Word-11-銀行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告3篇2022年10月銀行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告

統(tǒng)觀深圳市工商銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行近期開(kāi)展消費(fèi)信貸的情況，具有以下特征：（l）以住房為主的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較早并不斷完美，其他業(yè)務(wù)正逐步綻開(kāi)；（2）總的講消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)雖有發(fā)展，但量小，拓展狹窄；（3）各行依據(jù)擴(kuò)大內(nèi)需的要求，均在加緊設(shè)計(jì)新品種，制訂新制度、新方法，隨之銀行之間也進(jìn)人了一個(gè)新的競(jìng)爭(zhēng)階段。

（一）當(dāng)前開(kāi)展消費(fèi)信貸的難點(diǎn)

1．各層次居民收入的不確定性。深圳市的人均收人水平雖然在全國(guó)各城市處于前列，但收入的分配差距極大。高收入階層的消費(fèi)具有工作性消費(fèi)的性質(zhì)，如買(mǎi)得起私車的人有公車坐，有錢(qián)作觀光旅游的人往往有機(jī)會(huì)作商務(wù)旅游等；中等收人階層是最具消費(fèi)信貸潛力的消費(fèi)者，但受公務(wù)員制度改革、國(guó)企改革等因素影響，將來(lái)收入具有不確定性，購(gòu)買(mǎi)福利房、微利房挖走了一部分收人，普通耐用品購(gòu)置則無(wú)需貸款也能消費(fèi)，高檔消費(fèi)品如汽車雖然極具吸引力，但養(yǎng)車費(fèi)使貸款購(gòu)車者望而卻步；而低收入者為了生存和預(yù)防動(dòng)機(jī)，極少考慮舉行貸款消費(fèi)。

2．將來(lái)預(yù)期因素的影響。近幾年盡管銀行利率一降再降，居民儲(chǔ)蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費(fèi)增幅卻低谷徘徊。住房改革、教導(dǎo)收費(fèi)制度即將采取，都增強(qiáng)了人們的支出預(yù)期，再加上物價(jià)不斷回落，人們買(mǎi)漲不買(mǎi)跌，持幣待購(gòu)，更不會(huì)熱衷消費(fèi)貸款。

3．消費(fèi)者資信度難把握。我國(guó)目前尚未建立個(gè)人信用制度，即沒(méi)有對(duì)自然人舉行身份證實(shí)；個(gè)人賬戶、收人來(lái)源、個(gè)人可安排收人、用于抵押的資產(chǎn)以及信用情況記錄等，沒(méi)有相應(yīng)的評(píng)信制度。我國(guó)還沒(méi)有采取存款實(shí)名制。家庭財(cái)產(chǎn)記下制、個(gè)人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)制，更沒(méi)有個(gè)人資信情況適用等級(jí)的專業(yè)信用認(rèn)定機(jī)構(gòu)，銀行花費(fèi)大量的時(shí)光也很難掌控消費(fèi)者的信用情況。在此狀況下，消費(fèi)信貸必定受到一定的限制。

4．貸款保證難執(zhí)行。現(xiàn)階段尚缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。各商業(yè)銀行為了保證資金平安，削減貸款風(fēng)險(xiǎn)，通常要求對(duì)申請(qǐng)人采取擔(dān)保制度。銀行普通不向也不敢向無(wú)擔(dān)保的消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸，消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)很難找到愜意和有效的擔(dān)保形式。

5．資金流淌錯(cuò)位。住房、汽車高額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)數(shù)額大、期限長(zhǎng)、客戶簇?fù)怼⒗使潭ǎ虡I(yè)銀行的資金來(lái)源主要是短期資金。發(fā)達(dá)國(guó)家普通采納資產(chǎn)證券化來(lái)解決流淌性問(wèn)題，對(duì)住房金融普遍實(shí)行的是抵押資產(chǎn)的證券化。在我國(guó)目前信貸資產(chǎn)尚不能采取證券化的條件下，商業(yè)銀行從自身利益動(dòng)身開(kāi)展消費(fèi)信貸的樂(lè)觀性明顯是會(huì)受影響的。

