書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟！住在富人區的她2022年西藏銀行總行新一代核心系統建設社會招聘模擬試題3套（含答案解析）（圖片大小可自由調整）全文為Word可編輯，若為PDF皆為盜版，請謹慎購買！第I卷一.綜合試題-名師版(共125題)1.關于利率市場化對商業銀行的影響，說法正確的有（）。

A.利率波動的不確定性影響銀行存貸差的利潤空間

B.把定價權交給了市場，對銀行金融產品的定價能力和技術水平提出了更高的要求

C.減少商業銀行面臨的各種風險

D.改變商業銀行外部經營環境，影響銀行業的競爭格局，使競爭日益激烈

E.增加了資本管理難度

答案：A,B,D,E

解析：利率市場化對商業銀行的影響主要包括：利率波動的不確定性影響銀行存貸差的利潤空間，尤其對國內銀行高度依賴利息收入的傳統經營模式造成沖擊；把定價權交給了市場，對銀行金融產品的定價能力和技術水平提出了更高的要求；加大商業銀行面臨的利率風險、信用風險、流動性風險等一系列風險；改變商業銀行外部經營環境，影響銀行業的競爭格局，使競爭日益激烈；影響商業銀行的資產負債結構，增加了資本管理難度。2.?處于（）階段的資金主要來自企業所有者或者風險投資者，而不應該是來自商業銀行。[2016年6月真題]

A.啟動

B.成熟

C.衰退

D.成長

答案：A

解析：處在啟動階段的行業一般是指剛剮形成的行業，或者是由于科學技術、消費者需求、產品成本或者其他方面的變化而使一些產品或者服務成為潛在的商業機會。這一階段的資金應當主要來自企業所有者或者風險投資者，而不應該是來自商業銀行。

3.商業銀行一級貸款文件應放在金庫或保險箱(柜)中保管，指定雙人分別管理鑰匙和密碼，雙人人、出庫，形成存取制約機制。()

答案：對

解析：一級文件是信貸的重要物權憑證，在存放保管時視同現金管理，可將其放置在金庫或保險箱(柜)中保管，指定雙人分別管理鑰匙和密碼，雙人人、出庫，形成存取制約機制。4.下列關于財產保險的說法不正確的是（）。

A.以財產及其有關利益為保險標的

B.廣義的財產保險是指以財產及其有關的經濟利益和損害賠償責任為保險標的的保險

C.廣義的財產保險，按照屬性相同或相近歸屬成火災保險、運輸保險、工程保險

D.狹義的財產保險又稱為財產損失保險

答案：C

解析：財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險，包括財產損失保險、責任保險、信用保險等保險業務。財產保險有廣義和狹義之分。廣義的財產保險是指以財產及其有關的經濟利益和損害賠償責任為保險標的的保險；在我國通常把廣義的財產保險劃分為財產損失保險、責任保險、信用保險。狹義的財產保險則是指以物質財產為保險標的的保險；狹義的財產保險又稱為財產損失保險。財產損失保險可以進一步區分為企業財產保險、家庭財產保險。5.在最初資金提供者和最終資金使用者之間進行債權債務關系轉換活動的中介機構通常是（）金融機構。

A.契約型

B.間接

C.調控型

D.直接

答案：B

解析：間接融資市場是指通過銀行等信用中介機構進行資金融通的市場。融資活動一般要通過金融中介機構進行，資金的供求雙方不直接見面、不發生直接的債權債務關系，而是由金融機構以債權人和債務人的身份介入其中，實現資金余缺的調劑。6.下列關于個人貸款特征的說法，正確的有（）。

A、貸款品種多、但有特定的用途，故用途不是很廣

B、為了使個人貸款業務辦理便利，其個人信用審查逐漸放松

C、各商業銀行的個人貸款可以采取靈活多樣的還款方式

D、各商業銀行可以通過增加營業網點、改進服務手段以及提高服務質量等使得個人貸款業務的辦理較為便利

E、各銀行為了更好地滿足客戶的多元化需求，不斷推出個人貸款業務新品種

答案：C,D,E7.下列關于商業銀行開展個人理財業務的表述，正確的是（）。

A.商業銀行個人理財業務人員每年的培訓時間不少于24小時

B.商業銀行開展個人理財業務，可以通過口頭形式約定

C.商業銀行可以自行調整理財業務協議中的規定

D.商業銀行向社會公布受理客戶投訴的方式

答案：D

解析：選項A、B，根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第20、第21條的規定，商業銀行個人理財業務人員每年的培訓時間應不少于20小時，商業銀行開展個人理財業務，應與客戶簽訂合同，明確雙方的權利與義務，并根據業務需要簽署必要的客戶委托授權書和其他代理客戶投資所必需的法律文件；選項C，根據《商業銀行個人理財業務風險管理指引》第35條的規定，未經客戶書面許可，商業銀行不得擅自變更客戶資金的投資方向、范圍或方式。8.借款人具備下列（）條件方可申請個人住房貸款。

A.足額首付款

B.有貸款銀行認可的擔保

C.合法有效的身份或居留證明

D.穩定的經濟收入

E.有合法有效的購買、建造、修理普通住房的合同協議

答案：A,B,C,D,E

解析：個人住房貸款的對象應是具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人。申請人還須滿足貸款銀行的其他要求：①合法有效的身份或居留證明；②有穩定的經濟收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力；③有合法有效的購買(建造、大修)住房的合同、協議、符合規定的首付款證明材料及貸款銀行要求提供的其他證明文件；④有貸款銀行認可的資產進行抵押或質押，或有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人；⑤貸款銀行規定的其他條件。9.關于項目建設配套條件評估，下列說法正確的是（）。

A.廠址選擇是否合理，所需土地征用落實情況

B.資源條件能否滿足項目需要，原輔材料、燃料供應是否有保障，是否經濟合理

C.配套水、電、氣、交通、運輸條件能否滿足項目需要

D.項目所采用的技術是否先進、適用、合理、協調，是否與項目其他條件相配套

E.環保指標是否達到有關部門的要求，環境影響報告書是否已經由權威部門批準

答案：A,B,C,E

解析：項目所采用的技術是否先進、適用、合理、協調，是否與項目其他條件相配套，這是項目技術評估考慮的問題，其他4項均是項目建設配套條件評估考慮的內容。10.小李在大學二年級時(2007年6月25日)獲得了商業助學貸款5000元，期限6年，他于2009年6月24日畢業，因為家庭困難，在校期間無力償還貸款利息。按有關規定，他畢業時欠銀行貸款本息是（）。(假設年利率為7．47％)

A.5774．9元

B.5747元

C.4774．9元

D.5000元

答案：A

解析：根據《商業助學貸款管理辦法》的規定，商業助學貸款的利率按中國人民銀行規定的利率政策執行，原則上不上浮。借款人可申請利息本金化，即在校年限內的貸款利息按年計人次年度借款本金。小李因家庭困難，在校期問無力償還貸款利息，可申請利息本金化。因此，小李畢業時總共欠銀行貸款本息為：5000X(1+7．47％)2≈5774．9(元)。

11.我國第一家全國性的股份制商業銀行是中國建設銀行。

答案：錯

解析：我國第一家全國性的股份制商業銀行是交通銀行。12.行政強制措施實施范圍不包括()。

A、法律

B、行政法規

C、地方性法規

D、行政機關具備資格的行政執法人員

答案：C

解析：C

行政強制措施由法律、法規規定的行政機關在法定職權范圍內實施，且應當由行政機關具備資格的行政執法人員實施。13.以下不屬于公積金個人住房貸款與商業銀行自營性個人住房貸款的區別的是（）。

A.審批主體不同

B.貸款對象不同

C.貸款條件不同

D.資金來源不同

答案：C

解析：公積金個人住房貸款與商業銀行自營性個人住房貸款的區別包括承擔風險的主體不同、資金來源不同、貸款對象不同、審批主體不同、貸款利率不同。14.張先生夫婦今年均已40歲，家里存款在50萬元左右。他和妻子兩個人每月收入大約1萬元，月花費近4000元。張先生和妻子計劃在10年后退休，假設他們退休后再生存30年，且他們每年花費18萬元(注：這筆錢在每年年初拿出)，減掉基本養老保險和保險公司給予的保險金3萬元，每年還需要15萬元。假設張先生在退休前后的投資收益率均為5％。

