生保險責任范圍內的損失，保險人按照保險合同的約定支付賠償金后，可以代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利。在沒有代位求償權的情況下，被保險人從保險人和過失方取得重復賠償是有可能的，但這違反了補償原則。另外，保險人的代位求償范圍僅限于其支付的賠款金額，超過部分應歸被保險人所有。在不足額保險的情況下，被保險人獲得的賠款不足以補償其實際損失，他仍然可以就未補償部分向第三方請求賠償，不受保險人行使代位求償權影響。就本案而言，黃先生有權選擇究竟是向保險人索賠還是向施工隊索賠。如果先向保險人索賠，保險人在支付賠款之后，在賠償金額范圍內取得向施工隊代位求償的權利。

案例分析32008年7月31日，射洪縣金華鎮文師傅駕駛裝載了20噸黃樟油的大貨車(車牌號川U16172)，從云南往四川宜賓行駛。當時，射洪老鄉楊某和周某搭便車返回四川。當車行駛到云南省昭通市境內時，由于道路坡陡，車速較快，貨車制動失靈，“砰——”的一聲巨響瞬間發出，該車車頭猛地撞到了公路右側的塌方山體上。坐在駕駛室內的楊某一下子就“飛”出了擋風玻璃外，車廂內的黃樟油桶沖斷貨車欄板，將駕駛室沖離車體，然后沖向已“飛”出車外的楊某，將其壓住，致使楊某當場死亡。文師傅和周某在車禍中受輕微傷。

爭論焦點：離開車身亡該如何賠？據查，車牌號為川U16172的大貨車登記車主為成都金安汶川分公司。去年1月，成都金安公司為川U16172大貨車投了交強險和機動車險，保險期至2009年1月26日止。保險合同約定：車上人員險2座5萬元；第三者責任險50萬元，第三者不包括車上人員。“楊某雖為該車乘坐人員，但他被拋出駕駛室后，已從乘坐人員變成了第三者，然后死于車下，因此保險公司應按第三者險進行理賠！”事故發生后，成都金安公司、文師傅、死者親屬找到某財產保險股份有限公司成都市青羊支公司要求賠償。保險公司認為：楊某為搭乘人員，屬車上人員險，不在第三者責任險的理賠范圍內。雙方為此僵持不下。去年10月，楊某親屬將成都金安公司、某財產保險股份有限公司成都市青羊支公司、文師傅起訴至射洪縣人民法院，要求三被告給付各項賠償費共計297329元。

法院判決：按第三者責任險賠付射洪縣人民法院仔細審查案情后認為該案罕見，于去年11月派承辦法官趕赴云南展開調查。在昭通市昭陽區交警大隊的配合下，他們找到了事故現場的出警人員、目擊人員和搬運人員了解情況，調取證據，并依法將事故車輛從云南扣押至成都，進行財產保全。今年3月，射洪縣人民法院開庭審理此案。法院認為：楊某雖為車上乘坐人員，但發生交通事故時已置身于車外，死于車下，根據有關法律對保險合同的解釋，符合機動車第三者責任險的特征。遂判決某財產保險股份有限公司成都市青羊支公司賠償楊某親屬各種損失共26萬元。判決生效后，某財產保險股份有限公司成都市支公司支付了全部理賠款。案例分析4某年春節，李某為其剛滿8歲的兒子買了價值200元的煙花爆竹。某日，李某與其妻出門訪客。其子獨自在家感覺無聊，遂將李某藏的煙花爆竹翻出，在屋內玩耍，不慎引起火災，造成衣服、被褥、家點、家具等均有有不同程度的損壞。損失約為30000元。所幸，李某投保了家財險，遂向保險公司索賠。保險公司是否賠付？分析：對于這樣一起火災，保險公司認為，火災是李某之子故意行為造成的，而根據家庭財產保險條款規定，被保險人及其家庭成員的故意行為引起的財產損失，屬于除外責任。保險公司不應賠付。而李某認為，其子并非故意縱火，不應視為被保險人家庭成員的故意行為，保險公司應該賠付。本案的爭論焦點在于對"故意行為"的認定。根據法理解釋，"故意"是指行為人預見到自己的行為會引起一定的損害結果，仍然希望該結果發生或者放任結果發生的心理狀態。顯然，故意總是與行為人的"明知"和"有意"有關。本案中行為人是剛8歲的兒童，按中華人民共和國民法通則的規定："不滿10歲的未成年人是無民事行為能力的人。"8歲的兒童應認定為無民事行為能力人。根本談不上故意或非故意的問題，對其行為后果不負民事責任。根據中華人民共和國民法通則的規定："無民事行為能力的人，限制民事行為能力的人造成他人損害的，由監護人承擔民事責任，監護人盡了民事責任的，可以適當減輕他的民事責任"。李某及其妻在出門之前將煙花爆竹藏起來，說明他已盡了責任，但將未成年的孩子單獨留在家中，將有可能產生一些難