6．相關(guān)規(guī)矩不健全。我國(guó)關(guān)于信貸方面的法律、規(guī)矩有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等，這些法律規(guī)矩是針對(duì)生產(chǎn)性貸款而立的，針對(duì)消費(fèi)性貸款的法律規(guī)矩尚屬空白。所以，在消費(fèi)信貸回收過(guò)程中，一旦浮現(xiàn)貸款本息回收困難、涉及到擔(dān)保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣等問(wèn)題，缺乏強(qiáng)制性的法律保障，實(shí)際操作中極為困難。

7．人們陳舊的傳統(tǒng)觀念。開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸最大的障礙來(lái)自于人們的消費(fèi)觀念。勤儉持家，量人為出，不行"寅吃卯糧'一向被視為中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。惟獨(dú)當(dāng)大多數(shù)人逐步掙脫植根于國(guó)人心中的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念時(shí)，消費(fèi)信貸才干迎來(lái)一個(gè)絢爛的春天。

開(kāi)辦住房按揭業(yè)務(wù)中的一些問(wèn)題：（l）商品房?jī)r(jià)格居高不下，樓市交易清淡。近幾年深圳市商品房市場(chǎng)向來(lái)處于疲軟狀態(tài)，但新樓盤(pán)仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢(shì)，價(jià)格卻始終在高位運(yùn)行。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看，深圳居民的儲(chǔ)蓄存款持續(xù)增長(zhǎng)，明顯形成強(qiáng)有力的住房消費(fèi)有效需求，價(jià)格與供求關(guān)系發(fā)生嚴(yán)峻的背馳，說(shuō)明廣闊市民住房商品化的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境并未形成氣候。在這種條件下，加大力度開(kāi)辦大量的樓宇按揭業(yè)務(wù)，銀行擔(dān)當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)較大。（2）國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控薄弱。從近幾年深圳房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)來(lái)看，豪華住所、別墅、高層復(fù)式樓盤(pán)占了相當(dāng)大一部分比例，一般住所樓盤(pán)相對(duì)較少，房地產(chǎn)信貸資金的配置并不合理，造成了社會(huì)資源的巨大鋪張。（3）住房按揭業(yè)務(wù)抵押物處理困難。按照我國(guó)目前的法律和社會(huì)環(huán)境，按揭申請(qǐng)一旦違約，處理抵押物將成為銀行十分麻煩的事情。假如違約人與銀行合作，能夠利用在房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)掛牌銷售和轉(zhuǎn)接形式解決，但目前違約人往往不肯實(shí)行以上方式，惟獨(dú)利用法院裁定后舉行拍賣，以此種方式處理，時(shí)光長(zhǎng)、拍賣費(fèi)昂貴、透亮?????度低，銀行費(fèi)時(shí)費(fèi)勁，還可能達(dá)不到保全資產(chǎn)的目的。（4）房屋產(chǎn)權(quán)交易缺乏渠道。在辦理按揭業(yè)務(wù)中，個(gè)別銀行碰到開(kāi)發(fā)商在沒(méi)有繳清地價(jià)款的狀況下，國(guó)土局頒發(fā)了預(yù)售許可證，銷售的住房不能辦理房地產(chǎn)證，致使銀行不能有效行使抵押權(quán)。普通銀行在辦理二手樓按揭中，也尋覓不到一個(gè)正常的渠道來(lái)舉行交易房屋的產(chǎn)權(quán)查詢，給工作帶來(lái)無(wú)數(shù)困難。（5）業(yè)主個(gè)人收人的調(diào)查操作難度較大。第一還款來(lái)源是保障信貸資金平安的根本。但在樓宇按揭業(yè)務(wù)的實(shí)際操作中，因目前還沒(méi)有推出個(gè)人資信評(píng)估體系，信貸人員很難精確?????地了解按揭申請(qǐng)人的實(shí)際收入，單位出具的收人證實(shí)經(jīng)常大大背離行業(yè)的平均水平，使銀行無(wú)法認(rèn)定其真切性。（6）不法開(kāi)發(fā)商試圖通過(guò)虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。（7）房屋按揭利率偏低，影響了銀行開(kāi)辦業(yè)務(wù)的樂(lè)觀性。人行進(jìn)一步降息后，樓宇按揭利率低于（至多等同于）同期限檔次貸款利率，因?yàn)闃怯畎唇覙I(yè)務(wù)繁瑣，牽制了信貸人員的時(shí)光和精力，又不允許銀行收取合理費(fèi)用，基層行出于自身考慮，開(kāi)辦業(yè)務(wù)的樂(lè)觀性不高。

