理財規劃建議書理財規劃建議書理財規劃建議書理財規劃建議書編制僅供參考審核批準生效日期地址：電話：傳真:郵編:11月標準化修正理財規劃建議書FINANCIALPLANNINGREPORT

目錄前言 21客戶基本情況 3 基本信息表 3 年現金流量表 4 資產負債表 52 財務分析與診斷 6 財務指標診斷 6 資產狀況分析 6收入支出情況分析 7家庭保障分析 7投資情況分析 83 理財目標 9客戶提出的理財目標 9對客戶理財目標的建議和修改 9未來現金需求分析 10未來現金需求表 10未來現金需求量預估折線表 104 風險評估 11 客戶風險承受能力和風險態度 11風險承受能力測試 11風險承受態度測試 11風險承受能力和風險承受態度分析 12 風險評估 12客戶財務風險評估 12市場風險評估 135 理財規劃方案與建議 14資產投資配置平衡表 14理財規劃建議 15家庭商業保險規劃 15子女教育規劃 16養老規劃 18投資規劃 196理財規劃結果分析 20理財規劃后的家庭財務狀況 21家庭理財目標實現情況 227經濟參數與基本假設 23通貨膨脹率 23收入增長率 23金融資產投資收益率 23房地產投資收益率 23住房抵押貸款利率 248責任申明 25前言王**先生/女生：您好！首先非常感謝您對我公司的信任，讓我公司有機會為您提供全面的理財規劃服務。

這份理財規劃報告書是用來幫助您確認需要和目標，對您家庭的理財事務進行更好地決策，從而使您達到財務自由、資產增值的目標。在這份專為您量身定制的規劃報告書中我所有的分析都是基于您向我方提供的家庭情況、財務狀況、生活環境、未來目標以及結合當前所處的經濟形勢對一些金融參數的假設，測算出的結果可能與您真實情況存在有一定的誤差。對于理財規劃書中的建議，您可以以此為參考，但我公司不保證預期數據的完全準確性。為了能夠使您滿意，我以您的利益為先，秉承誠信原則提供服務，注重“穩健為先、合理規劃”，但由于市場情況變幻莫測，同時，鑒于您家庭情況、金融參數的估計假設、社會經濟形勢等均會發生變化，因此建議您與我保持定期聯系，以便及時為您調整理財規劃報告。您在今后投資理財的過程中，如果有任何疑問，歡迎您隨時向我咨詢。希望此規劃能助您財富穩健增長，祝您生活愉快！1客戶基本情況基本信息表基本情況*姓名王***性別男*出生日期1974年7月10日*職業銷售工作單位深圳市***電子集團投資情況*現有投資儲蓄□保險□房產□實業□收藏品□期貨□債券□基金□股票√其他□請詳細說明具體投資項目：（如XX保險意外險、XX信托基金）股票（A集團）投資額：100萬投資時間：2013年2月投資總年期（包括未來的時間）：至今，未來不確定*投資意向（多選）基金□保險√房產□股票等高風險產品√其他□家庭情況*婚姻狀況已婚√未婚□其他□*子女數量1主要家庭成員情況關系妻子年齡30職業人力資源經理關系兒子年齡1職業關系年齡職業其他情況補充王先生和王太太均有社保，整個家庭無其他保險；王先生和王太太對生活水平要求較高。股票跌了一點點，目前被套牢。夫妻二人都打算在55歲時退休享受生活。年現金流量表 收入金額支出金額1、工資性收入1、固定資產相關支出工資420000房貸獎金80000房屋維護、修理等津貼車貸2、投資收入汽車保養修理等36000股利和分紅2、日常生活支出利息餐飲24000資本利得水、電、氣2400租金收入服裝、鞋帽等20000其他日常生活用品36003、養老金和年金交通費5400養老金通訊費3600年金物業管理費40004、自雇收入※房租5、其他收入其他※自雇收入：（稿費及其他非薪金收入）3、健康護理支出化妝品10000美容美發20000保健20000醫藥費4、休閑娛樂支出日常休閑娛樂旅游20000招待費40000其他5、教育支出學習進修(家長)子女教育費用8、投資支出9、贍養費6000010、其他20000總收入500000總支出300000結余200000平均月支出25000資產負債表資產金額負債金額1、現金1、短期借款2、銀行存款30000002、長期借款3、固定資產3、房屋貸款（余額）房產（自用）4、車貸（余額）房產（投資用）汽車300000其他固定資產4、保險（保單現值）5、基金6、基金定投7、股票10000008、債券9、貴金屬10、收藏品11、應收款項12、其他資產合計資產凈值（資產-負債）說明：在對不動產進行計價時，采用的是成本價。