第3章汽車保險產品

§3.1機動車交通事故責任強制保險與費率1.國外強制汽車責任保險概述2.我國強制汽車責任保險概述3.交強險費率§3.2機動車商業保險險種與費率1.機動車商業險種概況2.機動車損失保險3.第三者責任保險4.其他主險險種5.附加險6.機動車保險費率一、產生背景一戰后，隨著汽車的大量生產和分期付款促銷方式的出現，普通平民開始擁有汽車，汽車迅速在大眾中普及，為汽車保險業的迅速發展創造了條件。

然而，當時的汽車價格仍是不菲，購車時幾乎花費了所有積蓄，出現了無力購買車險或無相應財產做擔保的駕車人。

3.1機動車交通事故責任強制保險與費率3.1.1國外強制汽車責任保險概述當事故發生時不僅自己的損失無法彌補，而且意外事故的受害人的損害也無法得到及時有效的賠償。同時，有的駕車人雖然購買了汽車保險，但因保險責任限額很低，也無法彌補受害人的經濟損失。

為了改變這種狀況，許多國家和地區相繼制訂有關法令，強制實行汽車責任保險，以確保受害人能夠得到及時的補償。

世界上最初將車輛損害視為社會問題的是美國的馬薩諸塞州，于1927年實施。之后，英國于1931年實施了強制汽車責任保險；日本于1956年實施了強制汽車責任保險；法國于1959年起實施；德國于1965年強制汽車所有人投保；香港于1951年實施了強制汽車責任保險。目前，世界上絕大部分國家或地區都實行了強制汽車責任保險制度。

二、強制汽車責任保險的特征1.具有強制性一般的汽車責任保險都依據自愿原則辦理，而強制汽車責任保險根據強制保險的相應法規開辦，汽車擁有者必須購買，否則屬于違法行為，因此它具有強制性的特點。2.對第三者的利益具有基本保障性一般的汽車責任保險，投保人可以自愿選擇責任限額，主要是依據個人的需要和繳費能力確定，一般情況下，投保人會選擇稍高限額，以獲得保險的充足保障。而強制險的責任限額是固定的，因此，制定責任限額時都定的比較低，以使大多數投保人都有購買能力，因此只是對事故受害者的一個基本保障。3.以無過失責任為基礎一般商業保險，以被保險人在事故中所負的責任比例確定損害賠償的范圍和大小，因此它是以過失責任為賠償原則。而我國的交強險采用過失責任和無過失責任相結合的原則，即無論有無過失，均賠償，只是限額不同。4.具有公益性

一般商業保險的費率厘定是考慮公司盈利的，是以盈利為目的的；而強制險的費率由政府統一定制，且不考慮盈利，所以保險費率相對較低，具有公益性。三、強制汽車責任保險的實施方式