根據上面的準備方法，張先生的退休資金的缺口為()元。

A.338013

B.272144

C.352199

D.675020

答案：D

解析：根據上面的準備方法，張先生的退休資金的缺口=2421161-814447-931694=675020(元)。15.下列關于利息的說法，正確的有（）。

A.利息是從屬于信用的一個經濟范疇

B.利息本質上是一種生產關系

C.利息是借款人支付給貸款人的使用貸款的代價

D.利息是借款人由于借出貨幣使用權而從貸款人那里獲得的報酬

E.信用關系是利息產生的基礎

答案：A,C,E

解析：利息是指在信用關系中債務人支付給債權人的報酬，也就是資金的價格。利息伴隨著信用關系的發展而產生，是從屬于信用活動的經濟范疇。從本質上看，是指一定時期內利息額同借貸資金；利息反映所處生產方式的生產關系。16.根據以下材料，回答92-93題

某公司2014年、2015年的年銷售收入分別為2000萬元、2400萬元，應收賬款平均余額分別為180萬元、210萬元。公司預計2016年銷售收入將達到3000萬元，應收賬款平均余額將達到350萬元。

根據以上資料。回答下列問題。

如果應收賬款周轉天數的延長屬于長期性變化，該公司從2015年末到2016年末應收賬款增加了100萬元，則此時該公司適合（）。

A．流動資金貸款

B．短期貸款

C．中長期貸款

D．擔保貸款

答案：C

解析：由(1)題可知，實際應收賬款增加額(100萬元)的88％是由于應收賬款周轉天數的延長引起的，此時如果公司借款100萬元來彌補這部分現金需求，由于應收賬款周轉天數延長屬于長期性變化，在公司只有短期貸款的情況下很有可能出現還款困難，因而此時公司適合中長期貸款。17.銀行的存量押品不能分為（）。

A.居住用房地產

B.商用房地產

C.應付賬款

D.金融質押品

答案：C

解析：銀行的存量押品分為金融質押品、應收賬款、商用房地產和居住用房地產、其他押品四大類。18.根據我國《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》的規定，下列屬于應報告的大額交易的是（）。

A.當日累計支取人民幣18萬元

B.一筆25萬元人民幣的現金匯款

C.個人銀行賬戶之間當日累計45萬元人民幣的款項劃轉

D.單位銀行賬戶之間一筆150萬元人民幣的轉賬

答案：B

解析：根據《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》的規定，報告主體應報告的大額交易包括：①單筆或者當日累計人民幣交易20萬元以上或者外幣交易等值1萬美元以上的現金繳存、現金支取、現金結售匯、現鈔兌換、現金匯款、現金票據解付及其他形式的現金收支；②單位銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣二百萬元以上或者外幣等值二十萬美元以上的轉賬；③個人銀行賬戶之間，以及個人銀行賬戶與單位銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣五十萬元以上或者外幣等值十萬美元以上的款項劃轉；④交易一方為個人、單筆或者當日累計等值一萬美元以上的跨境交易。B項屬于應報告的大額交易，可能涉及洗錢交易。19.按具體的交易工具類型，可將金融市場分為（）。

A.國內市場

B.國際市場

C.債券市場

D.外匯市場

E.黃金市場

答案：C,D,E

解析：金融市場按具體的交易工具類型劃分可分為債券市場、票據市場、外匯市場、股票市場、黃金市場等。20.教育投資規劃的重要性，一般體現在哪幾個方面（）

A.職場對學歷與知識水平的要求越來越高

B.受教育程度會直接影響收入水平

C.成年人對繼續教育的需求不斷增加

D.教育成本的不斷升高

E.中國家庭對子女教育的重視

答案：A,B,C,D,E

解析：教育投資規劃的重要性，一般體現在下列幾個方面：①教育程度對職業生涯和人生發展的影響，主要表現在：a．職場對學歷與知識水平的要求越來越高；b．受教育程度會直接影響收入水平；C．成年人對繼續教育的需求不斷增加。②教育成本的不斷升高。③中國家庭對子女教育的重視。

21.在商業銀行市場風險管理中，采用內部模型法的主要優點有（）。

A.使不同業務之間的市場風險可以進行比較和匯總

B.使銀行各類風險之間進行比較和匯總

C.使不同種類的市場風險之間可以進行比較和匯總

D.將不同業務的市場風險用一個確切的VaR值來表示

E.將不同類別的市場風險用一個確切的VaR值來表示

答案：A,B,C,D,E

解析：市場風險內部模型的主要優點是可以將不同業務、不同類別的市場風險用一個確切的數值（VaR值）表示出來，是一種能在不同業務和風險類別之間進行比較和匯總的市場風險計量方法，而且將隱性風險顯性化之后，有利于進行風險的監測、管理和控制。同時，由于風險價值具有高度的概括性，簡明易懂，也適宜董事會和高級管理層了解本行市場風險的總體水平。22.商業銀行內部風險管理指引必須在設立授信權限方面作出職責安排和相關規定，授信權限管理通常遵循的原則包括（）。

A.交易對手風險限額的確定和單一信用風險暴露的管理應符合組合的統一指導及信用政策

B.給予每一交易對方的信用須得到一定權力層次的批準

C.債項的每一個重要改變(如主要條款、抵押結構及主要合同)都應備案，但為了提高審批效率，不一定要得到一定權力層次的批準

D.根據審批人的資歷、經驗和崗位培訓，將信用授權分配給審批人并定期進行考核

E.集團內機構在進行信用決策時應分別視具體情況，各自采用最適合的標準

答案：A,B,D

解析：授信權限管理通常遵循的原則包括：①給予每一交易對方的信用須得到一定權力層次的批準；②集團內所有機構在進行信用決策時應遵循一致的標準；③債項的每一個重要改變(如主要條款、抵押結構及主要合同)應得到一定權力層次的批準；④交易對方風險限額的確定和對單一信用風險暴露的管理應符合組合的統一指導及信用政策，每一決策都應建立在風險一收益分析基礎之上；⑤根據審批人的資歷、經驗和崗位培訓，將信用授權分配給審批人并定期進行考核。23.下列屬于行業風險分析的是（）。

A.技術進步

B.行業監管政策和有關環境分析

C.環保意識增強

D.自然災害等

答案：B

解析：選項ACD屬于宏觀經濟、社會及自然環境分析的內容。24.下列選項中，不屬于保險的功能的是()。

A.資金融通

B.損失補償

C.精神補償

D.社會管理

答案：C

解析：保險的作用主要有：①保險的保障作用，包括財產保險的補償和人身保險的給付；②保險的資金融通作用；③保險的社會管理作用。25.下列關于個人所得稅的說法，錯誤的是()。

A.個人所得稅是對個人取得的各項應稅所得征收的一種稅

B.個人所得稅是國家對本國公民、居住在本國境內的個人的所得和境外個人來源于本國的所得征收的一種所得稅

C.居民納稅義務人是指在中國境內有住所，或者無住所而在境內居住滿3年的個人

D.居民納稅人和非居民納稅人，分別承擔不同的納稅義務

答案：C

解析：居民納稅義務人是指在中國境內有住所，或者無住所而在境內居住滿1年的個人。26.恒定混合策略是指保持投資組合中各類資產的比例固定。

答案：對

解析：恒定混合策略是指保持投資組合中各類資產的比例固定。27.商用房貸款合作機構風險包括（）。

A.開發商不具備房地產開發的主體資格、開發項目“五證”虛假或不全

B.業務不合規，業務風險與效益不匹配

C.未按權限審批貸款，使礙貸款超授權發放

D.審批人員對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發放條件的借款人發放貸款

答案：B

解析：商用房貸款合作機構風險包括：開發商不具備房地產開發的主體資格、開發項目“五證”虛假或不全；估值機構、地產經紀和律師事務所等聯合借款人欺詐銀行騙貸。業務不合規，業務風險與效益不匹配、未按權限審批貸款，使得貸款超授權發放、審批人員對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發放條件的借款人發放貸款屬于貸款審查與審批中的風險。28.根據我國銀監會2012年頒布的《商業銀行資本管理辦法(試行)》，我國商業銀行一級資本充足率的最低要求為（）。

A.6％

B.4．5％

C.5％

D.3％

答案：A

解析：根據中國銀監會2012年頒布的《商業銀行資本管理辦法(試行)》，資本監管要求分為四個層次：第一層次為最低資本要求，即核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別為5％、6％和8％；第二層次為儲備資本要求和逆周期資本要求，分別為2．5％和0～2．5％；第三層次為系統重要性銀行附加資本要求，為1％；第四層次為第二支柱資本要求。

