保險學保險概述保險學保險概述保險學保險概述本章內容危險管理和保險保險的概念保險的分類保險的職能和作用1保險學保險概述保險學保險概述保險學保險概述本章內容危險管理和本章內容危險管理和保險保險的概念保險的分類保險的職能和作用本章內容危險管理和保險1.1危險管理和保險1.1.1危險的概念1、風險的概念2、危險的概念定義：危險是指損失發生及其程度的不確定性特征：客觀性；損失性；不確定性；普遍性；社會性；可測性；可變性；1.1危險管理和保險1.1.1危險的概念3、危險的種類自然危險與社會危險；靜態危險與動態危險；基本危險與特殊危險；財產危險、人身危險、責任危險與信用危險。3、危險的種類自然危險與社會危險；1.1.2危險管理1．危險管理概念危險管理，是指經濟單位當事人通過對危險進行識別和度量，采用合理的經濟和技術手段，主動地、有目的地、有計劃地對危險加以處理，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經濟利益的行為。2．危險管理過程（1）危險管理目標的確定；（2）危險識別；（3）危險衡量；（4）危險處理；（5）危險管理評估；

1.1.2危險管理1．危險管理概念危險處理的主要方法危險回避損失控制危險轉移危險自留危險處理的主要方法危險回避1.1.3危險與保險危險與保險1、危險與保險的關系2、保險對危險管理的影響3、互制與互促的關系1.1.3危險與保險危險與保險4．可保危險可保危險的條件危險損失可以用貨幣來計量；危險的發生具有偶然性；危險的出現必須是意外的；危險必須是大量標的均有遭受損失的可能性；危險應有發生重大損失的可能性4．可保危險可保危險的條件1.2保險的概念有關保險的學說保險的性質保險的定義保險的對象保險與賭博、儲蓄、擔保和救濟等行為的比較自保問題1.2保險的概念有關保險的學說1.2.1有關保險的學說

1．損失說損失說：以“損失”為中心，從補償角度分析損失賠償說：是一種合同、共同特征是損失賠償損失分擔說：互助合作，共同分擔的特點（自保如何理解？）危險轉移說：保險是危險轉移機制，仍以損失為基礎，否認人身保險人格保險說：認為人的精神與力量具有經濟性，因此也是損失保險。何以衡量精神與力量的經濟性？1.2.1有關保險的學說

1．損失說損失說：以“損失”為中心2．非損失說保險技術說：如何區分彩票等？欲望滿足說：相互金融機構說：強調資金融通財產共同準備說：3．二元說：保險是合同；一類損失賠償；一類給付；2．非損失說1.2.2保險的性質保險是復雜的經濟行為，是一個體系1．從經濟角度看：一種提供“保障服務”的經濟行為，供需均有基礎一種金融行為起國民收入再分配作用，這是其核心作用2．從法律角度看：一種合同行為3．社會功能角度：危險損失轉移機制，社會穩定器1.2.2保險的性質保險是復雜的經濟行為，是一個體系1.2.3保險的定義本書的定義：保險是集合同類危險聚集資金建立基金，對特定危險后果提供經濟保障的危險財務轉移機制三個要點：建立基金對特定危險后果提供經濟保障財務轉移機制法律上的定義：社會保險的定義：1.2.3保險的定義本書的定義：1.2.4保險的對象保險標的物是指保險人對其承擔保險責任的給類危險載體與人身無關的標的物人身標的物1.2.4保險的對象保險標的物1.2.5保險賭博、儲蓄、擔保和救濟等行為的比較1．保險與賭博相同:具有射幸因素不同:出發點：避險與逐利結果：有無獲利可能與隨機事件的關系：是否必須有可保利益1.2.5保險賭博、儲蓄、擔保和救濟等行為的比較1．保險與2．保險與儲蓄相同:皆以現在之剩余資金，未雨綢繆，預作將來準備不同:體現的經濟關系不一樣兩者遵循原則不一樣付出與得到的差異，保險差異可能很大且不確定保險經營是復雜的精算過程，儲蓄為單純的復利2．保險與儲蓄3．保險和擔保