財務分析與診斷財務指標診斷財務指標：家庭財務比率一般水平客戶家庭財務比率流動性比率（緊急預備金倍數）3-6120負債比率20-60%0償付比率1財務自由度20-100%0平均投資報酬率3-10%0凈儲蓄率20-60%40%財務指標診斷：從流動性比率上來看，您的家庭資產流動性非常好，緊急預備金準備充足。但完全流動凈資產過多，（銀行存款300萬），這是對這筆資金可能產生的投資收益的一種浪費，無形之中增加了機會成本。應當適當減少緊急預備金的數量，保留3到6個月支出資金作為緊急預備金即可。從負債比率上看，您的家庭目前沒有任何負債，此方面財務指標非常健康。從償付比率上看，您的家庭償債能力較強。從財務自由度上看，您的財務自由度為零，一旦工資收入減少或失去工資收入，家庭財務狀況將遭受重大影響。應當適當增加投資比例，考慮一些收益穩健的理財產品，如分紅險和基金。資產狀況分析從資產負債表可以看出：該家庭資產包括銀行存款、不動產（房產、汽車）和股票，負責為0。家庭凈資產為元。從資產情況來看，該家庭屬于收入較高的中產階級家庭，就目前的您的家庭不動產總價值為1030萬元，占了您家庭總資產1430萬元中的%，不動產比例過高，同樣增加了很大的機會成本。為了能創造出更多的現金流，可以考慮進行房產盤活，最大限度地給自己的資產帶來更多的現金價值。收入支出情況分析年現金流量表簡化分析：收入占總收入百分比支出占總支出百分比工資性收入100%固定資產相關支出12%投資收入0%日常生活支出%養老金和年金0%健康護理支出%自雇收入0%休閑娛樂支出20%其他收入0%投資支出0%贍養支出20%其他%從收入情況來看，您和您的太太收入水平較高，生活水平也屬于較高水平。但收入來源除工資外沒有其他來源，存在一定的風險。可以考慮適當增加一些投資項目，以擴大收入來源。從支出情況來看，目前您的家庭支出為每年30萬元，平均每月支出萬，通過與您的交流我們了解到您對生活水平要求較高，根據您的資產情況，保持這一支出水平是可以的。從各支出大類占比來看，您的家庭支出分配是比較合理的。您目前每年的現金結余為200000，占總收入的40%，結余較多，因此適當增加投資比例不會給您造成財務上的負擔。考慮到您的孩子只有一歲，未來高標準的教育費用以及為其購置房屋、結婚都會增加一筆很大的支出，應當提早做好規劃。家庭保障分析從目前您的家庭保障情況來看，僅有社保，無任何商業保險，這極大增加了您的家庭財務風險。購買保險是提高您的家庭生活質量的重要部分，讓您的家庭可以不懼意外事故，減輕家庭負擔，減少您家庭的后顧之憂。因此，需增加一些投保的險種，如意外險和重疾險，并適當增加分紅險以加大您的財務保障力度，同時獲得一些投資收益。投資情況分析您目前的家庭金融資產設計銀行定期存款和股票，投資方式還比較單一，投資收益很少。股票投資占總資產的%，比例尚且合理。據您的闡述，股票投資未能產生收益，而且您購買的100萬股票都是同一支，目前被套牢。因此，您可以考慮在股票解套以后分散投資，例如將一部分資金用來購買另一支股票，或者增加一些風險相對較小的債券型股票、基金型股票等。另外，應當根據您的實際需求適當增加其他投資項目，如基金、債券等等，優化您的投資結構。理財目標客戶提出的理財目標根據您提供的信息，我們整理出您想實現的家庭理財目標，羅列如下：每五年更換新車，下次換車時間為2019年，預計花費50萬；兒子28歲時為其買房，預計花費1000萬；兒子基礎教育要求省一級學校，讀研究生時去美國留學；夫妻二人退休養老計劃；70歲之前去國內外各地旅行；保險籌備；兒子結婚費用籌備；投資新的理財產品。對客戶理財目標的建議和修改從您提出的家庭理財目標中，我們大致知道了您的要求。同時，根據您的家庭實際的財務狀況，為了更好地實現您的家庭理財目標，我們略作了調整，相信只要科學規劃，這些目標是完全能實現的。現根據這些目標的重要性，重新羅列如下（越靠前的越重要）：家庭商業保險規劃（意外險、重疾險）；兒子教育資金規劃：國內完成幼兒園到大學基礎教育（省一級學校），國外留學（研究生）；夫妻二人退休養老計劃；投資新的理財產品。