1.混合實施

英國的強制汽車責任保險就是這種實施類型。在英國，汽車保險被設計分為四個層次的類型：

（1）法定最低要求的汽車責任保險。（2）第三者責任保險。（3）第三者責任、火災和盜竊保險。（4）綜合保險。

每個層次類型都包括法定最低要求的汽車責任保險的內容。投保何種保險，由投保人自由決定。2.分離實施

表現為強制汽車責任保險與一般汽車責任保險分別實施。

此種實施方式下，強制汽車責任保險是最基本保險，汽車所有人或駕駛員必須辦理。同時設有汽車保險的主要險和附加險，供投保人自愿選擇。

一、產生背景景1983年，國務院頒頒發第27號文件，要求求汽車及拖拉拉機必須參加加三者險。1984年國務院發布布151號文件，明確確提出對汽車車的第三者責責任保險問題題。3.1.2我國強制汽車車責任保險概述述以后公安部也也曾多次發出出規定，要求求汽車不參加加三者險不發發牌照。從這這個意義上說說，我國已經經實行了強制制汽車責任保保險。但在法律上明明確汽車責任任保險的強制制性是2004年5月1日實施的《道路交通安全全法》。該法第17條規定，國家家實行機動車車第三者責任任強制保險制制度，設立道道路交通事故故社會救助基基金。但是，《道交法》只是對強制責責任保險做了了一個原則性性的規定，與與之配套施行行的《強制三者險條條例》卻一直到2006年才公布。2006年3月21日，國務院總總理溫家寶簽簽署第462號國務院令頒頒布了《機動車交通事事故責任強制制保險條例》（以下簡稱《條例》），自2006年7月1日起施行。這這一條例就是是業界流傳已已久的《強制三者險條條例》。二、《機動車交通事事故責任強制制保險》條款款解解析析機動動車車交交通通事事故故責責任任強強制制保保險險條條款款簡稱稱“交強強險險”共計計10部分分：：總則則、、定定義義、、保保險險責責任任、、墊墊付付與與追追償償、、責責任任免免除除、、保保險險期期間間、、投投保保人人、、被被保保險險人人義義務務、、賠賠償償處處理理、、合合同同變變更更與與終終止止、、附附則則。1.總則針對制定依依據、合同同組成與形形式、費率率的影響因因素等內容容進行闡述述(1).根據《中華人民共共和國道路路交通安全全法》、《中華人民共共和國保險險法》、《機動車交通通事故責任任強制保險險條例》等法律、行行政法規，，制定本條條款。（2）.交強險合同沿用商商業保險合合同構成要要素由本條款與與投保單、、保險單、、批單和特特別約定共共同組成。凡與交強強險合同有有關的約定定，都應當當采用書面形式。（3）.交強險費率率實行與保保險車輛道道路交通安安全違法行行為、交通通事故記錄錄相聯系的的浮動機制。2.定義主要針對被被保險人、、投保人，，受害人、、責任限額額、搶救費費用等術語語作出解釋釋。(1)被保險人:是指投保人人及其允許許的合法駕駕駛人。(2)投保人:是指與保險險人訂立交交強險合同同，并按照照合同同負有有支付保費費義務的機機動車的所所有人、管管理人。(3)受害人:指因被保險險機動車發發生交通事事故遭受人人身傷亡或或者財產損損失的人，但不包括被被保險車本本車車上人人員、被保保險人。(4)責任限額:指保險車輛輛發生交通通事故，保保險人對每每次保險事事故所有受害人人的人身傷亡亡和財產損損失所承擔擔的最高賠賠償金額。(5)搶救費用:指保險車輛輛發生交通事事故導致受受害人受傷傷時，醫療機構構采取必要的的處理措施施所發生的的醫療費用用。3.保險責任主要規定了了保險責任任的具體內內容和責任任限額保險責任的的成立應滿滿足4條：①在中華人民共共和國境內內（不含港、、澳、臺地地區）；②發生交通事事故；③致使受害人人遭受人身身傷亡或財財產損失；；④依法應由被被保險人承承擔的損害害賠償責任任責任限額交強險（1）責任限額額交強險在全全國實行統一的責任限額,最高總責任任限額為12.2萬元(原來為6萬元)。分為三三種：交強險責任限額醫療費用賠償限額死亡傷殘賠償限額財產損失賠償限額每一項賠賠償限額額按照被被保險人人在道路路交通事事故中的的責任情情況又分分為有責任和無責任兩種。交強險的的具體責責任限額額表：責任限額額交強險被保險車輛責任情況死亡傷殘賠償限額醫療費用賠償限額財產損失賠償限額被保險機動車在交通事故中有責任110000元10000元2000元被保險機動車在交通事故中無責任11000元100元1000元死亡傷殘殘賠償限限額負責賠償償喪葬費費、死亡亡補償費費、受害害人親屬屬辦理喪喪葬事宜宜支出的的交通費費用、殘殘疾賠償償金、殘殘疾輔助助器具費費、護理理費、康康復費、、交通費費、被扶扶養人生生活費、、住宿費費、誤工工費，被被保險人人依照法法院判決決或者調調解承擔擔的精神神損害撫撫慰金。。醫療費用用賠償限限額負責賠償償醫藥費費、診療療費、住住院費、、住院伙伙食補助助費，必必要的、、合理的的后續治治療費、、整容費費、營養養費。新舊版交強險方案對比

舊版交強險交強險聽證方案新版交強險6座以下家庭自用汽車交強險保費1050元/年950元/年950元/年責任限額6萬12萬12.2萬機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額死亡傷殘賠償限額：50000元