相同：除了債務的無償擔保外，二者均以偶然事故的發生為條件不同：保險的運作在于雙方相互的行為；擔保中，僅擔保人有單方面義務；是否以危險事故發生概率的精確計算為基礎；保險是獨立契約；擔保合同則為叢屬契約；3．保險和擔保

相同：除了債務的無償擔保外，二者均以偶然事故4．保險和救濟相同:都是對經濟生活不安定的補救。不同:保險當事人地位平等，雙方授受是基于保險契約的權利義務；救濟則不然。保險金之給付金額有一定計算方式，救濟金額則不定保險有對價關系，救濟則無。4．保險和救濟相同:都是對經濟生活不安定的補救。1.2.6自保的問題自保問題是指由母公司設立下屬子公司專門從事本集團內部的保險業務自保公司設立目的:在集團內進行損失分攤；降低投保費用；自保最大的優點：保險人和被保險人利益一致自保的缺點：不能將危險完全轉移、徹底分散增加母公司的資金占用和成本1.2.6自保的問題自保問題是指由母公司設立下屬子公司專門從1.3保險的分類按保險性質分類按保險標的分類按危險轉移層次分類按實施方式分類其他分類方式1.3保險的分類按保險性質分類1.3.1按保險性質分類商業保險：營利為目的，雙方訂立合同社會保險：社會保障制度政策保險：以保險技術實現一定目的，如農業保險、信用保險、輸出保險、巨災保險1.3.1按保險性質分類商業保險：營利為目的，雙方訂立合同1.3.2按保險標的分類