兒子住房及結婚資金籌備；每5年更換新車，預計花費50萬起；70歲之前去國內外各地旅行費用籌備。未來現金需求分析未來現金需求表（簡表，詳情見附件3《資產配置現金流量表》）單位：萬元年份（第N年）15101520253035404550家庭生活支出3042577287102117120125120120購置汽車5060708090100購置房產1000教育支出320不可預計支出1000合計10829未來現金需求量預估折線表風險評估客戶風險承受能力和風險態度風險承受能力測試指標A：=75-您的年齡=（45）指標B：風險承受能力測試：10分8分6分4分2分得分工作情況較高收入一般收入提成收入自營業務待業10負擔大小目前單身雙薪無子雙薪有子單薪有子單薪三代4有無置業投資房產自有房產按揭<50%按揭>50%租房8投資經驗10年以上6—10年2—5年1年以內一點沒有4投資知識專業人士金融出身炒股好手水平一般剛剛入門2合計28備注：對應前面符合自身情況的選項在得分欄里寫出相應的分數風險承受態度測試指標C：可容忍虧損度可容忍虧損度測試（在可以容忍虧損百分比對應的分數選擇欄打勾）可容忍虧損度0%＜5%5%-10%10%-20%20%-30%30%-40%40%-50%＞50%選擇√得分6指標D：風險承受態度風險承受態度測試：（在得分欄填寫符合自身情況的對應分數）10分8分6分4分2分得分優先考慮快速投機短期波段價值投資抵御通脹但求保本6風險報酬非常清楚略懂一二好像聽過不太熟悉根本不理4萬一賠錢當成學習平常心態影響情緒難以接受睡不著覺6關心行情偶然看看每月一次每周一次只看收盤時刻盯盤4投資績效自己掌握部分掌握依靠專家全靠運氣沒有財運4合計26風險承受能力和風險承受態度分析風險承受能力為45+28=73，屬于中高承受力。風險承受態度為6+26=32，屬于中低承受態度。從承受能力和承受態度上來看，您的年齡和收入情況使得您目前的風險承受力較高，但您個人對風險的承受態度不太積極，希望投資的產品不要有太大的風險，同時希望在中低風險的情況下能夠獲得穩健的收益。綜合您的實際情況，我們認為您比較適合穩健型的投資，在您目前的資產情況和風險態度沒有較大變動的情況下，主要投資方向為收益穩健的債券、基金，并配置一定的增值型保險。風險評估客戶財務風險評估根據以上數據分析，您的家庭財務風險有以下幾點：一、在除去30萬元的基本年度開支后還結余20萬元，結余比率為40%，但扣除不可預知開銷，就中產階級家庭來說，每年的年凈余額并不樂觀。二、家庭的現金和活期存款過多，占到了總資產的%，存在著很大的貶值風險。三、不動產（房產和汽車）占家庭凈資產的%，比例過高，嚴重影響了家庭資產的流動性，也不利于資產增值；同時一旦市場出現波動，家庭資產將遭受非常嚴重的損失。四、投資性的金融資產只占到家庭總資產的很小一部分，比例僅為%，且投資方式單一（只有股票，而且僅一支），這將直接影響到家庭凈資產的增長速度，且風險較高。五、欠缺適宜的保險保障，整體抗風險能力低。您的家庭目前只有社保，無任何商業保險，這大大增加了您家庭的財務風險。六、家庭收入結構不合理，目前您家庭的收入來源僅為您自己的工資收入，太太為家庭主婦，一旦您的收入出現問題整個家庭將面臨巨大的財務風險。七、兒子的出國留學費用和住房、結婚費用仍需籌劃。就您目前的資產情況來看，如果您一直保持現狀的理財方式，未來將很難滿足兒子不斷增長的高等教育和住房、結婚費用要求。市場風險評估一、以上規劃方案是基于目前的市場情況所作的一些假設而制定出來的，這些假設會隨著國家經濟的變化而發生變化，比如：物價水平會不斷變化，證券市場的波動，經濟增長率的變化，國家的房地產調控政策等等，都會對理財方案產生很大影響。二、生活支出除了受到物價水平的因素影響之外，如果考慮未來生活品質的提高、醫療、保健支出的加大，會影響到其他目標的實現。目前的支出方案預估是基于整個家庭50年內沒有人出現任何意外或需要較大開支的嚴重疾病或其他需要大量資金的情況，因此在總支出中加上了1000萬不可預計支出。三、兒子的教育目前僅僅只是估算了正常的費用，如果涉及擇校費等額外的支出，可能會對理財方案產生一定的影響。