醫療費用賠償限額：8000元

財產損失賠償限額：2000元死亡傷殘賠償限額：110000元

醫療費用賠償限額：8000元

財產損失賠償限額：2000元死亡傷殘賠償限額：110000元

醫療費用賠償限額：10000元

財產損失賠償限額：2000元機動車在道路交通事故中無責任的賠償限額死亡傷殘賠償限額：10000元

醫療費用賠償限額：1600元

財產損失賠償限額：400元死亡傷殘賠償限額為11000元

醫療費用賠償限額為800元

財產損失賠償限額為200元死亡傷殘賠償限額為11000元

醫療費用賠償限額為1000元

財產損失賠償限額為100元賠償處理理：乙車對甲甲車進行行賠償，，按有責財產損失失賠償限限額賠償償，最高高賠償是是2000元。甲車雖然然無責，，但也需需給乙車車賠償，，按無責財產損失失賠償限限額賠償償，最高高限額100元。如果甲乙乙兩車互互相都有責任任，則兩車車都將賠賠償有責責財產限限額，最最高均為為2000元。交強險責任限額額無責有責未發生人人員傷亡亡，僅財財產損失失例題：賠償處理理：乙車對甲甲車進行行賠償，，最高賠賠償：死死亡賠償償11萬、醫療療損失1萬元、財財產損失失2000元。甲車對乙乙車進行行賠償，，最高賠賠償：死死亡賠償償1.1萬、醫療療損失1000元、財產產損失100元。交強險責任限額額無責有責發生了人人員傷亡亡、財產產損失例題：4.墊付與追追償(1)保險機動動車在以以下4種情形形下發發生交交通事事故，，造成成受害害人受受傷需需要搶搶救的的，對于符符合規規定的的搶救救費用用，保保險人人在醫醫療費費用賠賠償限限額內內墊付付。駕駛人人未取取得駕駕駛資資格的的；駕駛人人醉酒酒的；；被保險險機動動車被被盜搶搶期間間肇事事的；；被保險險人故故意制制造交交通事事故的的。(2)對于其其他損損失和和費用用，保保險人人不負負責墊墊付和和賠償償。對于墊墊付的的搶救救費用用，保保險人人有權權向致致害人人追償償。5.責任免免除下列損損失和和費用用，交交強險險不負負責賠賠償和和墊付付：因受害人人故意造成的的交通通事故故的損損失；；被保險險人所所有的的財產及及被保險險機動動車上上的財產遭遭受的的損失失；③被保險險機動動車發發生交交通事事故，，致使使受害害人停停業、、停駛駛、停停電、、停水水、停停氣、、停產產、通通訊或或者網網絡中中斷、、數據據丟失失、電電壓變變化等等造成成的損損失以以及受受害人人財產產因市市場價價格變變動造造成的的貶值值、修修理后后因價價值降降低造造成的的損失失等其其他各各種間接損損失；④因交通通事故故產生生的仲仲裁或或者訴訴訟費費用以以及其其他相相關費費用。。6.保險期期間除另有有規定定外，，交強險險合同同的保保險期期間為為一年年，以保保單載載明的的起止止時間間為準準。7.投保人人、被被保險險人義義務(1)投保人人投保保時，，應當當如實填填寫投保單單，向向保險險人如實告告知重重要事事項，并提提供被被保險險機動動車的的行駛證證和駕駕駛證證復印印件。重要事事項包包括機動車車的種種類、廠牌型型號、識別代代碼、號牌號號碼、使用性性質和機動車車所有有人或或者管管理人人的姓姓名（（名稱稱）、性別、年齡、住所、身份證證或者駕駛證證號碼碼（組組織機機構代代碼））、續保前前該機機動車車發生生事故故的情情況以及保監會會規定定的其其他事事項。投保人人未如如實告告知重重要事事項，，對保保險費費計算算有影影響的的，保保險人人按照照保單單年度度重新新核定定保險險費計計收。(2)簽訂交交強險險合同同時，，投保保人應應一次次性交交清保保費，，并不不得向向保險險人提提出附附加其其他條條件的的要求求。(3)續保時時，應應提供供上一一年度度交強強險的的保險險單。。