書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟！住在富人區的她中國光大銀行淄博分行轄屬支行2022年招聘副行長（分管零售條線）模擬試題3套（含答案解析）（圖片大小可自由調整）全文為Word可編輯，若為PDF皆為盜版，請謹慎購買！第I卷一.綜合試題-名師版(共125題)1.下列不屬于繪制定位圖需要考慮的維度變量屬性的是（）：

A.客觀屬性

B.主觀屬性

C.重要屬性

D.非重要屬性

答案：D

解析：繪制定位圖所涉及的變量可以是客觀屬性，也可以是主觀屬性，但必須都是“重要屬性”。2.某增長型永續年金明年將分紅1．30元，并將以5％的速度增長下去，年貼現率為10％，那么該年金的現值是（）元。

A.25

B.30

C.26

D.20

答案：C

解析：(期末)增長型永續年金(r＞g)的現值計算公式為：將題中的數值代人公式，可以得出該年金的現值(PV)=1．3／(10％-5％)=26(元)。3.商業銀行的信息科技治理組織結構的組成不包括（）。

A.董事會

B.監事會

C.首席信息官

D.信息科技部門

答案：B

解析：商業銀行應在建立良好的公司治理的基礎上進行信息科技治理，形成分工合理、職責明確、相互制衡、報告關系清晰的信息科技治理組織結構，主要包括：商業銀行的董事會；由來自高級管理層、信息科技部門和主要業務部門的代表組成的專門信息科技管理委員會；首席信息官和信息科技部門。4.個人理財最早在（）興起并首先成熟。

A.英國

B.美國

C.德國

D.中國

答案：B

解析：個人理財業務最早在美國興起，并且首先在美國發展成熟，其發展大致經歷了以下幾個階段：①個人理財業務萌芽時期；②個人理財業務形成與發展時期；③個人理財業務成熟時期。5.下列關于非國家工作人員受賄罪的說法，正確的有（）。

A.是指非國有的公司、企業或者其他單位的非國家工作人員利用職務上的便利，索取他人財物或非法收受他人財物，為他人謀取利益的行為

B.行為人在經濟往來中，違反國家規定，收受各種名義的回扣、手續費，歸個人所有的，應以受賄行為論處

C.國有金融機構委派到非國有金融機構從事公務的人員違反國家規定，收受各種名義的回扣、手續費，歸個人所有的按本罪論處

D.“為他人謀取利益”是指他人不應當得到的非法的、不正當的利益

E.非國家工作人員受賄罪最高可判處五年以上有期徒刑，可以并處沒收財產

答案：B,E

解析：A項，按照《刑法》規定，索取他人財物或非法收受他人財物，必須達到數額較大，才構成犯罪，司法實踐中，“數額較大”的標準是指索取或收受五千元以上者。C項所述行為按受賄罪定罪量刑，不屬于非國家工作人員受賄罪。D項，“為他人謀取利益”既包括他人應當得到的合法的、正當的利益，也包括他人不應當得到的非法的、不正當的利益；既包括已為他人謀取的利益，也包括意圖謀取或正在謀取，但尚未謀取到的利益。6.銀行債權受償方式有貨幣形式和以物抵債兩種方式，二者無優先級別。（）

答案：錯

解析：銀行債權應首先考慮以貨幣形式受償，從嚴控制以物抵債。受償方式以現金受償為第一選擇．7.教育金保險實際上是一種分階段儲蓄、集中支付的方式。它的強制儲蓄的功能，有效保證了教育金保險計劃的完成。()

答案：對

解析：教育金保險實際上是一種分階段儲蓄、集中支付的方式。它的強制儲蓄的功能，有效保證了教育金保險計劃的完成。8.對個人住房貸款樓盤項目的審查不包括（）。

A.對開發商資信的審查

B.項目本身的審查

C.對項目的實地考察

D.對開發商擔保人的審查

答案：D

解析：對個人住房貸款樓盤項目的審查部包括對開發商資信的審查、項目本身的審查以及對項目的實地考察。9.婚姻、收養、監護、扶養、繼承糾紛不能仲裁。（）

答案：對

解析：在我國，平等主體的公民、法人和其他組織之間發生的合同糾紛和其他財產權益糾紛，可以仲裁。但是，下列糾紛不能仲裁：①婚姻、收養、監護、扶養、繼承糾紛；②依法應當由行政機關處理的行政爭議。10.上市公司有下列情形之一的，由證券交易所決定暫停其股票上市交易。（）

A.公司有重大違法行為

B.公司不按照規定公開共財務狀況，或對財務會計報告作虛假記載，可能誤導投資者

C.公司被起訴

D.公司最近三年連續虧損

E.公司股本總額、股權分布等發生變化不再具備上市條件

答案：A,B,D,E

解析：上市公司喪失上市條件的，其股票依法暫停上市或者終止上市。根據《中華人民共和國證券法》的規定，上市公司有下列情形之一的，由證券交易所決定暫停其股票上市交易：①公司股本總額、股權分布等發生變化不再具備上市條件；②公司不按照規定公開其財務狀況，或者對財務會計報告作虛假記載，可能誤導投資者；③公司有重大違法行為；④公司最近三年連續虧損；⑤證券交易所上市規則規定的其他情形。11.根據個人生命周期理論，自完成學業開始工作并領取第一份報酬開始進入（）。

A.探索期

B.建立期

C.穩定期

D.維持期

答案：B

解析：自完成學業開始工作并領取第一份報酬開始，真正意義上的個人理財生涯才開始。這個時期由于剛工作，收入基數較低，還沒有足夠的資金與經驗從事投資，無法獲得投資性收入，屬于建立期。12.（）方法是以某一個市場變量作為計值基礎，推算出或計算出交易頭寸的價值。

A.盯市

B.情景分析

C.模擬

D.盯模

答案：D

解析：盯模即按模型計值。當按市場價格計值存在困難時，銀行可以按照數理模型確定的價值計值。具體來說，就是以某一個市場變量作為計值基礎，推算出或計算出交易頭寸的價值。13.一個企業有6年的歷史，其中前兩年主要生產白酒，中間2年從事農副產品加工，后兩年從事對外貿易，且股權完全發生變更，銀行分析該客戶的品質時，（）。

A.由于該企業敢于創新突破，應給予大力支持

B.因主營業務和股權變更較大，應給予足夠警覺

C.因主營業務和股權變更較大，應給予大力支持

D.由于貿易行業利潤豐厚，應給予適當支持

答案：B

解析：該企業6年的時間，主營業務更換過兩次，而且股權完全發生變更，經營的穩定性差，而且在所從事的三種主營業務間，關聯性較差，這樣企業很難存在核心競爭力，還款能力將會出現波動，因而需要給予足夠警覺。14.全面風險管理中的“全面”是主要體現在()。

A.全面性

B.全程性

C.全員性

D.全局性

E.全球性

答案：A,B,C

解析：全面風險管理是商業銀行的一項基礎性、系統性、全局性工作。所謂“全面”。主要體現在全面性、全程性、全員性。15.個人住房貸款的貸后管理中，對抵押物的檢查內容包括（）。

A.因其他原因，抵押物損毀、滅失、價值減少，抵押人是否在規定時間內向銀行提供與減少價值相當的擔保

B.抵押物是否重復抵押

C.貸款人的貸款抵押是否完好

D.因第三人的行為導致抵押物的減少、抵押人是否將損害賠償金存入貸款銀行指定的賬戶

E.抵押人經貸款銀行同意轉讓抵押權，轉讓所得價款是否用于提前清償所擔保的賬務

答案：A,B,C,D,E

解析：貸后檢查包括對借款人的檢查、對擔保情況的檢查、對抵押物的檢查以及對質押權利的檢查四個方面。其中，對抵押物的檢查內容包括：①抵押人未妥善保管抵押物或拒絕貸款銀行對抵押物是否完好進行檢查的；

②因第三人的行為導致抵押物的價值減少，而抵押人未將損害賠償金存入貸款銀行指定賬戶的：

③抵押物毀損、滅失、價值減少，足以影響貸款本息的清償，抵押人未在一定期限內向貸款銀行提供與減少的價值相當的擔保的：

④未經貸款銀行書面同意，抵押人轉讓、出租、再抵押或以其他方式處分抵押物的；

⑤抵押人經貸款銀行同意轉讓抵押物，但所得價款未用于提前清償所擔保的債權的；

⑥抵押物被重復抵押。16.下列關于個人汽車貸款的發展歷程的說法中，正確的有（）。

A.銀行業的汽車貸款業務萌芽于1996年，當時中國工商銀行與一汽集團建立了長期戰略合作伙伴關系

B.1998年9月《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》的頒布，是繼1997年出臺個人住房貸款業務的政策之后，中國人民銀行推動消費信貸的又一新舉措