人身保險：人的身體或生命財產保險：財產及與之相關的利益責任保險：對第三方負有的責任信用保險：合同權利人和義務人約定的經濟信用1.3.2按保險標的分類

人身保險：人的身體或生命1.3.3按危險轉移層次原保險與再保險復合保險與重復保險共同保險共同保險和再保險共同保險和重復保險1.3.3按危險轉移層次原保險與再保險1.3.4按實施方式分類強制保險自愿保險1.3.4按實施方式分類強制保險1.3.5其他分類方式1．按是否以營利為目的分類營利保險非營利保險2．按經營主體分類公營保險私營保險3．按保險客戶分類個人保險團體保險1.3.5其他分類方式1．按是否以營利為目的分類4．按承保的危險分類單一危險保險綜合保險一切險5．按保額確定方式分類定值保險：適用于標的物價值的確定較困難的財產不定值保險：最高限為合同列明的保額6．按是否足額投保分類足額保險不足額保險超額保險4．按承保的危險分類1.4保險的職能和作用1.4.1保險的職能基本職能：分擔危險補償損失派生職能：融資職能防災防損分配職能1.4保險的職能和作用1.4.1保險的職能1.4.2保險的作用宏觀作用：穩定再生產循環、穩定經濟、穩定社會推動社會經濟交往與科技發展進步擴大積累規模增加外匯收入可以在世界范圍內分散危險微觀作用：有利于企業恢復生產安定人民生活均衡個人財務收支1.4.2保險的作用宏觀作用：保險學第２章保險的基本原則保險學第２章保險的基本原則本章主要內容最大誠信原則保險利益原則近因原則損失補償原則本章主要內容最大誠信原則2.1最大誠信原則2.1.1最大誠信原則的含義保險合同當事人訂立合同及有效期內應依法向對方提供影響決策的實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾2.1最大誠信原則2.1.1最大誠信原則的含義2.1.2規定最大誠信原則的原因由保險經營的特殊性決定保險不是實體商品，而是對未來某項作為的承諾。保險標的具有廣泛性和復雜性的特點最早源于海上保險保險合同的附和性要求保險人的最大誠信保險契約由保險人單方擬定，且內容不是一般被保險人能了解也是由保險本身所具有的不確定性決定的2.1.2規定最大誠信原則的原因由保險經營的特殊性決定2.1.3最大誠信原則的基本內容1．告知：兩種做法，無限告知和詢問回答狹義告知廣義告知對雙方各自的要求內容2．保證：明示保證：認定事項保證與確認事項保證默示保證3．棄權與禁止反言2.1.3最大誠信原則的基本內容1．告知：兩種做法，無限告知2.1.4違反最大誠信原則的法律后果1．違反告知的法律后果投保人違反告知的法律后果保險人違反告知的法律后果2．違反保證的法律后果以下情形保險人不得以被保險人破壞保證為由使保險合同無效或解除保險合同：2.1.4違反最大誠信原則的法律后果1．違反告知的法律后果2.2保險利益原則2.2.1保險利益的含義1．保險利益的含義及其性質投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。特別注意：保險利益建立在保險標的之上，但并非保險標的本身，是一種經濟利益關系性質：保險合同的客體保險合同生效的依據并非保險合同的利益2.2保險利益原則2.2.1保險利益的含義2．保險利益確定的條件必須是合法的利益必須是客觀存在且確定的利益必須是經濟利益貨幣衡量3.保險利益原則的含義它的本質內容是投保人以其所具有保險利益的標的投保，否則，保險人可以單方面宣布合同無效；當保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標的的保險利益，則保險合同隨之失效；當發生保險責任事故后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度以外的利益。2．保險利益確定的條件2.2.2給類保險的保險利益財產保險人身保險責任保險信用與保證保險2.2.2給類保險的保險利益財產保險1．財產保險的保險利益投保人對法律承認和保護的各種財產權及有關利益具有保險利益現有利益：預期利益：責任利益合同利益1．財產保險的保險利益投保人對法律承認和保護的各種財產權及有2．人身保險的保險利益決定于投保人與被保險人間的利益關系自己的身體或生命：有親屬血緣關系的人對承擔贍養、收養等法定義務的人經濟利益關系人保險利益的確定利益主義原則同意主義原則利益加同意原則2．人身保險的保險利益決定于投保人與被保險人間的利益關系3．