本方案兼顧了家庭錢財的安全性和流動性。對王先生家庭的收入和支出進行了合理的規劃與配置。所以本方案是可行的，且具有較強的可操作性。理財規劃方案與建議資產投資配置平衡表個人投資目標風險承受風險承受力___73___分風險承受態度___32___分收益目標年化收益率___18___%。投資品種□房地產□期貨√股票√基金□債券□銀行理財產品√保險√存款√其他個人投資目標描述□高收益高風險型（期貨、股票、股票型基金）□長期成長與低風險型（股票、股票型基金、指數型基金、債券型基金）√一般風險與收益平衡型（組合基金）投資目標問題理財專家分析建議理財專家投資目標綜述：年齡段階段主要目標：解決家庭成員保障問題；籌備兒子教育和住房、結婚費用、養老規劃個人風格：追求高品質生活，對兒子教育環境要求非常高；不愿承擔太多風險市場情況：目前適合客戶的基金、債券、增值型保險市場環境都比較好，堅持長期投資可帶來較穩健的收益。銀行抵押貸款政策也可以帶來一定的現金流。資產投資方案：（品種及比例）0%高風險保持現有比例股票45%—50%基金、投資型保險保持現有比例（盤活）房地產15%—20%債券、增值型保險6個月生活費現金、活期存款運用的技術工具：主要投資工具：債券、固定收益基金、增值型保險債券和固定收益基金主要為短期投資，增值型為保險長期投資配置方案：□買入持有法√恒定混合法□動態投資組合理財規劃建議家庭商業保險規劃表5-1保險需求分析表（25年）金額（元）家庭保障需求1．維持家庭收入500000×25=12,500,0002．債務償還03．身后費用100,0004．子女撫養教育費用4,090,0005．父母贍養費用2,065,6．流動性需求150,0007．其他需求家庭財務資源1．當前金融資產14,300,0002．公司提供保險保障額度3．社會保險保障額度100,0004．商業保險保障額度5．配偶工資收入（按需保障年限計算）6．投資收入7．其他收入來源壽險缺口（家庭保障需求—家庭財務資源）5,555,882,000根據以上分析表可以看出，您的家庭壽險缺口為萬，結合您的家庭情況，我們建議您對商業保險作如下配置：每個家庭成員一份保額為100萬的重疾險，共三份，每年保費共5萬元（王先生和王太太每年保費均為約2萬元，孩子約1萬元），繳費期25年；每個家庭成員一份意外險，其中王先生和王太太保額為100萬元，孩子的保額為50萬元。保費共1萬元，繳費期12年。子女教育規劃根據深圳當地的教育收費標準和實際情況，以及您對子女教育環境的高要求，考慮3%的通貨膨脹，各個階段的教育支出預估如下：王先生的子女教育需求表單位：元階段幼兒園小學年齡456789101112金額131131350613911158211629516785172881780718341階段初中高中年齡131415161718金額541795580457478778988023582642階段大學研究生（留學）年齡19202122232425金額56793584976025262059769316807781832015合計3,197,816表中數據的具體計算方式：幼兒園階段（4-6歲），以深圳羅湖區省一級雙語教學的幼兒園收費標準為例，3年時間的教育費用分別為：4歲：12000×（1+3%）3=13113元5歲：12000×（1+3%）4=13506元4歲：12000×（1+3%）5=13911元小學階段（7-12歲），以羅湖區省一級國際學校為例，6年時間的教育費用分別為：7歲：13250×（1+3%）6=15821元8歲：13250×（1+3%）7=16295元9歲：13250×（1+3%）8=16785元10歲：13250×（1+3%）9=17288元11歲：13250×（1+3%）10=17807元12歲：13250×（1+3%）11=18341元初中階段（13-15歲），以羅湖區省一級國際學校為例，3年時間的教育費用分別為：13歲：38000×（1+3%）12=54179元14歲：38000×（1+3%）13=55804元15歲：38000×（1+3%）14=57478元高中階段（16-18歲），以羅湖區省一級國際學校為例，3年時間的教育