29.風險事件：

2007年，受美國次貸危機導致的全球信貸緊縮影響，英國北巖銀行發生儲戶擠兌事件。

自9月14日全國范圍內的擠兌事件發生以來，截止18號，嚴重的客戶擠兌導致30多億英鎊的資金流出，占存款總量的12％左右。短短幾個交易日中，北巖銀行股價下跌了將近80％。英國議會2008年2月21日通過了將北巖銀行國有化的議案，授權該國政府將北巖銀行的所有股份暫時歸入其名下，并由獨立的審計機構來計算股東的收益。

相關背景：

北巖銀行1997年10月1日進行公司制改革，實施高速擴張戰略。房地產按揭貸款業務快速發展，資本消耗較大。1997～2007年10年間，其資產規模增長7倍，年均增長21．34％，而資本充足率從2003年的14．3％降至2006年的11．6％。1997年底合并總資產僅158億英鎊，2006年底合并資產達1010億英鎊，其中89．2％的資產是住房抵押貸款，已成為英國第五、蘇格蘭地區第二大的住房抵押貸款機構，并于2001年9月入選倫敦富時100指數。

北巖銀行2006年末向消費者發放的貸款占總資產的比重為85．498％，加上無形資產、固定資產，全部非流動性資產占比高達85．867％，而流動性資產僅占總資產的14．133％，特別是其中安全性最高的現金及中央銀行存款僅占0．946％。

從負債方面來看，北巖銀行資金來源中50％來自資產證券化，大大高于英國銀行平均7％的證券化融資率，平均期限3．5年；10％來自資產擔保債券，平均期限7年；批發市場拆人資金占25％，其中近一半資金的期限不足1年。為實現高速增長，北巖銀行從批發市場上大量拆入資金，并于1999年采取了“分銷源頭”的融資模式。在這種模式中，銀行不再將貸款持有到期，而是將貸款賣給投資者。該銀行通過將抵押貸款打包，并將打包的抵押貸款作為進一步融資的抵押物——即“資產證券化”過程，使其資產負債表上的貸款實現了風險隔離。2004年，北巖銀行引入了“資產擔保債券”，即銀行本身持有資產并據此發行資產擔保債券。這樣雖可以使銀行在獲得市場融資的同時享受較高的貸款收益，但也加大了銀行自身的風險暴露。

英國北巖銀行的擠兌事件提醒各大銀行要加強流動性風險監管。關于商業銀行的流動性監管的輔助指標，下列說法不正確的是（）。查看材料

A.經調整資產流動性比例=調整后流動性資產余額／調整后流動性負債余額×100％

B.經調整后流動性負債余額=流動性負債總和-1個月內到期用于質押的存款金額

C.存貸款比例不得超過75％

D.存貸款比例=各項存款余額／各項貸款余額×100％

答案：D

解析：D項，存貸比=各項貸款余額／各項存款余額×100％。30.兩家上市銀行的職員在一次聚會中認識，作為銀行業從業人員，他們（）。

A.可以通過郵件交換各自銀行即將要公布的財務數據信息

B.只能交換對某些客戶的評價，不能交流有關客戶的具體數據

C.可以一起參加學術研討會

D.可以交流各自銀行在理財產品方面的創新思路

E.可以共同研究貨幣政策在行業內的具體影響

答案：C,E

解析：AD兩項所述的行為可能會泄露商業秘密；B項，交換對客戶的評價的做法可能會觸犯客戶隱私。31.從理論上來說，市場組合M不僅有普通股資產構成，還包括（）等其他資產。

A.優先股

B.證券

C.債券

D.房地產

E.藝術品

答案：A,C,D

解析：從理論上來說，市場組合M不僅有普通股資產構成，還包括優先股、債券、房地產等其他資產。32.敏感性分析是分析單一的因素，而情景分析是一種多因素分析法。（）

答案：對

解析：與敏感性分析對單一的因素進行分析不同，情景分析是一種多因素分析法。研究多種因數同時作用時可能差生的影響。?33.對于借款人經營、管理或是財務狀況等方面存在問題而形成的不良貸款，銀行可嘗試對（）進行重組。

A.借款人

B.擔保條件

C.還款期限

D.借款品種

E.借款利率

答案：A,B,C,D,E

解析：對于借款人經營、管理或是財務狀況等方面存在問題而形成的不良貸款，銀行可嘗試對借款人、擔保條件、還款期限、借款品種、借款利率等進行恰當的重組。34.股票按期限長短和金融工具的職能劃分分別屬于（）。

A.長期金融工具和用于投資、籌資的工具

B.長期金融工具和用于用于保值、投機等目的的工具

C.短期金融工具和用于投資、籌資的工具

D.短期金融工具和用于用于保值、投機等目的的工具

答案：A

解析：股票屬于長期金融工具和用于投資、籌資的工具。35.按照成本加成定價法，商業銀行貸款利率的組成要素不包括（）。

A.籌集可貸資金的成本

B.銀行非資金性的營業成本

C.預期利潤水平

D.期限風險溢價

答案：D

解析：成本加成定價法下，貸款利率的組成要素包括四部分：籌集可貸資金的成本、銀行非資金性的營業成本、銀行對貸款違約風險所要求的補償以及預期利潤水平。36.下列關于近因的認定與保險責任確定的說法錯誤的是()。

A.單一原因致損，且該原因屬于被保風險，則保險人負賠償責任

B.多種原因致損，且多種原因均屬被保風險，則保險人負賠償責任

C.連續發生的多項原因致損，若前因屬于被保風險，但后因屬于除外責任的，保險人不負賠償責任

D.在一連串連續發生的原因中，有一項新的獨立的原因介入，使原有的因果關系鏈斷裂并直接導致損失，該新介入的獨立原因為近因，如果該原因屬保險責任范圍內的風險，則保險公司應對所致的損失予以賠付

答案：C

解析：近因屬于保險責任，保險人負責賠償損失，反之則不負責。在多種原因連續發生所造成的損失中，如果后因是前因所直接導致的必然的結果，或者后因是前因合理的延續，或者后因屬于前因自然延長的結果，那么前因為近因。前因屬于承保風險的，即使后因不屬于承保風險，保險公司仍然承擔償付責任。

37.個人汽車貸款按規定實行貸款人受托支付的情況下，貸款人須放款至（）在貸款人開立的存款賬戶。

A.擔保公司

B.汽車經銷商

C.車輛管理部門

D.借款人

答案：B

解析：個人汽車貸款的放款包括放款至經銷商在貸款銀行開立的存款賬戶和直接轉入借款人在貸款銀行開立的存款賬戶兩種方式，即通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式發放貸款資金。38.下列不良資產不可以作為金融企業批量轉讓資產的是（）。

A.已核銷的賬銷案存資產

B.抵債資產

C.個人貸款

D.按規定程序和標準認定為次級、可疑、損失類的貸款

答案：C

解析：下列不良資產不得進行批量轉讓：①債務人或擔保人為國家機關的資產；②經\國務院批準列入全國企業政策性關閉破產計劃的資產；③國防軍工等涉及國家安全和敏感信息的資產；④個人貸款；⑤在借款合同或擔保合同中有限制轉讓條款的資產；⑥國家法律法規限制轉讓的其他資產。39.理財產品宣傳銷售文本應當全面、客觀反映理財產品的重要特性和與產品有關的重要事實，語言表述應當真實、準確和清晰，不得有下列()情形。

A.虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏

B.違規承諾收益或者承擔損失

C.夸大或者片面宣傳理財產品，違規使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等與產品風險收益特性不匹配的表述

D.登載單位或者個人的推薦性文字

E.在未提供客觀證據的情況下，使用“業績優良”“名列前茅”“位居前列”“最有價值”“首只”“最大”“最好”“最強”“唯一”等夸大過往業績的表述

答案：A,B,C,D,E40.銀行業是一個具有較強規模效益的行業，這種規模效益體現在（）。

A.收入

B.客戶規模

C.市場份額

D.存貸款規模

E.資產規模

答案：A,B,C,D,E

解析：銀行業是一個具有較強規模效益的行業，這種規模效益體現在資產規模、市場份額、存貸款規模、客戶規模和收入等方面。41.下列關于個人汽車消費貸款的有關規定，敘述正確的有()。

A．二手車貸款比例不超過購車價格的50％

B．自用車貨款比例不超過購車價格的80％

C．購買二手車貸款期限不得超過3年

D．購買自用車貸款期限不得超過3年

E．購買自用車貸款期限不得超過2年

答案：A,B,C

解析：ABC個人汽車貸款中，購買自用車貸款期限(含展期)不得超過5年。DE選項的敘述錯誤；ABC選項說法正確。故選ABC。42.我國審查批準銀行業金融機構業務范圍的機構是（）。