【第2篇】銀行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告范文

統(tǒng)觀深圳市工商銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行近期開(kāi)展消費(fèi)信貸的情況，具有以下特征：（l）以住房為主的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較早并不斷完美，其他業(yè)務(wù)正逐步綻開(kāi)；（2）總的講消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)雖有發(fā)展，但量小，拓展狹窄；（3）各行依據(jù)擴(kuò)大內(nèi)需的要求，均在加緊設(shè)計(jì)新品種，制訂新制度、新方法，隨之銀行之間也進(jìn)人了一個(gè)新的競(jìng)爭(zhēng)階段。

（一）當(dāng)前開(kāi)展消費(fèi)信貸的難點(diǎn)

1．各層次居民收入的不確定性。深圳市的人均收人水平雖然在全國(guó)各城市處于前列，但收入的分配差距極大。高收入階層的消費(fèi)具有工作性消費(fèi)的性質(zhì)，如買(mǎi)得起私車的人有公車坐，有錢(qián)作觀光旅游的人往往有機(jī)會(huì)作商務(wù)旅游等；中等收人階層是消費(fèi)信貸潛力的消費(fèi)者，但受公務(wù)員制度改革、國(guó)企改革等因素影響，將來(lái)收入具有不確定性，購(gòu)買(mǎi)福利房、微利房挖走了一部分收人，普通耐用品購(gòu)置則無(wú)需貸款也能消費(fèi)，高檔消費(fèi)品如汽車雖然極具吸引力，但養(yǎng)車費(fèi)使貸款購(gòu)車者望而卻步；而低收入者為了生存和預(yù)防動(dòng)機(jī)，極少考慮舉行貸款消費(fèi)。

2．將來(lái)預(yù)期因素的影響。近幾年盡管銀行利率一降再降，居民儲(chǔ)蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費(fèi)增幅卻低谷徘徊。住房改革、教導(dǎo)收費(fèi)制度即將采取，都增強(qiáng)了人們的支出預(yù)期，再加上物價(jià)不斷回落，人們買(mǎi)漲不買(mǎi)跌，持幣待購(gòu)，更不會(huì)熱衷消費(fèi)貸款。

3．消費(fèi)者資信度難把握。我國(guó)目前尚未建立個(gè)人信用制度，即沒(méi)有對(duì)自然人舉行身份證實(shí)；個(gè)人賬戶、收人來(lái)源、個(gè)人可安排收人、用于抵押的資產(chǎn)以及信用情況記錄等，沒(méi)有相應(yīng)的評(píng)信制度。我國(guó)還沒(méi)有采取存款實(shí)名制。家庭財(cái)產(chǎn)記下制、個(gè)人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)制，更沒(méi)有個(gè)人資信情況適用等級(jí)的專業(yè)信用認(rèn)定機(jī)構(gòu)，銀行花費(fèi)大量的時(shí)光也很難掌控消費(fèi)者的信用情況。在此狀況下，消費(fèi)信貸必定受到一定的限制。

4．貸款保證難執(zhí)行。現(xiàn)階段尚缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。各商業(yè)銀行為了保證資金平安，削減貸款風(fēng)險(xiǎn)，通常要求對(duì)申請(qǐng)人采取擔(dān)保制度。銀行普通不向也不敢向無(wú)擔(dān)保的消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸，消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)很難找到愜意和有效的擔(dān)保形式。

5．資金流淌錯(cuò)位。住房、汽車高額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)數(shù)額大、期限長(zhǎng)、客戶簇?fù)怼⒗使潭ǎ虡I(yè)銀行的資金來(lái)源主要是短期資金。發(fā)達(dá)國(guó)家普通采納資產(chǎn)證券化來(lái)解決流淌性問(wèn)題，對(duì)住房金融普遍實(shí)行的是抵押資產(chǎn)的證券化。在我國(guó)目前信貸資產(chǎn)尚不能采取證券化的條件下，商業(yè)銀行從自身利益動(dòng)身開(kāi)展消費(fèi)信貸的樂(lè)觀性明顯是會(huì)受影響的。