(4)在有效效期內內，被被保險險機動動車因因改裝、、加裝裝、使使用性性質改改變等導致致危險程程度增增加的的，被保險險人應應當及及時通通知保保險人人，并并辦理理批改手手續。否則，，保險險人按按照保保單年年度重重新核核定保保險費費計收收。(5)被保險險機動動車發發生交交通事事故，，被保保險人人應當當及時時采取取合理、、必要要的施施救和和保護護措施施，并在在事故故發生生后及及時通通知保保險人人。(6)發生保保險事事故后后，被被保險險人應應當積極協協助保險人人進行行現場查查勘和和事故故調查查。發生與與保險險賠償償有關關的仲仲裁或或者訴訴訟時時，被被保險險人應應當及及時書書面通通知保保險人人。8.賠償處處理(1)發生交交通事事故，，由被保險險人申請賠賠償。。索賠時時，提提供以以下材材料：交強險險的保單；被保險險人出出具的的索賠申申請書書；被保險險人和和受害害人的的有效效身份證證明、被保保險機機動車車行駛證證和駕駛駛人的的駕駛證證；交通管管理部部門出出具的的事故證證明，或者者人民民法院院等機機構出出具的的有關法法律文文書及及其他他證明明；選擇自行協協商方方式，應提提供依依照《交通事事故處處理程程序規規定》規定的的記錄錄交通通事故故情況況的協議書書；受害人人財產損損失程程度證證明、、人身身傷殘殘程度度證明明、相相關醫醫療證證明以及有關損損失清清單和費用單單據;其他與與確認認保險險事故故的性質、、原因因、損損失程程度等有關關的證明和和資料料。8.賠償處處理(2)事故發發生后后，保保險人人按照照有關關法律律法規規以及及相關關保險險標準準，在在交強強險的的責任限限額內內核定人人身傷傷亡的的賠償償金額額。8.賠償處處理(3)賠償注注意事事項：：因保險險事故故造成成受害害人人身傷傷亡的的，未經經保險險人書書面同同意，，被保保險人人自行承承諾或或支付付的賠賠償金金額，保險險人在在交強強險責責任限限額內內有權重重新核核定。因保險險事故故損壞壞的受受害人人財產需需要修修理的的，被保保險人人應當在在修理理前會會同保保險人人檢驗驗，協商確確定修修理或或者更更換項項目、、方式式和費費用。否則則，保保險人人在交交強險險責任任限額額內有權重重新核核定。9.合同變變更與與終止止在交強強險合合同有有效期期內，，被保保險機機動車車所有權權發生生轉移移的，投保保人應應當及及時通通知保保險人人，并并辦理理交強強險合合同變變更手手續。。下列三三種情情況，，投保人人可以以要求求解除除合同同：（1）被保保險機機動車車被依依法注銷登登記的；（2）被保保險機機動車車辦理停停駛的的；（3）被保保險機機動車車經公安安機關關證實實丟失失的。解除合合同時時，按按照日日費率率收取取保險險期間間的保保險費費。10.附則則(1)發生爭爭議的的，由由合同同當事事人協商解解決。(2)協商不不成的的，提提交保保險單單載明明的仲仲裁委委員會會仲裁裁。(3)保單未未載明明仲裁裁機構構或者者爭議議發生生后未未達成成仲裁裁協議議的，，可以以向人人民法法院起起訴。一、我我國交交強險險費率率厘定定概述述第一年年的交交強險險費率率，是是以歷歷史賠賠付數數據為為基礎礎，在在充分分考慮慮當時時環境境下賠賠償原原則、、保障障范圍圍、賠賠償標標準、、強制制性要要求、、機動動車數數量增增加及及投保保面擴擴大等等因素素對出出險頻頻率和和案均均賠款款的影影響下下，測算出出交強險險費率率水平平。然后保保監會會廣泛泛聽取取消費費者代代表、、有關關部委委和專專家意意見，，確定定第一年年先實實行全全國統統一保險價價格，，之后通過實行“獎優罰罰劣”的費率率浮動動機制制，并并根據據各地地區經經營情情況，，逐步步在費費率中中加入入地區區差異異化因因素等等，進進而實實行差差異化化費率率。3.1.3交強險險費率率二、第一年交強險基礎費率（06版）