A.中國銀行業協會

B.中國銀行業監督管理委員會

C.中國人民銀行

D.中國人民銀行貨幣政策委員會

答案：B

解析：根據《銀行業監督管理法》的規定以及國務院關于金融監管的分工，依照法律、行政法規規定的條件和程序，審查批準銀行業金融機構的設立、變更、終止以及業務范圍是銀監會的具體職責之一。43.與銀行往來異常現象包括（）。

A.借款人在銀行的存款有較大幅度下降

B.對短期貸款依賴較多，要求貸款展期

C.資金回籠后，在還款期限未到的情況下挪作他用

D.在多家銀行開戶

E.還款來源沒有落實或還款資金為非銷售回款

答案：A,B,C,D,E

解析：與銀行往來異常現象包括：①借款人在銀行的存款有較大幅度下降；②在多家銀行開戶(公司開戶數明顯超過其經營需要)；③對短期貸款依賴較多，要求貸款展期；④還款來源沒有落實或還款資金主要為非銷售回款；⑤貸款超過了借款人的合理支付能力；⑥借款人有抽逃資金的現象，同時仍在申請新增貸款；⑦借款人在資金回籠后，在還款期限未到的情況下挪作他用，增加貸款風險。(8)客戶授信出現貸款逾期、不能按時償還利息等情況;(9)客戶在金融機構貸款余額大幅變動或授信政策調整;(10)以本行貸款償還其他銀行債務;(11)存在套取貸款資金、關聯方占款或民間借貸等嫌疑;(12)存在長期借新還舊或短貸長用嚴重問題，要求貸款展期。44.在貸款發放的原則中，（）原則是指在中長期貸款發放過程中，銀行應按照完成工程量的多少進行付款。

A.進度放款

B.計劃、比例放款

C.等比例支用

D.資本金足額

答案：A

解析：進度放款原則是指在固定資產貸款發放過程中，銀行應按照完成工程量的多少進行付款。45.銀行業從業人員應當按監管部門要求的報送方式、報送內容、報送頻率和保密級別報送非現場監管需要的數據和非數據信息，并建立()制度。

A．周報?

B．保密?

C．重大事項報告?

D．應急處理

答案：C

解析：C《銀行業從業人員職業操守》規定，銀行業從業人員應當按監管部門要求的報送方式、報送內容、報送頻率和保密級別報送非現場監管需要的數據和非數據信息，并建立重大事項報告制度。故選C。46.目前國際上應用比較廣泛的信用風險組合模型包括（）。

A.CreditMetrics模型

B.死亡率模型

C.CreditRisk+模型

D.KPMG模型

E.CreditPortfo1ioView模型

答案：A,C,E

解析：BD兩項屬于客戶信用評級的違約概率模型。47.（）假定投資組合中各種風險因素的變化服從特定的分布（通常為正態分布），然后通過歷史數據分析和估計該風險因素收益分布方差一協方差、相關系數等。

A.歷史模擬法

B.方差一協方差法

C.壓力測試法

D.蒙特卡洛模擬法

答案：B

解析：方差一協方差法假定投資組合中各種風險因素的變化服從特定的分布（通常為正態分布），然后通過歷史數據分析和估計該風險因素收益分布方差一協方差、相關系數等。在選定時間段里組合收益率的標準差將由每個風險因素的標準差、風險因素對組合的敏感度和風險因素間的相關系數通過矩陣運算求得。48.對于符合貸款條件的客戶，如其資金周轉存在一定的周期性，在準確把握其還款能力的基礎上，也可以選擇（）的還款方式。

A.按日還息

B.按季還息

C.按年還息

D.按計劃表還本

答案：D

解析：對于符合貸款條件的客戶，如其資金周轉存在一定的周期性，在準確把握其還款能力的基礎上，也可以選擇按月還息、按計劃表還本的還款方式。49.在個人住房貸款中，合同主體變更時，新合同的利率按原合同利率執行。（）

答案：對

解析：?在個人住房貸款中，合同主體變更時，新合同的利率按原合同利率執行。50.申請商品房公積金個人住房貸款時，借款人須提供的補充材料不包括（）。

A.借款人及參貸人的居民身份證、戶口簿原件及復印件和共同還款承諾書

B.由公積金管理中心認可的中介機構與買賣雙方簽訂的三方協議

C.合法的商品房購房合同或協議

D.借款人已交付不低于20％購房款的有效憑據

答案：B

解析：本題考查申請商品房公積金個人住房貸款時借款人須提供的補充材料。選項B屬于申請二手房公積金個人住房貸款的借款人須提供的補充材料。51.下列關于區域風險的說法正確的是（）

A.銀行管理水平因素不可能導致區域風險

B.分析特定區域風險要判斷信貸資金的安全會受到哪些因素影響

C.特定區域的自然、社會、經濟和文化都會影響區域風險

D.分析某個特定區域的風險時，要判斷什么樣的信貸結構最恰當

E.分析某個特點區域的風險時，要判斷風險成本收益能否匹配

答案：B,C,D,E

解析：區域風險是指受特定區域的自然、社會、經濟、文化和銀行管理水平等因素影響，而使信貸資產遭受損失的可能性。這既包括外部因素引發的區域風險，也包括內部因素導致的區域風險。分析一個特定區域的風險，關鍵是要判斷信貸資金的安全會受到哪些因素影響，什么樣的信貸結構最恰當，風險成本收益能否匹配等。相對于自然環境、經濟水平等外在因素，銀行內部管理的差異和影響也非常重要，再好的外音f5區域環境，如果沒有良好的信貸管理，也很難獲得預期的效果。52.下列關于商業銀行風險的說法正確的是（）。

A.市場風險指交易雙方在結算過程中，一方支付了合同資金但另一方發生違約的風險

B.結算風險是一種市場風險

C.信用風險具有明顯的系統性風險特征

D.與市場風險相比，信用風險的觀察數據少，且不易獲取

答案：D

解析：AB兩項，結算風險是指交易雙方在結算過程中，一方支付了合同資金但另一方發生違約的風險，它是一種特殊的信用風險；C項，信用風險具有明顯的非系統性風險特征。53.在個人住房貸款中，不屬于合同簽訂的風險的是（）。

A.未對合同簽署人及簽字(簽章)進行核實

B.先放款、后簽約

C.簽字(簽章)不齊全

D.不按權限審批貸款

答案：D

解析：合同簽訂是個人住房貸款風險控制的又一主要環節．這一環節主要有以下風險點：①未簽訂合同或是簽訂無效合同。例如，出現“先放款、后簽約”或是銀行單方面先簽署合同后由借款人簽約的情況，以及由非銀行人員代為簽約等。②合同文本中的不規范行為。例如數字的書寫不規范、簽字(簽章)不齊全、簽字(簽章)使用不規范簡體等。③未對合同簽署人及簽字(簽章)進行核實。例如借款相關人員(借款人、共同還款人)及其配偶必須到場而未到場．或是偽造授權書等。

54.關于合同的理解，錯誤的是（）。

A.合同是一種協議

B.參與合同的主體必須是平等的

C.自然人之間不能設立合同關系

D.合同涉及到主體之間民事權利義務的設立、變更和終止

答案：C

解析：《合同法》第二條規定，合同是平等主體的自然人、法人及其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的意思表不一致的協議。因此，自然人之間可以設立合同關系。55.下列屬于商業銀行提高資本充足率辦法的是()。

A．增加資本

B．降低風險加權總資本

C．增加資本與降低風險加權總資本同時實施

D．所有上述行為

答案：D

解析：DA選項為提高資本充足率的分子對策；B選項為分母對策；C選項為“雙管齊下”。故選D。56.我國負責監督和管理金融業，規范和維護金融秩序的機構是（）。

A.中國銀行業監督管理委員會

B.中國人民銀行

C.中國證券監督管理委員會

D.國家發展與改革委員會

答案：B

解析：中國人民銀行是代表政府干預經濟、管理金融、制定和執行金融方針政策的機構。它既是為商業銀行等普通金融機構和政府提供金融服務的特殊金融機構，又是制定和實施貨幣政策、監督和管理金融業、規范和維護金融秩序、調控金融和經濟運行的宏觀管理部門。中國銀行業監督管理機構負責對全國銀行業金融機構及其業務活動監督管理的工作。57.存款準備金政策是以商業銀行的貨幣創造功能為基礎的，其效果也是通過影響商業銀行的貨幣創造能力來實現的。()