C.2004年8月，中國人民銀行、中國銀監會聯合頒布了《汽車貸款管理辦法》，取代之前的《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》

D.《汽車貸款管理辦法》和之前的《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》區別不大，主要是把試點辦法中的事項確定下來

E.根據《汽車貸款管理辦法》第三條的規定，可以提供汽車貸款的貸款人只能是在中華人民共和國境內依法設立的、經中國銀行業監督管理委員會及其派出機構批準經營人民幣貸款業務的商業銀行

答案：B,C

解析：選項A，銀行業的汽車貸款業務萌芽于1996年，當時中國建設銀行與一汽集團建立了長期戰略合作伙伴關系。選項D，2004年8月，中國人民銀行、中國銀監會聯合頒布了《汽車貸款管理辦法》。選項E，根據《汽車貸款管理辦法》第三條的規定，新辦法實施后，可以提供汽車貸款的貸款人包括“在中華人民共和國境內依法設立的、經中國銀行業監督管理委員會及其派出機構批準經營人民幣貸款業務的商業銀行、城鄉信用合作社及獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構”。17.構成商業銀行有效管理控制風險的外部保障的要素包括（）。

A.市場約束

B.市場準人

C.公司治理

D.監管部門監督檢查

E.資本監管

答案：A,D

解析：監管部門監督檢查與市場約束共同構成商業銀行有效管理和控制風險的外部保障。BE兩項為銀行監管的具體方法；C項是商業銀行有效管理控制風險的內部保障。18.一年以內(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過()；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過()。

A.1年；原貸款期限

B.原貸款期限；5年

C.3年；該貸款品種規定的最長貸款期限

D.原貸款期限；該貸款品種規定的最長貸款期限

答案：D

解析：經貸款人同意，個人貸款可以展期。一年以內(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限。一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。19.下列屬于金融詐騙罪的有（）。

A.非法出具金融票證罪

B.吸收客戶資金不入賬罪

C.信用卡詐騙罪

D.票據詐騙罪

E.集資詐騙罪

答案：C,D,E

解析：金融詐騙罪包括集資詐騙罪、貸款詐騙罪、信用證詐騙罪、信用卡詐騙罪、票據詐騙罪、金融憑證詐騙罪。AB兩項屬于破壞金融管理秩序罪中的破壞銀行和其他金融機構管理類犯罪。20.根據《金融租賃公司管理辦法》的規定，金融租賃公司以經營()業務為主。

A．經營租賃

B．轉租賃

C．租賃

D．融資租賃

答案：D

解析：D《金融租賃公司管理辦法》規定，金融租賃公司是以經營融資租賃業務為主的非銀行金融機構。故選D。21.下列屬于工作收入的有()。

A.財產轉讓

B.財產繼承

C.稿酬

D.個人經營所得

E.承包經營所得

答案：C,D,E

解析：工作收入，指家庭成員通過工作、勞務等獲得的可支配收入，即完稅后的收入，包括家庭成員的工資收入、年終獎、勞務收入、稿酬、個人經營所得等。其中個人經營所得包括個體工商戶的生產、經營所得，企事業單位的承包經營、承租經營所得等。而財產轉讓與繼承分別屬于家庭收入分類中的理財收入和其他收入。22.下列屬于直接融資的行為是（）。

A.張某向工商銀行借款100000元專門用于其企業的工程結算

B.甲公司向乙公司投入資金8000000元，并占有乙公司30％的股份

C.甲公司通過融資機構向乙公司借款600000元

D.孫某通過金融機構借入資金120000元

答案：B

解析：融資是指資金的借貸與資金的有償籌集活動。通過金融機構進行的融資為間接融資；不通過金融機構，資金盈余單位與資金需求單位直接協議的融資活動為直接融資。23.按利息支付方式，債券不包括（）。

A.公司債券

B.普通債券

C.附息債券

D.零息債券

答案：A

解析：債券按利息支付方式可分為普通債券、附息債券、貼現債券、零息債券。24.個人汽車貸款在開戶放款時應注意：借款人與貸款銀行簽約時。要明確告知在放款時遇法定利率調整，應執行（）。

A.原借款合同利率與具體放款日當日利率兩者中的低者

B.原借款合同利率與具體放款日當日利率兩者中的高者

C.原借款合同利率

D.具體放款日當日利率

答案：D

解析：個人汽車貸款在開戶放款時應注意：借款人與貸款人簽約時，要明確告知在放款時遇法定利率調整時，應執行具體放款日當日利率。因此．當貸款簽約后，遇法定貸款利率調整，業務部門開戶放款時，發現“放款通知”貸款利率與貸款賬戶執行利率不一致，應通知有關部門按最新利率檔次重新修改信貸發放信息．并重新辦理開戶放款有關手續。25.下列關于我國各稅收種類的說法，正確的有()。

A.價內稅計稅依據包含稅款，或以含稅價格作為計稅依據的稅種

B.價外稅計稅依據不包含稅款，或以不含稅價格作為計稅依據的稅種

C.所得稅、財產稅屬于間接稅的范圍

D.消費稅、增值稅屬于直接稅的范圍

E.資源稅、房產稅屬于中央稅

答案：A,B

解析：CD兩項，直接稅是稅收負擔不能由納稅人轉嫁出去，必須由自己負擔的各個稅種，如所得稅、財產稅、社會保險稅等；間接稅是稅負可以由納稅人轉嫁出去，由他人負擔的各個稅種，如消費稅、增值稅等。E項，地方稅是屬于地方財政固定收入，歸地方政府支配和使用的稅種，如我國現行稅制中的資源稅、房產稅等。26.在貸款風險分類過程中，銀行首先需要了解貸款基本信息，其內容不包括（）。

A.還款記錄

B.還款可能性分析

C.還款來源

D.貸款目的

答案：B

解析：在貸款分類過程中，銀行首先要了解的就是貸款基本信息，其內容包括：①貸款目的，主要判斷貸款實際上是如何使用的，與約定的用途是否有出入；②還款來源，主要分析貸款合同上的最初償還來源和目前還款來源；③貸款在使用過程中的周期性分析，即資產轉換分析，分析貸款使用過程中的各種相關信息及其影響；④還款記錄，根據貸款償還記錄情況，判斷借款人過去和現在以及未來的還款意愿和還款行為。27.個人進行工商登記或者辦理其他執業手續后，可以憑有關單證辦理委托具有對外貿易經營權的企業代理（）等項下的外匯資金收付、劃轉及結匯。

A.進出口

B.旅游

C.購物

D.邊境小額貿易

E.邊境大額貿易

答案：A,B,C,D

解析：根據《個人外匯管理辦法》第11條的規定，個人進行工商登記或者辦理其他執業手續后，可以憑有關單證辦理委托具有對外貿易經營權的企業代理進出口項下及旅游、購物、邊境小額貿易等項下外匯資金收付、劃轉及結匯。28.行業組織創新是使行業組織重新獲得競爭優勢的過程。（）

答案：對

解析：行業組織創新是使行業組織重新獲得競爭優勢的過程。一些組織創新活躍的行業，隨著新技術、新產品和新型組織關系的不斷涌現，往往能獲得超額利潤。29.王先生想購買人壽保險，由于他事業剛起步，收入暫時有限，針對這種情況，王先生應選擇()。

A.定期壽險

B.人壽保險

C.人身保險

D.意外傷害保險

答案：A

解析：定期壽險是指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為固定年限的人壽保險。由于定期壽險提供的僅是固定期限內單純的風險保障，因此在保險金額相同的情況下，相比其他壽險產品，定期壽險的保費相對較低。特別適合繳費能力不高，而又有較高保險保障需求的人士購買。如一些初入社會的職場新人就會選擇購買定期壽險作為自己人生的第一份商業保險。30.我國商業銀行的個人存款業務中，定期存款的種類有（）。

A.整存整取

B.零存整取

C.整存零取

D.存本取息

E.通知存款

答案：A,B,C,D

解析：定期存款是個人事先約定償還期的存款，根據不同存取方式，定期存款分為整存整取、零存整取、整存零取、存本取息。而通知存款屬于單位存款的一種。31.公積金個人住房貸款業務中，承辦銀行的可委托代理職責是（）。