車輛大類序號車輛明細分類保費（元）一、家庭自用車1家庭自用汽車6座以下1，0502家庭自用汽車6座及以上1，100二、非營業客車3企業非營業汽車6座以下1，0004企業非營業汽車6-10座1，1905企業非營業汽車10-20座1，3006企業非營業汽車20座以上1，5807機關非營業汽車6座以下9508機關非營業汽車6-10座1，0709機關非營業汽車10-20座1，14010機關非營業汽車20座以上1，320三、營業客車11營業出租租賃6座以下1，80012營業出租租賃6-10座2，36013營業出租租賃10-20座2，58014營業出租租賃20-36座3，73015營業出租租賃36座以上3，88016營業城市公交6-10座2，25017營業城市公交10-20座2，52018營業城市公交20-36座3，27019營業城市公交36座以上4，25020營業公路客運6-10座2，35021營業公路客運10-20座2，62022營業公路客運20-36座3，42023營業公路客運36座以上4，690四、非營業貨車24非營業貨車2噸以下1，20025非營業貨車2-5噸1，63026非營業貨車5-10噸1，75027非營業貨車10噸以上2，220五、營業貨車28營業貨車2噸以下1，85029營業貨車2-5噸3，07030營業貨車5-10噸3，45031營業貨車10噸以上4，480六、特種車32特種車一6，04033特種車二2，43034特種車三1，32035特種車四5，660七、摩托車36摩托車50CC及以下12037摩托車50CC-250CC(含)18038摩托車250CC以上及側三輪400八、拖拉機39農用型拖拉機14.7KW及以下待定40農用型拖拉機14.7KW以上待定41運輸型拖拉機14.7KW及以下待定42運輸型拖拉機14.7KW以上待定3、掛車根據實際的使用性質并按照對應噸位貨車的50%計算。1、座位和噸位的分類都按“含起點不含終點”的原則來解釋；“以下”不含其本身；“以上”包含本身；2、特種車一：油罐車、汽罐車、液罐車、冷藏車；特種車二：用于牽引、清障、清掃、清潔、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土等的各種專用機動車；特種車三：裝有固定專用儀器設備從事專業工作的監測、消防、醫療、電視轉播等的各種專用機動車；特種車四：集裝箱拖頭。三、現現行交強險險基礎礎費率率（08版）車輛大類序號車輛明細分類保費（元）一、家庭自用車1家庭自用汽車6座以下950(1050)2家庭自用汽車6座及以上1，100二、非營業客車3企業非營業汽車6座以下1，0004企業非營業汽車6-10座1130(1190)5企業非營業汽車10-20座1220(1300)6企業非營業汽車20座以上1270(1580)7機關非營業汽車6座以下9508機關非營業汽車6-10座1，0709機關非營業汽車10-20座1，14010機關非營業汽車20座以上1，320三、營業客車11營業出租租賃6座以下1，80012營業出租租賃6-10座2，36013營業出租租賃10-20座2400(2580)14營業出租租賃20-36座2560(3730)15營業出租租賃36座以上3530(3880)16營業城市公交6-10座2，25017營業城市公交10-20座2，52018營業城市公交20-36座3020(3270)19營業城市公交36座以上3140(4250)20營業公路客運6-10座2，35021營業公路客運10-20座2，62022營業公路客運20-36座3，42023營業公路客運36座以上4，690四、非營業貨車24非營業貨車2噸以下1，20025非營業貨車2-5噸1470(1630)26非營業貨車5-10噸1650(1750)27非營業貨車10噸以上2，220五、營業貨車28營業貨車2噸以下1，85029營業貨車2-5噸3，07030營業貨車5-10噸3，45031營業貨車10噸以上4，480六、特種車32特種車一3710(6040)33特種車二2，43034特種車三1080(1320)35特種車四3980(5660)七、摩托車36摩托車50CC及以下50(120)37摩托車50CC-250CC(含)120(180)38摩托車250CC以上及側三輪400八、拖拉機39農用型拖拉機14.7KW及以下待定40農用型拖拉機14.7KW以上待定41運輸型拖拉機14.7KW及以下待定42運輸型拖拉機14.7KW以上待定四、交強險險費率率浮動動項目目交強險險第一一年實實行全全國統統一保保險價價格。。從第第二年年開始始實行行“獎優罰罰劣”的費率率浮動動機制制，逐逐步實實行差差異化化費率率。“獎優罰罰劣”費率浮浮動機機制：是指指費率率與交交通安安全違違法行行為和和交通通事故故掛鉤鉤，安安全駕駕駛者者可以以享受受優惠惠的費費率，，交通通肇事事者將將負擔擔高額額保費費。1、與道道路交交通事故相聯系的浮動動2007年7月1日實行行“獎優罰罰劣”的費率率浮動因素浮動比率A1上一個年度未發生有責任道路交通事故-10％A2上兩個年度未發生有責任道路交通事故-20％A3上三個年度未發生有責任道路交通事故-30％A4上一個年度發生1次有責任不涉及死亡的道路交通事故0％A5上一個年度發生兩次或兩次以上有責任道路交通事故10％A6上一個年度發生有責任道路交通死亡事故30％與道路路交通通事故故相聯聯系的的浮動動2、與與道路路交通違違法行行為相結合合的浮浮動項項目(1)．費費率上上浮的的項目目上一保險年年度具有下下列