答案：對

解析：存款準備金政策是以商業銀行的貨幣創造功能為基礎的，其效果也是通過影響商業銀行的貨幣創造能力來實現的。當中央銀行提高法定存款準備金率時，商業銀行需要上繳中央銀行的法定存款準備金增加，可直接運用的超額存款準備金減少，可用資金減少，如其他情況不變，貸款或投資下降，引起存款的數量收縮，導致貨幣供應量減少。故選A。58.下列不能體現個人征信系統的經濟功能的是（）。

A.維護金融穩定

B.擴大信貸范圍

C.促進經濟增長

D.提高社會誠信水平

答案：D

解析：個人征信系統的經濟功能主要體現在：幫助商業銀行等金融機構控制信用風險，維護金融穩定，擴大信貸范圍，促進經濟增長，改善經濟增長結構，促進經濟可持續發展。促進文明社會建設、提高社會誠信水平是社會功能的體現。59.季節性資產增加中，應付賬款、應計費用屬于（）融資渠道。

A.季節性負債

B.季節性資產

C.間接融資

D.直接融資

答案：A

解析：季節性負債增加包括應付賬款和應計費用。60.公正原則包括實體公正和程序公正兩個方面的要求。實體公正的要求有（）。

A.依法進行行政處罰，不偏私

B.平等對待相對人，不歧視

C.合理考慮相關因素，不專斷

D.處理涉及與自己有利害關系的事物或裁決與自己有利害關系的爭議時，應實行回避制度

E.不在事先未通知和聽取相對人申辯意見的情況下作出對行政相對人不利的行政處罰行為

答案：A,B,C

解析：公正原則包括實體公正和程序公正兩個方面的要求。實體公正的要求有：依法進行行政處罰，不偏私；平等對待相對人，不歧視：合理考慮相關因素，不專斷。程序公正的要求有：處理涉及與自己有利害關系的事物或裁決與自己有利害關系的爭議時，應實行回避制度；不在事先未能知和聽取相對人申辯意見的情況下作出對行政相對人不利的行政處罰行為。61.個人貸款第一還款來源不包括（）。

A.借款人工資收入

B.借款人投資收入

C.自有商鋪租金收入

D.抵押物變賣價值

答案：D

解析：銀行應該進一步嚴格個人住房貸款的調查和審查，尤其是關注和評估借款人的還款能力，準確把握第一還款來源，從而有效控制個人住房貸款業務的信用風險。具體的措施將從驗證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經營收入四個方面來進行。62.下列對資產負債管理目標的說法，正確的有（）。

A.短期管理目標以凈利息收益率(NIM)為核心

B.凈利息收益率(NIM)越高，蘊含的結構風險可能越低

C.經濟資本回報率(RAROC)是長期管理指標

D.經濟資本回報率(RAROC)衡量了資本的使用效率

E.實現經濟資本回報率(RAROC)最大化是長期管理目標

答案：A,C,D,E

解析：B項，凈利息收益率(NIM)越高，蘊含的結構風險可能也相應較高。63.()按照來源的不同，可以分為重新定價風險、收益率曲線風險、基準風險和期權性風險。

A、利率風險

B、匯率風險

C、股票價格風險

D、商品價格風險

答案：A

解析：A

利率風險按照來源的不同，可以分為重新定價風險、收益率曲線風險、基準風險和期權性風險。64.家庭教育理財規劃的核心是（）。

A.投資規劃

B.消費支出規劃

C.退休養老規劃

D.子女教育規劃

答案：D

解析：根據教育對象不同，教育規劃通常被分為職業教育規劃與子女教育規劃。子女教育規劃是家庭教育理財規劃的核心，子女的教育通常由基本教育與素質教育組成。65.對于符合排除政策的申請客戶，不論其評分數處在何種區間，評分卡政策都將直接給出排除的結論，該筆客戶申請不會進入下一步流程。這是申請評分的（）。

A.硬政策決策

B.評分閾值和挑選政策決策

C.信用評分政策

D.排除政策決策

答案：D

解析：對于符合排除政策的申請客戶，不論其評分數處在何種區間，評分卡政策都將直接給出排除的結論，該筆客戶申請不會進入下一步流程。但退回給受理人員修改信息后，仍可再次提交評分。這是申請評分的排除政策決策。66.商業銀行在制定風險偏好的過程中，應考慮的因素包括（）。

A.監管要求

B.風險偏好與利益相關人的期望

C.同業的風險偏好水平

D.愿意承擔的風險，以及承擔風險的能力

E.壓力測試結果

答案：A,B,D,E

解析：商業銀行在制定風險偏好過程中需要考慮以下因素：①風險偏好與利益相關人的期望；②該行愿意承擔的風險，以及承擔風險的能力；③監管要求；④壓力測試的結果。67.可以對債務人實施以資抵債的情形包括（）。

A.債務人改制，銀行不實施以資抵債信貸資產將遭受損失的

B.債務人故意“懸空”貸款逃避還貸責任．銀行不實施以資抵債信貸資產將遭受損失的

C.債務人貸款到期，貨幣資金不足以償還貸款本息，以事先抵押或質押給銀行的財產抵償貸款本息的

D.債務人因資不抵債宣告破產，經合法清算后，依照有權部門判決、裁定，以其合法資產抵償銀行貸款本息的

E.債務人擠占挪用信貸資金，銀行不實施以資抵債信貸資產將遭受損失的

答案：A,B,C,D,E

解析：對債務人實施以資抵債，必須符合下列條件之一：①債務人因資不抵債或其他原因關停倒閉、宣告破產，經合法清算后。依照有權部門判決、裁定以其合法資產抵償銀行貸款本息的：②債務人故意“懸空”貸款、逃避還貸責任，債務人改制，債務人關閉、停產，債務人擠占挪用信貸資金等其他情況出現時，銀行不實施以資抵債信貸資產將遭受損失的；③債務人貸款到期，確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息，以事先抵押或質押給銀行的財產抵償貸款本息的。故選項A、B、C、D、E均符合題意。68.實務操作中，貸款抵押風險主要包括()。

A.將共有財產抵押而未經共有人同意

B.未辦理抵押物登記手續

C.抵押物價值升值

D.抵押物虛假或嚴重不實

E.資產評估不真實，導致抵押物不足值

答案：A,B,D,E

解析：貸款抵押風險主要包括：①抵押物虛假或嚴重不實；②未辦理有關登記手續；③將共有財產抵押而未經共有人同意；④以第三方的財產作抵押而未經財產所有人同意；⑤資產評估不真實，導致抵押物不足值；⑥未抵押有效證件或抵押的證件不齊；⑦因主合同無效，導致抵押關系無效；⑧抵押物價值貶損或難以變現。69.貨幣市場交易與資本市場交易相比較，其特點表現在（）。

A.期限短、流動性強、風險大

B.期限長、流動性強、風險小

C.期限短、流動性強、風險小

D.期限短、流動性弱、風險小

答案：C

解析：貨幣市場是指以短期金融工具為媒介進行的、期限在一年以內(含一年)的短期資金融通市場，主要包括同業拆借市場、回購市場、票據市場、大額可轉讓定期存單市場等。貨幣市場的主要特點是：低風險、低收益；期限短、流動性高；交易量大、交易頻繁。資本市場是指以長期金融工具為媒介進行的、期限在一年以上的長期資金融通市場，主要包括債券市場和股票市場。資本市場的主要特點是：風險大、收益較高；期限長、流動性差。70.當訂立合同雙方對格式條款有兩種以上的解釋時，應（）。

A.做出不利于提供格式條款一方的解釋

B.做出利于提供格式條款一方的解釋

C.按照通常理解予以解釋

D.以上均不正確

答案：A

解析：當訂立合同雙方對格式條款有兩種以上的解釋時，應做出不利于提供格式條款一方的解釋。71.對項目成本進行審查時，應（）。

A.審查項目是否按企業財務通則與企業會計準則的有關規定核算項目生產經營成本

B.重點審查成本計算中原輔材料、包裝物、燃料動力的單耗、單價的取值是否有理、有據

C.審查外購投入物是否按照實際買價計算成本

D.審查自制投入物是否按照制造過程中發生的實際支出計算成本

E.審查外購投入物所支付的進項稅是否單列

答案：A,B,D,E

解析：C項，外購投入物要按照買價加上應由企業負擔的運雜費、裝卸保險費、途中合理損耗、入庫前加工整理和挑選費用以及繳納的稅金等計算成本。72.三大經典風險調整收益率指數不包括()。