A、貸款發放

B、貸款審批

C、職工貸款賬戶設立

D、貸前調查

答案：D

解析：公積金個人住房貸款業務中，承辦銀行的基本職責是：公積金借款合同簽約、發放、職工貸款賬戶設立和計結息以及金融手續操作；可委托代理職責是：貸前咨詢受理、調查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬。32.以下關于項目盈利能力評價指標的描述正確的是（）。

A.在求內部報酬率時，計算用的兩個相鄰折現率之差最好不要超過2％，最大不要超過5％

B.財務凈現值大于零，表明項目的獲利能力超過基準收益率或設定收益率

C.凈現值率主要用于投資額相等的項目的比較

D.凈現值率越大，項目單位投資能獲得的凈現值就越大，項目的效益就越好

E.項目投資回收期小于或等于基準投資回收期時，表明該項目能在規定的時間內收回投資

答案：A,B,D,E

解析：凈現值率主要用于投資額不等的項目的比較，選項C錯誤。33.理財規劃書的主要內容包括（）。

A.家庭基本信息以及尋求專業理財規劃服務的目的

B.家庭財務狀況分析

C.綜合理財規劃建議

D.明確人生不同階段的理財目標，全生涯模擬仿真結果

E.理財目標的評估和調整

答案：A,B,C,D,E

解析：理財規劃書的主要內容：??1.家庭基本信息以及尋求專業理財規劃服務的目的。

??2.家庭財務狀況分析。

??3.明確人生不同階段的理財目標，全生涯模擬仿真結果。

??4.理財目標的評估和調整。

??5.綜合理財規劃建議。

34.貸款銀行應當選擇信用等級高、還款能力強的保證人，且保證人信用等級不能低于（），不接受股東之間和家庭成員之間的單純第三方保證方式。

A.還款人

B.借款人

C.資金使用人

D.貸款人

答案：B

解析：為了有效規避個人經營貸款保證人還款能力發生變化的風險，貸款銀行應當選擇信用等級高、還款能力強的保證人，且保證人信用等級不能低于借款人，不接受股東之間和家庭成員之間的單純第三方保證方式。35.公民在遺書中涉及其死后個人財產處分的內容，確為死者真實意思表示，有本人簽名并注明了年月日，又無相反證據證明的，可按（）對待。

A.錄音遺囑

B.口頭遺囑

C.代書遺囑

D.自書遺囑

答案：D

解析：關于遺書，《關于貫徹執行(中華人民共和國繼承法)若干問題的意見》第四十條規定：“公民在遺書中涉及其死后個人財產處分的內容，確為死者真實意思表示，有本人簽名并注明了年月日，又無相反證據證明的，可按自書遺囑對待。”36.根據《公司法》的規定，公司股東依法享有的權利不包括（）。

A.資產收益

B.選擇管理者

C.批準破產

D.參與重大決策

答案：C

解析：根據《公司法》第一百八十八條規定，只有人民法院才有權裁定宣告公司破產，公司股東不具有這種權利；《公司法》第四條規定，公司股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利。37.以票據申請質押貸款的，需對（）進行連續性審查。

A.票據

B.出票人

C.所有人

D.背書

答案：D

解析：對于用票據進行質押的，必須對背書進行連續性審查。38.商業銀行可以采用流動性比率法評估自身的流動性狀況。下列關于流動性比率法的描述最不恰當的是（）。

A.我國《商業銀行流動性風險管理辦法(試行)》規定，商業銀行流動性比例不低于25％

B.商業銀行根據外部監督要求和內部管理規定，制定各類資產的合理比率指標

C.我國《商業銀行流動性風險管理辦法(試行)》規定，商業銀行流動性覆蓋率應當不低于150％

D.比率法的前提是將資產和負債按流動性進行分類，并對各類資產負債準確計量

答案：C

解析：C項，商業銀行的流動性覆蓋率應當不低于100％。39.以房地產抵押擔保的個人汽車貸款，為確保債務清償，銀行對于抵押物的要求有（）。

A.易于處置

B.變現能力強

C.價值穩定

D.產權明晰

E.易于保管

答案：A,B,C,D

解析：以房地產作抵押的，抵押物必須符合《擔保法》及最高人民法院《關于適用(中華人民共和國擔保法)若干問題的解釋》等有關規定，并且產權明晰、價值穩定、變現能力強、易于處置。40.根據《商業銀行內部控制指引》，銀行建立與實施內部控制應當遵循原則不包括（）。

A.全覆蓋原則

B.制衡性原則

C.審慎性原則

D.差異性原則

答案：D

解析：根據《商業銀行內部控制指引》，銀行建立與實施內部控制應當遵循的四項原則為：全覆蓋原則；制衡性原則；審慎性原則；相匹配原則。41.對商業銀行債權的風險權重規定為：商業銀行之間原始期限在4個月以內的債權給予零風險權重，4個月以上的風險權重為（），但商業銀行持有的其他銀行發行的混合資本債券和長期次級債務的風險權重為（）。

A.10％；50％

B.10％；20％

C.20％；50％

D.20％；100％

答案：D

解析：對商業銀行債權的風險權重規定為：商業銀行之間原始期限在4個月以內的債權給予零風險權重，4個月以上的風險權重為20％，但商業銀行持有的其他銀行發行的混合資本債券和長期次級債務的風險權重為100％。

42.以下屬于企業產品創新能力的重要指標的有（）。

A.產品的銷售價格

B.能否在競爭對手之前推出新產品

C.新產品、專利產品在銷售中所占的比例

D.企業的經營效益

E.開發下一代新產品所需的時間

答案：B,C,E

解析：一個企業要保持其產品的競爭力，必須不斷地進行產品創新，產品的設計和開發是企業經營的起點。新產品、專利產品在銷售中所占比例、開發下一代新產品所需時間、能否在競爭對手之前推出新產品等是企業產品創新能力的重要指標。43.同一動產上已設立抵押權或者質權，該動產又被留置的，抵押權人優先受償。（）

答案：錯

解析：同一動產上已設立抵押權或者質權，該動產又被留置的，留置權人優先受償。44.下列關于辦理公證遺囑的說法，不正確的是（）。

A.如果確有困難，可以跟公證人員說明，由他人代為辦理

B.辦理公證遺囑應有兩個以上的公證人員參加

C.公證遺囑是最為嚴格的遺囑方式

D.公證人員在遺囑開啟前，有為遺囑人保守秘密的義務

答案：A

解析：辦理公證遺囑的程序要求遺囑人親自申請辦理公證。公民應帶身份證明到公證機關以書面或口頭形式提出辦理遺囑公證的申請。如果確有困難，可以要求公證人員到其住所地辦理，不能由他人代理。

45.根據貸款發放的原則，下列做法不合規的是（）。

A.銀行應按照已批準的貸款項目年度投資計劃所規定的建設內容、費用，準確、及時地提供貸款

B.在中長期貸款發放過程中，銀行應按照完成工程量的多少進行付款

C.如果因特殊原因不能按時足額到位，貸款支取的比例可以相應高于借款人資本金到位的比例

D.貸款原則上不能用于借款人的資本金、股本金和企業其他需自籌資金的融資

答案：C

解析：貸款支取的比例不可以相應高于借款人資本金到位的比例。46.（）應該既能夠滿足客戶的理財目標也就是高于內部報酬率IRR，同時也在客戶可承受的風險屬性范圍之內。

A.預期報酬率

B.持有期報酬率

C.必要收益率

D.到期收益率

答案：A

解析：預期報酬率應該既能夠滿足客戶的理財目標也就是高于內部報酬率IRR，同時也在客戶可承受的風險屬性范圍之內。47.下列選項中，不屬于開展儲蓄業務需遵循的原則的是()。

A.取款自由

B.存款自愿

C.定期付息

D.存款有息

答案：C

解析：開展儲蓄業務遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密”的原則。選項C不屬于開展儲蓄業務需遵循的原則。48.關于企業年金基金的管理辦法，下列敘述錯誤的是()。

A.職工變動工作單位時，企業年金個人賬戶資金可以隨同轉移

B.職工未達到國家規定的退休年齡時，可以按照被減少的年金比例提取年金；并且在該職工達到國家退休年齡后，被減少的年金提取比例將不得恢復

C.出國定居職工的企業年金個人賬戶資金，可根據本人要求一次性支付給本人

D.職工或退休人員死亡后，其企業年金個人賬戶余額由其指定的受益人一次性領取

答案：B

解析：B項，根據《企業年金試行辦法》，職工未達到國家規定的退休年齡的，不得從個人賬戶中提前提取資金。49.針對信用風險的壓力情景包括的內容有（）。

A.國內及國際主要經濟體宏觀經濟增長下滑

B.房地產價格出現較大幅度向下波動

C.貸款質量和抵押品質量惡化

D.授信較為集中的企業和主要交易對手信用等級下降乃至違約

E.部分行業出現集中違約

答案：A,B,C,D,E

解析：針對信用風險的壓力情景包括但不限于以下內容：國內及國際主要經濟體宏觀經濟增長下滑，房地產價格出現較大幅度向下波動，貸款質量和抵押品質量惡化，授信較為集中的企業和主要交易對手信用等級下降乃至違約，部分行業出現集中違約，部分國際業務敞口面臨國別風險或轉移風險，其他對銀行信用風險帶來重大影響的情況等。50.下列關于個人住房貸款貸前調查的說法中，錯誤的是()。