6．相關(guān)規(guī)矩不健全。我國(guó)關(guān)于信貸方面的法律、規(guī)矩有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等，這些法律規(guī)矩是針對(duì)生產(chǎn)性貸款而立的，針對(duì)消費(fèi)性貸款的法律規(guī)矩尚屬空白。所以，在消費(fèi)信貸回收過(guò)程中，一旦浮現(xiàn)貸款本息回收困難、涉及到擔(dān)保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣等問(wèn)題，缺乏強(qiáng)制性的法律保障，實(shí)際操作中極為困難。

7．人們陳舊的傳統(tǒng)觀念。開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的障礙來(lái)自于人們的消費(fèi)觀念。勤儉持家，量人為出，不行“寅吃卯糧”一向被視為中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。惟獨(dú)當(dāng)大多數(shù)人逐步掙脫植根于國(guó)人心中的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念時(shí)，消費(fèi)信貸才干迎來(lái)一個(gè)絢爛的春天。

開(kāi)辦住房按揭業(yè)務(wù)中的一些問(wèn)題：（l）商品房?jī)r(jià)格居高不下，樓市交易清淡。近幾年深圳市商品房市場(chǎng)向來(lái)處于疲軟狀態(tài)，但新樓盤(pán)仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢(shì)，價(jià)格卻始終在高位運(yùn)行。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看，深圳居民的儲(chǔ)蓄存款持續(xù)增長(zhǎng)，明顯形成強(qiáng)有力的住房消費(fèi)有效需求，價(jià)格與供求關(guān)系發(fā)生嚴(yán)峻的背馳，說(shuō)明廣闊市民住房商品化的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境并未形成氣候。在這種條件下，加大力度開(kāi)辦大量的樓宇按揭業(yè)務(wù)，銀行擔(dān)當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)較大。（2）國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控薄弱。從近幾年深圳房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)來(lái)看，豪華住所、別墅、高層復(fù)式樓盤(pán)占了相當(dāng)大一部分比例，一般住所樓盤(pán)相對(duì)較少，房地產(chǎn)信貸資金的配置并不合理，造成了社會(huì)資源的巨大鋪張。（3）住房按揭業(yè)務(wù)抵押物處理困難。按照我國(guó)目前的法律和社會(huì)環(huán)境，按揭申請(qǐng)一旦違約，處理抵押物將成為銀行十分麻煩的事情。假如違約人與銀行合作，能夠利用在房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)掛牌銷售和轉(zhuǎn)接形式解決，但目前違約人往往不肯實(shí)行以上方式，惟獨(dú)利用法院裁定后舉行拍賣，以此種方式處理，時(shí)光長(zhǎng)、拍賣費(fèi)昂貴、透亮?????度低，銀行費(fèi)時(shí)費(fèi)勁，還可能達(dá)不到保全資產(chǎn)的目的。（4）房屋產(chǎn)權(quán)交易缺乏渠道。在辦理按揭業(yè)務(wù)中，個(gè)別銀行碰到開(kāi)發(fā)商在沒(méi)有繳清地價(jià)款的狀況下，國(guó)土局頒發(fā)了預(yù)售許可證，銷售的住房不能辦理房地產(chǎn)證，致使銀行不能有效行使抵押權(quán)。普通銀行在辦理二手樓按揭中，也尋覓不到一個(gè)正常的渠道來(lái)舉行交易房屋的產(chǎn)權(quán)查詢，給工作帶來(lái)無(wú)數(shù)困難。（5）業(yè)主個(gè)人收人的調(diào)查操作難度較大。第一還款來(lái)源是保障信貸資金平安的根本。但在樓宇按揭業(yè)務(wù)的實(shí)際操作中，因目前還沒(méi)有推出個(gè)人資信評(píng)估體系，信貸人員很難精確?????地了解按揭申請(qǐng)人的實(shí)際收入，單位出具的收人證實(shí)經(jīng)常大大背離行業(yè)的平均水平，使銀行無(wú)法認(rèn)定其真切性。（6）不法開(kāi)發(fā)商試圖通過(guò)虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。（7）房屋按揭利率偏低，影響了銀行開(kāi)辦業(yè)務(wù)的樂(lè)觀性。人行進(jìn)一步降息后，樓宇按揭利率低于（至多等同于）同期限檔次貸款利率，因?yàn)闃怯畎唇覙I(yè)務(wù)繁瑣，牽制了信貸人員的時(shí)光和精力，又不允許銀行收取合理費(fèi)用，基層行出于自身考慮，開(kāi)辦業(yè)務(wù)的樂(lè)觀性不高。