A、夏普比率

B、貝塔系數

C、特雷諾指數

D、詹森指數

答案：B

解析：B

三大經典風險調整收益率指數：特雷諾指數、夏普比率和詹森指數。73.（）是指人民法院受理債權人提出的破產申請后3個月內，債務人的上級主管部門申請整頓，經債務人與債權人會議就和解協議草案達成一致，由人民法院裁定認可而中止破產程序的制度。

A.和解

B.整頓

C.破產重組

D.債務重組

答案：A

解析：所謂和解，是指人民法院受理債權人提出的破產申請后3個月內，債務人的上級主管部門申請整頓，經債務人與債權人會議就和解協議草案達成一致，由人民法院裁定認可而中止破產程序的制度。故本題選A。

74.在經濟學中，由于事前信息不對稱，銀行將優質客戶拒之門外的現象是一種。

A、操作風險

B、道德風險

C、逆向選擇

D、信用風險

答案：C75.下列關于項目生產所需的燃料及動力供應條件分析的說法，正確的有()。

A.所需燃料通常有煤炭、石油和天然氣

B.所需動力主要有電力和蒸汽

C.要依據產品生產過程、成本、質量、區域環境來選擇燃料種類

D.要根據當地水源分布、水質情況分析用水量

E.耗電量大又要求連續生產的工業項目，要分析估算項目最大用電量、高峰負荷、備用量、供電來源

答案：A,B,C,E

解析：D項，在項目評估時，要根據項目對水源、水質的要求，計算出項目用水量，再結合當地的供水價格，分析耗水費用對產品成本的影響。76.個人汽車貸款所購車輛按其用途分類，可分為（）。

A.新車

B.二手車

C.自用車

D.商用車

E.專用車

答案：C,D

解析：個人汽車貸款所購車輛，按其用途可分為自用車和商用車；按其注冊登記情況可分為新車和二手車。77.考察企業資產償債能力時，易于立即變現、具有即時支付能力的指標是()。

A.速動比率

B.流動比率

C.營運資金比率

D.杠桿比率

答案：A

解析：速動比率又稱“酸性測驗比率”，是指速動資產對流動負債的比率，它用于衡量企業流動資產中可以立即變現用于償還流動負債的能力。速動資產是指易于立即變現、具有即時支付能力的流動資產。78.銀行對不良個人汽車貸款進行管理時，不恰當的做法是（）。

A.不良貸款認定之后要適時對其進行分析，建立臺賬

B.銀行有權決定對次級貸款核銷

C.銀行按貸款風險五級分類法對不良貸款進行認定

D.銀行落實不良貸款清收責任人，實時監測

答案：B

解析：關于不良個人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風險五級分類法對不良個人汽車貸款進行認定，認定之后要適時對不良貸款進行分析，建立個人汽車貸款的不良貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監測不良貸款回收情況：79.個人貸款的特征有（）。

A.風險水平較低

B.還款方式靈活

C.貸款便利

D.收益水平較高

E.貸款品種多、用途廣

答案：B,C,E

解析：在個人貸款業務的發展過程中，各商業銀行不斷開拓創新，逐漸形成了頗其特色的個人貸款業務。個人貸款的特征有：①貸款品種多、用途廣；②貸款便利；③還款方式靈活；④低資本消耗80.信貸檔案管理的具體要求有()。

A.定期檢查

B.專人負責

C.集中統一管理

D.按時交接

E.分段管理

答案：A,B,C,D,E

解析：信貸檔案管理的具體要求包括：①信貸檔案實行集中統一管理原則；②信貸檔案采取分段管理、專人負責、按時交接、定期檢查的管理模式。81.根據監管機構的規定，操作風險包括()，但不包括聲譽風險和戰略風險。

A、效益風險

B、失誤操作

C、法律風險

D、價值降低風險

答案：C

解析：C

操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、員工、信息科技系統及外部事件所造成的風險。根據監管機構的規定，操作風險包括法律風險，但不包括聲譽風險和戰略風險。82.關于商業助學貸款的貸后檢查，下列說法錯誤的是（）。

A.可通過客戶提供、訪談、實地檢查、行內資源查詢等途徑獲取信息

B.檢查的主要內容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面

C.當抵(質)押物市場價格發生變化時，應對其重新估價，并判斷其可變現性

D.借款人主動提供其信息變更情況的，由貸后檢查人員負責及時更新借款人信息

答案：D

解析：D項，借款人主動提供信息變更情況的，由經辦人負責及時更新借款人的相關信息。83.對于流動性覆蓋率已達到100%的銀行，可以不再進行流動性覆蓋率的計量。

答案：錯

解析：對于流動性覆蓋率已達到100%的銀行，鼓勵其流動性覆蓋率繼續保持在100%之上。84.同一存款客戶只能在銀行開立一個一般存款賬戶。（）

答案：錯

解析：同一存款客戶只能在商業銀行開立一個基本存款賬戶，但開立一般存款賬戶沒有數量限制。85.風險評估體系要符合銀行內部（）的需要。

A.資本管理

B.利潤管理

C.財務管理

D.風險管理

E.運營管理

答案：A,D

解析：風險評估體系要符合銀行內部風險管理和資本管理的需要，充分考慮銀行風險管理的組織分工和管理流程，結合銀行的風險文化確定相應的評估內容。86.信托公司申請投資設立、參股、收購境外機構由所在地銀監局受理、審查并決定。銀監局自受理之日起2個月內作出批準或不批準的書面決定，并抄報中國銀監會。（）

答案：錯

解析：信托公司申請投資設立、參股、收購境外機構由所在地銀監局受理、審查并決定。銀監局自受理之日起6個月內作出批準或不批準的書面決定，并抄報中國銀監會。87.若商業銀行通過歷史數據分析得知，借款人A、B的一年期違約可能性分別為0．02％和0．04％，則根據監管要求，在該銀行信用風險內部評級體系中，A、B的一年期違約概率分別為（）。

A.0．03％，0．03％

B.0．02％，0．04％

C.0．02％，0．03％

D.0．03％，0．04％

答案：D

解析：違約概率是指借款人在未來一定時期內發生違約的可能性。違約概率一般被具體定義為借款人內部評級l年期違約概率與0．03％中的較高者，設定0．03％的下限是為了給風險權重設定下限，也是考慮到商業銀行在檢驗小概率事件時所面臨的困難。88.采用成本法對房地產估價的理論依據是（）。

A.生產費用價值論

B.房地產價格形成的替代原理

C.預期原理

D.倒算原理

答案：A

解析：成本法的理論依據是生產費用價值論——商品的價格是由其生產所必要的費用決定的。89.在計算賒銷收入凈額時，不會涉及（）。

A.銷項稅額

B.銷售退回

C.銷售折讓

D.銷售折扣

答案：A

解析：賒銷收入凈額=銷售收入-現銷收入-銷售退回-銷售折讓-銷售折扣。故本題選A。90.下列關于保證擔保的表述，正確的是()。

A.未經保證人同意，對展期后的貸款，保證人可不承擔保證責任

B.銀行對借款合同的修改應取得保證人口頭或書面意見

C.銀行與借款人協商變更借款合同時，可不告知保證人

D.事前如有口頭或書面約定的，銀行對借款有關合同的修改可不通知保證人

答案：A

解析：BCD三項，除事前有書面約定外，銀行對借款人有關合同方面的修改，都應取得保證人書面意見，否則保證可能由此落空。91.下列商業銀行客戶中，最適合采用專家判斷法進行信用評級的是（）。

A.已上市的中型企業

B.剛由事業單位改制而成的企業

C.財務制度健全的小型企業

D.即將上市的大型企業

答案：C

解析：專家系統的突出特點在于將信貸專家的經驗和判斷作為信用分析和決策的主要基礎，這種主觀性很強的方法／體系帶來的一個突出問題是對信用風險的評估缺乏一致性。這一局限性對于大型商業銀行而言尤為突出，使得商業銀行統一的信貸政策在實際操作過程中因為專家意見不一致而失去意義。92.銀行營銷控制中最高等級的控制是（）。

A.戰略控制

B.年度計劃控制

C.效率控制

D.盈利能力控制

答案：A

解析：戰略控制是銀行最高等級控制，它是指定期對銀行營銷環境、經營戰略、目標、計劃、組織和整體營銷效果等進行全面、系統地審查和評價的過程。93.下列屬于商業銀行承諾業務的是（）。