A.對項目的調查主要調查項目資料的完整性、真實性、有效性、合法性、項目工程進度、項目資金到位情況等

B.貸前調查包括對開發商、住房樓盤項目和借款人提供資料的調查和評估

C.為有效競爭市場，節省營銷時間，在對開發商的有效證書審查后，就可辦理單筆貸款業務

D.對開發商的調查主要查資質、資信、營業執照、稅務登記證明、會計報表、債權債務等

答案：C

解析：個人住房貸款除參照個人貸款貸前調查內容外，還應對開發商及住房樓盤項目材料的真實性、合法性、完整性、可行性等進行調查。51.債券收益率是指在一定時期內，一定數量的（）的比率。

A.債券投資收益與投資額

B.債券投資額與收益

C.利息收入與本金

D.利息支出與本金

答案：A

解析：債券投資的收益一般通過債券收益率進行衡量和比較。債券收益率是指在一定時期內，一定數量的債券投資收益與投資額的比率，通常用年率來表示。52.按照債券的面值與發行價格的不同進行分類，債券發行不包括()。

A.平價發行

B.貼現發行

C.溢價發行

D.折價發行

答案：B

解析：按照債券的面值與發行價格的不同，可以將債券發行分為三種情況：平價發行、溢價發行和折價發行。53.下列關于商業銀行內部資本充足評估報告的表述，錯誤的是（）。

A.監管機構認為銀行的內部資本充足評估程序符合監管要求時，可基于銀行自行評估的內部資本水平來確定監管資本要求

B.報告應評估銀行實際持有的資本是否足以抵御主要風險

C.報告作為銀行的自我評估過程和結論的書面報告，可以作為內部完善風險管理體系和控制機制的重要參考文件

D.監管機構在銀行提交評估報告后，不需要再對銀行內部資本充足評估程序進行檢查

答案：D

解析：D項屬于資本充足率監督檢查的范圍。資本充足率監督檢查包括但不限于以下內容：①評估商業銀行全面風險管理框架；②審查商業銀行對合格資本工具的認定，以及各類風險加權資產的計量方法和結果，評估資本充足率計算結果的合理性和準確性；③檢查商業銀行內部資本充足評估程序，評估公司治理、資本規劃、內部控制和審計；④對商業銀行的信用風險、市場風險、操作風險、集中度風險、銀行賬戶利率風險、流動性風險、聲譽風險及戰略風險等各類風險進行評估，并對壓力測試工作開展情況進行檢查。54.商業銀行負債業務管理應遵循的原則不包括（）。

A.依法籌資原則

B.成本控制原則

C.量力而行原則

D.利益可觀原則

答案：D

解析：商業銀行負債業務管理應遵循以下基本原則：（1）依法籌資原則；

（2）成本控制原則；

（3）量力而行原則；

（4）結構合理原則。

考點

負債業務的特征及管理原則55.商用房貸款信用風險的主要內容不包括（）。

A.借款人還款能力發生變化

B.借款人還款意愿發生變化

C.商用房出租情況發生變化

D.保證人還款能力發生變化

答案：B

解析：商用房貸款信用風險的主要內容包括：①借款人還款能力發生變化。②商用房出租情況發生變化。③保證人還款能力發生變化。56.汽車經銷商同購車人相互勾結，以同一套購車資料向多家銀行申請個人汽車貸款，而這一套購車資料是完全真實的。這種行為屬于（）。

A.虛假車行

B.全部造假

C.甲貸乙用

D.一車多貸

答案：D

解析：汽車經銷商同購車人相互勾結，以同一套購車資料向多家銀行申請個人汽車貸款，而這一套購車資料是完全真實的，這種欺詐行為屬于一車多貸。57.（）是《巴塞爾新資本協議》的第二支柱。

A.法律法規

B.監督檢查

C.最低資本要求

D.市場紀律

答案：B

解析：第二版巴塞爾資本協議構建了“三大支柱”的監管框架，其中，“最低資本要求”是第一支柱；“監督檢查”是第二支柱；“市場紀律”是第三支柱。58.如果一家銀行的貸款平均額為700億元，存款平均額為900億元，核心存款平均額為300億元，流動性資產為200億元，那么該商業銀行的融資需求等于（）億元。

A.300

B.500

C.600

D.400

答案：C

解析：根據公式：融資缺口=貸款平均額-核心存款平均額=700-300=400(億元)；融資需求(借入資金)=融資缺口+流動性資產=400+200=600(億元)。59.關于對上市客戶法人治理結構的分析，下列說法中正確的是（）。[2009年6月真題]

A.信貸人員應對其股權結構是否合理、是否存在關鍵人控制、信息披露的實際質量、是否存在家族決策等予以關注

B.在股權結構中，主要關注流通股的比重過高或非流通股過于集中問題

C.要考察客戶決策及運作是否以內部人或關鍵人為中心，內部人是否能夠輕易操縱股東大會、董事會和監事會

D.對信息披露，主要應關注披露形式是否達到要求

答案：C

解析：A項，信貸人員無需關注家族決策，因為家族決策主要存在于民營客戶中，上市客戶一般無此問題；B項，在股權結構分析中，應主要關注流通股的比重低、非流通股過于集中的問題，因為此時公司可能為大股東操控，通過大量異常關聯交易侵害中小股東和債權人的利益；D項，在信息披露質量考察中，應關注信息披露的實際質量。60.關于投資方向調節稅的估算，下列說法正確的是（）。

A.基本建設投資項目的計稅依據是全部投資額

B.基本建設投資項目的計稅依據是全部固定資產投資額

C.技術改造項目的計稅依據是全部投資額

D.技術改造項目的計稅依據是全部固定資產投資額

答案：B

解析：基本建設投資項目的計稅依據是全部固定資產投資額；技術改造項目的計稅依據為建筑工程投資額。61.趙先生由于資金寬裕可向朋友借出200萬元，甲、乙、丙、丁四個朋友計息方式各有不同，趙先生應該選擇（）。

A.甲：年利率15％，每年計息一次

B.乙：年利率14．7％，每季度計息一次

C.丙：年利率14．3％，每月計息一次

D.丁：年利率14％，連續復利

答案：B

解析：甲的有效年利率為15％；乙的有效年利率為(1+14．7％／4)4-1=15．53％；丙的有效年利率為(1+14．3％／12)12-1=15．28％；丁的有效年利率為e?0．14-1=15．03％。因為是貸款收益，所以趙先生選擇收益最大的，即B項。62.下列屬于信托與委托的區別的是（）。

A.當事人數量不同

B.財產所有權變化不同

C.期限不同

D.成立的條件不同

E.權限不同

答案：A,B,D,E

解析：信托與委托的區別有：①當事人數量不同。信托的當事人是多方的；而委托代理的當事人僅有委托人與受托人雙方。②財產所有權變化不同。信托財產要從委托人、受托人以及受益人的自有財產中分離出來，成為獨立運作的財產；而委托代理財產的所有權不發生變化。③成立的條件不同。設立信托必須有確定的信托財產；而委托代理則不一定以存在財產為前提。④名義不同。信托關系中，受托人以自己的名義行事；委托代理關系中，代理人一般只能以委托人的名義行事。⑤權限不同。信托受托人享有廣泛的權限和充分的自由，委托人不得干預；而委托代理中，受托人的權限僅以委托人的授權為限。⑥期限的穩定性不同。信托行為一經成立，原則上信托合同不能解除，信托期限穩定性強；而委托代理關系中，委托人可隨時撤銷解除委托代理關系，委托代理期限的穩定性較差。

63.設立城市商業銀行的注冊資本最低限額為（）。

A.5000萬元人民幣

B.1億元人民幣

C.10億元人民幣

D.5億元人民幣

答案：B

解析：根據《中華人民共和國商業銀行法》規定，設立全國性商業銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣，設立城市商業銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣，設立農村商業銀行的注冊資本最低限額為5000萬元人民幣。注冊資本應當是實繳資本。64.出口打包貸款是出口商當地的銀行憑（）開立的信用證及該信用證項下的出口商品為抵押向出口商提供的短期貸款。