責任保險的保險利益公眾責任險產品責任險職業責任險雇主責任險3．責任保險的保險利益公眾責任險4．信用與保證保險的保險利益是一種擔保性質的保險，標的是信用行為4．信用與保證保險的保險利益是一種擔保性質的保險，標的是信用2.2.3保險利益的變動、適用時限與堅持保險利益原則的意義1.保險利益的變動：保險利益的轉移與消滅轉移：消滅財產險：隨標的的轉移而轉移，會影響合同效力人身險：除外責任死亡，為保險利益的消滅除因債權債務關系訂立的合同可隨債權一同轉讓外，其他人身險保險利益不能轉讓。2.2.3保險利益的變動、適用時限與堅持保險利益原則的意義12．保險利益的適用時限財產險：合同訂立至終止都要存在保險利益人身保險：訂立時必須有，不要求索賠時有原因：補償給付是對被保險人或受益人而非投保人約束：受益人需經被保險人同意或指定，且受益人故意行為導致被保險人傷害，受益人喪失保險金獲得權2．保險利益的適用時限財產險：合同訂立至終止都要存在保險利益3．堅持保險利益原則的意義為了防止賭博行為的發生為了防止道德危險的發生規定了保險保障的最高限度，并限制了賠付的最高額度3．堅持保險利益原則的意義為了防止賭博行為的發生2.3.近因原則2.3.1近因原則的含義近因原則是判斷保險事故與標的損失間的因果關系，從而確定賠償責任的基本原則近因是指引起保險標的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素當承保危險是損失發生的近因時，保險人才負賠償責任2.3.近因原則2.3.1近因原則的含義2.3.2近因原則的應用1．認定近因的基本方法：由因推果由果溯因2．近因的認定和保險責任的確定單一原因：多種原因存在時的近因認定并存情況：是否有除外原因，結果是否可分解連續發生情況：一連串原因間斷發生的情形：2.3.2近因原則的應用1．認定近因的基本方法：2.4損失補償原則2.4.1損失補償原則的含義對補償性合同而言，是理賠的首要原則；對給付性的保險合同在實務中不適用含義：補償以保險責任內的損失發生為前提，以實際損失為限意義：維護雙方權益，發揮經濟補償職能防止被保險人獲得額外收益，防止道德風險2.4損失補償原則2.4.1損失補償原則的含義損失補償原則的補償限制實際損失為限保險金額為限保險利益為限上述三者中低者為限損失補償原則的補償限制2.4.2損失補償原則的派生原則1．重復保險的損失分攤原則比例責任分攤：分攤比例為承保比例限額責任分攤：分攤比例為賠償比例順序責任分攤2.4.2損失補償原則的派生原則1．重復保險的損失分攤原則2．代位原則包括兩個部分：代位追償和物上代位代位原則的意義：防止被保險人因同一損失而獲得超額賠償維護社會公共利益有利于被保險人即時獲得經濟補償代位追償實施的條件：被保險人對保險人和第三者同時存在損失賠償請求權被保險人要求第三者賠償：兩個方面保險人履行了賠償責任代位追償的金額限定：金額限定為賠付額代位追償的適用范圍：財產險2．代位原則包括兩個部分：代位追償和物上代位3.保險委付委付含義：成立的條件：推定全損被保險人提出整體保險標的經保險人同意不得附加條件委付成立后的效力與代位追償的區別3.保險委付委付含義：謝謝觀賞！2020/11/2652謝謝觀賞！2020/11/2652保險學保險概述保險學保險概述保險學保險概述本章內容危險管理和保險保險的概念保險的分類保險的職能和作用53保險學保險概述保險學保險概述保險學保險概述本章內容危險管理和本章內容危險管理和保險保險的概念保險的分類保險的職能和作用本章內容危險管理和保險1.1危險管理和保險1.1.1危險的概念1、風險的概念2、危險的概念定義：危險是指損失發生及其程度的不確定性特征：客觀性；損失性；不確定性；普遍性；社會性；可測性；可變性；1.1危險管理和保險1.1.1危險的概念3、危險的種類自然危險與社會危險；靜態危險與動態危險；基本危險與特殊危險；財產危險、人身危險、責任危險與信用危險。3、危險的種類自然危險與社會危險；1.1.2危險管理1．危險管理概念危險管理，是指經濟單位當事人通過對危險進行識別和度量，采用合理的經濟和技術手段，主動地、有目的地、有計劃地對危險加以處理，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經濟利益的行為。2．危險管理過程（1）危險管理目標的確定；（2）危險識別；（3）危險衡量；（4）危險處理；（5）危險管理評估；