A.開立信貸證明

B.備用信用證

C.授信額度保函

D.理財計劃

答案：A

解析：承諾業務包括項目貸款承諾、開立信貸證明、客戶授信額度和票據發行便利。94.?我國貨幣政策的中介目標是貨幣供應量，通常所說的M。指（）。

A.居民活期存款

B.在銀行體系以外流通的現金

C.居民定期存款

D.居民金融資產投資

答案：B

解析：A、C選項中的居民活期存款和居民定期存款包含在貨幣供應量M2中；D選項中的居民金融資產投資不僅包括現金、各類存款，還包括股票、債券等，不能歸為M0。M0指的是銀行體系外流通的現金。B選項符合題意。95.我國《商業銀行法》規定，商業銀行的流動性資產余額與流動性負債余額的比例不得（）。

A.高于75%

B.低于75%

C.高于25%

D.低于25%

答案：D

解析：商業銀行的流動性資產余額與流動性負債余額的比例不得低于25%。96.銀行依據心理因素細分市場時，需要考慮客戶的（）

A.生活方式

B.個性

C.消費動機

D.對金融產品的態度

E..宗教信仰

答案：A,B,C

解析：心理因素是指客戶的生活方式、個性、消費動機等心理變數。依據心理因素進行市場細分時，需要考慮這些因素。對金融產品的態度是消費者的行為變數，因而屬于行為因素。宗教信仰屬于人口因素。97.流動性資產比率的計算公式正確的是（）。

A.流動性資產比率=流動性資產/自用性資產

B.流動性資產比率=流動性資產/總資產

C.流動性資產比率=流動性資產/投資性資產

D.流動性資產比率=流動性資產/凈資產

答案：B

解析：流動性資產比率=流動性資產/總資產。98.稅收的固定性包括的含義有(

A.稅收征收總量的有限性

B.稅收征收對象的確定性

C.稅收征收具體操作的確定性

D.稅收征收程序的確定性

E.稅收征收數額的確定性

答案：A,C

解析：稅收的固定性包括兩層含義：①稅收征收總量的有限性，由于預先規定了征稅的標準，政府在一定時期內的征稅數量就要以此為限，從而保證稅收在國民經濟總量中的適當比例；②稅收征收具體操作的確定性，即稅法確定了課稅對象及征收比例或數額，具有相對穩定、連續的特點，既要求納稅人必須按稅法規定的標準繳納稅額，也要求稅務機關只能按稅法規定的標準對納稅人征稅，不能任意降低或提高。99.在正常情況下，利息率與貨幣需求（）。

A.正相關

B.負相關

C.無關

D.不確定

答案：B

解析：在正常情況下，利息率上升，貨幣需求減少；利息率下降，貨幣需求增加，利息率與貨幣需求呈負相關關系。100.表1—1為A、B、C三種交易類金融產品每日收益率的相關系數。

表1—1A、B、C每日收益率的相關系數

假設三種產品標準差相同，則下列投資組合中風險最低的是（）。

A.60％的A和40％B

B.40％的B和60％C

C.40％的A和60％B

D.40％的A和60％C

答案：B

解析：如果資產組合中各資產存在相關性，則風險分散的效果會隨著各資產間的相關系數有所不同。假設其他條件不變，當各資產間的相關系數為正時，風險分散效果較差；當相關系數為負時，風險分散效果較好。由表可知只有BC組合的相關系數為-0．5，所以風險最低。101.在整個經濟總供給與總需求大體均衡的情況下，不會出現通貨膨脹的經濟現象。（）

答案：錯

解析：通貨膨脹還可以在整個經濟總供給與總需求大體均衡的情況下，由于經濟結構因素的變化而引起。102.公司的應付賬款周轉天數下降時，（）。

A.公司經營的風險降低

B.公司的商業信用減少

C.銀行受理公司的貸款申請風險較小

D.公司可能產生借款需求

E.公司需要額外的現金及時支付供貨商

答案：B,D,E

解析：AC兩項，對于無法按時支付應付賬款的公司，供貨商會削減供貨或停止供貨，公司的經營風險加大，這時銀行受理公司的貸款申請風險也是很大的。103.對銀行業金融機構的設立申請，中國銀行業監督管理委員會應當在自收到申請文件之日起（）作出批準或者不批準的書面決定。

A.3個月內

B.2個月內

C.1年內

D.6個月內

答案：D

解析：銀行業金融機構的設立、變更、終止，中國銀行業監督管理委員會應當依照法律、行政法規規定的條件和程序審查批準。對銀行業金融機構的設立申請，中國銀行業監督管理委員會應當在自收到申請文件之日起6個月內作出批準或不批準的書面決定。104.在信貸業務中經常運用的擔保方式不包括（）。

A.保證

B.留置

C.抵押

D.質押

答案：B

解析：在信貸業務中經常運用的擔保方式包括保證、抵押、質押，不包括留置。故本題選B。105.蒙特卡洛方法又稱統計模擬法、隨機抽樣技術，是一種隨機模擬方法，以概率和統計理論方法為基礎的一種計算方法，是使用隨機數（或更常見的偽隨機數）來解決很多計算問題的方法。（）

答案：對

解析：蒙特卡洛方法又稱統計模擬法、隨機抽樣技術，是一種隨機模擬方法，以概率和統計理論方法為基礎的一種計算方法，是使用隨機數（或更常見的偽隨機數）來解決很多計算問題的方法。106.下列不屬于戰略風險流程的是()。

A.戰略風險識別

B.外部審計

C.戰略風險評估

D.監測和報告

答案：B

解析：戰略風險管理流程包括戰略風險識別、戰略風險評估、監測和報告。107.由我國境內公司發行，供境內機構、組織或個人(不含港澳臺投資者)以人民幣認購和交易的普通股股票稱為（）。

A.H股

B.S股

C.A股

D.B股

答案：C

解析：A股即人民幣普通股，是由我國境內公司發行，供境內機構、組織或個人(不含港澳臺投資者)以人民幣認購和交易的普通股股票。108.銀行依據心理因素細分市場時，需考慮客戶的（）。

A.生活方式

B.個性

C.文化程度

D.對金融產品的態度

E.宗教信仰

答案：A,B

解析：心理因素是指客戶的生活方式、個性等心理變數，依據心理因素進行市場細分時，需考慮這些因素。CE兩項均屬于人口因素；D項，對金融產品的態度是消費者的行為變數，因而屬于行為因素。109.境內機構原則上可以開立()經常項目外匯賬戶。

A．3個

B．2個

C．1個

D．多個

答案：C

解析：C境內機構原則上只能開立一個經常項目外匯賬戶。故選C。110.不同的貨幣政策傳導機制理論有不同的貨幣政策傳導渠道，目前貨幣政策的傳導渠道有（）。

A.利率渠道

B.信貸渠道

C.資產價格渠道

D.匯率渠道

E.國際收支渠道

答案：A,B,C,D

解析：不同的貨幣政策傳導機制理論，提出了不同的貨幣政策傳導渠道，其傳導渠道主要有利率渠道、信貸渠道、資產價格渠道、匯率渠道等。其中，匯率渠道也稱國際貿易渠道。111.商業銀行可以通過為客戶辦理（）來發揮其支付中介的職能。

A.融資代理

B.代收代付

C.存款轉移

D.貨幣兌換

E.信托租賃

答案：C,D

解析：商業銀行在辦理負債業務的基礎上，為客戶辦理貨幣結算、貨幣收付、貨幣兌換、存款轉移等業務時就發揮支付中介職能。ABE三項均是對商業銀行金融服務職能的體現。112.關于個人貸款業務中貸款合同的簽訂，下列表述錯誤的是（）。

A.貸款發放人應根據審批意見確定應使用的合同文本并填寫合同，在簽訂有關合同文本前，應履行充分告知義務

B.對采取抵押擔保方式的，抵押物共有人可以不必當面簽署個人貸款抵押合同

C.合同填寫必須做到標準、規范、要素齊全、數字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，禁止涂改

D.貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔保方式和還款方式等有關條款要與最終審批意見一致

答案：B

解析：本題考查個人貸款業務中貸款合同的簽訂。對采取抵押擔保方式的，應要求抵押物共有人在相關合同文本上簽字。113.商業銀行應當建立與全面風險管理相適應的管理信息系統體系，相關管理信息系統應具備的功能包括（）。