A.出口商

B.出口商所在地銀行

C.擔保商

D.進口商所在地銀行

答案：D

解析：出口打包貸款是出口商當地的銀行憑進口商所在地銀行開立的信用證及該信用證項下的出口商品為抵押向出口商提供的短期貸款。該類貸款報審材料中應報送：進口方銀行開立的信用證、由國際結算部門出具的信用證條款無疑義的材料、進口商與開證行的資信證明或說明等材料。65.在商業助學貸款中，當借款人和自然人保證人的工作單位及通信方式發生變更時，借款人應提前（）天通知貸款銀行。

A.10

B.15

C.20

D.30

答案：D

解析：在商業助學貸款中，借款人和自然人保證人的工作單位及通信方式發生變更或法人保證人的法律關系、性質、名稱、地址等發生變更時，借款人應提前30天通知貸款銀行，借款雙方應簽訂借款合同修正文本和保證合同修正文本。66.一些借款需求從表面上看可能是短期融資，但實際上可能是長期融資。（）

答案：對

解析：實際中，短期融資需求并不意味著就與流動資產和營運資金有關，一些與流動資產和營運資金有關的融資需求也可能與長期融資需求相關。一些借款需求從表面上看可能是短期融資。但實際上可能是長期融資。67.公積金個人住房貸款業務中，承辦銀行職責包括（）。

A.公積金借款合同簽約

B.制定公積金信貸政策

C.職工貸款賬戶設立

D.承擔公積金信貸風險

E.查詢對賬

答案：A,C,E

解析：公積金個人住房貸款業務中，承辦銀行職責：①基本職責：公積金借款合同簽約、發放，職工貸款賬戶設立和計結息以及金融手續操作。

②可委托代理職責：貸前咨詢受理、調查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬。68.個人征信系統的經濟功能主要體現在（）。

A.幫助商業銀行等金融機構控制信用風險．維護金融穩定

B.擴大信貸范圍．促進經濟增長

C.改善經濟增長結構．促進經濟可持續發展

D.推動社會信用體系建設

E.提高社會誠信水平

答案：A,B,C

解析：A、B、C三項均為個人征信系統的經濟功能；D和E兩項屬于個人征信系統的社會功能。69.利益披露是理財師增加服務透明度、獲得客戶進一步信任的有效手段。利益披露包括()。

A.服務費用的披露

B.由產品提供方如基金公司或保險公司支付的傭金的披露

C.其他的額外獎勵的披露

D.理財師的薪酬結構

E.理財師個人所得披露

答案：A,B,C,D

解析：利益披露通常是以理財師所屬的金融服務機構的名義進行披露，理財師個人所得則無須披露，只需要告知客戶其薪酬結構即可。70.從銀行角度來講，資產轉換周期是銀行信貸資金由（）轉化為實物資本，再由實物資本轉化為金融資本的過程。

A.資產資本

B.資金成本

C.金融資本

D.金融資產

答案：C

解析：從銀行角度來講，資產轉換周期是銀行信貸資金由金融資本轉化為實物資本，再由實物資本轉化為金融資本的過程。71.回扣是一種商業賄賂。（）

答案：錯

解析：《反不正當競爭法》規定，經營者銷售或購買商品或服務，可以以明示方式給對方折扣，可以給中間人傭金，但折扣和傭金必須如實入賬。不如實入賬將會被認為是商業行賄或受賄行為，一旦發生，就將面臨法律或紀律的嚴懲。72.信托法律關系中的受益人由（）指定。

A.受托人

B.信托公司

C.委托人

D.信托財產管理人

答案：C

解析：委托人是信托關系的創設者，應當是具有完全民事行為能力的自然人、法人或依法成立的其他組織。委托人提供信托財產，確定誰是受益人以及受益人享有的受益權。73.代位繼承人不可以是被代位人的（）。

A.外曾孫子女

B.子女

C.配偶

D.外孫子女

答案：C

解析：代位繼承不受輩數的限制，根據繼承法規定，被繼承人的直系血親輩親屬中有子女、子女的子女，即孫子女、外孫子女也可以代位繼承。如孫子女、外孫子女也先于繼承人死亡的，其曾孫子女，外曾孫子女可以成為代位繼承人。被繼承人的配偶、父母、兄弟姐妹等被繼承人的旁系血親或長輩直系親屬均沒有代位繼承權。74.下列是某商業銀行當期貸款五級分類的遷徙矩陣。

已知期初正常類貸款余額500億元，關注類貸款余額40億元，次級類貸款余額20億元，可疑類貸款余額10億元，損失類貸款余額0，則該商業銀行當期期末的不良貸款余額是（）億元。

A.3

B.75

C.81.3

D.35

答案：D

解析：該商業銀行期末的損失類貸款數量=500×0+40×0+20×5%+10×20%=3（億元）；期末的可疑類貸款數量=500×0+40×5%+20×10%+10×70%=11（億元）；期末的次級類貸款數量=500×0+40×10%+20×80%+10×10%=21（億元）；則該商業銀行當期期末的不良貸款余額=3+11+21=35（億元）。75.下列行為中，違反銀行業從業人員職業操守“監督規避”的是(?)。

A．暗示客戶可能偽造合同獲得貸款?

B．報告客戶違反了法律禁止性規定

C．按照法律規定辦理業務?

D．正確理解法律禁止性規定

答案：A

解析：A根據規定，銀行業從業人員在業務活動中，應當樹立依法合規意識，不得向客戶明示或暗示規避金融、外匯監管規定。故選A。76.一個保險事故的發生可能具有多種原因，這些原因具有一定的先后順序，下列對于近因原則解釋正確的是（）。

A.近因是指時間上最接近的原因

B.確定近因的方法只有執果索因

C.近因是指空間上最接近的原因

D.近因是對保險標的損失持續地起決定或有效作用的原因

答案：D

解析：近因原則是判斷風險事故與保險標的損失直接的因果關系，從而確定保險賠償責任的一項基本原則。對于單一原因造成的損失，單一原因即為近因；對于多種原因造成的損失，持續地起決定或有效作用的原因為近因。77.某金融專業剛畢業的男性客戶到銀行辦理業務，他以自己對某些風險的理解不夠為理由，禮貌地邀請辦理業務的一名年輕女性工作人員下班后單獨為其解釋。該女性工作人員恰當的做法是()。

A．認為該客戶的要求屬于工作人員的職責之一，必須滿足其要求

B．認為這是不合理的邀請，堅決不能做

C．認為若是解釋業務，應盡量在上班時間在工作場所進行

D．讓保安人員立即驅逐該客戶

答案：C

解析：C對于銀行工作人員而言，下班時間屬于個人支配時間，即使客戶邀請其下班后單獨為其進行業務解釋，工作人員有權利拒絕其要求。盡管該客戶的要求不合理，銀行工作人員仍然應當耐心說明情況，取得理解和諒解，而不應該采取“堅決不能做”的強硬態度。讓保安驅逐該客戶等不禮貌的行為更是不被允許的，這無異于自毀名譽損失客戶的自殺式行為。故選C。78.對于固定資產貸款，銀行確立貸款意向后，借款人除提供一資料，還應提供（）。

A.國家相應投資批件

B.符合國家有關投資項目資本金制度規定的證明文件

C.資產到位證明文件

D.項目可行性研究報告及有關部門對其的批復E.其他配套條件落實的證明文件

答案：B,D,E

解析：銀行在確立貸款意向后，向固定資產貸款客戶索取貸款申請資料包括：符合國家有關投資項目資本金制度規定的證明文件；項目可行性研究報告及有關部門對研究報告的批復；其他配套條件落實的證明文件；如為轉貸款、國際商業貸款及境外借款擔保項目，應提交國家計劃部門關于籌資方式、外債指標的批文；政府貸款項目還需提交該項目列入雙方政府商定的項目清單的證明文件。故本題選BDE。79.倡導和培育良好的銀行合規文化，首先要明確合規部門的定位、權限及其（）。

