3/3我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式的發(fā)展趨勢我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式的發(fā)展趨勢

我國商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀

在20世紀，世界金融業(yè)先后經(jīng)歷了“初級階段的混業(yè)經(jīng)營—發(fā)展階段的分業(yè)經(jīng)營—發(fā)達階段的混業(yè)經(jīng)營”的發(fā)展階段。德國在二戰(zhàn)之前以及當今時代均是混業(yè)經(jīng)營的典型代表，英，日，美從20世紀80年代中期開始，逐步取消對混業(yè)經(jīng)營的限制。1999年，日本，美國全面推行金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營后，世界其他國家和地區(qū)紛紛探討金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營模式與混業(yè)經(jīng)營模式問題，并且日益趨向混業(yè)經(jīng)營。

與世界金融業(yè)發(fā)展的大趨勢相比較，中國金融體系變遷的轉跡明顯滯后于世界金融發(fā)展的主流之外。在1993年之前，中國實行的是混業(yè)經(jīng)營的模式，商業(yè)銀行是中國證券市場創(chuàng)立的初始參與者。但1992年下半年開始，社會上出現(xiàn)了房地產(chǎn)熱和證券投資熱。在銀行缺乏自律約束和監(jiān)管能力不足的情況下，相當一部分銀行其全資或參股的證券公司，信托投資公司將信貸資金和同業(yè)拆借資金挪用，投放到證券市場甚至房地產(chǎn)市場。這些行為不僅增大了銀行的經(jīng)營風險，助長了投機行為和泡沫經(jīng)濟，甚至導致了金融秩序的混亂，嚴重地危害了金融體制的穩(wěn)定。因此，國務院于1993年12月作出了《金融體制改革的決定》，對金融業(yè)進行治理整頓并提出了分業(yè)經(jīng)營的管理思路。1995年5月《商業(yè)銀行法》的頒布規(guī)定了商業(yè)銀行不得從事信托投資和股票業(yè)務，不得投資非自用不動產(chǎn)，不得向非銀行金融機構和企業(yè)投資。1995年6月《保險法》規(guī)定只有保險公司才能經(jīng)營保險業(yè)務。1998年底《證券法》的頒布進一步明確了我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的原則。

分業(yè)經(jīng)營本意是在商業(yè)銀行和證券公司之間立起一道金融“防火墻”，防止風險的跨業(yè)傳染，從而降低系統(tǒng)性風險。但從1998年以來我國金融運行狀況來看，我國的分業(yè)經(jīng)營制度，把商業(yè)銀行、投資銀行、證券業(yè)、保險業(yè)的業(yè)務范圍分別限制在一個狹窄的范圍內(nèi)，在效益普遍低下的國有企業(yè)仍然是國有商業(yè)銀行基本服務對象的條件下，商業(yè)銀行的利潤也就被限制在一個狹隘的空間內(nèi)，銀行的風險實際上更加集中和擴大了。

幾乎是與此同時，一向堅持分業(yè)經(jīng)營的美國、日本等國家紛紛解除禁令，默許乃至鼓勵其大中型商業(yè)銀行向混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展。日本于1998年頒布了《金融體系改革一攬子法》，即被稱為“金融大爆炸”的計劃,允許各金融機構跨行業(yè)經(jīng)營各種金融服務。1999年10月，美國通過了《金融服務現(xiàn)代化法案》，廢除了代表分業(yè)經(jīng)營的《格拉斯—斯蒂格爾法》，允許銀行、保險公司機證券業(yè)互相滲透并在彼此的市場上進行競爭。

我國自加入WTO之后，我國商業(yè)銀行面臨著來自外資銀行的沖擊，為了進一步提高我國金融體系的穩(wěn)定和健康有序的發(fā)展，我國金融業(yè)也加緊了改革的步伐。2004年8月，中國銀行股份有限公司在北京成立；2004年9月，中國建設銀行也成功進行了股份制改造；2005年中國工商銀行順利完成股份制改造，走出了我國股份制改造的第一步，是為迎接即將到來的競爭而進行的一場準備戰(zhàn)。

我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式的發(fā)展趨勢

（一）引起商業(yè)銀行改革的經(jīng)濟因素

1.經(jīng)濟增長促進了國民收入的提高和國民財富的增加，引起社會團體和個人對金融服務需求的多樣性，有利于各種金融工具的發(fā)展和各類金融機構的設立。

2.隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，使得原有的制度和發(fā)展戰(zhàn)略進行重新評估，并作出相應調(diào)整。

3.隨著企業(yè)經(jīng)營規(guī)模的擴大和經(jīng)濟實力增強，單一金融工具不能滿足市場需求。

4.國際貿(mào)易，資本的跨國流動和企業(yè)國際化經(jīng)營發(fā)展，要求金融體制和產(chǎn)品必須適應經(jīng)濟發(fā)展的需要。

(二)分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的利弊分析

1.分業(yè)經(jīng)營模式的弊端

分業(yè)制體制下，國有商業(yè)銀行實行專業(yè)化分工以提高效率，中國現(xiàn)行分業(yè)制是人為主觀選擇的產(chǎn)物，而非市場競爭的結果，是行政體制強制下的分業(yè)體制，解決不了壟斷，只是以金融效率為代價弱化壟斷，無法解決銀行，證券，保險等各業(yè)務部門內(nèi)部的壟斷問題，阻礙效率的提高。實行分業(yè)經(jīng)營，有利于積累監(jiān)管經(jīng)驗，充分利用資源，降低風險，但這只是以低成長為代價換取不可靠的穩(wěn)定。我過分業(yè)體制的確立，是因為我國經(jīng)濟體制不健全，機構發(fā)展不規(guī)范，形成了以下問題;

（1）收入來源渠道單一，盈利水平低

（2）難以滿足客戶的多元化金融需求

（3）金融市場間缺乏良性互動機制抗風險能力低

（4）不利于國有商業(yè)銀行平等參與國際競爭

2.分業(yè)經(jīng)營模式的優(yōu)勢

我國實行分業(yè)制在一段時期內(nèi)，控制了金融混亂的局面，控制了經(jīng)濟的過度膨脹，金融投機和非法金融活動受到壓制和清理，金融秩序得到回復，形成了規(guī)范，穩(wěn)健的金融體系，公眾對銀行系統(tǒng)的信心恢復，金融監(jiān)管制度建設有了進展。

3.混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢

（1）可以有效攤低固定成本改變收入來源單一局面，有效提高效益綜合化經(jīng)營后，能明顯改善收入來源結構和利潤結構

（2）實現(xiàn)優(yōu)勢互補，資源共享，降低成本。現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理政策把一個統(tǒng)一的金融市場本身的運行規(guī)律，降低了金融效率和穩(wěn)定性。但按照市場經(jīng)濟的運行規(guī)律，銀行市場，信托市場，證券市場，保險市場應是相互融合的。實行多元化經(jīng)營后，恢復市場間的天然聯(lián)系，銀行通過提供多種業(yè)務可以降低固定成本，多方位，多角度利用信息資源，實現(xiàn)客戶資源的充分利用。

（3）有效同國際銀行業(yè)對接，滿足客戶多元化金融需求。商業(yè)銀行資本積累小，產(chǎn)業(yè)結構落后自有資本率較低，長短期資金依賴于銀行。

但是，我們也應該看到，混業(yè)經(jīng)營也帶來了巨大的風險。例如：因哈格進入證券業(yè)后加劇證券行情的波動，損害中小投資者的利益。并且，證券市場上的公開市場業(yè)務歷來是貨幣當局對