1.1.2危險管理1．危險管理概念危險處理的主要方法危險回避損失控制危險轉移危險自留危險處理的主要方法危險回避1.1.3危險與保險危險與保險1、危險與保險的關系2、保險對危險管理的影響3、互制與互促的關系1.1.3危險與保險危險與保險4．可保危險可保危險的條件危險損失可以用貨幣來計量；危險的發生具有偶然性；危險的出現必須是意外的；危險必須是大量標的均有遭受損失的可能性；危險應有發生重大損失的可能性4．可保危險可保危險的條件1.2保險的概念有關保險的學說保險的性質保險的定義保險的對象保險與賭博、儲蓄、擔保和救濟等行為的比較自保問題1.2保險的概念有關保險的學說1.2.1有關保險的學說

1．損失說損失說：以“損失”為中心，從補償角度分析損失賠償說：是一種合同、共同特征是損失賠償損失分擔說：互助合作，共同分擔的特點（自保如何理解？）危險轉移說：保險是危險轉移機制，仍以損失為基礎，否認人身保險人格保險說：認為人的精神與力量具有經濟性，因此也是損失保險。何以衡量精神與力量的經濟性？1.2.1有關保險的學說

1．損失說損失說：以“損失”為中心2．非損失說保險技術說：如何區分彩票等？欲望滿足說：相互金融機構說：強調資金融通財產共同準備說：3．二元說：保險是合同；一類損失賠償；一類給付；2．非損失說1.2.2保險的性質保險是復雜的經濟行為，是一個體系1．從經濟角度看：一種提供“保障服務”的經濟行為，供需均有基礎一種金融行為起國民收入再分配作用，這是其核心作用2．從法律角度看：一種合同行為3．社會功能角度：危險損失轉移機制，社會穩定器1.2.2保險的性質保險是復雜的經濟行為，是一個體系1.2.3保險的定義本書的定義：保險是集合同類危險聚集資金建立基金，對特定危險后果提供經濟保障的危險財務轉移機制三個要點：建立基金對特定危險后果提供經濟保障財務轉移機制法律上的定義：社會保險的定義：1.2.3保險的定義本書的定義：1.2.4保險的對象保險標的物是指保險人對其承擔保險責任的給類危險載體與人身無關的標的物人身標的物1.2.4保險的對象保險標的物1.2.5保險賭博、儲蓄、擔保和救濟等行為的比較1．保險與賭博相同:具有射幸因素不同:出發點：避險與逐利結果：有無獲利可能與隨機事件的關系：是否必須有可保利益1.2.5保險賭博、儲蓄、擔保和救濟等行為的比較1．保險與2．保險與儲蓄相同:皆以現在之剩余資金，未雨綢繆，預作將來準備不同:體現的經濟關系不一樣兩者遵循原則不一樣付出與得到的差異，保險差異可能很大且不確定保險經營是復雜的精算過程，儲蓄為單純的復利2．保險與儲蓄3．保險和擔保

相同：除了債務的無償擔保外，二者均以偶然事故的發生為條件不同：保險的運作在于雙方相互的行為；擔保中，僅擔保人有單方面義務；是否以危險事故發生概率的精確計算為基礎；保險是獨立契約；擔保合同則為叢屬契約；3．保險和擔保

相同：除了債務的無償擔保外，二者均以偶然事故4．保險和救濟相同:都是對經濟生活不安定的補救。不同:保險當事人地位平等，雙方授受是基于保險契約的權利義務；救濟則不然。保險金之給付金額有一定計算方式，救濟金額則不定保險有對價關系，救濟則無。4．保險和救濟相同:都是對經濟生活不安定的補救。1.2.6自保的問題自保問題是指由母公司設立下屬子公司專門從事本集團內部的保險業務自保公司設立目的:在集團內進行損失分攤；降低投保費用；自保最大的優點：保險人和被保險人利益一致自保的缺點：不能將危險完全轉移、徹底分散增加母公司的資金占用和成本1.2.6自保的問題自保問題是指由母公司設立下屬子公司專門從1.3保險的分類按保險性質分類按保險標的分類按危險轉移層次分類按實施方式分類其他分類方式1.3保險的分類按保險性質分類1.3.1按保險性質分類商業保險：營利為目的，雙方訂立合同社會保險：社會保障制度政策保險：以保險技術實現一定目的，如農業保險、信用保險、輸出保險、巨災保險1.3.1按保險性質分類商業保險：營利為目的，雙方訂立合同1.3.2按保險標的分類