A.一致性

B.全面性

C.獨立性

D.平衡性

答案：C

解析：倡導和培育良好的銀行合規文化．首先要明確合規部門的定位、權限及其獨立性。80.可用的穩定資金是指銀行的資本和負債在未來至少（）所能提供的可靠資金來源。

A.6個月

B.1年

C.3年

D.5年

答案：B

解析：可用的穩定資金是指銀行的資本和負債在未來至少1年所能提供的可靠資金來源。81.下列關于產品生命周期策略的說法，錯誤的是（）。

A.在成長期，研制費用可以減少

B.在介紹期，銀行容易獲得超額利潤

C.在成熟期，銀行的利潤較穩定

D.在衰退期，銀行利潤日益減少

答案：B

解析：在介紹期，客戶對銀行產品不怎么了解，購買欲望不大，銀行要花費大量資金來做廣告宣傳，并不能獲得“超額利潤”。82.以下關于抵押和質押的表述正確的是（）。

A.法律允許抵押權重復設置

B.實際中不存在重復設置質權的現象

C.抵押物所生的天然孳息和法定孳息，均由抵押人收取，抵押權人無權收取

D.質權人有權收取質物所生的天然孳息和法定孳息

E.抵押權人有權收取質物所生的天然孳息和法定孳息

答案：A,B,C,D

解析：抵押物所生的天然孳息和法定孳息，均由抵押人收取，抵押權人無權收取，E項錯誤。83.根據“二八定律”，下列說法正確的是（）。

A.80％資源用于生產20％的產品

B.盈利的80％來自于20％的老客戶

C.盈利來自于80％的新客戶和20％的老客戶

D.盈利的80％來自于20％的客戶服務

答案：D

解析：根據“二八定律”，占比僅為20％左右的高端客戶，其對銀行盈利的貢獻度達到80％左右。?84.英國實行的是多頭監管型模式。()

答案：錯

解析：英國實行的是統一監管型模式。85.個人征信查詢系統中，()涵蓋了信用卡與貸款的明細等情況。

A、個人身份信息

B、居住信息

C、信貸信息

D、個人質押信息

答案：C86.下列關于交易型開放式指數基金(ETF)的特征，錯誤的是（）。

A.可以在交易所掛牌買賣

B.不可以在交易所掛牌買賣

C.交易非常便利

D.投資者只能與指數對應的一籃子股票申購或者贖回ETF，而不是以現金申購贖回

答案：B

解析：交易型開放式指數基金(ETF)的特征是在交易所掛牌，交易非常便利；投資者只能用于指數對應的一籃子股票申購或者贖回ETF，而不是現有開放式基金的以現金申購贖回。87.借款人應從()開始歸還商業助學貸款。

A.離校前一年

B.離校當月

C.離校后次月

D.離校后一年

答案：C

解析：商業助學貸款．歸還貸款在借款人離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性償還。88.境外個人來華旅游，回國前將原兌換未用完的人民幣兌回外匯，憑本人有效身份證件和原兌換水單辦理，原兌換水單的兌回有效期為自兌換日起（）個月。

A.3

B.6

C.12

D.24

答案：D

解析：根據《個人外匯管理辦法實施細則》第13條的規定，境外個人經常項目原兌換未用完的人民幣兌回外匯，憑本人有效身份證件和原兌換水單辦理，原兌換水單的兌回有效期為自兌換日起24個月。89.下列關于貸款組合信用風險的說法，正確的有()。

A.貸款組合的整體風險通常小于單筆貸款信用風險的簡單加總

B.將信貸資產分散于相關性較小的不同行業或地區的借款人，有助于降低商業銀行資產組合的整體風險

C.將信貸資產分散于負相關的不同行業或地區的借款人，有助于降低商業銀行資產組合的整體風險

D.相對于單筆貸款業務，貸款組合信用風險識別中應更多地關注系統性風險因素

E.貸款組合的單筆貸款之間通常存在一定程度的相關性

答案：A,B,C,D,E

解析：題中各項關于貸款組合信用風險的說法都正確。90.根據《銀行業金融機構績效考評監管指引》，銀行業金融機構績效考評實施情況納入年度監管評價，并與下列()監管激勵措施掛鉤。

A.與考評對象設立機構掛鉤

B.與考評對象高級管理人員任職資格核準掛鉤

C.與考評對象開辦新業務掛鉤

D.與考評對象行政許可事項審批時限掛鉤

E.與考評對象新進員工指標掛鉤

答案：A,B,C

解析：《銀行業金融機構績效考評監管指引》第三十條規定，“銀行業金融機構績效考評實施情況納入年度監管評價，并與監管激勵措施掛鉤：(一)與考評對象設立機構掛鉤。(二)與考評對象開辦新業務掛鉤。(三)與考評對象高級管理人員任職資格核準掛鉤”。91.下列關于流通市場的說法中，正確的有()。

A.它是進行股票、債券和其他有價證券買賣的市場

B.流通市場又稱為二級市場

C.發行市場作為證券買賣的場所，對流通市場起著積極的推動作用

D.流通市場與發行市場關系密切，既相互依存，又相互制約

E.流通市場可以為有價證券定價，來向證券持有者表明證券的市場價格

答案：A,B,D,E

解析：流通市場作為證券買賣的場所，對發行市場起著積極的推動作用．故C項錯誤、92.根據財政部《金融企業不良資產批量轉讓管理辦法》，金融企業批量轉讓不良資產的范圍不包括（）。

A.抵債資產

B.按規定程序和標準認定為次級、可疑、損失類的貸款

C.個人貸款

D.已核銷的賬銷案存資產

答案：C

解析：金融企業批量轉讓不良資產的范圍包括金融企業在經營中形成的以下不良信貸資產和非信貸資產：①按規定程序和標準認定為次級、可疑、損失類的貸款；②已核銷的賬銷案存資產；③抵債資產；④其他不良資產。93.了解合作機構的信用狀況的途徑包括（）。

A.合作銀行部門

B.金融監管機構

C.工商管理部門

D.司法部門

E.銀行監管部門

答案：A,B,C,D

解析：合作機構的歷史信用記錄雖然代表過去，但可以從中看出一個企業的信用狀況。對合作機構的歷史信用記錄，一方面，可以查看外部監管記錄：在建設、工商、稅務等國家管理部門及金融機構、司法部門查看合作機構有無不良記錄。另一方面，也可以查看合作機構與銀行歷史合作的信用記錄。94.假設某商業銀行的外匯敞口頭寸如下：日元空頭100，美元多頭150，英鎊多頭200，澳元50，盧布100。則下列關于三種方法計算總外匯敞口頭寸，正確的有()。

A.累計總敞口頭寸計算：100+150+200+50+100=600

B.凈總敞口頭寸計算：(50+100+100)-(150+200)=-100

C.凈總敞口頭寸計算：(150+200)-(100+50+100)=100

D.短邊法計算：I50+100+100I=250，I150+200I=350，外匯總敞口頭寸為250

E.短邊法計算：I50+100+100I=250，I150+200I=350，外匯總敞口頭寸為350

答案：A,C,E

解析：累計總敞口頭寸等于所有外幣的多頭與空頭的總和，即100+150+200+50+100=600。凈總敞口頭寸等于所有外幣多頭總額與空頭總額之差，即(150+200)-(100+50+100)=100。短邊法的計算方式是：首先分別加總每種外匯的多頭和空頭(分別稱為凈多頭頭寸之和與凈空頭頭寸之和)；其次比較這兩個總數；最后選擇絕對值較大的作為銀行的總敞口頭寸。95.在市場風險內部模型法框架下，市場風險分為（）。

A.國家風險

B.利率風險

C.匯率風險

D.股票風險

E.商品風險

答案：B,C,D,E

解析：在市場風險內部模型法框架下，市場風險分為四大類，即利率風險、匯率風險、股票風險、商品風險，同時對于交易賬戶利率相關產品和權益相關產品，進一步將發行人個體特定因素導致的不利價格變動風險界定為特定風險。96.關于個人住房貸款的貸款期限和還款方式，下列說法錯誤的是（）。

A.貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法

B.貸款期限在1年以內(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法

C.個人一手房貸款和二手房貸款的期限由銀行根據實際情況合理確定，最長期限都為30年

D.借款人可以根據需要選擇還款方法，一筆借款合同可以選擇多種還款方法

答案：D

解析：借款人可以根據需要選擇還款方法，但一筆借款合同只能選擇一種還款方法，貸款合同簽訂后，未經貸款銀行同意，不得更改還款方式。97.對于一手個人住房貸款，商業銀行與房地產開發商兩者之間其實是貸款產品的代理人和被代理人的關系。（）

答案：錯

解析：目前，商業性個人一手住房貸款中較為普遍的貸款營銷方式是銀行與房地產開發商合作的方式；對于二手個人住房貸款，商業銀行和房地產經紀公司間是貸款產品的代理人與被代理人的關系。98.銀行對貸款保證人的審查內容主要包括（）。