費用分別為：16歲：50000×（1+3%）15=77898元17歲：50000×（1+3%）16=80235元18歲：50000×（1+3%）17=82642元大學階段（19-22歲），假設您的子女考上一本院校，以中山大學為例，4年時間的教育、生活費用分別為：19歲：（6360+3000×9）×（1+3%）18=56793元20歲：（6360+3000×9）×（1+3%）19=58497元21歲：（6360+3000×9）×（1+3%）20=60252元22歲：（6360+3000×9）×（1+3%）21=62059元研究生留學階段（23-25歲），以美國芝加哥大學為例，3年時間的教育、生活費用分別為：21歲：401500數據來源于美國芝加哥大學華人留學生協會統計數據來源于美國芝加哥大學華人留學生協會統計資料（2014）22歲：401500×（1+3%）23=807781元23歲：401500×（1+3%）24=832015元根據以上數據，您的子女教育需求為萬，就您目前的家庭可支配資產情況來看，要在未來保證滿足教育需求，表面上看是沒有問題的，但如果您的資產沒有經過合理配置，存在很大的貶值風險，且家庭其他財務支出會占用很大一部分財務資源，因此應及早進行教育金規劃和投資。目前您的孩子剛出生不久，3年后才會有小部分資金需求，可以考慮投資保本保收益的固定收益基金和收益較高的債券。養老規劃養老需求現金表年齡555657585960616263金額年齡646566676869707172金額年齡7374757677787980合計金額您的退休旅行計劃為56到59歲每年全家國內外旅行一次，每次花費50萬；62到65歲全家每年出國旅行一次，每次花費100萬。因此您的退休生活總支出（至80歲）為+200+400=萬元。結合您的收支情況預估可以看出，您將面臨非常巨大的資金缺口。因此我們建議您采用固定收益基金、債券和全球基金定投結合的方式來進行投資，保證滿足退休后的高品質生活需求。另外，考慮到未來子女教育和買房結婚等費用可能不斷增長，以及25年以后的壽險需求，我們建議您為每個家庭成員一份分紅險，每年保費共30萬（每人10萬元），王先生和王太太主要將分紅險用于退休養老規劃，55歲開始從分紅險保單中提取部分現金，王先生每年設提領萬，王太太萬，提領至85歲，剩余的保單價值一次性提取，王先生萬，王太太萬；王小朋友分紅險主要用于研究生畢業步入社會后生活品質的提高，26歲開始提領，提領至55歲，每年提領20萬元，到55歲時一次提取剩余的萬元。投資規劃結合您的家庭情況，可做如下投資規劃：保障型保險意外險：王先生和王太太每人保額100萬元，王小朋友保額50萬元。重疾險：每人100萬元保額（共三份）增值型保險：每人年繳10萬元，年期為10年。基金：短期固定收益基金（最高收益可達18%，一年期，重復投資）債券：可以持有少量收益較高的短期債券。房產盤活：銀行抵押貸款，估值1000萬的房產可貸款金額為1000×70%=700萬元，盤活的資金主要用于投資短期固定收益基金，假設年化收益為18%，則除去利息和手續費等每年可獲得收益為700×（18%－10%）=56萬元。股票：暫不全部拋出，可將一部分股票拋出后購買其他公司股票以分散投資，降低風險。根據您的投資習慣和風險承受態度，不建議您在股票上注入更多投資。6理財規劃結果分析結合您提出的家庭理財目標和您的家庭實際的財務狀況，我們對您的家庭理財作了規劃。現將規劃的結果作一分析。下面將從規劃后家庭財務狀況和家庭理財目標的實現情況兩個方面將理財規劃的結果呈現出來。具體數據參照附件3《資產配置后家庭資產情況表》理財規劃后的家庭財務狀況家庭理財目標實現情況家庭商業保險規劃目標：意外險和重疾險為三位家庭成員提供終身保障，保額高達550萬，家庭對抗重大疾病和意外風險的能力非常高。兒子教育目標：可以保證在深圳完成省一級幼兒園到高中的高品質教育和大學教育，并在國外名校接受研究生教育。夫妻二人退休養老計劃：就預估數據來看，25年后您的家庭資產高達億元，每年還可從分紅險賬戶中提取萬元，可以滿足較高水準的退休生活需求。投資新的理財產品：投資了增值型保險、短期固定收益基金以及債券，通過投資達到了資產