人身保險：人的身體或生命財產保險：財產及與之相關的利益責任保險：對第三方負有的責任信用保險：合同權利人和義務人約定的經濟信用1.3.2按保險標的分類

人身保險：人的身體或生命1.3.3按危險轉移層次原保險與再保險復合保險與重復保險共同保險共同保險和再保險共同保險和重復保險1.3.3按危險轉移層次原保險與再保險1.3.4按實施方式分類強制保險自愿保險1.3.4按實施方式分類強制保險1.3.5其他分類方式1．按是否以營利為目的分類營利保險非營利保險2．按經營主體分類公營保險私營保險3．按保險客戶分類個人保險團體保險1.3.5其他分類方式1．按是否以營利為目的分類4．按承保的危險分類單一危險保險綜合保險一切險5．按保額確定方式分類定值保險：適用于標的物價值的確定較困難的財產不定值保險：最高限為合同列明的保額6．按是否足額投保分類足額保險不足額保險超額保險4．按承保的危險分類1.4保險的職能和作用1.4.1保險的職能基本職能：分擔危險補償損失派生職能：融資職能防災防損分配職能1.4保險的職能和作用1.4.1保險的職能1.4.2保險的作用宏觀作用：穩定再生產循環、穩定經濟、穩定社會推動社會經濟交往與科技發展進步擴大積累規模增加外匯收入可以在世界范圍內分散危險微觀作用：有利于企業恢復生產安定人民生活均衡個人財務收支1.4.2保險的作用宏觀作用：保險學第２章保險的基本原則保險學第２章保險的基本原則本章主要內容最大誠信原則保險利益原則近因原則損失補償原則本章主要內容最大誠信原則2.1最大誠信原則2.1.1最大誠信原則的含義保險合同當事人訂立合同及有效期內應依法向對方提供影響決策的實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾2.1最大誠信原則2.1.1最大誠信原則的含義2.1.2規定最大誠信原則的原因由保險經營的特殊性決定保險不是實體商品，而是對未來某項作為的承諾。保險標的具有廣泛性和復雜性的特點最早源于海上保險保險合同的附和性要求保險人的最大誠信保險契約由保險人單方擬定，且內容不是一般被保險人能了解也是由保險本身所具有的不確定性決定的2.1.2規定最大誠信原則的原因由保險經營的特殊性決定2.1.3最大誠信原則的基本內容1．告知：兩種做法，無限告知和詢問回答狹義告知廣義告知對雙方各自的要求內容2．保證：明示保證：認定事項保證與確認事項保證默示保證3．棄權與禁止反言2.1.3最大誠信原則的基本內容1．告知：兩種做法，無限告知2.1.4違反最大誠信原則的法律后果1．違反告知的法律后果投保人違反告知的法律后果保險人違反告知的法律后果2．違反保證的法律后果以下情形保險人不得以被保險人破壞保證為由使保險合同無效或解除保險合同：2.1.4違反最大誠信原則的法律后果1．違反告知的法律后果2.2保險利益原則2.2.1保險利益的含義1．保險利益的含義及其性質投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。特別注意：保險利益建立在保險標的之上，但并非保險標的本身，是一種經濟利益關系性質：保險合同的客體保險合同生效的依據并非保險合同的利益2.2保險利益原則2.2.1保險利益的含義2．保險利益確定的條件必須是合法的利益必須是客觀存在且確定的利益必須是經濟利益貨幣衡量3.保險利益原則的含義它的本質內容是投保人以其所具有保險利益的標的投保，否則，保險人可以單方面宣布合同無效；當保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標的的保險利益，則保險合同隨之失效；當發生保險責任事故后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度以外的利益。2．保險利益確定的條件2.2.2給類保險的保險利益財產保險人身保險責任保險信用與保證保險2.2.2給類保險的保險利益財產保險1．財產保險的保險利益投保人對法律承認和保護的各種財產權及有關利益具有保險利益現有利益：預期利益：責任利益合同利益1．財產保險的保險利益投保人對法律承認和保護的各種財產權及有2．人身保險的保險利益決定于投保人與被保險人間的利益關系自己的身體或生命：有親屬血緣關系的人對承擔贍養、收養等法定義務的人經濟利益關系人保險利益的確定利益主義原則同意主義原則利益加同意原則2．人身保險的保險利益決定于投保人與被保險人間的利益關系3．責任保險的保險利益公眾責任險產品責任險職業責任險雇主責任險3．責任保險的保險利益公眾責任險4．信用與保證保險的保險利益是一種擔保性質的保險，標的是信用行為4．信用與保證保險的保險利益是一種擔保性質的保險，標的是信用2.2.3保險利益的變動、適用時限與堅持保險利益原則的意義1.保險利益的變動：保險利益的轉移與消滅轉移：消滅財產險：隨標的的轉移而轉移，會影響合同效力人身險：除外責任死亡，為保險利益的消滅除因債權債務關系訂立的合同可隨債權一同轉讓外