A.是否具有合法資格

B.是否具有較高的信用等級

C.保證合同的要素是否齊全

D.是否在銀行開立保證金專用賬戶

E.凈資產和擔保債務的情況

答案：A,B,C,E

解析：銀行對貸款保證人的審查內容主要包括：①審查保證人的資格及其擔保能力。審查保證人是否具有合法的資格，避免不符合法定條件的擔保主體充當保證人，審查保證人的資信情況。核實其信用等級。一而言，信用等級較低的企業不宜接受為保證人。審查保證人的凈資產和擔保債務情況，確定其是否有與所設定的貸款保證相適應的擔保能力。②審查保證合同和保證方式。保證合同的要素是否齊全，保證方式是否恰當。③審查保證擔保的范圍和保證的時限。保證擔保的范圍是否覆蓋了貸款的本金及其利息、違約金和實現債權的費用，保證的時限是否為借款合同履行期滿后的一定時期。故本題選ABCE。

99.《巴塞爾新資本協議》要求的客戶評級必須具有（）的功能。

A.能夠有效區分違約客戶，即不同信用等級的客戶違約風險隨信用等級的下降而呈加速上升的趨勢

B.能夠有效防止違約風險

C.能夠準確量化客戶違約風險，即能夠估計各信用等級的違約概率

D.能夠有效抵補風險，以保證商業銀行的正常經營

E.將估計的違約概率與實際違約頻率的誤差控制在一定范圍內

答案：A,C,E

解析：一是能夠有效區分違約客戶，即不同信用等級的客戶違約風險隨信用等級的下降而呈加速上升的趨勢；二是能夠準確量化客戶違約風險，即能夠估計各信用等級的違約概率，將估計的違約概率與實際違約頻率的誤差控制在一定范圍內100.以下哪一項用于衡量銀行實際承擔損失超出預計損失的那部分損失?()

A．經濟資本

B．監管資本

C．會計資本

D．核心資本

答案：A

解析：A經濟資本用于衡量和防御銀行實際承擔的損失超出預計損失的那部分損失，是防止銀行倒閉的最后防線。故選A。101.目前我國個人結匯和境內個人購匯的年度總額為每人每年等值（）萬美元。

A.2

B.5

C.8

D.10

答案：B

解析：《個人外匯管理辦法實施細則》第2條規定，對個人結匯和境內個人購匯實行年度總額管理。年度總額分別為每人每年等值5萬美元。102.關于金融市場經濟調節功能的說法正確的有（）。

A.借助貨幣資金供應總量的變化影響宏觀經濟的發展規模和速度

B.借助貨幣資金的流動和配置可以影響經濟結構和布局

C.借助利率、匯率、金融資產價格變動促進社會經濟效益的提高

D.通過充當資金融通媒介，實現資源優化配置和有效利用

E.借助于金融市場的運行機制，為中央銀行調節宏觀經濟提供傳導渠道

答案：A,B,C,E

解析：金融市場經濟調節功能表現在：①借助貨幣資金供應總量的變化影響宏觀經濟的發展規模和速度；②借助貨幣資金的流動和配置可以影響經濟結構和布局；③借助利率、匯率、金融資產價格變動促進社會經濟效益的提高；④借助于金融市場的運行機制，為中央銀行實施貨幣政策、調節宏觀經濟提供傳導渠道。D項屬于金融市場優化資源配置功能。103.個人征信系統的內容包括（）。

A..個人基本信息

B.個人家族信息

C.個人通話信息

D.個人信用交易信息

E.特殊信息

答案：A,D,E

解析：個人征信系統所收集的個人信用信息包括個人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等各類信息。104.下列有關信用證的業務特點中，說法正確的是()。

A．信用證是一種無條件的銀行支付承諾

B．信用證處理的是單據，而不是相關貨物

C．信用證業務的出口商承擔首要付款責任

D．信用證依附于貿易合同

答案：B

解析：B本題考查對信用證業務的理解。信用證是銀行根據申請人的要求，向受益人開立的載有一定金額、在一定期限內憑規定的單據在指定地點付款的書面保證文件，是一種有條件的銀行支付承諾。其主要特點包括：信用證是一項獨立于貿易合同之外的另一種契約。信用證業務處理的是單據，而不是與單據有關的貨物。另外，銀行在信用證業務中為出口商按信用證條款的要求提交的合格的單證承擔首要付款責任。故選B。105.管理信息系統功能至少應當包括（）。

A.支持相同業務領域、不同類型國別風險的計量

B.支持國別風險評估和風險評級

C.幫助識別不適當的客戶及交易

D.監測國別風險限額執行情況

E.準確、及時、持續、完整地提供國別風險信息，滿足內部管理、監管報告和信息披露要求

答案：B,C,D,E

解析：管理信息系統功能至少應當包括：幫助識別不適當的客戶及交易；支持不同業務領域、不同類型國別風險的計量；支持國別風險評估和風險評級；監測國別風險限額執行情況；為壓力測試提供有效支持；準確、及時、持續、完整地提供國別風險信息，滿足內部管理、監管報告和信息披露要求。106.下列屬于判斷投資理由是否充分的標準有（）。

A.能否更充分地利用資源

B.能否增加加工產品的附加值

C.能否增加進口或可替代出口

D.能否擴大生產規模

E.填補本地區空白

答案：A,B,D,E

解析：投資理由之一是能否增加出口滿足市場需要或可替代進口，選項C錯誤。107.以下各項中，不得抵押的財產是（）。

A.土地所有權

B.抵押人所有的房屋和其他地上定著物

C.抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產

D.抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山的土地使用權

答案：A

解析：根據《擔保法》第三十七條的規定，土地所有權不得抵押。故本題選A。108.違約損失率的計算公式是（）。

A.LGD=1-回收率

B.LGD=1-回收率／2

C.LGD=1-回收率／3

D.LGD=1-回收率／4

答案：A

解析：違約損失率指某一債項違約導致的損失金額占該違約債項風險暴露的比例，即損失占風險暴露總額的百分比(損失的嚴重程度，1GD=1-回收率)。109.中國某公司生產的輕工產品年銷售額中約一半為應收賬款。國內某銀行對其應收賬款進行了無追索權“購買”，為其注入現金，加速了資金周轉，促進了該公司經營規模的擴張。然后由銀行去向買方要求付款。這屬于銀行的（）。

A.保理業務

B.負債業務

C.代理業務

D.貸款業務

答案：A

解析：保理又稱為保付代理、托收保付，是貿易中以托收、賒賬方式結算貨款時，出口方為了規避收款風險而采用的一種請求第三者(保理商)承擔風險的做法。保理業務是一項集貿易融資、商業資信調查、應收賬款管理及信用風險擔保于一體的綜合性金融服務。與傳統結算方式相比，保理的優勢主要在于融資功能。國內保理主要包括應收賬款買斷和應收賬款收購及代理。110.在西方銀行體系中，銀行營銷人員的主力是（）。

A.外匯交易員

B.信貸分析員

C.個人銀行業務人員

D.客戶經理

答案：D

解析：在西方銀行體系中。直接或間接從事營銷工作的人員主要包括客戶經理、信貸人員、信貸分析員、貸款重組人員、系統分析員、信托員、個人銀行業務員、證券分析和交易員、長遠規劃和企業收購專業人員、國際金融和企業發展專業人員、外匯交易人員及投資銀行業務人員等。其中，客戶經理是銀行營銷人員的主力。一般將客戶經理劃分為高級客戶經理、一級客戶經理、二級客戶經理、三級客戶經理和見習客戶經理五個等級。

111.商業銀行的二級資本項目不包括（）。

A.二級資本工具及其溢價

B.超額貸款損失準備

C.多數股東資本可計入部分

D.少數股東資本可計人部分

答案：C

解析：核心一級資本包括：實收資本或普通股；資本公積；盈余公積；一般風險準備；未分配利潤；少數股東資本可計入部分。其他一級資本包括：其他一級資本工具及其溢價；少數股東資本可計入部分。二級資本包括：二級資本工具及其溢價；超額貸款損失準備；少數股東資本可計入部分。112.（）應當對未執行相關制度、流程，未適當履行檢查職責，未及時落實整改承擔直接責任。