A.支持各業務條線的風險計量和全行風險加總

B.識別全行范圍的集中度風險，以及信用風險、市場風險、流動性風險、聲譽風險等各類風險相互作用產生的風險

C.分析各類風險緩釋工具在不同市場環境的作用和效果

D.支持全行層面的壓力測試工作，評估各種壓力場景對全行及主要業務條線的影響

E.具有適當靈活性，及時反映風險假設變化對風險評估和資本評估的影響

答案：A,B,C,D,E

解析：《商業銀行資本管理辦法（試行）》要求“商業銀行應當建立與全面風險管理相適應的管理信息系統體系，相關管理信息系統應具備以下主要功能：支持各業務條線的風險計量和全行風險加總；識別全行范圍的集中度風險，以及信用風險、市場風險、流動性風險、聲譽風險等各類風險相互作用產生的風險;分析各類風險緩釋工具在不同市場環境的作用和效果；支持全行層面的壓力測試工作，評估各種壓力場景對全行及主要業務條線的影響；具有適當靈活性，及時反映風險假設變化對風險評估和資本評估的影響”。114.下列關于信貸授權中轉授權的說法，不正確的是（）。

A.受權的經營單位在總部直接授權的權限內進行授信審批權限的轉授

B.受權的經營單位對本級行各有權審批人、相關授信業務職能部門和所轄分支機構轉授一定的授信審批權限

C.貸款人應建立健全內部審批授權與轉授權機制

D.審批人員報上級批準，秉持審慎原則可越權審批貸款

答案：D

解析：D項，審批人員應在授權范圍內按規定流程審批貸款，不得越權審批。115.個人旅游消費貸款只能用于借款申請人本人參加的旅游消費。（）[2009年6月真題]

答案：錯116.辦理商業助學貸款抵押手續時，經辦人員可全權委托外部中介機構辦理。（）

答案：錯

解析：貸款抵押手續辦理的相關程序應規范，原則上貸款銀行經辦人員應直接參與抵押手續的辦理．不可完全交由外部中介機構辦理。117.一般情況下，各類基金的收益特征由高到低的排序依次是（）。

A.貨幣市場型基金、混合型基金、債券型基金、股票型基金

B.貨幣市場型基金、債券型基金、混合型基金、股票型基金

C.股票型基金、債券型基金、混合型基金、貨幣市場型基金

D.股票型基金、混合型基金、債券型基金、貨幣市場型基金

答案：D

解析：一般而言，各類基金的收益特征由高到低的排序依次是：股票型基金、混合型基金、債券型基金和貨幣市場型基金。118.根據監管要求，發生下列哪些情況時，債務人會被商業銀行視為違約（）。

A.債務人對于商業銀行的實質性信貸債務逾期60天以上

B.債務人對于商業銀行的實質性信貸債務逾期90天以上

C.銀行對貸款出售并承擔一定比例的賬面損失

D.銀行將債務人列為破產企業或類似狀態

E.銀行對債務人任何一筆貸款停止計息或應計利息納入表外核算

答案：B,C,D,E

解析：當下列一項或多項事件發生時，債務人即被視為違約：1.債務人對銀行的實質性信貸債務逾期90天以上。若債務人違反了規定的透支限額或者重新核定的透支限額小于目前的余額，各項透支將被視為逾期。

2.銀行認定，除非采取變現抵（質）押品等追索措施，債務人可能無法全額償還對銀行的債務。出現以下任何一種情況，銀行應將債務人認定為“可能無法全額償還對銀行的債務”:

（1）銀行對債務人任何一筆貸款停止計息或應計利息納入表外核算。

（2）發生信貸關系后，由于債務人財務狀況惡化，銀行核銷了貸款或已計提一定比例的貸款損失準備。

（3）銀行將貸款出售并承擔一定比例的賬面損失。

（4）由于債務人財務狀況惡化，銀行同意進行消極重組，對借款合同條款作出非商業性調整。具體包括但不限于以下情況：一是合同條款變更導致債務規模下降；二是因債務人無力償還而借新還舊；三是債務人無力償還而導致的展期。

（5）銀行將債務人列為破產企業或類似狀態。

（6）債務人申請破產，或者已經破產，或者處于類似保護狀態，由此將不履行或延期履行償付銀行債務。

（7）銀行認定的其他可能導致債務人不能全額償還債務的情況。

119.重大關聯交易應當由商業銀行關聯交易控制委員會審查后．提交董事會批準，并在批準后（）內報告監事會以及銀監會。

A.5日

B.7日

C.10日

D.15日

答案：C

解析：重大關聯交易應當由商業銀行關聯交易控制委員會審查后．提交董事會(未設立董事會的可由經營決策機構)批準，并在批準后10日內報告監事會以及銀監會。120.王先生今年45歲，是某大型國有企業的銷售部經理。王先生對養老保險問題知之甚少，但是隨著年齡的增長，王先生開始越來越多地考慮退休以后的生活。雖然知道單位給自己繳納了養老保險金，但是王先生并不清楚養老保險具體是怎么回事，自己退休后的生活有多大程度的保障。為此，王先生就相關問題向理財師進行咨詢。

王先生常聽人說單位為職工繳納了保險金，并且每次發工資時工資條上還列出了扣除包括養老保險在內的各種費用，但他卻不清楚，養老保險費是誰繳納的。理財師告訴他，實際上社會養老保險的主要繳付人是()。

A.個人

B.中央財政

C.企業和個人

D.企業

答案：C

解析：我國的基本養老保險制度實行企業和個人共同繳費的籌資方式。121.關于遺囑的特征，下列說法錯誤的是（）。

A.遺囑是一種單方法律行為

B.遺囑是遺囑人獨立的民事行為

C.遺囑人可以自己隨意制定遺囑的形式

D.遺囑是于遺囑人死亡后才發生法律效力的民事行為

答案：C

解析：C項，遺囑是一種要式民事行為，各國法律都對遺囑的形式予以嚴格的限制，規定了遺囑所必須采用的方式。依我國《繼承法》第十七條的規定，遺囑的法定方式有以下幾種：①公證遺囑；②自書遺囑；③代書遺囑；④錄音遺囑；⑤口頭遺囑。122.信貸人員在確定抵押率（）時，應做到科學分析其變現能力，充分考慮抵押物價值的變動趨勢。

A.原值減去折舊

B.評估現值

C.市場價值

D.公允價值

答案：B

解析：信貸人員應根據抵押物的評估值，分析其變現能力，充分考慮抵押物價值的變動趨勢，科學地確定抵押率。123.商業銀行股權管理的意義主要有（）。

A.有利于加速商業銀行完成股權分置

B.有利于商業銀行提高內部管理水平

C.有利于維護商業銀行中小投資者利益

D.有利于商業銀行保持穩健發展

E.有利于增強商業銀行風險抵御能力

答案：B,C,D,E

解析：針對近年來的市場亂象和銀行經營狀況，加強商業銀行股權管理顯得尤為緊迫和重要，其意義主要有：一是有利于增強商業銀行風險抵御能力。

二是有利于商業銀行保持穩健發展。

三是有利于商業銀行提高內部管理水平。

四是有利于維護商業銀行中小投資者利益。

124.辦理個人教育貸款時，簽約環節面臨的操作風險不包括（）。

A.合同憑證預簽無效

B.合同填寫不規范

C.未對合同簽署人及簽字進行核實

D.未按規定保管借款合同

答案：D

解析：未按規定保管借款合同屬于貸后檔案管理中的操作風險。125.下列關于直接融資的表述，錯誤的是()。

A．直接融資是指政府、企業等貨幣資金需求者直接通過發行債券、股票等形式，從機構、個人等貨幣資金投資者手中融人所需資金

B．直接融資中投資者和融資者都了解對方身份

C．金融機構起“牽線搭橋”的作用

D．直接融資沒有金融機構的參與

答案：D

解析：D直接融資中也有金融機構的參與，如通過股票融資，發行股票時就需要投資銀行等的參與。故選D。第II卷一.綜合試題-名師版(共125題)1.張自強先生是興亞銀行的金融理財師，他的客戶王麗女士總是擔心財富不夠用，認為開源重于節流，量出為人，平時致力于財富的積累，有賺錢機會就要去投資。對于該客戶的財富態度，金融理財師張自強不應該采取的策略為（）。

A．慎選投資標的，分散風險

B．評估開源渠道，提供建議

C．分析支出及儲蓄目標，制定收入預算

D．根據收入及儲蓄目標，制定支出預算?

答案：D

解析：按照不同的財富觀，有人將客戶分為儲藏者、積累者、修道士、揮霍者和逃避者五類。積累者，擔心財富不夠用，致力于積累財富；量出為人開源重于節流，有賺錢機會時不排斥借錢滾錢。根據題干中的描述，王麗女士的財富觀屬于積累者,A．B．C．三項均是積累者應采取的策略；D．項是儲藏者采取的策略。?

考點：不同的