【第3篇】銀行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告

作為一名即將踏入社會(huì)的高校生，我很榮幸能在xxx銀行舉行兩個(gè)月實(shí)習(xí)，我從客觀上對(duì)自己在小學(xué)里所學(xué)的學(xué)問(wèn)有了感性的熟悉，使自己越發(fā)充分地理解了理論與實(shí)際的關(guān)系。同時(shí)也深感自己學(xué)問(wèn)面的匱乏，堅(jiān)決了我樂(lè)觀學(xué)習(xí)的信心。經(jīng)過(guò)兩個(gè)月的實(shí)習(xí)，雖然還是覺(jué)得很茫然，但是細(xì)細(xì)盤(pán)點(diǎn)下來(lái)，卻也是心得頗多。下面我把我在xxx銀行實(shí)習(xí)的狀況從實(shí)習(xí)的內(nèi)容和過(guò)程以及實(shí)習(xí)收獲感觸綻開(kāi)論述。

一、實(shí)習(xí)的內(nèi)容和過(guò)程

實(shí)習(xí)時(shí)光：實(shí)習(xí)地點(diǎn)：

實(shí)習(xí)期間，我主要對(duì)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)有較為深化的了解。

1、會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)部門(mén)

對(duì)公業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)部門(mén)的核算主要分為三個(gè)步驟，記帳、復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對(duì)于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是利用電腦驗(yàn)印，或者是手工核對(duì)；再看大小寫(xiě)金額是否全都，出票金額、出票日期、收款人要素等有無(wú)涂改，支票是否已經(jīng)超過(guò)提醒付款期限，支票是否透支，假如有背書(shū)，則背書(shū)人簽章是否相符，值得注重的是大寫(xiě)金額到元為整，到分則不能在記整。對(duì)于現(xiàn)金支票，會(huì)計(jì)記帳員審核無(wú)誤后記帳，然后傳遞給會(huì)計(jì)復(fù)核員，會(huì)計(jì)復(fù)核員確認(rèn)為無(wú)誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會(huì)計(jì)記帳員審核記帳，會(huì)計(jì)復(fù)核員復(fù)核。

2、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)部門(mén)

儲(chǔ)蓄部門(mén)目前采取的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個(gè)柜員都能夠辦理全部的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，即開(kāi)戶，存取現(xiàn)金，辦理儲(chǔ)蓄卡等，憑證不在想對(duì)公業(yè)務(wù)部門(mén)那樣在會(huì)計(jì)之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨(dú)舉行帳務(wù)處理，記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級(jí)行“事后稽核”。

3、信貸業(yè)務(wù)部門(mén)

因?yàn)槟壳暗膶?shí)際狀況，中小企業(yè)融資難，盡管央行再三出臺(tái)有關(guān)鼓舞銀行向中小企業(yè)貸款的計(jì)劃，但是，在各個(gè)銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的控制。哈行也是如此。所以，銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域。需要注重的是，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實(shí)是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個(gè)人，個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí)，審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證實(shí)，身份證實(shí)等。普通都是以購(gòu)買(mǎi)的標(biāo)的物作為抵押，最常見(jiàn)的就是動(dòng)產(chǎn)抵押和不動(dòng)產(chǎn)抵押。信貸部門(mén)采取的是審貸分別制，就是舉行貸款客戶開(kāi)發(fā)與詳細(xì)發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

二、實(shí)習(xí)收獲與體味

我的主要工作在個(gè)人業(yè)務(wù)部的最基層，即營(yíng)業(yè)大廳。在囫圇實(shí)習(xí)期間，我了