A.董事會

B.業務部門

C.高級管理層

D.內部審計部門

答案：B

解析：商業銀行應當建立內部控制管理責任制，強化責任追究：(1)董事會、高級管理層應當對內部控制的有效性分級負責，并對內部控制失效造成的重大損失承擔管理責任。

(2)內部審計部門、內控管理職能部門應當對未適當履行監督檢查和內部控制評價職責承擔直接責任。

(3)業務部門應當對未執行相關制度、流程，未適當履行檢查職責，未及時落實整改承擔直接責任。

113.進口方銀行為進口商提供的國際貿易融資業務有（）。

A.提貨擔保

B.福費廷

C.進口押匯

D.減免保證金開證

E.國際保理

答案：A,C,D

解析：其他兩項為出口方銀行為出口商提供的貿易融資業務。114.抵債資產進行處置的方式包括（）。

A.協議處置

B.委托銷售

C.招標處置

D.打包出售

E.公開拍賣

答案：A,B,C,D,E

解析：抵債資產原則上應采用公開拍賣方式進行處置。不適于拍賣的，可根據資產的實際情況，采用協議處置、招標處置、打包出售、委托銷售等方式變現。采用拍賣方式以外的其他處置方式時，應在選擇中介機構和抵債資產買受人的過程中充分引入競爭機制，避免暗箱操作。115.杠桿比率包括（）

A.資產負債率

B.流動比率

C.負債與所有權益比率

D.利息保障倍數

E.現金比率

答案：A,C,D

解析：所謂杠桿比率就是主要通過比較資產、負債和所有者權益的關系來評價客戶負債經營的能力。它包括資產負債率、負債和所有者權益比率、負債與有形凈資產比率、利息保障倍數等，這些統稱為杠桿比率。116.行政處罰證據包括（）。

A.書證

B.視聽資料

C.電子數據

D.證人證言

E.現場筆錄

答案：A,B,C,D,E

解析：行政處罰證據包括書證、物證、視聽資料、電子數據、證人證言、當事人的陳述、鑒定意見、勘驗筆錄、現場筆錄等。117.個人商用房貸款審批，貸款審批人應對以下內容進行審查，包括（）。

A.借款人是否符合條件、資信是否良好，還款來源是否足額可信

B.抵押房產是否合法，充足和有效，價值是否合理，權屬關系是否清晰，是否易于變現

C.貸款金額、成數、利率、期限、還款方式是否符合相關規定

D.貸款資料是否完整、齊全、資料信息是否合理、一致

E.首付款金額與開發商開具的發票（收據）或銀行對賬單是否一致

答案：A,B,C,D,E

解析：貸款審批人應對以下內容進行審查：①貸款資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致，首付款金額與開發商開具的發票（收據）或銀行對賬單是否一致，有無“假按揭”貸款嫌疑；

②借款人是否符合條件、資信是否良好、還款來源是否足額可信；

③抵押房產是否合法、充足和有效，價值是否合理，權屬關系是否清晰，是否易于變現；

④貸款金額、成數、利率、期限、還款方式是否符合相關規定。

考點

個人商用房貸款的貸款流程118.夫妻之間的權利義務關系不包括（）。

A.相互扶養

B.相互繼承

C.相互撫養

D.平等處理共有財產

答案：C

解析：夫妻關系是家庭關系的核心和基礎關系。夫妻雙方有相互扶養的義務，對夫妻共同財產有平等的權利，有相互繼承遺產的權利。119.保證人的保證限額等于（）。

A.信用風險限額

B.信用風險限額+在銀行資產

C.信用風險限額一對銀行負債

D.信用風險限額+未來收入現值

答案：C

解析：保證人的保證限額是指根據客戶信用評級辦法測算出的保證人信用風險限額減去保證人對商業銀行負債(包括或有負債)得出的數值。

120.下列不屬于商業銀行操作風險管理系統支持的工具的是（）。

A.損失事件收集

B.關鍵風險指標

C.操作風險與控制自我評估

D.操作風險監管資本

答案：D

解析：商業銀行應建設操作風險應用管理系統，系統要支持損失事件收集、操作風險與控制自我評估和關鍵風險指標等操作風險管理工具的電子化操作，同時支持操作風險監管資本的自動化計量。

121.在我國目前的管理格局下，下列機構之間有領導與被領導關系的是（）。

A.中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會

B.中國人民銀行和中國證券監督管理委員會

C.中國人民銀行和國家外匯管理局

D.中國人民銀行和中國保險監督管理委員會

答案：C

解析：我國目前的金融監管當局由中國人民銀行(PBC)、國家外匯管理局(SAFE)、中國銀行業監督管理委員會(CBRC)、中國證券監督管理委員會(CSRC)、中國保險監督管理委員會(CIRC)5家機構組成，形成“一行一局三會”的管理格局，而在目前的管理格局下，中國人民銀行還負責領導國家外匯管理局制定實施匯率政策，管理經常項目和資本及金融項目的外匯收支，并持有、管理和經營國家外匯儲備，所以中國人民銀行和國家外匯管理局之間有領導與被領導的關系。122.上海銀行間同業拆放利率的特點有（）。

A.單利

B.復利

C.有擔保

D.無擔保

E.批發性

答案：A,D,E

解析：上海銀行間同業拆放利率(Shibor)，是由信用等級較高的銀行組成報價團自主報出的人民幣同業拆出利率計算確定的算術平均利率，是單利、無擔保、批發性利率。123.在經濟學中，由于事前信息不對稱，銀行將優質客戶拒之門外的現象是一種。

A.操作風險

B.道德風險

C.逆向選擇

D.信用風險

答案：C

解析：在當前的業務環境下，真實個人信息獲取的成本和難度都比較大，往往造成工作中的信息不對稱。事前的信息不對稱使得一些優質客戶被拒之門外，即經濟學中的逆向選擇；而事后的信息不對稱使得銀行的貸款資金遭受風險，即道德風險。124.系統缺陷主要包括()。

A.數據／信息質量

B.財務／會計錯誤

C.違反系統安全規定

D.系統設計／開發的戰略風險

E.系統的穩定性、兼容性、適宜性

答案：A,C,D,E

解析：系統缺陷引發的操作風險是指由于信息科技部門或服務供應商提供的計算機系統或設備發生故障或其他原因，導致商業銀行不能正常提供全部／部分服務或業務中斷而造成的損失。系統缺陷具體表現為數據／信息質量，違反系統安全規定，系統設計．／開發的戰略風險，系統的穩定性、兼容性、適宜性。125.期末年金是指在一定時期內每期（）等額收付的系列款項。

A.期初

B.期末

C.期中

D.期內

答案：B

解析：根據等值現金流發生的時間點的不同，年金可以分為期初年金和期末年金。期末年金指在一定時期內每期期末發生系列相等的收付款項，即現金流發生在當期期末。第II卷一.綜合試題-名師版(共125題)1.銀行業消費者權益保護工作應當（）。

A.堅持以人為本，堅持服務至上。堅持規范行為

B.遵守公開交易的原則

C.履行公平對待銀行業消費者的責任

D.踐行向銀行業消費者公開信息的義務

答案：D

解析：銀行業消費者權益保護工作應當堅持以人為本，堅持服務至上，堅持社會責任．踐行向銀行業消費者公開信息的義務，履行公正對待銀行業消費者的責任，遵從公平交易的原則，依法維護銀行消費者的合法權益。2.農村金融機構（）部門、審計部門應當對分支機構貸后管理情況進行檢查。

A.風險管理

B.信貸管理

C.公司金融

D.個人貸款

答案：A

解析：農村金融機構應當建立貸后定期或不定期檢查制度，農村金融機構風險管理部門、審計部門應當對分支機構貸后管理情況進行檢查。

3.下列選項中，不屬于西方商業銀行資產管理階段最具代表性的理論是()。

A.商業性貸款理論

B.資產可轉換理論

C.預期收入理論

D.負債管理理論

答案：D

解析：商業性貸款理論、資產可轉換理論和預期收入理論是資產管理階段最具代表性的理論。4.甲乙是大學同學，畢業前兩人偷偷辦理結婚登記，后雙方家長均表示反對，甲受不住壓力自殺身亡。下列說法正確是是（）。

A.甲乙婚姻無效

B.甲乙婚姻有效，但乙不能繼承甲的遺產

C.乙無權繼承甲的遺產，但可以取得適當補償

D.乙可以繼承甲的遺產

答案：D

解析：依據《婚姻法》的規定，男女雙方依《婚姻法》的規定履行結婚登記手續，辦理了結婚登記之后，即確立了互為配偶的夫妻關系。依照有關司法解釋，如男女雙方被確定為事實婚姻關系的，則互為配偶，有相互繼承遺產的權利。題中甲乙辦理結婚登記，其婚姻合法有效，家長的反對不能作為婚姻無效的理由。5.根據規定，損失類貸款專項準備金的計提比例是()。

A.50％

B.100％

C.25％

D.75％

答案：B

解析：專項準備金是根據